Rapporto annuale del Comitato Pagamenti Italia - 2015

Italia
Comitato
Pagamenti
RAPPORTO ANNUALE 2015
Luglio 2016
Prefazione
Nel 2015, a sei mesi dalla partenza della Single Euro Payments Area (SEPA),
nasce il Comitato Pagamenti Italia, evoluzione del preesistente Comitato di
migrazione alla SEPA. La creazione di un comitato nazionale permanente,
intervenuta dopo la puntuale conversione del sistema dei pagamenti
italiano ai nuovi standard, potrebbe apparire non necessaria. Essa è invece
strettamente legata al progredire dell’integrazione europea. Lo sviluppo
di un mercato unico dei pagamenti, infatti, richiede di modificare prassi e
regole nazionali, ma anche di tenere in debita considerazione le esigenze
peculiari del sistema economico e finanziario del singolo paese. Quest’opera
di mediazione delle diverse istanze, condotta attraverso il Comitato, è
fondamentale affinché l’adozione degli standard europei si traduca in una
reale opportunità di miglioramento per tutti gli attori: prestatori di servizi di
pagamento, consumatori, imprese e pubbliche amministrazioni.
Nel primo anno di attività il CPI ha affrontato anche temi diversi dalla SEPA.
Sullo sfondo delle agende delle prime riunioni si intravede il tema centrale
degli ultimi anni: lo sviluppo della società e dell’economia digitale. I sistemi
di pagamento devono considerare le opportunità e i rischi della nuova era,
supportando la diffusione di un’innovazione tecnologica sostenibile e coerente
con le effettive esigenze degli utenti. Servizi digitali evoluti e in tempo reale,
sicurezza cyber, identità digitale, sono alcune delle sfide che sollecitano un
nuovo approccio di sistema e richiedono di innovare le forme di cooperazione
tra operatori e le modalità di intervento delle autorità. Queste ultime, in
particolare, hanno bisogno di un’interazione frequente con il mercato, per
seguire un’evoluzione spesso rapidissima e valutare la coerenza delle nuove
tendenze con il quadro regolamentare attuale e in divenire.
Un forum di discussione, aperto alla partecipazione di tutti i principali attori
dell’ecosistema dei pagamenti, ha l’ambizione di fornire una risposta alla
crescente complessità, indirizzando lo sforzo collettivo verso una migliore
comprensione dei fenomeni e favorendo una più efficace calibratura degli
interventi, sia dell’iniziativa privata sia del regolatore. È inoltre fondamentale
il raccordo che il Comitato può realizzare, attraverso i suoi partecipanti, con
l’analoga sede di governance europea, lo Euro Retail Payments Board.
Colgo l’occasione della pubblicazione di questo primo rapporto sulle attività
del CPI per ringraziare tutti coloro che, nelle riunioni plenarie e nell’ambito dei
sottogruppi, hanno collaborato ai lavori, confermando la solida tradizione di
cooperazione che da sempre caratterizza il sistema dei pagamenti italiano.
Emerico Antonio Zautzik
SOMMARIO
1. IL COMITATO PAGAMENTI ITALIA
5
2. IL QUADRO DI RIFERIMENTO6
2.1 Il settore dei pagamenti al dettaglio in Italia
6
2.2 Il nuovo quadro di regole in tema di servizi di pagamento
8
3. LE ATTIVITÀ SVOLTE 13
3.1 Il completamento della migrazione alla SEPA al 1° febbraio 2016
13
3.2 I processi di innovazione nella pubblica amministrazione
17
3.3 La sicurezza dei pagamenti e delle infrastrutture di mercato
21
4. I CANTIERI APERTI
24
4.1 I servizi di pagamento innovativi e le iniziative
dello European Retail Payments Board (ERPB) 24
4.2 Le attività del CPI per il 2016
27
IL COMITATO PAGAMENTI ITALIA
1. IL COMITATO
PAGAMENTI ITALIA
Il Comitato Pagamenti Italia (CPI) è un organismo di cooperazione costituito
nel 2015 su iniziativa della Banca d’Italia con l’obiettivo di rafforzare la capacità
dell’industria dei pagamenti italiana di soddisfare le esigenze degli utilizzatori
(imprese, famiglie, pubbliche amministrazioni) e competere con successo in
un mercato sempre più innovativo e integrato.
Il Comitato è un forum a rappresentatività estesa, presieduto dalla Banca
d’Italia, che promuove un dialogo aperto e costruttivo sui temi chiave del
mercato dei pagamenti italiano. Vi partecipano associazioni di categoria
rappresentative del mondo dei prestatori dei servizi di pagamento (banche,
Poste, istituti di pagamento) e degli utenti (consumatori, imprese, esercenti),
una rappresentanza diretta delle banche nonché alcuni fornitori di servizi
tecnologici rilevanti per il sistema. Ai lavori sono costantemente invitati il
Ministero dell’Economia e delle Finanze, il Ministero dello Sviluppo Economico
e l’Agenzia per l’Italia Digitale.
Il CPI si riunisce almeno due volte l’anno e, all’occorrenza, in sottogruppi dedicati
a specifiche materie. Esso svolge anche un importante ruolo di coordinamento
con le istanze che vanno maturando a livello europeo nell’ambito dell’analogo
forum avviato a fine 2013 – coordinato dalla BCE – lo Euro Retail Payments
Board (ERPB).
Nel corso del 2015 si sono svolte due riunioni plenarie, il 17 febbraio e il 16
ottobre 2015, e alcune riunioni dei sottogruppi costituiti per seguire le attività
connesse con il completamento della migrazione alla SEPA (cfr. par. 3.1).
5
IL QUADRO DI RIFERIMENTO
2. IL QUADRO DI RIFERIMENTO
2.1 Il settore dei pagamenti al dettaglio in Italia
L’industria dei pagamenti rappresenta un settore molto importante per
l’economia nel suo complesso. Una maggiore efficienza e affidabilità dei
servizi di pagamento accresce la fluidità delle transazioni e il benessere degli
utilizzatori (famiglie, imprese e pubblica amministrazione).
Il mercato dei servizi di pagamento in Italia negli anni più recenti si caratterizza
per un marcato dinamismo su tutti i segmenti dei pagamenti elettronici (bonifici,
carte, addebiti diretti) alternativi al contante (Tav. 1).
Tav. 1
Tassi di crescita del numero di transazioni
con strumenti diversi dal contante
2010-2012
2012-2014
Italia
2,7%
5,6%
EU
4,1%
3,9%
6
IL QUADRO DI RIFERIMENTO
La maggiore crescita rispetto alla media dei paesi europei tende a ridurre il
ritardo che caratterizza l’Italia nell’uso degli strumenti di pagamento elettronici
nel confronto internazionale, ritardo che tuttavia rimane ancora rilevante (Fig. 1).
Fig. 1
Numero di transazioni pro-capite con strumenti di pagamento
diversi dal contante (2014)
Fonte: BCE
Più volte, e in diverse sedi, la Banca d’Italia ha sottolineato le inefficienze per
il sistema economico associate a un utilizzo del contante nelle transazioni di
pagamento ancora elevato nei confronti degli altri paesi europei – circa l’83
per cento delle transazioni, rispetto a una media europea di 65 – e a un ricorso
relativamente più sostenuto a strumenti di pagamento non automatizzati
o cartacei – ad esempio assegni e bollettini postali – rispetto ai servizi di
pagamento elettronici (carte, bonifici e addebiti diretti).
7
IL QUADRO DI RIFERIMENTO
Il completamento della migrazione agli standard SEPA consente di sviluppare
ora soluzioni di pagamento nazionali e internazionali tra loro integrabili favorendo
un ammodernamento del sistema dei pagamenti in grado di potenziare la
diffusione dei pagamenti elettronici e ridurre i costi per la collettività.
Questi
sviluppi
potranno
conoscere
nuovi
impulsi
dal
progressivo
consolidamento sul mercato di soluzioni di pagamento innovative che sfruttano
il diffondersi di nuove tecnologie e un’accresciuta concorrenza nell’offerta
di servizi di pagamento. Due variabili che possono significativamente
condizionare le evoluzioni di mercato sono costituite dalle azioni pubbliche
avviate per la digitalizzazione del Paese e dal recepimento delle riforme
normative recentemente varate in Europa nel settore dei pagamenti.
2.2 Il nuovo quadro di regole in tema di servizi di pagamento
Nel 2015 il quadro normativo in materia di pagamenti è stato interessato
da cambiamenti per effetto dell’emanazione di due importanti provvedimenti
europei: la nuova Direttiva sui servizi di pagamento (Direttiva UE n. 2015/2366,
cosiddetta PSD2) e il Regolamento sulle carte di pagamento (Regolamento UE
n. 2015/751, noto anche come Interchange Fee Regulation - IFR). Il Regolamento
è entrato in vigore nel giugno 2015; la PSD2, entrata in vigore nel gennaio
2016, dovrà essere recepita negli Stati membri entro il 13 gennaio 2018. Per
entrambi i provvedimenti la European Banking Authority (EBA) sta definendo
la regolamentazione secondaria (linee guida e standard tecnici regolamentari).
Il CPI segue gli sviluppi normativi, con l’obiettivo anche di fornire un contributo
nel processo di recepimento. In quest’ottica, una sessione specifica è stata
8
IL COMITATO PAGAMENTI ITALIA
dedicata all’esame dei provvedimenti in corso di definizione in materia di
sicurezza, tematica sempre più centrale nelle agende delle istituzioni che
promuovono la società e l’economia digitale (cfr. par. 3.3).
La revisione della PSD risponde a tre fondamentali esigenze: i) risolvere alcuni
problemi legati alla scarsa armonizzazione con cui diverse disposizioni sono
state recepite a livello domestico, contribuendo a fenomeni di arbitraggio
regolamentare; ii) rafforzare la cooperazione tra le diverse autorità nazionali
coinvolte nella supervisione di istituti di pagamento (IP) operanti a livello
transnazionale, con l’obiettivo di assicurare condizioni di parità concorrenziale
agli operatori e maggiori tutele agli utenti in tutta l’Unione; iii) sostenere lo
sviluppo del commercio elettronico, regolamentando i nuovi servizi che si
vanno diffondendo per agevolare i pagamenti su internet (servizi di iniziazione
del pagamento e di aggregazione delle informazioni sui conti1)) e rafforzando
le disposizioni in materia di sicurezza.
Riquadro 1 – La nuova Direttiva sui servizi di pagamento – cd. PSD2
La PSD2 introduce novità importanti; fra queste, una più dettagliata lista di
esenzioni, per delimitarne l’applicazione ed evitare abusi, ma anche per
offrire la possibilità di derogare all’impianto di regole previste per l’offerta di
servizi di pagamento nel caso di operazioni con un profilo di rischio limitato.
Viene per la prima volta previsto un criterio quantitativo per escludere
dall’ambito di applicazione servizi relativi all’acquisto di beni digitali o
1 Il servizio di iniziazione del pagamento (Payment Initiation) consente di disporre ordini di pagamento nell’ambito
di transazioni di e-commerce, mediante reindirizzamento del pagatore sul proprio conto di internet banking, effettuato
da un provider diverso dalla banca che gestisce il conto; il servizio di informazioni sul conto (Account Information)
aggrega le informazioni relative a più conti detenuti dallo stesso cliente ed è anch’esso fornito da un soggetto diverso
rispetto all’intermediario presso il quale è detenuto il conto del cliente.
9
IL COMITATO PAGAMENTI ITALIA
biglietti elettronici tramite credito telefonico, entro il limite di 50 euro per
transazione e per un valore mensile complessivo inferiore a 300 euro.
L’ambito di applicazione della direttiva, e quindi delle relative tutele a
favore degli utenti dei servizi di pagamento, viene esteso a operazioni in
valute extra UE e a quelle in cui uno dei prestatori di servizi di pagamento è
insediato all’estero, previsione peraltro già anticipata nel nostro ordinamento
in occasione del recepimento della prima PSD.
È previsto un ampliamento dei poteri delle autorità dello Stato membro
ospitante nei casi di prestazione di servizi di pagamento su base
transfrontaliera, in particolare quando un IP operi tramite agenti in uno Stato
membro diverso da quello in cui è registrato2). Per l’offerta dei servizi di
iniziazione di ordini di pagamento e di informazioni sui conti di pagamento,
vengono definite le procedure di autorizzazione e registrazione, i requisiti e
il regime di responsabilità. Pur trattandosi di servizi ancora poco diffusi in
alcuni paesi, inclusa l’Italia, l’intervento del legislatore crea le condizioni per
una maggiore concorrenza nel settore dei pagamenti per l’e-commerce, ad
oggi in prevalenza basati sull’utilizzo delle carte.
Numerose disposizioni sono state introdotte con l’obiettivo di rafforzare la
sicurezza dei pagamenti elettronici a fronte del crescente sviluppo delle
transazioni on-line. In particolare: l’obbligo di autenticazione forte del cliente
e delle transazioni per le operazioni via internet; l’adozione di misure di
2 In particolare, è stata introdotta la possibilità di richiedere un intervento della European Banking Authority
(EBA) per contrasti con l’autorità dello Stato membro di origine; diritto di richiedere informazioni direttamente all’IP
e di adottare misure di carattere precauzionale in caso di seria minaccia agli interessi degli utenti; possibilità di
costituire un punto di contatto centrale nel caso in cui l’IP si avvalga di più agenti per facilitare i controlli su reti
tipicamente composte da un elevato numero di piccoli operatori.
10
IL COMITATO PAGAMENTI ITALIA
sicurezza adeguate per tutelare la riservatezza e l’integrità delle credenziali
di sicurezza personalizzate degli utenti; l’utilizzo di standard aperti per la
comunicazione sicura tra prestatori di servizi di pagamento; gli obblighi di
reporting all’autorità competente dei gravi incidenti di sicurezza.
Il Regolamento sulle carte mira ad armonizzare le regole sui pagamenti con carta
nell’Unione, aumentarne la trasparenza, consentire maggiore scelta all’utente
e ridurne i costi, ovvero non condizionarli alle modalità di remunerazione dei
rapporti interbancari. Esso stabilisce un limite massimo per le commissioni
interbancarie pagate dalla banca dell’esercente a quella dell’emittente della
carta. Per le carte di credito il tetto è 0,3% del valore della transazione; per le
carte di debito (e prepagate) è 0,2% del valore della transazione. I limiti sono
entrati in vigore il 9 dicembre 2015.
Con riferimento alle carte di debito e prepagate sono inoltre previste opzioni
attivabili a livello nazionale che consentono di rispettare il suddetto limite dello
0,2% a livello di ciascun circuito di carte di pagamento invece che per singola
transazione.
Sono escluse da questo regime le carte commerciali, ossia quelle utilizzate
tra soggetti che non agiscono in veste di consumatori, e le carte emesse dagli
schemi “a tre parti” (intermediario, consumatore, esercente) caratterizzati dalla
coincidenza tra intermediario che emette la carta e quello che convenziona
l’esercente e, pertanto, dall’assenza di una commissione interbancaria.
11
IL COMITATO PAGAMENTI ITALIA
Riquadro 2 – Il Regolamento sulle carte di pagamento (cd. Interchange
Fee Regulation)
Il Regolamento sulle carte contiene diverse altre previsioni che hanno
l’obiettivo di aumentare la trasparenza e le possibilità di scelta degli utenti
tra le diverse tipologie di strumenti e servizi. Le principali novità, che trovano
applicazione da giugno 2016, riguardano:
– l’obbligo di separatezza contabile, organizzativa e decisionale tra
le funzioni di gestione dei circuiti e l’infrastruttura che ne elabora le
transazioni (processing) per ridurre i fenomeni di tariffazione aggregata
dei servizi, aumentare la trasparenza delle tariffe applicate e accrescere
la competizione nel mercato dei servizi di processing delle carte;
– la rimozione delle restrizioni territoriali al regime di emissione delle
carte e convenzionamento degli esercenti;
–
la trasparenza dei contratti e la limitazione delle condizioni ‘a pacchetto’
per gli esercenti;
– le limitazioni alle regole di circuito che obbligano gli esercenti ad
accettare tutte le carte;
–
l’ampliamento delle possibilità di adottare soluzioni che permettano di
selezionare i prodotti più efficienti sia per l’esercente sia per l‘utente.
La Legge di Stabilità 20163) ha previsto l’emanazione di un decreto del MEF – di
concerto con il Ministero dello Sviluppo Economico sentita la Banca d’Italia – per
designare l’autorità competente a garantire il rispetto del Regolamento e per attivare
l’opzione per la definizione dei massimali per le operazioni domestiche con carta.
3 Legge 208/2015 recante disposizioni per la formazione del bilancio annuale e pluriennale dello Stato.
12
LE ATTIVITÀ SVOLTE
3. LE ATTIVITÀ SVOLTE
3.1 Il completamento della migrazione alla SEPA al 1° febbraio 2016
Nel 2015 il CPI si è occupato del completamento del passaggio alla Single
Euro Payments Area (SEPA), ovvero l’area unica in cui cittadini, imprese e
pubbliche amministrazioni possono effettuare e ricevere pagamenti in euro
secondo regole, procedure operative e prassi di mercato uniformi, come
all’interno di un unico Paese.
Il passaggio alla SEPA si è svolto nei tempi e nei modi stabiliti dal legislatore
europeo, con il Regolamento UE n. 260/2012 sulla SEPA “end date”. Gran
parte degli impegni si erano concentrati nella prima scadenza (agosto 2014),
quando sono state dismesse le procedure di bonifico e di addebito nazionali e
sostituite definitivamente dal SEPA Credit Transfer e dal SEPA Direct Debit.
Lo stesso Regolamento prevedeva, fra l’altro, alcune deroghe alla migrazione
e attività da completare entro il 1° febbraio del 2016.
L’attenzione del CPI e dei suoi sottogruppi si è dunque rivolta alla individuazione
delle misure di sistema atte a consentire l’agevole adempimento degli obblighi
previsti, tenendo conto delle caratteristiche e delle esigenze specifiche del
sistema dei pagamenti nazionale.
Migrazione agli schemi SEPA dei “Prodotti di nicchia”
Dalla sua costituzione il CPI, riprendendo lavori già avviati nell’ambito del preesistente Comitato di migrazione alla SEPA co-presieduto da ABI e Banca
d’Italia, ha discusso le misure per agevolare la migrazione dei cosiddetti
prodotti di nicchia; si trattava di particolari servizi di addebito diretto nazionali,
13
LE ATTIVITÀ SVOLTE
i RID finanziari e i RID a importo prefissato, per i quali il passaggio alle regole
e agli standard della SEPA era stato posticipato al 1° febbraio 20164).
Sulla base delle indicazioni del CPI, la comunità bancaria con il coordinamento
dell’Associazione Bancaria Italiana ha individuato una soluzione che prevede
il ricorso, anche per queste particolari tipologie di incasso, al servizio europeo
del SEPA direct debit; l’iniziativa è stata condivisa sia con gli altri operatori
del settore – gli istituti di pagamento rappresentati dalla loro associazione di
categoria (AIIP) – sia con le associazioni di categoria dei soggetti maggiormente
interessati da questa modalità di incasso: Assogestioni, Associazione Italiana
Tesorieri d’Impresa, Confindustria; per tener conto delle diverse esigenze,
sono inoltre stati coinvolti il Consumers’ Forum, la Commissione di Vigilanza
sui Fondi Pensione e l’Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni.
La soluzione individuata, basata sullo schema del SEPA direct debit core, è
declinata nel SEPA direct debit finanziario5) e nel SEPA direct debit a importo
prefissato. I due prodotti consentono agli utilizzatori di continuare a fruire degli
stessi livelli di servizio fin qui loro garantiti. Il passaggio ai nuovi strumenti
è avvenuto assicurando alla clientela piena consapevolezza in merito ai
contenuti e alla modalità della migrazione; i prestatori di servizi di pagamento e
i beneficiari che hanno deciso di utilizzare tali strumenti hanno infatti effettuato
specifiche comunicazioni evitando, tra l’altro, ridondanze organizzative come
una nuova sottoscrizione dei mandati.
4 Il rinvio della migrazione al 1° febbraio 2016 è stato disposto dal Provvedimento della Banca d’Italia di febbraio
2013, recante istruzioni applicative del Regolamento 260/2012, in coerenza con le opzioni previste da quest’ultimo.
5 Come per il RID finanziario, questa soluzione può essere utilizzata solo per operazioni di pagamento collegate
all’amministrazione di strumenti finanziari (lett. i) dell’art. 2 del D. Lgs. n. 11/2010.
14
LE ATTIVITÀ SVOLTE
Adozione da parte delle imprese della messaggistica XML ISO 20022
Un ulteriore impegno da assolvere entro il 1° febbraio 2016 riguardava il
passaggio delle imprese6) all’utilizzo della messaggistica ISO 20022 XML7) per
l’invio al proprio prestatore di servizi di pagamento degli ordini di bonifico e
addebito diretto in forma aggregata. Questa previsione, imponendo l’adozione
nel colloquio tra l’impresa e la propria banca dello stesso standard di
comunicazione previsto per la tratta interbancaria, ha l’obiettivo di accrescere
la competizione tra prestatori di servizi di pagamento, riducendo la possibilità
di adottare soluzioni proprietarie nell’offerta dei servizi alla clientela business;
essa inoltre rappresenta un’opportunità per rendere più efficienti i processi
interni delle stesse imprese, grazie alla possibilità di piena integrazione tra le
procedure di pagamento e le altre applicazioni aziendali.
Considerata la rilevanza del tema, all’interno del CPI è stato attivato un
sottogruppo che ha svolto una rilevazione bimestrale per monitorare il
livello di adeguamento delle imprese e una campagna di sensibilizzazione
nei confronti delle imprese. In questo ambito, è stato elaborato e diffuso un
opuscolo informativo che evidenzia i possibili benefici dell’operazione e
chiarisce alcuni aspetti applicativi.
6 Detto impegno non riguarda le microimprese, ovvero le imprese con meno di 10 occupati e un fatturato annuo fino
a 2 milioni di euro.
7 Lo standard ISO 20022 è stato pensato per gestire a livello mondiale tutti i messaggi elettronici di scambio di
informazioni di natura finanziaria tra le istituzioni finanziarie e tra queste ed i propri clienti. L’adozione di un unico
standard nei vari segmenti della cosiddetta “financial supply chain” consente anche un più agevole riconciliazione dei
pagamenti ricevuti ed effettuati con i flussi commerciali dell’azienda.
15
LE ATTIVITÀ SVOLTE
L’opuscolo è stato realizzato con il contributo dell’ABI, dell’Associazione Italiana
Tesorieri d’Impresa, del Consorzio CBI, di Confindustria, CSIT (Confindustria
Servizi innovativi e Tecnologici) e Assinform (Confindustria Digitale).
Utilizzo del BIC nelle operazioni transfrontaliere
Un altro filone di lavoro del Comitato ha riguardato la preparazione del sistema
al rispetto della c.d. “IBAN only rule” che prevede, sempre a partire dal 1°
febbraio 2016, il divieto per i prestatori di servizi di pagamento di chiedere agli
utenti di fornire il BIC (Bank Identifier Code) identificativo del prestatore del
beneficiario di un pagamento SEPA transfrontaliero8).
L’adempimento di tale obbligo presuppone che il prestatore dell’ordinante
sia sempre in grado di derivare il BIC attraverso le informazioni (ABI-CAB)
contenute nel codice IBAN del beneficiario. Ciò è possibile oggi grazie all’utilizzo
di apposite utility di sistema, il cui buon funzionamento è indispensabile ai fini
del corretto indirizzamento dei pagamenti nella SEPA.
Il tema è stato analizzato partendo dai servizi attualmente offerti a livello
nazionale (archivio ABI-CAB-BIC, gestito da SIA) e sovranazionale (database
SWIFT “IBAN PLUS”) per individuare i possibili interventi atti ad assicurare la
massima affidabilità dei processi di derivazione.
In particolare, sono state individuate due aree suscettibili di miglioramento:
a) frequenza di aggiornamento delle tabelle anagrafiche gestite dai
prestatori di servizi di pagamento sulla base delle informazioni acquisite
dagli archivi accentrati;
8 Cfr. art. 5.7 del Reg. UE 260/2012; l’obbligo è già in vigore dal 2014 per i pagamenti domestici.
16
LE ATTIVITÀ SVOLTE
b)
modalità e tempistica dello scambio informativo tra l’archivio ABI-CABBIC e i database sovranazionali.
In relazione al primo punto, al fine di ridurre le inefficienze connesse con possibili
disallineamenti (ad esempio, a seguito di fusioni/incorporazioni, variazioni
o assegnazione di nuovi codici), è stata individuata quale misura opportuna
l’aumento, da parte dei prestatori di servizi di pagamento, della frequenza di
aggiornamento delle proprie tabelle anagrafiche; ciò al fine di limitare i rischi
di mancata o non corretta derivazione dei BIC a fronte di variazioni dei codici
ABI-CAB intervenute tra un aggiornamento e l’altro.
In relazione al secondo aspetto, per limitare la possibilità di disallineamenti
tra le informazioni contenute nei due archivi di sistema (archivio ABI-CABBIC e database “IBAN PLUS”), si è evidenziata la necessità che i prestatori
si rivolgano, quale unico interlocutore per l’invio di variazioni o di nuove
informazioni anagrafiche, esclusivamente al gestore dell’archivio nazionale e
che i database nazionale e sovranazionale siano reciprocamente aggiornati
con elevata frequenza.
Sulla base di tali indicazioni, la Banca d’Italia ha inviato specifiche comunicazioni
agli operatori e al gestore del sistema nazionale.
3.2 I processi di innovazione nella pubblica amministrazione
Il nodo dei pagamenti pubblici (PagoPA)
I pagamenti delle Pubbliche Amministrazioni (PA) sono stati di recente
interessati da profondi cambiamenti innescati dall’evoluzione del quadro
normativo e tecnologico e dalle spinte verso lo sviluppo dell’economia digitale.
17
LE ATTIVITÀ SVOLTE
Negli ultimi anni si sono succeduti interventi normativi volti ad abilitare un nuovo
paradigma nel rapporto tra PA e utenti. L’art. 5 del Codice dell’Amministrazione
Digitale CAD, come modificato dal D.L. 179 del 18.10.2012, ha obbligato le PA
ad accettare i pagamenti elettronici da parte degli utenti (cittadini, imprese e
professionisti) a qualsiasi titolo dovuti. Le PA sono anche tenute a fornire al
versante le coordinate del conto su cui indirizzare i pagamenti (codice IBAN)
e un codice denominato “Identificativo Unico del Versamento” (IUV) emesso
secondo regole condivise. Obiettivo è il miglioramento dell’interazione tra
PA e cittadino grazie all’ampliamento dei canali di versamento e a una più
efficiente riconciliazione dei pagamenti ricevuti, condizione indispensabile per
migliorare la qualità e tempestività dei servizi erogati all’utenza. L’art. 15 del
D.L. 179/2012 stabilisce inoltre che le PA, per la ricezione dei pagamenti, sono
obbligate ad avvalersi di una piattaforma ora denominata “sistema PagoPA”;
l’adesione a tale sistema è facoltativa per i gestori di pubblici servizi e per i
prestatori di servizi di pagamento.
Il sistema PagoPa, realizzato dalla Agenzia per l’Italia Digitale (AgID), è
dunque un’infrastruttura centralizzata di sistema in cui interagiscono una
pluralità di attori: le PA, i prestatori di servizi di pagamento, gli utenti
(consumatori e imprese). Questi ultimi possono scegliere il canale e lo
strumento da utilizzare per effettuare il pagamento; la PA può beneficiare di
una maggiore automazione nella riscossione e riconciliazione degli incassi
e di una più estesa standardizzazione dei processi interni. La piattaforma
consente la semplificazione delle interazioni tra tutti gli attori coinvolti nella
catena del pagamento, col risultato di una razionalizzazione complessiva
del sistema.
18
LE ATTIVITÀ SVOLTE
Il conseguimento dei benefici citati presuppone peraltro un’adesione effettiva,
non solo formale, delle PA al sistema, con attivazione dell’intera gamma
di servizi da offrire all’utenza; è altresì importante un’ampia partecipazione
dei prestatori di servizi di pagamento che possa consentire una effettiva
concorrenza e un’ampia disponibilità di canali, sia fisici che virtuali, per
l’esecuzione di pagamenti. Questi argomenti sono stati discussi nell’ambito
del CPI, data l’esigenza di un dialogo aperto tra tutti gli attori sulle opportunità
offerte e su taluni aspetti operativi del nuovo sistema.
Le iniziative collegate all’identità digitale (SPID)
Tra le azioni per lo sviluppo delle tecnologie, dell’innovazione e dell’economia
digitale promosse nel contesto della strategia Europa 2020 si inserisce anche
l’avvio del Sistema Pubblico di Identità Digitale (cd. SPID).
Lo SPID, avviato il 15 marzo 20169), costituisce una nuova “infrastruttura” di
login che consente a cittadini e imprese di accedere, con un’unica identità
digitale, ai servizi on line della pubblica amministrazione e dei privati che
aderiranno e avranno stipulato specifici accordi con l’AgID.
L’accesso ai servizi per i cittadini e le imprese è possibile mediante le
credenziali di identificazione e autenticazione rilasciate e gestite da appositi
fornitori di identità (Identity Provider) accreditati presso l’AgID10). In coerenza
con la crescente attenzione ai temi della protezione dei dati personali nell’era
9 Per il completamento della fase progettuale l’AgID ha emanato quattro regolamenti, in forza del DPCM del 24 ottobre
2014, attuativo del Decreto Legislativo istitutivo dello SPID (D.lgs. del 7 marzo 2005, n. 82, art. 64 comma 2-sexies).
10 Attualmente InfoCert, Poste Italiane e Tim (attraverso la società Trust Technologies del gruppo Telecom Italia).
19
LE ATTIVITÀ SVOLTE
digitale e con gli ultimi orientamenti europei in materia di sicurezza, l’identità
“SPID” dispone di tre livelli crescenti di sicurezza11).
L’iniziativa è risultata di particolare interesse per il CPI, considerate le
opportunità offerte dai servizi di identità digitale per lo sviluppo dei servizi di
pagamento e il ruolo che il sistema bancario può svolgere ai fini della diffusione
del nuovo sistema. Da un lato, infatti, per la consolidata esperienza nella
gestione di infrastrutture di sicurezza e nell’identificazione della clientela, le
banche avrebbero i requisiti per entrare nel mercato dei gestori di identità,
realizzando sinergie con i servizi tradizionali offerti alla propria clientela.
Dall’altro, le stesse banche potrebbero riconoscere le credenziali SPID per
l’accesso della clientela ai propri servizi
In tale contesto, la Banca d’Italia si è occupata anche della verifica di coerenza
dei livelli di sicurezza richiesti dallo SPID con quelli richiesti dalla normativa in
tema di sicurezza dei pagamenti. L’allineamento delle normative rappresenta
infatti il presupposto necessario per dare pieno riconoscimento alla identità
SPID anche nell’ambito dei rapporti delle banche con la propria clientela. In
ambito europeo sono stati approfonditi i nessi e le potenziali sinergie tra le
normative in tema di identificazione elettronica (Regolamento UE cd. “eIDAS”
e servizi fiduciari) e quelle sui servizi di pagamento, in corso di rivisitazione
da parte della European Banking Authority (EBA) per effetto dell’entrata in
11 Nel primo livello, per l’accesso al sistema sarà sufficiente un nome utente e una password; il secondo livello
richiederà una password di base e un’altra password generata all’istante (cosiddetta one time password, inviata via
sms o prodotta di volta in volta da un “token” o da una “App”) e permetterà di accedere a servizi cd. “avanzati”, come
la compilazione di istanze o l’effettuazione di download. Il terzo livello necessiterà di una password e una smartcard
e sarà previsto per operazioni più complesse come, teoricamente, alcuni pagamenti online, oltre a consentire - in
quanto garanzia di massima sicurezza - l’accesso a tutti gli altri servizi. In questa prima fase pilota il rilascio delle
credenziali richieste per i primi due livelli sarà gratuito nella versione base; eventuali costi potrebbero essere legati a
servizi a valore aggiunto, opzionali, definiti in regime di concorrenza dai diversi Identity Provider.
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LE ATTIVITÀ SVOLTE
vigore della nuova Direttiva sui servizi di pagamento (PSD2). L’argomento è
stato trattato anche nel corso della riunione del CPI del gennaio 2016 dedicata
all’esame della consultazione pubblica EBA sul tema dell’autenticazione dei
pagamenti (v. oltre).
3.3 La sicurezza dei pagamenti e delle infrastrutture di mercato:
Consultazioni EBA e BRI
A inizio 2016, nel corso di una sessione dedicata alle tematiche di sicurezza, i
partecipanti al CPI si sono confrontati sul Discussion Paper dell’ EBA “on future
Draft Regulatory Technical Standards on strong customer authentication
and secure communication under the revised Payment Services Directive
(PSD2)”.
Il documento dell’EBA si propone di sollecitare la discussione e raccogliere
informazioni con il coinvolgimento degli utenti in una fase antecedente alla
definizione di tali Regulatory Technical Standards (RTS), che verranno
sottoposti a una nuova consultazione pubblica per poi essere presentati alla
Commissione europea entro il mese di gennaio del 201712).
Riquadro 3 – Il Discussion Paper dell’EBA su autenticazione forte
e comunicazione sicura
Le cinque aree tematiche individuate dal Paper riguardano: 1) i requisiti
per l’autenticazione forte del cliente quando questi acceda al proprio
conto online, dia inizio ad un pagamento elettronico o esegua azioni che
12 Ai sensi della PSD2, gli RTS sono redatti dall’EBA in stretta cooperazione con la BCE, andranno presentati alla
Commissione europea entro il 13 gennaio 2017 e si applicheranno 18 mesi dopo la loro entrata in vigore.
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LE ATTIVITÀ SVOLTE
possano implicare un rischio di frode o di altri abusi nei pagamenti; 2) le
esenzioni nell’applicazione dell’autenticazione forte, basate sul livello di
rischio specifico del servizio di pagamento, sul valore e/o la ricorrenza della
transazione, sul canale di pagamento utilizzato; 3) i requisiti che le misure
di sicurezza devono soddisfare per tutelare la riservatezza e l’integrità delle
credenziali di sicurezza personalizzate degli utenti di servizi di pagamento;
4) i requisiti per standard aperti di comunicazione comuni e sicuri ai fini
dell’identificazione, dell’autenticazione, della notifica e della trasmissione
di informazioni, nonché dell’attuazione delle misure di sicurezza, tra
banche, Payment Initiation Service Providers, Account Information Service
Providers, pagatori, beneficiari e altri prestatori di servizi di pagamento;
5) le possibili sinergie con il Regolamento eIDAS sull’identità digitale.
Dal dibattito condotto nel CPI è emersa un’ampia convergenza di opinioni
circa la necessità di individuare e gestire il trade off tra le esigenze di
sicurezza e quelle di flessibilità e praticità nell’uso dei servizi di pagamento.
La preoccupazione che la ricerca di maggiori livelli di sicurezza possa
tradursi in perdita di flessibilità suggerisce l’utilizzo di un approccio
proporzionato al rischio, in grado di differenziare i presidi di sicurezza in
relazione alla tipologia di operazione e di destinatari. Un altro tema ritenuto
meritevole di ulteriore approfondimento è quello della compatibilità/
coerenza tra le previsioni europee in materia di identificazione elettronica e
la regolamentazione relativa alla sicurezza e autenticazione dei pagamenti.
Nella medesima sessione è stato affrontato il tema della cybersecurity, con un
focus sugli interventi in atto, da parte delle istituzioni, per innalzare il livello di
22
LE ATTIVITÀ SVOLTE
resilienza di sistemi di pagamento, delle infrastrutture di mercato e dei diversi
attori del sistema finanziario.
L’attenzione su questo tema è crescente, attesa la rilevanza assunta dai rischi
cyber nel sistema finanziario per: i) l’aumento esponenziale dei dati e dei servizi
digitali (anche di pagamento); ii) l’aumento della complessità dei sistemi che
condividono non solo interdipendenze ma anche vulnerabilità nel cyberspace;
iii) la crescente diversificazione e sofisticazione della minaccia cyber.
In tale contesto, il CPI ha discusso le indicazioni fornite nella “Guida per la
resilienza a fronte di minacce cyber delle Financial Market Infrastructures
(FMI)” sottoposta a consultazione pubblica dal Committee on Payments and
Market Infrastructures (CPMI) della BRI e dalla International Organisation
of Securities Commissions (IOSCO). La guida fornisce raccomandazioni
specifiche per la gestione del rischio cyber rivolte ai gestori di tali infrastrutture
e, indirettamente, alle istituzioni finanziarie che vi partecipano, nel presupposto
che il livello di resilienza di tali operatori sia un fattore decisivo per la sicurezza
complessiva del sistema finanziario.
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I CANTIERI APERTI
4. I CANTIERI APERTI
4.1 I servizi di pagamento innovativi e le iniziative dello European Retail
Payments Board (ERPB)
Molte soluzioni di pagamento innovative stanno emergendo a livello nazionale,
europeo e globale, spinte dalla progressiva digitalizzazione della società. Le
nuove abitudini di vita degli utenti, sempre più incentrate sull’utilizzo di internet,
smartphone e tablet, si riflettono nella richiesta di servizi di pagamento fruibili
24 ore su 24, con invio e disponibilità delle somme in tempo reale per soddisfare
esigenze connesse sia con il commercio elettronico, sia con il trasferimento di
denaro fra singoli individui.
Le innovazioni riguardano il più delle volte il canale di inizializzazione del
pagamento e le modalità di interazione con l’utente, ad esempio mediante lo
smartphone e app dedicate, mentre lo strumento di pagamento sottostante
rimane spesso quello tradizionale (principalmente le carte di pagamento o i
bonifici) così come le infrastrutture di compensazione e regolamento. Nella
fase d’interazione con l’utente entrano in gioco, soprattutto nel commercio
elettronico, anche nuovi soggetti non finanziari: le cosiddette “fintech company”,
gli operatori globali di internet e dei social media, i fornitori di servizi di Payment
Initiation e Account Information (v. par. 2.2).
Fra le soluzioni di pagamento più vicine alle nuove esigenze degli utenti
spiccano oggi i pagamenti istantanei e P2P (person-to-person). Le soluzioni
di pagamento “instant” sono quelle che, attive 24/7/356, consentono di
rendere immediatamente disponibili al beneficiario le somme inviate, a
prescindere dallo strumento di pagamento sottostante e dagli accordi per la
compensazione e il regolamento interbancario. Le soluzioni P2P sono quelle
pensate per il trasferimento di denaro tra persone fisiche, sfruttando anche le
24
I CANTIERI APERTI
nuove tecnologie, come le app per smartphone o tablet che associano l’IBAN
del conto di pagamento al numero di telefono dell’utente. In diversi paesi sono
già disponibili servizi, anche di successo, che si vanno affermando come
alternativa all’uso del contante (ad esempio nel Regno Unito e in Danimarca).
Molte delle soluzioni sviluppate dal mercato sono al contempo instant e P2P e
lasciano intravedere interessanti sviluppi anche nel campo dei pagamenti nei
confronti delle imprese (person-to-business) e delle pubbliche amministrazioni.
Lo sviluppo dei servizi più innovativi è supportato da numerose iniziative delle
autorità che a vario titolo intervengono nel settore, con l’obiettivo di favorire l’utilizzo
di pagamenti elettronici efficienti e affidabili a vantaggio del sistema economico.
In questo contesto, il CPI è la sede in cui gli operatori nazionali si confrontano
sui principali trend in atto, al fine di individuare eventuali azioni sistemiche di
supporto; in particolare, sono riportate e discusse le iniziative poste in essere a
livello europeo dallo European Retail Payments Board (ERPB) che, nel campo
dei servizi innovativi, sta promuovendo diverse iniziative di armonizzazione.
Con riguardo ai pagamenti instant, ad esempio, lo ERPB si è posto l’obiettivo
di promuovere lo sviluppo di una soluzione pan-europea entro novembre
2017. E’ stato pertanto incaricato lo European Payments Council (EPC),
organismo rappresentativo dell’industria bancaria europea, di elaborare le
regole di uno schema di bonifico “instant” (“SEPA Credit Transfer instant”).
Un primo testo di “Rulebook” è stato pubblicato per consultazione nell’aprile
2016; il testo finale verrebbe consolidato entro novembre 2016 in modo da
poter consentire ai prestatori di servizi di pagamento di implementare la
procedura entro la fine del 2017.
25
I CANTIERI APERTI
Riquadro 4 – I quattro livelli delle soluzioni di instant payment
La definizione di uno schema dedicato ai pagamenti “instant” rappresenta
solo una delle componenti chiave per lo sviluppo di soluzioni di pagamento
“instant” armonizzate a livello europeo. L’Eurosistema, al riguardo, ha
individuato quattro diversi livelli di intervento:
1) il canale di inizializzazione del pagamento, ovvero la soluzione offerta
dai prestatori di servizi di pagamento ai propri clienti;
2) lo schema di pagamento, costituito dalle regole e dagli standard interbancari
che consentono il trasferimento delle informazioni relative alle transazioni,
indipendentemente dalle modalità di clearing e settlement;
3) la componente di clearing, ovvero il processo di trasmissione,
riconciliazione, conferma degli ordini prima del regolamento, che può
includere la compensazione degli ordini e il calcolo delle posizioni finali
per il regolamento;
4) la fase finale di regolamento dei pagamenti.
L’approccio a più livelli consente di evitare lo sviluppo di “soluzioni chiuse”
(a silos) e favorisce l’interoperabilità delle varie iniziative di mercato
ponendo l’accento sull’offerta competitiva e preservando la necessaria
standardizzazione per evitare la frammentazione.
Infatti, a differenza del primo livello, rimesso all’iniziativa del mercato,
gli altri tre richiedono soluzioni di sistema atte ad assicurare la piena
raggiungibilità di tutti gli utenti nell’area della SEPA e di contemperare le
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I CANTIERI APERTI
esigenze di “instantaneità” del pagamento con quelle di contenimento dei
rischi di credito e di liquidità per i prestatori che offrono tali servizi. Per tali
ragioni, oltre all’iniziativa dell’EPC riguardante le regole del nuovo schema
di pagamento, è in corso un approfondimento da parte delle infrastrutture
di clearing europee su soluzioni in grado di soddisfare le aspettative
dall’Eurosistema per il clearing e il settlement delle operazioni instant,
ovvero: la capacità di raggiungere tutti i prestatori dell’area SEPA, anche
tramite l’interoperabilità; l’adozione di politiche di accesso aperto e non
discriminatorio; la mitigazione dei rischi per i partecipanti13).
Infine, sempre in ambito ERPB, un altro gruppo di lavoro è stato incaricato
di approfondire le barriere e le possibili iniziative da avviare per favorire la
diffusione in Europa di soluzioni armonizzate nel campo delle soluzioni
di pagamento connesse alla fattura elettronica. Lo sviluppo di processi
interamente automatizzati, dall’emissione della fattura al pagamento e alla
sua riconciliazione contabile, può favorire guadagni di efficienza nei rapporti
commerciali e con la pubblica amministrazione, ed è quindi uno degli obiettivi
rilevanti delle agende digitali delle istituzioni.
4.2 Le attività del CPI per il 2016
Oltre a seguire gli sviluppi dei servizi innovativi e le iniziative condotte nelle sedi
di confronto europee, il CPI nel 2016 svolgerà approfondimenti su varie aree
di interesse, quali: nuove tecnologie e operatori del comparto dei pagamenti
13 “Eurosystem expectations for clearing infrastructures to support pan-European instant payments in euro” del 26
febbraio 2016, cfr. sito della BCE.
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I CANTIERI APERTI
(FinTech, blockchain); ruolo dei prestatori di servizi di pagamento nel Sistema
Pubblico di Identità Digitale (aspetti tecnici e di business); razionalizzazione
dei servizi di pagamento domestici, con riferimento ai c.d. prodotti “fuori ambito
SEPA”. Un’attenzione particolare sarà dedicata agli sviluppi connessi con il
recepimento della nuova Direttiva sui servizi di pagamento e alle consultazioni
avviate dalla European Banking Authority sulla relativa normativa di attuazione.
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BANCA D’ITALIA
ISTITUZIONI - ENTI - ASSOCIAZIONI
ABI – Associazione Bancaria Italiana
ABI Lab
AgID
AIIP - Associazione Italiana Istituti di Pagamento
AITI - Associazione Italiana Tesorieri d’Impresa
CONSUMER’S FORUM
CONFARTIGIANATO
CONFCOMMERCIO
CONFINDUSTRIA
CONFINDUSTRIA SERVIZI INNOVATIVI E
TECNOLOGICI
CONFINDUSTRIA DIGITALE ASSINFORM
CONSORZIO BANCOMAT
CONSORZIO CBI
MEF - Ministero dell’Economia e delle Finanze
MISE - Ministero dello Sviluppo Economico
PRESTATORI DI SERVIZI DI PAGAMENTO
BANCA SELLA
BANCO POPOLARE (SGSBP)
BNL - Banca Nazionale del Lavoro
BPER - Banca Popolare dell’Emilia Romagna
BPM - Banca Popolare di Milano
CARIPARMA
ICBPI - Istituto Centrale Delle Banche Popolari Italiane
ICCREA - Istituto Centrale del Credito Cooperativo
INTESASANPAOLO
MPS – Monte dei Paschi di Siena
POSTEITALIANE
RAIFFEISEN
UBIBANCA
UNICREDIT
TECHNICAL SERVICE PROVIDER
BASSILICHI
CABEL
CEDACRI
CONSORZIO TRIVENETO
CSE – Consorzio Servizi Bancari
EQUENS
IBTTN
ISIDE
PHOENIX
SECSERVIZI
SIA