Studienkredite: Mit geborgtem Geld zum Diplom

Studienkredite:
Mit geborgtem Geld zum Diplom
Dipl.-Kfr. Heike Vroomen
Inhalt
1 Was Sie zur Studienfinanzierung wissen sollten 2
2 Die Konditionen von Studienkrediten im Überblick 4
3 Welche Besonderheiten zeichnen die Studienkredite aus? 5
3.1
3.2
3.3
3.4
3.5
3.6
3.7
3.8
3.9
Der Bildungskredit der KfW . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5
Der KfW-Studienkredit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
Der db StudentenKredit der Deutschen Bank . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
Der Bildungskredit der Sparkassen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
Der FlexiStudienkredit der Dresdner Bank . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
Der DKB Studenten-Bildungsfonds der Deutschen Kreditbank . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
Die Fonds der CareerConcept AG . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
Die StudienKredite der SEB-Bank . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
Weitere Angebote und Kooperationen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
4 Was Sie bei der Aufnahme eines Studienkredits beachten sollten 8
4.1
4.2
4.3
4.4
Welche Alternativen gibt es? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
Prüfen Sie die Konditionen! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
Kreditvolumen begrenzen! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
Die Rückzahlung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
Postfach 10 10 61 Telefon 06 21.8 62 62 62
68001 Mannheim Telefax 06 21.8 62 62 63
Janderstraße 10
[email protected]
www.steuertipps.de
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1
Was Sie zur Studienfinanzierung wissen sollten
Das Bundesverfassungsgericht hat in seinem Urteil vom 26. 1. 2005 (Az. 2 BvF 1 / 03) das im Hochschulrahmengesetz enthaltene Verbot von Studiengebühren für nichtig erklärt. Damit dürfen die
Bundesländer von allen Studierenden Gebühren verlangen. Als Richtwert werden € 500,– pro Semester angesehen. Das bedeutet bei einer Studiendauer von zehn bis zwölf Semestern einen zusätzlichen
Aufwand in Höhe von € 5 000,– bis € 6 000,–. Die folgende Tabelle gibt den derzeitigen Stand zur
Einführung von Studiengebühren in den sechzehn Bundesländern wieder:
Überblick: Studiengebühren in den einzelnen Bundesländern
Bundesland
Einführung
Höhe
Badenab dem Sommersemester 2007
Württemberg
landeseinheitlich € 500,– pro Semester
Bayern
ab dem Sommersemester 2007
max. € 500,– pro Semester
Berlin
derzeit keine Studiengebühren
–
Brandenburg derzeit keine Studiengebühren
–
Bremen
derzeit keine Studiengebühren, vorläu- –
figer Stopp von Studiengebühren für
Nichtlandeskinder (Erstwohnsitz nicht
in Bremen)
Hamburg
für Studienanfänger seit dem Winterse- landeseinheitlich € 500,– pro Semester
mester 2006 / 07, für alle Studierende
ab dem Sommersemester 2007
Hessen
ab dem Wintersemester 2007 / 08
Mecklenburg- derzeit keine Studiengebühren
Vorpommern
€ 500,– pro Semester für ein Erststudium
sowie einen konsekutiven Studiengang während der Regelstudienzeit zzgl. vier Semester (Grundstudienbeitrag)
–
Niedersachsen
für Studienanfänger seit dem Winterse- derzeit landeseinheitlich € 500,– pro Semester 2006 / 07, für alle Studierende mester während der Regelstudienzeit plus
ab dem Sommersemester 2007
vier Semester, für Studenten über dem 60.
Lebensjahr € 800,– pro Semester
NordrheinWestfalen
für Studienanfänger seit dem Winterse- max. € 500,– pro Semester
mester 2006 / 07, für alle Studierende
ab dem Sommersemester 2007
RheinlandPfalz
derzeit keine Studiengebühren; Gesetz Gesetz auf Vorrat: für Studienanfänger, die
auf Vorrat: Einführung für StudienanNichtlandeskinder sind, € 500,– pro Semesfänger, die Nichtlandeskinder sind (soll ter bzw. € 650,– nach dem 14. Semester
nicht für BAföG-Empfänger und Studierende aus Entwicklungsländern gelten)
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Bundesland
Einführung
Höhe
Saarland
ab dem Wintersemester 2007 / 08
landeseinheitlich in grundständigen Studiengängen jeweils € 300,– für das 1.
und 2. Semester, € 500,– für die weiteren
Semester sowie für konsekutive Masterstudiengänge (Ausnahme für die Uni des
Saarlandes)
Sachsen
derzeit keine Studiengebühren
–
SachsenAnhalt
derzeit keine Studiengebühren
–
SchleswigHolstein
derzeit keine Studiengebühren
–
Thüringen
derzeit keine Studiengebühren
–
Quelle:Deutsches Studentenwerk
Bei vielen Studenten reichen die eigenen Mittel nicht zur Finanzierung der Ausbildung. Finanzdienstleister bieten aus diesem Grund Studienkredite an – mit Blick auf künftig hochkarätige Kunden. Doch
hier ist Vorsicht geboten. In den USA, in denen Studiengebühren und die Finanzierung der akademischen Ausbildung mit Fremdmitteln üblich sind, lag die Kreditausfallrate zu Beginn der Bildungsfinanzierung bei über 20 %.
In Deutschland finanzierten Studenten bisher ihre Ausbildung nach Erhebungen des Deutschen Studentenwerks aus den folgenden Einnahmequellen:
Eine gute Ausbildung mit einem akademischen Abschluss sollte sich auch lohnen. Dies gilt in
Deutschland jedoch weniger als in anderen Ländern. Einer Reihe von Studien zufolge liegt die private
Bildungsrendite hierzulande auf eher niedrigem Niveau.
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Die Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (OECD) nennt für die niedrige Bildungsrendite zwei Gründe: die lange Studiendauer und die eher niedrige Einkommensspreizung. Aufgrund der langen Studiendauer wird vorgeschlagen, dass angehende Akademiker das Studium mit zum Teil recht teuren Studienkrediten finanzieren sollen.
2
Die Konditionen von Studienkrediten im Überblick
Anbieter
Produkt und
Kriterien
für Vergabe
Zinssatz p. a.
maximale höchste
Auszahmonatl.
AuszahRückzahlungsphase lungsphase lungsdauer Auszahlung
Kreditanstalt für
Wiederaufbau (KfW)
Bildungskredit 5,1 % no5,22 %
ab Zwischen- minal
effektiv
prüfung,
variabel
Vordiplom,
Diplom
2 Jahre bis € 300,–
zum Ende
des 12.
Studiensemesters
2 Jahren k. A.
Kreditanstalt für
Wiederaufbau (KfW)
KfW-Studienkredit für
Erststudium
7 Jahre
6 – 23
25 Jahre
Monaten
6,29 %
nominal
6,34 %
effektiv
€ 650,–
Ruhephase
von
höchstens
Rückzahlung
bis zu
variabel
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Deutsche
Bank
db Studenten- 5,9 % effek- 8,92 % ef- 6,5 Jahre
Kredit
tiv, variabel fektiv, fest
Dresdner
Bank
FlexiStudienkredit für
Erststudium
Deutsche
Kreditbank
DKB Stumax. 5,02 % effektiv, fest
denten-Bildungsfonds
für Leistungsstarke ab Zwischenprüfung,
Vordipolm
Career Con- Fonds für leiscept
tungsstarke
Studenten
SEB-Bank
SEB StudienKredite, nur
private Partnerhochschulen
Deutsche
Bildung
Studienförderung mit
GuidanceProgramm
ab 5,89 %
effektiv,
variabel
7,89 %
– 8,89 %
effektiv,
fest
k. A.
1 Jahr
12 Jahre
voraus€ 1 500,– 1 Jahr
sichtliche
Studienzeit
15 Jahre
bis zum
€ 500,–
Ende der
Regelstudienzeit + 2
Semester
k. A.
1 Jahr
bis zum
€ 1 000,– bis zum
Ende der
1. VerRegelstudidienst
enzeit + 1
Semester
6,99 %–7,99 % effektiv, 4 Jahre
variabel
k. A.
€ 800,–
nur für Stu- 1 Jahr
dien- und
Prüfungsgebühr
durch€ 1 000,– bis zum
schnittli1. Verche Studidienst
endauer +
3 Semester
k. A.
8 Jahre
k. A.
Stand 7 / 2007
Eine Übersicht über Studienkredite einschließlich BAföG finden Sie auf der Internetseite des
Deutschen Studentenwerkes unter www.studentenwerke.de / pdf / Uebersicht%20Darlehensangebote.pdf.
3
Welche Besonderheiten zeichnen die Studienkredite aus?
3.1
Der Bildungskredit der KfW
Der Zinssatz ist variabel und richtet sich nach dem 6-Monats-Euribor (European Interbank Offered
Rate = Zinssatz für kurzfristige Kredite unter Banken), der um eine Marge von 1 % p. a. als Verwaltungskostenzuschlag erhöht wird. Er wird zum 1. April und 1. Oktober für jeweils ein halbes Jahr
festgelegt. Gefördert werden deutsche Staatsbürger, die
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ƒƒ die Zwischenprüfung bestanden haben,
ƒƒ den ersten Teil eines Konsekutiv-Studiengangs abgeschlossen haben, an einem postgradualen
Diplomstudium oder einem Master- bzw. Magisterstudium teilnehmen,
ƒƒ ein Zusatz-, Ergänzungs- oder Aufbaustudium durchführen,
ƒƒ an einem in- oder ausländischen Praktikum teilnehmen, das im Zusammenhang mit dem Studium angeboten wird, und
ƒƒ das 36. Lebensjahr noch nicht vollendet haben.
Ausländische Auszubildende müssen weiter gehende Bedingungen erfüllen. Sie erhalten z. B. einen
Anspruch, wenn ein Elternteil oder der Ehepartner Deutscher ist. Internetadresse: www.kfw-foerderbank.de
3.2
Der KfW-Studienkredit
Der Zinssatz wird auf der Basis des 6-Monats-Euribor variabel festgelegt und zum 1. April und 1. Oktober für jeweils ein halbes Jahr neu ermittelt. Die Zinsobergrenze von derzeit 8,38 % p. a. nominal steht für 15 Jahre fest. Der Vertriebspartner erhält eine einmalige Aufwandsentschädigung von
€ 232,– (bei Finanzierungsbeginn ab 1. 4. 2007 € 238,–), die der Darlehensnehmer im Rahmen seines
Kredits zu tragen hat. Die Auszahlung erfolgt in der Regel bis zum zehnten Fachsemester und kann
in begründeten Ausnahmefällen um bis zu vier Fachsemester verlängert werden. Gefördert werden
ƒƒ volljährige Studenten, die bei Finanzierungsbeginn nicht älter als 30 Jahre sind,
ƒƒ Vollzeitstudierende an einer staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule (Universität oder
Fachhochschule) mit Sitz in Deutschland,
ƒƒ Studenten im Erststudium und
ƒƒ deutsche Staatsbürger, deren Familienangehörige sowie EU-Staatsbürger und deren Angehörige
(Letztere müssen einen mindestens dreijährigen Aufenthalt in Deutschland nachweisen).
Internetadresse: www.kfw-foerderbank.de
3.3
Der db StudentenKredit der Deutschen Bank
Der Zinssatz ist variabel. Gefördert werden Studenten, die
ƒƒ volljährig und bei Darlehensaufnahme nicht älter als 30 Jahre sind,
ƒƒ keine negativen Schufa-Meldungen haben,
ƒƒ Kopie der Studien- und Prüfungsordnung sowie einen selbst erstellten Studienplan vorlegen,
ƒƒ Leistungsnachweise erbringen und
ƒƒ EU-Bürger sind, eine unbefristete Aufenthaltsgenehmigung oder ihren Wohnsitz mindestens
2 Jahre vor Studienbeginn in Deutschland haben.
Im ersten und zweiten Semester werden höchstens € 200,– pro Monat ausgezahlt. Die maximale Gesamthöhe beträgt € 30 000,– inklusive Zinsen. Der Kredit ist nach dem dritten Monat bei Berufstätigkeit, spätestens jedoch nach zwölf Monaten nach der letzten Ratenzahlung zurückzuzahlen. Für die
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Rückzahlungsphase wird ein Zins vereinbart, der in der Regel über dem Zinssatz der Auszahlungsphase liegt. Es wird eine Bearbeitungsgebühr erhoben. Internetadresse: www.deutsche-bank.de
3.4
Der Bildungskredit der Sparkassen
Der Zinssatz sowie der monatliche Förderungsbetrag werden von den einzelnen Sparkassen autonom
festgelegt. Der Kredit wird an ordentlich Studierende an einer staatlich anerkannten Hochschule vergeben. Eine Restkreditversicherung für das Todesfallrisiko, das Risiko der Berufsunfähigkeit und der
Arbeitslosigkeit ist abzuschließen. Einzelne Sparkassen erheben Bearbeitungsgebühren. Internetadresse: www.sparkasse.de
3.5
Der FlexiStudienkredit der Dresdner Bank
Der Zinssatz ist fest. Die Verzinsung des Darlehens richtet sich in der Auszahlungsphase nach dem
Studienfortschritt. Sonderkonditionen werden beispielsweise bei einer abgeschlossenen Berufsausbildung gewährt. In der Rückzahlungsphase richtet sich der Zinssatz nach der Rückzahlungsdauer
sowie der Examensnote. Der Kredit wird an Studierende im Erststudium mit einem Höchstalter von
23 Jahren (mit Ausbildung 26 Jahre) vergeben. Der Kreditnehmer muss ordentlich Studierender an
einer staatlich anerkannten Hochschule oder Fachhochschule sein und seit mindestens 3 Jahren vor
Studienbeginn einen Wohnsitz in Deutschland haben. Der Schufa dürfen keine weiteren Kredite über
€ 1 000,– gemeldet sein.
Internetadresse: www.dresdnerbank.de
3.6
Der DKB Studenten-Bildungsfonds der Deutschen Kreditbank
Der Zinssatz ist fest. Die Zinsen werden einem gesonderten Konto belastet, sodass keine Zinseszinsen
anfallen. Bewerben können sich Studierende aller Studiengänge, die ein Vordiplom oder eine entsprechende Zwischenprüfung erfolgreich abgelegt haben oder mindestens zwei Semester erfolgreich in
einem Bachelor-Studiengang absolviert haben. Bei der Förderentscheidung wird auf vier wesentliche
Kriterien Wert gelegt:
ƒƒ Mindestnoten:
–– 3,0 (Vordiplom / Zwischenprüfung): naturwissenschaftliche Studiengänge, Jura, Medizin, Veterinärmedizin, Pharmazie,
–– 2,5 (Durchschnitt nach 2. Fachsemester): Bachelor-Studiengang,
–– 2,5 (Vordiplom / Zwischenprüfung): alle sonstigen Studiengänge,
ƒƒ kurzes Empfehlungsschreiben eines Professors,
ƒƒ Motivationsbeschreibung des Studierenden (Begründung des Förderungswunsches) und
ƒƒ Lebenslauf mit Lichtbild.
Bei der Auswahl der Studierenden wird die DKB AG durch die CareerConcept AG unterstützt. Sonderauszahlungen für Auslandsaufenthalte oder Ähnliches sind auf Antrag möglich. Internetadresse: www.dkb-studenten-bildungsfonds.de
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3.7
Die Fonds der CareerConcept AG
Zinsangaben sind nicht möglich, da der Kreditbetrag je nach Bildungsfonds verdienstabhängig (z. B.
zwischen 4 % und 10 % des monatlichen Einkommens) oder im Rahmen des DKB Studenten-Bildungsfonds der Deutschen Kreditbank verdienstunabhängig in einer fixen Rate zurückgezahlt wird.
Derzeit werden zwei Fondsarten angeboten:
ƒƒ ein allgemeiner Bildungsfonds für alle Studierenden und
ƒƒ ein spezieller Bildungsfonds für Partner-Hochschulen.
Voraussetzung für eine Finanzierungszusage ist das erfolgreiche Bestehen des Bewerbungsverfahrens, das akademische, fachliche und persönliche Faktoren berücksichtigt. Förderbar sind alle Diplom-, Bachelor-, Master- (auch MBA) oder Promotionsstudiengänge. Die Finanzierung beträgt bis zu
€ 1 000,– pro Monat oder einmalig € 30 000,–. Bei einer anschließenden Promotion, einem postgradualen Studium oder Arbeitslosigkeit wird die Rückzahlung vorübergehend ausgesetzt. Ein Studienabbruch oder die Tätigkeit in Ländern mit niedrigem Einkommensniveau führt zur Umwandlung in
ein Darlehen, das an den Bildungsfonds zurückzuzahlen ist. Der Abschluss einer Risiko-Lebensversicherung ist zwingend. Internetadresse: www.career-concept.de
3.8
Die StudienKredite der SEB-Bank
Die Verzinsung ist abhängig vom jeweiligen Kooperationspartner. Die laufenden Zinsen müssen während der Studienzeit gezahlt werden. Der Kredit dient ausschließlich der Finanzierung der Studienund Prüfungsgebühren. Internetadresse: www.seb.de
3.9
Weitere Angebote und Kooperationen
Studentenkredite der Commerzbank, der Genossenschaftsbanken und der HypoVereinsbank
beispielsweise werden in Kooperation mit der KfW vergeben.
Der vorliegende Beitrag gibt Ihnen einen ersten Überblick über die derzeit erhältlichen Studienkredite. Eine vollständige Aufzählung ist vor dem Hintergrund der unterschiedlichen Angebote innerhalb einer Finanzgruppe (wie z. B. die der Sparkassen) und der sich ständig ändernden Marktsituation
mit neuen Anbietern nicht möglich. Zu den Studienbeitragsdarlehen der Förderbanken der Länder,
die ausschließlich die Studiengebühren refinanzieren, finden Sie Informationen unter den folgenden
Internetadressen: www.l-bank.de, www.lfa.de, www.n-bank.de, www.lth.de und www.nrw-bank.de.
4
Was Sie bei der Aufnahme eines Studienkredits beachten
sollten
4.1
Welche Alternativen gibt es?
Lassen Sie sich über alternative Finanzierungsmöglichkeiten beraten. Grundsätzlich besteht bei Banken und Sparkassen die Möglichkeit, einen klassischen Privatkredit (z. B. in der Form des Ratenkredits) aufzunehmen. Allerdings besteht bei vielen Instituten die Neigung, bei der Finanzierung von
Studiengebühren auf das KfW-Angebot zurückzugreifen, also keine eigenen Angebote auszuarbeiten.
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Die Förderungsarten nach dem BAföG (Bundesausbildungsförderungsgesetz) bieten Unterstützungen mit teilweise unverzinslichen Darlehen und besonderen Erlassmöglichkeiten. Und bei Stipendien
sind Sie von der Rückzahlungspflicht gänzlich befreit. Stipendien gibt es z. B. bei den Stiftungen der
Parteien (Konrad-Adenauer-Stiftung, Friedrich-Ebert-Stiftung, Friedrich-Naumann-Stiftung, HansSeidel-Stiftung), der Studienstiftung des Deutschen Volkes und den Bildungswerken der Kirchen (z. B.
Cusanus-Werk).
4.2
Prüfen Sie die Konditionen!
Neben einem hohen Effektivzinssatz können Bearbeitungsgebühren sowie die Pflicht, zusätzliche
Bankprodukte zu kaufen, wie z. B. eine Restkreditversicherung, das Darlehen unnötig verteuern. Bei
einem variablen Zinssatz müssen Sie damit rechnen, dass bei steigenden Zinsen am Kapitalmarkt
auch die Kreditbelastung kräftig steigt. Besser ist die Koppelung an den 6-Monats-Euribor wie bei der
KfW, da hier mögliche Zinssteigerungen gemäßigter ausfallen. Kalkulierbar bleibt ein variabler Zins
auch mit einer Zinsobergrenze wie beim KfW-Studienkredit oder einer Festzinsvereinbarung wie bei
dem DKB Studenten-Bildungsfonds sowie den Studienkrediten der SEB. Musterfälle für verschiedene
Laufzeiten, Auszahlungssummen und Zinssätze sowie die späteren Rückzahlungsraten können Sie
mit dem kostenlosen Rechner der Frankfurter Finanzberatung FMH durchrechnen (Internetadresse:
www.fmh.de / studenten).
4.3
Kreditvolumen begrenzen!
Nehmen Sie nur so viel Geld auf, wie Sie wirklich brauchen. Eine Ausbildung vor dem Studium kann
helfen, ein finanzielles Polster vor dem Studium zu schaffen. Mit Ferientätigkeiten in Ihrem erlernten Beruf können Sie die Studienjahre gut überbrücken. Zudem entlasten viele Studenten ihr Budget
bei den Ausgaben für die Miete, einem der größten Posten der Lebenshaltungskosten, durch mietfreies Wohnen bei den Eltern oder günstige Zimmer in einem Studentenwohnheim oder einer Wohn­
gemeinschaft.
4.4
Die Rückzahlung
Die Kreditinstitute wollen ihr Geld zu einem festgelegten Zeitpunkt zurück, zum Teil schon drei Monate nach der letzten Auszahlung – unabhängig davon, ob das Studium beendet ist und Sie bereits eine
Arbeitsstelle haben oder nicht.
Achten Sie auf die Vertragsbedingungen. Was ist, wenn Sie das Studium abbrechen oder Elterngeld
beziehen? Erkundigen Sie sich schon vorher bei Ihrer Bank nach Sonderfällen.
Für Studienkredite gelten meist flexiblere Rückzahlungsbedingungen als für herkömmliche Kredite.
Lassen Sie sich bei Vertragsabschluss das Recht auf Sondertilgung einräumen. Dann können Sie, wenn
Sie liquide sind, den Kredit vorzeitig tilgen und so Kreditkosten sparen.
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