docהכשרה ביטוח תשלם עמלה על הפוליסות המסולקות
download 
Report Transcription
הכשרה ביטוח תשלם עמלה על הפוליסות המסולקות
יצא לאור מגזין שימור הסוכן הפנסיוני במגזין מאמרים בנושאי ביטוח החיים מאת מומחי עדיף ובכירים בענף הביטוח net חדשות ומידע ב יטוח פנסי ה פיננסים מהדורה מיוחדת לקראת כנס ביטוח ופ יננסים | מרץ 2009 net מהדורה מיוחדת מגזין בנושא ביטוח אלמנטרי שימור הסוכן הפנסיוני לקראת כנס ביטוח אלמנטרי 2009 שמפיקה עדיף ב2.4- ר יאיון אופטימי עם סוכניאודי כץ, נשיא לשכת הביטוח עמ' 6 עתידו חיים של סוכן ביטוח ה ב2009- עמ' 14 שיווק בע יתות האטה עמ' 30 אח ריותו של סוכן עמ' 34 פרישה ב עידן המודרני עמ' 42 מתעוררים לת שואה חדשה עמ' 46 המגזין ידוור בקרוב למנויי עדיף חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים הגיליון המיוחד יכלול מאמרים ,פרשנויות ודעות בתחום הביטוח האלמנטרי מטובי המומחים של קבוצת עדיף ובכירי הענף. לפרסום בגליון זה ,נא לפנות לדבי: טל ,03-9076017 :פקס03-9076023 : דוא"ל[email protected] : גליון מס' | 525יום ה' | כג' אדר תשס"ט | 19.3.2009 הכשרה ביטוח תשלם עמלה על הפוליסות המסולקות בשלב זה יינתן התגמול על הפוליסות ההוניות בלבד | למרות ציפיות הלשכה :ספק אם החברה תוכל להתחייב על מקדמי העבר מכבש הלחצים שמפעילה לשכת סוכני הביטוח לתשלום עמלות על הפוליסות המסולקות מתחיל לתת אותותיו .ל"עדיף" נודע כי הכשרה ביטוח הביעה נכונות לשלם לסוכנים עמלות על הפוליסות המסולקות .בשלב זה ישולמו העמלות על הפוליסות המסולקות ההוניות בלבד. למרות ציפיות הלשכה מחברות הביטוח להבטיח את מקדמי העבר בפוליסות הקצבתיות ,הרי שלהערכת מערכת "עדיף" הכשרה ביטוח לא תבטיח את המקדמים המקוריים ,בוודאי לא בתקופה הקרובה. בכוונת הכשרה ביטוח להעביר את הפוליסות המסולקות לפוליסות מסוג ,Best Investשבשנה net חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים עורך ראשי :עופר נוריאל מנהלת תוכן :הדס דרור מחלקת תוכן :מירב ארד ,אדמית פרא עיצוב :חנה זר שקרון כתבים קבועים :אורי שלזינגר, אבי רייטן ,עו"ד גל גורודיסקי שירות לקוחות :דבי בטה ,עדן חזום מו"ל :עדיף תקשורת בע"מ, האורן 12מושב מגשימים 56910 טל ;03-9076000 :פקס03-9076001 : דוא"ל[email protected] : בקרו באתרנוwww.Anet.co.il : האחרונה רשמו את התשואות הגבוהות ביותר ,מה שמצדיק את ניוד מבחינת הסוכנים הפוליסות. במסגרת פגישה שהתקיימה בין הנהלת הלשכה לחברת הביטוח סיכמו הצדדים על הקמת צוות משותף שיגבש בתוך כשלושה שבועות מודל להעברת הפוליסות המסולקות. בתוך כך התקבלה בישיבת הוועד המנהל של הלשכה שהתקיימה השבוע החלטה לצאת בקריאה לסוכנים ,לנייד את הפוליסות ההוניות המסולקות זאת במידה החברות לא יהיו מוכנות לשלם עליהן עמלות. זאב וינר ,יו"ר הוועדה המייעצת של לשכת סוכני הביטוח והנשיא לשעבר ,אמר ל"עדיף" כי אין סיבה שלא לנייד את הפוליסות ההוניות מסוג "עדיף" ,הכוללות חיסכון טהור שהעברתן לחברה אחרת אינה גורמת נזק למבוטח. "כל הפוליסות ההוניות מסוג עדיף הן כבר לא מכשיר ביטוחי אלא מכשיר פיננסי" ,הסביר וינר שהציע לחברות להתחיל לשלם בגינן עמלות לסוכנים. וינר הוסיף כי אין סיבה שלא לנייד גם את הפוליסות ההוניות מסוג "מעורב" ,זאת למרות המרכיב הביטוחי הקטן הקיים בהן ,זאת משום שחברות הביטוח אליהן יועברו כספי הפוליסה יסכימו לקחת על עצמן את הסיכון הזעום של מרכיב הביטוח" .לא נסוגנו מהדרישה לקבל עמלה גם על הפוליסות המסולקות הקצבתיות, אבל נכון לעכשיו המאבק מתמקד בקבלת עמלה על הפוליסות ההוניות המסולקות" ,הבהיר וינר. יצוין כי נכון להיום חברות הביטוח מסרבות לשלם עמלה על הפוליסות המסולקות ,שהיקפן מוערך בכמה מיליארדי שקלים .לטענת החברות, העמלות בגין פוליסות אלה כבר שולמו בתמחור הבסיסי ולכן אין סיבה לשלם עליהן שוב. זאת ועוד החברות אינן חוששות מניוד פוליסות הקצבה בהן קיים יתרון של מקדמי העבר והאיום העיקרי מבחינתן הוא על פוליסות הוניות משנת .'91 "לטפל בכשלי הפוליסה התקנית לביטוח דירה" לשכת סוכני הביטוח מתכוונת לפנות בדרישה למפקח על הביטוח, ידין ענתבי ,לטפל בשתי לקונות מרכזיות שאינן מופיעות בפוליסה התקנית לביטוח דירה. זאב וינר ,יו"ר הוועדה המייעצת של לשכת סוכני הביטוח ונשיאה לשעבר ,מצביע על כך שאחת הבעיות היא היעדר כיסוי במסגרת הפוליסה לצנרת גז .לדבריו ,אם יש דליפה מצנרת הגז בדירה ,אין כיסוי על כך במסגרת הפוליסה. לקונה נוספת עליה מצביע וינר היא הגבלת הכיסוי בפוליסה לנזקים הנגרמים בצנרת הדירה עצמה ,ולא מדירות סמוכות. יצוין כי כיום רק חברת הביטוח אליהו מספקת הרחבה לפוליסה למקרים שבהם יש נזקי מים הנגרמים מדירות סמוכות. "יש כאן נושא שהמפקח על הביטוח צריך לתת את דעתו על כך .מדובר בכשל שוק .הפוליסה התקנית אמורה לתת הגנה לצרכן ולספק פתרון לדברים המינימאליים והסטנדרטיים" ,מבהיר וינר. קובי צרפתי ,יו"ר הוועדה לביטוח אלמנטר בלשכת סוכני הביטוח מכין בימים אלה נייר עמדה שתוגש למפקח על הביטוח ,על-מנת לבצע תיקונים בפוליסה התקנית. כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. net חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים net חדשות ביטוח חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים ג ל י ו ן מ ס ' | 5 2 5 י ו ם ה ' | כ ג ' א ד ר ת ש ס " ט | 1 9 . 3 . 2 0 0 9 חוזרים לאלמנטרי – כי זה מה שבטוח כנס ביטוח אלמנטרי ,2.4.09 | 2009כפר המכבייה ,ר"ג מהו תפקידם של סוכני הביטוח בעידן החדש? כיצד סוכן הביטוח יגדיל את מקורות ההכנסה שלו דווקא בעת שפל כלכלי? מהן המגמות העתידיות בענף הביטוח הכללי? שאלות אלו ועוד יעמדו במוקד כנס ביטוח אלמנטרי 2009 שמקיימת "עדיף תקשורת" ב2- באפריל בכפר המכבייה ,ר"ג. הכנס יידון בהעלאת קרנו של הענף האלמנטרי על רקע המשבר בענף הפיננסי והפנסיוני ,וכן בדרכים ובפעולות העומדות בפני המשווק והיועץ לצורך הגדלת הכנסותיו. לאור חשיבות הכנס לסוכני הביטוח ,נענתה "עדיף" לבקשת הלשכה והוזילה באופן משמעותי את מחירו של כרטיס ההשתתפות לחברי הלשכה. ראשי הלשכה ובהם הנשיא אודי כץ; קובי צרפתי ,ראש ועדת ביטוח אלמנטר בלשכה ועו"ד ג'ון גבע, היועץ המשפטי של הלשכה ,ייטלו חלק פעיל ומרכזי ביום הדיונים. הכנס מתקיים זו השנה השלישית ברציפות ומיועד לסוכני ביטוח, ליועצי ניהול סיכונים וביטוח, למנהלי ועובדי חברות הביטוח, וכן לכל העוסקים בענף הביטוח הכללי. ברב-שיח בכנס בנושא" :מעמדם, מקומם ועתידם של סוכן הביטוח, יועץ הביטוח והביטוחים הישירים", יידונו בעתידם של הסוכנים מול ערוצי ההפצה המתחרים ,לרבות הביטוחים הישירים ,היתרונות והחסרונות של ריבוי ערוצי ההפצה בשוק ,והשפעת המשבר הכלכלי עליהם. בדיון המרתק ישתתף מי שעומד בראש הערוץ הישיר ,רביב צולר, מנכ"ל ביטוח ישיר; קובי צרפתי, יו"ר ועדת ביטוח אלמנטר בלשכת סוכני הביטוח; רו"ח הילה בן- חיים ,מנהלת מחלקת סוכנים ויועצים במשרד האוצר ויועץ הביטוח אורי אורלנד. דורון שורר ,לשעבר המפקח על הביטוח ,ינחה את הדיון ,שישרטט קווים לדמותו של המתווך העתידי, שצפוי לדבריו להשתנות ללא היכר ולהחליף את הסוכן הקלאסי במתכונתו המוכרת כיום. הדיון יעסוק גם בביקורת אודות הדרישות המחמירות בהן מחויבים סוכני הביטוח ,לעומת אלו הנדרשים מיועצי הביטוח .בהקשר זה אומר אורי אורלנד כי עקב היעדר דרישת הרישוי ,נוצר מצב אבסורדי בו אדם יכול לפעול הן כעורך דין והן כסוכן ביטוח ,זאת מבלי שהוסמך לכך ובכפוף להצהרתו כי הוא יועץ ביטוח .לדבריו ,בעוד סוכן ביטוח נדרש לעמוד בדרישות רגולטוריות קפדניות ,הרי שיועץ ביטוח אינו חייב לעמוד באף דרישה ,ועבודתו הופכת יותר ויותר לעבודה משפטית. בכנס יתקיים גם דיון אודות הכיוונים והמגמות בענף הביטוח האלמנטרי. בדיון ,בהנחיית מאיר שביט, לשעבר הממונה על אגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון ,יידונו השפעות המשבר הכלל עולמי על מאפייני הביטוח הכללי בישראל וייסקרו מגמות עולמיות בתחום .בדיון ישתתפו אהוד כץ ,נשיא לשכת סוכני הביטוח; אמיל וינשל ,משנה למנכ"ל הראל וראש אגף ביטוח כללי; נגה רחמני ,יו"ר איילון ביטוח ורו"ח לי דגן ,סגנית בכירה לממונה על שוק ההון ,הביטוח והחיסכון במשרד האוצר. דרכים לשיפור הרווחיות עבור סוכן הביטוח ייסקרו בהרצאותיהם של איציק חמו ,מנכ"ל פמי פרימיום ומיקי קופל ,מנכ"ל שותף בסטארט שירותי רכב בדרכים. לדברי מיקי קופל ,ההבדל בין סוכן הביטוח של אז וסוכן הביטוח של היום משנה את כללי המשחק: "אם בעבר הסתכם תפקידו של סוכן הביטוח בהבאת לידים לחברת הביטוח ,הרי שהיום סוכן הביטוח מוכן לעשות הכול בשביל הלקוח .סוכני הביטוח במדינת ישראל נחשפים בשנים האחרונות לעידן בו הם חייבים לבחון אחרת את עולם העסקים שלהם ולהפוך מסוכני ביטוח לאנשי עסקים בכל המובנים". מושב נוסף יעסוק בביטוח סיכונים מיוחדים ופיננסיים בעתות משבר. עו"ד ליאת הר-טוב ,סמנכ"ל אגף ביטוח מסחרי ב AIG-ישראל תרצה בנושא הסיבות למשבר וההזדמנויות שנוצרו. עו"ד ריטה בעל-טכסא ,מנהלת מחלקת עסקים בהפניקס ,תרצה בנושא השפעת המשבר על הגופים הפיננסיים והפתרונות הקיימים. עוד יידונו בכנס הונאות הביטוח והשפעת המשבר הכלכלי על התגברותן .במושב זה יוצגו סוגי הונאות הביטוח ,המאפיינים לנוכלי ביטוח והדרכים להתמודדות עם התופעה .הרצאות נוספות יעסקו בנושא ביטוח סיכונים מיוחדים ופיננסיים בעתות משבר. ייחתם בדיון שיעסוק הכנס בהתנהלות הסוכן בראי המשפט. "חוזר המפקח מחריג מסמכותו של רו"ח" "קיימת חריגה מסמכותו של רואה החשבון על-פי הגדרת תפקידו בחוק החברות ,בחוזר שהפיץ המפקח על הביטוח בנושא הוראות בדבר רואה חשבון-מבקר בגוף מוסדי" ,כך מבהיר מרדכי שנבל ,היועץ המשפטי של לשכת המבקרים הפנימיים .לדברי שנבל מדובר בהוראה המופיעה בחוזר בסעיף 7א ו 1-הקובעת בין השאר כי על רואה חשבון-מבקר לדווח לוועדת ביקורת על הערכת פעולות הביקורת הפנימית. בנוסף טוענת לשכת המבקרים הפנימיים כי מבקר פנימי מחויב לפי חוק לדווח לרשימת מבקרים את דיווחיו ,אולם רואה חשבון- מבקר אינו כלול ברשימת מבקרים אלה .על כן טוענים בלשכה ,רואה חשבון-מבקר אינו יכול להעריך הערכות מבלי שהוא מקבל דיווחים אלה. עוד מדגישים בלשכה כי חלק מתפקידו של מבקר פנימי הוא לבקר גם את תפקודו של רואה החשבון" .לא יכול להיות שרואה חשבון ישמש כמבקר" ,מדגיש שנבל. בכוונת הלשכה לפנות בנושא לממונה על שוק ההון ,ולדרוש ממנו למחוק את ההוראה בחוזר. "במידה שהממונה יסרב לבקשה, נשקול לפנות לערכאות משפטיות", אומר שנבל. כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. net חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים net חדשות ביטוח חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים ג ל י ו ן מ ס ' | 5 2 5 י ו ם ה ' | כ ג ' א ד ר ת ש ס " ט | 1 9 . 3 . 2 0 0 9 "המשבר ימנף את תחום ניהול הסיכונים" "המשבר הפיננסי העולמי שפרץ יביא האחרונים, בחודשים להתחזקות נוספת של תחום ניהול הסיכונים" ,כך מעריך פרופ' יהודה כהנא .כהנא מסביר כי הסיבה לכך היא שהמשבר פרץ בגלל כשל גדול בניהול הסיכון ,כאשר אנליסטים, כגון חברות דירוג ,העניקו ציונים גבוהים לפרויקטים וניירות ערך שונים ,שהוערכו כל אחד בנפרד, תוך התעלמות מהסיכון המשותף שעלול להתלוות לפרויקטים אלה" .כאשר עוסקים בפרויקטים גלובליים ,וכאשר העולם מתקרב למגבלות ,נוצר מתאם חזק בין הסיכונים ,ולא ניתן להפחית את הסיכון על ידי החזקת תיק", הסביר .כהנא הוסיף כי עד לאחרונה התמקד ניהול הסיכונים רק באיומים על הפירמה .אולם כיום תחום ניהול הסיכונים עוסק גם בניתוח "הזדמנויות". כתוצאה מכך ,מסביר כהנא ,הפך ניהול הסיכון לכלי מרכזי לטיפול ובמכלול האיומים וההזדמנויות, ולעיצוב האסטרטגיה של הארגון. "מנהלי הסיכונים תפסו עמדות בצמרת הארגונית .סייעה לכך גם החקיקה המודרנית שמחייבת מוסדות גדולים ,כגון בנקים וחברות ביטוח ,להעסיק מנהל סיכונים". בהרצאתו בנושא "ניהול סיכונים, ביטוח וסביבה" ,במסגרת כנס ביטוח אלמנטרי 2009יעמוד פרופ' כהנא ,על כך שסיכוני הסביבה הופכים להיות הסיכון המרכזי של הסקטור העסקי והעולם כולו, שכן כלכלת העולם מתבססת על תהליך יצור לינארי שבסיכומו של דבר הופך משאבים לפסולת. על מנת שנוכל לצאת מהמשבר הכלכלי ,יש להפוך את תהליכי היצור למעגליים ,כך שיתאפשר להמשיך בצמיחה מבלי להרוס את עולמנו .זה מחייב התאמת העולם במהירות לכללים חדשים ,תוך עידוד מסיבי של מחקר ופיתוח לכיוונים ידידותיים לסביבה. כהנא מסביר כי הסקטור הפיננסי, בהיותו אחראי למימון העולם העסקי ,עשוי להרים תרומה חשובה להסבת כלכלת העולם לכיוון החדש ,שהוא ידידותי לסביבה. פרופ' כהנא יסביר בהרצאתו כיצד ניתן באמצעים פשוטים לקדם תהליך חשוב זה ,למרות המשבר הכלכלי הנוכחי ,בדרך של הכוונת אשראי ומקורות מימון לתעשיות חדשניות ,שהן ידידותיות לסביבה. וכיצד ניתן לעבור את התהליך בצורה משתלמת מבחינה כלכלית. "המתווך העתידי יהיה מומחה פיננסי" "בעולם החדש יש צורך ואין תחליף למתווך לעניין ביטוח אך ספק אם יש מקום לסוכן הקלאסי" ,כך אומר דורון שורר ,לשעבר המפקח על הביטוח. לדבריו ,המשבר הנוכחי מסמל את סופה של השיטה הפיננסית שהייתה נהוגה בדורות האחרונים: "המשמעות לשוק התיווך לעניין ביטוח ברורה .כל אדם יהיה הסוכן של עצמו וכל יצרן ימכור לכל צרכן את מוצריו .לכל אדם תהיה נגישות לכל החברות והתכניות מהן יוכל לבחור .היצרנים ישנו את מבנה פעילותם בהתאם ומרווח הרווח והעלויות של התיווך יהיה בירידה מתמדת" ,אמר. שורר מסביר כי המשמעות אינה הקץ לתיווך לעניין ביטוח ,אלא שינוי ללא היכר בתכנים ובסוג ואופיים.לדבריו, השירותים המתווך העתידי יהיה בעל מומחיות רבה בביטוח ובזיהוי וניתוח סיכונים והוא יתמחה ב"תפירת חליפות ביטוח" ברמות בינוניות וגבוהות לעסקים ופרטים ויעסוק בתחומים אשר לטכנולוגיה אין להם מענה. שורר ינחה בכנס ביטוח אלמנטרי של "עדיף" את רב-השיח שיעסוק בנושא מעמדם ,מקומם ועתידם של סוכן הביטוח ,יועץ הביטוח והביטוחים הישירים. דני קהל -חבר הוועדה המייעצת לנשיא הלשכה דני קהל ,לשעבר המשנה למנכ"ל כלל ביטוח הצטרף לוועדה המייעצת של נשיא לשכת סוכני הביטוח בישראל .קהל פרש לאחרונה מכלל, והחליט לתרום מניסיוני ללשכה עם הצטרפותו כחבר בוועדה המייעצת. יו"ר הוועדה המייעצת הינו זאב וינר ,הנשיא לשעבר של הלשכה, ושותפים בה כל נשיאי הלשכה לשעבר ,סגני הנשיא ,חזי מנדלאוי ורוני שטרן; יואב להמן ,המפקח לשעבר על הבנקים; מאיר שביט, המפקח על הביטוח לשעבר; דורון לוי ,נציב מס הכנסה לשעבר וד"ר משה בן-אליעזר ,המנכ"ל לשעבר של לשכת סוכני הביטוח. כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. net חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים net חדשות ביטוח חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים ג ל י ו ן מ ס ' | 5 2 5 י ו ם ה ' | לא כל הנוצץ זהב הכשרה ביטוח הודפת את הביקורת אודות עריכת אירוע נוצץ בתקופת משבר" .זהו אירוע מרשים ,אך לא נוצץ" אמר עופר טרמצ'י ,מנכ"ל החברה. לדבריו ,זהו אירוע שמסמל את היציאה מתקופה סוערת לדרך חדשה" .דווקא משום שהסוכנים שותפים לדרך שלנו ,ועמדו איתנו ברגעי המשבר ,רצינו לכבדם בערב חשוב זה" .לדברי טרמצי" ,אנחנו לא מבטלים פרסים ,וסוכנים שיעמדו ביעדים יצאו איתנו לטיול בקובה". לדברי אלי אלעזרא ,יו"ר והבעלים של הכשרה ביטוח ,החברה עברה מחוסר הון של 52מיליון שקלים לעודף הון של 110מיליון שקלים, וזאת בזכות מספר פעולות שנקטה הנהלת החברה ובעליה ,ובהם הזרמת הון על-ידי הבעלים .עוד הוסיף אלעזרא כי הוא מאמין בשותפות ארוכת הטווח עם הסוכנים ורואה בהם שותפים להצלחת החברה. במהלך הכנס שקיימה הכשרה במתחם "סטואה" בסגנון טקס האוסקר ההוליוודי ,זכו הסוכנים המצטיינים בפסלון אוסקר. הזוכים הם :אילן אמויאל ,זכה בתחום ביטוחי הדירות; סוכנות צבר זכתה בתחום הקבלנים; עמוס בר בתחום ביטוחי המנהלים; איתן לב בתחום ביטוח ימי ואווירי; משה צביבל בתחום הפיננסים; פימה מרגלית בתחום רכב רכוש; אלכס גולדשטיין, מסוכנות דורות בתחום ביטוח הריסק; בפסלון אוסקר של כבוד זכתה סוכנות הביטוח של משפחת מנחם וז'קלין חלווה; סוכנות אינטר בבעלותו של רונן אברג'יל זכתה כסוכנות הביטוח המצטיינת בתחום הפנסיוני; סוכנות הביטוח גשר בבעלותו של דני פינקלשטיין זכתה בפרס הסוכנות המצטיינת בתחום האלמנטר. באירוע המרשים השתתף גם אודי כץ ,נשיא לשכת סוכני הביטוח. לסוכנות ביטוח בר"ג דרוש/ה סוכן/ת ביטוח נמרץ/ת בעל רישיון בחיים ,אלמנטרי יתרון. שכר +רכב +הטבות קו"ח למייל[email protected] : או לפקס03-9232104 : כ ג ' א ד ר ת ש ס " ט | 1 9 . 3 . 2 0 0 9 "התניית רישיון עסק בפוליסת ביטוח לעסקים – הכשלת המבוטחים" "אין הגיון בהתניה של חברות הביטוח בביטוי עסק בקבלת רישיון עסק" ,מבהיר זאב וינר, יו"ר הוועדה המייעצת של לשכת סוכני הביטוח ונשיאה לשעבר. לדבריו 58% ,מהעסקים בישראל פועלים ללא רישיון זאת .וזאת בשל הבירוקרטיה המסרבלת את התהליכים לקבלת רישיון עסק. יצוין כי כאשר התניה זו מופיעה במסגרת הפוליסה ,לחברות הביטוח קיימת הזכות לא לשלם. "מדובר בהכשלה של המבוטחים, ולצערי רוב סוכני הביטוח אינם ערים לכך" ,מדגיש וינר. ביה"ד :אין יחסי עובד- מעסיק בין הביטוח הלאומי לנותני שירותי הסיעוד אין יחסי עובד-מעסיק בין המוסד לביטוח לאומי לבין העובדים הנותנים את שירותי הסיעוד בפועל לזכאים ,באמצעות נותני השירותים המתקשרים בהסכם למתן שירותים עם המוסד .ע'פ חוק הביטוח הלאומי הוקם המוסד לביטוח לאומי כרשות הסטטוטורית האחראית על יישום הוראות החוק .כך קבע בית הדין הארצי לעבודה. עוד קובע בית הדין בפסק דינו כי המוסד לביטוח לאומי בהיותו הגוף האחראי על תחום הביטחון הסוציאלי בארץ ,מחויב לפקח ולוודא כי הכספים המועברים ממנו מנוצלים למטרה הנכונה ובדרך ראויה .אולם בכך אין כדי להפוך את המוסד למעסיקם של העובדים הנותנים את שירותי הסיעוד בפועל ,יחד ובמשותף עם החברות נותנות השירותים. באיזה סוג השקעה מושקעים כספי הפנסיה? 86%מציבור השכירים אינו יודע באיזה סוג השקעה (אג"ח ,מניות וכו') מושקעים כספי החיסכון הפנסיוני שלו 54% .מהצרכנים השכירים לא יכלו להעריך את גובה הקצבה החודשית שיקבלו בעת פרישה לגמלאות .כך עולה מסקר שערכה המועצה לצרכנות לרגל יום הצרכן הבינלאומי שהתקיים השבוע. מהסקר עולה עוד כי 61% מהצרכנים השכירים לא קיבלו ייעוץ כלשהו בנוגע לבחירת תוכנית הפנסיה שלהם ,וכי 70%אינם יודעים אם החיסכון הפנסיוני שלהם כולל ביטוח למקרה פטירה. כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. net חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים net חוק ומשפט חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים ג ל י ו ן מ ס ' | 5 2 5 י ו ם ה ' | כ ג ' א ד ר ת ש ס " ט | 1 9 . 3 . 2 0 0 9 העליון מגדיר את זכות השיבוב של המוסד לביטוח לאומי "על-מנת שתקום למוסד לביטוח לאומי זכות לשיבוב מאת חברות הביטוח נדרש אמנם קשר סיבתי בין תשלום הגמלאות על-ידו לבין אירוע התאונה ,אולם דרישה זו מתקיימת מעת שהביטוח לאומי, במסגרת ענף נפגעי עבודה ,משלם גמלאות בגין אירוע התאונה", תקציר משפטי חשיבות הגדרת מקצוע המבוטח ברכישת פוליסה לאכ"ע בתביעת אי כושר נבחנים שני מבחנים :יכולת לעבוד בעיסוק בו עסק בקרות המקרה ולאחר מכן בעיסוק סביר אחר .במידה ולא ענה על הראשון לא יבדוק בית המשפט את השני .בנוסף יבדוק בית המשפט את השתלשלות התפתחות המקרה הרפואי בגינו נתבע אי כושר העבודה. עובדות המקרה: התובע תבע את חברת מגדל לתשלום פיצוי בגין מקרה של אובדן כושר עבודה מוחלט שארע לו לטענתו התובע הוגדר בפוליסה כמנהל בחברת ניקיון ולטענתו טען כי אינו יכול לעבוד במקצוע בו עסק ובכל מקצוע סביר אחר. כהוכחה לטענתו הביא התובע את קביעת ועדת המל"ל אשר פסקה לו נכות כללית של .100% התובע טען כי בתקופה מסוימת שארכה כ 5-שנים הפחית את היקף עבודתו ב 50%-עקב הבעיה הרפואית ולאחר מכן נאלץ להפסיקה בכלל. מגדל טענה כי התובע אינו עונה על הגדרת אובדן כושר עבודה בפוליסה. ביהמ"ש השלום בת"א קבע: התובע לא הוכיח כי חל שינוי במצב בריאותו בין התקופות בהן עבד בהיקף משרה חלקית ובין התקופה בה לטענתו לא היה יכול לעבוד כלל .נקבע כי התובע לא עונה על הגדרת אובדן כושר העבודה על פי הפוליסה. מסקנה :אנו למדים בשנית על חשיבות הגדרת מקצוע המבוטח בבקשה לרכישת פוליסה לאובדן כושר עבודה .הגדרת המושג מנהל מבלי לפרוט את עיקרי העיסוק היומיומי בו עוסק המבוטח עלולה לפעול לרעת המבוטח ביום פקודה. כך פסק בית המשפט העליון .בית המשפט דחה את ערעור חברות הביטוח על החלטת המחוזי לפיה לביטוח הלאומי הזכות לשיבוב עו"ד ירון שמיר אי העברת תשלומים לקופת גמל ולקרן השתלמות מכוח חוקת העבודה. החלטת ביה"ד לעבודה :בית הדין לעבודה קבע כי חובת הפרשה שכזו כולל ריבית פיגורים ניתנים לתביעה בבית הדין אך משתבע אחד מבעלי זכות התביעה ,קופת הגמל או העובד אין השני יכול לתבוע גם כן. מסקנה :במקרה זה מדובר על קופת גמל שמילאה את חובתה ואכן תבעה את המעסיק בגין אי תשלום .ההלכה הרווחת היא כי במידה והקופה אינה מבצעת את חובתה ופועלת באופן אקטיבי לצורך גביית התשלומים המגיעים לעובד יכול העובד לפנות בתביעה אל מול הקופה במידה ולא הצליח לקבל את הכסף ממעסיקו. מי רשאי לתבוע במקרה האם ניתן להפעיל של אי-הפרשה לתנאים שר"פ בבתי חולים ממשלתיים? סוציאליים? עובדות המקרה :תובעת אשר בין היתר תבעה את מעסיקה בגין בגין מלוא התגמולים בגין תאונת הדרכים שנקבעה גם כתאונת עבודה ,ולנפגע נקבעו על ידי הביטוח לאומי נכות צמיתה מלאה. עובדות המקרה :עתירה לבית המשפט העליון בבקשה לאפשר הפעלת שרותי רפואה פרטיים (כולל בחירת מנתח) בבתי חולים ציבוריים בניגוד לקביעת היועץ המשפטי לממשלה. החלטת העליון: העליון ביושבו כבג"צ דחה את התביעה וקבע כי השר"פ בבתי החולים הממשלתיים ,במתכונתו הקיימת ,הוא בלתי חוקי. הימנעות הממשלה מלאפשר את הפעלת השר"פ בבתי החולים הממשלתיים – למצער עד להשלמת הליך תיאגודם ,אין בה כדי לפגוע בזכויות החולים או הרופאים ,והיא איננה עולה כדי חוסר סבירות. "המידע הנכלל ברשימה זו הינו בבחינת מידע כללי בלבד ,אינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי". עו"ד ירון שמיר ,ראש תחום משפט בעדיף. עו"ד שמיר בשיתוף עם משרד לפידור ושות' עורכי דין ונוטריון המתמחים בתחום דיני העבודה והפנסיה יערוך את המדור המשפטי. כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. net חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים net תשואות חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים ג ל י ו ן מ ס ' | 5 2 5 י ו ם ה ' כ ג ' | א ד ר ת ש ס " ט 1 9 . 3 . 2 0 0 9 | התשואות למקפת השוואה קצרה בין תשואות ומדדי הקרנות לתקופה של פברואר - 2008ינואר 2009 יעקב שוורץ מקפת היא קרן הפנסיה המצליחה ביותר לתקופה שבין פברואר 2008ועד לינואר .2009בתקופה זו רשמה הקרן תשואה שלילית של ( 3.37%תשואה נאה ביחס לקרנות האחרות) וצבירה חיובית של ,20.32%הנובעת גם מהפקדות עמיתים וגם מהפקדות שנובעות מהעברות מקופות אחרות. את התשואה הגבוהה ביותר לתקופה זו ,-2.42% ,רשמה גלעד רווחית ,שמוזגה להראל פנסיה. ממצאים אלה עולים מניתוח "עדיף" שבדק את שש הקרנות: מקפת, החדשה, מבטחים מיטבית ,הראל פנסיה ,גלעד רווחית והפניקס פנסיה מקיפה. בהשוואה נבחנו מדדי היעילות הבאים :מדד אלפא ,מדד שארפ ומדד הנזילות ,וכן התפלגות ההשקעה של כספי כל קרן לפי רמות הסיכון ופלחי ההשקעות השונים לאורך כל השנה והתשואות שהושגו. להלן הניתוח המלא: מקפת :הקופה השנייה בגודלה עם סך נכסים של 13,352מיליון שקלים .מדדי יעילות :מדד אלפא הגבוה מבין ששת הקופות בטבלה מבטחים פברואר 08 מקפת פברואר 08 ינואר 09 מיטבית פברואר 08 ינואר 09 הראל פנסיה * הכותב הוא מומחה לבנקאות ולצרכנות פיננסית. גלעד רווחית פברואר 08 ינואר 09 3063 3603.68 1681.80 1565.95 1352.85 1666.60 אג"ח ממשלתי פקדון מזומנים ושווי מזומנים 43.90% 48.30% 47.80% 58.60% 43.20% 42.30% 43.30% 46.20% 49.90% 46.60% 50.20% 38.50% אג"ח הלוואות עם או שנגדן עמודת דירוג +BBB 30.60% 28.40% 22.90% 22.80% 32.10% 31.40% 33.40% 34.60% 35% 37.40% 38% 24.50% מניות 19.60% 17.60% 22.70% 12.70% 18% 18.10% 20.40% 13.90% 14.50% 14.40% 16% 22.50% השקעות לא מובטחות 5.90% 5.70% 6.60% 5.90% 5.30% 6.60% 5.30% 0.60% 1.60% 7.40% 2.80% 8056.63 7375.99 13352.68 11913.41 20508.34 20074.43 5.90% ינואר 09 הפניקס פנסיה מקיפה פברואר 08 * סה"כ נכסים ינואר 09 1.80%מדד שארפ אמנם שלילי , -0.10%אך גבוה יותר משאר הקופות .מבט לטבלת הנכסים מצביע על התנהלות פרגמאטית של מנהלי הקופה בפברואר ,2008 29.3%בנכסים ברמות סיכון גבוהות ,נכסים בסיכון מזערי 47.80%ואילו בינואר 2009רמות הסיכון הגבוהות ירדו ל18.60%- והנכסים בסיכון המזערי עלו ל- .58.60% מבטחים החדשה :הקופה הגדולה ביותר עם סך נכסים של 20,508מיליון שקלים .תשואת הקופה היא הנמוכה ביותר ועומדת על תשואה שלילית של - ,7.14%הצבירה נטו של מבטחים החדשה היא .11.85% מדדי יעילות :מדד אלפא 0.96הא סביר ואילו מדד שארפ 0.38-הוא נמוך .לפי טבלת התפלגות הנכסים אנו מוצאים בקרן בפברואר 2008 25.5%נכסים בסיכון ובינואר .23.30%אין קיטון משמעותי ברמות הסיכון. מיטבית :הקופההשלישיתבגודלה עם סך נכסים של 8,056מיליון שקלים .תשואת הקופה לתקופה היא שלילית , -6.22%צבירת הנטו של הקופה היא 20.81% והיא חיובית בשני הפרמטרים של הצבירה ,העמיתים וההעברות בין הקופות .מדדי יעילות :בדומה לקופת מבטחים ,מדד אלפא סביר 0.72%ומדד שארפ .-0.29% מהתפלגות הנכסים אנו מניחים כמו בקופת מבטחים שחלק לא מבוטל מהתשואה השלילית ומדד שארפ הנמוך הם הגידול בנכסים נושאי הסיכון ,בפברואר 2008 23.3%ואילו בינואר 26.3% 2009 וקיטון באחזקות בעלי סיכון נמוך. הראל פנסיה :הקופה הרביעית בגודלה עם 3,603מיליון שקלים. התשואה לתקופה היא שלילית, .-4.86%צבירת הנטו גבוהה 29.92%וגם הראל פנסיה חיובית בשני הפרמטרים. מדדי יעילות :מדד אלפא יחסית גבוה 1.68%ומדד שארפ שלילי, אך סביר .-0.18% ,התפלגות הנכסים דומה יותר למקפת, 24.7%בפברואר 2008לעומת 19.2%בינואר .2009 גלעד רווחית :הקופה החמישית בגודלה טומנת בחובה 1666.6 מיליון שקלים .התשואה לתקופה .-2.42%התשואה הטובה ביותר מבין ששת הקופות .צבירת הנטו בשיעור של 4.46%היא הנמוכה מבין הקופות שלהלן ,והיא חיובית רק בזכות הפקדות העמיתים. מדדי יעילות :מדד אלפא סביר 0.84%ומדד שארפ .-0.17%סביר אף הוא .גלעד רווחית שמרה לאורך התקופה מפברואר 2008 ועד לינואר 2009על רמות סיכון נמוכות יחסית 15.1% :במוצרי הסיכון הגבוה בפברואר 2008ו- 16%במוצרים אלו בינואר .2009 הפניקס פנסיה מקיפה :הקטנה מבין ששת הקופות ממועדון המיליארד שקלים ומעלה עם שווי נכסים של 1,566מיליון שקלים. התשואה לתקופה היא ,-13.50% הגרועה בין הגדולות .מדד אלפא שלילי -0.24%ומדד שארפ של ,-0.53%הנמוך ביותר בקבוצה. יחד עם זאת ,צבירת הנטו שלה היא הגבוהה ביותר באופן ניכר 38.74%והיא נהנתה גם מהפקדות העמיתים וגם מהעברות מקופות אחרות .הקופה שמרה על רמות סיכון גבוהות 23.4% ,בפברואר 2008ו 25.3%-בינואר .2009 ינואר 09 פברואר 08 * סך נכסים -במיליוני שקלים כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. net חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים net מאמרים ודעות חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים ג ל י ו ן מ ס ' | 5 2 5 י ו ם ה ' | כ ג ' א ד ר ת ש ס " ט | 1 9 . 3 . 2 0 0 9 לקרב את סוכן הביטוח לעולם ההשקעות הפגיעה בהכנסות הסוכן משיווק מוצרי ביטוח והאפשרות ליהנות מהכנסות משיווק מוצרים נוספים, מבהירות שסוכן המתכוון לעבוד בתחום חייב לשווק מוצרים פנסיונים איציק אסטרייכר השנים האחרונות התאפיינו במהפכה חסרת בשוק תקדים הביטוח ובשוק ההון ,אשר הביאה לכניסה הולכת וגדלה של סוכנים לשיווק מוצרים פנסיונים :קופות גמל ,קרנות השתלמות ואף תיקי השקעות ,אשר נחשבו עד השנים האחרונות כנחלת הבנקים. הפגיעה בהכנסות של הסוכן משיווק מוצרי ביטוח והאפשרות ליהנות מהכנסות משיווק מוצרים נוספים אשר מותרים לשיווק בידי הסוכן לאותו קהל יעד שאליו הוא פונה מבהירות שסוכן המתכוון לעבוד בתחום חייב להיכנס לשיווק מוצרים פנסיונים. לאחר שברור שסוכן הביטוח חייב להתחיל לשווק מוצרים פנסיונים ומוצרים כאלה מצויים בידי חברות הביטוח ,הרי אך זה טבעי שהסוכן ישווק את מוצרי אותה חברת ביטוח שאת ביטוחי המנהלים וביטוחי הבריאות שלה הוא משווק .האם אין יתרונות בקבלת החלטה שונה? גיוון מקורות הכנסה סוכן הביטוח אמור לשאוף לגוון את מקורות ההכנסה שלו .כפי שהגיע למסקנה שלא להסתפק במכירת מוצרי ביטוח ,עליו שלא להסתפק בשיווק ביטוחי מנהלים או ביטוחים רפואיים וכדאי לו לנצל את יכולות המכירה שלו ושל אנשיו כדי למכור לאותו קהל לקוחות גם מוצרים פנסיונים .כך גם כדאי לסוכן לגוון את הספקים שלו ,את היצרנים של המוצרים שאותם הוא יכול למכור .על הסוכן לשאוף שהכנסותיו יתקבלו ממספר יצרנים. תגמול בתי ההשקעות בשאיפתם להתחרות עם חברות הביטוח, אימצו את מודל התגמול המוכר והידוע בפעילות הסוכן עם חברות הביטוח וכל התקשרות של סוכן עם בית השקעות לא תהווה פגיעה בהכנסותיו ממכירת מוצרים פיננסים .כלומר ,המענה המסחרי אשר ניתן לסוכן מבית השקעות דומה ,אם לא מעבר לכך מזה הניתן לו מחברת ביטוח. גיוון סל המוצרים הפועלים ההשקעות בתי בישראל ,ובוודאי הוותיקים שבהם ,מציעים סל רחב של מוצרים פיננסים החל מקופות גמל ,קרנות השתלמות ,פנסיה ועד ניהול תיקי השקעות. בתי ההשקעות אשר תחום התמחותם הוא ניהול כספים, כיסויים ממתן להבדיל ביטוחיים ,מציעים מגוון רחב של מוצרים אשר יכולים להעשיר את סל המוצרים שיכול סוכן הביטוח למכור ולהרחיב את מקורות הכנסותיו. מקצועיות מוצרי הגמל וההשתלמות מטבעם הינם מוצרים פיננסים יותר מאשר מוצרים ביטוחיים. בתי ההשקעות מתמחים בניהול השקעות ובניהול מוצרים פיננסים לאורך שנים .למרות שחלקן של חברות הביטוח ניסו לפעול בשוק הגמל נוכחותן הייתה קטנה, חסרת השפעה וחסרת משמעות. תשואות לאורך השנים בהן ניהלו חברות ביטוח ,קופות גמל וקרנות השתלמות ,לפני הרכישות הגדולות מן הבנקים ,הן לא כיכבו בתוצאותיהן בניהול השקעות מול הישגי בתי ההשקעות. כך למשל בשנים ( 1999-2005לפני מכירת קופות הגמל מן הבנקים) הניבו הקופות אשר נוהלו על-ידי קבוצות ביטוח תשואה נומינלית מצטברת בשיעור 86.61%כאשר גופים פרטיים הניבו בתקופה זו תשואה נומינלית מצטברת בשיעור של .109.59% זיקה להשקעות המשבר הפיננסי אשר פקד את העולם וגם אותנו והירידות החדות באפיקי החיסכון ארוך הטווח ,חידדו את הצורך של סוכן הביטוח להכיר את הסיכון הטמון בקופת הגמל בה חוסך הלקוח שלו ,את ההבדלים בין הקופות השונות ומסלולי ההשקעה השונים. בתי ההשקעות הם אלו בהם קיים הידע הצבור ,הניסיון והיכולת לקרב את סוכן הביטוח לעולם ההשקעות .יתרונות יחסיים אלו מצויים בבתי ההשקעות והם מתוך רצון לשתף פעולה עם סוכן הביטוח מוכנים גם להקצות לכך מאמצים ומשאבים החל ממינוי מפקח אישי פיננסי ועד קיום הדרכות וסדנאות בתחום ההשקעות לסוכנים. לסיכום ,לצורך הקטנת התלות של סוכן הביטוח בחברת הביטוח, לשם הרחבת סל המוצרים המוצע ולגיוון מקורות ההכנסה, על הסוכן להתקרב לתחום ההשקעות שעד כה ברובו היה זר לו ,ולהתקשר עם בתי השקעות לשיווק מוצרי גמל ,פנסיה והשתלמות לצד שיווק מוצרי ביטוח של חברות הביטוח. * הכותב הנו מנכ"ל מיטב גמל ופנסיה בע"מ כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. net חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים net מאמרים ודעות חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים ג ל י ו ן מ ס ' | 5 2 5 י ו ם ה ' | א ד ר כ ג ' ת ש ס " ט | 1 9 . 3 . 2 0 0 9 הדרך למנוע כישלון בהפצת מוצרי חיסכון ארוך-טווח מחקר חדש מגלה כי שני הגורמים המשמעותיים בהצלחת היועץ הם מגוון הפתרונות שהחברה יכולה לספק באופן יעיל וכמות הלקוחות והנכסים תחת ניהול היועץ דן דוברי בעקבות המשבר בשוק ההון פרסמו לאחרונה המחקר חברות לימרה הבינלאומיות ומקינזי מחקר חדש על מיצוי הפוטנציאל של צוות המשווקים. במסגרת המחקר התקיימה שיחה עם 1,200 יעצים פיננסים עצמאיים ,ונעשה ניסיון לאתר את האתגרים שעומדים בפני התעשייה ,ואת הצעדים המעשיים שהיצרנים יכולים ליזום במגמה לשפר את המכירות שלהם ולשמר את הלקוחות. המחקר גילה שחברות בארה"ב משקיעות משאבים רבים בשיפור המיומנות של יועציהן באמצעות עידוד של צירוופו של דור חדש משכיל מהאוניברסיטות .החברות עוזרות ליועצים אלו להצטרף לקבוצות יועצים ( )networksכדי למקסם את ערכם, ומעצבים מחדש את תפקידם של היועץ והמפקח בחברות לצרכי הלקוחות למתן מגוון רחב של פתרונות לפרט. עוד נמצא כי ההפצה באמצעות המשווק העצמאי נמצאת במצוקה ,כמות היועצים נשארה קבועה כבר שנים רבות וגילם הממוצע עולה כל הזמן .למרות זאת, הכותב הוא מנכ"ל פתרונות השקעה גלובליים בע"מ מרמת גן – משווק בלעדי של SSGAבארץ ונציג חברות הייעוץ LIMRAו .HITACHI ¡©¡§_¡¦§T ¡¦©_ ©¨¦¡¥©¥ ¨©m¤§¨¡¥ ¦ ¨¢ \[¨de`¢ ©£ ©¦ ¨§\¡i`gW §¡§ijced©_dfe§_¡_d ¦©www.shlomo-bit.co.il]hijhm¨ §©¡¥ כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. net חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים ]©a¨©§£¡©¡©£ ¡£ \[¡£ ההכנסה הממוצעת ליועץ עלתה ברציפות כל שנה במהלך הארבע שנים האחרונות ,למרות שאין גידול בחברות במכירות ועל אף שישנה מגמה תמידית של מרווחים הולכים וקטנים והקטנת עמלות פר מוצר. במחקר גילו חמישה תחומים בעלי חשיבות עליונה. .1השכלה וניסיון הם מאפיינים חשובים מאוד בגיוס יועצים חדשים .מהמחקר עולה שמצטרף חדש לענף עם תואר ראשון או תואר שני בכלכלה או מנהל עסקים מרוויח באופן מיידי 40%יותר מאשר אלו שעוברים רק מבחנים בשוק ההון .למרות זאת ,כעבור שבע שנים מצטמצם פער ההכנסות ביניהם. .2יועצים חדשים שמשתלבים בקבוצות עצמאיות ,כגון networksהם בעלי סיכוי של פי 10להצליח .נקודה זו הוא הגילוי החשוב ביותר של המחקר ,פרמטר החשוב יותר מאשר הכישרון של האדם והגישה שלו. .3מתן גיבוי בשירות טוב ליועצים וללקוחותיהם משיג שימור לקוחות טוב ונאמנות של היועץ .יצרנים חייבים להתרכז בהקלת התהליך ליועץ להעברת עסק עליהם וטיפול בלקוח ,לרבות זרימת מידע -ו .troubleshootingחברות שמשקיעות בתהליך הזרימה של עסקים ומערך השירות ליועץ ,ירוויחו. .4המחקר גילה שמנהלים בקרב היצרנים משקיעים את עיקר זמנם בתמיכה ליועצים שהם מעריכים הכי פחות .התברר כי המנהלים אינם יעילים ונותנים שירות סביר רק ל 40%-מהאנשים שעליהם הם ממונים. היצרנים חייבים להתרכז בניהול יעיל של צוותי המנהלים שעובדים מול מערך ההפצה, כדי שידעו לנהל זמן נכון ולהתרכז בעיקר. .5שילוב של יועצים מנוסים בקבוצות ושילוב הכישורים שלהם עם מומחים אחרים כדי לתת פיתרון מקיף לצרכן ,מגבירים באופן משמעותי את הסיכוי של אותם יועצים להצליח .שני הגורמים המשמעותיים בהצלחת היועץ הם מגוון הפתרונות שהחברה יכולה לספק באופן יעיל וכמות הלקוחות והנכסים תחת ניהולו של היועץ .מהמחקר עולה שהעונים על דרישות אלה מרוויחים פי 4ממתחריהם. net חדשות ביטוח חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים ג ל י ו ן בקצרה בקצרה | 5 2 5 מ ס ' בקצרה י ו ם בקצרה ה ' | כ ג ' בקצרה מי נכנס ומי יוצא? יוסי ג'אן מונה למנכ"ל כללביט ,זרוע המיחשוב של כלל ביטוח בתחילת פברואר השנה .ג'אן מחליף את גיל ים ,שהודיע על עזיבתו ,לאחר שקיבל פניה לשמש כמנהל מערכות מידע בחברת טבע. אגף שוק ההון פרסם הבהרה לפיה עמית יוכל לבצע משיכה של כספים שנצברו בקופת גמל לא משלמת לקצבה החל מיום ,1.1.2008וזאת מבלי שיצטרך להעביר את הכספים לקופות גמל משלמת לקצבה. הכשרה ביטוח חגגה ב'סטואה' ערב לסוכניה, במסגרתו נערכה תחרות מתוך חמשת הסוכנים המובילים בתשע קטגוריות שונות. רשמה פיננסים כלל ברבעון הרביעי הפסד של כ 144 -מיליון שקלים .ההפסד ברבעון נובע בעיקר כתוצאה מהפחתות חשבונאיות של כ191 - מיליון שקלים .בנטרול הפחתות חשבונאיות בגין ירידת ערך נכסים בלתי מוחשיים ,הסתכם הרווח הנקי בכ 27.2 -מיליון שקלים ברבעון. דירקטוריון מגדל אישר את תנאי העסקתו של מנכ"ל החברה ,יונל כהן ,לפיהם יסתכם שכרו החודשי ב 220-אלף שקלים. קק"ל ועובדי תמורה חנכו את "יער תמורה" בנגב. תמורה ועובדיה תרמו מאות אלפי שקלים לנטיעתו של היער, שישתרע על פני 50דונם ויישא את השם "יער תמורה". קבוצת אמן מחשבים תבצע סקרי סיכוני אבטחת מידע לוח דרושים א ד ר ת ש ס " ט בקצרה בקצרה 1 9 . 3 . 2 0 0 9 | בקצרה לקרנות ההשתלמות "רום" ו"מנהל" בהיקף כולל של עשרות אלפי ש"ח. יו"ר איילון ,נגה רחמני מקצץ בשכרו :יקבל 180 אלף שקלים בחודש ,זאת במקום 388אלף שקל לפי ההצעה המקורית. הפניקס עורכת קורס פנסיוני מתקדם למנהלי תיקים בסוכנויות ההסדר. בקצרה בקצרה בית ההשקעות פסגות דורג במקום הראשון בקרב יועצי ההשקעות .כך עולה מסקר שערך "כלכליסט" ,בשיתוף עם מכון המחקר .dna חברת הביטוח שומרה משיקה בימים אלה מוצרים חדשים המותאמים למצב הכלכלי הקשה .ההשקה תתקיים ב23- במרץ ,באירוע חגיגי בסינמה סיטי.בין היתר תתקיים הופעת סטנד-אפ של עדי אשכנזי. מה חדש? כלל בריאות זכתה במכרז משרד החינוך למתן טיפולי שיניים לכ 1.7-מיליון תלמידי מערכת החינוך .המכרז הינו לתקופה של 5שנים ,עם אופציית הארכה ל 3-שנים נוספות. חברת שומרה זכתה ,זו השנה השלישית ברציפות ,במכרז השנתי של "אל על" ,במסגרתו תבטח כ 1,500-כלי רכב של עובדי חברת התעופה הלאומית ,בהיקף של כ 7-מיליון שקלים. קלי הסדרים פנסיוניים מקימה יחידה מקצועית מיוחדת לטיפול במנהלים בכירים ותכנון פרישה. ניתן לקרוא את הידיעות בהרחבה באתרwww.Anet.co.il : פרסום מודעות חינם ב"לוח עדיף" עד 15מילים מודעות "ללוח עדיף" ניתן להעביר לפקס 03-9096512 כל המודעות פונות לגברים ונשים כאחד למשרד ביטוח בירושלים דרושה פקידת ביטוח חיים לחצי משרה .שעות גמישות, ניסיון מהווה יתרון .טל'.050-6735000 : קו"ח למייל[email protected] : לחברת שיווק השקעות דרושים משווקים פנסיוניים במעמד עצמאי .החברה מספקת פגישות עבודה. קו"ח[email protected] : סוכנות B4Uבמשרדה ברמת גן ,מציעה שירותי משרד לסוכן בינוני הכולל שירותי משרד מלאים. [email protected] ,052-8741331 בן 25חרוץ ואמין .דובר 3שפות צרפתית, עברית ואנגלית .בעל ידע במחשבים וניסיון של 3שנים בניהול חדר מסחר בשוק ההון האמריקאי .מוטי054-6270492 : למשרדנו בקרית אונו דרושה פקידת ביטוח אלמנטרי ,למשרה מלאה. ידע וניסיון מעשי -חובה .רבידי תוכנה/וורד/ אקסל -חובה .דרישות נוספות :ייצוגיות. יכולת מו''מ עם לקוחות לחידוש פוליסות קיימות ,ולמכירת פוליסות חדשות. לשלוח קו"ח אל[email protected] : סוכנות ביטוח בנהריה מציעה שרותי משרד לסוכן ביטוח ו/או רכישת תיק. לפרטים.0544929661 : להשכרה חדר במשרד ביטוח חדיש ומודרני באזה"ת החדש בראשל"צ .מתאים לסוכן ביטוח\ עו"ד\ יועץ מס .פרטים03-6887888 : אבנר .אפשרות לחניה ושירותי משרד למשרד גדול באזור השפלה דרוש סוכן /נת בעלי רשיון בענף ביטוח/פיננסים .שכר גבוה מובטח +רכב .פקס 08-6725175 לסוכנות ביטוח במטלון פתח תקוה וכפר סבא נשים וגברים למכירת ביטוחי רכב מפניות אינטרנטיות נסיון קודם חובה. אפשרות גם למשרה חלקית ,ידע בהפעלת מערכות מחשב .קורות חיים למייל[email protected] : למבטח סימון דרושים אנשי/ות צוות תפעול .חובה – ניסיון וידע בתפקיד ובתחום הפנסיוני. קו"ח [email protected] :פקס' .03 7966646 למבטח-סימון דרושים מנהל/ת תיק לקוחות עסקיים לירושלים .רשיון סוכן ביטוח חיים ,נסיון בתחום הפנסיוני. לוח דרושים באתר: www.Anet.co.il כל הזכויות שמורות ,אין לשכפל ,להעתיק ,לצלם ,לתרגם ,לאחסן במאגר מידע ,לשדר או לקלוט בכל דרך או אמצעי אלקטרוני ,אופטי ,מכני או אחר -כל חלק שהוא מהחומר הכלול בעיתון עדיף ביטוח ופנסיה .המידע הנכלל בעיתון זה הינו בבחינת סקירה כללית בלבד ,ואינו מהווה חוות דעת או ייעוץ משפטי .המערכת אינה מחזירה כתבי יד ואינה אחראית לתוכן המודעות. net חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים כנס מקצועי: 2009 חוזרים לאלמנטרי ,כי זה מה שבטוח! אלמנטרי ביטוח כנס ,2 . 4 . 0 9כ פ ר ה מ כ ב י ה ,ר " ג net תוכנית סדר היום *: 09:00-08:00התכנסות ,רישום וכיבוד קל מנחת הכנס :שלומית יהב ,מנהלת מכללת עדיף 09:10-09:00דברי פתיחה – עופר נוריאל ,עורך עיתון עדיף 09:30-09:10ניהול סיכונים ,ביטוח וסביבה :פרופ' יהודה כהנא 10:10-09:30והרי התחזית :כיוונים ומגמות בענף הביטוח האלמנטרי רב שיח בהנחיית מאיר שביט ,לשעבר הממונה על אגף שוק ההון ,הביטוח והחיסכון ,ובהשתתפות: אהוד כץ ,נשיא לשכת סוכני הביטוח בישראל אמיל וינשל ,משנה למנכ"ל הראל וראש אגף ביטוח כללי נגה רחמני ,יו"ר איילון חברה לביטוח רו"ח לי דגן ,סגנית בכירה לממונה על שוק ההון ,הביטוח והחיסכון במשרד האוצר בין הנושאים :השפעות המשבר הכלכלי הכלל עולמי על מאפייני הביטוח האלמנטרי בישראל; מגמות עולמיות בביטוח כללי; רווחיות הביטוח האלמנטרי; ניהול סיכונים בביטוח אלמנטרי; הדרך לרגולציה עצמית 10:50-10:10מכה תחת מכה -הונאות ביטוח רב שיח בהנחיית עו"ד ג'ון גבע ,היועץ המשפטי של לשכת סוכני הביטוח ,ובהשתתפות: עמית לוזון ,מנהל מערך האכיפה של איתוראן חיים מנור ,מנהל פרויקט מאגר הונאות מטעם חברות הביטוח רונן גורדון ,שותף ומנכ"ל קבוצת מוקד חקירות אסף חגאי-פריי ,סמנכ"ל תחום ביטוחי פרט בכלל ביטוח בין הנושאים :סוגי הונאות בתחום הביטוח ,מאפיינים ל"נוכלי ביטוח" ,הטענה להונאות ביטוח כעילה לאי תשלום והתשת המבוטח ,הדרכים להתמודד עם הונאות ביטוח ,הונאות בקרב ספקים :מוסכים ,רופאים ,עורכי-דין 11:20-10:50הפסקת קפה וכיבוד ביטוח סיכונים מיוחדים ופיננסיים בעתות משבר :סיכון או הזדמנות? מנחה :ד"ר זיו רייך ,דיקאן ביה"ס לביטוח ,המכללה האקדמית נתניה 11:40-11:20הסיבות למשבר וההזדמנויות שנוצרו :עו"ד ליאת הר-טוב ,סמנכ"ל אגף ביטוח מסחרי, AIGישראל 12:00-11:40השפעת המשבר על הגופים הפיננסיים והפתרונות הקיימים :עו"ד ריטה בעל-טכסא ,מנהלת מחלקת עסקים ,הפניקס חברה לביטוח שיפור הרווחיות עבור סוכן הביטוח 12:20-12:00שירות ככלי להגדלת מכירות :איציק חמו ,מנכ"ל פמי פרימיום בע"מ 12:40-12:20כלים לשיפור רווחיות הסוכן בענף האלמנטרי :מיקי קופל ,מנכ"ל שותף ,סטארט שירותי רכב בדרכים בע"מ 13:20-12:40מעמדם ,מקומם ועתידם של סוכן הביטוח ,יועץ הביטוח והביטוחים הישירים רב שיח בהנחיית דורון שורר ,לשעבר המפקח על הביטוח ,ובהשתתפות: אורי אורלנד ,יועץ לביטוח ולניהול סיכונים קובי צרפתי ,יו"ר ועדת ביטוח אלמנטר בלשכת סוכני הביטוח רביב צולר ,מנכ"ל ביטוח ישיר רו"ח הילה בן-חיים ,מנהלת מחלקת סוכנים ויועצים במשרד האוצר בין הנושאים :עתידם של הסוכנים מול ערוצי הפצה מתחרים ,הלקוח וריבוי ערוצי הפצה - יתרונות וחסרונות 14:20-13:20ארוחת צהריים 15:20-14:20התנהלות הסוכן בראי המשפט מנחה :עו"ד גד נשיץ ,נשיא האיגוד הישראלי לדיני ביטוח עו"ד עודד יחיאל ,שותף בכיר במשרד עו"ד חיים קליר :תפקיד הסוכן בעת הגשת תביעה לחברת ביטוח עו"ד חיים קרויטורו ,משרד עו"ד טלמון קרויטורו ושות' :התנהלות הסוכן בתהליך ההתקשרות בין חברת הביטוח למבוטח עו"ד דוד אור-חן ,יו"ר פורום הנזיקין של לשכת עורכי-הדין :אחריותו המקצועית של סוכן הביטוח בתמיכתם האדיבה של: * יתכנו שינויים בתוכנית הכנס חדשות ומידע ביטוח פנסיה פיננסים מבצע מיוחד ללקוחות עדיף ולחברי לשכה טופס הרשמה ללקוחות עדיף ולחברי לשכת סוכני הביטוח תאריך: לכבוד :עדיף תקשורת בע"מ האורן 12ת"ד ,8590מושב מגשימים 56910 טל ,03-9076000פקס ,03-9076001 מייל [email protected] נא לרשום אותי לכנס המקצועי "ביטוח אלמנטרי "2009שיתקיים ביום ה' 2.4.09 במלון כפר המכביה ,רמת גן. נא לרשום את השמות בכתב יד קריא. אנו נשתמש בפרטים אלו לתגי השם שם ומשפחה: שם סוכנות: טל' ישיר: פקס': דואר אלקטרוני: סך לתשלום: מחיר השתתפות: 440שקל 280שקל -מחיר מיוחד לחברי הלשכה המחירים כוללים מע"מ אין כפל הנחות העלות כוללת ארוחת צהריים ותיק משתתף התשלום יתבצע באמצעות :המחאה כרטיס אשראי חשבונית ע"ש: מצורפת המחאה לפקודת "עדיף תקשורת בע"מ": על סך: מס' המחאה: אבקש לחייב את כרטיס אשראי מספר: תוקף הכרטיס: סוג כרטיס: שם בעל הכרטיס: ת.ז בעל הכרטיס: חתימה: דמי השתתפות: התשלום לכנס יבוצע מראש .כדי להימנע מאי נעימות יש להסדיר את הרישום והתשלום מראש. ביטול השתתפות :ביטול השתתפות אפשרי עד שלושה ימי עבודה לפני קיום האירוע .ביטול לאחר מועד זה יחויב במלוא דמי ההשתתפות. במידה שהתשלום לא יוסדר ע"י החברה ,המשתתף יישא באחריות לשלם באופן אישי את דמי ההשתתפות. לתשומת לב! בהתאם להנחיות האוצר /אגף החשב הכללי ,ההוצאות הכרוכות בהשתלמויות עובדים לתקופות קצרות ובהשתתפותם בימי עיון ,לשם שמירת רמתם המקצועית – כאשר הן ממומנות על -ידי המפעל – תהיינה פטורות ממס הכנסה.
