Abrufkredit Die Dispoalternative ist genauso flexibel, aber

in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de
Von Max Geißler
26/15
Abrufkredit
Die Dispoalternative ist genauso flexibel, aber günstiger
Laut Bundesbank stehen deutsche Girokonten im Schnitt mit etwa zwölf Milliarden
Euro im Minus. Bei einem mittleren
Dispozins von 10,5 Prozent zahlen Bankkunden dafür jährlich 1,26 Milliarden Euro
an Zinsen. Das muss nicht sein. Ein effektiver Bremsklotz gegen teure Dispozinsen
sind preiswerte Abrufkredite. Die auch als
Rahmenkredit bezeichneten Darlehen kosten nur halb so viel und sind genauso flexibel wie Dispokredite. Wie funktioniert das
Rahmendarlehen und auf was sollte man
bei der Anbieterwahl achten?
1. Der Kredit
Ein Abrufkredit ist ein unabhängiges Kreditkonto, das dauerhaft eine individuell
vereinbarte Kreditlinie bereithält. Verbraucher können es bei ihrer Hausbank oder
einem anderen Geldhaus beantragen,
sofern dieses einen Abrufkredit unabhängig vom hauseigenen Girokonto anbietet.
Abrufdarlehen ermöglichen eine Art externen Disporahmen, auf den man rund um
die Uhr zugreifen kann, ohne dass eine
erneute Bonitätsprüfung anfällt. Den teuren Dispo des Girokontos kann man dadurch ersetzen.
1a. Kreditrahmen
men bis zu 75.000 Euro bereit, allerdings
nur für Beamte und Angestellte des öffentlichen Dienstes.
1b. Inanspruchnahme
Ist das Kreditkonto eingerichtet, können
Bankkunden jederzeit auf das Geld zugreifen. Ein Anruf bei der Bank oder ein paar
Klicks via Internet und schon fließt der
gewünschte Betrag auf das vereinbarte
Referenzkonto.
Die
Höhe
des
Entnahmebetrags liegt im freien Ermessen
des Kreditnehmers. Allerdings kann nicht
mehr als der vereinbarte Kreditrahmen
ausgeliehen werden.
Der Kreditrahmen geht weit über den bei
Girokonten üblichen Überziehungsrahmen
hinaus. Die offerierten Kreditlinien liegen
in der Regel zwischen 2.500 und 25.000
Euro. Einige Banken starten bereits mit
kleineren Beträgen, etwa die Allgemeine
Beamtenkasse ab einem Euro oder die
PSD Bank Hannover ab 500 Euro.
Die Geldentnahme ist beliebig oft möglich.
Das Darlehen muss zwischendurch nicht
vollständig zurückgezahlt sein. Benötigt
man beispielsweise 20.000 Euro und zahlt
davon im Lauf der Zeit 10.000 Euro zurück, so kann man den getilgten Betrag
jederzeit erneut ausleihen.
Auch in der Höhe der Kreditlinie gibt es
Unterschiede: So ermöglichen die Oyak
Anker Bank und die Allgemeine Beamtenkasse Darlehensbeträge bis zu 50.000
Euro. Die BB Bank stellt sogar Abrufsum-
1c. Kosten und Zinsen
Die Bereitstellung der Kreditlinie ist kostenlos, Zinsen fallen nur für den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag an.
Allerdings unterscheiden sich die Kreditwww.biallo.de
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zinsen teils erheblich. Teure Anbieter berechnen fast genauso hohe Zinsen wie für
Dispokredite, preiswerte Anbieter fordern
nicht einmal halb so hohe Zinsen. Außerdem sollten Kreditnehmer bedenken, dass
Abrufkredite stets auf variablen Zinsen
fußen. Finanzielle Planungssicherheit wie
bei Ratenkrediten ist hier Fehlanzeige.
Steigt der Marktzins, werden die Abrufzinsen über kurz oder lang folgen. Die nachfolgende Tabelle gibt einen Überblick über
aktuelle Konditionen ausgewählter Anbieter.
Abrufdarlehen im Vergleich
Anbieter
Effektivzins
Volkswagen Bank
Oyak Anker Bank
Bank 11
Ostsächsische Sparkasse
Dresden*
PSD Bank Hannover*
ING-Diba
Allgemeine Beamtenkasse
BB-Bank
Deutsche Bank
Santander Consumer
Bank
Standard Chartered Bank
3,99 Prozent
4,64 Prozent
4,85 Prozent
Kreditlinie in Euro
von
bis
2.500
8.000
2.500
50.000
2.000
15.000
5,83 Prozent
2.500
25.000
6,40 Prozent
6,43 Prozent
500
2.500
25.000
25.000
6,75 Prozent
1,00
50.000
7,18 Prozent
8,32 Prozent
5.000
2.500
75.000
25.000
9,81 Prozent
3.000
30.000
10,42 Prozent
3.000
50.000
Quelle: www.biallo.de, Stand: 11.6.2015. Anmerkung: Beispiel für ein Rahmendarlehen mit 5.000 Euro Kreditlinie. * regionaler
Anbieter.
2. Tilgung und Schuldenfalle
Die Tilgung eines Abrufkredits ist flexibel.
Zahlreiche Anbieter schreiben gar keine
Tilgungspflichten vor, etwa die ING-Diba.
Andere fordern ein oder zwei Prozent vom
geborgten Betrag bzw. eine kleine Mindestrate. Wer im Augenblick kein Geld hat,
der kann also entweder nur die anfallenden Zinsen zahlen oder er tilgt zwischen
zehn und 50 Euro pro Monat.
Wer höhere Kreditbeträge tilgen möchte,
kann die Rückzahlung frei wählen. Im Gegensatz zu Ratenkrediten schreiben Rahmendarlehen weder feste Tilgungsbeträge
noch Laufzeiten vor. Wie schnell das Darlehen zurückgeführt wird, liegt im Ermessen des Kreditnehmers.

Positiv: Sondertilgungen sind jederzeit
und in beliebiger Höhe erlaubt – ein
Plus für alle, die unregelmäßige Zahlungseingänge haben, wie Selbstständige. Offene Kreditbeträge lassen sich
so schnell zurückführen und die Zinskosten verringern.
2a. Zinsfalle
Eine Unsicherheit für Kreditnehmer bringt
der variable Kreditzins mit sich. Geldexpertin Stefanie Laag von der Verbraucherzentrale NRW rät daher ab, den Abrufkredit zusätzlich zum Dispo in Anspruch zu
nehmen: „Da es sich um eine variable
Verzinsung handelt, weiß ich gar nicht, wie
lang ich zurückzahlen werde und wie hoch
die Zinskosten am Ende ausfallen.“
Grund: Wenn das Zinsniveau steigt, klettern die beweglichen Zinssätze von Dispound Abrufkredit ebenfalls aufwärts. Im Ergebnis verteuern sich die Kreditraten oder
die Rückzahlung dauert bei gleichbleibender Rate länger. Wird das Girokonto bis
zum Anschlag überzogen und zeitgleich
Geld beim Rahmenkredit geborgt, besteht
die Gefahr, in die Schuldenfalle zu tappen.
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
mindest einen kleinen Betrag auf das
Kreditkonto. Das sorgt für eine stete
Verringerung des Schuldenstandes.
Tipp: Umsichtige Kreditnehmer automatisieren die Tilgung per Dauerauftrag und überweisen jeden Monat zu-
Tilgungsregelungen und Gebühren
im Überblick
Anbieter
Volkswagen Bank
Oyak Anker Bank
Bank 11
Ostsächsische Sparkasse Dresden*
PSD Bank Hannover*
ING-Diba
Allgemeine Beamtenkasse
BB-Bank
Deutsche Bank
Vorgeschriebene
Tilgung/Monat
1 Prozent
keine
1 Prozent
2 Prozent
Santander Consumer
Bank
Standard Chartered
Bank
Mindestrate
Gebühren
keine
keine
keine
50 Euro
keine
keine
keine
keine
2 Prozent
keine
keine
keine
keine
keine
keine
keine
keine
keine
2 Prozent
keine
25 Euro
2 Prozent
100 Euro
keine
1 Prozent pro Verfügung
keine
3 Prozent
50 Euro
keine
Quelle: www.biallo.de, Stand: 10.6.2015
3. Besonderheiten, Fallstricke
3a. Kopplung an Girokonto
Viele Sparkassen und auch einige Privatbanken koppeln die Eröffnung des Abrufkredits an das Vorhandensein eines Girokontos bei ihrem Institut. Das ist unter anderem der Fall bei:



Ostsächsische Sparkasse Dresden
Bank 11
BB Bank
Volkswagen Bank oder die Deutsche
Bank. Hier können Bankkunden den externen Kreditrahmen auch ohne bisherige
Verbindung zu dieser Bank buchen. Das
verfügte Geld wird dann von dort auf das
Girokonto der Hausbank überwiesen. Von
der Hausbank aus erfolgt auch die Tilgung.
3b. Voraussetzung für die Kontoeröffnung
Wer bereits ein Girokonto bei einer dieser
Banken hat, für den stellt die Eröffnung
einer Abrufkreditlinie kein Problem dar.
Wer jedoch Kunde einer anderen Bank ist
und sein Girokonto nicht wechseln möchte, der kann mit diesen Angeboten nur
schwer etwas anfangen.

Die Alternative sind freie Rahmendarlehen, die nicht an die Eröffnung eines Girokontos gebunden sind. Zahlreiche private
Geldinstitute und Direktbanken bestehen
nicht auf dieser Kopplung, etwa ING-Diba,


Der Bankkunde muss volljährig sein,
eine gute Bonität haben und den Abrufkredit privat nutzen. Die private Nutzung gilt auch für Selbstständige und
Freiberufler.
Bevorzugt sind Arbeitnehmer, Angestellte im öffentlichen Dienst und Beamte mit regelmäßigen Einkünften.
Wohnsitz, Arbeitsplatz und das Girokonto müssen sich in Deutschland befinden.
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
Verheiratete sollten den Abrufkredit
gemeinsam beantragen, das verbessert die Bonität.

Einschränkung: Die ING-Diba erteilt
allerdings die Auflage, den Kredit nur
für private Zwecke zu nutzen.
3c. Bearbeitungsgebühren
3b. Rahmenkredite für Selbstständige

Aufgrund unregelmäßiger und schwierig nachzuweisender Einkünfte erhalten Selbstständige bei vielen Banken
nur eingeschränkt Kredit. Dies gilt
auch für Rahmenkredite. Einige wenige Geldinstitute bilden hier eine löbliche Ausnahme. So offerieren INGDiba und Volkswagen Bank auch Freiberuflern und Gewerbetreibenden flexible Abrufdarlehen. Einkünfte aus
Gewebebetrieben sind allerdings ausgeschlossen. Die Kreditkonditionen
sind die gleichen, die auch für Arbeitnehmer gelten.
Vereinzelt berechnen Kreditinstitute Bearbeitungsgebühren, so etwa die Deutsche
Bank. Dabei sollte man aufpassen, dass
die Kreditkosten einen möglichen Zinsvorteil nicht aufzehren.

Beispiel: Kunden der Deutschen Bank
zahlen 1,0 Prozent vom Kreditbetrag
pro jeweiliger Verfügung. Wer sich
10.000 Euro borgt, dem werden demnach 100 Euro in Rechnung gestellt.
Entnimmt ein Freiberufler drei Mal im
Jahr diese Summe, so fallen bereits
300 Euro Gebühr an.
4. Alternative zum Abrufkredit: Ratendarlehen
Wünschen Kreditnehmer hohe Kalkulationssicherheit für die Rückführung ihres
Darlehens, sind Abrufkredite aufgrund der
variablen Zinsen nicht zu empfehlen. Besser planbar sind Ratenkredite. Der Zinssatz liegt über die gesamte Laufzeit fest,
ebenso die monatliche Rate. Sie kann je
nach finanzieller Belastbarkeit individuell
eingestellt werden.
Viele Banken und Sparkassen vergeben
Ratenkredite aktuell zu äußerst günstigen
Konditionen. Der Biallo-Index für Verbraucherdarlehen mit 36-monatiger Laufzeit
weist mit 5,3 Prozent ein neues Allzeittief
aus. Bei guter Bonität erhalten Kreditnehmer häufig noch bessere Zinsen. Darlehen
unter drei Prozent Effektivzins sind ohne
weiteres möglich, etwa bei Santander
Consumer Bank oder der SWK Bank. Ein
Verbraucherkredit über 5.000 Euro kostet
bei der Santander Bank derzeit nur 144
Euro im Monat, wenn das Darlehen binnen
36 Monaten zurückgeführt wird.
4a. Bonität und Zinsen
Die Beantragung eines Verbraucherkredits
ist relativ einfach: Man stellt einen Kreditantrag bei der Bank über eine bestimmte
Kreditsumme. Das Kreditinstitut prüft die
Bonität des Kunden anhand von Einkom-
men, Sicherheiten und bestehenden Forderungen und entscheidet dann über die
Geldvergabe. Dabei ist ein hohes Einkommen noch kein Garant für eine erfolgreiche Kreditaufnahme. Haushalte mit hohem Einkommen verursachen häufig auch
hohe Ausgaben. Unterm Strich kann dies
zu geringem finanziellen Spielraum führen
und die Kreditvergabe behindern. Auch
das Alter des Antragstellers spielt eine
Rolle. Wichtig ist, dass der Kreditnehmer
keinen negativen Eintrag bei der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung hat (Schufa). Die Schufa-Auskunft
wird eingeholt, damit sich die Bank vor
Ausfallrisiken schützen kann. Bestehen
negative Schufa-Einträge, erhebt die Bank
Risikozinsen oder der Kreditantrag wird
komplett abgelehnt.
Kreditanträge können entweder am Bankschalter oder über das Internet gestellt
werden. Bei Beantragung in der Filiale
prüft der Bankberater die Bonität des Kunden, bei Onlinekrediten durchläuft der
Prozess ein automatisiertes Verfahren.
Dabei werden die Daten des Antragstellers in das Computersystem der Bank
übernommen und anhand von festgelegten Kriterien geprüft. Mittels sogenannter
Scoring-Modelle werden die Kunden in
Vergleichsgruppen eingeordnet. Dabei
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spielen Merkmale wie Alter, Familienstand, Berufsgruppe, Arbeitgeber und Beschäftigungsdauer eine wesentliche Rolle.
Aus den Daten errechnet der Computer
die Rückzahlungswahrscheinlichkeit des
Kreditnehmers und gibt am Ende entweder grünes oder rotes Licht.
soll binnen drei Jahren zurückgezahlt
werden. Bei einem Effektivzins von 3,5
Prozent beträgt die monatliche Kreditrate 293 Euro. Möchte der Kunde nur
halb so viel pro Monat aufwenden,
kann er die Kreditlaufzeit auf 84 Monate ausdehnen. Bei gleichem Zinssatz
würde die Monatsrate auf 134 Euro
sinken. Die Kehrseite: Die insgesamt
gezahlten Zinsen steigen von 545 Euro
auf 1.268 Euro.
4a. Was beeinflusst die Kreditrate?
Verbraucherdarlehen ermöglichen hohe
Kalkulationssicherheit. Denn Kreditnehmer
können die Laufzeit und monatliche Ratenhöhe exakt planen. Die Bestimmung
der Darlehensrate ist von drei Faktoren
abhängig:



Zinssatz
Laufzeit
Kreditbetrag

Tipp: Wer sich – um die monatliche
Belastung niedrig zu halten – für eine
längere Laufzeit entscheidet, der sollte
Anbieter wählen, die den Zinssatz mit
steigender Laufzeit nicht erhöhen. So
bieten Institute wie ING-Diba oder DKB
Bank einen einheitlichen Kreditzins
über alle Laufzeiten.
Zinssatz: Es gilt die Faustregel: Je niedriger der Kreditzins, desto günstiger das
Darlehen. Erste Möglichkeit, den Kreditzins niedrig zu halten, ist ein ausgiebiger
Zinsvergleich. Trotz Niedrigzinsphase klaffen die Zinsen für Ratendarlehen weit
auseinander. Bei günstigen Banken zahlen Kreditnehmer nur halb so hohe Zinsen
wie bei teuren Instituten. Wer sich für einen günstigen Anbieter mit geringen Zinsen entscheidet, kann jede Menge Geld
sparen. Einen ausführlichen Überblick
über aktuelle Darlehenszinsen bietet der
Raten-Kreditvergleich
unter
www.biallo.de/Kredit.
Kreditbetrag: Manche Banken erheben
bei ungenügender Bonität oder hohen
Kreditsummen Zinszuschläge, um ihr Risiko zu mindern. In manchen Fällen können
Kreditnehmer diese Zuschläge verhindern,
indem sie den Kreditbetrag verringern.
Denn: Je kleiner der Darlehensbetrag,
desto geringer das Risiko für die Bank.
Außerdem mindern sich die Monatsraten,
was die Beurteilung der Bonität positiv
beeinflusst. Ist die Bank zum Beispiel
skeptisch, dass ein Kunde eine Monatsrate von 300 Euro schultern kann, so hält sie
es aber vielleicht für gut möglich, dass er
sich 150 Euro pro Monat leisten kann.
Laufzeit: Während der Zinssatz von der
Bank festgelegt wird, kann man die Höhe
des Kreditbetrags sowie die Laufzeit des
Darlehens selbst beeinflussen. Die entscheidende Stellschraube ist die Laufzeit.
Es gilt das Prinzip: Je länger die Kreditlaufzeit, desto geringer die Monatsrate und
umgekehrt. Wer Wert auf eine schnelle
Tilgung legt, der muss hohe Darlehensraten schultern. Dafür ist er in vergleichsweise kurzer Zeit schuldenfrei. Wer eine
möglichst geringe monatliche Belastung
favorisiert, der kann die Laufzeit ausdehnen. Bleibt länger Zeit für die Rückzahlung, sinkt die Rate und der finanzielle
Spielraum wächst.
4b. Bonitätsabhängige Zinsen

Beispiel: Ein Bankkunde leiht sich
10.000 Euro bei seiner Bank. Das Geld
Einige Kreditinstitute offerieren Ratendarlehen nicht mit einheitlichem Zinssatz,
sondern mit bestimmten Zinsspannen. So
gewährt die SWK Bank Sollzinssätze zwischen 2,67 und 4,55 Prozent, die Deutsche Bank berechnet zwischen 4,88 und
11,38 Prozent Sollzinsen.
Bei solchen Kreditofferten handelt es sich
um bonitätsabhängige Darlehen. Welchen
Zinssatz Kreditnehmer erhalten, ist abhängig von Faktoren wie regelmäßigem
Einkommen, individuellen Ausgaben, den
Vermögensverhältnissen, dem Wohnort
sowie dem Arbeitgeber und dem Arbeitsverhältnis. Stuft die Bank den Kunden in
eine niedrige Risikogruppe ein, beurteilt
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sie also die Kreditwürdigkeit hoch und die
Ausfallwahrscheinlichkeit gering, wird sie
einen vergleichsweise niedrigen Zinssatz
offerieren. Steht hinter der Kreditwürdigkeit jedoch ein Fragezeichen, wird das
Institut einen Risikoaufschlag verlangen,
entsprechend teurer wird der Zinssatz.
4c. Bearbeitungsgebühren
Bearbeitungsgebühren sind nach der
jüngsten Kreditrichtlinie nicht mehr erlaubt.
Fast alle Banken haben sie daher inzwischen abgeschafft.
4d. Vorfälligkeitsentschädigung
Ratendarlehen sind nach der neuen Kreditrichtlinie jederzeit ganz oder teilweise
rückzahlbar. Nach bisherigem Recht war
dies faktisch erst nach neun Monaten
möglich, denn es bestand ein sechsmonatiges Kündigungsverbot plus eine dreimonatige Kündigungsfrist.
Strafgebühr: Die neue Rückzahlungsfreiheit hat jedoch einen Nachteil: Banken
dürfen bei vorzeitiger Rückzahlung eine
Entschädigung verlangen. Die Strafgebühr
ist auf ein Prozent der Kreditsumme be-
grenzt. Wird vor Ablauf des ersten Kreditjahres gekündigt, fallen 0,5 Prozent an.

Kostenbeispiel: Berechnet eine Bank
ein Prozent Vorfälligkeitsentschädigung, so fallen bei einem Restdarlehen
von 6.500 Euro 65 Euro Stornogebühr
an. Nach altem Recht konnte man
nach Ablauf von neun Monaten den
Kredit ohne Zusatzkosten begleichen.
Positiv: Nicht wenige Banken verzichten
trotz der Möglichkeit der Vorfälligkeitsentschädigung auch weiterhin auf Stornogebühren, zu diesen zählen unter anderen
die Allgemeine Beamtenkasse, DKB, INGDiba, Postbank, Deutsche Bank und PSD
Bank Hannover.
4d. Sondertilgung
Kreditnehmer können Sonderzahlungen
wie Urlaubs- oder Weihnachtsgeld dazu
nutzen, um ihr Darlehen schneller zurückzuführen. Viele Banken erlauben kostenlose Extrazahlungen, etwa die BB- und
SWK-Bank oder die PSD Bank WestfalenLippe.
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