Liebe Leserinnen, liebe Leser, Vorsicht ratsam Anleger - N

plus n-tv Depot Check
FinanzPort
Der Service-Newsletter von n-tv, Ausgabe Oktober 2012
Inhalt >>
EDITORIAL
FONDS & Direktinvestments
Liebe Leserinnen, liebe Leser,
zurzeit haben es
Sparer schwer.
Zuletzt gab es nach
Zahlen der FMH
Finanzberatung
für 5 000 Euro auf
dem TagesgeldCarola Ferstl, n-tv konto bei rund 40
www.carolaferstl.de
großen Banken
im Schnitt 1,24 Prozent Zinsen. Die
Inflation in Deutschland lag bei zwei
Prozent. Bei solchen Sätzen angelegt,
schwindet also das Vermögen. Was
tun? Einige Institute bieten für Neukunden teils viel bessere Konditionen.
Also wechseln? Meist läuft die Belohnungszeit mit hohem Zins rasch aus.
So verwundert es kaum, dass nach
einer GfK-Erhebung im Auftrag der
Barclays Bank nur 17 Prozent der Sparer regelmäßig neue Tagesgeldkonten
eröffnen. Anleger sollten prüfen, wie
hoch die Liquiditätsreserve sein muss,
und Alternativen suchen. Beispielsweise Fonds mit Unternehmensanleihen oder Pfandbriefen, deren Rendite
über der Inflationsrate liegt.
Ihre
Carola Ferstl
Die Preise von Gold,
Silber und anderen
Rohstoffen steigen. Wie
Anleger profitieren.
03
Börsenspiel
Nach Ende der Anmeldefrist können Anleger bei
Eniteo.de ihr Muster­
depot verwalten.
06
n-tv TESTS
Girokonten, Beratung zur
Altersvorsorge, Darlehen
und Anlagebanken im
Test.
07
Standpunkte & Meinungen
Gastbeiträge von Jens
Luther, Vorstand der
HEK, und Dirk Heß,
Derivateexperte bei Citi.
09
Depot-Check
Anleger zufrieden
Vorsicht ratsam
Eine Umfrage beweist: Deutsche
Anleger halten Europa die Treue.
Die Verbraucherzentralen geben
Tipps gegen schlechte Beratung.
TNS Emnid hat im Auftrag der Invest­
mentbank Goldman Sachs deutsche
Anleger befragt und gelangte zu über­
raschenden Ergebnissen. Zwar rechnet
etwa die Hälfte der Befragten damit,
dass die Märkte mindestens noch fünf
weitere Jahre stark schwanken. Doch
ein Drittel der Anleger hält Deutsch­
land für die sicherste Volkswirtschaft
der Erde – vor der Schweiz. Für fast drei
Viertel der Befragten sind trotz EuroKrise Anlagen in Schwellenländer ris­
kanter als Investments in europäische
Industrieländer.
Das „Schwarzbuch Banken und Finanz­
vertriebe“ der Verbraucherzentralen
be­­schreibt unseriöse Finanzprodukte
sowie Fälle falscher Beratung. Mangel­
hafte Beratung gibt es in allen Finanz­
instituten. Es
kommt auf den
konkreten Bera­
ter an. Wichtig
ist, dies frühzei­
tig zu erkennen.
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1
Wie Anleger ihre
Risikobereitschaft ganz
einfach einschätzen
können.
11
Unternehmen
Chemiekonzern Lanxess:
starke Kursentwicklung
auch dank Fantasie durch
neue, grüne Reifen.
SpezialPort
Der Service-Newsletter
von n-tv, Sonderausgabe
Oktober 2012
Gleich gut
abgesichert
für
Was die neuen Unisextarife
die
Versicherungsverträge und
Policenwahl bedeuten
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FONDS & DIREKTINVESTMENTS
n-tv FinanzPort Oktober // 2012
Gefragte Rohstoffe
Ob Edel- und Industriemetalle oder Energieträger – langfristig sprechen einige
Argumente für steigende Preise. Wie Anleger davon profitieren können.
Goldbarren: Anders als die Kurse von Unternehmen
aus der Goldbranche hat sich der Preis für das Edelmetall
zuletzt positiv entwickelt.
S
eit Beginn der Krise setzen Anleger
auf Edelmetalle, motiviert vor
allem durch Angst vor steigender Inflation. 2011 kletterte der Goldpreis um
rund 29 Prozent, insgesamt war es das
zehnte Jahr in Folge mit kräftigem
Anstieg. Viele Anleger entscheiden sich
für Direktinvestments (siehe Kasten
nächste Seite). Sie kaufen physisches
Gold, um es zu einem späteren Zeitpunkt gewinnbringend zu veräußern.
Vorteile: Gold hat einen eigenen Wert
und kann als Zahlungsmittel eingesetzt
werden. Zudem ist der Veräußerungsgewinn abgeltungsteuerfrei.
GÜNSTIG BEWERTETE GOLDAKTIEN
Dagegen verzichten sie auf Dividenden,
die Aktien von Unternehmen einbringen, welche sich auf Abbau oder Weiterverarbeitung von Gold spezialisieren.
Bei ihnen ist der Einstiegszeitpunkt
günstig. „Mit der niedrigen Bewertung
von Goldaktien im Vergleich zum Gold-
preis bietet sich Anlegern aus unserer
Sicht nach wie vor eine attraktive
Investmentchance“, sagt Evy Hambro,
Manager des BGF World Gold Fund.
„Basierend auf mehreren Kennzahlen
sind Goldaktien derzeit günstig bewertet“, so Hambro. „Dank starker Margen
in der Goldminenbranche können die
Unternehmen heute Rekordgewinne
einfahren.“ Auch Koen Straetmans,
Rohstoffexperte bei ING Investment
Managers, sieht Edelmetall gegen-
VIELE MÖGLICHKEITEN, IN ROHSTOFFE ZU INVESTIEREN
Name
KAG/Anbieter
ISIN
Art
Wertentwicklung*
1 Jahr
100 g Goldbarren Index-Zertifikat
Platino
DE000A1KK980
Endlos-Zertifikat
10,6 %
BGF World Gold Fund
BlackRock
LU048222320
Aktienfonds
- 1,6 %
Erste Group Edelmetall Basket
Erste Group Bank
AT000B004700
Endlos-Zertifikat
10,6 %
UBS ETF Stoxx Gl. Rare Earth
UBS
LU0671492899
Indexfonds
-32,7 %**
* gerundet , ** 6 Monate (Neuauflegung)
3
Quelle: teleboerse
FONDS & DIREKTINVESTMENTS
n-tv FinanzPort Oktober // 2012
Smartphones oder Flachbildschirmen
benötigt werden. Seit rund einem Jahr
gibt es einen börsennotierten Indexfonds auf die Spezialmetalle, den UBSETF Stoxx Global Rare Earth. Er bildet
die Wertentwicklung des Stoxx Global
Rare Earth Index ab und umfasst
Unternehmen weltweit, die mindestens
30 Prozent ihres Umsatzes mit dem
Abbau und der Produktion Seltener
Erden erwirtschaften.
Goldmine in Australien: Die Aktien von Unternehmen aus der
Goldindustrie sind zurzeit günstig bewertet.
wärtig als gute Anlage an: „Durch die
unkonventionellen Strategien der Europäischen Zentralbank, zum Beispiel mit
dem Ankauf von Euro-Anleihen, wird
der Realzinsvorteil weiter niedrig bleiben.“ Dies unterstütze die Nachfrage
nach Goldinvestments. Rohstofffonds
spekulieren auf die Preisentwicklung
etwa von Gold, Kupfer oder Agrargütern. Neben Edelmetallen liegt der
Fokus vieler Fonds auf der Energiege-
winnung, sie setzen auf Rohöl oder
Erdgas. „Erdgas nimmt bei uns derzeit
mit rund zehn Prozent eine große Position ein“, sagt Iwan Brouwer, Portfoliomanager des Fonds ING Commodity
Enhanced. Er orientiert sich bei der
Gewichtung der Titel an seiner Benchmark, dem Dow Jones UBS Commodity
Total Return Index. Andere Rohstoffe
könnten ebenso lohnen, etwa Seltenerdmetalle, die zur Herstellung von
STEIGENDE NACHFRAGE IN CHINA
Auch fossile Brennstoffe dürften künftig teurer werden. Die Internationale
Energieagentur schätzt, dass der Ölverbrauch trotz Förderung alternativer
Energien von 85 Millionen Barrel pro
Tag 2011 auf täglich 105 Millionen Barrel bis 2030 steigen wird. Nach den Vereinigten Staaten ist China der größte
Ölverbraucher, beim Kohlekonsum
liegt China weltweit an der Spitze. Die
Rohstoffe sind begrenzt, die Nachfrage
bleibt weiterhin stark: Langfristig orientierte Anleger können profitieren.
Handfeste Alternative
In Metalle und Seltene Erden können Anleger auch physisch investieren.
Z
insen sind bei physischen Investments Fehlanzeige. Aber auf Rendite muss der Anleger trotzdem nicht
verzichten, denn das Metall steigt im
Wert, wenn die Nachfrage boomt.
Edelmetalle sind bei Anlegern schon
Smartphone: Anleger investieren mit Seltenen Erden in große Wachstumsmärkte.
längst etabliert. Es gibt sie als Barren
oder auch als Goldtafeln, von denen
Stückchen für Stückchen abgebrochen
werden kann, falls dies einmal nötig
wird. „Gold – aber auch Silber, Platin
und Palladium – sind als Wertanlage
begehrter denn je. Die Nachfrage nach
handfesten Werten steigt unaufhörlich“, sagt Georg Steiner, Leiter des
Geschäftsbereichs Edelmetall-Halbzeuge/Recycling bei Heimerle + Meule.
„Dem Bedarf privater und institutioneller Anleger nach Edelmetallen wird
mit innovativen Investmentprodukten
in formschönen Designs nachgekommen.“ Auch Technologiemetalle und
4
Seltene Erden gibt es inzwischen als
physische Investments. „Physische
Rohstoffanlagen sind stabil und transparent“, sagt Matthias Rüth, geschäftsführender Gesellschafter von Tradium,
einem der größten Händler für Technologiemetalle und Seltene Erden in
Europa. Ein weiterer Vorteil: „Auch
wenn die Nachfrage schwankt, kann
der Wert dieser Anlageprodukte nie auf
null fallen“, so Rüth. Über seine Partnergesellschaft Metlock können die
Investoren Gallium, Indium oder Neodym sicher lagern – in einem eigens
dafür umgebauten Bunker aus dem
Zweiten Weltkrieg.
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BÖRSENSPIEL
n-tv FinanzPort Oktober // 2012
Hilfreiche App
Eniteo.de, die Derivateplattform der DZ Bank, hat ihren Service erweitert:
Mit der Eniteo.de App haben Anleger stets einen direkten Draht zur Börse.
Anleger unterwegs: Mit der kostenlosen
App können Börseninformationen immer
und überall abgerufen werden.
D
ie meisten Anleger freuen sich über
steigende Kurse. Bei Karsten Böttcher ist das anders. „Der Markt hätte in
dieser wirtschaftlichen Situation einbrechen müssen“, sagt er. Als Teilnehmer des AnlageProfi 2012 hat er bisher
vollkommen auf eine pessimistische
Strategie gesetzt: fallende Indizes, sinkender Euro-Dollar-Kurs und steigende
Bund Futures. Damit rangiert Böttcher
etwa an 15 000. Stelle aller Mitspieler,
sein Depotwert betrug zuletzt knapp
99 000 Euro. Angesichts des Startkapitals von 100 000 Euro halten sich seine
Verluste damit in Grenzen.
VOLLE KRAFT VORAUS
„Meine Strategie hat sich bisher als
fragwürdig erwiesen“, erklärt Böttcher.
Aber er will dabei bleiben: „Meine Positionen werde ich so eng wie möglich
am Knock-out setzen, um den größt-
möglichen Hebel zu erreichen.“ Er hat
die Hoffnung, doch die vorderen Ränge
des AnlageProfi 2012 zu erreichen.
Mittlerweile ist für den Börsenwettbewerb AnlageProfi 2012 die letzte
Runde eingeläutet, die Anmeldefrist ist
verstrichen. Dennoch können Anleger
auch weiterhin auf Eniteo.de neue
Investmenterfahrungen sammeln.
DIE GANZE BÖRSE IN DER HAND
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Apple App-Store beziehungsweise im
Google Android-Store kostenlos abzurufen. Mit diesem Instrument haben
Anleger mobilen Zugriff auf alle wichtigen Börsendaten – wo und wann auch
immer sie es wollen. Optimiert für den
mobilen Bedarf und ebenso interessant
wie die Website, bietet die Eniteo.de
App die mediengerechte Ergänzung zur
PC-Version von Eniteo.de. Mit der Eni6
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Auch Karsten Böttcher kann seine
Strategie auf diese Weise jederzeit überprüfen. Bestimmt hat er noch Erfolg!
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n-tv TESTS
n-tv FinanzPort Oktober // 2012
Günstige Konten
Dürftige Anlagezinsen
Wer Girokonten mit viel Service und ohne Gebühren bietet.
RaboBank bietet am meisten.
Zinsen für Tages- und Festgeld sinken,
nur für Neukunden gibt es bisweilen
gute Angebote. Doch nicht jeder
möchte ständig mit seinem Geld
umziehen. Die FMH Finanzberatung
ermittelte deshalb bei 25 europäischen
Banken jeweils einen Durchschnittszins. Das Ergebnis: Ausländische Banken bieten bessere Konditionen.
Mehr: www.n-tv.de
Bankauszug: Kontoführungskosten sparen.
E
in Girokonto sollte nichts kosten,
auch nicht die Kreditkarte, es
sollte niedrige Dispozinsen verlangen
und sicheres Online-Banking ermöglichen. Auf der Suche nach dem besten
Girokonto verglich das Deutsche Institut für Service-Qualität 30 regionale
und überregionale Banken miteinander. Auch wenn viele Banken mit
einem kostenlosen Girokonto werben,
Im Voraus Kredit nehmen
Deutsche Bank am günstigsten.
fallen oft dennoch Gebühren an, etwa
für Überweisungen. Es zeigte sich, dass
Konten bei Direktbanken günstiger
sind als bei Filialbanken. Wenn Kunden nicht auf den Service einer Filiale
verzichten wollen, wird es teurer.
Zudem bestehen große Unterschiede
beim Angebot von Geldautomaten.
Testsieger wurde die Sparda-Bank
West. Mehr unter www.n-tv.de
Altersvorsorge braucht Beratung
Viele Finanzinstitute ermitteln den Bedarf unzureichend.
E
Geld fürs Haus: lange Niedrigzinsphase.
Wer vor Ablauf seines Immobilienkredits ein Darlehen aufnimmt, um
niedrige Zinsen zu sichern, muss
Aufschläge in Kauf nehmen. Die
FMH Finanzberatung verglich Angebote von 13 regionalen und überregionalen Banken: Regionalbanken
bieten oft bessere Konditionen, die
besten gab es jedoch bei der Deutschen Bank. Mehr: www.n-tv.de
Münzstapel: Anleger sollten
Einlagensicherung beachten.
s gibt viele Gründe, nicht für das Alter vorzusorgen: man ist wohlhabend und braucht es nicht oder man kann es sich nicht leisten. Oder
man hat kein Vertrauen in die Altersvorsorgeberatung. Wie gut ist die
Beratung in dieser wichtigen Angelegenheit tatsächlich? Das Deutsche
Institut für Service-Qualität testete 15 regionale und überregionale Finanzinstitute. Generell, so eines der Ergebnisse, lässt die Beratung deutlich zu
wünschen übrig. So unterließ es jeder fünfte Berater, den Kunden nach
seinen Einkünften und Lebenshaltungskosten zu fragen – eine wichtige
Voraussetzung, um das
passende Altersvorsorgeprodukt zu finden.
Beste Beratung gab es
bei der Deutschen
Bank, auf Platz zwei
landete die Berliner
Sparkasse, gefolgt von
Rentenbescheid:
der Berliner VolksAltersvorsorge ist
bank. Weitere Informazwingend notwendig.
Doch die Beratung
tionen gibt es unter
muss stimmen.
www.n-tv.de
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STANDPUNKTE & MEINUNGEN
n-tv FinanzPort Oktober // 2012
Beitragsautonomie statt Prämienzahlung
Seriöser Wettbewerb unter den Kassen als Garant für Vielfalt und Wahlfreiheit.
V
or Kurzem drohte dem Gesundheitssystem ein Milliardendefizit.
Die gute Konjunktur, die verbesserte
Beschäftigungslage und wegweisende
Entscheidungen der Bundesregierung
haben bewirkt, dass ein Überschuss
Jens Luther: Vorstand der HEK –
Hanseatische Krankenkasse
entstanden ist. Mehr noch: Jene Krankenkassen, die vorausschauend planen,
ihre Verwaltung effizient ausrichten
und solide wirtschaften, haben die
Leistungen für ihre Versicherten weit
über den gesetzlich vorgegebenen Rahmen ausweiten können. Angesichts des
einheitlichen Krankenkassenbeitrags
und der Tatsache, dass vorübergehend
keine Kasse mehr einen Zusatzbeitrag
erheben muss, sind Leistungen und
Service zum wichtigen Kriterium bei
der Kassenwahl geworden. Trotz
zusätzlicher Leistungen und gestiegener Ausgaben werden besonders
wirtschaftlich operierende Kranken-
kassen wie die HEK in diesem Jahr
sogar einen Überschuss erzielen können. So können sie nicht nur ihre
Rücklagen stärken und ihren Mitgliedern langfristig einen Zusatzbeitrag
„ersparen“, sondern sogar eine Prämie
zahlen – ein zusätzlicher Wettbewerbsvorteil. Weitaus besser wäre es jedoch,
wenn statt des staatlich geregelten Einheitsbeitrags mit Zusatzbeiträgen und
Prämienzahlungen jede Krankenkasse
ihren Beitragssatz wieder selbst
bestimmen könnte. Ein seriöser Preisund Leistungswettbewerb unter den
Kassen steuert unser Gesundheitssystem wirksamer als die Politik.
Investieren in Öl mittels Zertifikaten
Wer in Öl-Zertifikaten anlegt, sollte nicht nur den Ölpreis, sondern auch die Kurse
am Terminmarkt beobachten. Diese sind mitentscheidend für die Wertentwicklung.
Dirk Heß: Co-Leiter europäischer Vertrieb
für Warrants und Zertifikate bei der Citi
A
nders als Aktien können Anleger
Öl nicht direkt, sondern etwa über
Zertifikate erwerben. Mitentscheidend
für die Kursentwicklung der Zertifikate
sind die Öl-Notierungen am Terminmarkt, den sogenannten Futures. Wenn
die Future-Kurse höher ausfallen, je länger deren Laufzeiten sind, ist von „Con-
tango“ die Rede. Die Marktteilnehmer
erwarten steigende Ölpreise. Umgekehrt
spricht man von „Backwardation“, wenn
die länger laufenden Terminkontrakte
billiger als der aktuelle Preis sind. Dann
gehen die Akteure von fallenden Ölpreisen aus. Welche Situation wann eintritt,
hängt von Faktoren wie der Angebotsund Nachfragesituation, langfristigen
Produktionskosten oder der geopolitischen Großwetterlage ab.
ROLLGEWINNE AUSNUTZEN
Überträgt man die Preise der Futures in
eine Grafik, spricht man von der Futureskurve. Je nachdem, ob die Kurve steigt
oder fällt, können sich teils erhebliche
Auswirkungen auf die Preise von ÖlIndexzertifikaten ergeben. Diesen Papieren liegt in der Regel der nächstfällige
9
Future zugrunde. Um Anlegern eine langfristige Investitionsmöglichkeit in Öl zu
ermöglichen, muss der Future durch den
Emittenten regelmäßig ersetzt werden –
ein Vorgang, der als „Rollen“ bezeichnet
wird. In einer Backwardation-Situation
liegt der Verkaufserlös, der für den kürzer
laufenden Future erzielt wird, über dem
für den länger laufenden Future – Rollgewinne sind die Folge. Umgekehrt ist das
Risiko von Rollverlusten gegeben, wenn
Öl in Contango notiert. In diesem Fall
reicht der erzielbare Verkaufserlös für den
fälligen Future nicht aus, um die gleiche
Anzahl des länger laufenden Kontrakts
zu erwerben. Der wichtigste Einflussfaktor bei Öl-Investments ist aber die Preisentwicklung von Öl selbst. Nur wenn die
Richtung stimmt, kann ein Engagement
auch lohnend sein.
524+652#4'0'0'4)+<'&$;
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DEPOT-CHECK
n-tv FinanzPort Oktober // 2012
Wie viel Minus ist akzeptabel?
Der Zusammenhang von Renditechance und Verlustrisiko ist den allermeisten
Anlegern klar. Ein Tool hilft, die eigene Risikobereitschaft einzuschätzen.
Tresor: Anleger sollten ihre Verlusttoleranz einschätzen können.
von wahrscheinlichen Wertentwicklungen für das Depot. Der Nutzer
erhält am Ende eine Spannbreite möglicher Renditen für seine Geldanlage,
die er in 70 Prozent der Fälle – also
wahrscheinlich – erzielt hätte. Die
Anlageberatung zum passenden Produkt gibt das Risikotool jedoch nicht.
www.behavioral-finance.de/Risiko/
n-tv Ratgeber
S
ind Sie konservativ, risikobewusst
oder spekulativ in Bezug auf Ihre
Geldanlage? Mithilfe von Formularen
wollen Finanzinstitute ihre Kunden in
eine Kategorie stecken, um ihnen das
passende Investment vorschlagen zu
können. Doch die Selbsteinschätzung
fällt vielen Anlegern nicht leicht.
SCHWIERIGE SELBSTEINSCHÄTZUNG
Wer Erspartes in festverzinsliche Geldanlagen investiert, senkt zwar in der Regel
das Risiko, doch die Rendite ist zurzeit
meist mager. Groß ist die Verlockung, auf
chancenreichere Investments zu setzen,
etwa Aktien. Dass diese Geldanlagen auch
ein höheres Risiko mit sich bringen, ist
bekannt – doch niemand möchte gern
zu den Verlierern gehören.
Um Anlegern, die bisher noch keine
Erfahrungen mit chancenreichen
Investments machten, ein Gefühl für
das Risiko zu geben, hat die Universität
Mannheim ein Risikotool entwickelt,
dessen Anwendung wenige Minuten
dauert. „Dieses Instrument soll Privatanlegern helfen, ihr eigenes Risikoprofil zu bestimmen“, sagt Wissenschaftlerin Christine Kaufmann, die
das Instrument mit konzipiert hat.
Die Anwendung ist denkbar einfach:
Der Nutzer bestimmt die Summe, die
er anlegen möchte, und wie lange er
investieren möchte. Zuletzt legt er fest,
welchen Teil der Summe er sicher und
welchen er in deutsche oder weltweite
Aktien anlegen möchte.
Das Programm hinter diesem Tool
ermittelt nun mithilfe von Börsendaten
der vergangenen 40 Jahre eine Vielzahl
HIGHTECH: jeden Montag
S
TEUERN & RECHT:
jeden zweiten Dienstag im
wöchentlichen Wechsel mit
B
AUEN & WOHNEN:
jeden zweiten Dienstag
GELD: jeden Mittwoch
T
EST: jeden Donnerstag
F
REIZEIT & FITNESS:
jeden Freitag
jeweils um 18.35 Uhr
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UNTERNEHMEN
n-tv FinanzPort Oktober // 2012
Ein Chemiekonzern sieht grün
Die Leverkusener Lanxess AG positioniert sich erfolgreich als Retter der
Umwelt. Wie das Unternehmen Autofahrern beim Energiesparen hilft.
E
rsparnisse im Spritverbrauch sind
beim Reifen nicht mehr durch Physik zu erzielen. Da ist Chemie gefragt.“
Wenn der promovierte Chemiker Axel
Heitmann über das Projekt „Green
Tires“ spricht, kommt der Vorstandschef
des deutschen Chemiekonzerns Lanxess
in Fahrt. 20 bis 30 Prozent des Verbrauchs beim Auto entfielen allein auf
den Reifen, so Heitmann. Auch das pfiffigste Profil kann dort nicht mehr helfen.
Aber: Mit synthetischer Intelligenz geht
noch was. Stark vereinfacht: Die Kautschuk-Moleküle sorgen beim Rollen des
Reifens für geringere Energieverluste
und somit für eine bessere Energieeffizienz. Auf der anderen Seite absorbiert
der Kautschuk bei nassen Strassenverhältnissen die vorhandene Rollenergie
und wandelt sie in Bremsenergie um.
Heitmann: „Wir können nun die konfliktierenden Eigenschaften von Rollwiderstand und Bremswirkung überwinden.“ Kein Wunder, dass sich die
Leverkusener darüber freuen, dass ein
Reifen aus dem neuen Lanxess-Material
im Test sowohl zur Kraftstoffeffizienz
als auch bei der Nasshaftung die EUSpitzennote A bekam.
GRÜNE MOBILITÄT LÄUFT RUND
Doch das Material für „grüne Reifen“
ist nur eines von vielen Produkten des
Chemiespezialisten, der sich zunehmend im Nachhaltigkeitsbereich positioniert. Auch Kunststoffe, die Stahlteile
im Automobilbau ersetzen können, bietet Lanxess an. Das sind zum Beispiel
Ölwannen, Lenkstangen, Batteriegehäuse oder ganze Karosserieteile. 17
Prozent des Gesamtumsatzes von 8,8
Milliarden Euro entfielen im vergangenen Jahr auf „grüne Mobilität“.
Produktion
von Durethan:
Der HightechKunststoff wird
zu Granulat
verarbeitet
und etwa in
der Automobilindustrie eingesetzt.
Im Jahr 2015 könnte die Sparte rund
ein Drittel zu den Erlösen beitragen.
BEEINDRUCKENDE STORY
Und auch sonst ist Lanxess auf einem
guten Weg. Der Gewinn vor Zinsen,
Steuern und Abschreibungen (Ebitda)
ZWEI JAHRE MIT (MEIST) TRAUMHAFTER
KURSENTWICKLUNG
Lanxess AG
Dax
%
175
150
125
100
75
50
2008
2009
2010
2011
2012
Auf dem Höhepunkt der Krise konnte sich die LanxessAktie den Börsenturbulenzen nicht entziehen. Doch
2010 startete der Titel durch – mit einem Rückschlag
um die Jahreswende 2011/2012, als die Sorge um
den globalen Absatz stieg. Doch die Aufnahme in den
Dax gab dem Kurs neuen Schub.
Quelle: Deutsche Börse
12
soll nun schon 2014 und damit ein Jahr
früher als geplant auf 1,4 Milliarden
Euro klettern. 2018 sollen es dann
bereits 1,8 Milliarden Euro werden.
„Wir haben Lanxess zu einem Wachstumsunternehmen transformiert“,
bekräftigt Vorstandschef Axel Heitmann.
Die Erfolgsgeschichte von Lanxess
ist umso beeindruckender, als das
Unternehmen erst 2004 – mit Milliardenschulden belastet – aus dem BayerKonzern ausgegliedert wurde. Mit der
Aufnahme in die erste Börsenliga, den
Deutschen Aktienindex (Dax), kann
die Aktiengesellschaft zudem mit
zusätzlichem Interesse auch institutioneller Investoren rechnen. Dem Kurs
der Titel sollte das zu weiterem Anstieg
verhelfen, sofern die Weltkonjunktur
einigermaßen mitspielt. Andernfalls
würden die Aktien des Zyklikers ein
gutes Stück ausgebremst.
NACH BÖRSENSCHLUSS
n-tv FinanzPort Oktober // 2012
CLEVER KONSUMIEREN
Wie intelligent können Verbraucher überhaupt sein,
die zwar über eine Fülle von Informationen verfügen,
diesen jedoch vielfach nicht vertrauen?
„Rechnerisch wird in unserem Land an jedem Tag für vier Milliarden
Euro privat gekauft“, schreibt Michael Freytag im Vorwort des von ihm
herausgegebenen Sammelwerks „Verbraucherintelligenz“. Darin
steckt Wirtschaftskraft, um die sich Unternehmen bewerben. Wie
handeln Verbraucher und warum? Wo stehen deutsche Konsumenten
zwischen Verbraucherschutz und Marktingstrategien heute und im
Jahr 2020? Die im Buchverlag der „Frankfurter Allgemeinen Zeitung“
erschienene Anthologie stellt neueste Erkenntnisse aus diversen
Fachrichtungen zum Thema Verbraucherverhalten zusammen, unter
anderen aus der Gehirnforschung, Psychologie, den Medien und nicht
zuletzt der Wirtschaft. Es soll Konsumenten dabei helfen, eigenes
Verhalten zu hinterfragen, und sie über aktuelle Marketingstrategien
Verbraucherintelligenz: 29,90 Euro,
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informieren, um selbstbestimmtes Handeln zu ermöglichen. Abschließend werden Zielgruppen benannt, und es wird ein Szenario des Verbraucherverhaltens im Jahr 2020 entworfen. Das Buch richtet sich laut Verlag sowohl an Verbraucher selbst als
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Impressum
n-tv Nachrichtenfernsehen GmbH • Picasso-Platz 1 • 50679 Köln Telefon: 0221/45 63-0 Telefax: 0221/45 63-10 09 • HRB 54606 Amtsgericht Köln,
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SpezialPort
Der Service-Newsletter von n-tv, Sonderausgabe Oktober 2012
Gleich gut
abgesichert
Was die neuen Unisextarife für
Versicherungsverträge und die
Policenwahl bedeuten
EDITORIAL / INHALT
n-tv SpezialPort Oktober // 2012
Editorial
Unterschiedliche Versicherungstarife für Männer und Frauen werden ab Dezember
nicht mehr angeboten. Ab dann gelten Unisex-Tarife. Das kann Vorteile bieten.
Liebe Leserinnen, liebe Leser,
Sobald das Thema Altersvorsorge über die TVBildschirme flimmerte,
griffen die meisten Bundesbürger zur Fernbedienung. Das dürfte sich nun
ändern. Die politische
Gleich gut
Diskussion um das Konabgesichert
zept Zuschussrente von
Ursula von der Leyen
haben wohl alle verfolgt.
Damit rückt das Thema private Vorsorge in den Fokus,
viele machen sich erst jetzt damit vertraut, dass ihnen
möglicherweise eine große Versorgungslücke droht.
SpezialPort
Der Service-Newsletter von n-tv, Sonderausgabe Oktober 2012
Was die neuen Unisextarife für
Versicherungsverträge und die
Policenwahl bedeuten
Für Frauen sieht die Zukunft oft besonders dramatisch
aus, zu lückenhaft ist ihre Erwerbsbiografie. Höchste
Zeit, sich mit Möglichkeiten der finanziellen Absicherung auseinanderzusetzen.
Es gibt einen zweiten Grund, es jetzt zu tun: In puncto
Versicherungen geht es nun einen Schritt in Richtung
Gleichberechtigung. Der Gesetzgeber schreibt vor:
Versicherungsprämien dürfen nicht mehr geschlechtsabhängig berechnet werden. Oft kamen Männer besser weg als Frauen, in einigen Fällen war es umgekehrt.
Es lohnt sich zu schauen: Mit welcher Variante fahre
ich besser? Der n-tv SpezialPort will helfen, einen
Überblick über die neue Versicherungswelt zu bekommen. Wir wünschen eine informative Lektüre!
Der große Policen-Check
Lesen Sie auf den folgenden Seiten:
KRANKENVERSICHERUNG
GLEICHBERECHTIGUNG BEI POLICEN
Ab dem 21. Dezember 2012
gelten neue Tarife für nahezu
alle Versicherungsarten.
Was bedeutet das für die
Versicherten?
Die Ungleichbehandlung war
bei der Krankenversicherung
besonders eklatant. Wie
Versicherte nun am günstigsten fahren.
04
PRIVATE ALTERSVORSORGE
Es gibt viele Möglichkeiten, die
drohende Rentenlücke zu
schließen: mit einer privaten
Renten- oder einer Lebensversicherung. Was ist besser?
UNFALLVERSICHERUNG
Sind Männer oder Frauen
unfallgefährdeter? Für die
Prämie spielt das bald keine
Rolle mehr. Wie Versicherte
den für sie besten Tarif finden.
07
BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG
Jeden vierten ereilt es,
dennoch sind die wenigsten
Menschen gegen Berufsunfähigkeit versichert. Warum eine
Police dennoch lohnt.
12
14
RISIKOLEBENSVERSICHERUNG
Die Familie im Fall des eigenen
Todes abzusichern war bisher
für Frauen deutlich günstiger.
Wenige Tage bleiben, um sich
noch alte Tarife zu sichern.
10
Impressum
16
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GLEICHBERECHTIGUNG BEI POLICEN
n-tv SpezialPort Oktober // 2012
Gleiche Tarife für Mann und Frau:
Profitieren können beide
Ab Ende 2012 gelten die neuen Unisextarife. Was Versicherte jetzt wissen müssen.
Tauziehen: Gleiche Bedingungen bei Versicherungen.
WAS BEDEUTET UNISEX GENAU?
Aktuell entscheidet bei der Kalkulation
von Versicherungstarifen noch der
kleine Unterschied zwischen Männern
und Frauen über Preis und Leistung.
So sind einige Versicherungen für Männer günstiger, andere für Frauen. Der
Gesetzgeber verpflichtet alle Versicherungsunternehmen, ab dem 21. Dezember 2012 Männer und Frauen bei der
Kalkulation gleichzustellen. Von diesem Zeitpunkt an werden für neue
Vertragsabschlüsse nur noch sogenannte Unisextarife angeboten – mit
gleichen Beiträgen und gleichen
Leistungen für Männer und Frauen.
WARUM GIBT ES UNISEXTARIFE?
Mit Unisextarifen wird die Gleichstellung von Mann und Frau auch auf die
Versicherungstarife ausgeweitet. In
den meisten europäischen Ländern ist
das bereits umgesetzt. Bislang wurden
zur Risikoberechnung genaue versicherungsmathematische und statistische Daten herangezogen – was für
beide Geschlechter zu unterschiedlichen Beitragshöhen führen konnte.
Ein Beispiel: Frauen leben im Durchschnitt fünf Jahre länger als Männer.
Als Folge davon erhalten Männer aus
einer privaten Rentenversicherung bei
gleichen Beiträgen aktuell eine höhere
Rentenleistung. Frauen dagegen zahlen geringere Beiträge für ihre Todesfallabsicherung. Diese Praxis ist nach
dem Urteil des Europäischen Gerichtshofs nun nicht mehr zulässig. Unverändert ist es aber möglich, die Beiträge
weiterhin abhängig von Kriterien wie
dem Alter zu gestalten. Kritiker halten
die Begründung für die Einführung
4
der Unisextarife für abenteuerlich,
Manfred Poweleit, Herausgeber des
Assekuranz-Branchendienstes „mapreport“ bezeichnet das neue Tarifpflichtwerk als „offene Männerdiskriminierung“.
BETRIFFT DIES NUR NEUE ODER AUCH
SCHON BESTEHENDE VERTRÄGE?
Für Verträge, die vor dem 21. Dezember
2012 abgeschlossen wurden, bleibt alles
beim Alten. Sie werden im jeweiligen
Männer- beziehungsweise Frauentarif
weitergeführt. Allerdings können solche Verträge nur noch verändert werden, wenn der Versicherungsnehmer
einen gesetzlichen Anspruch auf die
gewünschte Vertragsänderung hat oder
ihm das Recht auf die gewünschte Vertragsänderung in den Versicherungsbedingungen eingeräumt wurde.
GLEICHBERECHTIGUNG BEI POLICEN
WO LOHNT SICH EIN ABSCHLUSS NOCH
IM JAHR 2012?
Rentenversicherungen sind 2012 speziell für Männer interessant, da sie im
bestehenden Tarif eine höhere Rente
erhalten. „Auch in der privaten Krankenversicherung lohnt sich ein schneller Abschluss, da aktuell die Beiträge
für Männer in der Regel niedriger sind
als für Frauen“, sagt Versicherungsexperte Poweleit. Für Frauen ist aktuell
der Beitrag in der Risikolebensversicherung niedriger als für Männer.
Doch egal ob Mann oder Frau, Risikooder Rentenversicherung: Experten
empfehlen eine generelle Überprüfung
der privaten Vorsorge und Absicherung. Nur so ist es möglich, diese passend zur aktuellen Lebenssituation und
zu den persönlichen Bedürfnissen zu
gestalten.
WIE LANGE KANN ICH DIE ALTEN TARIFE
NOCH IN ANSPRUCH NEHMEN?
Ab dem 21. Dezember 2012 dürfen nur
noch Verträge mit Unisexkalkulation
im Briefkasten eines Kunden landen.
Einige Anbieter erstellen letztmalig
wenige Tage vorher noch getrennt kalkulierte Männer- und Frauenpolicen.
Einige Tarife anderer Anbieter werden
aber bereits deutlich früher umgestellt.
n-tv SpezialPort Oktober // 2012
Hierbei ist wichtig: Wer noch von den
Vorteilen eines Männer- oder eines
Frauentarifs profitieren möchte, sollte
sich also unbedingt rechtzeitig beraten
lassen!
DARF ICH VON MEINEM AKTUELLEN
TARIF IN UNISEX WECHSELN?
Ein Wechsel erfolgt nicht automatisch
– und ist auch nicht bei allen Versicherungsprodukten unbedingt sinnvoll. Lebensversicherungen beispielsweise können nicht umgestellt,
sondern müssten gekündigt und neu
abgeschlossen werden. Die Kündigung
ist oft mit Nachteilen verbunden, da
bisherige Zinsgarantien und Steuervorteile verloren gehen. Eine Krankenversicherung kann jederzeit in
einen gleichartigen Tarif umgestellt
werden. Deshalb sollte eine Absicherung nicht verschoben werden, sondern direkt erfolgen. Vor allem Frauen
können Ende 2012 ihren Beitrag in den
neuen Unisextarifen ermitteln lassen
und bei einer Beitragsersparnis den
Vertrag umstellen. In der Unfallversicherung wird ein Wechsel nicht relevant sein. Die neue Unisextarifierung
betrifft nur körperlich berufstätige
Frauen, die in den aktuellen Tarifen
noch günstiger wegkommen.
Gleich stark: Tarifunterschiede fallen weg
NUTZEN VERSICHERER DIE UMSTELLUNG, UM KASSE ZU MACHEN?
Kein Versicherer weiß im Voraus, wie
sich der Anteil von Frauen und Männern im neuen Unisextarif entwickeln
wird. Im Interesse aller Beteiligten
kalkulieren die Unternehmen daher
bewusst vorsichtig. Dies führt dazu,
dass die neuen Unisextarife in der
Regel nicht genau in der Mitte zwischen den bisherigen Männer- und
Frauentarifen liegen. Übrigens: Wenn
beispielsweise in der Lebensversicherung durch diese neue Kalkulation
Überschüsse entstehen, bekommen die
Kunden sie später über die Gewinnbeteiligung wieder zurück.
Die Tabelle zeigt, bei welchen Versicherungen Männer beziehungsweise Frauen derzeit
besser wegkommen und wo sie künftig mit Prämienerhöhungen rechnen müssen.
VERSICHERUNG
UNISEX
BEITRAG IN DER REGEL DERZEIT NIEDRIGER FÜR
Private Rentenversicherung
Männer
Basis-Rentenversicherung
Männer
Direktversicherung, Pensionskasse, Pensionsfonds
Männer
Riester-Rente
niemanden, da schon seit 2006 Unisex-Tarif
Berufsunfähigkeitsversicherung
Männer
Risikolebensversicherung
Frauen
Private Krankenvoll- und Krankenzusatzversicherung inkl. Pflegezusatzversicherung
Männer
Unfallversicherung
körperlich berufstätige Frauen
Kfz-Haftpflichtversicherung
Frauen (zum Teil)
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1976
PRIVATE ALTERSVORSORGE
n-tv SpezialPort Oktober // 2012
Rentenlücke auffüllen
Jeder Mensch wünscht sich ein möglichst langes Leben in Gesundheit und
Wohlstand. Die Voraussetzung dafür ist, dass man sich zeitig um dessen Finanzierung
kümmert. Die besten Wege für die private Zusatzversorgung im Ruhestand.
Betrag, der monatlich zur Seite gelegt
werden muss. Mehr noch: „Die ganze
Diskussion um den Sinn von privaten
Lebens- und Rentenversicherungen als
wichtiges Element der privaten Altersvorsorge und damit einhergehend die
Diskussion über die Einführung der
Unisextarife ist völlig sinnlos, denn ich
sehe keine Alternative für die private
Zusatzvorsorge“, sagt Manfred Poweleit, der sich als Herausgeber des Branchendienstes „map-report“ bereits seit
Jahrzehnten mit Versicherungen und
Altersvorsorge beschäftigt.
Senioren auf Motorroller: Geld vorausgesetzt, lässt sich das Leben im Alter genießen.
E ine Erkenntnis setzt sich durch:
Inzwischen erwartet jeder fünfte
Berufstätige ab 50 Jahren, im Alter
seinen Lebensunterhalt nicht aus eigenen Mitteln bestreiten zu können. Dies
ist das Ergebnis der Studie „Altersvorsorge in Deutschland“ der Postbank
in Zusammenarbeit mit dem Institut
für Demoskopie Allensbach. „Jeder
zweite Deutsche sorgt sich um seine
Altersvorsorge“, ergänzt Michael
Meyer, Vorstand der Postbank. Die
Angst vor einer wachsenden Rentenlücke führt allerdings nicht zu einer
verstärkten privaten Versorge. Im
Gegenteil: Nur rund die Hälfte der
jungen Berufstätigen unter 30 Jahren
plant noch einen Ausbau der privaten
Altersvorsorge. Das ist ein Negativrekord. Ein Grund für die schrumpfende
Bereitschaft, sein Geld fürs Alter
zurückzulegen, heißt es in der Studie,
sei die Furcht davor, dass die Inflation
die Ersparnisse entwertet. Hinzu
kommt ein nachlassendes Vertrauen
in die bekannten Anlageformen. Jeder
Dritte hat Zweifel an der Sicherheit
seiner privaten Altersvorsorge. Außerdem fragen sich 43 Prozent, welche
private Anlageform überhaupt noch
sinnvoll ist. Insbesondere die staatlich
geförderte Riester-Rente kommt bei
den Deutschen schlecht weg: Nur 21
Prozent der Befragten halten die Riester-Rente für „besonders sicher“. Doch
man kann es drehen und wenden, wie
man will: Erstens ist private Vorsorge
unerlässlich. Niemand wird Freude bei
der Vorstellung eines Lebens in Altersarmut verspüren. Und zweitens: Je
früher man mit dem Zusatzsparen fürs
Alter anfängt, umso geringer der
7
LIEBER EINE LEBENS- ODER EINE PRIVATE RENTENVERSICHERUNG?
Am sinnvollsten wäre beides. Das Prinzip der Kapitallebensversicherung: Der
Versicherungsnehmer sammelt Kapital
an, das im Erlebensfall ausgezahlt wird.
Darüber hinaus beginnt der Schutz der
Hinterbliebenen mit der Zahlung des
ersten Beitrags. Stirbt die versicherte
Person zum Beispiel wenige Tage nach
Versicherungsbeginn, bekommt die
Familie die volle vereinbarte Versicherungssumme, obwohl erst ein einziger
Beitrag eingezahlt wurde. Eine Ergänzung, in manchen Fällen auch Alternative zur Kapitallebensversicherung
ist die Risikolebensversicherung.
Außerdem kann der Kunde bei der
Lebensversicherung je nach Bedarf weiteren Risikoschutz, wie etwa bei
Berufsunfähigkeit, Unfall oder Pflegebedürftigkeit, als Zusatzversicherungen einschließen. Bei der privaten
Rentenversicherung erhält die versicherte Person bis zu ihrem Lebensende
eine monatliche Rente. Die Versicherungsleistung setzt sich aus einer
PRIVATE ALTERSVORSORGE
garantierten Rente plus einer Rente aus
der Überschussbeteiligung zusammen.
Private Rentenversicherungen sind sehr
flexibel gestaltbar, und zwar sowohl
hinsichtlich der Art der Beitragszahlung als auch des Rentenbeginns, der
Form der Überschussverwendung
sowie der Kapitalauszahlung. Auch der
Hinterbliebenen-, der Unfall- und der
Berufsunfähigkeitsschutz können auf
Wunsch den individuellen Bedürfnissen genau angepasst werden.
Es gibt zwei Grundformen der privaten
Rentenversicherung: die aufgeschobene und die sofort beginnende. Bei
der aufgeschobenen Privatrente
beginnt die Rentenzahlung erst in einigen Jahren. Der Versicherungsnehmer
zahlt monatlich oder jährlich seine
Beiträge oder entrichtet sie in einer
Summe in Form eines Einmalbeitrags.
Bei praktisch allen Versicherern hat
der Kunde die freie Wahl zwischen
lebenslanger Rente und einmaliger
Kapitalauszahlung, den Rentenbeginn
kann er selbst bestimmen. Auch wenn
kein Hinterbliebenenschutz vereinbart
wurde, erhalten die Hinterbliebenen
im Todesfall vor Rentenbeginn das
eingezahlte Kapital als Einmalleistung
zurück. Eine vereinbarte Garantiezeit
sichert die Rentenzahlung bei Tod der
versicherten Person nach Rentenbeginn für einen bestimmten Zeitraum.
Bei der sofort beginnenden Privatrente
zahlt der Versicherungsnehmer einen
Einmalbeitrag und bekommt diekt im
Anschluss eine Rente. Eine sofort
UNISEX BEI DER
ALTERSVORSORGE
UNISEX
Gerade Männer, die noch keine
Altersvorsorge getroffen haben,
sollten sich sputen: Nur noch bis zum
21. Dezember 2012 gelten die alten,
für sie günstigeren Rententarife mit
höherer Rentenleistung. Das betrifft
die privaten Rentenversicherungen
und betriebliche Altersversorgung
gleichermaßen. Bei der Riester-Rente gilt seit 2006 der Unisextarif.
n-tv SpezialPort Oktober // 2012
beginnende Privatrente wird oftmals
genutzt, um die Ablaufleistungen aus
Kapitalanlagen wieder anzulegen und
daraus lebenslange Leistungen zu
erhalten. Interessant ist sie zum Beispiel für ältere Kunden, die an der
Schwelle zum Ruhestand stehen und
ihre gesetzliche Altersrente ergänzen
möchten.
BEKOMME ICH VOM STAAT ETWAS
DAZU?
Der Staat fördert gerade Familien bei
der Altersvorsorge besonders – vor
allem bei der Riester-Rente. Bei keiner
anderen Vorsorgelösung steuert der
Staat so viel bei wie hier: Vater und
Mutter erhalten pro Jahr jeweils bis zu
154 Euro Grundzulage. Für Kinder, die
vor 2008 geboren wurden, gibt es bis
zu 185 Euro; wenn das Kind nach 2008
geboren wurde, sogar bis zu 300 Euro
Kinderzulage. Wer ein Eigenheim
möchte, kann ebenfalls Riester nutzen.
Eines jedoch gilt immer: „Je geringer
das Einkommen, desto besser die Förderquote“, so Prof. Dr. Thomas Dommermuth, Experte für Altersvorsorge
an der Hochschule für angewandte
Wissenschaften Amberg-Weiden.
Übrigens: Bereits seit 2006 sind für die
Riester-Rente Unisextarife vorgeschrieben.
Die Rürup-Rente bietet vor allem
Selbstständigen und Freiberuflern
Vorteile: Sie können einen Teil der
Einzahlungen von der Steuer absetzen.
2012 sind es noch 74 Prozent der
gezahlten Beiträge. Jedoch steigt dieser
Anteil jährlich bis auf 100 Prozent im
Jahr 2025. Die wichtigsten Eckpunkte:
Der Versicherungsvertrag darf nur die
Zahlung einer monatlichen lebenslangen Leibrente vorsehen und nicht vor
Vollendung des 60. Lebensjahrs, bei
einem Vertragsabschluss nach dem 31.
Dezember 2011 nicht vor Vollendung
des 62. Lebensjahrs, beginnen. Außerdem sind die Ansprüche aus dem Ver8
Paar: Gute Vorsorge entspannt.
sicherungsvertrag nicht vererbbar,
nicht beleihbar, nicht veräußerbar und
nicht kapitalisierbar.
UND WAS KANN MEIN ARBEITGEBER
FÜR MICH TUN?
Wie eine private Altersvorsorge funktioniert, ist bekannt: Man schließt mit
einem Finanzdienstleister – etwa einer
Versicherung, einer Bank oder einer
Fondsgesellschaft – einen Vertrag ab,
zahlt die Beiträge selbst ein und erhält
dafür einen Anspruch auf eine Rente.
Bei der betrieblichen Altersversorgung
(bAV) ist das anders. Bei ihr bildet der
Arbeitgeber entweder Rückstellungen
für die Alterssicherung seiner Beschäftigten, oder er schließt für seine
Mitarbeiter einen Vertrag zur Altersvorsorge ab. „Die betriebliche Altersversorgung ist für fast alle Arbeitnehmer ein idealer Baustein der
Altersabsicherung“, sagt Frank Hubert,
selbstständiger Finanzberater und bAVExperte aus Hamburg.
Wichtig: Inzwischen hat jeder Arbeitnehmer einen gesetzlichen Anspruch
darauf, Teile des Lohns oder des Gehalts
in eine der insgesamt fünf Alternativen
der betrieblichen Altersversorgung
einzuzahlen.
Endlich eine Versicherung,
bei der ich entscheiden kann,
was versichert ist.
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BERUFSUNFÄHIGEITSVERSICHERUNG
n-tv SpezialPort Oktober // 2012
Einkünfte sichern
Die Arbeitskraft ist ein kostbares Gut, dessen Verlust zumeist schwerwiegende
finanzielle Folgen hat. Dennoch sind nur wenige Menschen hinreichend gegen eine
Berufsunfähigkeit versichert. Welche Policen Hilfe bieten.
Zimmermann: Arbeitsunfälle enden schnell im finanziellen Fiasko.
W
er mit halbwegs offenen Augen
durchs Leben geht, kann nicht
leugnen: Die Gefahr, aufgrund gesundheitlicher Probleme vorzeitig aus
dem Berufsleben aussteigen zu müssen, ist viel größer als gemeinhin angenommen. Dieses Schicksal trifft
jeden vierten Berufstätigen – Männer
wie Frauen, Junge wie Alte, Leute mit
riskanten Jobs genauso wie solche, die
ihrer Beschäftigung überwiegend im
Sitzen nachgehen. In Zahlen ausgedrückt: Fast 1,6 Millionen Deutsche
sind derzeit von einer Berufsunfähigkeit betroffen.
Dies bedeutet in der Regel große
finanzielle Probleme: Die gesetzliche
Invalidenrente beziehungsweise Erwerbsminderungsrente springt nur
noch bei jenen ein, die erwerbsunfähig
sind. „Mit der Rentenreform zum 1.
Januar 2001 ist die staatliche Fürsorge
bei einer Berufsunfähigkeit deutlich
zurückgeschraubt worden“, sagt Frank
Hubert, Versicherungsmakler in Hamburg. Seitdem gilt ein zweistufiges
System: Wer aufgrund gesundheitlicher Beeinträchtigungen weniger als
drei Stunden täglich arbeiten kann,
erhält volle Erwerbsminderungsrente.
Allerdings entspricht diese Rente im
Schnitt gerade 38 Prozent des letzten
Nettoeinkommens. Männer erhalten
dann umgerechnet im Durchschnitt
rund 800 Euro, Frauen knapp 700 Euro
monatlich. Oft bekommen sie sogar
noch weniger: Wer drei bis sechs Stunden arbeiten kann, erhält nur die halbe
Erwerbsminderungsrente. Außerdem
müssen Leistungsempfänger später mit
10
Abschlägen bei der Rente rechnen.
Diese Bestimmungen betreffen alle ab
dem Jahrgang 1961 Geborenen. Wer
bereits früher das Licht der Welt
erblickte, ist etwas besser dran: Für ihn
gilt ein Berufsschutz, das heißt, auch
die berufliche Qualifikation wird
berücksichtigt; es besteht dann ein
Anspruch auf Rente wegen teilweiser
Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit.
MIT EINER BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG VORBEUGEN
Die gute Nachricht: Man kann sich
dennoch für den Ernstfall schützen,
und zwar mit einer privaten Berufsunfähigkeitspolice. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zähle zu den
wichtigsten Versicherungen
BERUFSUNFÄHIGEITSVERSICHERUNG
n-tv SpezialPort Oktober // 2012
STATISTIK: BERUFSUNFÄHIGKEITSRISIKO
Die gefährlichsten Berufe
RANG
BERUF
ANTEIL DER ERWERBSUNFÄHIGKEITSRENTEN
1
Gerüstbauer
52,18 %
2
Dachdecker
51,26 %
3
Bergleute
50,06 %
4
Pflasterer
41,81 %
5
Fleisch-/Wurstwarenhersteller
41,77 %
Die ungefährlichsten Berufe
RANG
BERUF
ANTEIL DER ERWERBSUNFÄHIGKEITSRENTEN
1
Physiker
3,62 %
2
Ärzte
4,10 %
3
Maschinenbauingenieure
4,62 %
4
Chemiker
5,37 %
5
Fertigungsingenieure
5,39 %
Quelle: map-report 2011
überhaupt, so das Urteil der Stiftung
Warentest. Auch Verbraucherschützer
sind sich einig, dass private Berufsunfähigkeitspolicen ein wichtiges Element der Vorsorge sind – noch vor
einer privaten Altersversorgung. Die
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
zahlt eine vorher vereinbarte monatliche Rente, wenn der Versicherte gesundheitlich nicht mehr in der Lage
ist, seiner geregelten Arbeit nachzugehen. Die monatliche Höhe der BURente legt der Versicherte bei Vertragsabschluss selbst fest. Somit kann er im
Fall einer Berufsunfähigkeit seinen
gewohnten Lebensstandard wenigstens
finanziell halten.
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn der Versicherte
voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen infolge von Krankheit, Körperverletzung etwa durch einen Unfall
oder Kräfteverlust seinen Beruf nicht
mehr ausüben kann. Der Versicherungsfall liegt im Allgemeinen bei mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit
vor. Über die Berufsunfähigkeitsrente
hinaus zahlt der Versicherer dann für
den Kunden obendrein die Beiträge für
die Hauptversicherung.
Die Absicherung in Form einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist in mehreren Varianten möglich:
als selbstständige Versicherung,
als Risikoversicherung mit Einschluss einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ),
als Kapital- oder Rentenversicherung
mit Einschluss einer BUZ,
als Basisrente mit Einschluss einer
BUZ,
in Kombination mit einem Aktienoder Rentenfonds,
als Einschluss in eine betriebliche
Altersversorgung.
AUCH BEI VORERKRANKUNGEN LOHNT
EINE BERUFSUNFÄHIGKEITSPOLICE
Die Höhe des zu zahlenden Versicherungsbeitrags richtet sich nach einer
Vielzahl von Faktoren. Zunächst spielen das Alter des Versicherten und die
Höhe der im Leistungsfall zu zahlenden BU-Rente eine Rolle. Außerdem kommt es auf den Gesundheitszustand des Versicherten an und
darauf, ob Vorerkrankungen vorliegen. Ganz wichtig für die Höhe des
Beitrags ist auch, welchen Beruf der
Versicherte ausübt. Bei Ärzten, Physikern und Ingenieuren ist das Risiko
11
einer Berufsunfähigkeit eher gering,
Dachdecker, Fleisch- und Wurstwarenhersteller sowie Krankenpfleger
sind statistisch gesehen am häufigsten
berufsunfähig und müssen somit auch
höhere Beiträge entrichten. Für die
Beitragshöhe relevant ist schließlich
die Möglichkeit der sogenannten
abstrakten Verweisung. Mit dieser
Klausel kann die Versicherungsgesellschaft die Rentenzahlung im Versicherungsfall ablehnen, wenn der
Versicherte aufgrund seines gesundheitlichen Zustands in der Lage ist,
einen anderen Beruf auszuüben, welcher seiner bisherigen Lebensstellung,
Ausbildung und Berufserfahrung entspricht. Frohe Botschaft: Die meisten
Versicherer bieten inzwischen fast nur
noch Tarife ohne abstrakte Verweisung an.
Ganz wichtig für Menschen mit
Vorerkrankungen oder sonstigen
Gebrechen: Sie sind mit dem Abschluss
einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung immer gut beraten. Sie müssen zwar zumeist mit bestimmten
(Leistungs-)Ausschlüssen oder mit
einer erhöhten Prämie rechnen. Doch
eine Berufsunfähigkeit kann auf vielerlei Art und Weise eintreten – etwa
durch einen Unfall, der gar nichts mit
der Vorerkrankung zu tun hat. Entsprechende Argumente gelten für Auszubildende und Berufseinsteiger. Sie
haben in der gesetzlichen Rentenversicherung innerhalb der ersten fünf
Beitragsjahre in der Regel keinen
Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Und auch nach Ablauf dieser
Wartezeit reicht die gesetzliche Rente
bei Berufsunfähigkeit zur Aufrechterhaltung eines angemessenen Lebensstandards nicht aus.
UNISEX BEI DER BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG
UNISEX
Die Beiträge für Männer werden
ab 2013 steigen. Schnelles Handeln
sichert günstige Prämien.
KRANKENVERSICHERUNG
n-tv SpezialPort Oktober // 2012
Gesundheit in gute Hände geben
Innovative Tarife machen
es möglich: Gesetzlich
Versicherte können ihre
Grundversorgung nach
Bedarf aufstocken. Privat
Versicherte haben viele
Gestaltungsfreiheiten.
D
as Thema bewegt. Über Krankenversicherungen wird zurzeit viel
gesprochen und debattiert. Da geht es
zum Beispiel um die gesetzlichen
Leistungen, um Kürzungen derselben,
um Tarife und deren Erhöhung sowie
um die Frage, ob Mann oder Frau in
der gesetzlichen (GKV) oder doch der
privaten Krankenversicherung (PKV)
besser aufgehoben ist. Bekanntlich hat
nicht jeder die Wahl zwischen PKV
und GKV. Pflichtversichert sind
Arbeitnehmer, deren jährliches
Bruttoeinkommen unterhalb der
Versicherungspflichtgrenze liegt. Im
Jahr 2012 beträgt diese 50 850 Euro
(4 237,50 Euro pro Monat). In die PKV
wechseln können beispielsweise alle
Arbeitnehmer, deren Bruttoeinkommen die Versicherungspf lichtgrenze übersteigt. Selbstständige, Freiberufler und Beamte
unterliegen grundsätzlich nicht der
Versicherungspflicht in der GKV –
unabhängig von der Höhe ihres
Einkommens. Studenten sind versicherungspflichtig, haben jedoch
häufig die Möglichkeit, sich auf Antrag
befreien zu lassen.
LOHNT SICH EIN WECHSEL IN DIE PRIVATE KRANKENVERSICHERUNG?
Die Beiträge der Versicherten in der
PKV errechnen sich nach dem Eintrittsalter, Gesundheitszustand und
den gewünschten Versicherungslei-
Ärztin: Die gesetzliche Pflegeversicherung zahlt nicht in jedem Fall.
stungen. Damit unterscheidet sich die
PKV grundsätzlich von der GKV, bei
der die Beiträge von der Einkommenshöhe abhängig sind. Letztere bietet
allen Versicherten unabhängig vom
Alter, Gesundheitszustand und Einkommen lediglich eine Grundversorgung. Sie arbeitet nach dem Umlageverfahren, das heißt, es wird keine
Vorsorge für die Beiträge im Alter
getroffen. Familienangehörige sind
unter bestimmten Voraussetzungen
beitragsfrei mitversichert. Die PKV ist
eine interessante Alternative: Die
Leistungen können individuell vereinbart werden – vom Basisschutz bis hin
zur Rundum-Absicherung – und sind
ein Leben lang garantiert. Zudem kann
der Beitrag je nach persönlicher Situation hier erheblich niedriger sein als in
der GKV. Das gilt etwa für jüngere Singles oder für Paare, bei denen beide
Partner voll berufstätig sind. Aber auch
bei der Gründung einer Familie bleibt
die PKV bezahlbar. Für Kinder, Schü12
ler und Studenten gibt es spezielle
Tarife mit günstigen Beiträgen.
Versicherte im Ruhestand brauchen
sich ebenfalls keine Gedanken über
hohe Versicherungsbeiträge zu machen:
Die Beiträge in der privaten Krankenversicherung enthalten Alterungsrückstellungen, die zur Finanzierung der
mit zunehmendem Alter steigenden
Krankheitskosten verwendet werden
– das sogenannte Anwartschaftsdeckungsverfahren. Dass der Beitrag
allein aufgrund des zunehmenden
Alters steigt, ist somit ausgeschlossen.
KRANKENVERSICHERUNGSSCHUTZ
INDIVIDUELL ZUSAMMENSTELLEN
Privat Versicherte genießen Wahlfreiheit und können sich den Krankenversicherungsschutz individuell und
bedarfsgerecht zusammenstellen.
Klar: Je mehr Leistungen hinzugebucht werden, umso höher der Beitrag.
Natürlich kann der Versicherte
KRANKENVERSICHERUNG
einen gewählten Tarif zu einem späteren Zeitpunkt auch in einen mit
günstigeren Beiträgen tauschen.
WELCHE ZUSATZPOLICEN BRAUCHT EIN
GESETZLICH VERSICHERTER?
Zahnersatz, Auslandsreiseschutz,
alternative Therapien beim Heilpraktiker: Immer mehr Kassenpatienten
stocken ihren gesetzlichen Schutz
durch private Zusatzversicherungen
auf. Ob Zusatzpolicen ratsam sind? Die
Stiftung Warentest hält etliche Extraverträge für „sinnvoll“ oder für „sehr
zu empfehlen“. Eine Zahnzusatzversicherung sollte zum Beispiel abschließen, wer die zusätzlichen Kosten für
teuren Zahnersatz wie Kronen oder
Brücken in höherwertiger Ausführung
oder für Implantate nicht allein tragen
will. Die gesetzliche Krankenkasse
zahlt immer nur einen festen Zuschuss.
Lässt sich ein Patient beispielsweise ein
Implantat einsetzen, kann der Eigenanteil schnell einmal 2 000 Euro ausmachen.
Sehr zu empfehlen ist auch die Krankentagegeldversicherung. Für viele
Selbstständige ist dieser Schutz elementar, denn sie erhalten kein gesetzliches Krankengeld. Aber auch für
n-tv SpezialPort Oktober // 2012
Arbeitnehmer kann der Abschluss
einer privaten Krankentagegeldversicherung sinnvoll sein. Bei längerer
Krankheit zahlt die Krankenkasse
zwar Krankengeld, doch das deckt nur
einen Teil des Einkommensausfalls ab.
Auch die Auslandsreise-Krankenversicherung ist mehr als sinnvoll, denn
die gesetzliche Krankenversicherung
kommt nicht einmal innerhalb der EU
für alle Gesundheitsleistungen auf. Bei
Reisen in die Ferne kann ein fehlender
Versicherungsschutz unter Umständen katastrophale Konsequenzen
haben – etwa dann, wenn ein Rücktransport zum Beispiel aus einem Entwicklungsland notwendig ist. Dieser
wird grundsätzlich nicht von den
gesetzlichen Krankenkassen bezahlt.
Last, but not least zu erwähnen ist die
private Pflegezusatzversicherung. Die
gesetzliche Pflegeversicherung deckt
nur einen Teil der Pflegekosten ab. Je
nach Pflegestufe kann eine Lücke von
bis zu 2 000 Euro im Monat entstehen.
Diese müssen Betroffene aus eigener
Tasche schließen. Rente oder Privatvermögen, das erleben Pflegeexperten
jeden Tag aufs Neue, reichen in den
meisten dieser Fälle nicht aus. Hier
springt die private Pflegezusatzversicherung ein. Wie bei vielen anderen
Gipsbein: Private Krankenversicherungen sorgen für eine bessere medizinische Versorgung.
13
Versicherungen gilt: Je früher der Versicherte einen Vertrag abschließt,
umso günstiger sind die Beiträge.
WELCHE PRIVATEN KRANKENVERSICHERER SIND WIRKLICH GUT?
Die Qualität eines Versicherers und
seines Angebots ist nicht unbedingt
eine Frage der Beitragshöhe. Wer also
mit dem Wechsel zu einem privaten
Versicherer schwanger geht, sollte sich
unbedingt vorher auch mit den Angeboten beschäftigen. Eine gute Orientierung bietet der unabhängige Experte
Manfred Poweleit, der regelmäßig die
unterschiedlichen Sparten der Versicherungswirtschaft bewertet (mapreport.de). Es geht um die Profitabilität
der Anbieter, die auch Versicherungsnehmern zugute kommt. In der Sparte
Krankenversicherung gibt es gerade
einmal ein halbes Dutzend Gesellschaften, die Poweleit als erstklassig
einstuft.
UNISEX BEI DER
KRANKENVERSICHERUNG
UNISEX
Die Krankenversicherung dürfte
für Männer deutlich teurer werden
– obwohl Frauen erheblich kostspieligere Patienten sind. Wichtigste
Gründe: Frauen leben länger und
gehen häufiger zum Arzt als Männer.
UNFALLVERSICHERUNG
n-tv SpezialPort Oktober // 2012
Unfallfolgen finanziell absichern
Manchmal reicht ein Sturz von der Leiter, um in einen dauerhaften Finanznotstand
zu geraten. Eine entsprechende Vorsorge ist deshalb jedem unbedingt anzuraten:
mit einer Unfallversicherung, die sich am persönlichen Bedarf orientiert.
D
arüber hat sich bestimmt noch
nicht jeder wirklich ernsthaft
Gedanken gemacht: Wie teuer mag es
wohl sein, ein Haus oder eine Wohnung behindertengerecht umzubauen?
Wie lebt es sich, wenn man nicht mehr
spontan in die Eckkneipe, zum Shoppen oder zu Freunden gehen oder fahren kann? Woher kommt das nötige
Geld, um die Familie zu versorgen,
wenn man überhaupt nicht mehr oder
nur eingeschränkt arbeitsfähig ist,
aber noch einige Lebensjahrzehnte vor
sich hat?
DREI GRÜNDE FÜR DEN ABSCHLUSS
EINER UNFALLVERSICHERUNG
Was hat das mit mir zu tun?, mag sich
jetzt mancher fragen. Erstens: Das
Risiko, einen Unfall zu erleiden, ist
groß. Rund neun Millionen Menschen
– bezogen auf die Gesamtbevölkerung
ist das jeder Neunte – kommen pro Jahr
in Deutschland bei Unfällen zu Schaden. Davon eine Million so schwer, dass
sie im Krankenhaus behandelt werden
müssen. Rund 60 Prozent der Betroffenen verletzen sich zu Hause oder in
der Freizeit. Statistisch gesehen passiert
in Deutschland alle vier Sekunden ein
Unfall, stürzt also eine Hausfrau von
der Leiter, hält ein Heimwerker seinen
Finger in die Kreissäge oder bricht sich
ein Freizeitsportler das Bein. Zweitens
zahlt die gesetzliche Unfallversicherung nur bei Unfällen am Arbeitsplatz,
im Kindergarten oder in der Schule,
auf den direkten Wegen dorthin und
wieder zurück nach Hause sowie in
bestimmten Fällen bei Berufskrankheiten. Schon wenn man vom direkten
Weg abweicht, um beispielsweise auf
Hausarbeit: Gut 60 Prozent der Unfälle ereignen sich zu Hause oder in der Freizeit.
dem Heimweg noch ein paar Besorgungen zu machen, verliert man den
Versicherungsschutz. In der Freizeit,
im Urlaub und am Wochenende besteht
keinerlei Versicherungsschutz. Davon
betroffen sind vor allem Hausfrauen
und Kinder, denn über 80 Prozent ihrer
Unfälle fallen nicht unter die gesetzliche Absicherung.
Und schließlich zahlt die gesetzliche
Unfallversicherung erst ab einer Minderung der Erwerbsfähigkeit in Höhe
von 20 Prozent; die private Unfallver14
sicherung schon ab einer Einschränkung von einem Prozent. Der gesetzliche Schutz reicht mithin nicht aus,
um alle Notfälle und unfallbedingten
Konsequenzen aufzufangen; eine private Unfallversicherung ist eine unbedingt sinnvolle Ergänzung.
LEISTUNGEN DER PRIVATEN UNFALLVERSICHERUNG
Wer eine private Unfallversicherung
abschließen möchte, kann sich hinsichtlich Leistungsumfang und Versicherungssumme frei entscheiden, also
UNFALLVERSICHERUNG
die Police individuell und am persönlichen Bedarf orientiert zusammenstellen. Kernstück der privaten Unfallversicherung ist die Invaliditätsleistung
(Kapitalleistung). Bleiben als Folge eines
Unfalls dauerhafte gesundheitliche Einschränkungen zurück, erhält der Versicherte je nach Grad der Invalidität und
der Höhe der vereinbarten Versicherungssumme einen entsprechenden
Kapitalbetrag ausgezahlt. Der Invaliditätsgrad wird über eine Gliedertaxe
bestimmt. Für den Verlust beziehungsweise die vollständige Funktionsunfähigkeit eines kompletten Arms sind zum
Beispiel 70 Prozent Invalidität festgelegt,
bei Erblindung 100 Prozent.
Eine Option ist die Unfallrente. Deren
Leistung ist vergleichbar mit der Invaliditätsleistung. Unterschied: Anstatt
eines einmaligen Kapitalbetrags wird
eine lebenslange Unfallrente gezahlt,
und die Leistung wird erst ab einem
Invaliditätsgrad von mindestens 50
Prozent fällig. Mit der Unfallrente
können lebenslange finanzielle Belastungen abgesichert werden wie zum
Beispiel Einkommenseinbußen oder
eine erforderliche Haushaltshilfe. In
die Police einschließbar ist darüber
hinaus ein Krankenhaustagegeld. Es
wird für jeden Tag des vollstationären
Aufenthalts in einer Klinik gezahlt,
längstens für zwei Jahre.
Ebenfalls eine Option ist die Todesfallleistung: Stirbt der Versicherte
innerhalb eines Jahres an den Folgen
des Unfalls, bekommen die Hinterbliebenen die vereinbarte Todesfallsumme.
Darüber hinaus können folgende
Leistungsarten vereinbart werden:
Tagegeld für die Dauer der unfallbedingten Arbeitsunfähigkeit,
Übergangsleistung nach einem
schweren Unfall,
Unfallhinterbliebenenrente nach
Unfalltod,
Kosten für kosmetische Operationen.
n-tv SpezialPort Oktober // 2012
UNFALLGEFAHR ZU HAUSE
Die Grafik zeigt die jährlich durch Unfälle Verletzten in Deutschland
(inklusive der Getöteten).
Verletzte insgesamt: 8,48 Mio., davon (in Mio.)
zu Hause
2,73
in der Freizeit
2,63
in der Schule
1,40
am Arbeitsplatz
1,28
im Verkehr
0,44
Quelle: Bundesanstalt für Arbeitsschutz und Arbeitsmedizin (BAuA)
UNFALL- UND BERUFSUNFÄHIGKEITSPOLICE: SINNVOLLE VERBINDUNG
Häufig wird argumentiert, dass eine
Unfallversicherung entbehrlich sei,
wenn bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abgeschlossen
wurde. Fakt ist: Eine BU-Versicherung
zahlt eine monatliche Rente bis zu
einem vorher bestimmten Endalter.
UNISEX BEI DER
UNFALLVERSICHERUNG
UNISEX
Es ist damit zu rechnen, dass
körperlich berufstätige Frauen ab
2012 höhere Prämien zahlen müssen.
Bisher wurden sie unabhängig vom
Beruf in den günstigen Tarif eingestuft. Bei Männern wird schon seit
jeher nach Berufen unterschieden. So
zahlen Handwerker mehr als kaufmännisch tätige Personen.
Das liegt meist zwischen 60 und 65
Jahren. Diese Rente erhält der Betroffene auch erst dann, wenn er zu mindestens 50 Prozent nicht mehr in der
Lage ist, seinem zuletzt ausgeübten
Beruf nachzugehen. Doch nach einem
Unfall werden meist höhere Geldbeträge benötigt, um beispielsweise den
Umbau einer Wohnung finanzieren
zu können oder um Hilfsmittel anzuschaffen, die von der Kasse nicht
bezahlt werden. Mit der monatlichen
Rente aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind diese Ausgaben
kaum finanzierbar. Die ist nämlich
dazu gedacht, fehlendes Einkommen
zu ersetzen. Insofern: Beide Policen
zusammen – also Unfall- plus BUVersicherung – ergänzen sich ideal.
Radfahrer: Die Gesetzliche kommt nicht für Freizeitunfälle auf
15
RISIKOLEBENSVERSICHERUNG
n-tv SpezialPort Oktober // 2012
Familie absichern
Die Risikolebensversicherung ist eine besonders kostengünstige Todesfallabsicherung.
Beim Tod des Versicherten erhalten die Hinterbliebenen die Versicherungssumme
ausbezahlt. Dies sichert vor allem Familien mit nur einem Einkommen.
Person an die bezugsberechtigte Person
ausbezahlt.
VORTEILE EINER RISIKOLEBENSVERSICHERUNG
Unschlagbarer Vorteil einer Risikolebensversicherung ist, dass der Versicherte die Höhe der Versicherungssumme selbst bestimmen kann. Die
monatlichen Raten richten sich danach und sind in aller Regel deutlich
niedriger als jene der Kapitallebensversicherung. Deshalb ist die Risikolebensversicherung vor allem für junge Familien mit geringem Budget
erschwinglich und sinnvoll. Aber
auch in vielen anderen Konstellationen ist finanzieller Schutz für die Hinterbliebenen wichtig.
Brautpaar: Eine Heirat rückt das Thema
Vorsorge in den Fokus.
H
ilfe in finanzieller Not: Die Risikolebensversicherung garantiert
im Todesfall der versicherten Person
eine – einmalige – Kapitalzahlung an
die Hinterbliebenen. Diese Versicherungsform ist deshalb für Personen
gedacht, die andere nach einem Todesfall gut versorgt wissen wollen. Die
Police eignet sich aber nicht dazu, Geld
anzusparen. Lebt der Versicherte über
das Vertragsende hinaus, behält die
Versicherung das eingezahlte Geld. Für
Ehepaare oder eingetragene Lebenspartner zum Beispiel kann es sich
lohnen, eine verbundene Risikolebensversicherung abzuschließen. Die Todesfallsumme wird dann nach dem Tod
der zuerst versterbenden versicherten
RESTSCHULDVERSICHERUNG: DRINGEND EMPFOHLEN FÜR KREDITNEHMER
Darlehen, zum Beispiel für den Kauf
eines Hauses, können mit einer Risikolebensversicherung abgesichert werden.
Das gilt ebenso für Lebens- und Geschäftspartner, die einen gemeinsamen
Kredit beispielsweise für eine Existenzgründung aufnehmen wollen. Beim
Tod des versicherten Schuldners kommt
die Risikolebensversicherung für den
versicherten Darlehensbetrag auf, Familie oder (Geschäfts-)Partner werden
von der weiteren Rückzahlung des Darlehens befreit. Der Versicherungsschutz
beginnt mit Zahlung des ersten Beitrags. Risikolebensversicherungen werden mit gleichbleibender oder fallender
Versicherungssumme angeboten. Dabei kann die Todesfallleistung gleichmäßig oder wie der Darlehensbetrag
eines Annuitätendarlehens fallen. Aus
16
diesem Grund ist dieser Versicherungstyp auch günstiger als eine
Risikolebensversicherung mit fester
Versicherungssumme. Bei einer Risikolebensversicherung sind wie bei Rentenversicherung und Kapitallebensversicherung Zusatzpolicen für Unfalltod
und Berufsunfähigkeit möglich.
SONDERFALL STERBEGELDVERSICHERUNG
Eine besondere Form der Risikolebensversicherung ist die Sterbegeldversicherung. Nach einem Todesfall
befinden sich die Angehörigen in einer schwierigen Situation; oftmals
kommt auf die Hinterbliebenen eine
besondere Belastung zu. Von öffentlicher Seite können die Trauernden
keine Unterstützung erwarten, da
bereits seit 2004 das gesetzliche
Sterbegeld entfallen ist. Mit einer privaten Sterbegeldversicherung können
Kunden vorsorgen und die Familie
für den Trauerfall finanziell entlasten.
Normalerweise ist die Sterbegeldversicherung eine lebenslange Risikoversicherung auf den Todesfall zur Finanzierung von Bestattungskosten.
Es ist kein Ablauftermin festgelegt,
der Versicherungsschutz besteht bis
zum Tod.
UNISEX BEI DER RISIKOLEBENSVERSICHERUNG
UNISEX
Anders als bei der Rentenversicherung, bei der Männer mit höheren
Prämien beziehungsweise geringeren Rentenleistungen zu rechnen
haben, kann die Risikolebensversicherung für Frauen deutlich teurer
werden. Schnelles Handeln sichert
mithin günstige Prämien.