En caso de ocurrir un desastre

En caso de ocurrir un
desastre,
¿estaría usted cubierto?
Guía informativa para propietarios de vivienda
sobre los seguros relacionados con los desastres naturales
Estimado propietario de vivienda:
Como usted sabe, una vivienda es más que simplemente una inversión financiera importante.
Su vivienda constituye, para usted y su familia, un refugio de los peligros del mundo exterior.
Nuestra meta es ayudarlo a asegurarse de que ese “refugio” sea lo más seguro posible, y de que
su cobertura de seguro sea suficiente para proteger sus bienes.
Con este objetivo en mente, y como parte de nuestro compromiso permanente de salvaguardar
a las familias y sus hogares de los desastres, la Alianza Federal para Hogares Seguros (Federal
Alliance for Safe Homes, Inc., FLASH®), en asociación con La Fundación Actuarial (The
Actuarial Foundation), tiene el agrado de poner a su disposición este recurso informativo a fin
de fomentar la seguridad y la tranquilidad financiera que da el hecho de estar debidamente
asegurado.
Como usted sabe, el hecho de ser propietario de una vivienda conlleva muchas
responsabilidades, la más importante de las cuales es proteger la inversión financiera que usted
ha hecho en ella. A través de esta guía, usted se informará acerca de los peligros más serios que
amenazan su propiedad. Obtendrá mayor información sobre los distintos productos y pólizas de
seguro, que varían según el tipo de desastre, y sobre las diversas medidas que tiene a su
disposición para mitigar las pérdidas potenciales en un desastre natural.
Asimismo, esta guía pretende ayudarlo a responder estas importantes preguntas:
• ¿Qué coberturas son apropiadas para mi situación en cuanto a vivienda?
• ¿Quién ofrece esas coberturas?
• ¿Qué coberturas necesito adquirir? ¿Están disponibles?
• ¿Qué riesgos cubre la póliza que adquiera?
• ¿Por qué monto debo adquirir una cobertura de seguro?
• ¿Hay algo que pueda hacer para reducir la prima que debo pagar?
Esperamos que nunca tenga razones para presentar una reclamación sobre un seguro de
propietario de vivienda. Sin embargo, si llega ese día, deseamos que tanto usted como su
familia estén seguros… y cubiertos.
Cordialmente,
Leslie Chapman-Henderson
Presidenta, CEO
FLASH, Inc.
Eileen C. Streu, CAE
Directora Ejecutiva
The Actuarial Foundation
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Índice
De cara al desastre - Riesgos analizados en esta guía .............................................................................
4
Fuentes y tipos de seguro de propietario de vivienda – Conozca los conceptos básicos ........................
7
Cobertura de seguro – Sepa cuáles son sus opciones ............................................................................... 10
Posibles formas de reducir las primas ...................................................................................................... 14
Disponibilidad de seguro .......................................................................................................................
16
Disminuya la probabilidad de daños y reduzca las primas ...................................................................... 18
Cómo prepararse para una inundación ................................................................................................... 25
Cómo presentar una reclamación de seguro de propietario de vivienda ................................................ 32
Mantenimiento de registros .................................................................................................................... 33
Consideraciones finales .......................................................................................................................... 33
Conozca el vocabulario específico – Glosario ....................................................................................... 34
3
De Cara al Desastre
Riesgos Analizados en esta Guía
Terremoto
Un terremoto es una súbita y rápida sacudida de la Tierra, causada por la rotura y el desplazamiento de las rocas
por debajo de la superficie de la Tierra. El terremoto más importante registrado en los Estados Unidos tuvo una
magnitud de 9.2 y se produjo en Prince William Sound, Alaska, el 28 de marzo de 1964, un Viernes Santo. Por
suerte, no todos los terremotos son de tal magnitud. Sin embargo, cualquiera que sea su intensidad, estos
fenómenos sísmicos pueden provocar daños materiales a causa de movimientos del suelo o incendios, e incluso
por acción de los sistemas aspersión.
Inundaciones
En los Estados Unidos, se producen inundaciones devastadoras todos los años. El noventa por ciento de todas los
desastres naturales declarado por anuncio presidencial tiene que ver con inundaciones. Las inundaciones se ven
favorecidas por diversos factores. Los dos elementos clave son la intensidad y la duración de las lluvias. La
intensidad tiene que ver con la cantidad de lluvia caída, mientras que la duración se refiere al tiempo durante el
cual persiste la lluvia. La topografía, las condiciones del suelo y el material que cubre el subsuelo también
desempeñan un papel importante. Según el Programa Nacional de Seguros contra Daños por Inundación
(National Flood Insurance Program, NFIP), las inundaciones causan daños materiales por valor de miles de
millones de dólares cada año. Y lo que es aún más alarmante es que, si usted vive en una zona de alto riesgo, su
vivienda tiene el 26% de probabilidad de sufrir daños por inundación durante la vigencia de su hipoteca a
30 años, en comparación con el 9% de probabilidad que tiene de ser sufrir daños a causa de un incendio.
Granizo
El granizo más grande que se haya registrado en los Estados Unidos fue encontrado después de una tormenta
eléctrica que azotó la zona central del sur de Nebraska el 22 de junio de 2003. Medía aproximadamente 18 cm.
(7 pulgadas) de ancho y 48 cm. (18.75 pulgadas) de diámetro, prácticamente la medida de una pelota de fútbol.
El granizo es el resultado de fuertes corrientes ascendentes presentes en la atmósfera, que llevan gotas de agua a
alturas a las que luego se congelan y caen al suelo como pedazos (también llamados piedras) de hielo. Cuanto
más grandes son estas piedras, más daños pueden causar a las personas y a los bienes materiales. El granizo
generalmente se produce durante tormentas eléctricas violentas, junto con rayos y fuertes vientos, pero también
se lo asocia a los tornados. Lo más frecuente es que el granizo tenga lugar en los estados llanos del sur y el centro
del país. Sin embargo, dado que este fenómeno se produce con las tormentas eléctricas, existe la posibilidad de
granizada en todo el territorio de los Estados Unidos. En un año promedio, el granizo provoca daños por un valor
cercano a los dos mil millones de dólares.
Huracanes
Un huracán es una tormenta tropical fortísima de varios cientos de millas de diámetro. Para que se forme un
huracán, es necesaria la presencia de vientos suaves deslizándose por encima de aguas oceánicas cálidas y una
atmósfera húmeda. Si las condiciones adecuadas duran lo suficiente, un huracán puede producir vientos
violentos, olas de un tamaño increíble, lluvias torrenciales e inundaciones. Los huracanes, letales y destructivos,
constituyen una amenaza para la vida y los bienes materiales, ya sea a causa de vientos, lluvias o inundaciones.
Entre los más conocidos y destructivos se encuentran el huracán Katrina (2005), el huracán Charley (2004) y el
huracán Andrew (1992).
4 Foto: cortesía de PGT
Industries
Rayos
Los rayos, con frecuencia causantes de incendios y daños al sistema eléctrico y otras partes de la vivienda,
ocurren cuando las nubes de tormenta se enfrían por debajo de cierta temperatura, y las cargas eléctricas
positivas y negativas del vapor de agua de esas nubes se separan, quedando unas arriba y otras abajo. Las cargas
eléctricas negativas que quedan en la parte inferior de la nube van cobrando fuerza hasta que una atracción
magnética hace que esas partículas “den un salto” hacia las partículas de carga positiva que se acumulan en el
suelo. Caen miles de rayos en cada estado todos los años, y cada uno tiene el potencial de causar graves lesiones
físicas y daños materiales.
Cortes del Suministro Eléctrico
Los cortes del suministro eléctrico pueden ocurrir por diversas causas, ya sea que estén relacionados con el clima
o no. Al producirse un cortocircuito en el cableado eléctrico (por ejemplo, debido a la caída de un rayo o a una
sobrecarga de energía), puede interrumpirse el suministro eléctrico en su vivienda. También puede haber cortes
del suministro eléctrico cuando hay filtraciones de agua que mojan cables eléctricos o entran en cajas de fusibles,
o cuando caen ramas de árboles sobre cables de alta tensión. La descomposición de los alimentos es un tipo
obvio de pérdidas causadas por los cortes del suministro eléctrico.
Tornados
En un año promedio, se producen aproximadamente 1,000 tornados en todo el territorio de los Estados Unidos,
que tienen como consecuencia alrededor de 80 muertos y más de 1,500 heridos. Estas violentas tormentas suelen
dejar a su paso un rastro de muerte y daños materiales. Lo más frecuente es que los tornados tengan lugar en una
zona conocida como el “Corredor de Tornados”, una franja de tierra que va desde el norte de Texas hasta
Minnesota. Sin embargo, es posible que se produzcan tornados en cualquier estado, con vientos cuya velocidad
puede superar los 320 km (200 millas) por hora, lluvias torrenciales, granizo y rayos.
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Incendios Forestales
Los incendios forestales son incendios no planeados ni controlados que ocurren en zonas boscosas en las que hay
viviendas. No se trata de incendios que afectan a una sola vivienda, sino de incendios más grandes que pueden
amenazar a muchas viviendas y que por lo general queman muchos acres de bosque. En un año típico, hay
140.000 incendios forestales, que queman un promedio de casi 58,700 km2 (14.5 millones de acres). Los
incendios forestales no son un problema sólo en California, Arizona o Texas, donde recientemente llamaron la
atención de todo el país. Ha habido incendios forestales en casi todos los estados del territorio nacional.
Heladas de Invierno
En noviembre del año 2000, hubo una tormenta de nieve con el “efecto lago”, durante la cual cayeron 63.5 cm.
(25 pulgadas) de nieve en un lapso de 24 horas en Buffalo, Nueva York. En el momento de mayor intensidad, se
reportó la caída de 7.5 cm. (3 pulgadas) de nieve por hora. Una helada de invierno como ésta puede inmovilizar a
toda una región. Incluso en zonas que normalmente tienen inviernos tranquilos pueden producirse tormentas de
nieve importantes o fríos extremos. Las consecuencias incluyen inundaciones, mareas de tempestad, cierre de
autopistas, bloqueo de caminos y caída de cables de alta tensión. Las heladas de invierno pueden causar distintos
tipos de daños en su vivienda, que pueden ir desde la rotura de tuberías de agua hasta daños en los techos y las
paredes causados por el hielo acumulado en las canaletas.
Fuentes y Tipos de Seguro de Propietario de Vivienda
Conozca los Conceptos Básicos
Líneas de Seguro – ¿Cuál es la Adecuada Para Usted?
Hay varias líneas de seguro disponibles para cubrir distintos riesgos. El seguro más apropiado para usted
depende fundamentalmente de su situación en cuanto a vivienda.
1. Propietario de Vivienda. Si es propietario de una vivienda, tiene a su disposición dos tipos de
pólizas: pólizas para propietarios de vivienda y pólizas residenciales. La diferencia más importante
entre estos dos tipos de pólizas consiste en que la póliza de propietario de vivienda combina cobertura
contra daños materiales y contra daños a terceros. Las pólizas residenciales sólo cubren las pérdidas que
pueda sufrir la propiedad. Ambos tipos de póliza ofrecen la cobertura contra riesgos tanto en la vivienda
como para su contenido.
2. Propietario de Vivienda Prefabricada. Hay pólizas de seguro específicamente diseñadas para
cubrirlo como propietario de una vivienda prefabricada. Este tipo de póliza cubre tanto la vivienda como
su contenido.
3. Propietario de un Condominio. Las pólizas destinadas a los propietarios de unidades de un
condominio cubren fundamentalmente el contenido. Sin embargo, hay una cláusula que cubre porciones
de la propiedad que son responsabilidad del propietario de la unidad para fines del seguro, según se
establece en las reglas aplicables de los condominios. Generalmente, puede adquirirse cobertura
residencial adicional si la cláusula incluida en el paquete no es suficiente.
4. Inquilino. Si usted paga renta por el lugar donde vive, puede obtener cobertura para su contenido
adquiriendo seguro de inquilino.
5. Propietario de Vivienda en una Granja. Si su lugar de residencia principal forma parte de una
granja o rancho, puede ser que no califique para un seguro estándar de propietario de vivienda. Lo más
apropiado puede ser adquirir una póliza para propietario de granja a fin de cubrir la posibilidad de que su
vivienda sufra pérdidas a causa de tornados o granizadas. Además, el seguro para propietario de granja
ofrece cobertura para la responsabilidad tanto personal como comercial a la que están expuestas las
granjas, y cubre tanto los daños materiales como daños a terceros.
Dos excepciones que deben tenerse en cuenta. Las pólizas contra
terremotos e inundaciones habitualmente deben adquirirse por separado o como
endosos adicionales a la póliza estándar, independientemente de la situación del
asegurado en cuanto a vivienda. Los límites a los que están sujetas estas pólizas
pueden coincidir con los de la póliza de propietario de vivienda o inquilino, o
bien pueden establecerse como límites separados (para obtener más información
sobre las excepciones a las pólizas contra inundaciones, consulte la sección
Cómo prepararse para una inundación, que hallará en la página 25).
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Cómo Adquirir un Seguro en el Mercado Voluntario
En términos generales, el seguro se contrata con compañías de seguros a través del mercado voluntario, es
decir, aquel en el cual las compañías de seguros proporcionan voluntariamente cobertura a los clientes que
reúnen los requisitos para ser asegurados. La disponibilidad de seguro y los tipos de cobertura pueden variar
según el estado y la compañía, por lo cuál los consumidores deben investigar qué cobertura se encuentra
disponible para cubrir riesgos específicos en la zona; de la misma manera que investigarían cuando
adquieren otros tipos de seguro (por ejemplo, el de automóvil).
Hay cuatro sistemas de distribución principales que usan las compañías de seguros en los Estados Unidos:
1. Sistema de Agentes Independientes. Contratistas independientes que habitualmente tienen libertad para
representar a varias compañías de seguros.
2. Sistema de Agentes Exclusivos. Contratistas independientes que sólo pueden representar a una única
compañía de seguros.
3. Sistema de Suscripción Directa. Agentes de ventas que son empleados de la compañía de seguros.
4. Sistema de Respuesta Directa. El seguro se vende por correo directo, teléfono o Internet.
Cómo Adquirir Seguro en el Mercado Compartido
Los mecanismos de mercado involuntario (al que a veces se conoce como “mercado compartido”) tienen por
objeto ofrecer cobertura a las entidades que no reúnen las condiciones para el mercado voluntario. Existen
muchas razones por las cuales puede ocurrir que no pueda accederse a cobertura a través del mercado
voluntario en un lugar en particular. El hecho de vivir en zonas de alto riesgo (por ejemplo, las declaradas
como zonas de incendios de matorrales, las ubicadas cerca de la costa o aquellas en las que ha habido algún
acontecimiento catastrófico reciente) puede reducir la disponibilidad de cobertura. En ciertas zonas, se
ofrecen los siguientes tipos de mecanismos de mercado:
1. Planes con requisitos equitativos de acceso al seguro (Fair Access to Insurance Requirements,
FAIR). Estos planes (Planes FAIR) permiten que el seguro sobre la propiedad esté a disposición de personas
que, de otro modo, no podrían obtenerlo a través del mercado voluntario. La cobertura proporcionada varía
de un estado a otro.
2. Planes de asociaciones de suscripción conjunta de seguros (Joint Underwriting Associations, JUA).
Estos planes (Planes JUA) se ofrecen en pocos estados. La forma en que se financian y la cobertura que
ofrecen no siempre son iguales.
3. Planes para zonas costeras y de tormentas de viento. Estos planes se ofrecen en los estados costeros,
en la franja de huracanes del Golfo y a lo largo de las costas sureñas del Atlántico. Los planes para tormentas
de viento proporcionan la cobertura necesaria, que a menudo se excluye de las pólizas de las aseguradoras
voluntarias. Cada estado costero, desde Texas hasta Carolina del Norte (excepto Georgia), cuenta con un
fondo común de seguro para zonas costeras y de tormentas de viento, cuyo propósito consiste en ofrecer
cobertura contra tormentas de viento en las zonas costeras. La forma en que se financian estos planes y la
cobertura que proporcionan varían de un estado a otro.
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Si bien no se trata de un mecanismo de mercado para cobertura contra terremotos verdaderamente
involuntario, la legislatura de California ha creado la Autoridad de Terremotos de California (California
Earthquake Authority, CEA), una aseguradora de riesgos administrada públicamente y financiada en
forma privada, constituida para ayudar a los residentes de California a protegerse contra las pérdidas
causadas por terremotos. La CEA es la aseguradora residencial contra terremotos más importante del
mundo y colabora con otras organizaciones que funcionan a favor del interés público con el propósito de
favorecer el cumplimiento de los objetivos de la CEA.
En determinadas zonas de algunos estados, las condiciones de mercado impiden a las aseguradoras
voluntarias proporcionar cobertura a un costo razonable. En esas circunstancias, es posible que haya
cobertura disponible a través de un plan FAIR. Si, como consumidor, no puede obtener seguro en el
mercado voluntario, es posible que su agente de seguros pueda ayudarlo a encontrar cobertura a través
del mercado involuntario. Alternativamente, puede ponerse en contacto con los planes de manera
directa. Dado que el funcionamiento de estos mecanismos varía de una localidad a otra, tenga en cuenta
que el departamento de seguros de su estado es una buena fuente de información donde averiguar cómo
obtener cobertura a través del mercado involuntario estatal.
Visite www.naic.org/state_web_map.htm para informarse sobre cómo comunicarse con el
departamento de seguros de su estado.
9 Cobertura de Seguro
Sepa Cuáles son sus Opciones
¿Qué es una Propiedad Cubierta?
Generalmente, las propiedades cubiertas se dividen en cuatro categorías. La manera en que se define la
propiedad, así como también el alcance de la cobertura, varían según el estado, la compañía y el producto. En
consecuencia, es importante que los consumidores conozcan las definiciones de las distintas categorías de
propiedad cubierta. Las cuatro categorías para su propiedad, de acuerdo con las definiciones de las compañías
de seguros, son las siguientes:
1. Vivienda. La estructura de la casa se considera una propiedad cubierta.
2. Otras Estructuras. Estas son estructuras separadas de la casa o conectadas a ella por una cerca, un cable u
otra forma de conexión, pero no unidas de otra manera a la vivienda (por ejemplo, un cuarto de herramientas o
un garaje independiente).
3. Bienes Personales. El contenido de su vivienda forma parte de sus bienes personales. Esto incluye muebles,
aparatos domésticos y ropa. No todos los bienes personales están cubiertos. Artículos que estarían cubiertos de
mejor manera por otras formas de seguro, puede que carezcan de cobertura o sea limitada contra pérdidas.
Estos artículos incluyen, entre otras cosas, dinero, joyas y armas de fuego.
4. Pérdida de Uso. En caso de producirse un siniestro a causa de un riesgo cubierto y de que la vivienda quede
inhabitable, se cubre el costo de los gastos de subsistencia adicionales. El reembolso de los gastos de
subsistencia adicionales cubre el costo que representaría para el asegurado mantener un estándar de vida
normal.
Cobertura contra “Todo Riesgo” y “Riesgos Determinados”
En una póliza de seguro, un riesgo es la causa por la cual puede ocurrir un siniestro (por ejemplo, un incendio
o un robo). Puede proporcionarse cobertura contra “todo riesgo” o contra “riesgos determinados”. Las pólizas
contra riesgos determinados enumeran con precisión lo que cubre la póliza, mientras que las pólizas contra
todo riesgo enumeran lo que se excluye de la cobertura. Las pólizas contra riesgos determinados generalmente
son más restrictivas. Las pólizas residenciales habitualmente proporcionan cobertura contra riesgos
determinados tanto para la vivienda como para el contenido, mientras que, por lo general, las pólizas de
propietario de vivienda cubren la vivienda contra todo riesgo y el contenido contra riesgos determinados.
Cobertura “Global” y Cobertura contra “Riesgos Específicos”
Una póliza global (paquete de cobertura) cubre riesgos múltiples, pero habitualmente no ofrece cobertura
contra todo riesgo. Por ejemplo, una póliza de propietario de vivienda es una póliza global que por lo regular
proporciona cobertura contra incendio, contra rayos y cobertura amplia. La cobertura amplia incluye los
riesgos de tormentas de viento, granizo, explosiones, disturbios, manifestaciones, aeronaves, vehículos, humo,
vandalismo, malicia intencionada, robo y rotura de cristales. Algunas pólizas (por ejemplo, las pólizas contra
terremotos o inundaciones) proporcionan cobertura contra los riesgos específicos que frecuentemente se
excluyen de las pólizas globales. Puede ser que los daños producidos por incendios o sistemas de aspersión a
causa de un terremoto estén cubiertos por las pólizas estándar de propietario de vivienda. Para adquirir el
seguro más apropiado, es importante que considere a qué riesgos adicionales puede enfrentarse. Además, debe
verificar en todos los casos qué cubre su póliza en particular.
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¿Mi Póliza Cubre Eso?
1. Terremotos. La mayoría de las pólizas de seguro sobre vivienda excluye la cobertura de pérdidas a
causa de terremotos (aunque a menudo cubren pérdidas relacionadas con incendios producidos tras un
terremoto). Por lo general, se necesitan pólizas separadas para asegurar la cobertura contra pérdidas
causadas por terremotos. En algunos estados en los que existe el riesgo de pérdidas a causa de terremotos,
hay planes de seguros ordenados por el gobierno que proporcionan cobertura contra terremotos a los
dueños de propiedades que no están en condiciones de obtener seguro a través del mercado voluntario (en
la página 8 hallará una explicación de los mercados voluntarios e involuntarios).
2. Inundaciones. La mayoría de las pólizas de seguro sobre vivienda excluye la cobertura de pérdidas a
causa de inundaciones. En consecuencia, salvo que usted adquiera una póliza contra inundaciones, no
tendrá cobertura contra pérdidas causadas por inundaciones (si desea una explicación más detallada del
seguro contra inundaciones, consulte la sección Cómo prepararse para una inundación, que hallará en la
página 25).
3. Granizo. La mayoría de las pólizas de seguro sobre vivienda ofrece cobertura contra pérdidas causadas
por granizo. El granizo es un riesgo determinado; esto significa que, para que esté cubierto en una póliza
contra “riesgos determinados”, debe definirse como un riesgo cubierto.
4. Huracanes. La mayoría de las pólizas de seguro sobre vivienda ofrece cobertura contra pérdidas
causadas por huracanes, exceptuando las pérdidas por inundaciones relacionadas con el huracán (si desea
obtener más información, consulte la sección Cómo prepararse para una inundación, que hallará en la
página 25). Sin embargo, algunas pólizas proporcionan únicamente cobertura limitada contra huracanes o
exigen la adquisición de un deducible más alto para cubrir el riesgo de huracanes en específico. En algunos
estados en los que existe el riesgo de pérdidas a causa de huracanes hay planes de seguros ordenados por el
gobierno que proporcionan cobertura contra huracanes a los dueños de propiedades que no están en
condiciones de obtener seguro a través del mercado voluntario (en la página 8 hallará una explicación de
los mercados voluntarios e involuntarios).
5. Tornados. La mayoría de las pólizas de seguro sobre vivienda ofrece cobertura contra pérdidas
causadas por tornados (sin embargo, no se cubren las pérdidas resultantes del riesgo de inundaciones; para
obtener información sobre la disponibilidad del seguro, consulte la sección Cómo prepararse para una
inundación, que hallará en la página 25). Si bien puede ser que los tornados no se mencionen
específicamente como una forma de siniestro cubierto, las pérdidas causadas por los tornados son uno de
los acontecimientos incluidos en la expresión más amplia “tormenta de viento”. El concepto de tormenta de
viento incluye a los tornados, a los vientos que se desplazan en línea recta y a los huracanes. Sin embargo,
puede haber casos en los que las coberturas y los deducibles se apliquen específicamente a los huracanes y
no a todas las tormentas de viento.
6. Incendios Forestales. Todas las pólizas de seguro sobre vivienda ofrecen cobertura contra pérdidas
causadas por incendios. Dependiendo del nivel de exposición al riesgo, puede ser que usted considere la
adquirir un deducible más alto a fin de obtener cobertura o mantenerla a un nivel económicamente
accesible. En la mayoría de los estados se ofrece cobertura a través de un plan FAIR o un plan JUA, si el
mercado voluntario no está dispuesto a proporcionarla.
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¿Cuánto Seguro es Suficiente?
Dependiendo del tipo de póliza, las distintas opciones en cuanto a cobertura de la vivienda podrían ser las
siguientes:
1. Cobertura del Costo de Reemplazo
2. Valor Efectivo Real
3. Pago Especial. Los siniestros se pagan antes de la reparación, reconstrucción o reemplazo de la
vivienda.
4. Cobertura del Costo de Reemplazo Funcional o Valor de Mercado. Las reparaciones se realizan
empleando materiales y métodos modernos y comunes, sin reducción alguna por concepto de depreciación;
salvo que no se realicen reparaciones, y, en caso de pérdida total, el monto del pago es el valor de mercado
de la vivienda.
5. Valor Declarado. El asegurado establece un valor seleccionado, y ese valor es el límite de
responsabilidad.
En el caso de que usted sufra un siniestro, la liquidación de éste dependerá de la cobertura que haya
seleccionado en el momento de adquirir la póliza. Un siniestro puede liquidarse sobre la base del costo de
reemplazo, del costo de reparación o del valor efectivo real. El costo de reemplazo no es el valor de
mercado de la vivienda, así como tampoco el valor determinado con propósitos tributarios. Es el costo que
supone reemplazar la propiedad dañada, sin reducción alguna por concepto de depreciación. El valor
efectivo real es el costo que supone reemplazar la propiedad dañada, menos la depreciación. El costo
funcional o valor de mercado (al que también se conoce como costo de reparación) es el costo que supone
reparar la propiedad dañada con una construcción equivalente destinada a un uso similar. Un ejemplo de
reemplazo funcional puede ser el reemplazo de una pared de yeso, por una con plafones de cartón yeso
(“drywall”). Si se selecciona cobertura por un valor declarado, el monto máximo que se paga en caso de
ocurrir un siniestro es el valor de la póliza, aunque el monto del siniestro sea superior al valor de la póliza.
Opciones de Cobertura de Bienes Personales
Dependiendo del tipo de póliza, las distintas opciones en cuanto a la cobertura de los bienes personales
podrían ser:
1. Cobertura del Costo de Reemplazo
2. Valor Efectivo Real
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¿Qué Significa la Relación Seguro-Valor?
Es la relación entre el monto asegurado contratado y el valor de reemplazo de la propiedad. Es
importante que usted cuente con una estimación precisa del valor de costo de reemplazo de su vivienda.
Si contrata un seguro sin tener una buena estimación y luego sufre un siniestro, el costo real de
reemplazo de la vivienda podría ser superior al monto que le proporcione la póliza de seguro. Eso
significa que usted sería responsable de cubrir la diferencia. El reemplazo de la propiedad dañada en
caso de desastres mayores (por ejemplo, terremotos, huracanes e incendios forestales) suele crear una
demanda de materiales y mano de obra superior a la normal, con el consecuente incremento en los
costos. Esto debe considerarse para determinar apropiadamente el costo de reemplazo de la propiedad.
La mayoría de las pólizas de seguro sobre la propiedad exigen que la propiedad se asegure por un valor
mínimo equivalente al 80% del costo de reemplazo; de lo contrario, los pagos por siniestros se reducen,
en proporción al valor asegurado, al 80% del valor de reemplazo. Esto se conoce como penalidad por
coaseguro.
También es importante tener en cuenta que otros límites en su póliza se estableces como un porcentaje
del monto de cobertura residencial. Por ejemplo, el límite de cobertura correspondiente a sus bienes
personales habitualmente es del 50% del límite residencial. Puede obtenerse cobertura adicional
mediante un endoso, y la cobertura comúnmente se incrementa si usted adquiere cobertura del costo de
reemplazo para el contenido de la vivienda.
Cobertura del Costo de Reemplazo
Para poder acceder a la cobertura del costo de reemplazo, lo más probable es que usted tenga que
asegurar su propiedad por un valor mínimo equivalente al 80% de su costo de reemplazo. En tanto se
cumpla este requisito, si usted sufre una pérdida total, la póliza de seguro cubrirá el costo total de
reemplazo de su vivienda. Asimismo, debe tenerse en cuenta que, si la propiedad no está asegurada por
un valor mínimo equivalente al 80%, el pago por pérdidas parciales puede verse reducido.
Límites Adicionales en caso de Pérdida Total
Muchas compañías de seguros ofrecen un endoso que proporciona cobertura completa para reemplazar
la propiedad en caso de pérdida total. Usualmente, la compañía exige que la propiedad se asegure al
menos por el 100% de su costo de reemplazo para poder acceder a esta cobertura adicional. En tanto se
cumpla este requisito, si usted sufre una pérdida total y el costo de reemplazo supera su límite (debido a
una estimación errónea o a costos de mercado superiores a lo normal), se incrementará el monto de su
póliza de seguro. El monto del incremento dependerá del endoso que haya adquirido, pudiendo oscilar
entre el 25% y el 100%.
Coberturas Opcionales
Existen coberturas adicionales que pueden incluirse en la póliza o adquirirse por un precio separado.
Cobertura para dar cumplimiento a códigos de construcción vigentes para la reconstrucción o
reparación de la vivienda después de un siniestro, que incrementan el costo de reemplazo, pueden
adquirirse de manera separada. Igualmente, con frecuencia se adquiere cobertura opcional (por ejemplo,
seguro contra terremoto) para complementar las pólizas de propietario de vivienda.
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Posibles Formas de
Reducir las Primas
Ajustar el Deducible
El deducible es la porción de pérdida de la que se hace cargo el titular de la póliza antes de que la
aseguradora realice cualquier pago por la pérdida sufrida. Cuanto mayor es el deducible, menor es la prima.
Una póliza puede tener distintos deducibles según siniestro que se tenga. Muchas aseguradoras venden
pólizas de seguro de propietario de vivienda con deducibles basados en algún porcentaje para los daños
causados por tormentas, en lugar de los deducibles tradicionales basados en un valor en dólares que se usan
para otros tipos de reclamaciones (por ejemplo, daños por incendio y robo). Uno de los deducibles
porcentuales más comunes es el deducible porcentual para huracanes, que se aplica únicamente a los daños
causados por huracanes. Por consiguiente, el titular de una póliza puede tener un deducible de mil dólares
para pérdidas por incendio, pero del 2% para las pérdidas causadas por huracanes. El monto de los
deducibles porcentuales para huracanes puede ser considerable. Es posible que una póliza de seguro contra
terremotos agregue un tercer deducible, que podría diferir de los otros deducibles previstos en la póliza de
propietario de vivienda correspondiente a la misma propiedad.
Deducible en dólares. Este es el valor en dólares del que debe hacerse cargo el asegurado
antes de que la compañía de seguros pague el resto de la reclamación. Por ejemplo, en el
caso de una póliza con un deducible estándar de 500 dólares, el titular de la póliza debe
pagar los primeros 500 dólares de su propio bolsillo. Algunas aseguradoras venden pólizas
con deducibles en dólares más altos para daños por huracanes y terremotos. Cuanto mayor
es el deducible correspondiente a una póliza dada, menor es la prima, dado que el asegurado
asume una mayor porción del riesgo.
Deducible porcentual. Los deducibles porcentuales se basan en el monto asegurado de la
vivienda. En consecuencia, si una casa está asegurada en 100,000 dólares y la póliza tiene
un deducible del 2%, el titular de la póliza debe pagar de su propio bolsillo los primeros
2,000 dólares (o sea, el 2% de los 100,000 dólares del seguro) de cualquier reclamación. En
muchos estados, los titulares de pólizas tienen la opción de pagar una prima más alta si
prefieren tener un deducible tradicional en dólares en lugar de un deducible porcentual o si
desean tener un deducible porcentual más bajo. A veces, los deducibles porcentuales son
obligatorios. Tenga en cuenta que, con un deducible porcentual, el valor en dólares cambia
a medida que varía el monto asegurado.
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Acceda a Descuentos
Los descuentos varían considerablemente según el estado y la aseguradora. Se recomienda a los
propietarios de vivienda comparar los precios de varias compañías de seguros antes de decidir a través de
qué compañía contratarán su cobertura de seguro. La siguiente lista menciona algunos de los posibles
descuentos;
1. Una aseguradora puede ofrecer descuentos por adquirir juntos seguro de vivienda y seguro de
automóvil.
2. Puede ser que se ofrezcan descuentos para las viviendas que cuenten con detectores de humo, alarmas
antirrobo o cerraduras.
3. También puede ser que se ofrezcan descuentos para viviendas con sistemas aspersión contra incendios.
4. Además, puede haber descuentos para los titulares de pólizas que tengan por lo menos 55 años de edad
y estén jubilados.
5. Algunas aseguradoras ofrecen descuentos a ciertos grupos de profesionistas, ex alumnos y grupos
empresariales.
6. A veces, las aseguradoras otorgan descuentos a los titulares de pólizas de largo plazo.
7. La medida en la cual el propietario de la vivienda haya protegido la estructura contra tormentas de
viento puede determinar que la vivienda sea apta para obtener descuentos por el uso de buenas técnicas en
cuanto a construcción del techo, conexiones estructurales u otras medidas de reducción de riesgos.
Cuidar la Vivienda
1. Siniestro Previo. Un “siniestro previo” es aquel sufrido por una vivienda antes de solicitarse el seguro.
El propietario actual de la vivienda puede o no haber sido el propietario de la vivienda en el momento de
producirse ese siniestro. El ajuste por siniestros previos varía ampliamente según la aseguradora. De igual
manera, varía considerablemente de un estado a otro. En algunas zonas, las aseguradoras pueden aplicar
recargos a las pólizas con siniestros previos ocurridos dentro de un cierto período.
2. Reparación de Problemas Existentes. Muchas aseguradoras toman en cuenta el estado de la vivienda
para determinar la prima correspondiente a la póliza y la disponibilidad de determinadas coberturas o
pólizas. Algunas aseguradoras ofrecen una reducción del precio de las pólizas en los casos en que haya
habido recientemente una renovación del techo. Existen algunos tipos de techo que pueden generar un
descuento en la prima. Asimismo, renovaciones completas al sistema eléctrico o de plomería pueden
calificar para primas más bajas.
3. Posterior al Evento. Es responsabilidad del asegurado, y lo más conveniente para él, minimizar las
pérdidas una vez ocurrido un incidente. Por ejemplo, si una ventana se rompe durante un huracán, el
asegurado debería cubrirla para evitar que la lluvia entre a la casa. Por lo general, la aseguradora cubre los
costos que suponga tomar este tipo de medidas.
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Disponibilidad de
Seguro
La Ubicación Puede Afectar la Disponibilidad y el Costo
La ubicación concreta de una propiedad puede ser un factor decisivo en la disponibilidad de seguro. Las
viviendas ubicadas en zonas más expuestas a las pérdidas ocasionadas por un riesgo en particular pagan
un costo más alto por la cobertura que aquellas no están tan expuestas a ese riesgo. Por ejemplo, los
propietarios de viviendas ubicadas en el Medio Oeste pagan un costo mayor por la cobertura contra
tornados, y los de viviendas más expuestas a incendios forestales (por ejemplo, las ubicadas en lugares de
California declarados como zonas de incendios de matorrales) pueden tener dificultades para obtener
cobertura en el mercado voluntario.
Otro factor que afecta la disponibilidad del seguro es la inminencia de un acontecimiento. Por ejemplo, en
muchos casos, si está por ocurrir un huracán o un incendio forestal, las compañías de seguros aplican
prórrogas temporales en el plazo de pago de las coberturas actuales y no pueden suscribir coberturas
nuevas en la zona amenazada por el riesgo.
Exposición a Terremotos
Las viviendas ubicadas sobre fallas geológicas importantes o cerca de ellas estás más expuestas a
terremotos. En consecuencia, es posible que sus propietarios tengan menos opciones en cuanto a cobertura
contra terremotos. Asimismo, debido al tipo de suelo prevaleciente en determinadas zonas, las viviendas
construidas en esas zonas pueden ser más susceptibles de sufrir daños a causa de terremotos que las
construidas en otras zonas. Cuanto más cerca de una falla geológica se encuentre una zona y menos rígido
sea el suelo, menos aseguradoras estarán dispuestas a asumir el riesgo de proporcionar cobertura contra
terremotos en la zona.
El hecho de que haya habido algún terremoto recientemente también puede ser determinante para la
disponibilidad de seguro contra terremotos. Al producirse más terremotos, es probable que más compañías
deban hacer frente a considerables reclamaciones por terremotos y que, por lo tanto, sufran los
relacionados problemas financieros. Es posible que esas compañías tengan dificultades para proporcionar
cobertura al mismo volumen de titulares de pólizas, y esto puede ocasionar un problema de disponibilidad
generalizado. En ciertas zonas, existen asociaciones estatales para garantizar la disponibilidad del seguro
cuando se necesite. Estas entidades administradas públicamente ofrecen cobertura de seguro cuando
surgen problemas de disponibilidad y accesibilidad económica (consulte la sección sobre mercados
voluntarios e involuntarios que hallará en la página 8).
Exposición a huracanes
Las viviendas ubicadas en zonas costeras del sureste de Estados Unidos están más expuestas a huracanes
que las ubicadas en otras zonas, por lo cual es posible que los propietarios de viviendas de esas zonas
tengan a su disposición menos opciones en cuanto a cobertura contra huracanes. Cuanto más cercana sea
una zona a la costa y más al sur se encuentre, menos aseguradoras estarán dispuestas a asumir el riesgo de
proporcionar cobertura contra huracanes.
De la misma manera en que los terremotos afectan la disponibilidad de seguro, la actividad de tormentas
puede ser un factor determinante en la disponibilidad del seguro contra huracanes. Cuando aumenta la
actividad de las tormentas, con el subsiguiente incremento de las reclamaciones, las aseguradoras se
inclinan a suscribir menos pólizas. Una vez más, entidades administradas públicamente creadas para llenar
el vacío que se produce en estos casos, ofrecen cobertura de seguro cuando ocurren problemas de
disponibilidad y accesibilidad económica.
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Foto: cortesía del Servicio Nacional de
Meteorología (National Weather Service)
Foto: cortesia del Servicio Nacional de Meteorologia
Las Características de su Vivienda Pueden Influir Sobre la
Disponibilidad
Un propietario de vivienda individual puede encontrarse con los mismos problemas de disponibilidad
antes mencionados. Además, si una vivienda tiene características inusualmente riesgosas, las compañías
de seguros pueden no estar dispuestas a proporcionar cobertura. Algunas de estas características podrían
ser construcciones de calidad inferior, formas de techo o toldos peligrosos (por ejemplo, un toldo de
tejuelas de madera), estructuras no atornilladas, chimeneas o calderas inseguras, peligros externos (por
ejemplo, ornamentación exterior), ciertas estructuras antiguas que no cumplan los códigos vigentes, o una
falta general de mantenimiento de la vivienda.
Cómo Garantizar el “Aseguramiento” de su Vivienda
Los propietarios de viviendas pueden garantizar la posibilidad de asegurar sus viviendas manteniéndolas
conforme a los códigos de construcción vigentes, realizando un mantenimiento de manera regular e
implementando algunas de las medidas tendientes a mitigar el riesgo de pérdidas que se mencionan en las
páginas siguientes. Asimismo, manteniéndose informados acerca de los cambios producidos en el
ambiente local de seguros, los propietarios de viviendas pueden evaluar de mejor manera las opciones de
seguro que tienen disponibles.
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Disminuya la Probabilidad de Daños
y Reduzca las Primas
Por Cada Riesgo, hay una Posibilidad de Mejorar la Vivienda
Terremoto
Las partes principales de la vivienda que podrían mejorarse para mitigar daños y pérdidas en caso de
ocurrir un terremoto son el anclaje de los cimientos, las calderas y los muros de refuerzo (si los
hubiese). Los esfuerzos destinados a mitigar las pérdidas en caso de terremoto habitualmente tienden a
minimizar la posibilidad de que las estructuras se desplacen a causa de un movimiento del suelo. El
hecho de mantener estables las paredes y los cimientos, y de evitar la caída de objetos y artefactos es
de suma importancia.
1. Anclaje de los Cimientos. Dependiendo del tipo de construcción de la vivienda, puede
emplearse una variedad de técnicas de anclaje para fijar la estructura a los cimientos a fin de
reducir los efectos del movimiento del suelo. La solera interior de la casa debe estar firmemente
atornillada a los cimientos, y existe toda una variedad de “sujeciones” para asegurar las paredes.
Se recomienda consultar al departamento de construcción local antes de decidir qué hacer.
2. Calderas. Las calderas pueden caerse si no están adecuadamente aseguradas. La sujeción de la
caldera a las paredes con ganchos fijos y la instalación de tuberías flexibles de agua y gas reducen
considerablemente el riesgo de daños causados por el fuego y el agua en caso de ocurrir un
terremoto.
3. Muros de Refuerzo. Los muros de refuerzo son muros que tienen menos de una planta de
altura y que habitualmente se encuentran entre la planta baja del edificio y los cimientos. Dado que
estos muros están frecuentemente hechos de un material de revestimiento poco sólido, los muros
de refuerzo no asegurados pueden desplazarse durante un terremoto, lo que podría ocasionar
daños considerables a la vivienda y posibles lesiones físicas a sus ocupantes. Una manera de
reducir esta exposición consiste en asegurar los muros de refuerzo agregando soportes
horizontales entre los postes verticales ubicados en la parte superior e inferior de los muros.
También deberían usarse clavos para garantizar que los soportes queden firmemente afianzados.
Granizo
Usualmente, las granizadas no causan los daños catastróficos que se asocian a las tormentas de viento
y a los incendios. Sin embargo, producen daños considerables en las viviendas. La parte más
importante de una vivienda susceptible de sufrir daños a causa del granizo es el techo. Las siguientes
son maneras de mitigar los daños en caso de granizada.
1. Cobertura del Techo. Tanto el estado en el que se encuentre la cobertura del techo como el
material del cual esté hecha influyen sobre su resistencia a los impactos. Las tejuelas asfálticas
gastadas son particularmente vulnerables a los daños causados por el granizo. Hay tipos de
cobertura de techo de probada resistencia a los impactos, diseñados para mejorar el
comportamiento del techo durante las granizadas.
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2. Entablado del Techo. El entablado del techo ofrece apoyo estructural a la cobertura del techo.
Un entablado sólido mejora la resistencia del techo a los impactos. Los materiales y las técnicas de
construcción pueden aumentar la rigidez del entablado del techo y contribuir a reducir los daños
causados por el granizo.
3. Inclinación del Techo. El hecho de dar una mayor inclinación al techo reduce la fuerza de
impacto del granizo. Cuando el granizo golpea el techo a un ángulo de 90 grados, causa más daño
que cuando lo hace a un ángulo que desvía la fuerza del granizo.
Huracanes
Las partes principales de una vivienda que podrían mejorarse para mitigar daños y pérdidas en caso de
ocurrir un huracán son el techo, ventanas, puertas en general y del garaje en particular (si las hubiese).
Los esfuerzos destinados a mitigar las pérdidas en caso de huracán habitualmente tienden a impedir
que el viento penetre en la estructura. El hecho de mantener intacto el techo y selladas las puertas y
ventanas es de suma importancia.
1. Techo. El tipo y el estado del techo pueden ser factores que determinen la magnitud de los
daños sufridos por una estructura en caso de ocurrir un huracán. Por ejemplo, los techos a dos
aguas son más susceptibles de sufrir daños a causa de los potentes vientos generados por los
huracanes. Además, la calidad de la construcción influye en el desempeño del techo cuando soplan
vientos fuertes. Si el entablado del techo no está correctamente afianzado a la estructura del techo,
éste puede no resistir la potencia del viento.
Las tejas o tejuelas sueltas aumentan la vulnerabilidad del techo en caso de soplar vientos intensos.
Una vez que la estructura del techo se ve comprometida la integridad del techo se debilita y tanto
el interior de la casa como su contenido quedan expuestos a los daños causados por el agua e
incluso al riesgo de que colapse el techo. Asimismo, las tejas o tejuelas sueltas se transforman en
proyectiles peligrosos arrastrados por los fuertes vientos.
2. Puertas y Ventanas. Las puertas y ventanas resistentes a los impactos protegen la unidad
estructural tanto de los objetos arrastrados por el viento como de la presión continua de los vientos
intensos. La instalación de puertas y ventanas resistentes a los impactos o de coberturas (por
ejemplo, cerramientos para tormentas) de similares características puede impedir que se vulnere la
unidad estructural, evitando pérdidas catastróficas.
3. Puertas del garaje. Si no están adecuadamente sujetadas, las puertas del garaje pueden
presentar un riesgo especial cuando soplan vientos potentes. El hecho de instalar refuerzos
horizontales, de reemplazar las bisagras en malas condiciones y de colocar soportes más sólidos
en el centro y en los extremos puede reducir la probabilidad de que fallen las puertas en caso de
ocurrir un huracán. También puede instalarse un riel más resistente para la puerta del garaje si el
que se encuentra instalado no está firme. Otra opción es instalar coberturas resistentes a los
impactos.
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Foto: cortesia del Servicio Nacional de Meteorologia
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Foto: cortesia del Servicio Nacional de Meteorologia
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Foto: cortesía del Servicio
Nacional de Meteorología
Rayos
Dado que los rayos pueden producirse en cualquier lugar, es aconsejable que todos los propietarios de
vivienda consideren la posibilidad de instalar dispositivos de protección eléctrica en el interior y el
exterior de sus viviendas. Los dispositivos exteriores pueden requerir el cumplimiento de las
ordenanzas y códigos de construcción locales. Los dispositivos interiores (por ejemplo, protectores
contra alto voltaje) constituyen una manera simple y práctica de mitigar los daños a los que es
vulnerable la mayor parte de los electrodomésticos y aparatos electrónicos de una vivienda.
1. Dispositivos de Protección Contra Alto Voltaje. Para proteger sus electrodomésticos y
aparatos electrónicos de un alto voltaje, salvo de las más severas y de las descargas directas, es
esencial contar con un buen sistema que haga tierra. Los dispositivos de protección contra alto
voltaje deben instalarse en el punto de uso para reducir el riesgo de que se produzcan daños.
2. Sistemas de Protección Contra Rayos. Estas instalaciones permiten que el rayo siga una
trayectoria directa a tierra, en lugar de hacerlo a través de la estructura de la casa y el cableado
eléctrico. Consulte a un contratista calificado para su instalación. Tenga en cuenta que los sistemas
de protección contra rayos no protegen la casa contra daños eléctricos o incendio en el caso de que
un rayo entre en ella por la línea telefónica, el cable o las líneas eléctricas. Para obtener este tipo de
protección, se necesita un sistema de protección contra alto voltaje para toda la casa.
3. Sistemas de Protección Contra Alto Voltaje para Toda la Casa. Estos sistemas se instalan en
el medidor de electricidad o en el tablero eléctrico para proteger los electrodomésticos y aparatos
electrónicos de la casa. Comuníquese con la compañía eléctrica local para obtener información
sobre su instalación. Si su compañía no ofrece este servicio, un electricista calificado puede
instalar el dispositivo.
Cortes del Suministro Eléctrico
Existen diversas causas por las cuales puede interrumpirse el suministro eléctrico en su casa. La
mejor manera de evitar las pérdidas que causan los cortes del suministro eléctrico es estar preparado.
Es imprescindible inspeccionar regularmente el cableado eléctrico interior y exterior. Si bien no son
baratas, es recomendable contar con fuentes alternativas de energía (por ejemplo, generadores),
especialmente en el caso de quienes dependen de la electricidad para bombear agua de sus propios
pozos.
1. Inspecciones Eléctricas. Para evitar cortes del suministro eléctrico, esté atento a los posibles
peligros (por ejemplo, ramas de árboles que crecen sobre cables de alta tensión). También es
prudente, como medida preventiva, hacer realizar una inspección con un contratista general o un
electricista calificado para detectar algún potencial cortocircuito u otro tipo de falla eléctrica.
2. Fuentes Alternativas de Energía. Para evitar o reducir los efectos de los cortes del suministro
eléctrico, compre un generador a gas. Recuerde que debe mantenerlo fuera de la vivienda debido
a los gases tóxicos que emana. También puede usar pilas o baterías como fuente de energía. Las
pilas y baterías para radios y linternas son una fuente de energía económica y flexible.
3. Cuidados para Evitar la Descomposición de los Alimentos. La descomposición de los
alimentos es una pérdida comúnmente ocasionada por los cortes del suministro eléctrico. La
puerta del refrigerador debe abrirse únicamente cuando sea necesario sacar alimentos para
preparar la comida. Los alimentos refrigerados deben consumirse antes que los no refrigerados
para reducir el riesgo de descomposición. También es útil colocar los alimentos congelados o
refrigerados en un enfriador portátil y llevarlos al refrigerador de un vecino o familiar no afectado
por el corte del suministro eléctrico. En los meses de invierno, se puede compactar o apilar parte
de la nieve acumulada en el exterior de la casa y usarla temporalmente como congelador o
refrigerador. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que los líquidos y ciertos alimentos se
congelan con la nieve.
Tornados
Las partes principales de una vivienda que podrían mejorarse para mitigar los daños y las pérdidas
ocasionados por los fuertes vientos que caracterizan a los tornados son el techo, ventanas, puertas en
general y del garaje en particular (si las hubiese). Los esfuerzos destinados a mitigar las pérdidas en
caso de tornado habitualmente tienden a impedir que el viento penetre en la estructura. El hecho de
mantener intacto el techo y selladas las puertas y ventanas es de suma importancia.
1. Techo. El tipo y el estado del techo pueden ser factores que determinen la magnitud de los
daños sufridos por una estructura en caso de ocurrir un tornado. Por ejemplo, los techos a dos
aguas son más susceptibles de sufrir daños a causa de los potentes vientos generados por los
tornados. Además, la calidad de la construcción influye en el desempeño del techo cuando soplan
vientos fuertes. Si el entablado del techo no está correctamente afianzado a la estructura del techo,
éste puede no resistir la potencia del viento.
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cortesía
del Servicio
Foto: Foto:
cortesía
del Servicio
Nacional
de Meteorología
Nacional
de Meteorología
Las tejas
o tejuelas
sueltas
aumentan
la vulnerabilidad
del techo
en caso
de soplar
vientos
intensos.
Las tejas
o tejuelas
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aumentan
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en caso
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que
la estructura
del techo
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la integridad
del techo
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vez que
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del techo
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del techo
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de
la
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como
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contenido
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los
daños
causados
por
el
agua
e
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interior de la casa como su contenido quedan expuestos a los daños causados por el agua e incluso
al riesgo
de colapse
que colapse
el techo.
Asimismo,
las tejas
o tejuelas
sueltas
se transforman
al riesgo
de que
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Asimismo,
las tejas
o tejuelas
sueltas
se transforman
en en
proyectiles
peligrosos
arrastrados
por
los
fuertes
vientos.
proyectiles peligrosos arrastrados por los fuertes vientos.
2. Puertas
y Ventanas.
Las puertas
y ventanas
resistentes
los impactos
protegen
la unidad
2. Puertas
y Ventanas.
Las puertas
y ventanas
resistentes
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protegen
la unidad
estructural
los objetos
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La instalación
de puertas
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resistentes
los impactos
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intensos.
La instalación
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y ventanas
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ejemplo,
cerramientos
tormentas)
de similares
características
puede
impedir
que
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tormentas)
de similares
características
puede
impedir
que se
vulnere
la la
unidad
estructural,
evitando
pérdidas
catastróficas.
unidad estructural, evitando pérdidas catastróficas.
3. Puertas
del Garaje.
no están
adecuadamente
sujetadas,
las puertas
del garaje
pueden
3. Puertas
del Garaje.
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adecuadamente
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riesgo
especial
cuando
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vientos
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El
hecho
de
instalar
refuerzos
presentar un riesgo especial cuando soplan vientos potentes. El hecho de instalar refuerzos
horizontales,
de reemplazar
las bisagras
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condiciones
de colocar
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más sólidos
horizontales,
de reemplazar
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en malas
condiciones
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opción
es instalar
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impactos.
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Incendios
Forestales
Incendios
Forestales
Las partes
principales
de vivienda
una vivienda
que podrían
mejorarse
mitigar
y pérdidas
en caso
Las partes
principales
de una
que podrían
mejorarse
para para
mitigar
dañosdaños
y pérdidas
en caso
de de
ocurrir
un incendio
forestal
la cobertura
del techo
y el jardín.
Los esfuerzos
destinados
a mitigar
ocurrir
un incendio
forestal
son lason
cobertura
del techo
y el jardín.
Los esfuerzos
destinados
a mitigar
las las
pérdidas
en caso
de incendio
habitualmente
tienden
a impedir
que
la estructura
se incendie.
pérdidas
en caso
de incendio
habitualmente
tienden
a impedir
que la
estructura
se incendie.
Un Un
adecuado
diseño
y
mantenimiento
de
jardines
puede
evitar
que
el
fuego
se
acerque
lo
suficiente
adecuado diseño y mantenimiento de jardines puede evitar que el fuego se acerque lo suficiente a la a la
estructura
incendiarla,
mientras
que cobertura
una cobertura
de techo
apropiada
puede
contribuir
estructura
comocomo
para para
incendiarla,
mientras
que una
de techo
apropiada
puede
contribuir
a a
evitar
que
las
brasas
flotantes
provoquen
un
incendio.
evitar que las brasas flotantes provoquen un incendio.
1. Cobertura
del Techo.
El de
tipocobertura
de cobertura
del techo
depender
deotros
los otros
riesgos
1. Cobertura
del Techo.
El tipo
del techo
debedebe
depender
de los
riesgos
que que
enfrente
la vivienda.
Las coberturas
de techo
hechas
de concreto
o tejas
son muy
resistentes
enfrente
la vivienda.
Las coberturas
de techo
hechas
de concreto
o tejas
son muy
resistentes
al al
fuego,
pueden
ser propensas
a sufrir
a causa
del granizo.
Por
lo general,
las tejuelas
fuego,
pero pero
pueden
ser propensas
a sufrir
dañosdaños
a causa
del granizo.
Por lo
general,
las tejuelas
asfálticas
con buena
resistencia
al fuego
la opción
conveniente
en función
decostos
los costos
asfálticas
con buena
resistencia
al fuego
son lason
opción
más más
conveniente
en función
de los
para
los
propietarios
de
vivienda.
Las
tejuelas
de
madera
deben
evitarse
en
el
caso
de
viviendas
para los propietarios de vivienda. Las tejuelas de madera deben evitarse en el caso de viviendas
expuestas
a incendios
forestales,
yaeste
que tipo
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de techos
sonmás
los susceptibles
más susceptibles
de incendiarse.
expuestas
a incendios
forestales,
ya que
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de incendiarse.
2. Jardines.
Mantenga
alrededor
la vivienda
una zona
despejada
de evitar
incendios.
2. Jardines.
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vivienda
una zona
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El El
hecho
de tener
una zona
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que haya
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menos
propensa
a incendiarse,
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de tener
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librelibre
de arbustos,
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que
vegetación
menos
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una manera
efectiva
de proteger
la vivienda
del fuego.
El de
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es una
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la vivienda
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El tipo
apropiada
para para
incendios
depende
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lausted
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Asimismo,
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incendios
depende
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zona
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que
viva.viva.
Asimismo,
es es
importante
mantener
los jardines
de hojas
y ramas
secas.
importante
mantener
los jardines
libreslibres
de hojas
y ramas
secas.
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Heladas de Invierno
La manera más sencilla y eficaz de reducir la posibilidad de pérdidas a causa de las heladas de invierno
es realizar tareas regulares de mantenimiento en la vivienda y la propiedad. Tenga en cuenta los
posibles peligros que presentan los cambios en las estaciones del año y temperatura, y proteja su
vivienda adecuadamente. Los aspectos a los que debe prestarse mayor atención son las canaletas,
llaves de agua (grifos) exteriores, mantenimiento de temperaturas adecuadas en el interior de la
vivienda y en el ático, así como también determinadas características del jardín, cuya proximidad a la
vivienda podría representar un riesgo en época de heladas invernales.
1. Canaletas. Para evitar o reducir los posibles efectos de las heladas de invierno, es necesario
quitar los desechos acumulados en las canaletas y enjuagarlas con una manguera. Esto contribuirá
a evitar la acumulación de hielo en la base del techo y en las canaletas.
2. Llaves de Agua (Grifos) Exteriores. El suministro de agua de las llaves exteriores debería
poder cerrarse con una válvula ubicada en el interior de la vivienda. Las tuberías exteriores deben
vaciarse, drenando toda el agua. Las llaves deben mantenerse levemente abiertos mientras
prevalezca el clima extremadamente frío.
3. Temperatura Interior. Debe mantenerse el calor en el interior de la vivienda, aunque ésta
quede vacía durante el día o sus ocupantes se vayan de vacaciones. Esto evita que las tuberías se
congelen. El ático debe estar ventilado y permanecer a una temperatura casi tan baja como la del
exterior. Esto impide que se derrita el hielo acumulado. Verifique la ventilación y la temperatura
del ático todos los años.
4. Otros Peligros que Presentan las Heladas. Camine alrededor de la vivienda, prestando
atención a cualquier otra fuente de posibles problemas durante la época de heladas invernales.
Tenga en cuenta paredes, canaletas, cercas, tuberías, cobertizos, garajes, árboles, arbustos y
caminos.
5. Fuentes Alternativas de Energía. Para evitar o reducir los efectos de los cortes del suministro
eléctrico, compre un generador a gas. Recuerde que debe mantenerlo fuera de la vivienda debido a
los gases tóxicos que emana. También puede usar pilas o baterías como fuente de energía. Las
pilas y baterías para radios y linternas son una fuente de energía económica y flexible.
6. Cuidados para Evitar la Descomposición de los Alimentos. La descomposición de los
alimentos es una pérdida comúnmente ocasionada por los cortes del suministro eléctrico. La
puerta del refrigerador debe abrirse únicamente cuando sea necesario sacar alimentos para
preparar la comida. Los alimentos refrigerados deben consumirse antes que los no refrigerados
para reducir el riesgo de descomposición. También es útil colocar los alimentos congelados o
refrigerados en un enfriador portátil y llevarlos al refrigerador de un vecino o familiar no afectado
por el corte del suministro eléctrico. En los meses de invierno, se puede compactar o apilar parte
de la nieve acumulada en el exterior de la casa y usarla temporalmente como congelador o
refrigerador. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que los líquidos y ciertos alimentos se congelan
con la nieve.
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Posibles Descuentos en las Primas por Implementación
de Medidas para Mitigar las Pérdidas
A veces, las compañías de seguros recompensan los esfuerzos de mitigación de pérdidas
ofreciendo descuentos en las primas. Dado que la mitigación de pérdidas puede reducir las
pérdidas previstas por la aseguradora, es posible que ésta cobre una prima más baja. No es
común que estos descuentos se apliquen en relación con la mitigación de las pérdidas
asociadas a los incendios forestales. En cuanto a la cobertura contra terremotos, las
compañías suelen ofrecer descuentos en las primas por el anclaje de la estructura, por el
aseguramiento de la caldera con abrazaderas de sujeción o por el apuntalamiento de los
muros de refuerzo. Del mismo modo, en lo que respecta a la cobertura contra huracanes, es
posible que las aseguradoras ofrezcan descuentos por reforzar el techo, por instalar
cerramientos y ganchos de fijación contra huracanes y por adaptar las puertas.
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24
Cómo Prepararse
Para una Inundación
Las típicas pólizas de seguro sobre la propiedad usualmente no proporcionan cobertura contra
inundaciones; en consecuencia, lo más probable es que, salvo que usted haya adquirido una póliza de
seguro contra inundaciones, no tenga cobertura contra pérdidas por inundaciones.
El seguro contra inundaciones puede obtenerse a través de diversas compañías de seguros, pero es el
gobierno federal, mediante el Programa Nacional de Seguros contra Daños por Inundación (NFIP),
el que asume el riesgo. De acuerdo con el NFIP, una inundación es el desborde temporal de un
cuerpo de agua ubicado tierra adentro o la acumulación temporal de agua por efecto de la marea en
tierras normalmente secas, o por lluvias, etc. Asimismo, el concepto de inundación incluye el de alud
de lodo sobre tierras secas y la erosión causada por el agua o el colapso de tierra a lo largo de la costa
de un lago, laguna, río o arroyo, que posteriormente tiene como consecuencia la acumulación
temporal de agua en tierras normalmente secas. Los productos de seguro contra inundaciones que
ofrece el NFIP generalmente son mucho más complicados que los que ofrece la mayoría de las
demás compañías de seguro sobre la propiedad. Las primas que pagan los clientes que adquieren el
seguro contra inundaciones son propiedad del NFIP, y con ellas se cubren las reclamaciones y los
gastos del programa. El NFIP establece un mismo conjunto de términos y tarifas para todos los tipos
de pólizas de seguro contra inundaciones. Por ello, no es necesario comparar términos ni tarifas al
buscar seguro contra inundaciones, pero el comprador debe discutir y analizar cuidadosamente con
su agente las condiciones y requisitos de la póliza de seguro contra inundaciones.
El NFIP incluye un Programa Regular y un Programa de Emergencia. Las comunidades sólo pueden
participar en el Programa Regular si se encuentran en cumplimiento de todas las normas locales. Por
ejemplo, una comunidad deberá participar en el Programa de Emergencia mientras espera la
aprobación para participar en el Programa Regular. El Programa de Emergencia sólo está disponible
por una cantidad limitada de tiempo y ofrece una cobertura más reducida que el Programa Regular.
Si la comunidad no acata todas las normas en ese tiempo, no puede seguir participando en el NFIP.
Para averiguar si su comunidad participa en el NFIP, comuníquese con un agente que suscriba
pólizas de seguro contra inundaciones o consulte el sitio web de la Agencia Federal para el Manejo
de Emergencias (Federal Emergency Management Agency, FEMA), www.fema.gov, para ver si su
comunidad (o condado) participa.
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Si opta por adquirir seguro contra inundaciones, tenga en cuenta que deben transcurrir como mínimo
30 días para que la póliza de seguro contra inundaciones entre en vigencia, a menos que usted adquiera este
tipo de seguro en relación con la compra de una vivienda o la refinanciación de una hipoteca. Por lo tanto, es
prudente adquirir el seguro contra inundaciones antes de necesitar la cobertura. Asimismo, dependiendo del
tipo y la ubicación del edificio asegurado, es posible que usted deba completar ciertos formularios
específicamente relacionados con el seguro contra inundaciones, al menos uno de los cuales (el Certificado
de Elevación) debe ser llenado por algún individuo calificado (por ejemplo, un ingeniero).
Tipos Disponibles de Pólizas de Seguro Contra Inundaciones
El NFIP ofrece tres tipos de pólizas de seguro contra inundaciones. Para cada uno de los tipos de póliza,
la cobertura del contenido sólo se obtiene al contratarla. Los distintos tipos de póliza varían según la
manera en que esté ocupado el edificio.
1. Póliza Residencial. Proporciona cobertura para edificios residenciales con capacidad para no más de
cuatro familias o viviendas unifamiliares (incluidas las viviendas prefabricadas), con cobertura limitada para
los garajes independientes. El NFIP también ofrece una Póliza de Riesgo Preferido (Preferred Risk Policy,
PRP), para la cual se emplea el Formulario Residencial, destinada a las propiedades ubicadas en zonas con
un riesgo de inundación entre bajo y moderado. Para poder acceder a una PRP, la propiedad debe estar
ubicada fuera de las zonas con riesgos de inundación especiales (Special Flood Hazard Areas, SFHA) y no
haber sufrido repetidas pérdidas por inundaciones. Dado que el riesgo es menor, las primas de las PRP son
considerablemente más bajas que las de las pólizas residenciales estándar.
2. Póliza de Propiedad General. Proporciona cobertura para edificios no residenciales, edificios
residenciales con capacidad para más de cuatro familias, viviendas prefabricadas y edificios de condominios
residenciales si quien contrata el seguro es la asociación del condominio (en ese caso, la cobertura se
proporciona únicamente a las unidades que sean propiedad común de todos los propietarios de unidades).
3. Póliza Para Asociaciones de Condominios Residenciales (Residential Condominium Building
Association Policy, RCBAP). Proporciona cobertura para los edificios de condominios residenciales,
incluidas todas las unidades del edificio y las mejoras realizadas en cada unidad. Los propietarios de cada
unidad pueden adquirir cobertura para el edificio y su contenido a través de una póliza residencial.
Cómo se Vende el Seguro Contra Inundaciones
El NFIP vende seguro contra inundaciones básicamente a través de la industria privada del seguro. El
Programa “Suscriba su Propia Póliza” (Write Your Own, WYO) permite a las aseguradoras privadas vender
a sus clientes el seguro contra inundaciones. En consecuencia, los clientes tienen un solo punto de contacto
para satisfacer todas sus necesidades en cuanto a seguro sobre la propiedad.
Pregúntele a su agente de seguros si suscribe pólizas de seguro contra inundaciones. Si no es así, puede
encontrar un agente que suscriba pólizas de seguro contra inundaciones en su zona visitando
FloodSmart, www.floodsmart.gov, o llamando al (1-888-4FLOODS).
26 26
¿Qué Opciones de Cobertura Tengo?
Información General Sobre la Cobertura
El NFIP fue creado a fin de ofrecer un medio equitativo para proteger a individuos y empresas de las
pérdidas financieras ocasionadas por las inundaciones. El NFIP cubre las pérdidas físicas directas
sufridas por los edificios y su contenido a causa de las inundaciones, así como también los costos que
suponga tomar las medidas necesarias para que una estructura cumpla las normas de construcción
locales, con las limitaciones que se explican debajo. La cobertura del seguro contra inundaciones está
sujeta a exclusiones, límites y condiciones de elegibilidad. Las propiedades no cubiertas, así como
también aquellas pérdidas no cubiertas por el seguro, se especifican en la póliza. Es importante que
discuta las exclusiones con su agente de seguros para determinar si necesita alguna cobertura de seguro
adicional o alternativa.
Qué Cubre el Seguro Contra Inundaciones
Cubre las pérdidas físicas directas ocasionadas por las inundaciones. No obstante, también se
proporciona cobertura “relacionada con las inundaciones”. También cubre, por ejemplo, las pérdidas
que pueda causar la erosión provocada por las inundaciones. Sin embargo, la erosión tiene que deberse
a olas o corrientes de agua inusualmente altas, marejadas de una magnitud infrecuente, tormentas
intensas o inundaciones súbitas. También cubre el desborde o acumulación de agua o lodo. Si tiene
alguna duda con respecto a los tipos de siniestros cubiertos, remítase a una póliza de seguro contra
inundaciones o consulte a su agente de seguros.
Cobertura Proporcionada por el Seguro Contra Inundaciones
Las pólizas de seguro contra inundaciones se separan en cuatro secciones de cobertura.
Cobertura A. Edificio; también se incluye una cobertura limitada de las estructuras adjuntas. Por
ejemplo, para que un garaje esté cubierto, debe usarse como garaje.
Cobertura B. Bienes Personales; existen limitaciones para aquellos bienes ubicados en sótanos.
Sólo se cubre el contenido ubicado en sótanos en el caso de elementos básicos para la habitación
de la vivienda (por ejemplo, calefactores, equipos de aire acondicionado o tanques de
combustible).
Cobertura C. Otra Cobertura; cubre los costos incurridos para proteger los bienes de daños por
inundaciones (por ejemplo (1) remoción de escombros; (2) evitar pérdidas: (a) bolsas de arena, (b)
materiales y mano de obra, y (c) traslado de los bienes a un lugar seguro; y (3) daños por
contaminación).
Cobertura D. Mayor Costo para Cumplimiento; cubre los costos que implique cumplir
reglamentos estatales y locales de reparación y reconstrucción de propiedades dañadas por las
inundaciones. La responsabilidad correspondiente a la Cobertura D se limita a 30,000 dólares.
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28
Exclusiones (qué cosas no cubre el seguro contra Inundaciones)
Los bienes no cubiertos por las pólizas de seguro contra inundaciones incluyen los bienes personales
ubicados fuera del edificio cerrado, los edificios o bienes personales ubicados en lugares peligrosos
expuestos a mareas altas, las edificaciones abiertas empleadas para guardar embarcaciones, y muchos
otros tipos de propiedades y vehículos. Una exclusión importante es la de las pérdidas resultantes de
movimientos geológicos, aunque estos sean causados por inundaciones. Las exclusiones son
numerosas y detalladas e incluyen la pérdida de ingresos o ganancias, la pérdida del uso de los bienes,
y las pérdidas por interrupción del negocio. Tenga presente que debe revisar su póliza para asegurarse
de comprender plenamente la cobertura y sus limitaciones.
Deducible (porción de una reclamación no pagada por el seguro)
Los deducibles estándar son de 500 dólares para las construcciones más nuevas y de 1,000 dólares
para las más antiguas (usualmente, previas a 1978). No se aplica ningún deducible a la Cobertura
C ni a la Cobertura D. Hay otros deducibles disponibles (5,000 dólares para las propiedades
residenciales, 25,000 dólares para las RCBAP y 50,000 dólares para las propiedades no
residenciales). Los clientes pueden seleccionar deducibles distintos para el edificio y para su
contenido; estos deducibles se aplican por separado.
Cláusula de Coaseguro (requisito para adquirir una suma asegurada mínima)
La póliza para asociaciones de condominios residenciales requiere que quien contrata adquiera
cobertura por un valor mínimo equivalente al 80% del costo de reemplazo del edificio, pero no
superior al monto máximo de la cobertura de seguro ofrecida por el NFIP. Este requisito no se aplica a
las pólizas residenciales ni a las de propiedad general. Las cláusulas de coaseguro del NFIP pueden
diferir de las de otras pólizas de seguro sobre la propiedad (por ejemplo, de las de las pólizas de seguro
para propietarios de vivienda). Si desea hacer alguna pregunta sobre las cláusulas de coaseguro,
consulte a su agente.
28
Límites de Cobertura Disponibles
La siguiente tabla resume los límites máximos de cobertura que ofrecen el Programa de Seguro
contra Inundaciones Regular y el Programa de Emergencia. Si necesita cobertura adicional, consulte
a su agente. El NFIP no proporciona cobertura por encima de estos límites.
Cifras en dólares estadounidenses
Tipo de Cobertura
Regular
De Emergencia
Edificio Residencial
Contenido Residencial
$250,000*
$100,000
$35,000/ $100,000**
$10,000
Edificio no Residencial
Contenido no Residencial
$500,000
$500,000
$100,000
$100,000
* Para las RCBAP, el límite total = $250,000 x # de unidades
** El límite más alto indicado se aplica a Alaska, Hawai, Guam y las Islas Vírgenes de los EE.UU.
Cláusula de Liquidación de Reclamaciones
Las reclamaciones se liquidan sobre la base del Valor de Costo de Reemplazo (Replacement Cost
Value, RCV) o del Valor Efectivo Real (Actual Cash Value, ACV). El Valor de Costo de Reemplazo
es el costo que implica reemplazar la propiedad dañada, sin reducción alguna por concepto de
depreciación. No debe confundirse con la valuación determinada para los fines tributarios ni con el
valor de mercado de la vivienda. El Valor Efectivo Real es el costo que implica reemplazar la
propiedad dañada, menos la depreciación.
La cláusula de liquidación de reclamaciones aplicable al edificio depende del tipo de riesgo:
1. Viviendas Unifamiliares:
La liquidación se realiza sobre la base del Valor de Costo de Reemplazo si la propiedad reúne
dos condiciones:
a. es el lugar de Residencia Principal, y
b. al momento del siniestro, está asegurada como mínimo al 80% del costo de
reemplazo.
De lo contrario, la liquidación se realiza sobre la base del Valor Efectivo Real.
2. Póliza para Asociaciones de Condominios Residenciales:
La liquidación se realiza sobre la base del Valor de Costo de Reemplazo. Sin embargo, si se
asegura por menos del 80% del costo de reemplazo, la cláusula de coaseguro reduce el monto
del pago.
3. Todos los Demás Casos:
La liquidación se realiza sobre la base del Valor Efectivo Real.
El Valor Efectivo Real se usa como base para los ajustes en caso de pérdidas en el contenido.
29
29
Posibles Formas de Afectar su Prima
Deducible
El deducible es la cantidad que debe pagar el titular de la póliza antes de que el NFIP realice cualquier
pago. Cuanto mayor sea el deducible que usted elija, menor será su prima. Sin embargo, deberá hacerse
cargo de una porción mayor de cualquier siniestro que pueda sufrir.
Descuentos del Sistema Comunitario de Clasificación
El NFIP tiene un Sistema Comunitario de Clasificación (Community Rating System, CRS), que prevé
descuentos en las primas para aquellas comunidades cuyas actividades de prevención en las llanuras
inundables superan los requisitos básicos del Programa Nacional de Seguros contra Daños por
Inundación. Estos descuentos pueden llegar a ser hasta del 45% en el caso de edificios ubicados en las
llanuras inundables y del 10% en el caso de los ubicados en otros lugares. Los descuentos previstos por
el CRS no se aplican a las Pólizas de Riesgo Preferido.
Disponibilidad del Seguro
¿Qué Factores Afectan la Disponibilidad del Seguro Contra Inundaciones en una Zona
Determinada?
En los EE.UU., el seguro contra inundaciones ofrecido por el NFIP está disponible en más de
20,000 comunidades participantes a través de compañías de seguros privadas. Si desea saber si su
comunidad participa, consulte a su agente de seguros.
¿Qué Factores Afectan la Disponibilidad del Seguro Contra Inundaciones para una
Vivienda Determinada?
Con muy pocas excepciones, usted puede adquirir seguro contra inundaciones independientemente de
que su vivienda o empresa esté ubicada dentro o fuera de una llanura inundable, en tanto se encuentre
en una comunidad participante. Las únicas viviendas con restricciones para la adquisición del seguro
contra inundaciones que ofrece el NFIP son las construidas recientemente en ciertas zonas costeras
sensibles desde el punto de vista del medio ambiente. Su agente de seguros o las autoridades de su
comunidad deberían poder decirle si hay una zona de ese tipo en su comunidad.
30
30
Foto: cortesia del Servicio Nacional de Meteorologia
Otras Formas de Reducir su Exposición a Pérdidas por
Inundaciones
Resumen de Mejoras en la Vivienda y Dispositivos para Mitigar Pérdidas
El factor principal de reducción del riesgo de inundación es la elevación de la estructura. Esto significa
asegurarse de que la vivienda se encuentre a una elevación igual o superior al nivel de agua máximo
esperado, un nivel comúnmente conocido como “nivel de inundaciones previsto para un término de
cien años”.
Las siguientes son otras medidas que pueden adoptarse para reducir las futuras pérdidas por
inundaciones.
1. Preservación por elevación. La elevación de la ubicación de la caja principal de interruptores
eléctricos, tomacorrientes (enchufes) eléctricos y electrodomésticos por encima del nivel de piso
más bajo protege contra algunas pérdidas causadas por las inundaciones. Colocar la caldera y el
horno sobre una base elevada también reduce la exposición a inundaciones.
2. Como contener un dique con un dedo. Si su sistema de desagüe no tiene válvula antirretorno,
contrate a un plomero calificado para que la instale. Además, pídale al plomero que verifique el
funcionamiento del tapón flotante de obturación del desagüe del suelo o que instale un tapón de
este tipo si todavía no lo tiene.
3. ¡Leven anclas! Los tanques de combustible (por ejemplo, los tanques de gas propano) pueden
flotar arrastrados por el agua, volcarse, romperse o hacer, de alguna otra manera, que las aguas de
inundación causen daños adicionales. Verifique todos los tanques y elementos similares que
puedan ocasionar daños al flotar arrastrados por el agua y asegúrelos conforme a los códigos de
construcción locales.
4. Eche un vistazo. Pueden surgirle otras ideas al inspeccionar las zonas bajas de su propiedad,
que están expuestas a las inundaciones. También podría pagarle a un plomero o inspector de
construcciones para que realice una inspección con vistas a reducir los daños por inundaciones.
5. ¡Váyase para arriba! Si alquila, múdese a un piso más alto.
Visite el sitio web de la Alianza Federal para Hogares Seguros (FLASH), www.flash.org, para
obtener más información sobre cómo reducir su exposición a daños por inundaciones.
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31
Cómo Presentar una
Cómo Presentar una
Reclamación de Seguro de
Reclamación de Seguro de
Propietario de Vivienda
Propietario de Vivienda
Si su vivienda se daña o se destruye a causa de un riesgo cubierto, usted tendrá que presentar una
reclamación ante su compañía de seguros. Notifique por escrito a su agente sin demora. Recuerde que
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¿Estoy cubierto? ¿Supera mi reclamación el deducible aplicable?
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7. Probablemente
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de seguros
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inspeccione. Coopere con la compañía de seguros en su tarea de recopilación de información. El
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leyes
estatales
exigen
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liquidación,
se le envíe el pago de inmediato. En la mayor parte de los casos, las
reclamaciones
se procesan
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hacer alguna
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estatales exigen
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de seguros
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presentación
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reclamaciones
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su
estado,
llame
a
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agente
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seguros
o
términos de la liquidación, se le envíe el pago de inmediato. En la mayor parte de los casos, lasal
departamento
de seguros
del estado.
reclamaciones
se procesan
rápidamente.
Si desea hacer alguna pregunta con respecto a las leyes
que rigen la presentación de reclamaciones en su estado, llame a su agente de seguros o al
departamento de seguros del estado.
32
32
Mantenimiento de Registros
1. Guarde el nombre y el número de su agente y/o compañía de seguros en un lugar seguro.
2. Realice un inventario detallado de todos los elementos que tenga en su hogar, incluido cualquier
objeto de valor.
3. Tome fotos de los objetos particularmente valiosos como constancia de su valor previo a cualquier
siniestro.
4. Conserve una copia de su póliza de seguro en un lugar seguro.
5. Lea detenidamente su póliza de seguro y determine qué está cubierto y qué no lo está (deducibles,
límites generales y específicos, cobertura contra inundaciones, etc.).
6. Guarde sus documentos personales en una caja de seguridad o en una caja fuerte a prueba de
incendios, y/o envíe copias de esos documentos a un familiar o amigo de confianza por si ocurre un
desastre y usted no puede llegar a su casa de inmediato.
Si debe evacuar la zona, notifique a su compañía de seguros y verifique si su póliza de seguro cubre el
alojamiento temporal.
Consideraciones Finales
Conozca su Seguro
Es sumamente importante que usted comprenda todos los detalles de su póliza de propietario de vivienda.
Debe saber qué riesgos están cubiertos y si los montos de cobertura serían suficientes en caso de ocurrir
un desastre. Su agente de seguros debería estar más que dispuesto a analizar sus necesidades específicas
en cuanto a cobertura de seguro, y a recomendarle maneras de reducir sus primas o de mitigar las posibles
pérdidas. De cualquier modo, recuerde que la responsabilidad es suya.
Esperamos que esta guía le resulte útil para determinar con mayor exactitud cuáles son sus necesidades
en cuanto a seguro sobre la propiedad.
Si desea obtener más información y conocer otros recursos, visite el sitio web de la Alianza Federal
para Hogares Seguros (FLASH), www.flash.org.
Para informarse sobre otras iniciativas de educación del consumidor de La Fundación Actuarial,
visite www.actuarialfoundation.org.
Photo Courtesy Florida Division of Forestry
33 33
Conozca el
Vocabulario
¿Conoce la diferencia entre una póliza residencial y una póliza de propietario de
vivienda? ¿Se ha preguntado alguna vez qué diferencia hay entre adquirir un seguro en el
mercado voluntario y hacerlo en el mercado compartido? ¿Y qué hay acerca de la
diferencia entre la cobertura contra todo riesgo y contra riesgos determinados?
En este campo, como en cualquier otro, conocimiento significa poder. La información
que contiene esta guía le permitirá evaluar adecuadamente sus necesidades en cuanto a
cobertura de seguro de modo que, en caso de ocurrir un desastre natural, usted y su
familia no queden desamparados. Es con ese propósito que el siguiente glosario define
muchos de los términos clave empleados en la industria del seguro y, de esa manera, lo
ayudará a comprender de mejor manera la información presentada en esta guía.
34
34
Glosario
Asociaciones de Suscripción Conjunta de Seguros (Joint Underwriting Associations, JUA).
Aseguradoras que se unen para proporcionar cobertura para un tipo de riesgo o grado de exposición en
particular cuando existen dificultades para obtener cobertura en el mercado regular; dichas aseguradoras
comparten las pérdidas y las ganancias asociadas al programa. Las JUA pueden establecerse para
proporcionar seguros de automóviles y de propietario de vivienda y diversas coberturas comerciales (por
ejemplo, contra mala praxis médica).
Cláusula de Caoseguro. Cláusula incluida en la póliza, que tiene que ver con la porción del total de daños
que estará cubierta en caso de ocurrir un siniestro. Por ejemplo, si la cláusula de coaseguro especifica un
“coaseguro del 80%”, la propiedad debe asegurarse por un valor mínimo equivalente al 80% del valor de
reemplazo estimado total. Si se adquiere menos cobertura de seguro, se realizará la deducción consiguiente en
el momento de pagarse el siniestro.
Cláusula de Liquidación de Reclamaciones. Cláusula incluida en la póliza de seguro, que define el método
que se usará para determinar la cantidad de dinero (pago de la reclamación) que el asegurado recibirá en caso
de reclamación (ver Valor Efectivo Real, Costo de Reemplazo).
Cobertura. Alcance de la protección proporcionada por una póliza de seguro.
Cobertura del Costo de Reemplazo. Cláusula de liquidación de las reclamaciones que prevé el pago de
daños por un valor equivalente al costo que implique reemplazar la propiedad dañada, sin deducción alguna
por concepto de depreciación (y sujeto a los límites especificados en la póliza).
Cobertura de Riesgos Específicos. Cobertura que se proporciona únicamente en caso de ocurrir un
acontecimiento específico. Por ejemplo, la cobertura contra terremotos proporciona cobertura sólo en el caso
de producirse un terremoto.
Costo de Reemplazo Funcional. (Cobertura de Valor de Mercado) Las reparaciones se realizan empleando
materiales y métodos modernos y comunes, sin deducción alguna por concepto de depreciación; en caso de
pérdida total, el monto del pago es el valor de mercado de la vivienda.
Deducible. Porción de la pérdida que asume el titular de la póliza. Un deducible puede ser un monto
específico en dinero, un porcentaje de la suma asegurada o una cantidad de tiempo determinada que debe
transcurrir antes de que se paguen beneficios. Cuanto mayor es el deducible, menor es la prima que se cobra
por la misma cobertura.
Deducible en Dinero. Valor en dinero del que debe hacerse cargo el asegurado antes de que la compañía de
seguros pague el resto de la reclamación.
Deducible Porcentual. Los deducibles porcentuales se basan la suma asegurada de la vivienda.
Deducible por Huracanes. Porcentaje o monto en dinero del que debe hacerse cargo el titular de la póliza en
caso de sufrir pérdidas a causa de un huracán. Los deducibles son más altos en las zonas de mayor riesgo (por
ejemplo, en las regiones costeras). Los detalles específicos (por ejemplo, qué intensidad debe tener la
tormenta para que se aplique el deducible y el alcance de la zona de alto riesgo) varían según la aseguradora y
el estado.
Descuentos del Sistema Comunitario de Clasificación. Descuentos en las primas otorgados en las
comunidades cuyas actividades de prevención en las llanuras inundables superan los requisitos básicos del
Programa Nacional de Seguros contra Daños por Inundación.
Disponibilidad. La referencia a “disponibilidad de seguro” generalmente indica que los consumidores
pueden obtener seguro en el mercado general.
3535
Exposición. Posibilidad de sufrir un siniestro.
Líneas de Seguro. Tipos de seguro disponibles para contratar (por ejemplo, seguro de propietario de vivienda, de
automóvil, de inquilino, de propietario de embarcaciones).
Mecanismos de Mercado Involuntario. Estos mecanismos, a los que a veces se conoce como “mercados
compartidos”, tienen por objeto ofrecer cobertura a las entidades que no reúnen las condiciones para acceder a ella
en el mercado voluntario.
Mercado Voluntario. Mercado de seguros disponible para todos, quedando la opción a criterio del consumidor.
Mitigación de Pérdidas. Medidas adoptadas para reducir los daños sufridos por la propiedad.
Pago Especial. Pago de los siniestros antes de la reparación, reconstrucción o reemplazo de la vivienda.
Cobertura Global. Una póliza global (paquete de cobertura) es aquella (por ejemplo, una póliza de seguro de
propietario de vivienda o una póliza empresarial), que proporciona cobertura contra varios riesgos diferentes. Esta
expresión también se refiere a la combinación, en una misma póliza, de cobertura contra daños materiales y daños
a terceros.
Pérdida del Uso. Cláusula incluida en las pólizas de seguro de propietario de vivienda y de inquilino, conforme a
la cual se reembolsan al titular de la póliza los gastos de subsistencia extra a los que deba hacer frente por tener que
vivir en otro lugar mientras se restaura su vivienda tras un desastre.
Planes FAIR (Fair Access to Insurance Requirements). Planes con REQUISITOS EQUITATIVOS DE
ACCESO AL SEGURO. Fondos comunes de seguro que venden seguro sobre la propiedad a personas que no
pueden adquirirlo en el mercado voluntario debido a un alto grado de riesgo sobre el cual no tienen ningún control.
Los Planes FAIR existen en 28 estados y en el Distrito de Columbia, proporcionan seguro contra pérdidas por
incendios, vandalismo, manifestaciones y tormentas de viento, y algunos venden seguros de propietario de
vivienda que incluyen cobertura de daños a terceros. Los planes varían de un estado a otro, pero todos exigen que
las pólizas sean suscriptas por compañías de seguro sobre la propiedad con licencia en el estado, que participen en
el fondo común y compartan sus pérdidas y ganancias.
Planes para Zonas Costeras y de Tormentas de Viento. Fondos comunes de seguro patrocinados por el estado,
que venden seguro sobre la propiedad para cubrir el riesgo de tormentas de viento a personas que no pueden
adquirirlo en el mercado voluntario debido a su gran exposición al riesgo. Siete estados (Alabama, Carolina del
Norte, Carolina del Sur, Florida, Louisiana, Mississippi y Texas) ofrecen estos planes para cubrir las propiedades
residenciales y comerciales contra las pérdidas causadas por huracanes y otras tormentas de viento. Georgia y
Nueva York proporcionan este tipo de cobertura contra tormentas de viento y granizo en ciertas comunidades
costeras, a través de otros fondos comunes de seguro sobre la propiedad. Las compañías de seguros que venden
seguro sobre la propiedad en el estado tienen la obligación de participar en estos planes. Las aseguradoras
comparten pérdidas y ganancias.
Póliza. Contrato de seguro formalizado por escrito entre una compañía de seguros y el titular de la póliza, en el que
se indican los detalles de la cobertura.
Póliza Contra Todo Riesgo. Póliza que enumera lo que se excluye de la cobertura.
Póliza de Propietario de Vivienda. Combina cobertura de seguro sobre la propiedad y cobertura contra daños a
terceros.
Póliza de Riesgo Preferido (Preferred Risk Policy, PRP). Póliza ofrecida por el NFIP, para la cual se emplea el
formulario residencial, destinada a las propiedades ubicadas en zonas con un riesgo de inundación entre bajo y
moderado.
Póliza Residencial. Póliza que cubre únicamente las pérdidas físicas sufridas por el edificio.
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Prima. Precio que se cobra por una póliza de seguro, habitualmente en forma anual o semestral.
Programa Nacional de Seguros contra Daños por Inundación (National Flood Insurance Program, NFIP).
Programa patrocinado por gobierno federal conforme al cual se vende seguro contra inundaciones a propietarios
de viviendas y empresas.
Relación Seguro/Valor. Relación entre el monto de seguro adquirido y el valor de reemplazo de la propiedad.
Riesgo. Causa de pérdidas o peligro específico cubierto por una póliza de seguro (por ejemplo, incendio,
tormenta de viento, inundación o robo). Una póliza contra riesgos determinados cubre al titular de la póliza sólo
contra los riesgos mencionados en la póliza, a diferencia de lo que sucede con una póliza contra todo riesgo, que
cubre todas las causas de pérdida, excepto aquellas excluidas específicamente.
Riesgo Determinado. Riesgo específicamente mencionado como cubierto en una póliza de seguro.
Seguro Contra Inundaciones. La cobertura de los daños causados por inundaciones es ofrecida por el gobierno
federal en el marco del Programa Nacional de Seguros contra Daños por Inundación, pero es vendida por agentes
de seguro con licencia. La cobertura contra inundaciones está excluida de las pólizas de seguro de propietario de
vivienda y de muchas pólizas de seguro sobre propiedades comerciales. Sin embargo, en el seguro de
automóviles, los daños causados por inundaciones están cubiertos en las pólizas de todo riesgo.
Seguro Contra Terremotos. Cubre el edificio y su contenido en caso de ocurrir un terremoto. Existe mediante
endosos y pólizas especiales, ya que los terremotos no están cubiertos por las pólizas estándar de propietario de
vivienda ni por la mayoría de las pólizas para empresas.
Seguro de Propietario de Vivienda. La póliza típica de seguro de propietario de vivienda cubre la casa, el
garaje y otras estructuras ubicadas en la propiedad, así como también las pertenencias personales que se
encuentren en el interior de la casa (por ejemplo, muebles, electrodomésticos y ropa) contra una amplia variedad
de riesgos, que incluyen tormentas de viento, incendio y robo. El alcance de la cobertura de riesgos depende del
tipo de póliza. La sección de daños a terceros en la póliza cubre al propietario de la vivienda contra lesiones
accidentales sufridas en su propiedad por terceros y/o sus bienes (por ejemplo, un invitado que resbala y cae por
las escaleras debido a que éstas se encuentran en mal estado de mantenimiento). Habitualmente, la cobertura de
los daños causados por inundaciones y terremotos está excluida y debe adquirirse por separado.
Siniestro Previo. Siniestro sufrido por la vivienda o el propietario de la vivienda antes de la presentación de la
solicitud de contrato de seguro.
Sistema de Agentes Exclusivos. Sistema de contratistas independientes que sólo pueden representar a una sola
compañía de seguros.
Sistema de Agentes Independientes. Contratistas independientes que habitualmente tienen libertad para
representar a varias compañías de seguros.
Sistema de Respuesta Directa. Sistema en el cual el seguro se vende por correo directo, teléfono o Internet.
Sistema de Suscripción Directa. Sistema en el cual los agentes de ventas son empleados de la compañía de
seguros.
Valor Declarado. Valor seleccionado por el asegurado, que constituye el límite de responsabilidad.
Valor Efectivo Real. Cláusula relacionada con la liquidación de las reclamaciones, que prevé el pago de daños
por un valor equivalente al valor de reemplazo de los bienes dañados menos la depreciación (ver Costo de
Reemplazo).
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Un Proyecto Conjunto de La Fundación Actuarial y la
Alianza Federal para Hogares Seguros (FLASH®)
La Fundación Actuarial es una organización constituida en 1994 conforme a la sección
501, apartado (c)(3), del Código de Impuestos Internos (Internal Revenue Code) de los
EE.UU., con el propósito de contribuir a facilitar y expandir la contribución de ésta
profesión a la sociedad. La Fundación explora formas innovadoras de aplicar las
habilidades actuariales en favor del interés público y reúne amplias asociaciones de
individuos y organizaciones para enfrentar problemas sociales en formas creativas.
La misión de La Fundación Actuarial es desarrollar, financiar y llevar a cabo programas
de educación e investigación que presten servicio al público aprovechando el talento de
los actuarios.
La Alianza Federal para Hogares Seguros (FLASH®) es una coalición galardonada, sin
fines de lucro, que reúne a agencias del gobierno, asociaciones profesionales e industrias
privadas y está comprometida con la tarea de preparar adecuadamente las viviendas,
salvaguardar a las familias y proteger el bienestar económico fomentando la preparación
contra desastres. FLASH tiene sede en Tallahassee, Florida, y es la organización de más
rápido crecimiento en toda la nación dedicada a ofrecer educación en preparación para
contra desastres. Si desea obtener más información sobre FLASH y tener acceso a
referencias y recursos gratuitos, visite www.flash.org o llame a gratis al 877-221-SAFE.
Reconocimientos
FLASH y La Fundación Actuarial desean agradecer a las siguientes personas, que han ofrecido
voluntariamente su tiempo y esfuerzo personal, a través del Comité para la Educación del
Consumidor de Seguros contra Daños y sobre la Propiedad (Consumer Education Property &
Casualty Committee) de la Fundación, en la creación del material que se usó como base en la
preparación de esta guía:
A. David Cummings, Presidente del Comité, Petra Charbonneau, Robert F. Conger, Kathy A. Olcese,
Brian Donlan, Sara Drexler, Howard M. Eagelfeld, Mark. J. Homan, Charles I. Petit, Gerardo Pulido,
Richard Seward IV, Paul Vendetti, Roger A. Wilk y Stephen Wong.
Las opiniones expresadas en los documentos empleados para preparar este folleto son las suyas
y no las de FLASH, de La Fundación Actuarial, de otra compañía u organización. El propósito
de este folleto consiste en proporcionar información de naturaleza general y no debe usarse en
reemplazo de asesoramiento profesional legal o de otro tipo. Para obtener información
relacionada con sus propias necesidades, comuníquese con un asesor en seguros de su zona.
©
Copyright 2006 Federal Alliance for Safe Homes, Inc. (FLASH®)