Vista Previa

QUEJAS, DENUNCIAS,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestión pública y lograr la participación ciudadana,
ponemos a su disposición los medios para presentar una
Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,
Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Página de internet
acudir al 9º piso, y presentarse
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
en el Área de Quejas.
del Órgano Interno de Control
2. Vía telefónica
5. Correo electrónico:
por línea directa o a los números [email protected]
54 48 71 80 y
atención de la C. Yolanda Rodríguez
01 800 71 71 774
Sánchez
3. Por Buzones
6. A través de la Secretaría de la
instalados en las áreas de
Función Pública
atención al público.
asesoría las 24 horas los 365 días del año
Distrito Federal: 2000 2000
De Estados Unidos 1 800 475 2393
[email protected]
Titular del Órgano Interno de Control
Lic. Manuel Galán Jiménez
[email protected]
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76
Ayúdanos a combatir
la Corrupción
No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. César Larriva Ruíz
[email protected]
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
Ubicación:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegación Benito Juárez.
Horario
de Atención:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas
Contenido
Marzo 2010
CONSULTORIO FINANCIERO
3
14
CARTA DE LA
PRESIDENCIA
¡¡NO HA
PAGADO!!
debe
eb
b
be
Buenas tardes:
4
6
¡Que no te asusten!
Qué hacer cuando los bancos pasan
los límites y tratan de intimidarte o te
faltan al respeto para cobrar una deuda.
Favor de pasar
p
a la
a sucursal
liquidar
más cercana a liqui
idar su
deuda.
EN CORTO
Le recuerdo que tiene
ene 3
meses de atraso en su
pago.
Gracias.
Noticias de México
y el mundo.
dine
eroo favor
dinero
de
evite
e
evit
v te
te irr pagar
Buenos días.
dí
ar
Favor de pasar
a liquidar su deuda.
d
deuda
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dinero!!
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PROSPECTIVA
liqui
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su
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deuda
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créditoE!!!! ¡NO HA
PAGUE!!!
PAGADO!
ADO!
39
CONDUSEF RESPONDE
40
PROTEGE TU BOLSILLO
43
TABLERO FINANCIERO
48
CONDULETRAS
favor
de
pagar
pa
¡¡YA!!
¡¡Y
Buenos
Bue
enoos días:
Preguntas frecuentes
respondidas por un grupo
de expertos.
Pasé
Pas
sé a recordarle
record
darle que tiene
tie
atraso
atr
ras
so en su pago.
pa
ago.
Agenda para marzo
Actividades y
recomendaciones que
te ayudarán a proteger
tu dinero.
Gracias.
Gra
acia
18 PERSPECTIVA
8
¿Qué te depara el retiro?
LETRA CHIQUITA
Responde diez preguntas
y entérate de qué tan bien
o mal preparado estás para
el futuro.
12
¿Eres o te pareces?
Ahórrate
te muchos dolores
de cabeza
za y
verica que
coincidan
an tus
datos personales
ersonales
con la
información
ación
que
recibes
de tu
Afore.
Cumple... y haz puntos
Un historial crediticio
favorable es la mejor carta de
presentación en el momento
de pedir un crédito.
22 PRIMER PLANO
El que pega… ¡ya no paga!
Protege tu patrimonio
ccontratando un seguro
automotriz que responda
a
por los daños que puedas
p
ocasionar en un accidente
o
de tránsito.
d
FACTOR JOVEN
Compara comisiones
¿Sabías que algunas tarjetas
de crédito cobran por no
usarlas?
Indicadores útiles para
tomar mejores decisiones:
cuáles son las tarjetas
bancarias con comisiones
más altas y las más bajas,
comparativos del Costo
Anual Total de distintos
tipos de créditos…
y mucho más.
Aprende jugando.
32
Logra tu independencia nanciera
erra
Si estás pensando en dejar la casa
a
asa
de tus papás, te decimos cómo
o
puedes hacerlo sin que resultee
tan pesado para tu bolsillo.
Proteja su dinero
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1
Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
SEÑOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementó en
esta Comisión Nacional la figura de participación ciudadana denominada
“MONITOREO CIUDADANO”.
Es un mecanismo de participación donde la sociedad civil organizada evalúa y
asegura, que la institución está cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, además de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios públicos.
Para este primer ejercicio se contó con la participación de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluación y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la búsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor información usted podrá consultar nuestra página de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.
Por su atención… Muchas Gracias.
P
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernández
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurídico
Bernardo Horacio Castellanos Fernández
Vicepresidente de Planeación y Administración
Lauro López Sánchez Acevedo
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promoción
de la Cultura Financiera
Arturo Luna Canales
Director de Comunicación Social y Publicaciones
César Castruita Ávila
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
José María Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodríguez Aguirre
Redacción
Rossana Caballero Galván
Gabriela Guillén Ortega
Ana Eunice Rocha Chávez
Coordinador de Arte y Diseño
Luis Valdés Martínez
Diseño
Arturo Olivier González
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Tomás Martínez
Administración y Distribución
Georgina García González
Diseño de Portada
Luis Valdés Martínez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762,
Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México,
D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Vicente Alfonso
Rodríguez Aguirre.
Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle,
C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certificado
de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de
Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones
y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm.
7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 042001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones
Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.
or muy prudente que seas al conducir, no estás exento de
los accidentes de tránsito. Un dicho popular dice: quien
pega, paga. Aunque esto puede ser parcialmente cierto, la
realidad es que pagar las composturas de tu auto y el de otros,
aparte de posibles gastos médicos y legales que suelen sobrevenir a un choque, representan un duro golpe al patrimonio.
En este número conocerás dos alternativas para que no tengas
que realizar un sacricio mayor a tus ahorros o bienes como resultado de un choque automovilístico; por ello, te presentamos
los seguros de responsabilidad civil y de cobertura amplia. Te
describimos sus características y nos permitimos darte algunos
consejos prácticos para contratarlos. Además, tendrás un ejercicio que compara los costos de los seguros en las distintas compañías que los ofrecen.
Siguiendo el tema de la prevención, resulta pertinente preguntarnos si hemos pensado de qué habremos de vivir cuando
nos retiremos. No importa qué tan joven seas, resulta relevante
plantearnos y planearnos cómo queremos vivir nuestro retiro laboral. No es suciente estar aliado a una Afore, porque ¿sabes
con certeza qué nivel de vida tendrás con ese ahorro? En la sección Sinergia te planteamos diez preguntas que te ayudarán a saber si estás haciendo lo necesario para obtener los recursos que
permitan mantener tu nivel de vida cuando te retires.
Si el futuro importa, tu pasado también. Por eso, en la sección
Perspectiva se plantea cómo crear y mantener un buen historial
crediticio. Éste documento dice cómo cumples tus obligaciones.
Ser puntual con los pagos es la mejor carta de presentación para
solicitar nuevos y mayores préstamos. Para entender mejor tu
situación crediticia y para saber qué tanto puedes endeudarte,
Buró de Crédito te ofrece nuevas herramientas.
Por último, si has tenido retrasos en el pago de tus deudas con
alguna institución bancaria, es probable que hayas recibido llamadas telefónicas en la madrugada, o tal vez cartas e incluso, visitas que con insultos y amenazas te exigen el pronto pago. En
nuestro Consultorio Financiero te decimos qué pueden y qué no
pueden hacer los bancos y sus despachos de cobranza para reclamar lo que debes, y cuáles son las alternativas que tienes cuando
te conviertes en blanco de malas prácticas de cobranza.
Así, cuidar tu pasado y pensar en tu futuro, protegerte contra accidentes y administrar adecuadamente tus deudas, son los
temas que este número de Proteja su dinero quiere aportarte, deseando que sean útiles para las decisiones de tu vida.
La Presidencia
Proteja su dinero
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3
EN CORTO
¿Sabías que el traspaso
es la decisión más importante
del Sistema de Ahorro para el Retiro?
A la benecencia
pública, cuentas
inactivas.
¿Tienes una cuenta bancaria en la que no has
• Estar en una Afore que te da mucho
hecho movimientos en
mayor Rendimiento Neto, hará TODA
más de dos años? En
LA DIFERENCIA al momento que te
febrero de 2008, enpensiones.
traron en vigor cam• Imagínate que cuando llegues a la edad
bios al Artículo 61 de la
de retiro te das cuenta que tu pensión
Ley de Instituciones de
pudo haber sido ¡DEL DOBLE!
Crédito donde se dispuso
• ¡Cuida tu Patrimonio!
que las cuentas con un monFuente: Consar
to inferior a los 300 días de
salario mínimo (inferior a los 18
mil pesos), que se renueven de
forma automática, sin que se rea¿Se hacen pasar por ti?
lice algún movimiento en ellas
como algún retiro o depósito,
Según Symantec (compañía de seguridad en Internet) cada cuatro
tendrán de plazo hasta febresegundos una identidad es robada y alrededor de 10 millones de
ro de 2011 para que su dinero
personas han resultado afectadas. Los perjudicados tardan varios
no se transera a una “cuenta
años en recuperar su buen nombre e historial crediticio. El robo de
concentradora”.
identidad permite al delincuente abrir cuentas de banco, obtener
Si permanecieran en la misma
tarjetas de crédito, e inclusive arrendar departamentos a tu nombre
situación por 3 años más, hasta
sin que te enteres. En promedio, pasará un año antes de que descufebrero de 2014, los fondos que
bras el robo. Por ello, pocos ladrones de identidades son detenidos.
no fueran reclamados por sus
dueños irán al patrimonio de la
Benecencia Pública, sin la posiBonos ciudadanos en el súper.
úper.
bilidad de ser reclamados.
Tiendas de autoservicio, ocinas de correo
o y bancos
Si tienes dinero en esta situaserían a mediados de este año, algunos de los punción, urge que hagas algún movitos de venta de los llamados “bonos ciudadanos”
danos”
miento a tus
de Petróleos Mexicanos (Pemex), cuya
cuentas para
reactivarlas y
emisión se plantea en la iniciativa de reno perder tus
forma energética del Ejecutivo Federal.
ahorros.
La Secretaría de Hacienda prepara lineamientos y diseña una
mecánica de distribución masiva para que la mayoría de la población
pueda comprarlos de manera fácil.
Georgina Kessel, Secretaria de Energía, señala que se emitirán
5,000 millones de pesos, que contemplan la colocación del 3% de la
deuda de la paraestatal. Cada bono podría costar $100 y la ganancia
para el inversionista estaría jada por los resultados de Pemex. El titular de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, Agustín Carstens,
indicó que estos títulos estarán acompañados de una protección a su
valor —pagarían lo que resulte mayor entre los rendimientos que genere Pemex o una tasa de interés predeterminada— y así en el tiempo
preservarán su valor y no constituirán un riesgo para los ahorradores.
4
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Entre tu dinero y tu cerebro
Investigadores del Instituto
de Tecnología de California,
en Estados Unidos, revelaron un vínculo entre la aversión humana a la pérdida
de dinero y una estructura especíca del cerebro: la
amígdala. Ésta registra las
reacciones emocionales rápidas y está implicada en
la depresión, ansiedad y el
autismo.
En el estudio se examinó a dos pacientes cuya amígdala fue dañada por una enfermedad genética. Estos individuos, junto con otros sin
daños en la amígdala, participaron de forma voluntaria en una tarea
económica experimental. Benedetto de Martino, responsable del estudio, explicó que “la aversión a la pérdida monetaria se ha venido estudiando en economía de la conducta durante algún tiempo pero esta es
la primera vez que se ha informado de pacientes que carecen por completo de ella”.
¿Qué
cuentas?
64%
de los municipios del país
no cuentan con ninguna
sucursal bancaria
Fuente: CNBV
Las Afore atendieron
1,161,000
solicitudes de retiro parcial de
recursos de las cuentas de personas
que quedaron sin empleo en 2009.
Esto representa un incremento de
93.5%
respecto a 2008
Fuente: Amafore
Afore, buena inversión
Las Administradoras de Fondo para el Retiro (Afores) son una excelente
opción de inversión a largo plazo. Las Afores pagan un rendimiento superior a la inación y a otros instrumentos como los Certicados de la
Tesorería de la Federación (Cetes) o los pagarés bancarios.
En 2009
87.4
billetes por cada millón
fueron apócrifos.
En 2008, la cifra fue de 81.3
y en 2007, 81.5.
Inflación 2009 = 3,57%
14.25%
Afores
5.39%
Cetes
28 días
4.50%
3.28%
Sociedades Depósitos
de Inversión a 6 meses
de Renta Fija
Fuente: Banxico
2.10%
Pagarés
-4.14%
Tipo de
Cambio
Peso/Dolar
Fuente: Consar, Banxico e Infosel.
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5
PROSPECTIVA
DATOS FRESCOS
Publica en su página de internet la siguiente información:
1 de marzo. Estadísticas de remesas familiares al mes de enero de 2010 y
Encuesta sobre las expectativas de los especialistas en economía del sector privado
2 de marzo. Estado de Cuenta del Banco de México semanal y mensual y
Resultados de la subasta de valores gubernamentales
3 de marzo. Resultados de la subasta de valores del IPAB y La inflación en
febrero de 2010
9 de marzo. Estado de cuenta del Banco de México semanal y Resultados de
la subasta de valores gubernamentales
10 de marzo. Resultados de la subasta de valores del IPAB
16 de marzo. Resultados de la subasta de valores gubernamentales
17 de marzo. Estado de cuenta del Banco de México semanal, Resultados de
la subasta de valores del IPAB
19 de marzo. Anuncio de la decisión de política monetaria y Comunicado
sobre Política Monetaria
23 de marzo. Estado de Cuenta de Banco de México semanal y Resultados
de la subasta de valores gubernamentales
24 de marzo. La inflación en la 1° quincena de marzo del 2010 y Resultados
de la subasta de valores del IPAB
29 de marzo. Resultados de la subasta de valores gubernamentales
30 de marzo. Estado de Cuenta del Banco de México semanal y Resultados
de la subasta de valores del IPAB
31 de marzo. Agregados monetarios y actividad financiera en febrero de 2010
www.banxico.com.mx
INFORMACIÓN RELEVANTE
El Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) publicará durante el
mes de febrero, información de coyuntura para apoyar sus decisiones en las
siguientes fechas:
3 de marzo. Indicadores de opinión del sector manufacturero: Indicador de
pedidos manufactureros (mensual)
4 de marzo. Índice de confianza del consumidor (mensual)
5 de marzo. Producción manufacturera por entidad federativa (mensual)
8 de marzo. Sistema de indicadores compuestos: coincidente y adelantado
(mensual)
9 de marzo. Balanza comercial (mensual)
11 de marzo. Inversión fija bruta (mensual)
12 de marzo. Actividad Industrial (mensual)
16 de marzo. Establecimientos manufactureros con programa INMEX
(mensual)
19 de marzo. Oferta y demanda global de bienes y servicios (trimestral)
22 de marzo. Establecimientos del sector servicios (mensual)
24 de marzo. Balanza Comercial (mensual)
25 de marzo. Indicadores de ocupación y empleo (mensual)
26 de marzo. Indicador global de la actividad económica (mensual)
30 de marzo. Indicadores del sector manufacturero (mensual)
31 de marzo. Principales indicadores de empresas constructoras (mensual)
www.inegi.org.mx
6
Proteja su dinero
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CURSO EN LÍNEA
Inducción al mercado de valores
Inducción al mercado de valores del 1°
al 29 de marzo de 2010, lunes, miércoles
y viernes de 7:00 a 9:00 am en la Bolsa
Mexicana de Valores ubicada en Paseo
de la Reforma #255 Col. Cuauhtémoc,
piso 12. Con un costo de $3,300 pesos. Para mayor información comunícate al 53-42-90-95 ó visita la página
www.bmveducacion.com.mx de la
Bolsa Mexicana de Valores.
CURSO
Expo 2010 ANTAD (Guadalajara)
Expo ANTAD, evento que se realiza desde hace 26 años, en su Política de Calidad
establece que la Asociación Nacional de
Tiendas de Autoservicio y Departamentales, propicia el ambiente de negocios
adecuados entre el Comercio Detallista
y sus Proveedores a través de la gestión
de foros, que promuevan el acercamiento entre ellos. Evento que tendrá lugar en
Expo Guadalajara del 10 al 12 de marzo
CURSO
Matemáticas Financieras Básicas
Matemáticas Financieras Básicas del 30
de marzo al 6 de mayo del presente año,
martes y jueves de 7:00 a 9:00 am en la
Bolsa Mexicana de Valores ubicada en
Paseo de la Reforma # 255 Col. Cuauhtémoc, piso 12. Con un costo de $3,300
pesos. Para mayor información comunícate al 53-42-90-95 ó visita la página
www.bmveducacion.com.mx de la Bolsa
Mexicana de Valores.
SEMINARIO
Expo Finanzas Edición 2010 WTC
México D.F
Exposición que se llevará a cabo del 17 al
19 de marzo en el World Trade Center,
evento internacional especializado en el
Sector Financiero en donde encontrarás
programas de inversión, ahorro, crédito
y financiamiento para las empresas.
CONGRESO
8° Congreso Educativo Internacional sobre competencias para
la vida, hacia la formación de ciudadanos del siglo XXI
El congreso, está dirigido a docentes de educación pública y de educación privada. En este marco Bansefi impartirá un taller sobre educación económica y
financiera: “Competencias económicas y financieras en los alumnos de educación media superior”. El evento se realizará el 10 de marzo del año en curso y
tendrá lugar en el Centro Banamex, ubicado en Av. Conscripto 311 Col. Lomas de Sotelo, Del. Miguel Hidalgo. Para mayor información comunícate al 5268-20-00 o visita la página www.clubepe.com/
CURSO
Guía para entender la Economía
Curso creado para creado para todos aquellos que deseen acercarse a la economía de una manera fácil. El programa te ayudará a comprender la relación entre la ciencia económica y nuestra vida cotidiana a través
de temas como: La toma de decisiones económicas de las personas, la importancia de las instituciones en la economía y el funcionamiento de la economía en conjunto. Además realizarás visitas a las exhibiciones del museo
para reforzar con elementos interactivos los conceptos dados en el curso. El curso se impartirá, los sábados 6, 13, 20 y 27 de marzo de 2010 con
una duración de 20 horas y con costo de recuperación de $700.00 (incluye materiales y recorridos). Para más información e inscripciones llame al
51-30-46-00 ext. 792 y 793 o visita www.midehoyenlaeconomia.blogspot.com/
PARA LEER
Diccionario Internacional de Economía, Banca y Finanzas
Autor: Javier Alejandro Barrientos y Olivares
Editorial: Trillas
ISBN: 9786071702395
Es una obra de consulta que responde a la necesidad de los estudiantes y maestros de las áreas económico-administrativas, de obtener amplia información sobre los conceptos más importantes de
economía y finanzas. Asimismo presenta, una guía de los grandes autores y sus obras en las disciplinas económica y financiera.
Qué hacer con las crisis financieras
Autor: Barry Eichengreen
Editorial: Fondo de Cultura Económica
ISBN: 9786071601339
Esta publicación explica cómo se generan conmociones en la economía global y la manera en que podrían enfrentarse en regiones
como América Latina a partir de la construcción de instituciones
más fuertes. Debido a que estas conmociones repercuten especialmente en
los países menos desarrollados, el autor presenta aquí una introducción a uno
de los sucesos más traumáticos que puede experimentar una economía.
El Presupuesto
Autor: Cristóbal del Río
González
Editorial: Cengage Learning
ISBN: 9789708300780
El libro muestra antecedentes, generalidades, requisitos, características e
importancia, así como la
forma de diseñar, implementar, dirigir y controlar
el presupuesto, para determinar y corregir a tiempo las variaciones y desviaciones en cualquier tipo de
presupuesto sin importar el tipo de entidad, tanto en la teoría como en la práctica y concluir con la conexión entre la
administración, la contaduría y el presupuesto, para su ubicación y jerarquía.
Finanzas para Papá
Autor: Rigoberto A. Puentes C.
Editorial: Javier Vergara Editor
ISBN: 9789806993075
Manual práctico que todo
progenitor debe conocer
para poder cuidar su patrimonio y brindar a su familia una adecuada calidad
de vida. El autor del libro
es un papá, que después de haber
cometido errores típicos en sus inversiones personales, ocasionados por su ignorancia financiera decidió especializarse en
planificación financiera personal.
Finanzas para no financieros en
una semana
Autor: Roger Mason
Editorial: Gestión 2000
ISBN: 8496426874
Finanzas para no financieros aporta conocimientos prácticos paso
a paso. Entre los temas
tratados se incluyen:
La cuenta de resultados y el balance de situación, controlando el flujo de la caja,
presupuestos y costes.
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7
LETRA CHIQUITA
¿Qué te
depara el
retiro?
ANA EUNICE ROCHA
8
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Con frecuencia asumimos que el tema
del ahorro para el retiro va cobrando
peso con la edad. No esperes a ser un
adulto mayor para comenzar a pensar
en tu retiro: si te informas y tomas las
decisiones adecuadas hoy, podrás
garantizar un buen nivel de vida para el
futuro. ¿Cómo saber si estás preparado?
Responde diez preguntas y ¡entérate!
1. ¿Tienes un plan de retiro?
a) Sí, lo llevo al pie de la letra.
b) No, pero sí me preocupa de qué voy a vivir
cuando me retire.
c) No, preero pensar en el presente y resolver
mis necesidades actuales.
2. ¿Has preparado económicamente tu
jubilación a través de alguno de los siguientes
productos de ahorro o inversiones?
a) Fondo de ahorro para el retiro/seguro de
retiro/casa propia.
b) Fondo de inversión/cuenta de ahorro.
c) Ninguno.
3. ¿Sabes para qué sirve una Afore?
a) Es equivalente a un ahorro para el retiro.
b) Es un negocio de los bancos o del gobierno.
c) No sé / no me interesa.
4. ¿Qué porcentaje de tu ingreso destinas al
ahorro para el retiro?
a) 11% ó más.
b) Menos del 11%.
c) Ninguno porque trabajo por cuenta propia u
honorarios.
5. ¿Realizas aportaciones voluntarias a tu
cuenta individual?
a) Sí, periódicamente realizo aportaciones que
contemplo en mi presupuesto.
b) No, me interesa pero no sé cómo hacerlo.
c) No me interesa/no cuento con una Afore
6. ¿Sabes cuánto dinero tienes en tu fondo de
ahorro para el retiro?
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Denitivamente no sé.
7. Cuando te retires:
a) Conservaré el mismo nivel de vida con los
ahorros que realicé para mi retiro.
b) Mi nivel de vida seguramente será menor.
c) Esperaré que mis hijos y/o el gobierno me
mantenga/buscaré otro trabajo.
8. ¿Sabes la cantidad total de dinero que
tendrás ahorrada cuando te retires?
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Denitivamente no sé.
9. ¿Revisas tus estados de cuenta de tu
Afore?
a) Siempre los reviso.
b) No los reviso.
c) Nunca me han llegado y no sé en qué Afore
estoy/no tengo Afore.
10. ¿Sabes la cantidad de dinero que
necesitas ahorrar para alcanzar una pensión
acorde a tus expectativas de vida?
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
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9
LETRA CHIQUITA
c) Denitivamente no sé.
Verica tus respuestas.
Suma por separado todas las respuestas a, b ó c de acuerdo a los siguientes valores:
a=1
b=2
c=3
De 10 a 16 puntos: Serás feliz. tu futuro es estable.
¡Felicidades! Esperas un futuro económicamente estable donde conservarás
tu nivel de vida. Eres una persona que se preocupa por su futuro, por eso te
has tomado el tiempo para pensar en el retiro y hacer un plan económico
a través de algún producto de ahorro o inversión. Tienes los pies bien
puestos en la tierra por lo que no estás esperando a que el gobierno o
tus hijos te mantengan cuando seas viejo. Sabes que para obtener una
buena pensión es necesario hacer mayores aportaciones a tu cuenta
individual, por eso contemplas dentro de tu presupuesto una partida
para aportaciones voluntarias. Revisas tus estados de cuenta y llevas
un control exacto de la cantidad de dinero que llevas ahorrada y la
cantidad qque necesitas ppara retirarte dignamente.
g
De 17 a 23 puntos: Tu futuro no es claro.
Te preocupas ppor el mañana pero no te ocupas de realizar un plan económico
para
para ttu
u retiro. Una
U cuenta de ahorro con intereses por debajo de la inación
servirá
para conservar tu poder adquisitivo con el paso del tiempo y si
no
o ttee se
erv
r irá pa
decides
deci
de
c de
dess in
iinvertirlo,
veert
r irl debes asegurarte de no correr grandes riesgos, sobre todo si te
eencuentras
en
cuueenntr
t as ccercano
e ca a la jubilación; si eres joven puedes arriesgar un poco pero sin
er
perder
dee vvista
perd
pe
rder
rd
er d
is la meta: una pensión digna. Sé consciente y organiza tu ahorro:
si nno
o cuentas con una Afore es momento de que lo hagas sin importar
ssii trabajas para una empresa o por cuenta propia; si cuentas con
uuna Afore aumenta tus aportaciones a la cuenta individual a través
de aportaciones voluntarias. Es muy importante que analices tu
d
estado de cuenta y lleves seguimiento de tu dinero. Aprovecha
ttus años productivos y plantéate la meta de alcanzar el monto de
dinero necesario para conservar tu nivel de vida.
d
De 24 a 30 puntos: la cosa no pinta nada bien.
Necesitas ocuparte desde hoy por tu futuro y empezar a realizar un plan de retiro.
Hazte de un fondo de ahorro y/o un seguro de retiro que te garantice una vida digna
cuando seas adulto mayor. No importa si trabajas por cuenta propia u honorarios,
puedes acercarte con una Afore y abrir una cuenta individual (la mayoría
de las Afores no establecen montos máximos ni mínimos para abrir una
cuenta). Recuerda que entre más aportaciones voluntarias realices tu
pensión será mayor.
Visita la página http://www.consar.gob.mx/ligas_afores/ligas_afores.shtml
donde encontrarás los teléfonos y links de las páginas
web de las Afores que regula la Consar.
10
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Ahorrar más es el reto
15%
15
13%
12%
11.5%
11.2%
4.3%
Costa Rica
Rep.
Dominicana
6.5%
IMSS
7%
México
7.3%
Polonia
Perú
Chile
Colombia
El Salvador
Uruguay
5
Bolivia
10.5%
10
0
Fuente:Amafore
Aportaciones para el retiro
(porcentaje sobre su salario)
Actualmente se destina al ahorro para el retiro apenas el 6.5% del salario de los trabajadores, y con eso resulta prácticamente imposible otorgar mejores pensiones. Para que los trabajadores se puedan retirar con
una pensión que les proporcione mejor calidad de vida, es necesario incrementar también el nivel de las
aportaciones. Aquí algunos números que muestran cuál es la situación:
“
Para mejorar las perspectivas de retiro de los
trabajadores no es suficiente reducir las comisiones
y aumentar los rendimientos, la solución es
incrementar las aportaciones
Moisés Schwartz, expresidente de la Consar
No mayor al
40%
es la cobertura de los
esquemas de pensiones de la
Población Económicamente
Activa.
15
años
vive como retirado la
persona promedio.
70%
de los ingresos actuales
necesitará recibir una persona
para poder mantener el nivel
de vida al momento del
retiro.
25
millones
de mexicanos habrá en etapa
de retiro en 2050.
”
6.5%
aportan de su salario los
trabajadores para el retiro:
de las aportaciones más
bajas del mundo.
26%
de la población cuenta con una
Afore y 1 de cada 10 personas
que tienen Afore hacen
aportaciones voluntarias.
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11
SINERGIA
¿Eres o te pareces?
LAURA MEDINA
Es importante verificar que los datos
estén correctos en los documentos
que te envía tu Afore
n algunas ocasiones, revisamos de manera supercial nuestros datos en la correspondencia que nos envían. Esto puede
tener o no consecuencias, dependiendo de
qué tan importante sea la información recibamos. Cuando se trata del estado de cuenta que
te manda la Afore, validar que tus datos estén
correctos y que coincidan con tus documentos ociales no es un asunto trivial: es más bien
de gran relevancia. La diferencia en una letra,
el uso de abreviaturas o un orden distinto en
los nombres de pila, si tienes más de uno, pueden impedir que se te localice e identique correctamente. También debes tener presente que
el nombre, en combinación con el NSS y la
CURP, hacen posible que cada
persona sea única e irrepetible para los sistemas
que administran la información, por lo que estas dos
claves también debes revisarlas a detalle.
Si algún dato es incorrecto,
puedes tener complicaciones y retrasos cuando lleves a cabo algún trámite,
como el traspaso de tu
cuenta a otra Afore,
un retiro parcial
por desempleo
E
12
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o matrimonio, o tu pensión. Pero para que tomes mejores decisiones
no sólo debes revisar tus referen- sobre tu ahorro y te involucres direccias personales; también el segui- tamente en la planeación de tu retiro.
Otra información que debes cuimiento a las cifras sobre saldos y
movimientos es muy importante, dar es la de tu salario base de cotizapues los recursos que integran tu ción y los días cotizados, ya que con
cuenta de ahorro para el retiro son esa base se calculan tus aportaciones. Estas cifras las
parte de tu patrimopuedes validar con
nio y te pertenecen.
tu recibo de nómina
Por eso debes conodel salario de los trabajadores o consultarlo direccerlos, revisarlos y
se destina al ahorro para el retiro tamente con el área
compararlos con tu
de recursos humanos de la empresa
estado de cuenta anterior.
En la información que tu Afore donde trabajas.
Si no has recibido nunca un estate envía puedes identicar, a detado
de cuenta y tampoco sabes qué
lle, todos los rubros que componen
cada una de las subcuentas, incluida Afore administra tus recursos, marla de aportaciones voluntarias. Es ca al 01 800 50 00 747, larga distancia
recomendable que contrastes cada sin costo para todo el país. Cuando
una de estas cifras con informacio- llames, ten a la mano el número de
nes previas para que te familiarices Seguridad Social que te dio el IMSS,
con los conceptos y des seguimiento pues a través de él podrán localizarte y noticarte en qué Afore estás
puntual a tus aportaciones.
Conviene también que leas el aliado.
Ahora bien, si sabes en qué
cuadro comparativo de rendimienAfore
estás registrado, pero no
tos y comisiones de todas las Afores. Estos datos pueden serte útiles has recibido tu estado de cuen-
6.5 %
ta, puedes establecer contacto a
través de los números telefónicos que aparecen en las páginas
de Internet de Amafore, http://
www.amafore.org o de la CONSAR,
http://www.consar.gob.
mx.
En muchos casos las Afores no
puede enviar la correspondencia
porque no tienen actualizados los
domicilios. Para evitar que esto
suceda, es conveniente que notiques cualquier cambio.
Si encuentras diferencias en tus
datos personales o las cifras no
coinciden con las de tus comprobantes, no dudes en noticárselo
a tu Afore. En la parte superior de
tu estado de cuenta aparece su teléfono, la dirección de la unidad
especializada de atención al público y la página de Internet.
Como te puedes ver tu estado de cuenta puede servirte
para muchas cosas más que sólo
conocer el saldo de tu ahorro
para el retiro.
¿Te cambiaron sin autorización?
Si tu cuenta fue transferida sin tu consentimiento a otra Afore tienes dos opciones para denunciar el hecho:
1. Acudir a la CONDUSEF. En el teléfono 01-800-999-8080 puedes consultar la Delegación más cercana
a tu domicilio. Debes llevar contigo original y copia de tu identificación oficial vigente con fotografía, en
la que aparezca tu firma de manera clara y legible.
2. Enviar por correo ordinario (certificado, express o regular) a la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) tu reclamación. (Camino a Santa Teresa # 1040 2o. piso, Col Jardines en
la montaña, Delegación Tlalpan, México, D.F.).
Ante cualquiera de las dos instancias debes manifestar tu queja por escrito, para lo cual debes llenar el formato de “Reclamación por Traspaso Indebido”, (disponible en www.consar.gob.mx) y preséntalo en
original ya que es necesario contar con tu firma autógrafa y huella digital.
Nadie más que TÚ puede autorizar tu cambio de Afore
Para protegerte, la CONSAR ha fortalecido las medidas para prevenir estas prácticas ilícitas y se asegura
de que se tomen las acciones de sanción tanto para la Afore como para el agente promotor responsable, de acuerdo con la normatividad vigente.
Fuente: Consar
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13
CONSULTORIO FINANCIERO
¡Que no te asusten
cuando te cobren!
ROSSANA CABALLERO
Qué pueden
y qué no pueden
hacer los bancos al
exigir que pagues
¡¡NO HA
PAGADO!!
debe
eb
b
be
Buenas tardes:
dinero
dine
eroo favor
de
liquide
liqui
q
su
pagar
deu
deuda
eevite
evit
v te
te irr
al buró
al
buuró
b
r
de
d
créditoE!!!! ¡NO HA
PAGUE!!!
PAGADO!
ADO!
tus deudas
Favor de pasar
p
a la
a sucursal
más cercana a liqui
idar su
liquidar
deuda.
ene 3
Le recuerdo que tiene
meses de atraso en su
pago.
Gracias.
Buenos días.
dí
ar
Favor de pasar
a liquidar su deuda.
deuda
d
euda.
d b
debe
di
dinero
liquid
liliquide
q id
dee su
deud
d
da
a
deuda
evite
vit ir
embargo eevite
all buró
a
b
dee
d
¡debe
d b
crédito
dinero!!
d
favor
avor de
asar el
pasar
all banco
Buenos
Bue
enoos días:
Pas
Pasé
sé a recordarle
record
darle que tiene
tie
atr
ras
so en su pago.
pa
ago.
atraso
Gra
acia
Gracias.
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favor
de
pagar
pa
¡¡YA!!
¡¡Y
e sientes perseguido
con insistentes llamadas
telefónicas de madrugada, con cartas, y visitas, que te exigen el pago de algún
crédito atrasado? Si respondiste que
sí, entonces esto te interesa: debido
a que el cobro de deudas se ha desempeñado con malas tácticas
como insultos y amenazas por parte de algunas empresas de cobranza, se creó un Código de Ética al que
deberán apegarse los bancos que integran la Asociación de Bancos de
México (ABM), y cualquier otra empresa que realice esta actividad.
Creado para dejar atrás actitudes amenazadoras, se pretende que este Código fomente
la cultura del pago y genere mejores condiciones en el desarro-
¿T
llo de la actividad nanciera. El
código establece lo que los bancos y empresas de cobranza pueden o no realizar.
¡Ah! pero eso sí; los bancos que
contraten el servicio de empresas
de cobranza deberán asegurarse
que éstas se apeguen a los principios establecidos en el Código de
Ética además de estar aliadas a la
Asociación de Profesionales de Cobranza y Servicios Jurídicos, A.C.
(APCOB), por lo que cualquier
otra empresa que no esté aliada tiene la obligación de aceptar y
apegarse al código mencionado.
¡No más publicidad!
Si has sido víctima de llamadas inoportunas en donde te ofrecen promociones, y publicidad de innumerables
productos o servicios nancieros,
ésta es una herramienta para ti. El
REUS es un registro que evita que
seas molestado con acoso publicitario. Dura dos años y es totalmente gratuito.
¿Deseas más información?
Para mayor información
e inscripciones visita la página
http://portalif.condusef.gob.mx/
REUS/home.php
Lo que se vale
Lo que no se vale
Pueden llamarte a partir de las 6:00 am hasta las
11:00 pm.
No pueden usar lenguaje vulgar ni insultarte.
Pueden dejarte mensaje, cuando alguien más atienda la llamada, con la nalidad de que te comuniques
o acudas directamente a aclarar tu deuda.
No pueden realizar el cobro a menores de edad ni
a personas con alguna discapacidad.
Pueden proporcionarte los datos necesarios para
que conozcas el porque de tu atraso como saldos,
importes, números y fechas de pagos realizados.
No pueden amenazarte de embargo o pérdida de
libertad.
Pueden señalarte que de mantener tu saldo vencido, el asunto se turnará al área jurídica.
No te deben causar hostigamiento, ni a tus
referencias.
Si el banco cuenta con algún esquema de negociación para la solución de tu adeudo, te la podrá ofrecer (exige una copia de todo documento).
No pueden dejarte noticaciones o avisos que
contengan los datos del crédito.
La institución nanciera tiene la obligación de identicarse (exige el nombre del ejecutivo de cobranza).
Los cobradores no deben hacerse pasar por abogados a cargo de la recuperación del adeudo (a menos que ésta sea su función).
Deberán suspender las llamadas telefónicas en caso
de que hayas pagado tu deuda.
Si recibes algún escrito, deberá ser en sobre cerrado, con tu nombre y dirección, así como el nombre
del banco o empresa de cobranza.
!
!
E
U
G
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15
CONSULTORIO FINANCIERO
¿Y si no cumplen?
¿Quieres reestructurar la deuda
de tu tarjeta de crédito?
Conocemos como reestructuración de deuda la modicación de las
condiciones establecidas en un crédito, para tu benecio, en caso de
manifestar a la institución tu incapacidad de cumplir con las condiciones pactadas, o bien, porque deseas aprovechar nuevas condiciones
del mercado nanciero.
Clientes morosos.
Clientes no morosos que deseen reestructurar su deuda.
a) Tasa 24%
a) Plazo 24 y 36 meses.
c) La tarjeta queda congelada.
d) Aplica sólo al saldo de la tarjeta, no de otras.
(*)
Clientes que estén al corriente
en sus adeudos.
Clientes que presentan atrasos
en sus pagos.
a) Tasa. Entre 18% y 30%
b) Plazo. 6, 12, 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de
morosidad de forma individual. Cuenta con programas de
apoyo de acuerdo a las necesidades particulares del cliente y de su comportamiento
crediticio.
Clientes con adeudo al
corriente.
Clientes con pagos vencidos.
a) La Tasa y Plazo varían de
acuerdo a las condiciones de
cada cliente.
b) Clientes al corriente: La tarjeta queda bloqueada; la reestructura no genera reporte
a Buró de Crédito; se puede
volver a utilizar la tarjeta una
vez liquidado el saldo.
c) Clientes con pagos vencidos:
La tarjeta queda bloqueada;
la cuenta queda identicada
como reestructura en Buró
de Crédito; al terminar de
pagar, el cliente puede solicitar
reinstalación.
Clientes que se encuentren en
etapa de atraso.
Los esquemas varían y se establecen de acuerdo a las condiciones de cada cliente.
(*)
Clientes con atrasos.
a) Descuento en tasa de hasta
el 50%
b) Plazo de hasta 60 meses.
(*)
Clientes con atrasos.
a) Tasa: 27%
b) Plazo: De 9 a 36 meses.
(*) Información por confirmar por parte de la institución financiera
16
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Si crees que un cobrador ha violado la ley repórtalo, acércate a Condusef ya que en colaboración con
la ABM establece un procedimiento de atención a quejas en contra
de los bancos que realicen malas
prácticas de cobranza. Tu queja
puede ayudar a las autoridades a
evitar que le pase lo mismo a otra
persona, además de multar a la
institución.
Que te cobren ya no será aterrador, ¡ya sabes tus derechos!,
esto no te libra de deudas pero sí
te da una voz. Cuanto más sepas
de cómo manejar tus deudas y lidiar con los cobradores será mejor
para ti.
La denuncia puedes presentarla de
forma personal en las ocinas centrales o en cualquier Delegación de
la Condusef o bien de manera electrónica a la dirección
www.condusef.gob.mx/index.php/
despachos-de-cobranza.html
¡¡EVITE
LA
CÁRCEL!!
¿Le debes dinero a alguno de estos bancos?
Las siguientes instituciones, miembros de la Asociación de Bancos de México, están comprometidas a respetar el Código de Ética, y por lo tanto no podrán insultarte ni amenazarte al cobrarte alguna deuda:
Banco
Volkswagen Bank
Infonavit se suma
esde hace cinco años el
Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda
para los Trabajadores (Infonavit) y
Condusef emprendieron un Código de Ética para mejorar la calidad
de servicio y atención al acreditado respecto al cobro de los nanciamientos hipotecarios.
D
Con el buen servicio de cobranza se pueden lograr benecios para el otorgante del crédito,
como para el deudor; en el caso
de Infonavit mantener una cartera
vencida por debajo de otras instituciones es prueba del correcto desempeño en la actividad de cobro,
mientras que para el cliente moro-
so se garantiza el cobro de deuda
sin hostigamiento ni acoso.
El Infonavit se compromete contigo a:
-Entregar a Condusef los modelos de comunicación que se utilizan en las labores de cobranza.
-Capacitar a despachos que brinden dicho servicio.
-Certicar a los gestores de cobranza.
-Transformar a los gestores en asesores hipotecarios.
-Supervisar la labor de los despachos por medio de encuestas al acreditado.
-Garantizar la sanción hasta la rescisión de contrato a aquél despacho que haya incurrido en alguna falta
al Código de Ética.
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17
PERSPECTIVA
Cumple...
y gana puntos
ROSSANA CABALLERO
Para entender mejor tu situación crediticia,
ya cuentas con dos nuevas herramientas
que te ofrece Buró de Crédito.
star en el Buró de Crédito no es malo. Tan es así que
no aparecer en los registros de esta institución también puede causar que te nieguen un préstamo. Las
listas del Buró son un reejo de cómo has manejado tus
créditos, y sirven como referencia para las empresas a las
que les solicitas nuevos préstamos.
Lo malo es gurar en los archivos con un historial negativo, pues nadie quiere prestarle a alguien que tiene fama
de que no paga. Tener una buena calicación puede abrirte muchas puertas, pues quiere decir que eres un “buen
pagador”.
Si deseas saber cuál es tu situación crediticia, puedes
consultar “Mi Score”, herramienta que sintetiza en
una sola cifra el estado del crédito, facilita una
visión global de la información contenida en él
y te permite conocer como eres percibido por
las empresas otorgantes de crédito.
Tomando en cuenta el tiempo que llevas
utilizando créditos, la cantidad del adeudo en
cada nanciamiento, la puntualidad con que realizas tus pagos, y las solicitudes recientes de créditos, se
obtiene una puntuación que puede ubicarse entre los 400
y 850 puntos, que puede modicarse según tu desempeño. (La consulta de “Mi Score” tiene un costo de 50 pesos
más IVA).
La otra herramienta que el Buró de Crédito pone a tu
disposición es “Tu Asesor” y puede servir para muchas
cosas dependiendo de cuál sea tu situación nanciera:
si estas pensando en contratar un nuevo crédito pero no
estás seguro de poder solventar esa deuda, Tu asesor te
ayuda a conocer tu capacidad de endeudamiento.
E
18
Proteja su dinero
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Conocer tu nivel o capacidad de
endeudamiento te permite saber
cuánto puedes pedir prestado y
si podrás pagarlo sin afectar tu
patrimonio. El nivel de deudas
que manejes debe ser congruente con tu meta nanciera. Te
aconsejamos tener un nivel de
endeudamiento
menor al 30 % de
tu ingreso para
lograr un crédito sano, si
logras mantener
este
nivel evitarás
problemas.
Para conocer tu
nivel de endeuda-
Por otra parte quizá ya cuentas
con un crédito y quieres mejorar
tu calicación. “Tu asesor” te ofrece recomendaciones especícas de
acuerdo a tu situación particular,
analizando los datos de cada uno
de los créditos que tengas.
Para comenzar a utilizar esta
herramienta es necesario que tengas o hayas tenido un crédito con
algún banco o alguna institución
no bancaria que proporcione crédito. Por lo que para acceder a
“Tu asesor” deberás tener a la mano
tu Reporte de Crédito Especial.
Es un documento que muestra
tu historial crediticio, detallando
información de los créditos que
miento, primero debes calcular tus
ingresos totales, es decir lo que ganas a lo largo del mes, y multiplicarlo por 0.30. Supongamos que ganas
$10,000 al mes. Si lo multiplicas por
0.30, verás que puedes destinar a pagar deudas un máximo de $3,000
mensuales.
Es importante que tomes en cuenta que el nivel de endeudamiento incluye todo lo que debes, es decir,
si estás pagando tu auto a plazos y
ello representa el 20% de tus ingresos totales, podrás destinar sólo un
10% más de tus ingresos a nuevas
deudas.
Fuente: Condusef
tienes o has tenido, la fecha
de apertura, saldo, etc. Y la
forma en que los has pagado. Tu Reporte de Crédito
Especial te facilitará
la información necesaria para que puedas
decidir si te conviene
asumir compromisos
de crédito en el corto
o largo plazo.
Obtén tu Reporte en
www.burodecredito.com.mx
o acude a las ocinas del Buró del
Crédito; sin costo una
solicitud cada 12 meses.
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19
PERSPECTIVA
Si no estás de acuerdo con tu Reporte de Crédito Especial, o identicas un error, puedes presentar
una aclaración o reclamación. Adquiere la solicitud vía internet o en
las ocinas de atención a clientes y
envíala por:
Delegación Tlalpan México, D.F.
C.P. 14210.
Horario de lunes a viernes de 9:00
a 18:00 horas y sábados de 9:00 a
13:00 horas
• Fax: 54 49 49 54 del DF ó 01800
640 7920 del resto del país.
• Correo electrónico a:
[email protected]
• Ocina de Atención a clientes en: Av.
Periférico Sur 4349 Local 3 Plaza
Imagen.
Fraccionamiento Jardines en la Montaña,
• Copia de tu Reporte de Crédito
Especial sobre el cual solicitas una
aclaración (tu reporte
no debe tener una antigüedad mayor a 90
días).
• Copia de tu identicación
ocial
donde
aparezca tu rma (IFE o
pasaporte).
• Los documentos que respaldan
tu aclaración.
Tienes derecho a presentar hasta dos solicitudes de aclaración
sin costo en 1 año, las solicitudes adicionales tienen un costo de
75 pesos.
Buró de Crédito enviarála respuesta a
tu aclaración en un máximo de 45 días a
partir de la fecha de recepción de tu
solicitud.
¿Cómo elimino malas
referencias generadas por error?
1) Solicita tu Reporte de Crédito
Especial.
2) Revisa a detalle cada campo del
Reporte de Crédito Especial.
3) Genera un Reporte de Solicitud
de Reclamación (otorgado por el
Buró de Crédito).
4) El Buró de Crédito canalizará tu
reclamación a la entidad nanciera
correspondiente en 5 días hábiles*.
20
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5) La entidad nanciera deberá responder al Buró en 30 días
naturales*.
6) El Buró de Crédito te apoya para
tramitar la aclaración con la institución crediticia.
7) El Buró de Crédito te enviará
un nuevo reporte de crédito especial cinco días posteriores en que se
haya resuelto tu reclamación.
8) En un plazo de cinco días a
partir de la fecha de haber resuelto tu reclamación, el Buró deberá enviar un Reporte de Crédito
actualizado a las instituciones nancieras que hubieran recibido
información sobre ti.
*Con base en La Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia.
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21
PRIMER PLANO
Más vale prevenir
El que pega…
ya no paga
(para eso está
el seguro)
Por más precavido que seas,
los accidentes automovilísticos
ocurren, y sus consecuencias
pueden acarrear graves
problemas económicos. Un
seguro automotriz te ayudará
a enfrentar eventualidades
y evitará abolladuras en tu
presupuesto.
22
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DE LA REDACCIÓN
demás de poner en riesgo
vidas humanas, un accidente vial puede ser peligroso para tu patrimonio, pues los
gastos derivados de composturas
a tu coche o al de otros, aparte de
los gastos médicos y legales que
suelen sobrevenir al golpe, pueden ascender a decenas o hasta
cientos de miles de pesos.
Para cuidar tu patrimonio y
anticiparte a los riesgos de esta
naturaleza te presentamos dos opciones de seguro automotriz: el seguro de responsabilidad civil y el
seguro cobertura amplia.
A
Responsabilidad civil
Cuando hablamos de proteger tu
patrimonio con un seguro para
auto, la recomendación es que, si
no cuentas con los recursos sucientes para contratar una cobertura amplia, al menos adquieras
un seguro de responsabilidad civil. Este tipo de seguro te ampara,
en caso de choque, contra daños
que pudieran resultar en vehículos u otros bienes (por ejemplo,
banquetas y postes) de terceras
personas, así como, contra daños
y perjuicios que se pudieran originar por la muerte, lesión o deterioro de la salud de un tercero
(derivado del choque o atropellamiento). Quedan también cubiertos los gastos que tuvieras que
pagar si se siguiera un juicio civil
en tu contra. Debes tener en cuenta que este tipo de cobertura no
ampara los daños que sufra tu coche en caso de un golpe, ni lo protegerá contra robo.
A lo mejor te estás preguntando por qué contratar un seguro
que proteja los bienes de otro en
lugar de los tuyos. La respuesta
es simple: al hacerlo no estás asegurando el patrimonio
de alguien más, sino el tuyo. El
costo de un percance automovilístico puede ascender a cientos
de miles de pesos, lo que provocaría un descalabro en tus nanzas, llegando hasta la pérdida de
tu patrimonio.
Entre los aspectos que debes
considerar cuando estés pensando en comprar un seguro de responsabilidad civil están: la suma
asegurada, el costo de la prima,
la vigencia de la cobertura y las
exclusiones.
Existe un límite máximo de
responsabilidad; esto signica que la compañía responderá hasta un monto especíco por
los daños que provoques en un
accidente, monto que se conoce
como suma asegurada. La compañía puede manejar una suma
asegurada para daños materiales
y otra para daños a terceros,
u operar con un “limite único y combinado”, lo que signica que el límite estipulado
en la póliza opera sin importar el
tipo de responsabilidad civil del
que se trate.
La prima de este tipo de seguro
regularmente se estima con base
en la entidad en donde se encuentre el vehículo; algunas compañías
cobran una tarifa única (indistintamente del estado).
Con algunas aseguradoras puedes ampliar la protección contratando una extensión a la cobertura
de responsabilidad civil que te ampara no sólo cuando conduces tu
automóvil, también lo hace cuando manejas otro vehículo similar
en clase, tipo y uso, sin importar
quién sea el dueño.
Protección en grande
Es aconsejable comprar un seguro de cobertura amplia, ya que te
ampara por los daños que pudieras ocasionar a terceros y además,
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23
PRIMER PLANO
protege tu vehículo y a quienes
viajen en él en caso de siniestro.
La cobertura comprende:
Da
Daños
materiales:
Con esta cobertura
Co
tu automóvil queda
amparado por daam
parciales o totales a
ños pa
causa de colisiones, vuelcos, huelgas y amotinamientos, hurac1án,
granizo, incendio, rayo, explosión,
ciclón, huracán, granizo, terremoto, alud, derrumbe de tierra o pie-
dras, caída de objetos sobre el auto
aún y cuando éste sea trasladado por medio de otro transporte,
como por ejemplo un ferry. Algunas aseguradoras cubren dentro
de este rubro el robo, rotura y desprendimiento de cristales. La cobertura de daños materiales por lo
general tiene la aplicación de un
deducible de 5% del valor del coche; en los casos donde los cristales sufren un daño, por lo común
el deducible es de 20% del valor
de los mismos. Es importante se-
ñalar que si el costo del siniestro
es menor o igual al deducible, tú
como asegurado deberás pagar la
reparación del vehículo.
G
Gastos
médicos:
Esta
cobertura
ampara los gastos médicos por
concepto
de hosco
pitalización, medicinas, atención
médica, enfermeros, servicio de
ambulancia y gastos de entierro a
los ocupantes de tu vehículo cuan-
Cobertura de responsabilidad civil ¿Cuánto cuestan?
Instituciones
de Seguros
Costo de la Prima Anual
(Cotización de la página web de la Aseguradora)
TSURU GSI
Austero
Sedan
$
JETTA
Europa
Sedan
$
JOURNEY
R/T 3.5 L
ACCORD
EX Sedán
MUSTANG
GT
$
$
$
2,604.00
2,604.00
2,604.00
2,604.00
2,604.00
1,830.30
1,830.30
1,830.30
1,830.30
1,830.30
(Paquete RC)
2,490.80
2,490.80
2,557.82
2,490.80
2,457.29
(Auto Siga B3)
2,502.76
2,502.76
2,502.76
2,502.76
ND
(Básico)
2,127.68
2,127.68
2,127.68
2,127.68
2,127.68
4,130.34
2,705.82
2,705.82
2,705.82
2,705.82
Promedio
2,614.31
2,376.89
2,388.06
2,376.89
2,345.02
Variación (Máximos
y Mínimos)
125.66%
47.83%
47.83%
47.83%
47.83%
(RC)
(RC)
(Paquete de RC)
Fecha de Cotización: 8 de febrero del 2010.
Para la elección de los automoviles que serían utilizados para este ejercicio, se consideró la clasificación de la Asociación Mexicana de Distribuidores de Automóviles (AMDA),
en su reporte de vehículos ligeros de mayor venta al mes de diciembre del 2009, en dónde se dieron a conocer los siguientes resultados:
1. En el segmento de los Subcompactos se consideró al Tsuru el primer lugar en ventas con 25%;
2. En autos Compactos se escogió el Jetta que se ubica también en primer lugar con 17%;
3. En el segmento de autos de Uso Múltiple, se eligió una camioneta Journey de Chrysler que representa el 9%;
4. En la categoría de autos de Lujo se optó por el Accord que reperesenta el 19%;
5. Finalmente en el segmento de Autos Deportivos, tenemos al Mustang que en su renglón representa el primer lugar con el 24%.
NOTA: Para efectos de la cotización, se busco dentro de los cotizadores de las aseguradoras la versión más parecida a la que se indica en la tabla.
24
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¿Cómo andan los seguros de cobertura amplia?
Instituciones
de Seguros
Costo de la Prima Anual
(Cotización de la página web de la Aseguradora)
TSURU GSI
Austero
Sedan
$
JETTA
Europa
Sedan
$
JOURNEY
R/T 3.5 L
ACCORD
EX Sedán
MUSTANG
GT
$
$
$
(Auto Seguro
Dinámico)
8,772.44
13,372.19
14,294.26
12,651.46
26,013.74
(Paquete Amplia)
12,705.38
12,854.35
21,982.53
10,736.12
26,064.38
10,950.00
13,787.00
17,701.00
16,203.00
22,013.00
15,655.61
12,210.34
17,657.97
15,840.47
15,298.98
(Amplia)
10,591.44
15,578.36
25,367.78
14,507.34
31,625.83
(Auto 360)
10,075.93
14,418.37
19,275.05
13,929.69
ND
(Amplio)
9,837.76
13,152.39
22,667.69
19,285.06
20,371.13
(Amplo uno)
10,742.74
11,722.65
21,008.79
12,171.37
23,139.98
11,166.41
13,386.96
19,994.38
14,415.56
23,503.86
78.46%
32.89%
77.47%
79.63%
106.72%
(Amplia A)
(Amplia)
Promedio
Variación (Máximos
y Mínimos)
Fecha de Cotización: 8 de febrero del 2010.
Para la elección de los automoviles que serían utilizados para este ejercicio, se consideró la clasificación de la Asociación Mexicana de Distribuidores de Automóviles (AMDA),
en su reporte de vehículos ligeros de mayor venta al mes de diciembre del 2009, en dónde se dieron a conocer los siguientes resultados:
1. En el segmento de los Subcompactos se consideró al Tsuru el primer lugar en ventas con 25%;
2. En autos Compactos se escogió el Jetta que se ubica también en primer lugar con 17%;
3. En el segmento de autos de Uso Múltiple, se eligió una camioneta Journey de Chrysler que representa el 9%;
4. En la categoría de autos de Lujo se optó por el Accord que reperesenta el 19%;
5. Finalmente en el segmento de Autos Deportivos, tenemos al Mustang que en su renglón representa el primer lugar con el 24%.
NOTA: Para efectos de la cotización, se buscó dentro de los cotizadores de las aseguradoras la versión más parecida a la que se indica en la tabla.
do a causa de un accidente de tránsito o robo total se causen lesiones
corporales, siempre y cuando se
encuentren dentro del compartimiento, caseta o cabina destinada
para transportar personas.
Por lo general se establece un
monto máximo por persona y un
límite total por todos los ocupantes. Este máximo se estipula en la
carátula de la póliza y opera como
límite único y combinado para los
diversos riesgos que se amparan
en esta cobertura.
Entre las exclusiones, es decir
las situaciones en que el seguro no
te protege, están los daños sufridos o causados cuando el conductor carezca de licencia o permiso
para conducir, y asimismo cuando, al momento de ocurrir el accidente, el conductor se encuentre
en estado de ebriedad o bajo la inuencia de drogas.
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25
PRIMER PLANO
D
Defensa
jurídica y
asesoría:
a
La compañía te ofrece un
p
aabogado defensor en caso de que
a con- secuencia de un accidente
seas remitido al Ministerio Público, tramita tu libertad ante las autoridades correspondientes, así
como la devolución del vehículo accidentado. Debes tomar en
cuenta que hay situaciones en que
la cobertura no opera, por ejemplo
si atropellas a alguien y te das a la
fuga (abandono de la víctima) o si
al momento del accidente conducías bajo los efectos del alcohol o
de alguna droga.
R
Robo
total del automóvil:
t
Esta cobertura te ampara
b
aante el robo total de tu auto. Las
compañías manejan un período de
tiempo para indemnizarte, con el
n de esperar a que tu auto aparezca; aunque este lapso varía de
acuerdo a la aseguradora, lo más
común es que vaya de 30 a 45 días.
En caso de que pase el tiempo establecido y tu coche no sea encontrado, la compañía deberá pagarte
el valor jado en la póliza, menos
el deducible.
Si ocurre que ya te pagaron y tu
coche aparece, la aseguradora se
lo quedará como recuperación. En
caso que tu auto aparezca dentro
del plazo marcado pero con daños
(por ejemplo chocado o desmantelado), la aseguradora evaluará el
costo de reparación y pueden ocurrir dos situaciones:
1) Que sea declarado como pérdida total, esto es que el costo de la
26
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reparación sea superior al 50, 60 ó
70% del valor del vehículo (el porcentaje varía entre aseguradoras y
queda estipulado en la póliza). Si
es así, se te pagará el valor del mismo menos el deducible.
2) Si el costo de reparar tu automóvil es menor al 50,60 ó 70%
(dependiendo de la política de tu
compañía), tu vehículo será enviado al taller para reparar los daños.
Con algunas compañías puedes
adquirir una cobertura para accesorios adicionales
a los que vienen
de agencia como
rines,
estéreo,
aires, blindaje, et-
cétera. Sin embargo, el seguro sólo
cubre el equipo adicional cuando
ocurren daños materiales por accidente o robo total de la unidad,
es decir, no ampara el robo parcial. Para asegurar el equipo especial debes presentar la factura ya
que al momento de indemnizar se
requerirá dicho documento.
¿Qué significa?
Deducible
Es la suma que deberás pagar en caso de que
tu auto sufra algún daño, esta cantidad se ja
previamente y se estipula en el contrato. Cada
compañía maneja montos diferentes de deducible. (Por lo general son del 5% del valor del
auto para daños materiales, del 5 al 10% por
robo total). Hay algunas compañías con productos que ofrecen no pagar el deducible en
caso de robo total o pérdida total.
Exclusiones
Son los riesgos, causas o circunstancias que
el seguro no ampara, por lo que, en caso de
presentarse, la compañía no responde por las
pérdidas o los daños sufridos. Las exclusiones
deben señalarse claramente en las condiciones generales de la póliza. Entre las más comunes están:
• Cuando el conductor no tiene licencia o
permiso para conducir, si esta situación inuye directamente en la realización del accidente o riesgo.
• Cuando el chofer se encuentre en estado de
ebriedad o bajo la inuencia de drogas.
• Cuando el percance es resultado de descomposturas por el desgaste natural del auto,
por someterlo a pruebas de resistencia, por
ponchaduras, por transitar fuera de caminos
o en caminos en mal estado.
• Cuando se modica el uso de su automóvil
de particular a servicio público taxi y no lo
notica a la compañía.
• En caso de que el conductor falsee declaraciones sobre el incidente.
Póliza
Está compuesta por la siguiente
documentación:
1. Carátula que contiene tus datos correctos,
tu domicilio así como los bienes y coberturas
contratadas, las sumas por las que se contrató, los deducibles correspondientes y las
condiciones generales, esto es las cláusulas
de cada cobertura contratada, indicando los
alcances y limitaciones de cada una de ellas.
2. Además contiene un librito con las coberturas y exclusiones generales, el teléfono
a donde podrás llamar en caso de siniestro.
Teléfonos de asistencia vial y asistencia jurídica, entre otra información.
Es recomendable conservar la póliza original
y una copia de la póliza en un lugar accesible
de tu casa, por ejemplo el lugar acostumbrado
para guardar otros recibos, e informar de ello
a tu cónyuge e hijos mayores. Puedes guardar
una copia extra en casa de algún familiar y que
esto sea del conocimiento de toda la familia,
ya que pudiese suceder que en el momento
de necesitarla no sea posible por algún motivo tener acceso a la que se encuentra dentro
de tu domicilio. Finalmente deberás traer una
copia más en el automóvil.
Prima
Es el dinero que debes pagar para quedar
cubierto.
Seguros en
carretera
DE LA REDACCIÓN
uando haces uso de las autopistas de cuota administrados por Caminos y Puentes Federales de Ingresos y Servicios Conexos (CAPUFE), el pago de tu cuota incluye un seguro de responsabilidad civil que te protege. Este seguro cubrirá los posibles daños que ocasiones a la autopista o a terceros, así
como los daños que sufras por deslaves, derrumbes, objetos y/o animales que obstruyan el camino.
Este seguro de responsabilidad civil por daños a terceros, está respaldado por Quálitas Compañía de Seguros, S.A. de C.V.
C
Si eres el responsable
Si es responsabilidad de la autopista
Si tú no eres el responsable del accidente, el seguro te cubrirá:
• Los gastos por daños causados a tu vehículo
(incluye gastos de grúa o arrastre derivado del
accidente).
• Daños que causes a las vías de comunicación.
• Los gastos médicos a los ocupantes de tu vehículo incluyendo al conductor (incluye gastos de
traslado en ambulancia terrestre al hospital más
próximo al lugar del siniestro).
Lo anterior, a consecuencia de derrumbes o desDeducible: No aplica para siniestros ocurridos
laves, objetos dentro del camino, baches, semocuando el usuario conduce un automóvil, pero en
vientes y derrames de substancias que pongan
caso de que maneje un microbús o autobús, tenen peligro la vialidad del tramo, accidentes con
drá que pagar la cantidad de $3,000.00. Si conduce
animales, roturas de cristales, faros
un camión de más de 3.5 toneladas tendrá a su
y llantas sólo cuando haya pavimencargo un deducible de $6,000.00
to suelto por mantenimiento de la
En este caso, no se cubren los
Si es
Autopista.
daños, arrastre, ni maniobras
responsabilidad
de salvamento que sufra el vehíde la autopista
culo, por ser el responsable del
siniestro.
Si eres el
El seguro responderá por:
• Los daños causados a la autopista.
• Los daños que le ocasiones a otros vehículos que
circulen por la misma autopista, incluyendo los gastos médicos de sus ocupantes y/o de peatones que
eventualmente resulten lesionados en el accidente.
• Los gastos médicos y/o funerarios de los ocupantes del vehículo y conductor del vehículo
responsable.
Fuente: Condusef
responsable
Daños a
terceros
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27
PRIMER PLANO
Para antes
de firmar
A
lgunas sugerencias útiles
que puedes considerar al
asegurar tu coche:
1. Piensa bien con quién te juntas. Lo primero es seleccionar la
institución y el agente con quien
adquirirás tu seguro. Tómate el
tiempo necesario para comparar entre mínimo tres compañías
aseguradoras para vericar cuál
cumple con tus expectativas. Cerciórate de que sean entidades
autorizadas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. Una
forma rápida y sencilla de hacerlo
es en la página http://www.cnsf.
gob.mx. Allí encontrarás un apartado titulado “Instituciones Autorizadas” y otro llamado “Busca a
tu agente”. Ubicar a ambos te llevará tan sólo unos minutos.
Consulta con los agentes todas
las dudas que tengas sobre el seguro, recuerda que están para asesorarte y que tú estás protegiendo
tu patrimonio, tu vida e incluso la
de los demás. Si sospechas que la
información que te proporcionan
no es completa o no la encuentras
sucientemente clara, no rmes.
Si estás comprando un auto a
crédito, conrma bajo qué condi28
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ciones deberás contratar el seguro;
si debes hacerlo por cuenta propia o
a través de la institución que te indique el banco. Pregunta si las renovaciones serán automáticas y si
el costo del seguro será nanciado durante la vigencia del contrato. (Se entiende por nanciado que
lo pagarás a plazos, junto con cada
mensualidad del vehículo. Te explicamos esto con más detalle al nal
de estas recomendaciones).
Si adquiriste el automóvil a crédito, existe un endoso de pago preferencial, esto es, que aunque tú eres
el propietario legal del auto, quien
tiene derecho a cobrar el seguro por
GABRIELA GUILLÉN
pérdida total por robo o daños materiales es la compañía que te otorga
el crédito. En caso de existir un remanente se te pagará a ti.
2. ¿Sabes cuánto vale tu auto?
Una vez que has decidido contratar el seguro con una institución,
será necesario denir el valor del
automóvil, ya que esto determina
la suma asegurada (el dinero que
recibirás en caso de percance) y la
prima (el dinero que debes pagar
por el seguro). Existen tres formas
de precisar el valor de tu auto: Valor de Factura, Valor Comercial y
Valor Convenido.
Valor de Factura: se establece para
los autos nuevos de agencia, generalmente por un año, y es el valor de compra del vehículo. Está
asentado en la factura, incluye el
I.V.A y lo jan las agencias, distribuidoras de autos y armadoras
nacionales. No incluye los gastos
de autonanciamiento o crédito,
intereses de la operación, investigación del crédito y gastos de traslados. En caso de pérdida total la
aseguradora te pagará el valor del
auto menos tu deducible.
Valor Comercial: es el precio de
venta del carro al público en el
mercado automovilístico mexicano basado en las guías EBC (libro
Azul), Autometrica y de la AMIS
vigentes en el momento de ocurrir
el accidente, dichas guías se publican mensualmente y existe un precio especíco para cada modelo.
Valor Convenido: es establecido
por la compañía de seguros, pero
también se puede determinar con
un avalúo realizado por una agencia especializada en valuaciones y
aprobado por la aseguradora. Este
valor generalmente se establece
para automóviles de colección y
coches antiguos.
3. No inventes: al contratar un
seguro deberás responder un
cuestionario que incluye hechos
importantes que pueden inuir
en las condiciones convenidas en
tu contrato. Omitir información o
declarar cosas que no sean ciertas (inexacta declaración) pueden
resultar en que no se pague el seguro o en que la compañía pueda
rescindir el contrato.
Seguros Básicos: fáciles de comparar
Desde el 2009, las compañías de seguros cuentan con los Seguros Básicos
Estandarizados (de Vida, de Automóvil, de Salud, de Accidentes Personales, Dental y Gastos Médicos). Su función es la de extender los benecios
de protección a una mayor parte de la población. Debido a que el producto está estandarizado (es decir, posee las mismas características sin importar la compañía que los ofrezca) es fácil de comparar. La única variable en el
producto es el costo, ya que cada institución lo ofrece a un precio diferente. Para autos, este seguro existe en su modalidad de Responsabilidad Civil.
Sus características son:
Seguro Básico
Características
Estandarizadode Auto
(Responsabilidad Civil)
Puede ser adquirido sólo por particulares.
Excluyéndose motocicletas, transporte público,
taxis y vehículos de carga
¿Quiénes lo pueden
comprar?
Cobertura
Responsabilidad civil en bienes y personas
Suma asegurada
No tiene
Edades de aceptación
Puedes pagarlo de forma mensual, trimestral,
semestral o anual.
Forma de pago
30 días
Periodo de gracia
para pago de prima
Diferenciada por Entidad Federativa.
Tarifa
En el caso del D.F la tarifa anual más baja es de
$665.54, la más alta $3,606.67, el promedio es de
$1,221.36.
Exclusiones
No se cubren los daños a ocupantes del propio vehículo, ya que éstos son objetos de otra
cobertura fuera del producto (Gastos Médicos a
Ocupantes).
Otros aspectos
a considerar
Se cubren los daños incluso a falta de licencia o conduciendo bajo estado de ebriedad o de drogas, siempre que sean derivadas de un hecho de tránsito.
$250 000, bajo una sola cobertura
El ejercicio fue realizado para un automóvil ubicado en el D.F con una periodicidad de pago anual.
Si te interesa conocer cuál es el costo de este producto de acuerdo a la
entidad en la que vives puedes consultarlo en la página de la Condusef en
www.condusef.gob.mx en el apartado del Registro de Seguros Básicos Estandarizados (Resba), tan sólo tienes que poner en los campos solicitados la
entidad en la que radicas y la forma en que efectuarías tu pago.
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29
PRIMER PLANO
¡Golpe avisa!
Ximena
Estos son los accidentes automovilísticos más
frecuentes, y qué puedes hacer para evitarlos.
Alcance
Berenice manejaba por la calle San Agustín, cuando intempestivamente
se tuvo que frenar. Luis que circulaba tras de ella no logró frenarse ya
que no guardaba su distancia y manejaba a alta velocidad. Este tipo de
hecho de tránsito se denomina Alcance.
Un alcance es cuando otro automóvil colisiona en la parte trasera de tu
automóvil. Es de los accidentes más comunes ya que alguien se frena y
el otro conductor no alcanza a hacerlo.
En este caso, quien colisiona por detrás
tendrá la responsabilidad de reparar los
Berenice
daños del otro automóvil.
Luis
Tips de Seguridad: Si te detienes por
alguna circunstancia extraordinaria
enciende las luces intermitentes de tu
auto para que el conductor que viene
detrás se percate de la situación.
José
Karla
Víctor
Juan
Carambola
Juan transitaba sobre la calle Flores cuando tuvo que frenarse porque un camión de basura estaba estacionado en el
carril sobre el que iba circulando. Aunque él frenó sin problemas, Víctor que iba en el auto detrás de él no pudo hacerlo,
ni Karla que iba en el auto detrás de Víctor, ni José que iba en su carro detrás de Karla. El resultado fue un alcance con
alcance con alcance, o sea una carambola.
La carambola puede ocurrir con un número ilimitado de autos. En este caso, los
daños causados a Juan le serán pagados por Víctor, Karla le pagará a Víctor y José
Tips de Seguridad: Siempre que manejes
le pagará a Karla. El pago será sólo para los daños provocados en la parte trasera
respeta el límite de velocidad marcado y
del auto. A José nadie le pagará, pero como cuenta con un seguro de auto con
cobertura de daños materiales, pagará su deducible para que le reparen su unidad. guarda tu distancia. Un auto que circula a
60km por hora requiere alrededor de 18
metros para frenar, mientras que a 40
km/hra necesitas sólo nueve metros.
30
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María
Corte de Circulación
María circulaba sobre la Av. Héroes que se compone de cuatro carriles de un
solo sentido, cuando sintió que un automóvil que venía de su lado derecho se
impactó con el de ella. Lo que ocurrió es que Ximena, que circulaba a lado de
María, se metió al carril de ella y chocó contra la puerta trasera del vehículo de
María. Este tipo de incidente se denomina Corte de Circulación.
Un corte de circulación ocurre cuando vienes circulando sobre tu carril,
respetando los limites de velocidad y otro auto, que viene en otro carril, se
mete a tu carril e impacta contigo, sin importar el lugar del golpe (parte trasera,
en medio o delantera de tu auto).
En este caso, el responsable es
quien haya realizado la maniobra
Tips de Seguridad: Si vas a
al hacer el cambio de carril.
cambiarte de carril, hazlo con
precaución e indica el cambio con
las luces direccionales de tu auto.
Tips de Seguridad: Al llegar a
una intersección cruza con
precaución y más si existe un
objeto que dificulte tu visibilidad.
Jaime
Pedro
Calle que
desemboca
por derecha
Jaime conducía sobre la calle
Magnolia, con sentido de sur a norte,
mientras que Pedro circulaba de este
a oeste sobre la calle Tulipan, al llegar
al crucero Jaime y Pedro chocaron,
como era un crucero sin semáforo o
alguna indicación fue necesario que
llegase el ajustador para determinar
quien había tenido la culpa. En este
caso se determinó que aunque Pedro
desembocaba por la derecha de
Jaime, la calle en la que circulaba
Jaime era de mayor amplitud, lo
que deroga la desembocadura
por la derecha, dándole
prioridad. Bajo estos dos
criterios Pedro era el responsable de los daños por el choque en
cuestión.
Desembocar por la derecha: de
acuerdo al reglamento metropolitano
de tránsito, en las intersecciones que
carezcan de señalización para regular
la preferencia de paso o los semáforos se encuentren descompuestos,
estarás obligado a ceder el paso a los
vehículos que se aproximen por tu
derecha, salvo cuando la vía en que
circulas sea de mayor amplitud (más
ancha) o cuando quien circula por tu
derecha se encuentre en una vía sin
pavimentar.
Más tips
§ 0 -
ponerte el
cinturón de
seguridad cuando
manejes, si vienen
otros tripulantes a
bordo indícales
que lo usen.
§0)'' 1 .( )*- . *+ -.*).*)
una estatura menor a 1.20 m. en el asiento
delantero, aún cuando lleven puesto el
cinturón de seguridad ya que no los protegerá,
pues en un accidente tienden a resbalarse.
§00/*(k1$'.$ (+- / . i' . ,0 '"*
está mal, por ejemplo alguna vibración, jalón o
ruido extraño. Llévalo al taller a que te lo verifiquen.
§*() % ..$#.
ingerido bebidas
'*#k'$.£ ./X.
bajo el influjo de
alguna droga o te
encuentras
cansado o con
sueño.
§*)* '
reglamento de
tránsito de tu
localidad y respeta
los límites
establecidos de
velocidad.
Información proporcionada por los peritos Arturo Ham y Marco A. Carballo Piña. Consultora de Accidentes de Tránsito (CAT). http://catmx.jimdo.com
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31
FACTOR JOVEN
MATIANA FLORES
Cómo dejar
la casa de tus
padres
… e independizarte financieramente
32
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l sueño de muchos jóvenes es
independizarse de sus padres
e iniciar una vida y proyecto
propio. Los jóvenes mexicanos consideran que la edad ideal para hacer
esto va de los 18 a los 24 años, según
datos de la Encuesta Mexicana de
la Juventud 2005, pero sólo el 6.2%
de quienes lo hacen a esta edad es
para regirse por sus propias reglas,
y lograr metas personales. El resto
lo hace por otro tipo de motivos.
Paradójicamente, de acuerdo con
la misma encuesta, poco más del
50% de los jóvenes que se encuentran en este rango de edad se encuentra muy a gusto viviendo con
sus padres, por lo que independizarse no está entre sus planes, y de
hecho muchos prolongan su partida hasta los treinta años o más.
Esta situación no es privativa
de los jóvenes mexicanos, la misma situación se observa en diversos
países. De hecho, recientemente se
difundió en los medios la intención
E
de un funcionario italiano de pro- gunos padres, los menos, declinan
poner una ley que obligue a los hi- asumir la responsabilidad total –e
jos a independizarse de sus padres incluso parcial– de la formación
al cumplir los 18 años, pues según profesional de sus hijos, por lo que
una encuesta realizada en
una vez cumplida la maese país al menos siete de
yoría de edad, piden a sus
cada 10 personas, entre los de los jóvenes entre hijos hacerse responsables
18 y 39 años, todavía viven
18 y 24 años vive de su proyecto de vida inscon sus padres.
con sus padres. tándolos incluso a dejar el
Esta situación tiene exhogar paterno.
plicación. En México, una persona
Así, las cosas parecen ir al revés,
alcanza la mayoría de edad a los 18 mientras los padres mexicanos adaños, lo que signica que es recono- quieren cada vez más conciencia de
cida por la ley como apta para ejer- trabajar y amasar los recursos nececer sus derechos. Sin embargo, justo sarios para lograr la autosuciencia
en esta edad es cuando los jóvenes económica en su retiro y no depeninician sus estudios profesionales der de sus hijos, éstos parecen no
y para un joven resulta harto com- querer irse de sus casas (cuando las
plicado trabajar y estudiar al mis- condiciones les son propicias para
mo tiempo, y la situación se turna hacerlo), en las que gozan de techo,
aún más compleja si tiene que ha- comida y hasta del nanciamiento
cerlo fuera de la casa paterna por a sus estudios, o al menos en pardecisión propia o de los padres. Y te. Los hay también que consiguen
es que aunque México es un país becas para estudios de postgrado
de tradiciones en el que la familia (maestría y doctorado) por lo que
es aun la célula de la sociedad, al- no tienen mucho de qué preocu-
50%
Estudios de los jóvenes
de entre 18 y 24 años:
95%
es pagado por los padres
4%
cuentan con una beca
otorgada por alguna institución
1%
se paga así mismo sus estudios
24,6%
37,4%
8,9%
28,9%
estudia
trabaja
estudia y trabaja
no estudia ni trabaja
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33
FACTOR JOVEN
34
parse pues aportan al gasto familiar, tienen casa, y pueden cubrir sus gastos personales, lo que
les dota de cierto grado de independencia con la que se sienten
cómodos.
Estudiar y trabajar por cuenta
propia resulta un poco complicado;
pero es un requisito indispensable
para acceder, en un futuro, a trabajos mejor remunerados aunque
no hay garantía de que esto suceda en un país como el nuestro, de
alto desempleo profesional, y profesionales que laboran en puestos
que subemplean sus capacidades.
Así, la alternativa más cómoda para estudiar es permanecer en
la casa de los padres y aceptar su
ayuda –aunque también se trabajepara pagar una carrera profesional
en alguna universidad privada en
las que el costo del semestre se ubica entre $30,000 y $70,000 mil pesos, sin contar la inscripción.
Otra
alternativa
es
ingresar a una universidad pública, aunque esta decisión puede
ser castigada por el mercado laboral que solicita prominentemente jóvenes egresados de
universidades privadas –sobre
todo para algunas carreras–, porque manejan mejor otros idiomas,
habilidad necesaria para ser más
competitivo en nuestra globalizada economía. Pero antes debes
tener la suerte de ser uno de los
afortunados que logra obtener un
lugar, pues la demanda supera
con creces la oferta.
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La verdad de las cosas es que empezar a vivir con tus propios
medios no es fácil, y no lo es por las siguientes razones:
No hay trabajo
Las empresas preeren contratar a las personas mayores de 25 años
que ya cuentan con experiencia laboral. En este sentido, en la Encuesta Mexicana de Jóvenes se observa que alrededor del 32% consigue empleo gracias a un amigo, y el 37% porque un familiar los contrata o les
consigue un empleo a través de su red de amigos y conocidos. De poco
o nada sirve que las actuales generaciones de jóvenes se encuentren
mejor preparados en diversos campos, incluido el de la tecnología, la
actual crisis trajo consigo un alto nivel de desempleo y las personas más
jóvenes se encuentran entre las más afectadas.
Bajas remuneraciones
Las fuentes de trabajo disponibles para jóvenes cuentan con remuneraciones muy bajas (de uno a tres salarios mínimos), y esto difícilmente
les alcanza para vivir (alimentos, ropa, vivienda) y además pagar sus estudios. Asimismo, el 71% trabaja sin rmar un contrato por lo que no
tiene acceso a prestaciones como seguro social, o al fondo de vivienda
(Infonavit), lo que en un momento dado le agilizaría el poder contratar
un crédito hipotecario en condiciones más benignas.
Es caro rentar
No es fácil pagar una renta, aunque en este caso se tiene la opción
de compartir la vivienda con otros jóvenes que se encuentren en las
mismas circunstancias, o rentar una habitación cerca de la universidad.
En otros países del mundo los bancos ofrecen créditos a los jóvenes
para adquirir un pequeño apartamento. En nuestro país, BBVA Bancomer lanzó en julio del 2008 el producto “Hipoteca Joven”, dirigido a
este segmento de mercado pero no maneja un esquema que resulte accesible a un amplio número de jóvenes pues requiere un esfuerzo de
ahorro previo que muy pocas personas realizan o pueden hacer.
El camino a la independencia
Comparte
Comparte la renta con uno o más amigos anes a tus gustos, costumbres e
intereses. Entre dos o más personas,
la carga monetaria de contar con un
techo se aligera.
Solicita
Solicita una beca para “cubrir” el costo de tus estudios, así aunque tus ingresos no sean muchos
sufrirás menos para cubrir las colegiaturas. Otra
opción es obtener un crédito educativo que
cuente con la opción de pagarlo al terminar la
universidad.
Consigue
Consigue un empleo estable con perspectivas de crecimiento profesional mientras estás con tus padres. Procura que sea
afín a la carrera que estás estudiando, de esta manera lograrás
acumular experiencia y conocimientos prácticos y académicos
al mismo tiempo.
Esfuérzate
Esfuérzate por ingresar al mercado laboral formal para tener acceso a
prestaciones que te permitan reducir gastos (salud) y generar ahorro (fondo de vivienda), lo que te ayudará a acortar el tiempo de realización de tus
metas personales e independizarte más rápido.
Ponte metas
Ponte metas y cúmplelas. Si aun vives con tus padres pero también trabajas, sé disciplinado
en el ahorro con objetivos claros. Si lo que quieres es independizarte, lo ideal será que tu
primera meta sea ahorrar lo necesario para dar el depósito de la renta de un departamento, y sí se puede ¿por qué no? el enganche de tu propio departamento. Finalmente, este
es el punto más importante para plantearte seriamente el asumir tu independencia y construir tu proyecto de vida.
Estudia
Estudia en una universidad pública. Muchas personas que estudiaron hasta el bachillerato en escuelas
privadas ya manejan muy bien el inglés u otros idiomas, por lo que el estudiar en una universidad pública
no les representa una desventaja en el mercado laboral, y más aun si se elige alguna carrera cuyo prestigio y excelencia es equiparable a las que ofrecen las instituciones educativas privadas. Si no es tu caso, deberás estudiar, de manera complementaría, un idioma extranjero.
Proteja su dinero
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35
Sanea tus finanzas
1. Haz un presupuesto.
6. Compara
Saber con cuánto
cuentas y lo que
puedes hacer con tu
dinero es la piedra
angular para llevar una buena
administración y conseguir
metas financieras a lo largo de
la vida.
Compara el costo de
los financiamientos
que deseas
contratar. Hay que
buscar la mejor opción en
términos de plazo y costo.
2. Ahorra
Al menos el 10% de
tu ingreso mensual
neto (después de
impuestos).
3. No te endeudes
Evita incurrir en un
nivel de deuda
superior al 30% de
tu ingreso neto. La
suma de lo que debes pagar al
mes por concepto de hipoteca,
auto y tarjeta de crédito no
debe rebasar este porcentaje.
4. Diversifica
las inversiones.
No hay que invertir
todo en una sola
opción. La
diversificación
reduce riesgos e incrementa
las posibilidades de ganar más.
5. Multiplica fuentes
de ingreso.
tu nivel de vida se
verá menos minado
en caso de perder
una de ellas.
36
Proteja su dinero
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7. La tarjeta de crédito
Utiliza una tarjeta de
crédito como medio
de pago. La tarjeta
de crédito no es una
extensión de tu ingreso y sí es
muy caro su financiamiento. Si
la utilizas de manera
inteligente, puedes obtener
varios beneficios.
8. No te atrases
En el pago de
deudas ni coberturas
de seguros. Una
manera de ahorrar y
mantener en equilibrio
nuestras finanzas es pagar a
tiempo. Así evitas el pago de
intereses moratorios, por pago
tardío y por cobranza, entre
muchos otros.
9. Consumo
inteligente
Haz una lista de
compras y gasta sólo
en lo que necesitas,
además, hay que
comparar calidad y precio.
10. Los niños
y el ahorro
Inculca en los niños
el hábito del ahorro.
Invita a tu familia a
elaborar juntos el
presupuesto familiar.
¡Llama para que
no te llamen!
¿Ya no quieres recibir publicidad
de productos y servicios financieros?
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67
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37
pá
gi De
na l
s as
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la
...
TIPS para ahorrar
en telefonía celular
¿Estás a la caza del mejor plan para tu teléfono móvil? No creas lo primero
que te dice el vendedor, su función es obtener un trato rentable para la empresa en que trabaja. Aquí te damos varios consejos para que rinda tu dinero cuando utilices tu celular.
Para no naufragar en el mar de los
planes, empieza por determinar los servicios que realmente necesitas, compara en
las páginas en internet de los proveedores y
no olvides leer las letras chiquitas.
Si tienes la mejor conexión a internet
en tu celular y no utilizas servicios en
línea como Twitter, estás pagando algo nada
barato que en realidad no necesitas.
Si usas
tarjetas de
prepago, aprovecha las recargas
extra. Si las tarjetas
de $100 te dan $200,
no debe ser una
mala inversión. Pero
no te confíes de que traes un
súper crédito.
Aprovecha al máximo
tu teléfono de casa
(ajá, tu olvidada línea fija).
Si eres más de hablar por
celular, entonces considera la opción de cancelarla.
¿Qué tal si compras una
tarjeta Ladatel para esas imprevistas y largas conversaciones? Es
probable que ya lo olvidaras, pero en
los teléfonos públicos que no utilizas la
llamada ilimitada te cuesta $3.00.
Importantísimo: monitorea el
tiempo de tus llamadas. Tu celular
debería contar con una alarma para
cuando los 5 minutos con ese número
gratis están por terminar.
Cuelga a los 45 segundos. Así, aunque tu
compañía telefónica comience a contar el
tiempo de tu llamada antes de que te contesten, evitarás sorpresas en tu factura.
Exprímele a tu compañía hasta el
último beneficio que te ofrezca con
tal de quedarte con ella. Por ejemplo, no
dejes perder los puntos por antigüedad o
consumo que has acumulado. ¡Cuidado con
las ventas disfrazadas de promoción!
Organízate con tus familiares y amigos para decidir
quién mete a quién en los
números frecuentes que son
gratuitos. Porque a veces hay
casos en los que dos personas se dan de alta mutuamente en esta promoción.
Deja de mandar “juegos bien chidos” al
32455. Luego resulta (algo típico) que
tu teléfono celular no es compatible, pero ya
te cobraron.
Envía mensajes de
texto siempre que
te convenga. Es mejor
escribir:“Voy para allá, en
un ratito llego”, que tener
que pagar una llamada
para comunicarlo.
Identifica las horas “no pico”
de tu compañía. Llamar por la
noche o en fin de semana puede significar
un ahorro importante en el costo por minuto
de tus llamadas.
Busca éste y otros temas en la Revista del Consumidor, en su edición de marzo. Visita también profeco.gob.mx y revistadelconsumidor.gob.mx
¿
CONDUSEF RESPONDE
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO*
El día de ayer acudí a un cajero automático del banco en donde depositan mi nómina, a retirar
parte de mi dinero, solicité la cantidad de $2,000.00 y el cajero me entregó dos billetes de
$1,000.00, después acudí a una tienda a realizar varias compras, pero al momento de pagar la
cajera me informó que uno de los billetes era falso, es por ello que acudo a ustedes para que me
informen qué acciones debo realizar.
En respuesta a tu solicitud, te informo que puedes realizar el siguiente procedimiento, a efecto
de que te regresen el importe de
tu billete[1]:
1. Debes acudir a las ocinas
del banco de donde depende
el cajero automático que te
entregó el billete presuntamente falso, a efecto de que
llenes el formato de reclamación correspondiente, debes
anotar tu nombre, domicilio,
lugar, fecha y modo en que
te fue entregado el billete,
las características y número
de billetes entregados, asimismo, debes proporcionar
copia de tu identicación ocial y el billete en cuestión.
2. El banco retendrá el billete presuntamente falso y te
proporcionará un recibo,
posteriormente el banco enviará al Banco de México el
billete para que elabore un
dictamen de autenticidad.
3. El banco verificará que la
operación se haya realizado conforme a lo manifestado por ti en el formato de
reclamación.
4. Si de la información que proporcionaste y de la vericación
que realice el banco se cumplen los requisitos que enuncia
la ley, el banco te entregará el
importe de tu billete.
5. En caso de que el banco dictamine que no procede tu reclamación, te debe informar
por escrito las razones, si te
encuentras inconforme con la
negativa del banco, puedes
acudir a la ocina de Condusef más cercana a tu domicilio o comunicarte al Centro de
Atención Telefónica 01 800 999
80 80 lada sin costo para todo
el país y 53 400 999 en el Distrito Federal y zona metropolitana, a n de que personal de
esta Comisión Nacional te proporcione orientación y asisten-
cia jurídica especializada, o
bien puedes presentar formal reclamación en contra de
la institución nanciera, a n
de que éste organismo funja
como conciliador en la controversia planteada.
Es importante mencionar que
los bancos no pueden cambiar
más de dos billetes por cada
operación realizada por el mismo cliente en un lapso de un
año, ni tampoco cuando hayan
pasado más de cinco días entre la fecha de la operación y la
fecha en que se presentan los
billetes ante el banco, por lo anterior, te sugerimos que al recibir un billete presuntamente
falso de inmediato realices el
trámite antes señalado ante el
banco que corresponda.
[1].- Artículo 48 Bis 1 de la Ley de Instituciones de
Crédito.
*Director General de Servicios Legales de Condusef
Envía tus dudas
[email protected]
mxx
(55) 53 400 999
99
01 800 999 80 80
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39
PROTEGE TU BOLSILLO
Cm
para
isiones
DE LA REDACCIÓN
Comisión por...
o
No usar la tarjeta de crédito
Dico Visa
Ixe Platino
Ixe Visa Infinite
(Internacional)
Ixe Visa
Internacional Oro
Ixe Visa
Internacional Oro
Empresarial
Uni-SantanderK
$300
$50
$50
$50
$50
$55
Información relativa al registro de comisiones: créditos, en moneda nacional,
de tarjeta de crédito.
Fuente: Banxico
Comisión por...
Pago de servicios Telmex
$300
$50
$50
$50
$300
$50
$50
$50
Información relativa al registro de comisiones: servicios de pago,
servicios diversos en sucursales
Fuente: Banxico
40
Proteja su dinero
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Comisión por...
Retiro de efectivo sin presentación de tarjeta d
de débit
débito o cheque
Tarjeta Básica Bancomer
(Cuenta Básica para el
Público en General)
Cuenta Base Banamex
(Cuenta Básica para el
Público en General)
Cuenta Básica Multiva
(Cuenta Básica para el
Público en General)
Cuenta Básica para el
Público en General
$20
$10
$10
$25
Banorte Fácil
(para pagos de
créditos)
Banorte Fácil
(Cuenta Básica para el
Público en General)
$15
$15
Producto Básico
Producto Básico
General (Cuenta Básica General (cuenta para
Pagos de Créditos)
Público en General)
$25
Ixe Cuenta Base
(Cuenta Básica para el
Público en General)
$25
$20
Información relativa al registro de comisiones: servicios de pago, en moneda nacional,
cuenta básica para el público en general.
Fuente: Banxico
Consige Proteja su Dinero en:
www.fondodeculturaeconomica.com.mx
Elsa Cecilia Frost
Ciudad de México
Un paseo por los libros
Ciudad de México
Trinidad Martínez Tarragó
Ciudad de México
Calle Allende s/n, entre Juárez y Madero,
Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000,
Deleg. Tlalpan, México, D.F.
Teléfono(s): (0155) 54 85 84 32
y 56 55 29 97
Pasaje Zócalo-Pino Suárez del Metro
local 4, Col. Centro Histórico,
C.P. 06060, Deleg. Cuauhtémoc,
México, D. F.
Teléfono(s): (0155) 55 22 30 78 y 16
Carretera México-Toluca KM. 16 1/2, 3655,
Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210,
Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F.
Dentro del Centro de Investigación y
Docencia Económicas (CIDE).
Teléfono(s): (0155) 57 27 98 00 ext.
2906 y 2910
Fax: (01 55) 57 27 29 10
Alfonso Reyes
Ciudad de México
Juan José Arreola
Ciudad de México
Carr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques del
Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan,
México, D.F.
Teléfono(s): (0155) 52 27 46 81 y 82
Fax: (01 55) 52 27 46 82
Eje Central Lázaro Cárdenas 24,
esq. Venustiano Carranza,
Col. Centro Histórico, C.P. 06300,
Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F.
Teléfono(s): (0155) 55 18 32 25, 31 y 36
Fax: (01 55) 55 18 32 42
Daniel Cosío Villegas
Ciudad de México
Octavio Paz
Ciudad de México
Av. Universidad 985, Col. Del Valle,
C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez,
México, D.F.
Teléfono(s): (0155) 55 24 89 33
y 55 24 12 61
Av. Miguel Ángel de Quevedo 115,
Col. Chimalistac, C.P. 01070,
Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F.
Teléfono(s): (0155) 54 80 18 01, 03, 05
y 06 Fax: (01 55) 54 80 18 04
En el I.P.N.
Ciudad de México
Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,
instalaciones del IPN Zacatenco,
Col. Lindavista, C.P. 07738,
Deleg. Gustavo A. Madero, México, D.F.
Teléfono(s): (0155) 51 19 28 29
y 51 19 11 92
Rosario Castellanos
Ciudad de México
Tamaulipas 202, esq. Benjamín Hill,
Col. Hipódromo de la Condesa,
C.P. 06170, Deleg. Cuauhtémoc,
México, D.F.
Teléfono(s): (0155) 52 76 71 10
y 52 76 71 39
Víctor L. Urquidi
Ciudad de México
Camino al Ajusco 20, Col. Pedregal
de Santa Teresa, C.P. 10740,
Deleg. Tlalpan, México, D.F.
Dentro de El Colegio de México.
Teléfono(s): (0155) 54 49 30 00 ext. 1001
Elena Poniatowska Amor
Estado de México
Av. Chimalhuacán s/n, esquina Clavelero,
Col. Benito Juárez, C.P. 57000,
Nezahualcóyotl, Estado de México.
Teléfono(s): (01 55) 57 16 90 70 ext. 1724
José Luis Martínez
Guadalajara, Jalisco
Av. Chapultepec Sur 198, Col. Americana,
C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco.
Teléfono(s): (0133) 36 15 12 14 con 7
líneas
Fray Servando Teresa de Mier
Monterrey, Nuevo León
Calz. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle,
C.P. 64660, Monterrey, N.L.
Teléfono(s): (01 81) 83 35 03 19 y 71
Fax: (01 81) 83 35 08 69
Salvador Elizondo
Ciudad de México
Luis González y González
Morelia, Michoacán
Aeropuerto Internacional de la Ciudad de
México, Benito Juárez, Av. Capitán Carlos
León González s/n, local A 95, sala D,
Col. Peñón de los Baños, Terminal1,
C.P. 15620, Deleg. Venustiano Carranza,
México, D. F.
Teléfono(s): (0155) 25 99 09 11
y 25 99 09 12
Francisco I. Madero Oriente 369,
Col. Centro, C.P. 58000,
Morelia, Michoacán.
Teléfono(s): (01 443) 3133-992
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41
PROTEGE TU BOLSILLO
Si lo vas a
contratar…
¡conócelo antes!
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42
Proteja su dinero
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Tablero
¿Cuánto me cuesta…
Financiero *
!#
¿Quieres comprar un
coche y no sabes cuál
es el crédito más
barato?
Primas de
segurosCrédito
básicos
automotriz
otriz
Afore
ore
Comisiones de tarjetas
d débit
ó i
¿Cuánto te cobra un
cajero automático por
retirar efectivo?
¿Cuál es la tarjeta de
crédito más barata?
¿Cuánto creció tu
ahorro para el retiro
este mes?
Si retiro de un cajero…
cajero
Pagarés Personas
orales
Planes de
Comisiones en
cajeros
jeros automático
automát
automáticos
restructuración
de deuda
Nuestra sección
Tablero Financiero te
presenta, de forma
clara y sencilla,
información útil para
tomar mejores
decisiones financieras.
Proteja su dinero
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43
TABLERO FINANCIERO
Comisiones en Cajeros Automáticos
...
¿Cuánto me cobran por retirar dinero con...
E
TA D
...Tarjeta de Crédito?
1
7
25
56
TARJETA DE CRÉDITO
98
2
12
5
36
54
llido
bre
INSTITUCIÓN
TBaÚ
nco
DITO
CRÉ
JE
TAR
pe
yA
Nom
RETIRO DE $1000
BANCO RED
BANCO PROPIO
$
$
Clásica
4%
40
4%
40
Azul
Clásica
5%, $20 mínimo
50
5%, $20 mínimo
50
6.5%
65
6.5%
65
Tarjeta de Crédito Bancoppel
6%, $10 mínimo
60
$10 + 6%, $20 mínimo
70
Efe
5%
50
$20 + 5%
70
Clásica
8%
80
8%
80
Tradicional Clásica
9%
90
9%
90
La Tarjeta de Crédito
-
-
10%
100
BF Clásica
-
-
10%
100
Clásica
3%, $100 mínimo
100
4.5%, $100 mínimo
100
Clásica
10%
100
10%
100
Clásica
9%
90
$17 + 9%
107
Clásica
9%
90
$20.30 + 9%
110.3
Clásica
10%
100
$19 + 10%
119
Toma en cuenta
¾ Disponer de efectivo con
tu tarjeta de crédito es un
financiamiento caro.
¾ Es mejor utilizar tu tarjeta de
débito para disponer de efectivo.
¾ Si vas a disponer de efectivo
para realizar una compra, mejor
pregunta en el establecimiento si
acepta la tarjeta, así podrás evitar
la comisión por retiro.
¾ Recuerda que el comprar el
día después de tu fecha de corte,
puedes obtener hasta 50 días
de financiamiento sin costo.
¾ Consulta tu saldo por teléfono,
es un servicio sin costo.
- Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisión o no ofrece el servicio.
Nota: El porcentaje es sobre el monto del retiro.
ITO
E
TA D
...Tarjeta de Débito?
Toma en cuenta
¾ A diferencia de una Tarjeta de
Crédito, en una Tarjeta de Débito manejas tu propio dinero.
¾ Antes de retirar de un cajero
automático propio o RED consulta si tienes retiros gratis.
¾ Si vas a disponer de efectivo
para realizar una compra, mejor
pregunta en el establecimiento si
acepta la tarjeta, así podrás evitar
la comisión por retiro.
¾ Memoriza tu NIP
¾ Con la Tarjeta de Débito evitas llevar efectivo y es aceptada
en múltiples establecimientos.
Fuente: Registro de comisiones
relativas a créditos y servicios
de pago del Banco de México
a enero de 2010, no incluyen
IVA de la comisión.
44
Proteja su dinero
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INSTITUCIÓN
Cuentas de cheques
personas físcas
con o sin intereses
Cuenta Bansí
DÉB
JE
TAR
12
57
56
98
RETIRO DE $1000
BANCO RED
BANCO PROPIO
$
23
65
TBaÚ
nco
12
54
$
Sin costo
0
3 gratis, adicional $10
0
Cuenta Multiva
8 gratis, adicional
$10
0
2 gratis, adicional $10
0
Cuenta de Cheques
Sin Intereses
Cuenta Enlace Global Fuerte
con Chequera
Enlace Global Pago por
Transacción con Chequera
4 gratis, adicional
$7
0
2 gratis, adicional $18
0
Sin costo
0
$7.2
7.2
$6
$6
$19
19
Cuenta Efe
Sin costo
0
$13
13
Cuenta LIDER PF MN
Cuenta de Cheques Maestra
Personas Físicas
Cuenta Maestra Moneda
Nacional Personas Físicas
Ixe Cuenta
Sin costo
0
$15
15
Sin costo
0
$15
15
Sin costo
0
$15.65
15.65
Sin costo
0
$18
18
Supercuenta con Cheques
Cuenta Maestra
Sin costo
$1.2
0
1.2
$19
$19.95
19
19.95
Cuenta Maestra
Sin costo
0
$20
20
1 gratis, adicional $5
10 gratis, adicional $5.5
Sin costo
3 gratis, adicional
$5
0
0
0
$20
$20
$20
20
20
20
0
$20
20
Cuenta Maestra Tradicional
Cuenta Maestra
Cuenta Única Plus Cuota Fija
Cuenta Única Plus Pago por
Transacción
E
TA D
DITO
CRÉ
JE
TAR
12
56
57
98
23
65
TBaÚ
nco
12
54
Conoce el CAT de tu
tarjeta de crédito clásica
ica
Conoce el CAT de tu
Crédito hipotecario
La tarjeta de crédito es uno de los productos más
utilizados por la población en general y, por tal
motivo, es importante que conozcas el Costo Anual
Total (CAT), ya que es un elemento que te permite
comparar el costo de las tarjetas.
Si estás considerando la contratación de un crédito
hipotecario dentro de tu plan nanciero, toma en
cuenta que Santander brinda la opción más barata
con un CAT de 14.07% e Hipotecaria ING ofrece el
CAT más alto del mercado con 16.71%.
Institución
Institución
Tarjeta
Fácil
2010
%
Anualidad*
($)
Costo Anual
Total**
(%)
1
11.75
14.07
120
23.7
2
13.14
14.32
3
12.73
14.45
3
12.90
14.45
4
14.74
14.54
5
12.90
14.79
6
16.42
14.96
7
13.07
15.21
8
15.22
15.30
9
15.32
16.71
Tradicional Clásica/
Tasa Baja Clásica
300
31.8
Clásica-Afirme
200
35.2
Azul
460
36.5
Light
395
36.8
Efe
0
42.9
Clásica/
Garantizada-Bajio
350
43.6
Clásica-Banamex
440
44.6
Clásica-Banorte
395
47.1
Clásica-HSBC
440
53.2
Tarjeta Banregio
0
56.6
Clásica Santander
440
56.7
Clásica -Ixe
400
59.4
Blue/Verde
459
59.7
Bf
280
76.8
0
91.9
Bancoppel
CAT enero
2009
%
Fuente: Cuadro elaborado por Condusef, con datos de Banco de México a Octubre
de 2009.
*La anualidad es sin IVA.
**CAT: Costo Anual Total Promedio (Sin IVA). Debe entenderse como el costo
anual total de financiamiento expresado en términos porcentuales anuales, que para
fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos
inherentes a los créditos.
Más barato
Más caro
El CAT aplica para créditos con un plazo de 15 años sobre un monto de $500,000
Datos a enero de 2010
Fuente: Condusef
• La tasa varía en función al plazo, enganche, perfil del cliente y valor del inmueble.
• Los plazos oscilan entre 3 y 30 años.
• El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisión por apertura, avalúo,
gastos de investigación y gastos notariales.
• Los bancos, sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntual.
• Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.
• El enganche oscila entre 5 y 35%.
• La comisión por apertuta va del sin costo a 3%.
• En todos los créditos se debe contratar un seguro de vida, así como un seguro de daños.
• Las tasas de interés oscilan entre 10.50 y 15.50%.
Conoce el CAT de tu
Crédito personal
Si piensas pedir un crédito personal considera
todas las opciones que te ofrecen las instituciones
nancieras. Toma en cuenta que el CAT más caro en
este tipo de crédito lo ofrece Banco Azteca con 87.68%.
Institución
CAT enero 2010
%
1
59.80
2
87.68
Para un monto de $10,000 pesos
Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.
Datos a enero de 2010
• El ingreso mínimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.
• La comisión por apertura es de sin costo hasta 2%.
• Los plazos van de 6 a 48 meses.
• Los montos financiables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.
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45
TABLERO FINANCIERO
¿Qué son las Siefores?
Rendimientos Netos
de las Siefores Básicas (%)
Son las encargadas de invertir los recursos de tu cuenta individual para
obtener rendimientos y hacer crecer
tu dinero. Son operadas por tu Afore y supervisadas por la Consar.
(Al cierre de diciembre de 2009)
AFORES
Siefore
Básica 1
Siefore
Básica 2
Siefore
Básica 3
Siefore
Básica 4
Siefore
Básica 5
56 años y
mayores
entre 46 y
55 años
entre 37 y
45 años
entre 27 y
45 años
26 años y
menores
5.39
4.75
4.90
4.68
5.67
4.53
4.81
4.64
4.70
4.52
6.85
4.45
4.65
4.94
5.32
5.49
4.15
4.42
4.24
4.26
3.34
3.98
3.18
3.63
3.80
5.15
4.72
4.57
4.83
4.55
5.31
4.88
5.26
5.19
5.51
6.64
6.29
6.22
5.83
5.80
6.52
5.60
5.73
5.97
5.85
3.89
2.86
2.48
2.18
2.41
5.09
4.31
4.15
4.24
4.58
5.51
4.59
4.46
4.26
4.12
4.03
4.53
5.06
5.03
3.07
7.81
5.56
5.58
5.80
6.49
6.52
5.34
5.08
4.72
4.66
¿En qué Siefore estás?
Tus ahorros están en la Siefore
que te corresponde conforme a
la edad. Mientras más joven eres,
más diversicadas son las inversiones que se hacen con tus recursos y mientras más cercano estás
al retiro, tus inversiones son más
conservadoras.
¿Para qué saber los rendimientos que ofrece tu Afore?
Estar en un Afore que te dé un
mayor rendimiento neto, puede
hacer la diferencia en el monto de
tu pensión. Recuerda que puedes
traspasar tus recursos una vez al
año a la Administradora de tu
preferencia, y una segunda ocasión en el año, a una Afore que
ofrezca mayor rendimiento. Puedes cambiarte en cualquier momento si tu Afore incrementa la
comisión por administración.
Fuente: Consar
Nota: El rendimiento observado en el pasado no es garantía del desempeño futuro.
Seguros básicos estandarizados
Te presentamos un ejercicio informativo sobre seguros básicos, con las opciones más bajas y más altas del mercado. Recuerda que las primas y la cobertura varían de acuerdo con cada aseguradora y según la entidad del país.
Dental
Este producto básico considera acciones preventivas y correctivas para
el cuidado de tus dientes y de tu familia. Se
ofrece a un mínimo de tres personas y no
existen límites en las edades de aceptación.
En la contratación de este tipo de seguro en el Distrito Federal para 3 personas con edades de 10, 15 y
30 años, sólo existen 3 aseguradoras que ofrecen el
seguro: Seguros Centauro, Seguros Preventis y Dentegra; Seguros Centauro ofrece la prima más baja de
$2,370; mientras que Dentegra ofrece la prima más
alta de $3,347.52. La diferencia entre la prima de estas dos últimas aseguradoras es de 41.2%.
46
Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
Entidad: Distrito Federal;
Edades: 10,15,y 30 años
Tarifa
anual
$
Instituciones
de seguros
Diferencia porcentual
con respecto al precio
más alto
%
LAS MÁS BAJAS
Seguros Centauro
Seguros Preventis
Dentegra
Promedio
2,370.00
3,106.34
3,347.52
2,941.29
41.2
7.8
0.0
Este producto básico te ofrece
protección derivada de fallecimiento, tiene un plazo de 5 años con pago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100,000, $200,000 y $300,000. Las edades de aceptación para este producto van de los 18 a los 65 años.
En la contratación de un seguro de vida para
un hombre de 30 años con una suma asegurada de
$300,000, Seguros Banamex ofrece la prima anual
más baja del mercado de $237.77, mientras que Principal Seguros ofrece la prima más alta del mercado
de $1,996.92. La prima promedio de mercado es de $
666.25. Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro más baja y
la prima más alta en este tipo de seguro es de 739.9%.
Edad: 30 años;
Sexo: Hombre;
Suma Asegurada: $300,000
Gastos médicos
Este producto
básico te ofrece la protección por enfermedades de alta frecuencia, de alta severidad
y el pago de una renta diaria por hospitalización. La edad de aceptación de este producto va
desde el primer día de nacido, hasta los 64 años.
En la contratación de este tipo de seguro para un
hombre de 30 años que radique en el Distrito Federal,
Royal & Sunalliance ofrece la prima anual más baja
del mercado de $450.30, mientras que Bupa ofrece la
prima más alta del mercado de $2,599.48. La prima
promedio de mercado es de $1,149.51. Recuerda que
al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro más baja y la prima más alta en
este tipo de seguro es de 447.3%.
Entidad: Distrito Federal; Edad: 30 años; Sexo: Hombre
Salud Este producto básico ofrece me-
Entidad: Distrito Federal; Edad: 30 años; Sexo: Mujer
Vida
dicina preventiva y correctiva para el cuidado de tu salud.
En la contratación de este tipo de seguro para una mujer de 30 años que radique en el Distrito Federal, AXA Seguros ofrece la prima anual más
baja del mercado de $ 1,122.91, mientras que SaludCoop ofrece la prima más alta del mercado de $ 2,359.44.
La prima promedio de mercado es de $ 1,789.65. Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro más baja y la prima
más alta en este tipo de seguro es de 110.1%.
Tarifa
anual
$
Instituciones
de seguros
Diferencia porcentual
con respecto al precio
más alto
%
LAS MÁS BAJAS
237.77
297.00
297.00
315.00
315.00
Seguros Banamex
Seguros Multiva
AXA Seguros
Patrimonial Inbursa
Seguros Inbursa
739.9
572.4
572.4
533.9
533.9
LAS MÁS ALTAS
ACE
AIG México Vida
Allianz
QBE
Principal Seguros
Promedio
1,065.55
1,104.00
1,150.00
1,240.61
1,996.92
666.25
Tarifa
anual
$
Instituciones
de seguros
87.4
80.9
73.6
61.0
0.0
Diferencia porcentual
con respecto al precio
más alto
%
LAS MÁS BAJAS
450.30
608.95
645.81
667.51
672.57
Royal & Sunalliance
Plan Seguro
Banorte Seguros
La Latinoamericana
General de Salud
477.3
326.9
302.5
289.4
286.5
LAS MÁS ALTAS
1,609.79
Seguros Monterrey
1,615.97
Seguros Santander
1,743.80
ACE
2,504.56
Seguros Multiva
2,599.48
Bupa
Promedio 1,149.51
Tarifa
anual
$
Instituciones
de seguros
61.5
60.9
49.1
3.8
0.0
Diferencia porcentual
con respecto al precio
más alto
%
LAS MÁS BAJAS
1,122.91
1,540.74
1,573.97
AXA Seguros
Seguros Preventis
Médica Integral GNP
110.1
53.1
49.9
LAS MÁS ALTAS
Plan Seguro
General de Salud
SaludCoop
Promedio
1,924.89
2,215.93
2,359.44
1,789.65
22.6
6.5
0.0
Fecha de consulta: 27 de noviembre de 2009
Proteja su dinero
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47
c o n d u le t r a s
JOSÉ MARÍA ARAMBURU
1. ¿Quién supervisa a las Sociedades de Información Crediticia?
2. ¿Cuál es el Buró de Crédito para personas morales?
3. Formalmente ¿cuántos Burós de Crédito existen?
4. ¿Quién es el responsable del otorgamiento del crédito?
5. ¿Cómo se les conoce a las Sociedades de Información
Crediticia?
6. Sociedad de Información Crediticia de más reciente creación.
7. ¿Cómo se llama el documento en donde consta el
historial crediticio?
8. ¿Cómo se llama el nuevo producto del Buró de Crédito
que analiza el historial de crédito de una persona en un
simple número?
9. ¿Cómo se llama el nuevo producto del Buró de Crédito
que te explica en línea tu situación crediticia actual?
10. ¿Cómo se le conoce al derecho que tienen las personas
a que se les borre después de 6 años su historial de crédito?
11. ¿Cómo se conoce el área de atención de consultas
y reclamaciones del Buró de Crédito?
12. ¿Qué autoridad establece los costos del reporte
de crédito especial?
13. Para efectos de la Ley de Condusef, ¿qué
naturaleza tienen los Burós de Crédito?
14. ¿En dónde puedes presentar una reclamación
en contra de las Sociedades de Información
Crediticia?
15. Forma electrónica para obtener el reporte de
crédito especial?
16. ¿Cuántas reclamaciones puedes tramitar
gratuitamente de forma anual ante el Buró de
Crédito?
17. Número máximo de consejeros propietarios
que puede tener el Consejo de Administración
de los Burós de Crédito.
18. ¿Quiénes son los accionistas principales de los
Burós de Crédito?
19. ¿Cómo se le conoce a la información de
cartera vencida que proporcionan las empresas
al Buró de Crédito?
20. ¿Cuál es el nombre del Buró de Crédito para
personas físicas que lleva más tiempo
operando en México?
SOLUCIÓN
Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias a:
[email protected]
O llámanos al tel:
01 800 999 80 80
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valiosa información por las siguientes vías:
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metropolitana, o al
•Registro de Usuarios
(REUS): si no desea ser molestado
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con publicidad y promociones por parte de las Instituciones Financieras en
sus prácticas de mercadotecnia, inscríbase en el Registro de Usuarios y dejará de recibir la publicidad no deseada en
un plazo máximo de 45 días naturales.
lada sin costo desde
cualquier parte del país.
También puede
hacerlo escribiendo
al correo electrónico
[email protected]
•Calificadores: evaluamos, la calidad de la información que generan las
instituciones financieras para dar a conocer, promocionar y formalizar la compra o la contratación de lo que ofertan
en el mercado.
•Encuestas: informamos a los usuarios la percepción de la calidad en el servicio de diversos productos y servicios
financieros.
•Registro de contratos: ¿va a fir-
•Simuladores: use estas herramientas para saber cuánto le costaría
contratar productos y servicios financieros como Créditos Hipotecarios o Créditos Automotrices, entre otros.
•Calculadoras: si quiere saber cuánto va a pagar por concepto de intereses
en su tarjeta, o si desea conocer una estimación del tiempo en que pagará su deuda, ingrese a nuestra calculadora http://
portalif.condusef.gob.mx/tarjetas/index.php y entérese.
mar un contrato y desea estudiarlo previamente? ¿Perdió un contrato y necesita
consultarlo? En el Registro de Contratos
de Adhesión (RECA) podrá encontrar
contratos de operaciones como:
•Tarjeta de crédito.
•Cuentas de depósito con
o sin chequera o tarjeta de débito
•Crédito hipotecario.
•Crédito automotriz.
•Créditos personales y al consumo.
•Diplomado: desde cualquier punto
del país, usted puede tomar vía electrónica este diplomado en cultura financiera que le ayudará a tomar decisiones
más informadas.
Defensoría legal
Si usted es víctima u ofendido
de algún delito derivado de la
contratación de productos o
servicios financieros, la Condusef
le ofrece, también en forma
gratuita asesoría jurídica en
materia penal.
Dictamen técnico
Usted puede solicitar una opinión
especializada para hacer valer
sus reclamos. En la Condusef
podemos otorgarle un Dictamen
técnico que básicamente consiste
en la opinión de un experto.
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nuestra página
la versión
electrónica
de Proteja su
Dinero.
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DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA
PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
01 800 999 80 80
Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,
a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegación central de Condusef ubicadas en:
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
Delegación Benito Juárez, C.P. 03100, México, D.F.
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero #322. Col. Centro
Aguascalientes, Ags. CP. 2000
[email protected]
DURANGO
Hidalgo # 105 Col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
[email protected]
BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Héroes # 9365. Local 405 y
407 Col. Zona Río
Tijuana B.C CP. 22320
[email protected]
ESTADO DE MÉXICO
Boulevard Toluca Metepec # 556
Piso 2. Col. La Purísima
Metepec, Edo. México CP. 52169
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BAJA CALIFORNIA SUR
Av. Baja California # 510
Col. La Perla
La Paz B.C.S CP. 23040
[email protected]
GUANAJUATO
Calzada de los Héroes # 522
Col. Andrade León, Gto.
C.P. 37020
[email protected]
CAMPECHE
Calle 10 # 365 entre 65 y 67
Col. Centro
Campeche, Camp CP. 24000
[email protected]
GUERRERO
Costera Miguel Alemán # 707
Col. Magallanes
Acapulco, Gro. C.P 39670
[email protected]
COAHUILA
Boulevard Independencia #2120 Oriente
Local A. Col. La Estrella
Torreón, Coah. CP. 27010
[email protected]
HIDALGO
Boulevard Everardo Márquez #101
Módulo 1 Piso 2
Col. Periodistas
Pachuca, Hgo. CP. 42060
[email protected]
COLIMA
Av. Constitución # 2171
Col Residencial los Olivos
Colima, Col. C.P. 28017
[email protected]
CHIAPAS
Boulevard Belisario Domínguez # 302
Esquina 15a. Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
Col. Moctezuma
Tuxtla Gtz, Chis CP. 29030
[email protected]
CHIHUAHUA
Av. Francisco Zarco #2605
Col. Jardines del Santuario
Chihuahua, Chih. CP. 31020
[email protected]
CD JUÁREZ
Avenida Tecnológico #1770
Local A 14 Col. Fuentes del Valle
Cd. Juárez, Chih. CP. 32500
[email protected]
JALISCO
López Cotilla # 2032
Piso 2 y 4 del Codominio Cima
Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
[email protected]
MICHOACÁN
Avenida Camelinas #3233
Despacho 209
Col. Las Américas
Morelia, Mich. CP. 58270
[email protected]
MORELOS
Avenida Teopanzolco #156
Col. Acapantzingo
Cuernavaca, Mor. CP. 62440
[email protected]
NAYARIT
San Luis #136 Planta Baja.
Col. Centro
Tepic, Nay. CP. 63000
[email protected]
NUEVO LEÓN
Avenida Morelos Oriente #133
Piso 9. Condominio Monterrey
Torres Morelos Col. Centro
Monterrey, N.L CP. 6400
[email protected]
OAXACA
Avenida Hidalgo #911
Despachos del 203 al 206 Col. Centro
Oaxaca, Oax. CP. 68000
[email protected]
PUEBLA
Boulevard Libramiento San Juan
# 2702 Col. Reforma Sur la Libertad
Puebla, Pue.C.P. 72160
[email protected]
QUERÉTARO
Calzada Zaragoza #330 Poniente
P.H. Col. Centro
Querétaro, Qro. CP. 76000
[email protected]
QUINTANA ROO
Avenida Carlos J. Nader #32
Locales del 104 al 107
Supermanzana 2 A
Cancún, Quintana Roo. CP. 77500
[email protected]
SAN LUIS POTOSÍ
Avenida Real de Lomas #1005
Edicio 1 Sección A
Fraccionamiento Lomas Sección 4
San Luis Potosí, S.L.P. CP. 78216
[email protected]
SINALOA
Avenida Insurgentes #1197
Col. Centro Sinaloa
Culiacán, Sin. CP. 80120
[email protected]
SONORA
Doctor Pesqueira #170
entre Madrid y Capri
Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. CP. 83260
[email protected]
TABASCO
Avenida Viveros #102
Planta Baja
Fraccionamiento Heriberto Kehoe Vincent
Villahermosa, Tab. CP. 86030
[email protected]
(55)53 400 999
Para el D,F. y área metropolitana
www.condusef.gob.mx
TAMAULIPAS
Avenida Álvaro Obregón # 114
Zona Centro
Tampico, Tams CP. 89000
[email protected]
TLAXCALA
Boulevard Mariano Sánchez #32
Col. Centro
Tlaxcala, Tlax. CP. 90000
[email protected]
VERACRUZ
Fray Bartolomé de las Casas #199
Col. Ignacio Zaragoza
Veracruz, Ver. CP. 91910
[email protected]
YUCATÁN
Calle 60 por 53 y 55 # 466
Depto. 2 Col. Centro
Mérida, Yucatán CP. 97000
[email protected]
ZACATECAS
Blvd. López Mateos No. 103
Interior C1, Col. Centro,
Zacatecas, Zac., CP. 98000
[email protected]
DELEGACIONES PARA EL D.F.
Y ÁREA METROPOLITANA
NORTE
Prol. Moliere #450 C, 1er. piso
Col. Ampliación Granada
Del. Miguel Hidalgo
México, D.F. CP. 11529
[email protected]
SUR
Calle Candelaria No. 33
(entre Pacíco y División del Norte),
Col. Los Reyes Coyoacan,
Del Coyoacán,
México D.F. CP. 04330
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ORIENTE
Avenida Ermita Iztapalapa # 655
Locales 1, 2 y 3 “E”
Col. Progreso del Sur
Del. Iztapalapa
México, D.F. C.P. 09810
[email protected]