Gute Nachricht Tagesgeld. Trotz sinkender
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Gute Nachricht Tagesgeld. Trotz sinkender
Gute Nachricht 20 Geldanlage und Altersvorsorge Tagesgeld. Trotz sinkender Zinsen bekommen Anleger für Tagesgeld noch gut 4 Prozent – oft auf Onlinekonten. Den Praxistest haben die Banken mit den besten Zinsen bestanden. Amsterdam Trade Bank und Advanzia Bank sollten allerdings nachbessern. Finanztest 3/2009 Tagesgeld as ist Musik in den Ohren der gebeutelten Sparer: Das Geld auf den Tagesgeldkonten in unserem Test ist schnell verfügbar, sicher vor Verlusten, die Kontoführung ist unkompliziert, und obendrein ist das Produkt einfach zu verstehen. Leider senken zurzeit fast alle Banken die Zinsen. Das können sie bei Tagesgeld auch für laufende Konten jederzeit tun. Sie folgen mit ihrer Zinssenkung der Europäischen Zentralbank (EZB), die Mitte Januar den Leitzins zum vierten Mal in Folge herabgesetzt hat: um 0,5 Prozentpunkte auf nun 2,0 Prozent. Zinsen von 5 Prozent für Tagesgeld werden damit seltener. Doch 4 Prozent sind immer noch drin. Die besten Zinsen für Tagesgeld bieten häufig Direktbanken. Sie haben kein eigenes Filialnetz und sind für ihre Kunden nur per Internet erreichbar oder per Internet und Telefon, zum Beispiel die ING-Diba. „Viele Sparer haben wegen der unsicheren Börsenzeiten mehr Geld auf Tagesgeldkonten zwischengeparkt“, sagt Pressesprecher Ulrich Ott von der ING-Diba. Bei der größten deutschen Direktbank wuchsen die Kundeneinlagen im vergangenen Jahr um 2 Milliarden Euro. „Überwiegend ging das Geld auf Tagesgeldkonten“, so Ott. Auch die Mercedes-Benz Bank meldete im dritten Quartal 2008, dass die Spareinlagen im Vergleich zum Vorjahreszeitraum um 38 Prozent auf 5,4 Milliarden Euro gewachsen seien. FOTOS: PLAINPICTURE D Banken haben sich gut geschlagen Finanztest wollte wissen, wie gut die Kontoverbindung bei diesen Direktbanken funktioniert: Drei Testkunden haben deshalb bei je 19 Banken insgesamt 57 Konten eröffnet. Sie haben Geld überwiesen und wieder zurückgeholt. Und sie haben ausprobiert, ob die Bank rund um die Uhr erreichbar ist. Gleichzeitig haben wir geprüft, wie gut der Schutz vor Betrügern ist und wie sicher Überweisungen sind. Die Auswertung hat den guten Ruf dieser Geldanlage bestätigt. Von 19 Banken erreichten 14 das Finanztest-Qualitätsurteil „Gut“. Sie haben sich damit in schwierigen Zeiten bewährt. Denn unser Praxistest begann im September 2008 mitten in der Finanzkrise. In dieser Zeit wurden die Banken wahrscheinlich mit Fragen ihrer Kunden überhäuft. Für die DHB Bank, die Credit Europe und die Volkswagen Bank direct haben wir ein „Befriedigend“ vergeben. Schlusslichter mit einem „Ausreichend“ sind die beiden Ban3/2009 Finanztest ken mit den besten Zinsen zum Stichtag 2. Februar 2009: Amsterdam Trade Bank (5 Prozent) und Advanzia Bank (4 Prozent). Ärger über Mercedes-Benz Bank Das gute Gesamtergebnis darf nicht darüber hinwegtäuschen, dass die Kunden bei der Kontoeröffnung Geduld haben müssen. Bei vielen Banken dauerte es einfach zu lange, bis unsere Tester vollen Zugriff auf ihr Konto hatten. Die schnellsten Banken ermöglichten ihren Kunden den Zugang im Schnitt innerhalb von vier Tagen. Das schafften sowohl die ICICI Bank als auch die GE Money Bank . Beim Testsieger comdirect bank und bei sechs weiteren Banken mussten die Testkunden im Schnitt sechs bis sieben Tage warten – das ist noch akzeptabel. Extrem lange Wartezeiten bei der Kontoeröffnung scheint es vor allem dann immer wieder zu geben, wenn eine Bank auf einmal einen ungewöhnlich hohen Zins bietet. Mitte Januar beschwerten sich bei uns mehrere Leser über die Mercedes-Benz Bank. Sie klagten, dass sie die Bank nicht erreichen konnten und sich Auszahlungen lange hinzogen. Die Bank hatte zuvor mit einem sehr guten Festgeldangebot auf sich aufmerksam gemacht. Anfang Februar stoppte die Autobank die Kontoeröffnung für Tagesgeld, Festzinsprodukte und Depots sogar „bis auf weiteres“. Die Anträge auf Kontoeröffnung hatten sich von November 2008 bis Januar 2009 verzehnfacht. Ihre Bearbeitung dauerte zuletzt etwa fünf Wochen. Während unserer Testphase gab es die Probleme mit der Autobank noch nicht. Mit solchen Ausreißern hätte sie für Kontoführung und Kontoeröffnung wahrscheinlich allenfalls ein „Befriedigend“ erreicht. Die Credit Europe hatte im vergangenen Jahr ähnliche Probleme. Bei einem Spitzenzins von 5 Prozent war die Bank im Frühjahr vom Kundenansturm überfordert. Inzwischen klappt die Kontoeröffnung „gut“. In weniger als sieben Tagen ist die Kontoeröffnung für ein Tagesgeldkonto zu schaffen, denn in der Regel können die Kunden die Unterlagen aus dem Internet herunterladen. Bei der ING-Diba, die das Antragsformular per Post verschickt, dauerte die Freischaltung sogar nur sechs Tage. Inakzeptabel ist es deshalb, wenn die Kunden länger als neun Tage warten müssen. Das war immerhin bei knapp der Hälfte der Anbieter der Fall. Den längsten Atem mussten unsere Tester bei der Denizbank haben: Sie brauchte Unser Rat Auswahl. In unserem Praxistest der Online-Tagesgeldkonten hat die comdirect bank am besten abgeschnitten. Sie bot zum Stichtag (2. Februar 2009) 2,5 Prozent Zinsen, für Neukunden 3,5 Prozent. Sie unterliegt der deutschen Einlagensicherung. Etwas schlechter, aber immer noch „gut“ waren 13 weitere Banken unter den 19 Instituten im Test. Sie boten bei Redaktionsschluss Zinsen bis zu 5 Prozent. Sämtliche Banken im Test bieten seit längerem Spitzenzinsen und gehören oft zu unseren Top-20-Angeboten. Service. Finanztest veröffentlicht regelmäßig im Marktplatz (meist ab S. 75) die Top 20 der Tagesgeldangebote und die besten zeitlich befristeten Angebote. Unter www.webbankdemo.de können Sie probieren, wie die Eröffnung eines Tagesgeldkontos im Internet abläuft. Einlagensicherung. Das Geld auf deutschen Tagesgeldkonten ist sicher. Bei einer Pleite springen die gesetzliche Einlagensicherung und die freiwillige Einlagensicherung der Banken ein. Zusätzlich gibt es die Staatsgarantie, auch wenn sie noch nicht gesetzlich geregelt ist. Bei ausländischen Banken müssen Sie auf die Sicherungsgrenzen achten (siehe Tabelle S. 22). Geldanlage und Altersvorsorge 21 0 Tagesgeldkonten im Online-Praxistest Testkunden haben für uns die Online-Tagesgeldkonten geprüft, die in der Vergangenheit durch gute Zinsen glänzten. (35 %) (15 %) (25 %) GUT (1,7) Kontoeröffnung (25 %) 1 (1,3) 1 (1,3) 2 (2,2) 2 (2,3) Hizins GUT (1,8) 1 (0,9) 2 (2,4) 1 (0,9) 2 (2,2) Tagesgeldkonto GUT (1,8) 3 (2,6) 1 (1,4) 1 (1,5) 2 (1,8) Deutsche Skatbank @ Tagesgeld GUT (1,9) 2 (1,8) 2 (1,9) 2 (1,9) 2 (1,8) ING-Diba Extra-Konto GUT (1,9) 2 (2,5) 1 (1,4) 1 (1,2) 2 (2,3) 2 (2,1) 1 (0,9) 3 (3,3) Anbieter (Adressen S. 95) Konto comdirect bank Tagesgeld Plus ICICI Bank @ netbank @ Qualitätsurteil Bank4) Haftung Sicherheit Tagesgeld GUT (2,0) 1 (1,2) Oyak Anker Bank Tagesgeldkonto GUT (2,0) 2 (1,8) 3 (2,9) 1 (0,5) 2 (1,9) Santander Direkt Bank Superkonto GUT (2,0) 1 (1,4) 2 (2,3) 1 (1,5) 3 (2,6) norisbank Top3-Zinskonto GUT (2,1) 2 (2,1) 2 (1,6) 2 (1,9) 3 (2,9) Ziraat Bank @ Ziraat@ctiveBanking GUT (2,2) 2 (2,1) 2 (1,6) 1 (0,9) 4 (3,8) 1822direkt @ Cash Skyline GUT (2,3) 3 (3,0) 2 (1,7) 2 (2,2) 2 (2,4) 3 (2,9) 1 (0,9) 4 (4,0) Mercedes-Benz @ Kontoführung GE Money Bank @ Tagesgeldflex GUT (2,3) 1 (0,8) Denizbank (Wien) Tagesgeld GUT (2,5) 3 (2,7) 3 (2,9) 2 (2,2) 2 (1,9) Garantibank Kleeblatt-Sparkonto GUT (2,5) 2 (1,7) 2 (2,1) 3 (3,3) 3 (3,3) Volkswagen Bank direct @ Plus Konto BEFRIEDIGEND (2,6) 2 (2,5) 2 (2,4) 2 (1,9) 4 (3,6) DHB Bank @ Netspar-Konto BEFRIEDIGEND (2,8) 3 (2,6) 3 (2,6) 2 (2,2) 4 (3,7) Credit Europe Bank Top-Interest BEFRIEDIGEND (3,0) 2 (2,3) 3 (3,3) 3 (3,1) 3 (3,2) Amsterdam Trade Bank @ Internet-Sparkonto AUSREICHEND (4,0) 4 (3,6) 2 (1,8) 4 (4,5)* 3 (3,2) AUSREICHEND (4,5) 4 (3,9) 3 (2,7) 4 (3,7)* 4 (4,0) Advanzia Bank Tagesgeldkonto Bewertung: 1 = Sehr gut (0,5–1,5). 2 = Gut (1,6–2,5). 3 = Befriedigend (2,6–3,5). 4 = Ausreichend (3,6–4,5). 5 = Mangelhaft (4,6–5,5). Bei gleicher Note wurde 1) Für Neukunden. *Führt zur Abwertung (siehe unten „Ausgewählt ...“). 2) Für neues Geld. ? Trotz aktueller – teilweise befristeter – Ausweitung der Einlagensicherung in Lu3) Erstanlage, Betrag kann später unterschritten werden. xemburg, den Niederlanden und Österreich empfiehlt Finanztest bis auf weiteres 4) Wegen des großen Kundenansturms ist vorerst keine Kontoeröffnung möglich nur Anlagen von 20 000 Euro pro Person und Bank. (siehe S. 19). @ = Kontoabschluss und/oder Kontoführung nur im Internet möglich. Ausgewählt, geprüft, bewertet Finanztest hat in der Zeit von September 2008 bis Januar 2009 insgesamt 19 Angebote für Tagesgeldkonten untersucht. Wir haben die Banken ausgewählt, die zum Stichtag 1. September 2008 entweder in unseren „Top-20-Tagesgeldkonten“ standen oder ein zeitlich befristetes überdurchschnittliches Angebot für Neukunden hatten. Voraussetzung war, dass das Konto über das Internet geführt werden konnte. In die Top 20 kommen nur Tagesgeldkonten ohne zusätzliche Kosten. Der Zins muss für den gesamten Anlagebetrag, mindestens aber für 20 000 Euro gelten. Pro Bank haben jeweils drei geschulte Testpersonen ein Tagesgeldkonto eröffnet und geprüft. FOTO: CORBIS Abwertung: Sofern das Gruppenurteil „Haftung“ ein „Ausreichend“ ergab, wurde das FinanztestQualitätsurteil um eine Note abgewertet. Kontoeröffnung (25 Prozent) Wir haben überprüft, ob der Kunde sich für die Kontoeröffnung so legitimieren muss, wie es der Gesetzgeber fordert. Der Kunde sollte nicht gezwungen sein, zusätzlich ein Girokonto zu eröffnen. Bewertet wurde, wie lange es dauert, bis der Kunde sein neues Konto nutzen und ob der Kunde verhindern kann, dass seine persönlichen Daten zu Marketingzwecken weitergegeben wer- 22 Geldanlage und Altersvorsorge den. Die Bank muss gewährleisten, dass der Kunde die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) zur Kenntnis nimmt, muss auf die Einrichtung von Freistellungsaufträgen aufmerksam machen und sollte den Kunden verpflichten, bei der ersten Anmeldung seine Zugangsdaten zu ändern. Wir wollten wissen, ob die Bank Einsicht in die Daten bei der Schufa haben will, obwohl das für ein Tagesgeldkonto gar nicht notwendig ist. Kontoführung (35 Prozent) Wir haben überprüft, ob es jederzeit möglich ist, den Kontostand abzufragen. Die Tester haben Geld auf das Konto überwiesen und sich wieder auszahlen lassen. Getestet wurde, wie die Kontosperrung funktioniert und wie schnell der Kunde anschließend neue Zugangsdaten bekommt. Mit Anfragen per E-Mail und Telefon zu allgemeinen und technischen Punkten haben wir geprüft, wie lange der Kunde auf Antwort warten muss und ob er richtige Antworten bekommt. Wir wollten wissen, ob Onlinebanking mit den üblichen Betriebssystemen und Browsern für PC und Handy möglich ist, ob die Bank den Kunden auf mögliche Betrugsmethoden hinweist und Tipps für sichere Passwörter gibt. Haftung (15 Prozent) Wichtig war uns, ob für den Kunden deutsches Recht gilt und er vor deutschen Gerichten klagen kann. Sonst kann er seine Rechte nur mit hohem Aufwand durchsetzen. Entscheidend ist außerdem, wer bei einem Missbrauch des Kundenkontos für den entstandenen Schaden unter welchen Bedingungen haftet. Wir haben es nicht akzeptiert, wenn dem Kunden übertriebene Sorgfaltspflichten auferlegt werden, die er nicht oder nur mit unverhältnismäßigem Aufwand erfüllen kann. Sicherheit (25 Prozent) Auf dem Prüfstand waren eine Fülle von sicherheitsrelevanten Kriterien, hier die wichtigsten: j Welche Onlinebankingverfahren bieten die Banken an und wie sicher sind sie? j Welches Onlinebankingverfahren ist bei der Kontoeröffnung voreingestellt? j Ist die Internetseite ausreichend verschlüsselt? j Meldet sich der Server ab, wenn der Kunde beim Onlinebanking längere Zeit nicht aktiv ist? j Lehnt die Bank es ab, wenn der Kunde beim Ändern seiner Pin unsichere Zahlenkombinationen (z. B. 12345) verwenden will? Die Möglichkeit, sich automatisch für das Onlinebanking anzumelden, indem das Passwort bei der Erstanmeldung auf der Festplatte gespeichert werden kann, haben wir genauso negativ bewertet wie die Möglichkeit der automatischen Wiederanmeldung über den „Zurück-Button“ des Browsers. Pluspunkte gab es, wenn Überweisungen nur auf Referenzkonten möglich sind und diese nicht ohne Sicherung geändert werden können. Finanztest 3/2009 Tagesgeld Mindestanlage(Euro) – Einlagensicherung in … Deutschland Nominalzins – Deutschland 4,50 – Deutschland 2,75 (3,80)1) 5 000 Deutschland 2,251) – Deutschland 3,00 (4,00)2) – Deutschland 4,50 – Deutschland 4,10 – Deutschland 4,102) – Deutschland 3,75 – Deutschland 3,75 – Deutschland 3,00 (3,50)2) (Prozent) 2,50 (3,50)1) – Deutschland 5,00 1 0003) Österreich ? 3,25 – Niederlande ? 4,00 – Deutschland 3,50 (4,00)1) – Niederlande ? 4,50 – Niederlande ? 5,001) – Niederlande ? 5,00 5 000 Luxemburg ? 4,03 alphabetisch sortiert. Stand der Zinssätze: 2. Februar 2009 Praxistest September 2008 bis Januar 2009 mehr als drei Wochen für die Kontoeröffnung. Aber auch bei der Santander Direkt Bank, der Volkswagen Bank direct, der Garanti Bank und der Amsterdam Trade Bank konnten unsere Tester erst nach über zehn Tagen Geld einzahlen. Beim Schlusslicht unseres Tests, der Advanzia Bank, war bei zwei von drei Testern das Konto innerhalb von zwei Tagen freigeschaltet. Doch was wie ein einsamer Rekord aussieht, entspricht in der Abwicklung nicht dem in Deutschland geltenden Recht. Die Advanzia Bank hat ihren Sitz in Luxemburg und hat in ihren Bedingungen vereinbart, dass luxemburgisches Recht gilt. In Deutschland muss bei der Kontoeröffnung die Identität des Kunden zweifelsfrei festgestellt werden. In Filialbanken legt der Kunde dafür einem Mitarbeiter seinen Personalausweis vor. Für Direktbanken ist das Post-Ident-Verfahren vorgeschrieben (siehe Checkliste S. 25). Das kann nur entfallen, wenn derjenige, der ein Tagesgeldkonto eröffnen will, bereits Kunde bei der Bank ist. Der Advanzia Bank genügt es dagegen, wenn der Kunde eine Kopie seines Personalausweises zusammen mit dem Antrag verschickt. Dann schaltet sie sofort ein Konto für ihn frei. Ein ähnliches Verfahren nutzt die Amsterdam Trade Bank. Für die Legitimation genügen die Kopie des Personalausweises und eine Überweisung vom Referenzkonto auf das Tagesgeldkonto. Allerdings nutzt dem Kunden das verkürzte Verfahren auch nicht viel: Die Kontoeröffnung dauerte trotzdem im Schnitt noch zwölf Tage. Advanzia Bank mit E-Mail-Banking Bei der Advanzia Bank unterscheidet sich auch die Führung des Kontos stark von dem bei deutschen Banken üblichen Weg. Es gibt auf ihrer Internetseite keinen gesonderten Login-Bereich für das Onlinebanking. Deshalb ist es auch nicht möglich, den Kontostand per Internet abzufragen. Ein- und Auszahlungen werden über die allgemeine Website mit einem vorgegebenen Formular per E-Mail in Auftrag gegeben. Die Legitimierung für Rückzahlungen erfolgt allein über das im Kontoantrag selbst gewählte Passwort. Eine Bestätigung über die Auszahlung bekommt der Kunde ebenfalls per E-Mail. 3/2009 Finanztest Einige Tester fanden diese Form der Überweisung einfach und schnell. Unsere Sicherungsanforderungen erfüllt das aber nicht ganz. Betrüger benötigen nur das eine Passwort, um eine Überweisung auslösen zu können. Hohe Sicherheit fürs Tagesgeld Die Sicherheit im Onlinebanking ist beim Tagesgeldkonto nach derzeitigem Kenntnisstand allerdings ein deutlich kleineres Problem als beim Girokonto. Betrüger haben es schwer, an Geld zu kommen, weil bei den meisten Banken Überweisungen nur auf ein Referenzkonto möglich sind, das immer der Kunde festlegt. Onlinebankingverfahren, die wir nur für eingeschränkt sicher halten, haben wir deshalb nur dann so schlecht wie bei Girokonten bewertet, wenn Überweisungen auch auf ein anderes als das Referenzkonto möglich waren. GE Money Bank und Ziraat Bank kassierten dafür schlechte Noten. Genauso schlecht wie diese beiden Banken haben wir die DHB Bank, die Advanzia Bank und die Volkswagen Bank direct bewertet, weil sie ein unsicheres Onlinebankingverfahren verwenden. Immerhin ist bei diesen Banken eine Überweisung nur auf das Referenzkonto des Kunden möglich. Verantwortung für Zugangsdaten Auch zu einer guten Kontoeröffnung gehört ein verantwortungsvoller Umgang mit den Zugangsdaten. Bei allen Banken kamen die Zugangsdaten, wie die persönliche Geheimnummer (Pin) und die Transaktionsnummern getrennt, entweder per Post oder per Post und E-Mail. Das erschwert es Betrügern, diese Daten abzufangen. Der Sicherheit des Kontos dient es auch, wenn der Kunde sofort die Zugangsdaten ändert, nachdem er sie erhalten hat. So ist gewährleistet, dass die Pin tatsächlich nur ihm allein bekannt ist. Bei zwölf Banken wird er sogar zu seinem Glück gezwungen, die Änderung ist Pflicht. Bei der comdirect bank, der ING-Diba, der norisbank und der 1822direkt wird das immerhin empfohlen. Wenn unsere Testkunden das Konto erst einmal eröffnet hatten, klappte die Kontoführung bei drei von 19 Banken „sehr gut“ Geldanlage und Altersvorsorge 23 0 Onlinebanking So läuft eine Überweisung ab Beim typischen Onlinebanking muss sich der Kunde jedes Mal mit seiner Kontonummer und der persönlichen Identifikationsnummer (Pin) anmelden. Wie es dann weitergeht, hängt vom Verfahren ab, das Bank und Kunde für Überweisungen nutzen. Bei den folgenden haben Betrüger keine oder wenig Chancen, Daten auszuspähen: iTan (comdirect bank, ING-Diba, norisbank, Santander Direkt Bank). Der Name iTan steht für die indizierte TanListe, eine Liste mit fortlaufend nummerierten Transaktionsnummern (Tan). Für die Freigabe einer Überweisung nennt die Bank dem Kunden nach dem Zufallsprinzip einen Platz auf der Liste. Diese Tan muss er eingeben. Grid-Karte (ICICI Bank). Die Gridkarte enthält eine individuelle Tabelle mit 24 Feldern, denen je ein Buchstabe und eine zweistellige Zahl zugeordnet sind. Für die Bestätigung einer Überweisung fragt die Bank eine Zahlenkombination ab, indem sie eine Buchstabenkombination vorgibt. Die dazugehörigen Zahlen von der Grid-Karte gibt der Kunde ein. eTan (GE Money Bank). Der Kunde erhält ein kleines elektronisches Gerät, den Tan-Generator. Für eine Überweisung erzeugt der Bankcomputer eine Kontrollnummer, die der Kunde in den 24 Geldanlage und Altersvorsorge Generator eingibt. Als Antwort erhält er die eTan und bestätigt damit die Überweisung. mTan (Denizbank, netbank, Oyak Anker Bank, Ziraat Bank). Die Bank schickt die Transaktionsnummer (Tan) auf das Handy des Kunden, daher der Name mobile Tan oder mTan. Für eine Überweisung klickt der Kunde im PC die Funktion mTan an und erhält Sekunden später eine SMS mit einer Tan und den Überweisungsdaten. Damit autorisiert er seinen Auftrag. HBCI mit Chipkarte (Deutsche Skatbank, 1822direkt). Der Bankkunde nutzt spezielle Software, eine Chipkarte und einen Klasse-3-Kartenleser mit separater Tastatur. Zur Autorisierung einer Überweisung steckt er die Karte in das Lesegerät und gibt die KartenPin ein. Die Karte signiert die Transaktion. Nur die Bank kann sie entschlüsseln. Das Lesegerät kostet den Nutzer zwischen 20 und 120 Euro. Sieben Banken arbeiten mit unsicheren Verfahren: Mercedes Benz Bank, Garantibank, Volkswagen Bank direct, DHB Bank, Credit Europe Bank, Amsterdam Trade Bank und Advanzia Bank. Da das Geld bei ihnen nur auf ein Referenzkonto überwiesen werden kann, ist das noch akzeptabel – anders als für ein Girokonto. und bei zehn Banken „gut“. Die anderen fünf schafften nur ein „befriedigend“. Probleme gab es zum Beispiel bei Überweisungen vom Tagesgeldkonto zurück auf das Referenzkonto. Schlecht dran waren die Testkunden bei der Oyak Anker Bank und der Denizbank: Von vier Überweisungen wurden einmal zwei und zweimal drei nicht sofort ausgeführt. Die Denizbank entschuldigte sich immerhin beim Testkunden für den Fehler. Zur Kontoführung gehört auch, wie die Bank reagiert, wenn der Kunde Anfragen per E-Mail oder Telefon stellt. Das klappte sowohl bei den allgemeinen Fragen nach anderen Sparprodukten oder der Abgeltungsteuer als auch bei technischen Fragen. Brauchen Onlinekunden eine ISDNLeitung? Geht Onlinebanking auch mit IPhone oder PDA? Die Mitarbeiter am Telefon antworteten meist richtig. Komplikationen gab es bei acht Banken, als die Tester den Onlinezugang telefonisch sperren lassen wollten. Sie hatten den Verdacht geäußert, das Dritte die Zugangsdaten einsehen konnten. Die comdirect bank verweigerte in einem Fall die Sperrung mit der Begründung, dass Überweisungen schließlich nur auf das Referenzkonto möglich sind. Trotzdem halten wir eine Sperre für nötig. Wer bei der comdirect bank im Besitz der Zugangsdaten ist, kann das Referenzkonto nämlich ändern. Andere Banken wie zum Beispiel die Garantibank, die ICICI Bank oder die Mercedes-Benz Bank nahmen bei einigen Testpersonen die Sperre des Kontos am Telefon zwar entgegen, führten sie aber nicht aus, sodass die Tester mit den alten Zugangsdaten weiter Zugriff hatten. Sichere Überweisungen Sichere Verfahren für Überweisungen vom Tagesgeld auf das Referenzkonto bieten sechs von 19 Banken. Weitere sechs Banken haben zumindest ein eingeschränkt sicheres Verfahren für das Onlinebanking. Bei allen Banken muss der Kunde aber selbst aktiv werden, damit er das bestmögliche Verfahren nutzen kann. Bei der 1822direkt Bank und der Deutschen Skatbank können Kunden mit dem derzeit sichersten Verfahren HBCI mit Chipkarte Überweisungen freigeben. Voreingestellt ist bei der 1822direkt aber nur Finanztest 3/2009 Tagesgeld Checkliste So funktionieren typische Tagesgeldkonten das unsichere einfache Pin/Tan-Verfahren, bei der Skatbank ist es immerhin das eingeschränkt sichere iTan-Verfahren (siehe Kasten S. 24). FOTOS: PLAINPICTURE Wann Banken haften Ein Missbrauch von Tagesgeldkonten ist bisher nicht bekannt. Wir erwarten dennoch eine faire Haftungsregelung für den Fall, dass doch einmal etwas passiert. Auch hier fallen die Advanzia Bank und die Amsterdam Trade Bank negativ auf. Im Streitfall gilt luxemburgisches beziehungsweise niederländisches Recht. Das macht Kunden aus Deutschland die Sache schwer. Außerdem wollen beide Banken nur haften, wenn sie grob fahrlässig gehandelt haben. Bei leichter Fahrlässigkeit muss der Kunde den Schaden selbst tragen. Was grob und was leicht fahrlässig ist, müssten im Einzelfall erst die Gerichte klären. Würde das Konto von Betrügern missbraucht, trägt bei beiden Banken der Kunde das Risiko. Drei Sicherheitsnetze Bei allen Banken im Test ist das Geld bei einer Pleite geschützt. Anleger müssen aber bei einigen ausländischen Banken Grenzen beachten. Für Einlagen bei deutschen Banken gilt zuerst die gesetzliche Einlagensicherung. Sie schützt 90 Prozent einer Kundeneinlage, maximal 20 000 Euro. Zusätzlich ist das Spargeld durch den Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken oder die Sicherungssysteme der Sparkassen und Genossenschaftsbanken in Millionenhöhe abgesichert. Im Ernstfall würden sie für die Einlagen geradestehen, die die 20 000-Euro-Grenze übersteigen. Selbst wenn auch dieses Sicherheitsnetz nicht ausreicht, können Anleger noch auf die Staatsgarantie bauen. Bei den Banken aus unserem Test mit Sitz in Österreich (Denizbank), den Niederlanden (Amsterdam Trade Bank, Credit Europe Bank, DHB Bank, Garanti Bank) oder Luxemburg (Advanzia Bank) sollten vorsichtige Anleger nicht mehr als 20 000 Euro pro Person und Bank anlegen. Zwar gelten in einzelnen Länder inzwischen höhere Sicherungsgrenzen. Sie sind aber teilweise zeitlich befristet, und manchmal ist es zweifelhaft, ob der Staat im Ernstfall zahlungsj fähig wäre. 3/2009 Finanztest Tagesgeldkonto eröffnen j Kontakt. Eine Direktbank erreichen Sie per Internet oder Telefon (Adressen der Banken im Test siehe S. 95). j Angebot. Die Tagesgeldangebote der Banken finden Sie im Internet direkt auf der Homepage oder unter Rubriken wie „Konten & Karten“ oder „Sparen & Anlegen“. Nicht immer taucht der Begriff „Tagesgeld“ auf, manchmal ist es gleich der Name des Kontos (siehe Tabelle S. 22). j Formulare. Auf der Produktseite gibt es einen Link zu den Kontoeröffnungsunterlagen. Dazu gehören meist der Eröffnungsantrag, ein Freistellungsauftrag und das Formular für die Legitimation. Antrag und Freistellungsauftrag können Sie am Computer ausfüllen oder ausdrucken. Manche Banken schicken die Unterlagen per Post. Im Antrag legen Sie ein Referenzkonto fest. Überweisungen vom Tagesgeldkonto sind bei fast allen Banken nur auf das Referenzkonto möglich. j j Identifikation. Damit die Bank weiß, dass es Sie wirklich gibt, muss das jemand bestätigen. Das übernimmt die Post mit dem Post-Ident-Verfahren. Sie legen dort das Post-IdentFormular und Ihren Personalausweis vor. Die Post schickt die Legitimation und die unterschriebenen Antragsunterlagen an die Bank. Eröffnung. Wenn die Unterlagen geprüft sind, schickt die Bank den Kontovertrag sowie die Zugangsdaten für das Tagesgeldkonto zu. Dann können Sie Geld überweisen. Auszahlung vom Tagesgeldkonto j Verfügbarkeit. Das komplette Guthaben auf Ihrem Tagesgeldkonto ist jederzeit ohne Angabe von Gründen und ohne Zinsverlust verfügbar. Sie sind an keine Frist gebunden, sodass Sie auch für unvorhergesehene Ausgaben schnell an Ihr Geld kommen. Ganz selten beschränken Banken den Auszahlungsbetrag pro Tag, selbst dann liegt die Grenze oft im fünfstelligen Bereich. j Zugang. Gehen Sie auf die Internetseite der Bank und loggen Sie sich mit Ihren Zugangsdaten (Persönliche Identifikationsnummer und Passwort) ein. In diesem Bereich können Sie den Kontostand einsehen und finden die Überweisungsfunktion. j Überweisung. Meist ähnelt die erscheinende Maske dem vom Girokonto bekannten Überweisungsformular. Dort tragen Sie die Summe ein und bestätigen den Auftrag mit einer Transaktionsnummer. j Referenzkonto. Das Geld wird überwiesen – in der Regel auf das Referenzkonto. Das kann bis zu drei Tagen dauern. Von dort können Sie das Geld dann wie gewohnt abheben oder überweisen. j Kündigung. Ihr Tagesgeldkonto kündigen Sie mit einem formlosen Schreiben, das Sie per Post oder Fax an die Bank schicken. Fragen Sie nach, ob Sie den Freistellungsauftrag extra kündigen müssen. Das Geld wird inklusive Zinsen genau wie bei jeder anderen Auszahlung auf Ihr Referenzkonto überwiesen. Geldanlage und Altersvorsorge 25 Tagesgeldkonten Seite 20-25 1822 direkt Gesellschaft der Frankfurter Sparkasse mbH, Borsigallee 19, 60388 Frankfurt/M., Tel. 0 180 3/24 18 22, Fax 0 69/9 41 70 71 99, www.1822direkt.com Advanzia Bank S.A. Luxembourg, Parc d´activité Syrdall 9, LU-5365 Munsbach, Tel. 0 03 52/26 38 75 75, Fax 0 03 52/26 38 75 99, www.advanzia.com Amsterdam Trade Bank N.V., I.B.R.S./C.C.R.I. Antwortnummer 11933, NL-1000 VM Amsterdam, Tel. 0 800/1 82 59 89, Fax00 31/0 20/ 5 20 94 49, www.atbsparen.de comdirect bank AG, Pascalkehre 15, 25451 Quickborn, Tel. 0 180 3/44 45, Fax 0 180 3/33 64 55, www.comdirect.de Credit Europe Bank N.V., Im Galluspark 25, 60326 Frankfurt, Tel. 0 180 5/00 80 01, Fax 0 69/25 62 60 33, www.crediteurope.de DenizBank (Wien) AG, Münchener Str. 7, 60329 Frankfurt/M., Tel. 0 69/42 72 60 30, Fax 0 69/4 27 26 03 31, www.denizbankag.de Deutsche Skatbank, Zweigniederlassung der VR-Bank Altenburger Land eG, Brühl 3, 04600 Altenburg, Tel. 0 180 5/75 28 22 65, Fax 0 180 3/75 28 22 65, www.skatbank.de DHB Bank Demir-Halk Bank (Nederland) N.V., Josephinenstr. 9, 40212 Düsseldorf, Tel. 0 180 2/21 11 11, Fax 02 11/8 67 28 22, www.dhbbank.de GarantiBank International N.V., Heinrich-Heine-Allee 1, 40213 Düsseldorf, Tel. 02 11/86 22 20, Fax 02 11/86 22 24 01, www.garantibank.de GE Money Bank GmbH, Vahrenwalder Str. 315a, 30179 Hannover, Tel. 0 180 5/11 64 65, Fax 0 180 5/11 64 66, www.gemoneybank.de ICICI Bank UK PLC, Mainzer Landstr. 69–71, 60329 Frankfurt/M., Tel. 0 800/0 04 24 24, www.icicibank.de ING-DiBa AG, Theodor-HeussAllee 106, 60486 Frankfurt/M., Tel. 0 180 2/44 55 88, Fax 0 800/2 72 22 77, www.ing-diba.de 3/2009 Finanztest Mercedes-Benz Bank AG, Siemensstr. 7, 70469 Stuttgart, Tel. 0 180 3/32 22 65, Fax 07 11/25 78 80 05, www.mercedes-benzbank.de netbank AG, Postfach 50 04 48, 22704 Hamburg, Tel. 0 180 5/63 82 26, www.netbank.de norisbank GmbH, Fasanenstr. 86, 10623 Berlin, Tel. 0 180/312 50 00, www.norisbank.de Oyak Anker Bank, Postfach 71 07 54, 60497 Frankfurt/M., Tel. 0 69/29 92 29 70, www. oyakankerbank.de Santander Direkt Bank AG, Zweigniederlassung der Santander Consumer Bank AG, Santander-Platz 1, 41061 Mönchengladbach, Tel. 0 180 5/55 61 22, Fax 0 180 5/55 61 23, www.santanderdirekt.de Volkswagen Bank direct, Geschäftsbereich der Volkswagen Bank GmbH, Gifhorner Str. 57, 38093 Braunschweig, Tel. 0 180 3/77 47 70, Fax 05 31/2 12 28 36, www.volkswagen bank.de Ziraat Bank International AG, Hochstr. 50, 60313 Frankfurt/M., Tel. 0 69/29 80 57 77, Fax 0 69/28 80 51 60, www.ziraatbank.de Eigenheimfinanzierung Seite 42-51 Accedo AG, Postfach 11 03 22, 95422 Bayreuth, Tel. 09 21/5 60 70 50, www.accedo.de Allianz Lebensversicherungs-AG, Reinsburgstr. 19, 70178 Stuttgart, Tel. 07 11/66 30, www.allianz.de Augsburger Aktienbank AG, Halderstr. 21, 86150 Augsburg, Tel. 08 21/5 01 50, www.aab.de Baufi Direkt GmbH & Co. KG, Schützenstr. 4, 65195 Wiesbaden, Tel. 06 11/3 35 51 11, www.bau-fi.de BBBank eG, Herrenstr. 2–10, 76133 Karlsruhe, Tel. 07 21/14 10, www.bbbank.de Berliner Bank AG & Co. KG, Hardenbergstr. 32, 10623 Berlin, Tel. 0 30/3 10 90, www.berliner-bank.de Berliner Sparkasse, Abt. der LB Berlin, Alexanderplatz 2, 10178 Berlin, Tel. 0 30/86 98 01, www.berlinersparkasse.de Deutsche Bank AG, Theodor-HeussAllee 70, 60486 Frankfurt/M., Tel. 0 18 18/10 00, www.deutschebank.de Hamburger Volksbank eG, Hammerbrookstr. 63–65, 20097 Hamburg, Tel. 0 40/30 91 00, www.hamvoba.de Deutsche Kreditbank AG, Taubenstr. 7–9, 10117 Berlin, Tel. 0 180 3/12 03 00, www.dkb.de Hannoversche Lebensversicherung AG, Karl-WiechertAllee 10, 30622 Hannover, Tel. 05 11/9 56 58 15, www.hannoverscheleben.de Dr. Klein & Co. AG, Mühlenbrücke 8, 23552 Lübeck, Tel. 0 800/8 83 38 80, www.drklein.de Dresdner Bank AG, Anfrage in Filialen, Tel. 0 69/26 30, www.dresdnerprivat.de Berliner Volksb. eG, Budapester Str. 35, 10787 Berlin, Tel. 0 30/30 63 33 00, www.berlinervolksbank.de DTW Fonds-Service GmbH/Fondsclever.de, Q 5 14–22, 68161 Mannheim, Tel. 06 21/86 75 00, www.fondsclever.de BF.direkt AG, Friedrichstr. 9a, 70174 Stuttgart, Tel. 07 11/2 25 54 41 60, www.bf-direkt.de Enderlein & Co GmbH, Friedenstr. 11, 33602 Bielefeld, Tel. 05 21/58 00 40, www.enderlein.com Citibank Privatkunden AG & Co. KGaA, Kasernenstr. 10, 40213 Düsseldorf, Tel. 0 180 3/32 21 11, www.citibank.de comdirect bank AG, Pascalkehre 15, 25451 Quickborn, Tel. 0 180 3/44 45, www.comdirect.de Commerzbank AG, Kaiserplatz 11, 60311 Frankfurt/M., Tel. 0 69/1 36 20, www.commerzbank. com Competence GmbH, Hauptstr. 18, 13158 Berlin, Tel. 0 30/91 61 18 00, www.competence.eu Condor Lebensversicherungs-AG, Admiralitätstr. 67, 20459 Hamburg, Tel. 0 40/36 13 90, www.condorversicherungen.de Cortal Consors S.A., Bahnhofstr. 55, 90402 Nürnberg, Tel. 0 180 3/25 25 15, www.cortalconsors.de Cosmos Finanzservice GmbH, Halbergstr. 50–60, 66121 Saarbrücken, Tel. 06 81/9 66 66 66, www.cosmosdirekt.de Baden-Württembergische Bank AG, Kleiner Schloßplatz 11, 70173 Stuttgart, Tel. 07 11/1 24 50 04, www.bw-bank.de Creditweb Deutschland GmbH, Postfach 81 03 28, 68203 Mannheim, Tel. 0 800/2 22 05 50, www.creditweb.de Baufi 100, Postfach 95 02 08, 95451 Bayreuth, Tel. 09 21/5 07 18 23, www.baufi100.de Debeka Lebensversicherungsverein aG, 56058 Koblenz, Tel. 02 61/9 43 40, www.debeka.de EthikBank, Zweigniederlassung der Volksbank Eisenberg eG, Martin-Luther-Str. 2, 07607 Eisenberg, Tel. 03 66 91/86 23 45, www.ethikbank.de Fiba Immohyp GmbH, Kleinoberfeld 1, 76135 Karlsruhe, Tel. 07 21/6 27 67 10, www.fiba-immo.de Frankfurter Sparkasse, Neue Mainzer Str. 47–53, 60255 Frankfurt/M., Tel. 0 69/2 64 10, www.frankfurtersparkasse.de Freie Hypo GmbH, Mühlenbrücke 8, 23552 Lübeck, Tel. 0 180 3/63 92 94, [email protected] Geld & Plan GmbH Hypo Direkt, Unter den Eichen 7, 65195 Wiesbaden, Tel. 06 11/5 31 70, www.geldplan.de Geno Bank Essen eG, Hindenburgstr. 2–4, 45127 Essen, Tel. 02 01/5 60 30, www.genobank.de Gladbacher Bank AG von 1922, Bismarckstr. 50–52, 41061 Mönchengladbach, Tel. 0 21 61/24 93 25, www.gladbacherbank.de Hamburger Sparkasse, Haspa, Adolphsplatz 1, 20457 Hamburg, Tel. 0 40/3 57 90, www.haspa.de Haus und Geld, Rheinstr. 134, 56235 RansbachBaumbach, Tel. 0 26 23/92 49 60, www.hausundgeld.de Huk-Coburg Bausparkasse, Willi-Hussong-Str. 2, 96445 Coburg, Tel. 0 95 61/9 64 68 22, www.huk.de hypopool Finanzberatung GmbH, Lavesstr. 71, 30159 Hannover, Tel. 05 11/54 45 08 30, www.hypopool.de HypothekenBörse, Heger-Tor-Wall 1c, 49074 Osnabrück, Tel. 05 41/3 50 80 70, www. hypothekenboerse.de Hypothekendiscount, Postfach 10 15 10, 68015 Mannheim, Tel. 06 21/12 99 20, www.hypothekendiscount.de ING-DiBa AG, Theodor-HeussAllee 106, 60486 Frankfurt/M., Tel. 0 180 2/44 55 88, www.ing-diba.de Interhyp AG, Marcel-Breuer-Str. 18, 80807 München, Tel. 0 800/2 00 15 15 15, www.interhyp.de Kredite-Direkt, Eppendorfer Weg 169, 20253 Hamburg, Tel. 0 40/49 22 23 26, www.kredite-direkt.de MKiB GmbH, Hoffmannstr. 16, 12435 Berlin, Tel. 0 30/6 40 88 10, www.mkib.de Münchener Hypothekenbank eG, Karl-ScharnaglRing 10, 80539 München, Tel. 0 89/5 38 78 00, www. muenchenerhyp.de Münchner Bank eG, Frauenplatz 2, 80331 München, Tel. 0 89/2 12 80, www.muenchnerbank.de NF Bank, NordFinanz Bank AG, Martinistr. 48, 28195 Bremen, Tel. 04 21/3 07 50, www.nf-bank.de Nord-Ostsee Sparkasse, Capitolplatz 1, 24837 Schleswig, Tel. 0 46 21/89 55 55, www.nospa.de OSPA Ostseesparkasse Rostock, Am Vögenteich 23, 18057 Rostock, Tel. 03 81/64 30, www.ospa.de Postbank, Deutsche Postbank AG, Friedrich-EbertAllee 114–126, 53113 Bonn, Tel. 0 180 3/04 05 00, www.postbank.de PSD Bank BerlinBrandenburg eG, Handjerystr. 34–36, 12159 Berlin, Tel. 0 30/85 08 20, www.psd-berlinbrandenburg.de PSD Bank Hannover, Jathostr. 11, 30163 Hannover, Tel. 05 11/9 66 30, www.psd-hannover.de PSD Bank KarlsruheNeustadt eG, Philipp-Reis-Str. 1, 76137 Karlsruhe, Tel. 07 21/9 18 20, www.psd-kn.de Saalesparkasse, Rathausstr. 5, 06108 Halle/Saale, Tel. 03 45/23 20, www. saalesparkasse.de Sparkasse Leipzig, Humboldtstr. 25, 04105 Leipzig, Tel. 03 41/98 60, www.sparkasseleipzig.de Santander Consumer Bank AG, Santander-Platz 1, 41061 Mönchengladbach, Tel. 0 180 5/55 64 99, www.santander.de Sparkasse Mainfranken Würzburg, Hofstr. 9, 97070 Würzburg, Tel. 09 31/38 20, www.sparkassemainfranken.de SEB AG, 60283 Frankfurt/M., Tel. 0 69/25 80, www.seb-bank.de Signal Iduna Bauspar AG, Kapstadtring 5, 22297 Hamburg, Tel. 0 40/4 12 40, www.si-bausparen.de Sparda-Bank BadenWürttemberg eG, Am Hauptbahnhof 3, 70173 Stuttgart, Tel. 0 180 3/50 00 02, www.sparda-bw.de Sparda-B. Berlin eG, Storkower Str. 101a, 10407 Berlin, Tel. 0 30/42 08 04 20, www.sparda-b.de Sparda-Bank Hannover eG, Ernst-August-Platz 8, 30159 Hannover, Tel. 05 11/3 01 80, www.sparda-h.de Sparda-B. Hessen eG, Osloer Str. 2, 60327 Frankfurt/M., Tel. 0 180 2/50 09 05, www.spardahessen.de Sparda-Bank München eG, Arnulfstr. 15, 80335 München, Tel. 0 89/55 14 24 00, www.sparda-m.de Sparda-Bank Münster eG, Joseph-König-Str. 3, 48147 Münster, Tel. 0 180 5/44 47 50, www.sparda-ms.de PSD Bank Kiel eG, Postfach 35 05, 24034 Kiel, Tel. 04 31/9 82 51 25, www.psd-kiel.de Sparda-Bank Nürnberg eG, Eilgutstr. 9, 90443 Nürnberg, Tel. 0 180 5/76 08 00, www.sparda-n.de LBS Ostdeutsche, Am Luftschiffhafen 1, 14471 Potsdam, Tel. 03 31/9 69 00, www.lbsost.de PSD Bank Koblenz, Post-Spar- und Darlehnsverein, Casinostr. 51, 56068 Koblenz, Tel. 02 61/1 30 10, www.psd-koblenz.de Sparda-Bank West eG, Ludwig-ErhardAllee 15, 40227 Düsseldorf, Tel. 0 180 5/0 77 27 32, www.sparda-west.de Mainzer Volksb. eG, Neubrunnenstr. 2, 55116 Mainz, Tel. 0 61 31/14 80, www.mvb.de PSD Bank Nord eG, Schloßstr. 10, 22041 Hamburg, Tel. 0 180 1/7 73 66 73, www.psd-nord.de Sparkasse Dortmund, Freistuhl 2–4, 44137 Dortmund, Tel. 02 31/18 30, www.sparkassedortmund.de Mittelbrandenburgische Sparkasse in Potsdam, Saarmunder Str. 61, 14478 Potsdam, Tel. 03 31/8 90, www.mbs-portal.de PSD Bank Rhein-Ruhr eG, Bismarckstr. 102, 40210 Düsseldorf, Tel. 0 800/3 34 44 31, www.psd-rheinruhr.de Kreissparkasse Köln, Neumarkt 18–24, 50667 Köln, Tel. 02 21/2 27 01, www.ksk-koeln.de Sparkasse Hannover, Aegidientorplatz 1, 30159 Hannover, Tel. 05 11/3 00 00, www.sparkassehannover.de Sparkasse MerzigWadern, Schankstr. 7, 66663 Merzig, Tel. 0 68 72/96 91 00, www.sparkasse merzig-wadern.de Sparkasse Nürnberg, Lorenzer Platz 12, 90402 Nürnberg, Tel. 09 11/23 00, www.sparkassenuernberg.de Stadtsparkasse Düsseldorf, Berliner Allee 33, 40212 Düsseldorf, Tel. 02 11/87 80, www. sskduesseldorf.de Vereinigte Volksbank AG Sindelfingen, Gartenstr. 14, 71063 Sindelfingen, Tel. 0 70 31/86 40, www.diebank.de Volksbank Düsseldorf Neuss eG, Zollstr. 2, 41460 Neuss, Tel. 0 21 31/92 90, www.deinevolksbank.de Volksb. Münster eG, Neubrückenstr. 66, 48143 Münster, Tel. 02 51/5 00 50, www.volksbankmuenster.de Volksbank RheinRuhr eG, Düsseldorfer Str. 11–13, 47051 Duisburg, Tel. 02 03/ 45 67 22 22, www.voba-rheinruhr.de Volksb. Villingen eG, Am Riettor 1, 78048 VillingenSchwenningen, Tel. 0 77 21/80 20, www.volksbankvillingen.de Volkswagen Bank direct, Gifhorner Str. 57, 38093 Braunschweig, Tel. 0 180 3/ 77 47 70, www. volkswagenbank.de VPV Lebensvers.-AG, Mittlerer Pfad 19, 70499 Stuttgart, Tel. 0 180 3/4 55 34, www.vpv.de Wüstenrot Bank AG, Hohenzollernstr. 46, 71638 Ludwigsburg, Tel. 0 71 41/1 61, www.wuestenrot.de Service 95