ZAVAROVANJE Dr. Tristan Šker Zavarovalnica Triglav d.d.

Transcription

ZAVAROVANJE Dr. Tristan Šker Zavarovalnica Triglav d.d.
ZAVAROVANJE
Dr. Tristan Šker
Zavarovalnica Triglav d.d.
KAJ JE?
ƒ ZAVAROVANJE, PO/SO
ZAVAROVANJE
ƒ ZAVAROVANJE V SLOVENIJI IN EU
KAJ JE?
ƒ ZAVAROVANJE, PO/SO
ZAVAROVANJE
ƒ ZAVAROVANJE V SLOVENIJI IN EU
ƒ TRANSPORTNO ZAVAROVANJE
OSNOVNI POJMI
ZAVAROVANJE, ZAVAROVATELJ,
ZAVAROVALNICA
POZAVAROVANJE, POZAVAROVATELJ,
POZAVAROVALNICA
SOZAVAROVANJE, SOZAVAROVATELJ
ZAVAROVANEC
ƒ ZAVAROVANJE
ƒ POZAVAROVANJE
ƒ SOZAVAROVANJE
Janez vse življenje varčuje in vlaga v izgradnjo
hiše in njeno opremo.
Hiša z opremo zgori v požaru. Janez jo obnovi s
pomočjo sosedov in druge pomoči.
JANEZ DOBI ZBIRAL BO
IDEJO
DENAR OD
VSAKEGA
LASTNIKA HIŠE
V OKOLICI
SREDSTVA BO
NALAGAL IN
NAMENJAL
PLAČEVANJU
ŠKOD
VIŠEK
DENARJA BO
NJEGOV
DOBIČEK
€
BANKA
Premija - naložba zadošča za plačilo popravila
ene hiše v primeru požara = sklad za plačilo škod.
Vedno več hiš je zavarovanih. Zavarovani so
tudi trije večji večstanovanjski objekti.
Janez je torej dosegel višino premije,
ki zadošča za:
ƒ Plačilo vseh manjših škod
ƒ Plačilo ene velike škode (ena hiša)
ƒ V odsotnosti večjih škod ustvarjen dobiček
ƒ Večji portfelj pomeni večjo varnost
Neurje – katastrofalni dogodek. Uničene so strehe
velikega števila hiš in enega večstanovanjskega
objekta. Gre za t.i. množične škode.
KATASTROFALNI RIZIKI
V zavarovanju je katastrofa posamični dogodek, ki
prizadene dva ali več zavarovanih rizikov. Denimo,
požar, ki se iz ene stavbe razširi na drugo, lahko
predstavlja katastrofo. Običajno pa govorimo o
katastrofi v primeru naravnih dogodkov (vihar,
potres, poplave, toča, itd.).
V takih primerih je posamična škoda lahko majhna,
njihov seštevek pa lahko predstavlja tudi
nekajkratnik prejete letne zavarovalne premije.
Janez oziroma njegov sklad:
ƒ Plača škodo na nekaj strehah
ƒ Zmanjka denarja za druge hiše
ƒ Zmanjka denarja za večstanovanjsko hišo
ƒ Večina oškodovancev ne dobi
obljubljenega
ƒ Janezov sklad gre v stečaj, ker ne more
plačevati škod
Požar uniči večstanovanjski objekt. Gre za t.i.
veliko škodo.
VELIKI RIZIKI
Če zavarovalnica zavaruje nekaj tisoč objektov z
vrednostjo 100.000 EUR in nekaj z vrednostjo
5.000.000 EUR, postane zavarovateljev portfelj
nehomogen zaradi teh nekaj velikih rizikov.
Premija, ki jo zavarovalnica prejme za vsakega od
majhnih rizikov je 100 EUR. Če je uničen eden od
velikih rizikov se tako za plačilo ene velike škode
izgubi premijo, ki jo prispeva 50.000 malih rizikov.
Janez oziroma njegov sklad:
ƒ Plača del škode
ƒ Zmanjka denarja za celoto
ƒ Oškodovanec ne dobi obljubljenega
ƒ Janezov sklad gre v stečaj
POMEMBNO!!
!!
ZAVAROVANEC, KI JE PLAČEVAL PREMIJO NE
DOBI TEGA KAR MU JE BILO OBLJUBLJENO,
PRETRGANA VERIGA ZAUPANJA
PREMOŽENJE, KI JE BILO ZAVAROVANO NI
OBNOVLJENO
POTREBNA JE ZAŠČITA POTROŠNIKA
ZAVAROVALNE STORITVE PRED
TAKIMI DOGODKI!!!
ƒ ZAVAROVANJE
ƒ POZAVAROVANJE
ƒ SOZAVAROVANJE
POZAVAROVANJE?
Pavliha: »Pozavarovanje je nekakšna črna magija, ki
je lahko še posebno trd oreh za pravnike«
Swiss Re: »prenos dela nevarnosti ali rizika
prevzetega z zavarovalno pogodbo s strani
neposrednega zavarovatelja od zavarovanca, na
drugega nosilca zavarovanja, pozavarovatelja, ki
nima neposredne pogodbene povezave z
zavarovancem«
Zakon o zavarovalništvu ZZav
Pozavarovanje je zavarovanje presežkov iznad
stopnje lastnega izravnavanja nevarnosti ene
zavarovalnice pri drugi zavarovalnici (2.člen).
Zavarovalnica mora s pozavarovanjem kriti tisti del v
zavarovanje prevzetih nevarnosti, ki po tabelah
maksimalnega kritja presegajo lastne deleže v
izravnavanju nevarnosti (134. člen).
Zavarovanci
Zavarovatelj
Pozavarovatelj
Police
Prevzema riziko
od zavarovanca
Prevzema riziko
od zavarovatelja
XXXXXXXX
XXXXXX
XXXXXXXX
XXXXXXXX
XXXXXXXX
XXXXXX
XXXXXXXX
XXXXXXXX
XXXX
XX
XX
XXX X
XXXXX
Prenos rizika od zavarovanca preko zavarovalnice
do pozavarovalnice.
Zakon o zavarovalništvu ZZav
Program načrtovanega pozavarovanja mora
obsegati naslednje:
ƒ
izračunane lastne deleže po posameznih
zavarovalnih vrstah;
ƒ
izdelano tabelo maksimalnih deležev;
ƒ
postopke, osnove in merila za ugotavljanje
največje verjetne škode za posamezne v
zavarovanje prevzete nevarnosti.
POZAVAROVANJE
POZAVAROVATELJA
Za pozavarovalnico velja enako kot za zavarovalnico.
Mora se zaščititi pred velikimi in množičnimi
škodami.
Pozavarovanje zato ni omejeno le na razmerje med
zavarovateljem – cedentom in pozavarovateljem –
cesionarjem. Po obsegu manjši in kapitalsko šibkejši
pozavarovatelji se redno dodatno pozavarujejo
oziroma dodatno cedirajo – retrocedirajo del rizika
drugemu pozavarovatelju.
ZAVAROVANEC
RIZIK X
Zavarovalna
pogodb
ZAVAROVATELJ
Cedent
Pozavarovalna
pogodba
Retrocesijska
pogodba
POZAVAROVATELJ
Retro - cesionar
POZAVAROVATELJ
Cesionar
Prenos rizika od pozavarovalnice na drugo
pozavarovalnico.
DISPERZIJA RIZIKA
ƒ
Rizik vrednosti 100.000.000 EUR
ƒ
5 sozavarovteljev
ƒ
20 pozavarovateljev (cesionarjev)
ƒ
80 Pozavarovateljev (retrocesionarjev)
Originalni rizik
100 mio EUR
20 mio
20 mio
20 mio
20 mio
20 mio
Sozavarovanje
Zavarovatelj Z
Z1
20%
Z2
20%
Z3
20%
Z4
20%
Z5
20%
Pozavarovanje
Pozavarovatelj
P – vsak 25%
Retrocesija
Retrocesionar
RR – vsak 25%
P1
25%
RR1
25%
P2
25%
RR2
25%
P3
25%
RR3
25%
P4
25%
RR4
25%
P5
25%
RR5
25%
P6
25%
RR6
25%
P7
25%
RR7
25%
Možna disperzija velikega rizika.
P8
25%
RR8
25%
Lastni delež
pozavarovalne pogodbe
Skupni seštevek škod, ki izvirajo iz
enega škodnega dogodka presega limit
lastnega deleža pozavarovalne pogodbe =
namen kritja kritja katastrofe
Krije
pozavarovatelj
Veliko majhnih škod iz enega škodnega
dogodka pod limitom lastnega deleža
pozavarovalne pogodbe
Pozavarovanje množičnih škod.
Črta nam kaže, kolikšni
delež zavarovalne vsote
in presežek
maksimalnega lastnega
deleža predstavlja PML
Rizik
5.000.000 EUR
Presežek iznad
1.000.000 EUR do
4.000.000 EUR je
potrebno pozavarovati
Zavarovalna
vsota
Zavarovalna vsota
5.000.000 EUR
Maksimalni lastni
delež zavarovalnice
znaša 1.000.000 EUR
PML
4.000.000 EUR
Pozavarovanje velikih škod.
A.S. - Ammount subject
G.U.R. – Governing unit of risk
Poslopje D
Poslopje A
40 m
50 m
Požarni zid
Poslopje B
50 m
P.M.L. – Probable
maximum loss
Poslopje C
PML.
KAJ JE?
ƒ ZAVAROVANJE
ƒ POZAVAROVANJE
ƒ SOZAVAROVANJE
Zakonodaja
ƒ
Če je zavarovalna pogodba sklenjena z več
zavarovalnicami, ki so se sporazumele o tem, da
bodo skupaj trpele in delile nevarnost, odgovarja
vsaka izmed zavarovalnic, ki so navedene v
zavarovalni polici, zavarovancu za popolno
zavarovalnino (959. člen OZ)
ƒ
Za indirektni način opravljanja zavarovalnih
poslov gre, ko zavarovalnica sprejme v
zavarovanje posamezno nevarnost bodisi kot
sozavarovanje bodisi kot fakultativno kvotno
pozavarovanje (14. člen ZZav).
Zakonodaja
ƒ
Zavarovalnica v sozavarovanje ne sme prevzeti
nevarnosti v obsegu, ki presegajo njene lastne
deleže po posameznih zavarovalnih vrstah po
tabelah maksimalnega kritja (136. člen ZZavar).
ƒ
Obseg prevzetih nevarnosti pomeni nevarnosti, ki
ostanejo v lastni izravnavi zavarovalnice, če ta
prevzete nevarnosti pozavaruje (136. člen ZZavar).
ZAVAROVANEC
RIZIK X
Zavarovatelj
C
Zavarovatelj
B
Zavarovatelj
A
Zavarovatelj
D
PLASMA RIZIKA SOZAVAROVATELJEM
Sozavarovanje
Zavarovatelj
E
Osnovna razlika med sozavarovanjem in
pozavarovanjem je v stiku z zavarovancem.
Pri sozavarovanju ima zavarovanec stik z
zavarovalnicami, ki si rizik delijo na eni polici (sozavarovalnice), saj mora biti seznanjen s tem, da gre
za sozavarovanje, imena sozavarovateljev pa morajo
biti navedena v zavarovalni polici.
Pri pozavarovanju neposrednega stika ni, saj se
pozavaruje zavarovalnica in ne zavarovanec. Stik z
zavarovancem ima izključno zavarovalnica.
V primeru nastanka zavarovalnega primera pri
pozavarovanju ne prihaja do neposrednega stika
med zavarovancem in pozavarovalnico, ampak
poteka komunikacija izključno med zavarovancem in
zavarovalnico.
Pri sozavarovanju zavarovani primer rešuje aktivni
sozavarovatelj (leader) in nato pripravi sozavarovalni
obračun škode za ostale sozavarovatelje.
RAZLIKA MED SOZAVAROVANJEM IN
POZAVAROVANJEM
ƒ
Stik z zavarovancem
ƒ
Način sklenitve zavarovanja
ƒ
Način reševanja zavarovalnega primera
ƒ
Pozavarovanje vertikalen način disperzije rizika
ƒ
Sozavarovanje horizontalen način disperzije rizika
SOZAVAROVANJE
POZAVAROVANJE
ZAVAROVANEC
ZAVAROVANEC
POLICA
POLICA
ZAVAROVALNICA
SZ1
SZ2
SZ3
So-zavarovalnice
SZ4
POZAVAROVALNICA
Razlika med sozavarovanjem in pozavarovanjem