Taloyhtiön rahoitusratkaisut

Taloyhtiö 2015 - 15.4.2015
Taloyhtiön rahoitusratkaisut
Tom Lönnroth 13.4.2015
Sisältö
•
•
•
•
•
•
Hypo - Asuntorahoittamisen erikoisliike
Suuret korjaushankkeet ja niiden taloudelliset vaikutukset
Remonttirahoituksen eri keinot
Taloudellinen hankesuunnittelu
Pyydä rahoittaja mukaan jo aikaisessa vaiheessa
Taloyhtiön ja osakkaan rahoitusratkaisut
13.4.2015
2
Asuntorahoittamisen erikoisliike
• Hypo on erikoistunut asuntorahoittamiseen
•
•
•
Suomen Hypoteekkiyhdistys on Suomen vanhin valtakunnallinen ja yksityinen
luottolaitos, perustettu v. 1860.
Hypo-konserni on jäsentensä omistama keskinäinen yhtiö, joka on
toiminnassaan erikoistunut asuntorahoitukseen.
Hypo tarjoaa asumisen erikoisratkaisuja, joita muut eivät tarjoa
• Hypo ei ole maksuliikennepankki
•
•
•
Asiakaskohtainen läpinäkyvä hinnoittelu
Ei keskittämispakkoa tai pankkisuhteen vaihtamisen vaivaa
Jokainen Hypon asiakas on myös jonkun toisen pankin asiakas
3
Suuret korjaushankkeet ja niiden
taloudelliset vaikutukset
• Rakennuskanta ikääntyy, tulevina vuosina on edessä yhä suurempi määrä
isoja korjaushankkeita
•
•
•
•
Taloyhtiön tekninen ja taloudellinen johtaminen korostuu
Remonttitoimenpiteet ovat usein välttämättömiä rakennuksen toimintakunnon ja
arvon säilyttämiseksi
Välttämättömien korjaushankkeiden yhteydessä voidaan saavuttaa energia- ja
kustannustehokkaita ratkaisuja
Suurissa korjaushankkeissa myös rahoitustarpeet ovat huomattavia
• Taloyhtiön suuren korjaushankkeen taloudelliset vaikutukset ovat merkittäviä
sekä yhtiölle että osakkaalle
•
•
•
13.4.2015
Lähes poikkeuksetta korjaushankkeen kustannukset tulevat osakkaiden
maksettavaksi vastikkeiden muodossa
Rakennusten asianmukainen ylläpito vaikuttaa myös asunto-osakkeen arvoon
Hyvin tehty taloudellinen hankesuunnittelu on yksi avain onnistuneen
korjaushankkeen toteutukseen
4
Remonttirahoituksen eri keinot
• Yleisimpiä rahoitusvaihtoehtoja ovat
•
•
•
•
•
Remonttilaina
Osakkaiden suoritukset
Taloyhtiön omaisuuden realisointi, esim. asunnon myynti
Erilaiset täydennysrakentamiset
Eri korjausavustukset, ARA sekä kunnat/kaupungit
• Monessa tapauksessa remonttilaina ja osakkaiden suoritukset ovat
pääasiallinen rahoituslähde
• Viimekädessä osakkaat päättävät hankkeen toteutuksesta ja
rahoitusmuodoista yhtiökokouksessa
13.4.2015
5
Taloudellinen hankesuunnittelu
korostuu
• Taloudellisessa hankesuunnittelussa kartoitetaan yhtiön vaihtoehdot
korjaushankkeen rahoittamiseksi
• Jos yhtiöllä on kattava remontti- ja perusparannustarve voi olla että
taloudellisesti rahkeet eivät riitä kaikkeen, ainakaan lyhyellä aikavälillä
• Rahoittaja huomioi tulevia remonttitarpeita sekä niiden vaikutusta yhtiön
taloudelliseen tilanteeseen, maksukykyyn ja vakuuksiin pitkällä tähtäimellä
• Lainansaannin mahdollisuudet voivat vaikuttaa remonttien priorisointiin ja eri
ratkaisuvaihtoehtojen hakemiseen
13.4.2015
6
Rahoittaja mukaan jo aikaisessa
vaiheessa
• Rahoittajaan kannattaa olla yhteydessä jo siinä vaiheessa, kun yhtiössä
keskustellaan suuren korjaushankkeen toteutuksesta
•
Rahoittajaa voi sitoumuksetta pyytää asukastilaisuuteen kertomaan eri
rahoitusvaihtoehdoista
• Rahoittajan erilaiset räätälöitävät ratkaisut voivat vaikuttaa myös hankkeen
suunnitteluun
•
13.4.2015
Esimerkiksi ympäristölainaa ratkaisuun joka täyttää määritellyt
ympäristövaikutukselliset kriteerit
7
Rahoittaja mukaan jo aikaisessa
vaiheessa
• Hankkeen edistäminen voi helpottua kun rahoittajan pyytää aikaisessa
vaiheessa kertomaan taloyhtiölle vaihtoehdoista, niin yhtiölainasta kuin
osakkaille tarjottavista rahoitusvaihtoehdoista
•
Kun osakkailla on tieto oman osuuden rahoitusvaihtoehdoista voi päätöksenteko
hankkeen aloittamiselle helpottua
• Taloyhtiö hyötyy taloudellisesti yksityiskohtaisemmasta kilpailuttamisesta
•
•
•
13.4.2015
Rahoittajan tarjoamat palvelut ja niiden kustannukset
• Keskittämispakko?
Yhtiölainavaihtoehdot
• Yhtiölle sopivan lainaratkaisun löytäminen
• Laina-aika
• Hinnoittelu
• Hinnoittelukatko?
Osakkaan henkilökohtaiset lainat
8
As Oy rahoitusratkaisut
• Perinteinen As OY laina
•
•
•
•
Erillinen laina, velallisena taloyhtiö
Korko ja lyhennykset maksetaan rahoitusvastikkeena taloyhtiölle
Yhtiön valinnan mukainen korkosidonnaisuus ja laina-aika
Osakkaat voivat tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä taloyhtiölle tiettyinä ajankohtina
• Kevyen pääomavastikkeen laina
•
•
•
•
•
13.4.2015
Erillinen laina, velallisena taloyhtiö
laina-aikana maksetaan vain korkoa, lainaa ei lyhennetä
• Osakas maksaa laina-aikana vastikkeena vain lainan korot, lainan pääoma
jää huoneiston velkaosuudeksi
Yhtiön valinnan mukainen korkosidonnaisuus ja laina-aika
Osakas maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin esimerkiksi asunnon
omistuksen vaihtuessa, kuitenkin viimeistään sovittuna eräpäivänä
Osakkaat voivat tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä taloyhtiölle tiettyinä ajankohtina
9
Henkilöasiakkaan rahoitusratkaisut
• Remonttilaina
•
•
•
Osakkaan henkilökohtainen asuntolaina
Henkilökohtainen asuntolaina on neuvoteltavissa elämäntilanteeseen sopivaksi
Asunto-osake toimii lainan vakuutena
• Käänteinen asuntolaina
•
•
•
13.4.2015
Osakkaan henkilökohtainen laina, soveltuu seniori-ikäisille asukkaille
laina-aikana maksetaan vain korkoa, lainaa ei lyhennetä
Asunto-osake toimii lainan vakuutena
10
Korjausrakentamisen rahoitus –
vaihe vaiheelta
• Yhteys rahoittajaan jo hankkeen aikaisessa vaiheessa
•
•
•
•
•
Rahoittaja voi sitoumuksetta tulla asukastilaisuuteen tai yhtiökokoukseen
kertomaan eri rahoitusvaihtoehdoista
Keskustelua rahoittajien kanssa rahoitusratkaisuista ja eri vaihtoehdoista
Tarjousten pyytäminen ja kilpailutus
Tarjouksen hyväksyminen
Lainapapereiden allekirjoitus
• Nostosuunnitelman laatiminen
• Lainan nosto
• Lainan lyhentäminen alkaa vasta kun hanke on valmis ja
lopullinen lainasumma on tiedossa
13.4.2015
11
Kiitos !
Ota yhteyttä! Meiltä saat helposti henkilökohtaista palvelua
sekä konttorissa että puhelimitse.
Tom Lönnroth
Asuntorahoitusjohtaja
+358 50 570 6646
[email protected]
Suomen Hypoteekkiyhdistys
Yrjönkatu 9 A, 00120 HELSINKI
Suomen Hypoteekkiyhdistys
Yrjönkatu 9 A
00120 HELSINKI
puh./tel. +358 (0)9 228 361
faksi/fax +358 (0)9 647 443
Y-tunnus: 0362481-2
13.4.2015
www.hypo.fi
12
Parempaan Asumiseen. Turvallisesti.