un Carro Usado - The Chicago Bar Association

Guía para Comprar y Mantener
un Carro Usado
ESTA GUIA A SIDO POSIBLE POR UN PREMIO “CY PRES” que la Fundación de
Abogados de Chicago (Chicago Bar Foundation) recibió de una acción
colectiva que se llevó acabo en la Corte de los Estados Unidos del
Distrito Norte de Illinois (United States District Court for the Northern
District of Illinois). La guía se realizó en colaboración con la Fundación
de la barra de Abogados de Chicago (Chicago Bar Foundation); The Legal
Assistance Foundation of Metropolitan Chicago (LAFMC); Chicago
Volunteer Legal Services Foundation (CVLS); Coordinated Advice and
Referral Program for Legal Services (CARPLS); Chicago Bar Association
Consumer Law Program; Sargent Shiver National Center on Poverty Law;
y Illinois Legal Aid Online. Muchas personas participaron en hacer posible
esta guía, y la Fundación de la barra de Abogados de Chicago (CBF) está
particularmente agradecida a Alan Alop de LAFMC por todo su trabajo
en hacer una realidad esta guía.
Traducción y version en español patrocinada por: El Consulado General
de México en Chicago, Illinois y el comité de traducciones en español de
la barra de Abogados Hispanos en Illinois (Hispanic Lawyers Association
of Illinois – HLAI).
This guide, published in 2007, is available online, and will periodically be
updated, at www.IllinoisLegalAid.org.
Lista de contenidos
lo que usted debe saber antes de comprar un carro usado . . . . . . . . . . . . . . . . 02
problemas que pueden ocurrir durante la venta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 07
financeando el carro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 08
aseguranza de carro. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
responsabilidad del cosignatario (co-signor) y fiador (guarantor) . . . . . . . . 13
problemas con el carro despues de la compra . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
reposesión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16
dónde conseguir ayuda . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
mision . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
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Lo que usted debe saber antes
de comprar un carro usado
Comprar un carro es una inversión grande. Esta decisión puede afectar su vida por años.
Comprar un carro usado le costará menos que comprar uno nuevo, pero existen más
riesgos. Tomese su tiempo para pensar acerca del porqué necesita un carro, lea esta guía
si desea comprar un carro usado, y despues tome una decisión informada.
1. ¿dónde puedo comprar un carro
usado?
Existen varios lugares donde puede comprar un
carro usado: una automotriz de carros nuevos, una
automotriz de carros usados, un vendedor particular,
tiendas magnas de carros usados como CarMax,
lugares donde rentan carros como Enterprise o
Hertz. También puede encontrar carros usados en
por internet; algunos sitios populares son :
www.eBayMotors.com
www.cars.com
www.autotrader.com
www.autobytel.com
También puede leer anuncios en periódicos o
visitar varias automotrices. Tómese cómo tarea
buscar carros que le interesen antes de visitar
una automotriz.
Es mejor comprar un carro usado en una agencia
automotriz de carros nuevos que en una de carros
usados. La mayoria de las agencias de carros
nuevos solo se quedan con los mejores carros que
aceptan como “trade-ins,” dan mejores garantías
que las agencias de carros usados y tienen mejores
centros de servicio. Con la excepción de tiendas
magnas como CarMax – que usualmente venden
carros usados en buenas condiciones, ofrecen
garantías y tienen buenos centros de servicio.
Puedes encontrar una oferta revisando
cuidadosamente los anuncios o noticias de
agencias o personas privadas, puestas en
periodicos, en supermercados, o en el trabajo.
2. ¿qué tipo de investigación tengo
que hacer antes de comprar un carro
usado? ¿cómo puedo encontrar más
información sobre carros?
Antes de comprar un carro, investigue sobre los
carros que este interesado en comprar. Lo más
informado que esté sobre el carro que quiera comprar
tendrá menos posibilidades que se aproveche de
usted una automotriz. Tenga la información con
usted para que tome una buena decisión en el carro
que quiera comprar sin que sea persuadido por un
vendedor a comprar el carro equivocado.
Antes de empezar a buscar información sobre carros,
hagasé las siguientes preguntas:
佥
¿Qué tipo de carros me gustan más?
佥
¿Cuáles son las diferentes opciones que existen?
佥
¿Cuánto es un precio justo para un carro?
佥
¿Puedo pagar el carro?
佥
¿Qué medidas de seguridad tiene el carro?
佥
¿Es el carro adecuado para mi estilo de vida?
佥
¿Cuál es el historial de mantenimiento del carro,
problemas y accidentes?
佥
¿Cuáles son los pros y los contras de un modelo
y marca de un carro en particular?
Existen varias formas de informarse sobre carros:
佥
Hable con personas quienes han comprado carros
usados.
佥
Consulte publicaciones como la revista
“Consumer Reports”, la cual proveé precios
basicos y el historial de reparaciones de varios
modelos automovilísticos. Cada año en abril, la
revista Consumer Reports tiene varios reportes
sobre carros usados, incluyendo precios justos
y el historial de reparación de casi todos los
carros usados. Su biblioteca local puede tener
copia de la revista.
佥
Consulté el libro llamado “Car Book,” éste proveé
información sobre las características de seguridad,
y economia de gasolina entre otras características.
佥
佥
Consulté el libro llamado “Blue Book” para determinar
el valor equitativo de venta (“fair market value”)
del carro. Puede obtener una copia del Blue Book
en una librería, en la biblioteca o en la página de
internet www.kbb.com.
Busque en la internet sitios que ofrescan rferencias
de compradores e informacion acerca de carros
usados. Algunos sitios de internet que puede visitar
son www.carpoint.com, www.cars.com, y
www.edmunds.com.
3. ¿cómo puedo saber si el vendedor
me está dando un buen precio?
Antes de manejar el carro, entreviste al vendedor
por teléfono. Tiene que hacer esto por dos razones:
saber lo más que pueda sobre el carro antes de que
lo vea, y para saber un poco del vendedor – asi no
cometerá el error de comprar el carro equivocado o
uno en malas condiciones. Hacer esto le puede dar
más información acerca del carro antes de que lo
vea y puede ayudarlo a excluir ciertas automotrices
o vendedores en mente. Llame a la automotriz o al
vendedor y hágale las siguientes preguntas:
佥
¿Por qué esta vendiendo el carro? (en caso de qu
sea un vendedor privado)
佥
¿Cuántos kilometros hay en el kilometraje?
佥
¿Cuál es la condición del carro?
佥
¿Qué características especiales tiene el carro?
佥
¿Cuántas personas han sido dueñas del carro?
佥
¿El carro ha estado en un accidente?
佥
¿Puedo ver los records del servicio de carro?
佥
¿Cuánto dinero esta pidiendo por el carro?
Si es un vendedor particular (no una automotriz),
trate de tener un conocimiento del vendedor, y
saber por qué quiere vender el carro. Pregunte si
puede ver el historial del mantenimiento del carro.
CONSEJO: Averigué si el kilometraje es el mismo que
el vendedor le dijo; si no, es una mala señal ya que
el vendedor no está describiendo bien el carro.
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4. ¿cómo estoy seguro que el carro
está en buenas condiciones?
5. ¿en qué problemas financieros
debo pensar cuando compre un carro?
No puede saber la condición de un carro con sólo
mirarlo. Necesita manejarlo y hacerlo inspeccionar
por un mecánico. Una automotriz con buena
reputación o un vendedor particular honesto no
se molestará en que un mecánico lo inspeccione.
Existen compañías de servicios de inspección para
automóviles (Automobile Inspection Services) en
el directorio telefónico o en la sección amarilla
(búsquelo bajo “Automobile Inspection” o
“Automobile Diagnostic Service”) que inspeccionará
el carro por usted. Esas compañías revisarán las
partes principales del carro (motor, frenos, etc) y
escribirán un reporte de los resultados. El costo es
aproximadamente de $50 – $100, así le puede ahorrar
más dinero a lo largo. Si Ud. tiene a un amigo
mecánico o conoce a un mecánico acreditado, le
puede pedir que le haga esta inspección.
Existen dos opciones para pagar su carro. Puede
pagar su carro en un sólo pago, o lo puede financiar,
esto significa que realizará pagos mensuales hasta
que el carro se pague completamente. Si usted
financea el carro, el precio total aumenta porque
también paga el costo del prestamo. También tiene
que considerar con cuánto dinero puede contar para
pagar el enganche y los pagos mensuales. NUNCA
DEBE FIRMAR UN CONTRATO QUE MENCIONA PAGOS
MENSUALES QUE EXEDAN SU PRESUPUESTO. SI NO
PUEDE HACER LOS PAGOS MENSUALES EL CARRO
PUEDE SER REPOSEIDO.
Otra forma de inspecciónar un carro que le
pueda interezar es obteniendo el número de
identificación del vehículo (VIN) y visitando la
página www.carfax.com en la internet. Ahí puede
obtener el historial del vehículo por la cantidad
de $15 dolares aproximadamente. Este reporte
tendrá la información si el vehículo ha estado
en un accidente o en otros desastres como
inundaciones.
Si usted financea el carro, los dos números más
importantes son los del cargo financiero y el
porcentaje annual de interes (“APR”). El cargo
financiero le dice en dólares cuánto está pagando
por el crédito. El “APR” le dice las tarifas de interés
del préstamo – es la cantidad que el prestador le
cobra al prestatario por el prestamo. Compare las
tarifas de crédito entre diferentes sucursales. O sea
que si una automotriz le cobra 9% de APR y otro le
cobra 14%, usted puede ahorrar dinero al comprar
el carro con menos tarífas de interés.
6. ¿debo pagar el primer precio que
la automotriz me ofrece?
NO! Casi todas la automotrices de carros usados
regatean el precio. Las automotrices pueden bajar
el precio entre el 10 y 20 porciento, a veces más.
Comparando modelos y precios en anuncios y
en las automotrices comprará el carro a mejor precio.
Revise publicaciones en la biblioteca, librería, o en
la internet para comparar precios de carros usados.
Dígale a la automotriz que quiere el mejor precio que
él le pueda dar para que lo compare con otros que
encuentre. Nunca le diga a la automotriz el precio
que otra auotomotriz le haya ofrecido antes. Y
salgase de qualquier automotriz que no le de un
precio razonable, que lo trate mal, o que lo precione
a firmar un contrato antes de ques este seguro.
7. ¿qué es lo que tengo que saber
sobre garantías?
Una garantía es casi siempre una promesa escrita
donde la automotriz se compromete a arreglar el
carro en un determinado periodo de tiempo, como
30 ó 60 días. Algunas automotríces cobran por una
garantía. Es mejor tener la garantía escrita que no
tener una, por lo tanto, siempre pregunté por una
garantía para el carro. ¿Cuánto tiempo dura?
¿Qué es lo que cubre? ¿Qué es lo que no cubre?
Si el contrato del carro dice que el carro ha sido
comprado “AS IS” significa que no existe garantía.
Tenga cuidado con algunas garantías, cómo las
renombradas “50-50”, donde la automotriz se
compromete a pagar el 50% de los cargos si el carro
se descompone en los primeros 30 días. Algunas
veces la automotriz cobra lo doble del precio normal
de reparaciones y de tal manera el comprador en
realidad paga el 100% de reparaciones.
Algunas veces la ley ofrece una garantía implícita
(“implied warranty”). Es una garantía que asegura
que su carro debe funcionar por un periodo de
tiempo razonable. Una garantía implícita existe en
cualquier venta de carro al menos que el vendedor
venda el carro “as is” (“tal cual” se encuentre) o si
el contrato claramente indica que no hay garantías
implícitas.
La regla más segura a seguir en garantías es —
OBTENGALA POR ESCRITO. Si no lo hace y la automotriz
se niega a cumplir su promesa, probablemente no
hay mucho que usted pueda hacer al respecto.
Tome tiempo para leer cuidadosamente la garantía
antes de que firme el contrato.
Si el vehículo tiene una garantía limitada, esté
seguro que la automotriz ponga todos los términos
por escrito. Esté seguro que la garantía escrita
indique todo lo que cubra asi como cuánto
tiempo dura.
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8. ¿qué es un contrato de servicio?
Un contrato de servicio es un acuerdo que la
automotriz puede tratar de venderle a un comprador
de carros usados. Este acuerdo establece que la
compañía de servicio de contrato – no la automotriz
reparará el carro en un cierto periodo de tiempo, si
ciertas cosas van mal. Por ejemplo, un contrato de
servicio puede ofrerle arreglar problemas mayores
del motor que se dan entre los 12 meses por $500. La
automotriz le cobrará al comprador por el acuerdo
de servicio y el comprador tiene que tener el carro
arreglado en los lugares indicados por el acuerdo –
usualmente en la automotriz.
¡PIENSE DOS VECES ANTES DE QUE COMPRE UN CONTRATO
Usualmente son caros y sólo cubren
problemas mayores. Ademas, a veces es dificil hacer
que la compañia cumpla con el contrato de servicio.
9. ¿qué puedo hacer si quiero cambiar
mi carro como depósito cuando
compre un carro usado?
Si usted quiere dejar su carro viejo como depósito,
primero investigue el valor del carro para que así
sepa el precio justo del carro. Luego lleve una copia
del título del carro cuando vaya a la automotriz. No
plantee la posibilidad del cambio con la automotriz
hasta después de que haya negociado el mejor
precio posible del carro que usted éste comprando.
Luego dígale a la automotriz que le gustaría dejar
su carro viejo cómo depósito para comprar el carro
usado. Recuerde, si la automotriz le ofrece poco por
su carro viejo usted puede poner un anuncio en el
periódico y venderlo por su propia cuenta.
DE SERVICIO!
NO COMPRE UN CARRO POR CAPRICHO O SIN LA
Esté seguro de tomar el debido
tiempo para revisar los terminos del contrato antes
de que lo firme. ¡No deje que nadie lo presione a
comprar el carro si no se siente conforme con la
compra! Comprar un carro sin pensarlo bien le
puede resultar en un dolor de cabeza tanto para
usted como para su familia.
REFLEXIÓN DEBIDA
¡Sólo recuerde que una vez que usted compre un
carro, usted es responsable de el!
mito 1: tengo “derecho a tres días para cancelar” la compra de un carro usado. no es cierto! La ley de derecho
de tres días para cancelar una compra no aplica en la venta de automóviles. Si firma un contrato para comprar un carro,
usted no puede regresar el carro después de tres días.
myth 2: la “ley limón” (“lemon law”) me ayudará si mi carro usado necesita reparaciones después de
comprarlo. no es cierto! La Ley Limón es una ley que protege a los consumidores que compran carros nuevos que
resultan tener muchos problemas los cuales requieren que el carro este en centros de servicio más seguido de lo que se
pueden manejar. Carros usados NO TIENEN COVERTURA de la ley limón.
myth 3: todos los carros incluyen garantía. no es cierto! Muchos carros usados son vendidos sin garantías. Si el
contrato que usted firma indica que el carro fue vendido "AS IS" o si el contrato indica que no se ha elaborado una
garantía, usted se encuentra por si sólo si el carro tiene problemas. Si usted quiere una garantía, usted debe obtenerla
por escrito.
Problemas que pueden ocurrir durante la venta
1. ¿qué hago si el vendedor me presiona a comprar un carro?
Si el vendedor trata de persuadirlo a comprar el carro, dígale que usted aun no tiene una decisión, que usted
tiene que ir a otras automotríces antes de decidir qué carro comprar. Algunas veces el vendedor le dirá que
el carro tal vez no estará el siguiente día, pero eso solo es una forma de convencerlo para comprarlo. Si está
inconforme con el vendedor, pregunté por otro. ¡Si no le dan otro vendedor, retírese! Existen muchísimas
automotrices!
2. ¿qué pasa si la automotriz o el vendedor promete algo y no
lo cumple?
Las automotrices y los vendedores que trabajan para ellas quieren vender carros y algunas
veces se pasan de lo devido. Algunas veces hacen promesas referente a un carro y no las
cumplen. Algunas veces dicen algo acerca de un carro y resulta que no es cierto. O la
automotriz no le dice todo lo que usted debe de saber. Abogados llaman este tipo de
conducta “representación falsa” (“misrepresentation”). Si la representación falsa es “material”
(información que usted debe de saber para decidir si comprar o no el carro), usted puede
iniciar una demanda contra la automotriz que hizo la representación falsa. Por ejemplo,
si el vendedor dice que el carro tiene un motor de seis cilindros pero resulta que el carro
tiene un motor de cuatro cilindros, el comprador puede demandar a la automotriz por
representación falsa.
3. ¿qué tipo de promesas falsas puede ofrecer la automotriz?
Una automotriz no debe de decirle que el carro ha sido reparado cuando en realidad no lo ha
sido. Una automotriz no le puede decir que usted esta protegido por una garantía si el carro le
fue vendido tal como es (“AS IS”). Otro tipo de engaño se llama “BAIT AND SWITCH”. En el caso
de “BAIT AND SWITCH” la automotriz promociona un carro pero no intenta vender ese carro.
Por ejemplo, un anuncio puede describir un carro con ciertas caracteristicas lujosas y un buen
precio. Cuando usted va a ver el carro, la automotriz falsamente le dice que el carro en el
anuncio fue vendido y lo conduce a otro carro.
4. ¿cómo me protejo de una automotriz que hace falsas promesas?
Es dificil comprovar en corte que una automotriz hizo una promesa oral. Si la autromotriz hace una promesa
importante para usted, haga que la escriba en el contrato. Si la automotriz se niega a escribirla en el contrato,
usted necesita decidir si quiere deshacer el trato. Si usted tiene la promesa por escrito en el contrato, usted
puede demandar la automotriz si esta no cumple su promesa.
5. ¿dónde puedo pedir ayuda si la automotriz no cumple su promesa?
Vea la última página de éste panfleto.
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Financeando el carro
1. ¿cómo puedo financear el carro?
Usualmente, la automotriz ofrece obtener
financiamiento por usted. Sin embargo, Usted no
tiene que usar la compañía financiera que la
automotriz recomienda. Es possible que Usted
pueda encontrar un financiamiento mas razonable
que el que la automotriz consiguio para Usted.
Usted tiene el derecho de ponerse en contacto con
otros prestadores. Compare el financiamiento que
otros prestadores le ofrecen con el financiamiento
que le ofrece la automotriz. Dado que las ofertas
varían, busque la major oferta:
佥
佥
Compare el tipo de interés (“APR”) y la duración
del prestamo. Si Ud. le paga a la automotriz 9% por
año puede significar que Ud. quizas hubiera podido
ahorrar mucho dinero si hubiera llamado a una
union de credito o un banco a seis cuadras de su
casa que le hubiera ofrecido un porcentage anual
de 7%!
Informese cuanto seran los pagos mensuales y por
cuanto tiempo. Puede ser que Ud. consiga un pago
mensual mas bajo en un prestamo de 84 meses
comparado con un prestamo de 48 meses, pero
entienda que para consequir ese pago mensual mas
bajo estara pagando el prestamo por siete años en
vez de cuatro!
Debe de ir a varias automotrizes para ver quien le
ofrece el tipo de interés (“APR”) mas bajo. Compare el
tipo de interes ofrecido en carros usados consultando
varios bancos, uniones de credito o algunos sitios
populares en el internet como www.lendingtree.com.
2. ¿cuánto cuesta financear un carro?
Cuando usted compra un carro en abonos, el prestador
tiene que darle información sobre lo que le va costar
financiar el carro. Usted tiene derecho a recibir esta
información por escrito antes de firmar el contrato
para finacear el carro. Un detalle que debe de aparecer
en la información que Ud. recibe, es cuanto pagará
por el credito. Ese numero es el cargo financiero.
Otro detalle es el “APR”. El APR es el tipo de interés
anual. Es buena idea comparar los tipos de interés
anuales que ofrecen diferentes prestadores. Si el
prestamo es por un período largo, puede ser que el
pago mensual sea mas bajo. Pero, entre más largo el
período de pago, más sera el interés total que usted
tendrá que pagar.
3. ¿mi pago mensual sera la misma
cantidad cada mes?
No necesariamente. El contrato le debe informar la
cantidad de cada pago, el numero de pagos y cuando
le toca hacer los pagos. En la mayoria de los contratos,
usted hace el mismo pago mensual cada mes y
un pago final en la misma cantidad. Pero algunos
contratos requieren un pago mensual en la misma
cantidad y un pago final en una cantidad mas
grande – lo que se llama un “balloon payment.”
Tenga cuidado con un pago final (“balloon
payment”) grande. La ley en Illinois permite que
los contratos de venta de autos utilisen los pagos
“balloon,” aun y cuando se le informe en el contrato.
Si usted tiene un contrato que requiere un pago
“balloon” el contrato tiene que ofrecerle tres
opciones cuando le toque hacer el pago final
(“balloon payment”). La primera opción es pagar
el saldo que usted debe. La segunda opción es
refinanciar el saldo en terminos similares a los que
existieron cuando usted firmo el contrato. La tercera
opción es regresar el carro al vendedor.
4. ¿debo firmar un contrato
que tiene un pago “balloon”?
A primera vista, un contrato que requiere un pago
“balloon” puede aparecer atractivo. Los pagos
mensuales que le tocan hacer antes del pago final
(“balloon payment”) probablemente seran más bajos
que los pagos mensuales en un contrato normal. Antes
de firmar un contrato que requiere un pago “balloon,”
lea el contrato cuidadosamente y piense de lo que
pueda suceder cuando le toque pagar el ultimo pago,
el pago “balloon.” Si no puede pagar la cantidad
completa del pago “balloon” y no puede costear los
pagos requeridos para refinanciar el saldo, usted
puede perder su carro.
5. ¿me regresan mi enganche si mi
aplicación de credito es rechazada?
Si usted firma un contrato para comprar un carro
con una automotriz, el contrato le da el derecho a
la automotriz de cancelar el trato si su aplicación
de credito es rechazada. Si esto pasa, la automotriz
tiene que regresarle su enganche completo y el carro
que usted entrego como deposito (“trade-in”). La
automotriz no le puede cobrar nada si usted cooperó
y las compañias financieras rechazaron su aplicación.
Sin embargo, algunas automotrizes trataran de
quedarse con su enganche o de otro modo cobrarle
cuando su aplicación es rechazada. Vea la última
página de este panfleto para informarse donde
puede conseguir asistencia si esto le sucede.
6. ¿que puedo hacer si tengo mal
crédito y no puedo conseguir
financiamiento?
Cuando usted llena una aplicación para obtener
crédito, el prestador obtiene una copia de su
informe de crédito. Si el prestador rechaza su
aplicación basandose en los problemas que se
reflexcionan en su informe de crédito, el primer
paso a tomar es averiguar si su informe de crédito
esta correcto. Usted puede obtener su informe de
crédito pidiendolo a una agencia de crédito como
Equifax, Experian o Trans Union. Si usted encuentra
un error en el informe, usted tiene el derecho de
notificar a la agencia de crédito que usted discute
la información contenida en el informe y que pide
una investigación. La agencia de crédito tiene 30 dias
para investigar y, si encuentra un error, tiene que
corregir el error. Para ponerse en contacto con
una agencia de crédito:
Equifax (800) 685.1111
Experian (888) 397.3742
Trans Union (800) 916.8800
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7. ¿que hago si no me gusta la decisión
de la agencia de crédito?
mito 1: la automotriz me puede dar el mejor trato
financiero. no es cierto! A veces la automotriz tiene
Si usted no esta satisfecho con el resultado de la
investigación de la agencia de crédito, usted tiene el
derecho de mandar una declaración (de 100 palabras
o menos) a la agencia de crédito explicando su
desacuerdo. La agencia de crédito tiene que incluir
su declaración en su informe de crédito. La declaración
se le mandara a todo acreedor que pida su informe.
los créditos financieros más bajos. A veces encontrará
créditos financieros mas bajos en un banco o una union
de crédito o en algun otro lugar.
mito 2: si mi aplicación de credito es rechazada
la automotriz no me regresa mi enganche. no es
cierto! La ley en Illinois asegura que un comprador de
carro recibirá para atras su enganche (y cualquier carro
que halla dado como enganche – “trade-in”) en caso de
8. ¿puedo hacer que la agencia quite
información del informe con la cual
no estoy conforme?
NO. Si la información en el informe de crédito
esta correcta, usted no puede hacer que quiten
la información. La información negativa generalmente
permanece en el informe por hasta siete años.
Es posible conseguir crédito aun si tiene manchas
en su informe. Algunos acreedores ponen mas
atención a la información mas reciente que a
problemas pasados. Para recibir mas información
sobre los informes de crédito, lea la publicación
de la Comisión del Comercio Federal (“Federal
Trade Commission”) llamada, “Building a Better
Credit Rcord,” (Construyendo un mejor Informe
de Crédito), Lo puede consequir llamando al
1 (877) FTC.HELP o en la internet www.ftc.gov
y marcando en Publications.
que su aplicación de credito sea rechazada.
mito 3: todos los 48 pagos mensuales tienen que
ser por la misma cantidad. no es cierto! La automotriz
puede requerir un pago final en una cantidad mas grande
– lo que se llama un “balloon payment.” Ejemplo: Un
contrato puede requerir que usted pague 47 pagos
mensuales de $200 y un pago final de $2000.
Seguros para carro
1. ¿que hago con respecto a
el seguro de mi carro?
La ley requiere que usted mantenga asegurado su
carro para cubrir daños a otras personas o a sus
autos, por si tiene un accidente. Esta se llama “liability
insurance” (seguro contra responsabilidad civil).
Usualmente no es requerido que usted compre
seguro para cubrir daños a su carro causados por un
accidente, pero si es buena idea conseguir seguros
de este tipo llamado “collision coverage.” El tipo de
sguro que cubre robo y daño de incendio para su
auto se llama “comprehensive coverage.”
Asegurese de comprar un nivel de cobertura (una
cantidad monetaria de $20,000 or $40,000) adecuado
a sus necesidades. Recuerde que los niveles minimos
de seguro que requiere el estado, alomejor no son la
mejor cubertura para usted. Por ejemplo, si usted es
un padre con tres hijos, la cubertura minima del
estado, probablemente no es la mejor opcion para
usted pero si usted tiene 21 años y acaba de graduarse
del colegio sin dependientes y pocos bienes, el minimo
del estado podria ser suficiente para usted.
Generalmente, entre mas caro sea el carro, mas altos
seran sus pagos del seguro. Carros de moda como
carros deportivos de 2 puertas, son mas caros para
asegurar que un sedán de 4 puertas. Si el carro tiene
una alarma, su pago puede bajar. Si estaciona su
carro en un estacionamiento privado, su aseguranza
sera mas baja qu si se estaciona en un estacionamiento
publico o en la calle. Mujeres usulamente pagan
menos por la aseguranza que hombres, y si usted
tiene menor de 25 años de edad, su aseguranza sera
mas alta que la de personas que son mayores de 25
años de edad. Personas casadas pueden pagar menos
por el seguro que personas solteras. Las diferentes
categorias de aseguranza son las siguientes:
cobertura
que esta cubierto?
requerido?
Liability
Gastos medicos, rehabilitación, gastos funebres, dolor
y sufrimiento, gastos legales para usted y sus pasajeros,
y reemplazo del carro de la otra persona
Si
Gastos medicos, rehabilitación, gastos funebres para
usted y sus pasajeros de un accidente con un motorista
que no tiene seguro o muy baja cubertura
Si
Reparacion o reemplazo de su carro en caso de un
accidente o si se lo roban
Si, si usted renta o
financea su carro
Salario perdido, gastos medicos para usted y
sus pasajeros
Optativo
Servicio de grua
Optativo
Pago por el alquiler de un carro mientras su carro
esta con el mecánico
Optativo
(seguro contra
responsabilidad civil)
Uninsured/Underi
sured Motorist
(Sin seguro/
baja cubertura)
Collision
(seguro para daños
de su carro)
Comprehensive
(seguro que cubre robo
y daño de incendio)
Personal
Injury/Medical
(daño corporal / medico)
Roadside Assistance
(Asistencia de carretera)
Rental
Reimbursement
(Reembolso de alquiler)
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Investigue hasta que encuentre el precio mas bajo
para la mejor cubertura. Si busca en las paginas
amarillas bajo seguro de carro, usted puede llamar a
varias compañias de seguro y pedir un presupuesto.
Usted tambien puede usar el “Internet” para buscar
presupuestos gratis proveidos por compañias de
seguro conocidas. Lugares que puede visitar son:
www.insweb.com
www.insurance.com
www.insure.com
www.netquote.com
Otras compañias de seguro en “Internet” son:
www.progressive.com
www.statefarm.com
www.geico.com
2. ¿que es seguro de credito?
Una automotriz puede tratar de venderle seguro de
crédito. Seguro de Crédito de Vida (Credit Life
Insurance) puede pagar el contrato si usted se muere.
Aseguranza de Crédito de Accidente y de Salud (Credit
Accident and Health Insurance) pagará el contrato
si usted se enferma o se lastima y no puede trabajar.
Seguro de crédito podria ser una buena idea para
personas mayores de 50 años de edad que tienen
dependientes pero este tipo de cubertura es costosa
para la cubertura que provee. Usted no tiene qu
comprar seguro de crédito; comprela solamente si lo
necesita. Para la mayoria de la gente, el dinero que
se va a gastar en seguro de crédito tendria más valor
en un seguro de vida o de accidente.
mito 1: yo tengo un seguro contra responsabilidad
civil (liability insurance) que es requerida por
el estado de illinois, asi es que mi carro tiene
cubertura en un accidente. no es cierto! El seguro
contra responsabilidad civil (liability insurance) que
es requerida por el Estado solamente cubre a los otros
autos en el accidente no el carro del conductor.
El seguro para daños a su carro (“Collision insurance”)
y el seguro que cubre robo y daño de incendio
(“Comprehensive insurance”) cubren el carro del
conductor.
mito 2: si compra un carro usado usted tiene que
comprar seguro de crédito. no es cierto! Seguro de
crédito – cual no cubre el carro solo la vida o salud
del dueño del carro – es totalmente voluntaria. No la
compre a menos de que la crea necesaria.
Responsabilidad del cosignatario (co-signor) y
fiador (guarantor)
1. ¿debo cosignar un contrato o firmar un contrato como fiador?
Algunas veces se le requiere a un comprador de carro que provee un cosignatario o un fiador cuando va a
comprar un carro. Esto ocurre usualmente si el comporador tiene mal crédito o no tiene historia de crédito.
Compañias financieras le piden al comprado que traigan a otra persona con sueldo o buen crédito (padre,
esposo(a), hermano(a), o amistad) para que firme el contrato. Si el comprador no cumple con los pagos como
es requerido por un contrato de plazos, la compañia financiera puede demandar al comprador y tambien
podria considerar al cosignatario responsable. Pienselo bien antes de firmar un contrato como cosignatario
para otra persona. Usted podria ser responsable si el comprador no hace los pagos.
2. ¿en que situación puedo ser responsable por los pagos como
cosignatario en un contrato de compra de carro?
Aparte del comprador, el cosignatario de un contrato para la compra de un carro puede ser
requerido a hacer los pagos, pero solamente si la persona firmo el contrato como cosignatario.
Y una de las siguientes 5 condiciones aplica:
1. Si usted recibe el carro;
2. Si usted es el padre del comprador;
3. Si usted es el esposo/ esposa del comprador;
4. Si usted firma como el fiador “guarantor of collection”; o
5. Si usted esta incluyido en en el titulo del carro como dueño.
3. ¿como se si soy fiador en un contrato de venta de carro?
Aunque usted no sea el padre o esposo del dueño del carro y aunque nunca halla tenido
posesión del carro, usted de todas maneras podria ser responsable por los pagos del carro si
firmo como el fiador. Usted es considerado el fiador si usted firmó el contrato de compra del
carro y si firmó un documento llamado “explicación de las obligaciones del fiador”. Al firmar
estos documentos, usted esta de acuerdo que le va a pagar al vendedor el saldo del contrato
si el comprador deja de hacer los pagos.
4. ¿si firmo como fiador, me puede demandar el vendedor del carro?
SI. Usted puede ser demandado como el fiador despues de que el acreedor halla intentado colectar el
dinero del comprador. Si el acreedor no puede recibir el pago completo del comprador, el puede demandar
a el fiador.
mito: si firmo el contrato como cosignatario o fiador el vendedor no me puedo demandar para coleccionar la
deuda. no es cierto! Vendendores pueden demandar a los cosignatarios o fiadores bajo varias circunstancias ya explicadas.
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Problemas con un carro despues de la compra
1. ¿los carros usados a veces
se descomponen despues de la
compra, cierto?
SI, bpero eso puede pasar con cualquier carro.
Al comprar un carro usado, tenga en mente que
el dueno anterior puede no haber mantenido el
carro regularmente. El carro usado que usted esta
considerando comprar puede tener serios problemas
mecanicos. Puede ser que usted quiera protejerse
consiguiedo una garantía por escrito cuando
compre su carro.
2. ¿que hago si el carro
necesita arreglo?
PRIMERO, averigue si el carro tiene una garantia
por escrito o un contrato de servicio. La automotriz
o el vendedor debe haberle dado la garantia por
escrito o el contrato de servicio cuando usted
compro el carro o poco despues.
SEGUNDO, lea los terminos y condiciones de la
garantia o el contrato de servicio cuidadosamente.
Cuales son los limites de tiempo? ¿Que cubre y que
no cubre el contrato? ¿Que necesita hacer para
aprovecharse de la garantia o el contrato de
servicio?
TERCERO, siga las direcciones sobre como utlilizar
la garantia o el contrato de servicio. Puede requerir
que usted lleve el carro a la automotriz donde usted
compro el carro para que lo arreglen.
La automotriz puede tambien contar con el hecho
de que no hay garantias por escrito. Sin embargo,
si la automotriz hizo promesas sobre la condición
del carro, a veces esas promesas se pueden hacer
cumplir. Aun, si la automotriz no hizo promesas,
pueden existir garantias implícitas (“implied
warranties”). Es importante mandarle una carta
certificada a la automotriz detallando cuando
compró el carro, los problemas del carro que
necesitan arreglo, cuando empezaron a ocurrir los
problemas y porque piensa usted que la automotriz
debe hacer los arreglos.
SEGUNDO, si usted compró el carro “as is,” la
automotriz no tiene que arreglar su carro. Usted
como el comprador debe pagar por todos los arreglos
del carro. La automotriz debe demonstrar que el
carro fue vendido “as is.” La automotriz puede
haberle hecho promesas durante la venta que
puedan aumentar a una garantia. Consulte con
un abogado para determinar sus derechos.
FINALMENTE, si la automotriz se reusa a arreglar el
carro como es requerido bajo el contrato de servicio
o la garantia, hay otras opciones legales a la mano.
Usted puede demandar a la automotriz por violación
del contrato (“breach of contract”) o por otras
violaciónes de la ley. Probablemente, necesitará
un abogado para hacer esto. Vea la ultima pagina
de este panfleto para mas información sobre
donde puede encontrar un abogado.
mito: un comprador de carro tiene derecho a
3. ¿que hago si la automotriz no
quiere arreglar el carro?
PRIMERO, averigue porque la automotriz no
quiere arreglar su carro. Mantenga en mente que
la automotriz no tiene que arreglar su carro si
puede demostrar que el dueño del carro causó
el daño o fallo en mantener el carro.
cancelar el contrato si el carro se descompone.
no es cierto! El comprador puede cancelar el contrato
si el carro se descompone- si el comprador recibió una
garantia o compró un contrato de servicio – pero solo
si la automotriz se rehusó a honorar la garantia o el
contrato de servicioment.
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Reposesión
1. ¿qué es una reposesión ?
Una reposesión es cuando el acreditador (el negocio
que le prestó dinero o financió su compra de carro)
toma de usted su carro. Reposesión puede suceder
si usted no hace un pago o si no cumple cualquier
acuerdo en el contrato establecido que firmó. La ley
de Illinois autoriza al acreditador de reposesionar su
carro sin avisarle de ante mano.
2. ¿qué es una reposesión equivicada?
Existen dos tipos de reposesión equivocada. El
primer tipo de reposesión equivocada es una
reposesión que no está hecha de manera pacífica.
Si la persona que va a reposeer su auto transpasa
su garage para reposeer su carro, es una reposesión
equivocada. O si la persona que va a reposeer
su carro usa violencia física para hacerlo es una
reposesión equivocada. Pero si su carro está
estacionado enfrente de su casa, la ley permite
que la persona lo reposee.
Algunas veces el acreditador reposee su carro aun
cuando ha estado al corriente con sus pagos o ha
cumplido los acuerdos en su contrato. Esta también
puede ser un ejemplo de una reposesión equivocada.
3. ¿cómo puedo prevenir
una reposesión?
Si esta al corriente con los pagos de su carro y
sigue todos los requisitos del contrato que firmó,
el acreditador no puede reposeer su carro. Es por
eso que es importante estar seguro de comprar un
carro con pagos que pueda proporcionar y después
pagarlos a tiempo. Los contratos de automóviles
usualmente requieren que tengas el carro asegurado.
Si su carro requiere seguro y deja que expire, el
acreditador puede reposeer su carro.
Si se atraza con un pago, es importante que llame
al acreditador y trate de establecer un plan de pago.
Algunas veces el acreditador acepta una parte del
pago o le da tiempo extra para que realice el pago.
Pero no mandé un pago parcial antes de que el
acreditador le indique que lo va a aceptar. El banco
o la compañía financiera no tiene que aceptar un
pago parcial o uno atrasado.
Algunas veces, si usted ha pagado muchos pagos en
un contrato pero después tiene problemas, puede
preguntar por un nuevo contrato con el acreditador
(un acuerdo de refinanciamiento) que le disminuirá
la cantidad de sus pagos mensuales. Pero esto le
costará cargos financieros extras a lo largo.
4. ¿puedo recuperar mi carro después
de una reposesión?
Es posible recuperar su carro después de una
reposesión. Si pagó más del 30% del total del precio,
puede recuperar su carro pagándole al acreditador
los pagos atrasados, las cuotas de la reposesión
(usualmente de $300 a $500) más los cargos de
retraso. Usted solo tiene 21 días para hacer este
trámite y sólo lo puede hacer una vez. La segunda
vez que el carro es reposeído, el acreditador no
tiene que aceptar su dinero y regresarle su carro.
Si no ha pagado el 30% del total del precio del carro,
la ley dice que tiene que pagarle al acreditador la
cantidad completa establecida en el contrato (más
una cuota de reposesión y de pagos atrasados) para
que le devuelvan el carro. Esto significa que tiene
que pagar todos lo pagos atrasados y el saldo de
los pagos que deberia en el futuro. Para que sea
devuelto su carro, tiene que pagar antes de que el
acreditador lo venda. Si no puede juntar el dinero
requerido, algunas veces el acreditador acepta una
cantidad menos de la establecida en el contrato.
Pregunté al acreditador si aceptan menos que los
pagos establecidos para que le regresen su carro
5. ¿cómo recupero mis pertenencias
personales del carro reposeido?
Usted tiene el derecho de que le regresen sus cosas
personales que estaban en su carro cuando éste
fue reposeído, cosas como herramientas, cassettes
y documentos. Pero el acreditador no tiene que
regresar cosas como llantas nuevas o un jugador
de disco compacto (cd player) que usted instaló en
el carro. En este caso, usted debería de contactar
al acreditador y establecer acuerdos para recoger
sus pertenencias.
6. ¿puede la banca rota ayudarme
a recuperar mi carro después de
reposesión?
En algunas situaciones usted puede recuperar su
carro, o hasta parar una reposisión, por medio del
Capítulo 13 en un caso de Bancarrota. Usted tiene
que estar de acuerdo para comenzar de nuevo con
los pagos. Usted tendría que eventualmente, pagar
la cantidad total que se debe, pero en algunos casos
usted sólo tiene que pagar el valor actual del carro
más el interés. Usted debe de hablar con un abogado
de Bancarrota para discutir esta posibilidad.
7. ¿qué pasos tiene que realizar el
acreditador después de que haya
reposeído mi carro?
El acreditador tiene que enviarle dos notificaciones
después de la reposesión. La primera notificación
le indica cuánto le cuesta recuperar el carro.
Recuerdé que el acreditador puede aceptar menos
de lo que la primera notificación le indica. La
primera notificación también le dirá cuando el
carro sera revendido si es que no puede establecer
un acuerdo para que se lo regresen.
En la segunda notificación que el acreditador tiene
que enviarle, le dira que el acreditador le preguntará
al Secretario de Estado que emita un título nuevo
para su carrro en nombre del acreditador. Esta
notificación explicará que usted puede parar la
transferencia de título al acreditador si llena una
aplicación que estará incluida en el sobre. La aplicación
se llama “affidavit of defense”. Usted sólo puede
llenar esta aplicación si tiene una defensa a la
reposesión. Una defensa significa una razón del
porqué el acreditador no debe de reposeer el carro.
Por ejemplo, si usted no se ha atrasado con ningún
pago, esta podría ser una defensa.
Si usted llena la aplicación de “affidavit of defense”
y la envía al acreditador por correo certificado, el
acreditador no podrá obtener un título nuevo de su
carro por la Secretaría del Estado. El acreditador
tendrá que archivar una litigacion para obtener el
título cambiado a su nombre. Si la litigacion se archiva
usted tiene que ver a un abogado inmediatamente.
La lección es esta: si usted quiere tratar de obtener
su carro de nuevo y si tiene una defensa, tiene que
llenar la aplicación “affidavit of defense” y enviarla
al acreditador. Esto le dará tiempo extra y le podrá
ayudar a obtener su carro de nuevo. Usted tal vez
querrá hablar de esto con un abogado.
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8. ¿que pasa si el acreditador no le
regresa su carro?
Después de mandar las notificaciones arriba
mencionadas, el acreditador puede vender su carro –
si usted no puede llegar a un acuerdo para recibir su
carro de vuelta o si usted no manda la aplicación de
“affidavit of defense.” Usualmente, el acreditador
vende su carro a una automotriz de carros usados
en un remate (“auction”) abierto solo a automotrices,
no al publico. Es probable que su carro sea vendido
a un precio bajo.
El acreditador entonces querrá cobrar la diferencia
entre la cantidad que usted debia en el carro cuando
lo reposesionaron y la cantidad por la cual fue
vendido. Por ejemplo, si usted debia $7000 en el
carro cuando fue reposesionado y el acreditador lo
vende por $3000, el acreditador le dirá que usted
tiene que pagar la diferencia de $4000. Si usted no
paga los $4000 el acreditador puede iniciar una
demanda contra usted para cobrar la diferencia.
9. ¿que pasa si el acreditador
inica una demanda después de la
reposesión?
Si el acreditador inica una demanda después de la
reposesión, usted debe consultar con un abogado
lo mas pronto possible. Su abogado quizas pudea
ganar su caso o reducir la cantidad debida porque
la ley requiere que el acreditador tome ciertos
pasos al vender el carro reposeido. Si el acreditador
no toma estos pasos, o si falla en mandarle las
notificaciones correctas, a veces no puede recuperar
ningun dinero de usted por medio de la demanda.
mito 1: solo fallé en un pago, por lo tanto, el acreditador no puede reposeer mi carro. no es cierto! Casi todos
los contratos permiten la reposesión aun si solo un pago esta atrasado.
mito 2: solo estoy tarde unos dias con mi pago, por lo tanto mi carro no puede ser reposesionado.no es cierto!
Un carro puede ser reposesionado aun si solo esta un dia tarde con el pago! la mayoria de los acreditadores no
reposesionaran el carro si solo esta unos dias tarde con el pago – pero podrian hacerlo si quisieran. Si va a mandar
un pago tarde, llame al acreditador y informele por adelantado.
mito 3: si pago algo, no pueden reposesionar mi carro. no es cierto! Un acreditador puede reposesionar su carro si
usted se atrasa con cualquier pago, aun si pagó algo contra esa deuda.
mito 4: si mi carro es reposesionado, ya no tengo que seguir pagando. no es cierto! El acreditador venderá
el carro reposesionado y iniciará una demanda por la diferencia entre la cantidad que usted debia en el carro cuando
lo reposesionaron y la cantidad por la cual fue vendido. Por ejemplo, si usted debia $7000 en el carro cuando fue
reposesionado y el acreditador lo vende por $3000, el acreditador le dirá que usted tiene que pagar la diferencia de
$4000. Si usted no paga los $4000, el acreditador puede iniciar una demanda contra usted para cobrar la diferencia.
mito 5: si regreso el carro al acreditador, no aparece como una mancha negra en mi record de crédito (credit
record). no es cierto! Cuando usted regresa el carro al acreditador aparce en su record de crédito como una reposesión
voluntaria (“voluntary repossession”) y cuenta contra usted.
mito 6: las personas que reposesionan el carro no pueden entrar a mi propiedad a reposesionar el carro. no
es cierto! Con que se conduscan en una manera pacífica, pueden entrar a su propiedad a reposesionar su carro. Pueden mover
su carro de su garage (“driveway”), pero no pueden entrar a un garaje cerrado o romper una cerca.
Mission
THE CHICAGO BAR FOUNDATION (CBF), works to ensure equal access
to justice for all Chicagoans.
As the charitable arm of the Chicago Bar Association (CBA), the CBF’s
mission is a reflection of the CBA’s strong commitment to this fundamental American principle and our belief that the huge gap in access
to our justice system today is a call to action for the legal community.
The CBF takes a strategic approach to closing this gap, building the
capacity of our pro bono and legal aid system through grants, advocacy
and other support, and aggressively working to eliminate systemic
barriers to equal access to justice. The CBF’s work is made possible by the
generous support of more than one hundred law firms and corporations
and thousands of individual donors. For more information about the
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