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Inhaltverzeichnis:
Ursprung des Dispositionskredit
oder abgekürzt Dispo
Statistik
Aus statistischer Sicht gesehen erfreut sich der Dispositionskredit
immer größerer Beliebtheit. Meist jedoch aufgrund folgender
unfreiwilliger Entwicklung.
Ansteigung der Lebenshaltungskosten
Löhne steigen nicht im Verhältnis zur Teuerungsrate
Verschiedene Bezeichnungen
Diese Kreditform wird oft unterschiedlich bezeichnet. Die exakte Bezeichnung ist eigentlich
"Dispositionskredit". Teilt man die Bezeichnung auf, so erhält man "Disposition" von
"disponieren" und natürlich " Kredit".
Unter Disposition versteht man die fallweise Regelung. Disposition ist die Anordnung,
Entscheidung, Verfügung (disponieren = ordnen, anordnen, entscheiden, einteilen). Sinngemäß:
ein Kredit über den fallbezogen vom Kreditnehmer selber entschieden werden kann. Somit eine
freie Einteilung durch den Kreditnehmer innerhalb eines festgelegten Rahmens.
Mit diesem Kredit wird dem Kontoinhaber vertraglich die Möglichkeit eingeräumt, das Girokonto im
Rahmen des Zahlungsverkehrs begrenzt zu überziehen. Damit erklärt sich auch die allgemein
gebräuchliche Bezeichnung „Überziehungskredit“. Dispokredite gibt es in unterschiedlichen
Variationen.
Andere Bezeichnungen:
Dispokredit (Abkürzung), im Volksmund "Dispo"
Rahmenkredit
Abrufkredit
Überziehungskredit
Kontokorrentkredit ( meist Selbständige, Firmen oder Freiberufler)
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Urspung des Dispositionskredit
Statistik
Bezeichnungen
Verschiedene Arten
Höhe des Kreditrahmen
Bedingungen der Banken
Vorteile
Die Zinsen
Geduldete Kontoüberziehung
Kündigung
Überziehung des Kreditrahmens
Pfändung
Siehe auch
Diesen Kredit, den man umgangssprachlich auch einfach Dispokredit
nennt, gibt es in Deutschland für Privatpersonen seit dem Jahre 1968.
Was sagen unsere Kunden
Erfahrungen mit unseren
Krediten und der Auszahlung.
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Verschiedene Arten
Grundsätzlich gibt es 3 verschiedene Arten:
Starter-Dispo
Gehalts-Dispo
Wunsch-Dispo
Nehmen wir beispielsweise den einfachen Starter-Dispo. Ihn erhält man bei verschiedenen
Banken in Höhe von maximal 500 Euro bei einer Kontoeröffnung, wenn man den Unterlagen einen
aktuellen Einkommensnachweis befügt.
Der Gehalts-Dispo wird dagegen automatisch dem monatlichen Einkommen angepasst und
entspricht in der Regel bis zu dem Dreifachen des Nettoeinkommens.
A u ß e r d e m g i b t e s n o c h d e n s o g e n a n n t e n W u n s c h-Dispo, d e r n a c h e i n e r p o s i t i v e n
Bonitätsprüfung, bis zu einer Maximalhöhe von 10.000 Euro, selbst bestimmt werden kann.
Die Höhe des Kreditrahmens
Der Kreditrahmen oder auch Überziehungsrahmen eines Kredits ist entscheidend für die
Kredithöhe. Der Dispo wird immer für ein Girokonto angelegt und und bestimmt wie weit das Konto
überzogen werden darf. Die Höhe der Überziehung legt meist die Bank in Abstimmung mit dem
Kunden fest. Der Überziehungsrahmen bestimmt sich nach verschiedenen Faktoren.
Mögliche Faktoren:
Höhe eines regelmäßigen Einkommens. Ausgehend vom Nettoeinkommen oder Rente.
Zahlungsverhalten (bestehende Kredite, Höhe der Kredite). Rückbuchungen, Rückstände.
Bankzugehörigkeit. Wie lange ist man schon Kunde bei dieser Bank.
Notwendigkeit. Benötigt man überhaupt einen Überziehungskredit.
Bonität (Arbeitsvertrag, Dauer der Beschäftigung, Unkündbarkeit, soziale Verhältnisse etc.)
Begrenzung des Dispositonsrahmen:
Üblich ist das 1fache des Monatsgehalts
auch bis zum 2-3fachen des Monatsgehalts bei guten Kunden
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Bedingungen der Banken
Die Bank räumt einen Dispokredit unter bestimmmten Bedingungen ein. Grundsätzlich wird der
Dispositionrahmen auf dem Kontoauszug ausgewiesen. Einheitlich gelten meist folgende Regeln.
Grundsätzlich zu beachten:
Einhaltung der Obergrenze des Überziehungsrahmens
Regelmäßiger Ausgleich der Überziehung
Verantwortungsvolles disponieren mit dem eingeräumten Kreditrahmen
Bei Überschreitung vorherige Absprache mit der Bank
Vorraussetzungen:
Regelmäßiges Einkommen
positive Schufa (gibt aber auch Ausnahmen)
Die meisten Banken, ganz gleich ob online oder nicht, benötigen bei entsprechenden monatlichen
Einkommen des Kontoinhabers in der Regel keine weiteren Sicherheiten. Eine aktuelle Lohn- und
Gehaltsabrechnung genügt. Leider sieht es bei der Beantragung eines Überziehungskredits mit
einem negativen Schufa-Eintrag eher schlecht aus. Hier wird dem Antrag in den meisten Fällen
leider nicht entsprochen. Ersatzweise kann man einen Kredit ohne Schufa beantragen.
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Entscheidende Vorteile
Durch den grundsätzlich eingeräumten Kreditrahmen bietet ein Dispositonkredit wesentliche
Vorteile gegenüber dem Kreditnehmer und zeigt einen Vertrauensausspruch durch die Bank.
sofortige Verfügbarkeit von Geld
finanzielle Flexibilität (z.b. unvorhergesehene Notfälle)
Vermeidung von zusätzlichen Kreditanträgen
Überbrückung von Zahlungsengpässen
Wer kennt das nicht - gerade hat die Waschmaschine ihren hoch geschätzten Geist aufgegeben,
da herrscht natürlich zu allem Übel auch noch totale Ebbe auf dem Konto. Nichts geht mehr. Ein
Dispositionskredit könnte jetzt aus der Misere helfen, keine Frage.
Die Kreditzinsen
Die Kreditzinsen werden bei einem Dispo nach Tagen berechnet. Die Sollzinsen beziehen sich
immer auch das Tagessoll des Kontos. Die Berechnung der Sollzinsen erfolgt meist quartalsweise
und wird dann vom Konto eingezogen. Sollte man den eingeräumten Kreditrahmen überschreiten,
fallen noch zusätzlich Überziehungszinsen an.
Man unterscheidet also:
Kredit- oder Dispozinsen: Zinsen für den vereinbarten Kreditrahmen(6-14 %)
Überziehungszinsen : Bei Überziehung des Kreditrahmen(12-18%)
Die Zinsen werden mit den Kunden vertraglich vereinbart.Zwar sind die Dispokredit Zinsen bei allen
Banken ziemlich hoch, dennoch lohnt sich auch hier ein Vergleich. Der Dispokredit Vergleich bei
Online-Banken zeigt nämlich, dass der Dispozinssatz im Allgemeinen zwischen 6 und 13 %
angesiedelt ist, während der Überziehungszinssatz des Dispos zwischen 12 und 18 % liegt.
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Die geduldete Kontoüberziehung
Unter einem geduldeten Dispositionkredit versteht man die Kulanz einer Bank, wenn kein
Kreditrahmen für das Konto vereinbart ist und trotzdem das Konto manchmal in das Minus läuft.
Hier duldet die Bank die Überziehung.
Wann kommt dies vor:
Monatsanfang durch Kontounterdeckung
Unvorhergesehenen Zahlungen
Dies kommt bei vielen Bankkunden vor, da oft der Zeitpunkt des Zahlungseingang des Lohns oft
nicht übereinstimmt mit den regelmäßigen Zahlungsausgängen am Monatsanfang.
Die Duldung durch die Bank unterstreicht das Vertrauensverhältnis zum Kunden. Bei regelmäßiger
Überziehung sollte man mit der Bank jedoch über einen eigeräumten Kreditrahmen sprechen. Die
Zinsen gestalten sich hier meist auch günstiger und ein Disponieren ist einfacher.
Kündigung
Die Kündigung dieses Kreditvertrages kann beiderseits vollzogen werden. In der Regel gehen die
Kündigungen des Dispo-Kredit meist von den Banken aus. Um hier eine Kündigung auszusprechen
bedarf es trifftiger Gründe. Nach den Allgemeinen Geschäftsbedingungen der Kreditinstitute ist
die Kündigungsfrist 30 Tage. In Sonderfällen kann die Kündigung fristlos ausgesprochen werden.
Fristlose Kündigungsgründe:
drastische Verschlechterung der finanziellen Verhältnisse (z.b. Arbeitslosigkeit)
Zwangsvollstreckungen (z.b. Kontopfändung)
Der Kündigung folgt immer eine sofortige Fälligkeit der geschuldeten Beträge.
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Überziehung des Kreditrahmens
Eine Überziehung des Dispokredits muss allerdings vorher mit der Bank abgeklärt werden. Damit
sind die Unterschiede von Bank zu Bank recht gravierend. Dennoch ist der Dispokredit, seiner
hohen Zinsen wegen, nicht zur ständigen Nutzung, sondern eher als Notfallkredit, geeignet. Hier
noch ein wichtiges Wort in Sachen Sparsamkeit.
Umschuldung ist günstiger
Wer seinen Dispokredit in Anspruch nehmen muss und nachfolgend sein Girokonto nicht innerhalb
kurzer Zeit wieder ausgleichen kann, tut gut daran, sich einen Ratenkredit zur Umschuldung zu
nehmen. Hier sind die Zinsen in der Regel wesentlich niedriger als beim Dispo. Sollten sich
außerdem die Zahlungseingänge auf dem Konto verändern, also keine regelmäßigen Einkünfte
mehr eingehen, steht es der Kreditgebenden Bank frei, den Dispositionskredit kurzfristig und ohne
Angabe von Gründen zu kündigen. Ein Ratenkredit eignet sich am besten um die Zinslast zu
verringern.
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Pfändung in den Dispositonsrahmen
Ein Dispositionsrahmen kann unter Umständen bei Vollstreckungsmaßnahmen gepfändet werden.
Da dieser Kreditrahmen dem Kunden auf dem Girokonto von der Bank zur Verfügung gestellt wird,
kann bei einer Kontopfändung auch dieser Betrag gepfändet werden.
Siehe auch
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