Immobilienfinanzierung konkret.

Immobilienfinanzierung konkret.
DSL Bank. Ihr Partner für Immobilienfinanzierungen.
Kundeninformation zur
Immobilienfinanzierung.
2
Inhalt.
Vorwort.4
Allgemeine Informationen zu Immobiliar-Verbraucherdarlehen.
5
Was ist ein Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag?
6
Welche Voraussetzungen sind zu erfüllen? 8
Welche Sicherheiten geben Sie uns? 9
So kommen Sie an Ihr Geld.
10
Welche Zinsgestaltungen bieten wir Ihnen?
12
Mit welchen Kosten müssen Sie rechnen?
13
Rückzahlungsvarianten nach Maß.
14
Finanzierungsschritte im Überblick.
16
Was Sie noch wissen sollten.
18
Unterlagenliste zur Prüfung der Kreditwürdigkeit.
20
Erläuterungen zu den Dokumenten „Selbstauskunft“ 24
und „Ergänzende Angaben zur Selbstauskunft“.
Glossar.30
Stichwortverzeichnis.33
3
Vorwort.
Diese allgemeinen Informationen sollen Ihnen als
Verbraucher und ggf. künftigem Darlehensnehmer eine
erste Orientierung rund um Immobiliar-Verbraucherdarlehen
geben –­und erfüllen somit ein wichtiges verbraucherpoli­
tisches Ziel. Bevor Sie bei uns einen Darlehensvertrag
abschließen, erhalten Sie rechtzeitig weitere vorvertragliche Informationen in Form eines standardisierten
Merkblattes (sog. Europäisches Standardisiertes Merkblatt/
ESIS-Merkblatt).
4
Allgemeine Informationen
zu Immobiliar-Verbraucherdarlehen.
Sie möchten ein Immobiliar-Verbraucherdarlehen
in Deutschland aufnehmen? Dann werden diese allgemeinen Informationen Sie interessieren. Auf den
folgenden Seiten informieren wir Sie darüber, was
ein Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag ist und
wie er funktioniert.
Sie erfahren,
n
welche Voraussetzungen Sie als unser Vertragspartner in einem Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag
erfüllen sollten,
n w
elche
finanziellen Verpflichtungen sich für Sie aus der Aufnahme eines Immobiliar-Verbraucherdarlehens
ergeben,
n w
elche
n
Zinsvarianten es gibt,
welche Kosten Ihnen entstehen und vieles mehr.
Damit wollen wir Ihnen helfen, bei der Aufnahme
eines Immobiliar-Verbraucherdarlehens die richtige Wahl zu
treffen. Denn schließlich ist die Aufnahme eines ImmobiliarVerbraucherdarlehensvertrags z. B. für den Erwerb bzw.
Neubau einer Immobilie für die meisten Menschen eine der
wichtigsten finanziellen Entscheidungen in ihrem Leben.
Eine Finanzierung muss gut durchdacht sein, da sie in der
Regel mit hohen, langfristigen Verpflichtungen verbunden
ist. Eine individuelle Information und Beratung durch erfahrene Fachleute sind dabei sehr zu empfehlen.
Lassen Sie sich Zeit bei der Lektüre dieser Informationen
und fragen Sie uns, wenn Sie weitere Details wissen möchten oder irgendetwas nicht verstehen. Wir antworten Ihnen
gerne.
5
Was ist ein ImmobiliarVerbraucherdarlehensvertrag?
Unter einem Immobiliar-Verbraucherdarlehens­
vertrag versteht man entgeltliche Verbraucher­
darlehens­
verträge, die entweder durch ein Grund­
pfandrecht (Hypothek, Grundschuld, Rentenschuld)
oder eine Reallast besichert werden oder die ein
Verbraucher aufnimmt, um das Eigentum an einem
Grundstück, an einer Wohnung oder an einem Haus
zu erwerben oder zu erhalten. Auch der Erwerb eines
Fertighauses von einem Fertighaushersteller oder der Bau
eines Hauses, den Sie mit dem Darlehen finanzieren wollen,
gehören dazu. Wenn Sie das Darlehen aufnehmen wollen,
um einem anderen Miteigentümer seinen Anteil an einem
gemeinsamen Grundstück oder Haus abzukaufen, dann
wird dieser Darlehensvertrag ebenfalls als ImmobiliarVerbraucherdarlehensvertrag angesehen.
Als Faustregel können Sie sich daher Folgendes merken:
n
Schließen Sie als Verbraucher einen Verbraucherdarlehensvertrag ab und vereinbaren Sie mit der Bank, dass zur
Besicherung dieses Darlehens ein bestehendes oder noch zu bestellendes Grundpfandrecht herangezogen wird,
handelt es sich immer um einen Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag.
n
Schließen Sie als Verbraucher einen Verbraucherdarlehensvertrag ab, der nicht mit einem Grundpfandrecht besichert wird, kommt es darauf an, wofür Sie das Darlehen verwenden wollen: Wollen Sie eine Immobilie kaufen
oder sich das Eigentum daran erhalten, dann handelt es sich um einen Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag.
Wollen Sie dagegen Ihr Haus oder Ihre Wohnung nur sanieren, renovieren oder modernisieren – ohne ein
Grundpfandrecht zu bestellen – dann handelt es sich um einen Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag und nicht
um einen Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag.
Ergänzend ist noch Folgendes anzumerken:
Bestellung
eines
Grundpfandrechts:
Bei
der
Belastung einer Immobilie mit einem Grundpfandrecht
kommt es nicht darauf an, wer die Sicherheit bestellt. Das
können Sie als Eigentümer oder Miteigentümer sein oder
eine dritte Person, die Ihnen bei der Finanzierung mit der
Stellung eines Grundpfandrechts behilflich ist und somit
ein Grundstück belastet, das nicht in Ihrem Eigentum steht.
Es kommt auch nicht auf die Art des Grundstücks an. Das
6
Gesetz unterwirft jede Besicherung durch eine Immobilie
In der Regel werden grundpfandrechtlich besicherte
seinem Anwendungsbereich; bei Immobilien kann es
Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträge dazu verwendet,
sich also um inländische Ein- und Zweifamilienhäuser,
eine Immobilie zu erwerben, ein Grundstück zu bebauen
Eigentumswohnungen, Mehrfamilienhäuser und Miets­
oder ein Haus zu sanieren, umzubauen oder zu renovieren.
häuser und auch um gewerblich genutzte Immobilien
Es besteht aber auch die Möglichkeit, mit einem solchen
handeln.
Darlehen einen anderen Zweck zu verfolgen; so ist es
denkbar, mit dem Darlehen eine größere Anschaffung
Erwerb bzw. Erhalt des Eigentums an einem
(z. B. Kücheneinrichtung oder Hauseinrichtung) oder einen
Grund­stück: Unter dem Erhalt des Eigentums an einem­
Gesellschaftsanteil zu finanzieren. Aber auch hier gilt, mit
Grundstück ist in diesem Zusammenhang nicht der
der Bank offen und vertrauensvoll zu sprechen und uns
Substanzerhalt zu verstehen, sondern nur der Erhalt des
über Ihr Vorhaben zu informieren.
Eigentums. Daher sind Finanzierungen, die Sie als Ver­
braucher mit dem Ziel aufnehmen, eine Immobilie zu Ihrem
Wir
vergeben
grundpfandrechtlich
besicherte
Miteigentum oder zu­Ihrem Alleineigentum zu erwerben, als
Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträge in der Regel mit
Immobiliar-Ver­
braucher­
darlehen anzusehen. Darunter fal-
Vertragslaufzeiten von wenigen Monaten bis hin zu über
len auch Kreditaufnahmen, um eine Zwangsversteigerung
30 Jahren. Die Laufzeiten von nicht grundpfandrechtlich
abzuwenden oder einem Miteigentümer den Anteil an der
besicherten Immobiliar-Verbraucherdarlehen sind regel­
gemeinsamen Immobilie abzukaufen (z. B. infolge einer
mäßig kürzer oder haben keine feste Laufzeit.
Scheidung oder bei einer Erbauseinandersetzung).
Möchten Sie ein Verbraucherdarlehen aufnehmen,
dieses aber nicht mit einem Grundpfandrecht besichern,
sind wir auf Ihre Mithilfe angewiesen. Um Ihnen mit den
richtigen Informationen zur Verfügung stehen zu können,
brauchen wir Ihre Auskunft, zu welchem Zweck Sie das
Darlehen verwenden möchten. Nur mit Ihrer Unterstützung
können wir sicherstellen, dass wir Ihnen die richtigen
Unterlagen geben und Ihnen die Rechte einräumen, die
Ihnen nach dem Gesetz zustehen. Wir bitten Sie daher, uns
über die Verwendung des Darlehens offen und vertrauensvoll zu informieren.
7
Welche Voraussetzungen sind zu erfüllen?
Bevor Sie mit uns einen Vertrag über ein
Eine
detaillierte
Liste
mit
allen
Informationen,
Immobiliar-Verbraucherdarlehen abschließen, sind bei
Auskünften und Unterlagen, die wir von Ihnen benötigen,
Ihnen wie bei uns Entscheidungen zu treffen. Wir sind
um Ihre Kreditwürdigkeit ordnungsgemäß zu prüfen, fin-
gerne bereit, Sie umfassend zu informieren und Sie auf
den Sie auf den Seiten 20 bis 23.
Ihren Wunsch hin auch zu beraten und Ihnen bei der
Vorbereitung Ihrer Entscheidung zur Seite zu stehen. Die
Zinskondition und maximale Kredithöhe werden
Entscheidung, ein Darlehen aufzunehmen, liegt aber letzt-
wesentlich durch Ihre Kreditwürdigkeit bestimmt. Nach
lich in Ihrer Verantwortung.
ab­ge­schlossener Kreditwürdigkeitsprüfung entscheiden wir
zügig über Ihren Darlehensantrag. Bitte beachten Sie aber,
Sie sollten berücksichtigen:
dass wir zum Abschluss eines Darlehensvertrags nicht verpflichtet sind und Ihren Darlehensantrag ablehnen müssen,
Ihre wirtschaftliche Leistungsfähigkeit, d. h., welche
wenn wir Ihre Kreditwürdigkeit nicht als hinreichend ein-
finanziellen Belastungen Sie mit Blick auf Ihre persön­
schätzen. Sollten wir aufgrund einer negativen Daten­
lichen Lebensumstände langfristig, also über die gesamte­
bankauskunft Ihren Kreditwunsch ablehnen müssen,
Vertragslaufzeit, tragen können. Oder anders gesagt:
werden wir Sie über diesen Umstand informieren.
Prüfen Sie in Ihrem Interesse die Einnahmen- und die
Ausgabenseite Ihrer „persönlichen Bilanz“.
Wird das Immobiliar-Verbraucherdarlehen durch ein
Grundpfandrecht besichert, nehmen wir im Rahmen der
Wir prüfen und bewerten:
Kreditentscheidung eine Bewertung der Immobilie vor, die
mit dem Grundpfandrecht belastet werden soll. Für die
Ihre Kreditwürdigkeit. In unsere Kreditentscheidung
fließen­ ein:
Bewertung der Immobilie sind wir verantwortlich; mit der
Durchführung der Bewertung und/oder Besichtigung der
Immobilie betrauen wir entweder eigene Gutachter und
n
n
Ihr Einkommen und Ihre bestehenden und evtl.
entsprechend qualifizierte Mitarbeiter oder wir beauf­tragen
zu erwartenden Verpflichtungen sowie ggf.
externe qualifizierte Dienstleister oder zertifizierte Gut­
vorhandenes Vermögen
achter, die für uns die Besichtigung oder Begutachtung der
Informationen, die wir unter Beachtung der
Immobilie durchführen. Wir bitten Sie daher bereits jetzt,
gesetzlichen Bestimmungen einholen, z. B. von
diesem Personenkreis bei Bedarf den Zugang zu Ihrer
Kreditauskunfteien wie der SCHUFA oder
Immobilie zu ermöglichen. Nur so können wir unserer
von anderen Banken
Pflicht zur Bewertung der Immobilie nachkommen. Für die
n Informationen
von Ihnen, z. B. Angaben zu Ihrer
Bewertung entstehen Ihnen in der Regel keine Kosten bzw.
Identität, dem Zweck der Darlehensaufnahme
nur dann, wenn wir mit Ihnen die Kostenübernahme aus-
und zu Ihren persönlichen Verhältnissen, soweit
drücklich vereinbaren.
sie Relevanz für unsere Kreditentscheidung haben
können
n
Zustand und Wert der Immobilie und der sonstigen Sicherheiten, die Sie uns zur Sicherung Ihres
Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrags
anbieten
8
Welche Sicherheiten geben Sie uns?
Das Wichtigste: die Grundschuld. Als Sicherheit für
Unverzichtbar: die Gebäudeversicherung. Voraus­
Ihr Immobiliar-Verbraucherdarlehen erhalten wir in der
setzung für die Auszahlung eines grundpfandrechtlich
Regel von Ihnen oder einer dritten Person eine vollstreck­
besicherten Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrags ist,
bare Grundschuld. Eine Grundschuld ist ein Pfandrecht an
dass eine Gebäudeversicherung besteht, die das Beleihungs­
einer Immobilie, das im Grundbuch eingetragen wird. Die
objekt gegen Feuer-, Sturm-, Hagel- und Wasser­schäden­
Grundschuld wird entweder vor einem deutschen Notar
ausreichend versichert. Im Schadensfall muss sie die
neu bestellt oder es kann eine bestehende Grundschuld an
Gesamtkosten der Wiederherstellung des Gebäudes de­­
uns abgetreten werden. Zur Absicherung eines Immobiliar-
cken. Die Prämien entrichten Sie an die Versicherungs­
Verbraucherdarlehensvertrags können Immobilien unter-
gesellschaft. Darüber hinaus kann es für Sie sinnvoll sein,
schiedlichster Art beliehen werden.
freiwillig andere Versicherungen abzuschließen, z. B. eine
Risiko-Lebensversicherung, die im Falle des Ablebens des
Das Schuldanerkenntnis: Da ein Darlehensnehmer
Versicherten (häufig der Hauptverdiener der Familie) ein-
für das Darlehen auch mit seinem sonstigen Vermögen
tritt, eine Restschuldversicherung, eine Berufs­unfähigkeits­
haftet, ist es üblich, dass die Bank zusammen mit der
versicherung etc.
Grundschuld ein notarielles, vollstreckbares Schuld­
aner­
kenntnis des Darlehensnehmers in Höhe des Grund­
Die Bank kann Ihnen diese Zusatzverträge auf Wunsch
schuldbetrags erhält, mit dem der Darlehensnehmer sich –
ebenfalls mit anbieten; Sie müssen sie aber nicht über uns
natürlich nur im Fall der Fälle – der sofortigen Zwangs­
bei einem unserer Kooperationspartner abschließen, son-
vollstreckung in sein gesamtes Vermögen unterwirft.
dern können sie bei jedem anderen Versicherungs­
unter­
nehmen Ihrer Wahl erwerben.
Andere Sicherheiten: Im Einzelfall kann die Vergabe
eines
grundpfandrechtlich
besicherten
Immobiliar­
Verbraucherdarlehens davon abhängen, dass uns weitere
Sicherheiten zur Verfügung gestellt werden. Das können
beispielsweise Höchstbetragsbürgschaften oder Ansprüche
aus abgeschlossenen oder neu abzuschließenden Bauspar­
verträgen sein. Die Vergabe nicht grundpfandrechtlich
be­sicherter Immobiliar-Verbraucherdarlehen ist in der Regel
von der Bestellung anderer Sicherheiten abhängig, neben
den vorgenannten Sicherheiten kann es sich insbesondere
um die Verpfändung von Kontoguthaben oder Depots handeln.
9
So kommen Sie an Ihr Geld.
Wenn wir uns einig sind und die Prüfung Ihrer
Repräsentatives Beispiel für ein Darlehensangebot:
Kreditwürdigkeit zu einem positiven Ergebnis geführt hat,
schließen wir miteinander einen Immobiliar-Verbrau­
Nachstehend geben wir Ihnen ein repräsentatives
cherdarlehensvertrag. Dieser Vertrag regelt auch die
Beispiel für ein grundpfandrechtlich besichertes
Auszah­lungs­voraussetzungen, d. h., er nennt neben der
Immobiliar-Verbraucherdarlehen
Grund­­
schuld insbesondere die anderen vereinbarten
Tilgung von anfänglich 2% p. a., einer Auszahlung
Sicherheiten,
von 100% des Nettodarlehensbetrages und einem
Versicherungsnachweise
oder
weitere
Voraussetzungen, von denen die Auszahlung abhängig
mit
monatlicher
Finanzierungsbedarf von 50% des Kaufpreises.
gemacht werden kann.
Sobald alle Voraussetzungen erfüllt sind und keine weiteren Umstände eingetreten sind, die uns an einer
Auszahlung hindern, sind wir vertraglich dazu verpflichtet,
das Darlehen gemäß Ihrer Anweisung auszuzahlen. Unserer
Pflicht zur Auszahlung steht Ihre Pflicht zur Abnahme des
Darlehens gegenüber.
Nettodarlehensbetrag
n
Sollzinssatz
n
(sog. Bestandsgebäuden) in einer Summe, bei Neubauten
entsprechend dem Baufortschritt in mehreren Raten nach
Vereinbarung ausgezahlt.
0,99% p. a.
Sollzinsbindungszeitraum
n
Das Darlehen wird üblicherweise bei fertigen Gebäuden
200.000,00 EUR
10 Jahre
Vertragslaufzeit
n
40 Jahre, 8 Monate (Tilgungssatz 2,0% p. a.)
Monatliche Rate
n
498,33 EUR
Effektiver Jahreszins
n
1,02%
Gesamtkosten
n
43.001,09 EUR
Gesamtbetrag
n
243.001,09 EUR
Zusätzlich fallen noch Kosten im Zusammenhang mit
der Bestellung der Grundschulden an wie Notarkosten,
Kosten der Sicherheitenbestellung (z. B. Kosten für das
Grund­­buchamt) sowie Kosten für die Gebäudeversicherung.
10
Welche Fachbegriffe sollten Sie zum Verständnis des
Beispiels kennen?
Effektiver Jahreszins: Der effektive Jahreszins entspricht den Gesamtkosten des Kredits, ausgedrückt als
jährlicher Prozentsatz. Er hat zum Ziel, unterschiedliche
Nettodarlehensbetrag: Der Nettodarlehensbetrag
Kreditangebote vergleichbar zu machen. Seine Berechnung
(auszuzahlender Darlehens­betrag) ist der Höchstbetrag, auf
richtet sich nach der Preisangabenverordnung (PAngV) und
den Sie aufgrund des Darlehensvertrags einen Anspruch
berücksichtigt insbesondere die von Ihnen zu entrichtenden
haben und den Ihnen die Bank auf Ihre Anweisung hin
Zinsen und alle sonstigen Kosten inkl. etwaiger Vermitt­
auszahlen wird (Auszahlungsbetrag).
lungs­kosten, die Sie im Zusammenhang mit dem Kredit­
vertrag zu entrichten haben und die dem Kreditgeber
Gebundener Sollzinssatz und Sollzins­
bindungs­
bekannt sind.
zeitraum: Der gebundene Sollzinssatz ist der für einen
bestimm­ten­Zeitraum (Sollzinsbindungszeitraum) fest ver-
Gesamtkosten
und
Gesamtbetrag:
Der
vom
einbarte Zins­satz (auch fester Sollzins genannt), nach dem
Verbraucher zu zahlende „Gesamtbetrag“ setzt sich zusam-
sich die tatsächliche Zinszahlung richtet. Vor Beginn des
men aus dem „Nettodarlehensbetrag“ und den „Gesamt-
ersten­Sollzinsbindungszeitraums können Sie zwischen ver-
kosten“, die sich ihrerseits aus den „Sollzinsen“ und den
schiedenen Sollzinssätzen und Auszahlungssätzen wählen.­
der Bank bekannten „sonstigen Kosten“ergeben.
Vertragslaufzeit: Durch eine Änderung der Konditionen
(z. B. im Rahmen einer Änderung des Sollzinssatzes nach
Weitere Fachbegriffe mit Erläuterungen finden Sie in
dem Glossar am Ende dieser Broschüre (Seite 30 ff.).
Ablauf des Soll­
zinsbindungszeitraums) kann sich die
Vertragslaufzeit verlängern oder verkürzen.
Monatliche Rate: Sie setzt sich zusammen aus dem zu
zahlenden Tilgungs­anteil und den Zinsen.
11
Welche Zinsgestaltungen bieten
wir Ihnen?
Gerne informieren wir Sie über die verschiedenen
Zinsarten.
Gebräuchlich
sind
folgende
Zinsvereinbarungen:
Referenzzinssatz: Bei einem veränderlichen Soll­
zinssatz, der sich an einem Referenzzinssatz orientiert (z. B.
EURIBOR), sind Zeitpunkt und Höhe der Zinsänderung an
die Veränderung dieses Referenzzinssatzes gekoppelt, d. h.,
Sollzinssatz (auch fester Zinssatz genannt):
der Sollzins wird regelmäßig (z. B. alle 3 Monate) anhand
Üblicherweise werden Festzinsvereinbarungen nicht für die
der Entwicklung des Referenzzinssatzes überprüft und bei
gesamte Darlehenslaufzeit (die bei einer Anfangstilgung von
entsprechender Veränderung angepasst. Dabei führt in der
1,5% – je nach Zinsniveau – deutlich über 30 Jahre betragen
Regel nicht jede Veränderung des Referenz­
zinssatzes zu
kann), sondern für einen kürzeren Zeitraum getroffen. D. h.,
einer Veränderung des Sollzinssatzes, sondern nur dann,
die Konditionen werden für einen bestimmten Zeitraum
wenn die Veränderung eine bestimmte Schwelle erreicht
festgeschrieben und bleiben für diese Zeit unverändert.
hat, z. B. 0,05 Prozentpunkte. Die Höhe der Schwelle kön-
Wir nennen diesen Zeitraum Sollzinsbindungszeitraum.
nen Sie dem jeweiligen Vertragsangebot und dem
Am Ende eines Sollzinsbindungszeitraums vereinbaren
Darlehensvertrag entnehmen.
wir mit Ihnen die Konditionen des Darlehens jeweils neu
(Konditionenanpassung). Sie können zwar das Darlehen
Bei der 3-Monats-Euro-Interbank-Offered-Rate (EURI-
vor Ablauf des Sollzinsbindungszeitraums grundsätzlich
BOR) handelt es sich um einen durchschnittlichen Satz,
nicht kündigen, aber dafür haben Sie den Vorteil, dass Sie
zu dem sich Banken, die im Gebiet der Europäischen
während dieser Zeit vor einem Zinsanstieg geschützt sind.
Wirtschafts- und Währungsunion ansässig sind, untereinander Geld in Euro leihen. Die Entwicklung des Referenz­
Wenn Sie bereits einen laufenden Vertrag über ein
zinssatzes lässt sich regelmäßig in den Medien verfolgen.
Immobiliar-Verbraucherdarlehen haben und sich aktuelle
Sollzinsen für den Zeitpunkt des Ablaufs der Sollzinsbindung
sichern möchten, können Sie mit einem Forward-Darlehen
den Sollzins für eine Anschlussfinanzierung vorab fest vereinbaren.
Veränderlicher Sollzinssatz (auch variabler Zinssatz
genannt): Wenn Sie statt eines gebundenen Sollzinssatzes
lieber einen veränderlichen Sollzins haben möchten, treffen
wir eine Vereinbarung, wonach wir den Sollzinssatz entsprechend der jeweiligen Entwicklung eines Referenzzinssatzes
nach oben oder unten anpassen. In diesem Fall tragen Sie
das Zinsänderungsrisiko – mit der Folge, dass Ihre monatliche
Belastung steigen oder sinken kann, je nachdem, wie sich
das Zinsniveau im Markt gerade entwickelt. Sie bleiben flexibel: Sie können das Darlehen jederzeit ganz oder teilweise
zurückzahlen oder mit Zustimmung der Bank auf eine
Festzinsvereinbarung umsteigen.­
12
Mit welchen Kosten müssen
Sie rechnen?
Im Zusammenhang mit Ihrem Immobiliar-Verbrau­
cherdarlehensvertrag können neben den sogenannten
„Gesamt­kosten“ (siehe Definition Seite 11) weitere Kosten
anfallen, die Sie an uns oder an Dritte zu zahlen haben.
An uns zu zahlende Kosten: Dazu gehören insbe­­
sondere Bereitstellungszinsen sowie evtl. Bank­
bürg­
schaftskosten. Die Höhe dieser Kosten ist – soweit bekannt –­
in den vorvertraglichen Informationen (ESIS-Merkblatt)
sowie in Ihrem Darlehensvertrag mit uns aufgeführt.
An Dritte zu zahlende Kosten und Steuern: Dazu­­
zählen die Notar- und Grundbuchkosten, die Grund­
erwerbsteuer, Prämien für die Gebäudeversicherung und
Kosten für andere Verträge, die Sie im Zusammenhang
mit der Immobilienfinanzierung abgeschlossen haben (z. B.
Bau­sparverträge). Auf diese Kostenarten wird in den vorvertraglichen Informationen sowie im Darlehensvertrag
hingewiesen. Die Höhe dieser Kosten ist – soweit bekannt –
in den vorvertraglichen Informationen (ESIS-Merkblatt) mit
uns aufgeführt.
13
Rückzahlungsvarianten nach Maß.
Sie können mit uns verschiedene Möglichkeiten
erhöht sich also von Monat zu Monat in dem Maße, wie
vereinbaren, das Darlehen an uns zurückzuzahlen.
sich der Zinsanteil durch die fortschreitende Tilgung des
Darlehens ermäßigt. Auf Wunsch besteht im Einzelfall die
Annuitätendarlehen: Diese Variante ist der Regelfall.
Dabei wird für die Rückzahlung des Darlehens normaler-
Möglichkeit, die Tilgung in den ersten Jahren ganz oder
teilweise auszusetzen.
weise eine anfängliche Tilgung von jährlich 1,5 bis 5% vom
Darlehensbetrag zuzüglich Zinsen vereinbart. Zur schnelleren Rückzahlung dieses Annuitätendarlehens können Sie
höhere Tilgungssätze wählen oder Sondertilgungsrechte
vereinbaren. Sie zahlen für die gesamte Dauer des
Sollzinsbindungszeitraums eine gleichbleibende Jah­
res­
leistung, genannt Annuität, üblicherweise in monatlichen
Raten. Aus jeder Rate werden zunächst die Zinsen abgedeckt (Zinsanteil) und der verbleibende Teil der Rate wird
zur Tilgung verwendet (Tilgungsanteil). Dieser Tilgungsanteil
Die annuitätische Tilgung
Immer weniger Sollzinsen
n
Mit abnehmender Restschuld sinkt der Sollzinsanteil bei gleichbleibender Rate.
Laufzeit
n
Sollzinsen in Euro
n
Tilgung in Euro
14
Endfälliges Darlehen – Tilgungsaussetzung gegen
Hinweis: Die Bank kann keine Garantie dafür über-
Bau­spar­­vertrag: Auf Wunsch können wir die Tilgung­­
nehmen, ob bzw. inwieweit die vollständige Rückzahlung
gegen Abtretung Ihrer Ansprüche aus einem Bau­
des Darlehens durch die Ablaufleistung möglich ist. Es
sparvertrag aussetzen. Bei dieser Regelung zahlen Sie
kann daher erforderlich werden, dass die Rückzahlung
für die Dauer der Tilgungsaussetzung an uns nur die ver-
teilweise aus anderen Mitteln erfolgen muss.
einbarten Zinsen (üblicherweise monatlich) und daneben
an die Bausparkasse die vereinbarten Bausparraten. Am
Ende seiner Laufzeit wird das Darlehen dann in Höhe der
Ablaufleistung, also der Zahlung aus dem Bausparvertrag,
getilgt („Tilgungsaussetzung“).
Die endfällige Tilgung
Rückzahlung erst zum Laufzeitende
n
Bauspar- oder Sparvertrag als Tilgungsersatz
Laufzeit
n
Sollzinsen in Euro
Laufzeitende
n
Tilgung in Euro
15
Finanzierungsschritte im Überblick.
Der
Ablauf
Ihrer
Finanzierung
erfolgt
im
Wesentlichen in 4 Schritten. Für den reibungslosen
Verlauf spielt dabei Ihre aktive Mitwirkung eine entscheidende Rolle.
In 4 Schritten von der Beantragung bis zur Auszahlung
Mitwirkende: Kunde mit Berater
Individuelle
Beratung und
Beantragung
Kunde:
Einreichung vollständiger Unterlagen gemäß
Unterlagenverzeichnis
Unterschrift Antrag und Empfangsbestätigung
diverser Unterlagen
Berater:
Übersendung vollständiger Prüfungs­unterlagen und
Antrag inkl. Empfangsbestätigung an Bank
Mitwirkende: Bank
Prüfung und
Zusage
Bank:
Prüfung Unterlagen
Rückfragen bei unvollständigen Unterlagen an
Kunde/Berater
Übersendung Darlehenszusage, Sicherheitenvertrag und
vorvertragliche Informationen an Kunde/Berater
Mitwirkende: Kunde mit Bank
Sicherheitenvertrag
Kunde:
Unterschrift Sicherheitenvertrag sowie
Empfangsbestätigung
Übersendung Sicherheitenvertrag und
Empfangsbestätigung an Bank
Mitwirkende: Kunde mit Bank
Auszahlung
Kunde:
Grundschuldbestellung über Notar
Einreichung vollständiger Unterlagen gemäß
Auszahlungsverzeichnis mit Zahlungsabruf
Bank:
Auszahlung nach Ablauf aller Widerrufsfristen
16
Tipp 1: Grundbuchunterlagen zusammenstellen.
Wenn Sie es wünschen, kann Ihr Berater in der
Beantragungsphase einen Teil der Grundbuchunterlagen
gegen Gebühr online für Sie ermitteln. So werden
Rückfragen verringert und die Genehmigungsphase wird
spürbar verkürzt.
Tipp 2: Eventuelles Gutachten einplanen.
Im Falle eines Darlehens mit mehr als 400.000 EUR
oder bei unzureichenden bzw. nicht aussagefähigen
Objektunter­lagen wird in der Prüfungsphase ein Gutachten
notwendig, das die Bank beauftragt. Da hierfür häufig
eine längere Bearbeitungszeit notwendig ist, können Sie
den Prozess durch eine schnelle Terminfindung mit dem
Gutachter beschleunigen. Kosten hierfür entstehen Ihnen
nicht.
Tipp 3: Prüfungsunterlagen vervollständigen.
Sie können den Verlauf Ihrer Finanzierung ganz entscheidend beschleunigen, wenn Sie möglichst vollständige
Unterlagen gemäß Ihrem individuellen Unterlagenverzeich­
nis (siehe Darlehensantrag) einreichen.
17
Was Sie noch wissen sollten.
Was geschieht, wenn Sie das Darlehen nicht abneh-
Darlehensvertrages gesunken, kann die Höhe der Vor­
men? Wenn Sie ein von uns zugesagtes Darlehen entgegen
fälligkeitsentschädigung unter Umständen beträchtlich
Ihrer vertraglichen Verpflichtung nicht abnehmen, entsteht
sein.
uns in der Regel ein Schaden, den wir Ihnen in Rechnung
stellen müssen. Diese sog. Nichtabnahmeentschädigung
Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt in folgenden
wird nach denselben Grundsätzen berechnet wie eine
Konstellationen nicht an: Zum Ende des Sollzins­
Vorfälligkeitsentschädigung (siehe unten).
bindungszeitraums können Sie Ihr Darlehen mit einer Frist
von 1 Monat ganz oder teilweise kündigen und ohne die
Können Sie den Darlehensvertrag widerrufen?
Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen.
Selbst nach Abschluss des Darlehensvertrages können Sie
Im Falle eines Sollzinsbindungszeitraums von mehr als
innerhalb einer 14-tägigen Widerrufsfrist Ihre Vertrags­
10 Jahren können Sie das Darlehen immer 10 Jahre nach
erklärung widerrufen, wenn Sie es sich noch einmal anders
Vollauszahlung bzw. der letzten Konditionenanpassung mit
überlegen. Nähere Informationen zum Widerruf enthalten
6-monatiger Frist kündigen und ohne Zahlung einer
die vorvertraglichen Informationen (ESIS-Merkblatt) und der
Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen.
Darlehensvertrag.
Bei Darlehen mit veränderlichem Sollzinssatz sind Sie
Wann können Sie das Darlehen vorzeitig zurück-
sehr flexibel, was die Rückzahlung Ihres Darlehens betrifft.
zahlen? Vorzeitige Rückzahlungen können Sie grundsätz-
Zum einen können Sie das Darlehen jederzeit ganz oder
lich immer leisten.
teilweise zurückzahlen oder – wenn eine Zeit für die
Rück­
zahlung nicht bestimmt ist – unter Einhaltung der
Bei einem festverzinslichen Immobiliar-Verbrau­
cher­
vertraglich vereinbarten Kündigungsfrist. Ist der Zeitpunkt
darlehen müssen Sie aber Folgendes beachten: Wenn Sie
für die Rückzahlung bestimmt, z. B. bei einem Darlehen
das Darlehen während eines Sollzinsbindungs­
zeitraums
mit einem fest vereinbarten Rückzahlungstermin, und ist
vorzeitig ganz oder teilweise zurückzahlen wollen, müssen
der Sollzins variabel, können Sie den Darlehensvertrag
Sie für diese Rückzahlung ein berechtigtes Interesse haben.
mit einer Kündigungsfrist von max. 3 Monaten kündi­
Dieses ist insbesondere dann gegeben, wenn Sie das
gen. In diesen Fällen schulden Sie der Bank keine Vor­
Beleihungsobjekt unbelastet verkaufen wollen oder wenn
fälligkeitsentschädigung.
Sie es als Sicherheit für einen weiteren Kredit benötigen,
den wir Ihnen nicht geben können. Allerdings sind Sie dann
Was tun Sie, wenn sich Ihre persönlichen
dazu verpflichtet, uns den wirtschaftlichen Nachteil auszu-
Lebensumstände ändern? Die Aufnahme eines Immo­
gleichen, der uns durch die Rückzahlung vor Ablauf des
biliar-Verbraucherdarlehens gehört wahrscheinlich zu den
Sollzinsbindungszeitraums
Vorfällig­
wichtigen finanziellen Entscheidungen Ihres Lebens, die Sie
keitsentschädigung). Die Höhe dieser Vorfälligkeits­
wohlüberlegt treffen sollten. Wenn sich im Laufe Ihrer
entschädigung, die wir nach den von der Rechtsprechung
Verbindung mit uns Ihre persönlichen Lebensumstände
entwickelten Grundsätzen berechnen, hängt von der
ändern und Sie dadurch in finanzielle Schwierigkeiten kom-
Restdauer der Sollzinsbindung und dem allgemeinen
men, sprechen Sie uns bitte rechtzeitig an. Wir werden
Zinsniveau zum Zeitpunkt der Rückzahlung ab. Hat Ihr
versuchen, eine für Sie und uns tragfähige Lösung zu fin-
Darlehen noch eine lange restliche Sollzinsbindung und ist
den. Dabei ist es unser Anliegen, eine zwangsweise
das allgemeine Zinsniveau seit dem Abschluss Ihres
Verwertung unserer Sicherheiten möglichst zu vermeiden.
entsteht
(sog.
18
Je eher Sie sich mit uns in Verbindung setzen und uns offen
Interne Vorgehensweise bei Beschwerden: Sollten
über Ihre neue Situation informieren, desto größer ist die
Sie einmal unzufrieden mit uns sein, wenden Sie sich bitte
Chance, gemeinsam zu einer Lösung zu kommen.
an unser Zentrales Reklamationsmanagement: ­DSL Bank –
Ein Geschäftsbereich der Deutsche Postbank AG, Zentrales
Zahlungsverzug/Sicherheitenverwertung: Wenn
Reklamationsmanagement, Friedrich-Ebert-Allee 114–126,
Sie Ihren vertraglichen Verpflichtungen nicht nachkommen,
53113 Bonn, Fax 0228 920-40109. Dort wird man Ihr
kann dies schwerwiegende Folgen für Sie haben und sogar
Anliegen unvoreingenommen prüfen. Lässt sich mit uns
zum Verlust der belasteten Immobilie führen.
eine beiderseits zufriedenstellende Lösung dennoch nicht
finden, haben Sie die Möglichkeit, ein Ombuds­
mann-
Leisten Sie die aus dem Darlehensvertrag geschuldeten
Verfahren einzuleiten. Dieses außergerichtliche Schlich­
Zahlungen nicht zu den vereinbarten Terminen, so geraten
tungs­verfahren ist für Sie kostenlos. Informationen zur
Sie in Zahlungsverzug und haben den geschuldeten Betrag
„Verfahrensordnung für die Schlichtung von Kunden­
zu verzinsen. Dieser Verzugszins soll den Schaden der Bank
beschwerden im deutschen Bankgewerbe“ erhalten
pauschal ausgleichen, den diese durch Ihr vertragswidriges
Sie auf Anforderung bei der Kunden­beschwerdestelle
Verhalten erleidet. Der Verzugszins für Immobiliar-Verbrau­
vom
cherdarlehensverträge beträgt 2,5 Prozentpunkte über dem
veränderlichen Basiszinssatz der Deutschen Bundesbank.
Bundesverband deutscher Banken
Als Darlehensgeber sind wir berechtigt, den Darlehensvertrag
Postfach 04 03 07
zu kündigen und die gestellten Sicher­heiten zu verwerten,
10062 Berlin
insbesondere wenn Zahlungs­
verpflichtungen aus dem
Darlehensvertrag nicht erfüllt werden. Ein Immobiliar-
www.bankenverband.de/ombudsmann
Verbraucherdarlehensvertrag, der in Teilzahlungen zu tilgen
ist, kann aufgrund eines Zahlungsverzugs jedoch nur dann
gekündigt werden, wenn Sie mit mindes­tens 2 aufeinanderfolgenden Teil­zahlungen in Verzug sind und die fehlenden Beträge mindestens 2,5 % des Nennbetrags des
Darlehens betragen. Es ist unser Anliegen, die Verwertung
der Immobilie möglichst zu vermeiden. Bevor wir die uns
bestellten Grundschulden verwerten können, müssen wir
diese kündigen. Wenn es sich um eine Grundschuld handelt, die nach dem 19. August 2008 bestellt wurde, beträgt
die Kündigungsfrist 6 Monate.
Vertraulichkeit: Wir werden Ihre gesamten persönlichen Informationen vertraulich behandeln. Nur im rechtlich
vorgegebenen Rahmen von Datenschutz und Bankgeheimnis
oder mit Ihrer Zustimmung können Informationen über Ihr
finanzielles Engagement bei uns an Dritte, z. B. an Kredit­
auskunfteien, weitergegeben werden.
19
Unterlagenliste zur Prüfung
der Kreditwürdigkeit.
Für den Abschluss des Darlehensvertrags ist eine
Kreditwürdigkeitsprüfung zwingend erforderlich.
Diese kann nur durchgeführt werden, wenn die
hierfür benötigten Informationen und Nachweise
richtig sind und vollständig beigebracht werden.
Nachfolgend erhalten Sie eine Übersicht über die
Informationen und Nachweise, die wir von Ihnen benötigen, um eine ordnungsgemäße Kreditwürdigkeitsprüfung
durchführen zu können. Die Informationen und Nachweise
müssen zum Zeitpunkt der Antragstellung an die Bank
vorgelegt werden. Sollten die von Ihnen vorzulegenden
Informationen und Nachweise Rückfragen aufwerfen
oder nicht vollständig sein, behält sich die Bank vor, weitere Informationen und/oder Nachweise für eine
Kreditwürdigkeitsprüfung von Ihnen abzufragen bzw.
anzufordern.
Art der Unterlage
Selbstauskunft/SCHUFA-Erklärung
1.Von allen Darlehensnehmern aus­ge­füllte und unterzeichnete­Selbst­auskunft mit Einverständnis­erklärung zur
Einholung einer SCHUFA-Auskunft
2.Von allen Darlehensnehmern aus­­gefülltes und unterschriebenes­Doku­ment „Erläuterungen und­Ergänzende
Angaben zur Selbstauskunft“
n mit
Angaben von Änderungen während der Vertragslaufzeit
n und
– falls das Darlehen zum Zeitpunkt des Renteneintritts noch nicht zurückgezahlt ist – Angaben zum Einkommen
bei Renteneintritt (Diese Angaben sind durch Nachweise zu belegen, z. B. durch aktuelle Renteninformation, Prognose­rechnungen/sonstige Nachweise des Versicherungsträgers, sonstige Berechnungsnachweise.)
Nachweise zu monatlichen Einnahmen (gem. Selbstauskunft)
3.Einkommensnachweise
n Bei
Nichtselbständigen:
Lohn- oder Gehaltsabrechnung der letzten 3 Monate bzw. aktuellste Bezügemitteilung bei Beamten bzw. aktuellster
Rentenbescheid
n Bei
bilanzierenden Selbständigen:
die letzten 2 Jahresabschlüsse mit Originalunterschrift des Unternehmers sowie ggf. aktuelle Betriebswirtschaftliche
Auswertungen (BWA) mit Originalunterschrift des Unternehmers und Einkommensteuerbescheiden der letzten 2 Jahre
n Bei
nicht bilanzierenden Selb­ständigen:
Gewinnermittlung bzw. Einnahmen-/Überschussrechnung inkl. Summen- und Saldenlisten der letzten 2 Jahre mit
Originalunterschrift des Unternehmers und Einkommensteuerbescheiden der letzten 2 Jahre
Generell bei weiteren Einkunftsarten: aktuelle/r Einkommensteuerbescheid/-erklärung; sofern für Liquiditätsberechnung
erforderlich: Vorlage entsprechender Nachweise
20
4.Bei Einnahmen aus Unterhaltszahlungen:
ggf. Scheidungs-/Unterhaltsurteil mit Scheidungsfolgevereinbarung bzw. Entwurf
5.Ggf. Nachweis über Einnahmen aus Kapitalvermögen (z. B. Zins­bescheinigungen) – wenn Kapital­erträge für die
Bedienung der Darlehensraten eingesetzt werden sollen
6.Bei Einnahmen aus Mieten: Nachweis über Mieterträge, Mietenaufstellung
7.Nachweise zu sonstigen in der Selbstauskunft aufgeführten Einnahmen
Nachweise zu monatlichen Ausgaben (gem. Selbstauskunft)
8.Ggf. Mietvertrag, wenn die Miete weiter gezahlt wird, alternativ:
Nachweis durch aktuellen Kontoauszug
9.Ggf. Nachweis über die Beiträge zur privaten Krankenversicherung/Pflegeversicherung
(z. B. durch aktuellen Kontoauszug)
10.Ggf. Nachweise über Ausgaben für Lebensversicherungs-, Rentenversicherungsbeiträge, wenn das Darlehen über
den Renteneintritt hinaus noch besteht und aus diesen Verträgen Einkünfte für den Renteneintritt erzielt werden
11.Ggf. Nachweise zu sonstigen Sparleistungen/Sparplänen, wenn das
­­ Darlehen über den Renteneintritt hinaus noch
besteht und aus diesen Sparverträgen Einkünfte für den Renten­eintritt erzielt werden (bei Sparleistung­für Altersvorsorge ohne
Vertrag Bestätigung im Dokument „Erläuterungen und Ergänzende Angaben zur Selbstauskunft“ gem. Ziffer 2.)
12.Bei bestehenden Konsumentenfinanzierungen/Leasingverträgen:
Kopien der Kreditverträge/Leasing­verträge mit Angaben zu Ratenhöhe, ggf. Schlussrate und Laufzeit
13.Bei Ausgaben für Unterhaltszahlungen:
ggf. Scheidungs-/Unterhaltsurteil mit Scheidungsfolgevereinbarung bzw. Entwurf
14.Ggf. Kopie Darlehensverträge (ggf. mit Tilgungsplan) zu weiteren Immobiliendarlehen (ohne Beleihungsobjekt),
aus denen der vereinbarte Zins- und Tilgungssatz, die monatliche Rate, die Sollzinsbin­dung und die Laufzeit hervorgehen
15.Nachweise über alle in der Selbstauskunft aufgeführten sonstigen Ausgaben
Finanzierungsunterlagen
16.Nachweis über das in der Finanzierung angesetzte Eigenkapital
17.Ggf. Nachweis Beantragung bzw. Bewilligung von Fremdkapital (Beleihungsobjekt) mit Informationen zu Zins- und
Tilgungssatz, monatlichen Raten, Sollzinsbindung und Laufzeit
18.Ggf. Antrag auf Gewährung öffentlicher Mittel (erforderlich, soweit in Kosten- und Finanzierungsplan enthalten)
19.Ggf. Vorlage Bausparurkunde/Kopie Antrag Bausparvertrag (bei Tilgungsaussetzung gegen Bausparvertrag)
20.Ggf. Nachweis zu erforderlichen Zusatzsicherheiten (auf Anforderung der Bank)
21.Jahreskontoauszüge/Zinsbescheinigungen bzw. Salden­bestätigungen der letzten 2 Jahre zu den abzulösenden
Darlehen (jeweils ohne Negativmerkmale/Rückstände); Kopien der abzulösenden Darlehensverträge; Ablösevollmacht im
Original
21
22.Erklärung über den Güterstand (ggf. mit Nachweis)
23.Niederlassungserlaubnis und unbefristeter Arbeitsvertrag
(ggf. erforderlich bei Nicht-EU-Staatsangehörigen oder Arbeitsort im Ausland)
24.Bei weiterem Immobilienvermögen: vom Darlehensnehmer unterzeichnete Vermögensübersicht mit detaillierter
Immobilienaufstellung auf bzw. analog Bankvordruck im Original
25.Ggf. Nachweise über weiteres Vermögen, das nicht für die Finanzierung eingesetzt werden soll,
z. B. (Spar-)Kontoauszug, Depotauszug etc. (auf Anforderung der Bank)
26.Ggf. Nachweis über das Bestehen/den Abschluss einer Risikolebensversicherung (auf Anforderung der Bank)
Darlehensantragsunterlagen
27.Von allen Darlehensnehmern und ggf. Mitverpflichteten unter­zeichneter Darlehensantrag
(bzw. Darlehensvertrag)
28.Von allen Darlehensnehmern unterzeichnete Empfangsbestätigung zu den Darlehnsantrags- bzw.
Darlehensvertragsunterlagen im Original
29.Ggf. ausgefüllter und von allen Darlehensnehmern unterschriebener KfW-Antrag im Original
30.Ggf. Originale der Bestätigung zum Kreditantrag des jeweiligen KfW-Programms,
von allen Darlehensnehmern unterzeichnet
31.Ggf. von allen Darlehensnehmern unterzeichnete „Zusatzinformation zum Bank Riester-Annuitätendarlehen“
Objektunterlagen
1.Einwilligungserklärung zu Auskünften/Bewertung Grundbesitz im Original
2.Kopie notarieller Kaufvertrag oder Kaufvertragsentwurf mit vollständiger Darstellung der grundbuchlichen
Situation, ggf. alternativ unbeglaubigter Grundbuchauszug (max. 3 Monate alt)
3.Ggf. Eintragungsbewilligung für Rechte in Abteilung II
4. Teilungserklärung und Teilungsplan (bei Eigentumswohnungen bzw. Objekten nach WEG geteilt)
5.Flurkarte (vom Katasteramt), aus der alle zu belastenden Flurstücke erkennbar sind (bei Neubaumaßnahmen) und
in die bei Bestandsobjekten zusätzlich der­Gebäudebestand eingezeichnet ist; alternativ amtlicher Lageplan mit eingezeichnetem Gebäudebestand des Entwurfsverfassers; Grundstücksgröße muss plausibilisierbar sein, Zuwegungs­situation und
nachbarrechtliche Situa­tion erkennbar
6.Bau-/Objektbeschreibung, Baubeschreibung vom Architekten; Entwurf Bauträgervertrag oder
Generalunternehmervertrag, Vertrag über Lieferung und Erstellung des Objektes bei Fertighäusern –
bei Bestandsobjekten nach Möglichkeit Bau- oder Objektbeschreibung, falls vorhanden Gutachten oder Exposé
7.Prüfbare, bemaßte Baupläne (Grundriss- und Schnittzeichnungen) inkl. Wohnflächenberechnung, erkennbar vom
Architekten oder Bauträger erstellt. Falls nicht vorhanden, bemaßte Skizze vom Grundriss mit Objektfotos. In diesem
Fall ist das Aufmaß vor der ersten Auszahlung durch eine von der Bank zu beauftragende Besichtigung zu bestätigen. Die
Objektidentität muss in Verbindung mit den bewertungsrelevanten Unterlagen zweifelsfrei bestimmbar sein.
22
8.Bei Eigentumswohnungen prüfbare bemaßte Grundrisse inkl. Wohnflächenberechnung, erkennbar vom
Architekten oder Bauträger erstellt. Falls nicht vorhanden, bemaßte Skizze vom Grundriss mit Objektfotos. In diesem
Fall ist das Aufmaß vor erster Auszahlung durch eine von der Bank zu beauftragende Besichtigung zu bestätigen. Die
Objektidentität muss in Verbindung mit den bewertungsrelevanten Unter­lagen­zweifelsfrei bestimmbar sein.
9.Baugenehmigung bzw. bei anzeigepflichtigen Bauvorhaben (bei Neubau): Bauanzeige (einschließlich Bestätigung der
Baubehörde über den Eingang der Unterlagen)
10.Nachweis über gezahlte bzw. noch zu zahlende Erschließungsbeiträge
Den Nachweis bekommen Sie bei der Baubehörde bzw. Ausweis im Kaufvertrag.
11.Baulastenverzeichnis bei Darlehen größer 400.000 EUR, Auskunft erteilt die Baubehörde (Anforderung erfolgt i. d. R.
durch die Bank).
12.Ggf. Auskunft aus dem Altlastenkataster
Nur erforderlich, wenn Verdacht auf Altlasten besteht, z. B. das Gebäude auf einem ehemaligen Gewerbegebiet/einer
Müllhalde errichtet worden ist (z. B. Tankstelle, Farbenfabrik usw.). Auskunft erteilt die Baubehörde.
13.Ggf. Denkmalauskunft, nur erforderlich bei Objekten, die unter Denkmalschutz stehen:
Hinweis auf Denkmalschutz im Kaufvertrag oder Denkmalschutzliste im Internet. Auskunft erteilt die Denkmalschutzbehörde.
14.Bei Mehrfamilienhäusern: amtlicher Gebrauchsabnahmeschein. Diesen bekommen Sie bei der Baubehörde.
15.Gebäudeversicherungsnachweis ab 6 Mio. EUR Finanzierung pro Objekt
16.Gesamtkostenaufstellung mit entsprechender Leistungsbeschreibung, nach Gewerken oder Räumen aufgegliedert
(Ausnahme: schlüsselfertige Erstellung oder Kauf vom Bauträger oder Bausatzhaus mit Lieferung von Leistungspaketen und
Umfinanzierungen)
17.Aktuelle aussagefähige Objektfotos von innen und außen (bei bestehenden Objekten)
18.Aufstellung der Eigenleistungen bis max. 15.000 EUR bzw. 7,5% der Gesamtkosten durch den Bauherren (auf
Bankvordruck) bzw. bei höheren Eigenleistungen Bestätigung durch einen Architekten, Bauleiter oder Bausachverständigen
(auf bzw. analog Bankvordruck) – nicht erforderlich bei Umfinanzierungen
19.Ggf. Kopie der beglaubigten Abschrift des notariellen Erbbaurechtsvertrages, ggf. Kopie der Mitteilung über die
Anpassung des Erbbauzinses (bei bestehenden Erbbaurechten) bzw. bei neu zu begründenden Erbbaurechten zumindest
Vertragsentwurf/Erklärung vom Vorkaufsrecht/Zustimmungserklärung, ggf. eine Stillhalteerklärung des Erbbaugebers
20.Wertgutachten (i. d. R. nicht erforder­lich bei Darlehen bis 400.000 EUR; Auftragserteilung erfolgt über die Bank)
21.Kopie des Mietvertrages einschl. Nachträgen mit aktuellem Mietzins (für Bestandsobjekte)
22.Nachweis der zulässigen baurechtlichen Nutzung (nur bei dauerhaft unbebauten Grundstücken ohne gleichzeitige
Aufbaufinanzierung, z. B. Auszug aus dem Bebauungsplan nebst Text oder Bestätigung der Kommune)
23
Erläuterungen zu den Dokumenten
„Selbstauskunft“ und „Ergänzende
Angaben zur Selbstauskunft“.
Vor Abschluss eines Immobiliar-Verbraucher­darlehens­
vertrags muss eine Kreditwürdigkeitsprüfung er­
folgen.
Die Betrachtung der Wahrscheinlichkeit, dass Sie­Ihren
Ver­
pflich­
tungen im Zusammenhang mit dem Darle­
hens­­
vertrag vertragsgemäß nachkommen, beinhaltet auch­
eine Betrachtung Ihrer wirtschaftlichen Situation und
deren Veränderung während der gesamten Laufzeit des
Darlehens.
Hierfür sind Ihre Angaben in den Dokumenten
„Selbst­
auskunft“ (oder dem entsprechenden Dokument
unseres­Vertriebspartners) und „Ergänzende Angaben zur
Selbst­
auskunft“ erforderlich (siehe auch Ziffer 1. und 2.­
der­vorstehenden Unterlagenliste zur Prüfung der Kredit­
würdigkeit, Seite 20). Diese Dokumente erhalten Sie von
der Bank bzw. dem Vertriebspartner.
Bitte berücksichtigen Sie bei den Angaben zu Ihrer wirtschaftlichen Situation und deren Veränderung immer auch
ausreichende Reserven für unvorhersehbare, zukünftige
Veränderungen und Ereignisse.
Bitte füllen Sie die Dokumente „Selbstauskunft“ und­
„Ergänzende Angaben zur Selbstauskunft“ unter Beachtung
der nachfolgenden Erläuterungen sorgfältig aus.
24
1. Erläuterungen zum Dokument „Selbstauskunft“
Kfz-Steuer), Werkstattkosten, Sparleistungen für
Wiederbeschaffung/Wertverlust (Finanzierungs­
kosten sind gesondert in Ansatz zu bringen)
(siehe auch Ziffer 1. der „Unterlagenliste zur Prüfung der
Kreditwürdigkeit“, Seite 20)
+Strom
+Versicherungen (z. B. Haftpflichtversicherung,
Im Dokument „Selbstauskunft“ machen Sie bitte
Hausratsversicherung, Risikolebensversicherung,
zunächst ausschließlich aktuelle Angaben zu den einzelnen Positionen.
sonstige Sachversicherungen)
+ Freizeit/Unterhaltung/Kultur (z. B. Beitrag zu
(Sport-)Vereinen, Theaterabonnements, Urlaub,
Bitte beachten Sie die Erläuterungen zu folgenden
Positionen der Selbstauskunft:
Sonstiges)
=Summe Ihrer individuellen
Lebenshaltungskosten
1.1 monatliche Ausgaben für Lebens­
haltungs­
kosten: Bitte ermitteln Sie die Summe aller Ihrer Lebens­
Die Bank setzt für die monatlichen Lebenshaltungs­
haltungskosten. Bei den Lebenshaltungskosten handelt
kosten mindestens 40 % des monatlichen Familien-
es sich um Standardausgaben für die Lebensführung, die
Nettoeinkommens (inkl. Kindergeld) an.
regelmäßig oder üblicherweise anfallen. Bei der Bildung der
Summe berücksichtigen Sie bitte die nachfolgend beispielhaft genannten Ausgabepositionen.
Einkommensunabhängig
werden
aber
folgende
mo­natliche Beträge für Lebenshaltungskosten nicht unterschritten:
Fallen aufgrund Ihrer persönlichen Lebenssituation
weitere Ausgabepositionen in den Lebenshaltungskosten
­
an, die noch nicht im Folgenden benannt sind, berück-
Bei Familiennettoeinkommen aus nicht selbständiger Tätigkeit (z. B. Angestellte, Beamte)
EUR
sichtigen Sie diese bitte ebenfalls in der Summe der
Lebenshaltungskosten.
In der Position Lebenshaltungskosten berücksichtigen
n
1 Person
740
n
2 Personen
925
nbis
Sie bitte mindestens folgende Ausgaben:
Nahrungsmittel/Getränke/Tabakwaren
4-Personen-Haushalt/
jede weitere Person
nab
195
5-Personen-Haushalt/
jede weitere Person
250
+ Nachrichtenübermittlung/Telekommunikation/
Rundfunk/Fernsehen (z. B. Telefon, Mobilfunk,
Internet, Rundfunk, Sonstige (z. B. bei Kabel­
Bei Familiennettoeinkommen mit mehr als 30 %
aus selbständiger oder gewerblicher Tätigkeit
fernsehen) etc.)
EUR
+Körperpflege/Bekleidung/Schuhe
n
1 Person
1.110
+Verkehr (PKW/öffentlicher Verkehr/Sonstiges);
n
2 Personen
1.380
bei PKW: z. B. Betriebskosten (Kraftstoff, Motoröl,
Pflege), Fixkosten (Kfz-Versicherung,
nab
3-Personen-Haushalt/
jede weitere Person
290
25
Wenn die von Ihnen ermittelten Lebenshaltungskosten
die vorgenannten Ansätze der Bank nicht übersteigen,
müssen Sie keine Angaben in der Selbstauskunft machen.
Sofern Ihre individuellen Lebenshaltungskosten
höher sind, geben Sie bitte immer den individuell
höheren Betrag in der Selbstauskunft an.
Heizung (z. B. Zentralheizung/Fernwärme/Gas/
Heizöl/Heizstrom/andere Brennstoffe) inkl.
Wartung, Schornsteinfeger
+ Wasserversorgung (z. B. Brauchwasser/Abwasser/
Entwässerung)
+Müllabfuhr/Straßenreinigung
+Gebäudeversicherung
1.2 monatliche Ausgaben für Bewirtschaftungs-/
Nebenkosten:
Bewirtschaftungs-/Nebenkosten entstehen für
n
das Beleihungsobjekt (eigengenutzt oder fremdgenutzt)
n
im Rahmen der Warmmiete (wenn Sie weiter zur
Miete wohnen)
n g
gf.
weitere eigengenutzte/fremdgenutzte
Objekte (ohne Beleihungsobjekt)
Bitte ermitteln Sie die Summe Ihrer monatlichen­
+Grundsteuer
+Sonstige Kosten (z. B. Hausmeister,
Treppenhausreinigung, Gartenpflege, Winterdienst,
Aufzugskosten, Treppenhausbeleuchtung etc.)
+ Bei Eigennutzern: Instandhaltung und Reparatur
(inkl. Rücklagen)
=Summe Ihrer individuellen Bewirtschaftungs-/
Nebenkosten
Die Bank setzt beim Beleihungsobjekt für die monat­
lichen Bewirtschaftungskosten 2,75 EUR pro Quadratmeter
Bewirtschaftungs-/Nebenkosten. Sofern die Bewirt­
schaf­
Wohnfläche an. Wenn die von Ihnen ermittelten monat­
tungs-/­Nebenkosten bei vermieteten Objekten vom Mieter
lichen Bewirtschaftungskosten 2,75 EUR pro Quadratmeter
getragen werden, berücksichtigen Sie bitte bei Ihren
nicht übersteigen, müssen Sie hierzu keine Angaben in
Ausgaben nur den nicht vom Mieter gezahlten Anteil.
der Selbstauskunft machen. Sofern Ihre monatlichen
Bewirt­
schaftungskosten für das Beleihungsobjekt
Bei den Bewirtschaftungs-/Nebenkosten handelt es
sich um Standardausgaben für genutzten Wohnraum, die
höher sind, geben Sie bitte immer den individuellen,
höheren Betrag in der Selbstauskunft an.
regelmäßig oder üblicherweise anfallen. Bei der Bildung der
Summe berücksichtigen Sie bitte die nachfolgend beispielhaft genannten Ausgabepositionen. Fallen aufgrund Ihrer
Bei gemieteten Objekten geben Sie bitte immer die
Warmmiete an (inkl. Bewirtschaftungs-/Nebenkosten).
persönlichen Lebenssituation weitere Ausgabepositionen
in den Bewirtschaftungs-/Nebenkosten an, die noch nicht­
1.3 Einreichung von Nachweisen
im Folgenden benannt sind, berücksichtigen Sie diese bitte
Die Einreichung von Einzelnachweisen zu Lebens­
ebenfalls in der Summe der Bewirtschaftungs-/Neben­
haltungskosten und Bewirtschaftungs-/Nebenkosten ist
kosten.
im Regelfall nicht erforderlich. Die Bank behält sich die
Anforderung im Einzelfall vor.
In der Position Bewirtschaftungs-/Nebenkosten berücksichtigen Sie bitte mindestens folgende Ausgaben:
Bitte reichen Sie uns Nachweise für alle anderen in
der Selbstauskunft angegebenen Werte ein.
26
2. Erläuterung zum Dokument „Ergänzende An­ga­ben
zur Selbstauskunft“
Nicht zu berücksichtigen sind regelmäßige oder bloß
erwartete Steigerungen bei Einnahmen (z. B. regel­mäßige
Tarifsteigerungen des Gehalts, erwartete Einkommens­
(siehe auch Ziffer 2. der „Unter­lagenliste zur Prüfung der
zuwächse) und Ausgaben (z. B. Inflation).
Kreditwürdigkeit“, Seite 20)
n
Änderungen
Im Dokument „Ergänzende Angaben zur Selbst­
für geplante Anschaffungen etc.
auskunft“ machen Sie bitte Angaben zu etwaigen
Änderungen während der Darlehenslaufzeit sowie
zum Vermögen z. B. Verfügung
über fällige Sparverträge, Wegfall von Vermögen
n
Änderungen zu Verbindlichkeiten z. B. durch­
zum Renteneintrittsdatum, zum Renteneinkommen
geplante Darlehens-/Kreditaufnahmen für Moder­
und sonstigen Sparleistungen für die Altersvorsorge.
nisierungen, Ersatzbeschaffung von z. B. Kfz,
Elektrogeräten, Möbeln etc.
2.1 Angaben zu Änderungen während der Dar­
lehens­laufzeit
Während der Darlehenslaufzeit können sich Ihre finanziellen Verhältnisse ändern. Wir bitten Sie, dies bei der
Nicht
zu
berücksichtigen
sind
Änderungen
zu
Vermögen, Verbindlichkeiten und Ausgaben aufgrund der
aktuell beantragten Finanzierung.
Beantragung eines Darlehens zu berücksichtigen und uns
künftige Änderungen im Dokument „Ergänzende Angaben
2.2 Erläuterung zur Angabe von Renteneinkommen
zur Selbstauskunft“ bereits mitzuteilen. Abhängig von Ihrer
Sollte die Laufzeit Ihres Immobiliar-Verbraucherdarlehens
individuellen Situation und Lebensplanung können sich in
in das Rentenalter reichen, können die damit einhergehen-
folgenden Abschnitten der Selbstauskunft Änderungen
den finanziellen Verpflichtungen, die Sie mit Ihrem aktuellen
aufgrund der beispielhaft genannten Umstände ergeben.
Einkommen bewältigen, bei geringeren Renteneinkünften
Bitte gehen Sie Ihre Angaben in der Selbstauskunft auf
eventuell zu erheblichen finanziellen Belastungen führen.
künftige Änderungen durch und teilen uns die Änderungen
im Dokument „Ergänzende Angaben zur Selbstauskunft“
Um diese Belastungen auszuschließen, bietet es sich
mit (Mehrfachangaben zu Änderungen sind möglich), z. B.
an, die Tilgungsleistung möglichst so zu wählen, dass das
n
Änderungen der monatlichen Einnahmen
z. B. Änderung des Beschäftigungsumfangs:
z. B. durch Elternzeit, Pflege von Angehörigen,
Sabbatjahr, drohende Arbeitslosigkeit etc.;
Änderung der ausgeübten Tätigkeit,
Arbeitgeberwechsel etc.; Änderung zum
Unterhalt/Kindergeld für Kinder, weitere
Änderungen zu den Einnahmen
n
Darlehen nicht über das Renteneintrittsalter hinaus läuft.
Lässt Ihre wirtschaftliche Leistungsfähigkeit eine entsprechende Tilgungsvereinbarung nicht zu, benötigen
wir bei einer Darlehenslaufzeit, die in das Rentenalter
reicht, nachfolgend beschriebene Angaben im Dokument
„Ergänzende Angaben zur Selbstauskunft“ und ggf. auch
Nachweise zu Ihrer Altersvorsorge:
Änderung der monatlichen Ausgaben
z. B. Änderung der Lebenshaltungskosten durch
Änderung der Anzahl der Haushaltsangehörigen,
Darlehensaufnahme/-rückzahlung, Wegfall von
freiwilligen Sparleistungen etc.
27
n
Zur Ermittlung, ob das Darlehen vor Renten­
eintritt vollständig zurückgezahlt ist, bitten
Erwartete monatliche Beamtenversorgung:
nBitte
wir­immer um Angabe des derzeit geplanten
geben Sie die Höhe Ihres voraussichtlichen
Ruhegehalts nach aktuellen Besoldungstabellen ­
Renten­eintrittsdatums. Steht heute bereits
und unter Berücksichtigung Ihrer individuellen­
fest, dass ein Renteneintritt vor Erreichen der
ruhegehaltsfähigen Dienstzeiten und ggf. Ab­-
Regelaltersgrenze von zurzeit 67 Jahren erfolgt,
schlägen wegen vorzeitigen Renteneintritts an
berücksichtigen Sie dies bitte bei der Angabe des
und weisen diese, soweit möglich, über eine
Datums.
Information Ihres Dienstherrn oder der für die
Die Angaben zum Renteneinkommen und ggf.
Versorgung zuständigen Stelle nach. Liegt eine
Sparleistungen zur Altersvorsorge sind nur erforderlich,
Information des Versorgungsträgers nicht vor
wenn das Darlehen zum Zeitpunkt des Renteneintritts nicht
und kann auch nicht zeitnah vor Kreditent­
vollständig zurückgezahlt ist:
scheidung vorgelegt werden, reichen Sie uns­
bitte andere Nachweise, z. B. eigene Berech­
Erwartete monatliche Rente aus gesetzlicher
Versicherung
n
Bei geplantem Renteneintritt zum Zeitpunkt
des Erreichens der Regelaltersgrenze bitten wir
um Bekanntgabe der ermittelten Altersrente
gem. aktueller jährlicher Information des
Rentenversicherungsträgers (Ansatz des aus-
n
nungs­nachweise, Ausdrucke von sonstigen
Pensionsrechnern etc. ein.*
Erwartete sonstige Renten monatlich
(z. B. betrieb­liche – oder freiwillige – Zusatz­
versorgung, Riesterrente etc.):
n
Wir bitten um Betragsangabe und Vorlage eines
gewiesenen Wertes für Regelaltersrente ohne
Nachweises, dass der Vertrag aktuell bespart
Berücksichtigung von Rentenanpassungen).
wird,­sowie einer aktuellen Prognoserechnung
Bei geplantem vorzeitigen Renteneintritt berück-
zur Rentenhöhe.*
sichtigen Sie bitte bei Angabe der erwarteten
Rente z. B. eventuelle Abschläge sowie reduzierte
* Sollten im Einzelfall diese Unterlagen nicht erbracht
Beitragsjahre. Zur Unterstützung der Berechnung
werden können oder zur Überprüfung nicht ausreichen,
von vorzeitigen Altersrenten bietet die Deutsche
kann dies zur Anforderung weiterer Unterlagen durch die
Rentenversicherung einen „Rentenbeginn- und
Bank führen.
Rentenhöhenrechner“ an, siehe hierzu die Inter­
netseite www.deutsche-rentenversicherung.de
(Services). Sofern Sie diesen Rechner nutzen,
bitten wir um Einreichung eines Ausdrucks (z. B.
Screenshot) des Ergebnisses.
Bitte reichen Sie in jedem Fall eine Kopie der aktuellen Renteninformation ein.*
28
Sparleistungen für die Altersvorsorge
n
Reichen Ihre Renteneinkommen nicht aus, um
Ihren Verpflichtungen aus dem ImmobiliarVerbraucher­darlehen unter Berücksichtigung
Ihrer geänderten Einkommens- und Vermögens­
situation laut Selbstauskunft nach Renteneintritt
nachzukommen, ist bereits ab Vertragsabschluss
eine zusätzliche Sparanstrengung Ihrerseits für
eine etwaige Darlehensgewährung erforderlich.
Bitte bestätigen Sie für diesen Fall Ihre Spar­
leistungen für die Altersvorsorge in der hiervor
vorgesehenen Erklärung im Dokument „Ergän­
zende Angaben zur Selbstauskunft“ (kein zusätz­
licher Produktabschluss erforderlich).
Bitte nehmen Sie korrespondierend zu Ihren Angaben
der monatlichen Sparleistung bis zum Renteneintritt einen
entsprechenden Betrag in der Selbstauskunft in die monatlichen Ausgaben auf.
29
Glossar.
Annuitätendarlehen
Darlehensnehmer gegeben haben, einschließlich der Zinsen
» Vgl. Seite 14
und Kosten bis zum Höchstbetrag zurückzuzahlen, wenn
der Darlehensnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen uns
Auszahlungsbetrag
gegenüber nicht oder nicht rechtzeitig nachkommt.
Auszahlungsbetrag ist ein anderer Begriff für Gesamt­
kreditbetrag bzw. Nettodarlehensbetrag (siehe Seite 11).
Darlehensvermittler
Darlehensvermittler vermitteln gewerblich Kredite an
Bausparvertrag
Darlehensnehmer
Der Bausparvertrag ist ein Vertrag mit einer Bausparkasse,
Die Provision für die Vermittlung kann entweder vom
durch den der Bausparer nach Leistung von Sparraten einen
Kreditinstitut oder vom Kunden gezahlt werden.
und
erhalten
dafür
Provisionen.
Rechtsanspruch auf die Gewährung eines Bauspardarlehens
erwirbt. Er wird über eine bestimmte Bausparsumme abge-
Datenbankauskunft
schlossen. Zunächst wird der Bausparvertrag bespart. Ist
Mit
ein bestimmtes Mindestsparguthaben vorhanden (in der
Informationen über die wirtschaftliche Situation unserer
Regel die Hälfte der Bausparsumme) und sind weitere
Kunden bzw. Antragsteller bekommen, um deren Fähigkeit
Voraussetzungen erfüllt, erhält der Bausparer mit der
zur Rückzahlung eines Darlehens einschätzen zu kön-
Zuteilung des Vertrages das angesparte Bausparguthaben
nen und zu entscheiden, ob wir einen Darlehensvertrag
sowie das Bauspardarlehen. Die Höhe des Bauspardarlehens
abschließen. Die bekannteste Datenbankauskunft ist die
entspricht dabei der Differenz zwischen Bausparsumme und
sog. SCHUFA-Auskunft. Solche Abfragen werden wir
angespartem Bausparguthaben. Der Bausparer kann es für
selbstverständlich nicht ohne Ihr Einverständnis tätigen.
Hilfe
einer
Datenbankauskunft
können
wir
die Finanzierung des Erwerbs, des Baus, der Renovierung
oder der Modernisierung von Wohneigentum verwenden.
Disagio (Damnum)
Bausparen wird unter bestimmten Voraussetzungen staatlich
Das Disagio (Damnum) stellt wirtschaftlich eine Zins­
gefördert (Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage,
vorauszahlung dar. Es wird spätestens bei Auszahlung
Riester-Förderung).
fällig und deshalb vom Darlehensbetrag einbehalten. Das
Darlehen wird also nicht in voller Höhe (zu 100%) ausge-
Bereitstellungszins/-provision
zahlt, sondern beispielsweise bei einem Disagio (Damnum)
Bereitstellungszinsen werden von uns ab einem vereinbarten
von 5% nur zu 95%.
Zeitpunkt für den nicht ausgezahlten Darlehensbetrag bis
zur vollständigen Auszahlung berechnet. Sie sind das Entgelt
EURIBOR
dafür, dass wir Ihr Darlehen zu garantierten Konditionen
» Vgl. Seite 12
bereitstellen, aber noch nicht auszahlen können, weil noch
nicht sämtliche Auszahlungsvoraussetzungen erfüllt sind
Effektiver Jahreszins
oder Sie das Darlehen noch nicht abgerufen haben.
» Vgl. Seite 11
Höchstbetragsbürgschaft
Europäisches Standardisiertes Merkblatt
Eine Höchstbetragsbürgschaft dient uns bis zum verein-
Das
barten Höchstbetrag als Sicherheit für die Rückzahlung
Merkblatt)­beinhaltet
eines Darlehens. Durch diese Bürgschaft verpflichtet sich
die Sie von uns vor dem Abschluss eines Immobiliar-
der Bürge uns gegenüber, das Darlehen, das wir dem
Verbraucherdarlehensvertrags auf Papier oder einem
Europäische
Standardisierte
Merkblatt
vorvertragliche
(ESIS-
Informationen,
30
­dauerhaften­Datenträger erhalten, bevor Sie den Immobiliar-
Restschuldversicherung
Verbraucherdarlehensvertrag unterzeichnen. Mit dem ESIS-
Eine Restschuldversicherung ist eine Zusatzversicherung
Merkblatt möchten wir Sie über den wesentlichen Inhalt
zum Kredit. Sie übernimmt je nach vereinbartem Ver­
des Darlehensverhältnisses informieren. Mit Hilfe die-
sicherungsumfang die Zahlung der Kreditraten an die Bank,
ser gesetzlich vorgeschriebenen Informationen können
wenn Sie z. B. Ihre Arbeit verlieren, arbeitsunfähig werden
Sie die Angebote verschiedener Banken in den Ländern
oder sterben. Die Versicherungsbeiträge sind davon abhän-
der Europäischen Union vergleichen, da alle anderen
gig, welche und wie viele Risiken Sie versichern wollen.
Banken ebenso wie wir dazu verpflichtet sind, Ihnen die
Lesen Sie die Versicherungsbedingungen bitte aufmerksam
Informationen in derselben Form zu erteilen, bevor Sie sich
durch. Wenn Ihnen etwas nicht klar ist, fragen Sie bitte
für ein Angebot verbindlich entscheiden.
nach. Ihre Bank und die Versicherungsgesellschaft geben
Ihnen gerne Antwort. Eine Restschuldversicherung ist
Fälligkeit
grundsätzlich freiwillig. Sie ist unabhängig von der Vergabe
Fälligkeit bezeichnet den Zeitpunkt, von dem an wir als
des Kredits. Auch wenn Sie sich nicht versichern und die
Gläubiger eine Leistung verlangen können und Sie als
Risiken selbst tragen wollen, können Sie einen Kredit
Schuldner den Anspruch erfüllen müssen. Der Zeitpunkt
erhalten.
der Fälligkeit einzelner Raten ist stets im Darlehensvertrag
geregelt.
Risikolebensversicherung
Im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung wird bei
Forward-Darlehen
einer Risikolebensversicherung allein das Todesfallrisiko
Wenn Sie bereits einen laufenden Vertrag über ein
finanziell abgesichert. Stirbt der Versicherungsnehmer,
Immobiliar-Verbraucherdarlehen haben und sich aktuelle
wird die bei Vertragsabschluss vereinbarte Summe an
Sollzinsen für den Zeitpunkt des Ablaufs der Sollzinsbindung
die Bezugsberechtigten ausgezahlt. Kapital wie bei­der
sichern möchten, können Sie mit einem Forward-Darlehen
Kapitallebensversicherung wird nicht gebildet. Dement­
den Sollzins für eine Anschlussfinanzierung vorab fest ver-
sprechend sind die Beiträge für eine Risikolebens­
einbaren.
versicherung geringer.
Nettodarlehensbetrag
Sicherheiten
» Vgl. Seite 11
Übliche Sicherheiten sind die Grundschuld nebst persönlichem Schuldanerkenntnis, die Lebensversicherung
Notarkosten
und die Höchstbetragsbürgschaft. Der Zweck einer
Bestimmte Rechtsgeschäfte müssen vor einem Notar abge-
Sicherheit ist, dass der Gläubiger seine Forderung zuzüg-
schlossen werden, beispielsweise der Kauf einer Immobilie
lich Zinsen und etwaiger Kosten zurückerhält, nötigenfalls
oder eine Grundschuldbestellung für die finanzierende
durch die Verwertung der Sicherheit (z. B. im Wege der
Bank. Der Notar berechnet für seine Tätigkeit die gesetzlich
Zwangsversteigerung des belasteten Grundstücks).
festgelegten Gebühren. Hinzu kommen eventuell Auslagen
des Notars und außerdem die gesetzliche Umsatzsteuer.
Sollzinsbindungszeitraum
Im Darlehensvertrag festgelegter Zeitraum, für den ein
Referenzzinssatz
fester Sollzins vereinbart ist (= Darlehen mit gebundenem
» Vgl. Seite 12
Sollzinssatz).
31
Sollzinssatz
2,5 Prozentpunkte über dem Basiszinssatz. Der Basiszinssatz
» Vgl. Seite 11, 12
ist veränderlich. Die Deutsche Bundesbank gibt den geltenden Basiszinssatz unverzüglich nach dem 1. Januar bzw.
Vertraglich vereinbarte Sondertilgung
1. Juli im Bundesanzeiger bekannt. Den jeweils aktuellen
Sondertilgungen sind Tilgungen, welche über die regelmä-
Basiszinssatz können Sie in der Bank erfragen. Er wird auch
ßig zu entrichtenden Rückzahlungen hinausgehen. Durch
in zahlreichen Medien veröffentlicht. Im Einzelfall kann die
Leistung von Sondertilgungen können die Laufzeit des
Bank einen höheren oder Sie einen niedrigeren Schaden
Darlehens und/oder die Höhe der Tilgungsraten verändert
nachweisen (siehe Seite 19).
werden. Sondertilgungen sind nur möglich, wenn sie vorher vertraglich vereinbart werden.
Vorfälligkeitsentschädigung
» Vgl. Seite 18
Tilgung
Nimmt ein Kunde ein Darlehen auf, so ist der Darlehensgeber
Widerrufsrecht
dazu verpflichtet, dem Kunden den vereinbarten Geldbetrag
Das Gesetz räumt dem Darlehensnehmer bei Abschluss
zur Verfügung zu stellen. Der Kunde ist verpflichtet, den ver-
eines Verbraucherdarlehensvertrags grundsätzlich ein
einbarten Zins zu bezahlen und das Darlehen bei Fälligkeit
Widerrufsrecht ein. Die näheren Voraussetzungen und
zurückzuzahlen, d. h. zu tilgen. Einzelheiten zur Höhe der
Rechtsfolgen können Sie der Widerrufsinformation in dem
Tilgung finden sich in den vorvertraglichen Informationen
ESIS-Merkblatt oder Ihrem Vertragsentwurf entnehmen.
(ESIS-Merkblatt), im Tilgungsplan und im Darlehensvertrag.
Zahlungsverzug
Tilgungsplan
Werden die aus einem Darlehen geschuldeten Verbind­
Bei Verträgen mit festen Rückzahlungsterminen gibt
lichkeiten nicht zu den vereinbarten Fälligkeiten oder
der Tilgungsplan an, welche Zahlungen in welchen
nach Mahnung geleistet, so gerät der Darlehensnehmer
Zeitabständen zu leisten sind und welche Bedingungen für
in Verzug. Es liegt jedoch kein Verzug vor, solange die
diese Zahlungen gelten. Er schlüsselt auf, in welcher Höhe
Zahlung infolge eines Umstands unterbleibt, der nicht vom
die Bank Teilzahlungen auf den Kredit, die nach Sollzinssatz
Darlehensnehmer zu vertreten ist. Im Falle des Verzugs
berechneten Zinsen und die sonstigen Kosten anrechnet.
hat der Darlehensnehmer grundsätzlich den geschuldeten
Der Tilgungsplan ist nur für die Dauer bis zur nächsten
Betrag zu verzinsen (siehe Verzugszinssatz).
Anpassung des Sollzinssatzes verbindlich. Bei nicht gebundenem Sollzinssatz, sprich bei veränderlichen Sollzinsen, ist
Zinsanteil
er insofern als Ausblick auf künftige Zahlungen nur bedingt
Anteil der Zinsen, die bei einem Annuitätendarlehen in der
aussagefähig.
über die gesamte Dauer der Sollzinsbindung gleichbleibenden Rate enthalten sind (siehe Seite 14).
Verzugszinssatz
Soweit Sie mit Zahlungen, die Sie aufgrund des
Zwangsversteigerung
Darlehensvertrags schulden, in Verzug kommen, haben
Kommt der Darlehensnehmer seinen Verpflichtungen aus
Sie den geschuldeten Betrag zu verzinsen. Der Verzugszins
dem Darlehensvertrag nicht nach, kann der Darlehensgeber
soll den Schaden der Bank pauschal ausgleichen, den
als Gläubiger der Grundschuld z. B. die Zwangsversteigerung
diese durch Ihr vertragswidriges Verhalten erleidet. Der
der belasteten Immobilie beantragen.
Verzugszinssatz für Immobiliardarlehensverträge beträgt
32
Stichwortverzeichnis.
A
K
Abtretung 15
Konditionenanpassung 12, 18
Annuität 14
Kosten 5, 8, 9, 10, 11, 13, 17, 21, 23, 25, 26, 27, 30,
Annuitätendarlehen 14, 22, 30, 32
31, 32
Anschlussfinanzierung 12, 31
Kreditauskunfteien 8, 19
Auszahlungsbetrag 11, 30
Kündigungsfrist 18, 19
Auszahlungssatz 11
Auszahlungsvoraussetzungen 10, 30
L
Lebensversicherung 9, 21, 22, 25, 31
B
Bausparvertrag 9, 13, 15, 21, 30
M
Bereitstellungszinsen 13, 30
Monatliche Rate 10, 11, 21
Beschwerden 19
Bürgschaft 9, 30, 31
N
Bürgschaftskosten 13
Nettodarlehensbetrag 10, 11, 30, 31
Nichtabnahmeentschädigung 18
D
Notarkosten 10, 31
Damnum 30
Darlehensbetrag 10, 11, 14, 30, 31
O
Darlehensvermittler 30
Ombudsmann-Verfahren 19
Disagio 30
R
E
Referenzzinssatz 12, 31
Effektiver Jahreszins 10, 11, 30
Restschuld 14
EURIBOR 12, 30
Restschuldversicherung 9, 31
Europäisches Standardisiertes Merkblatt/
Rückzahlung 14, 15, 18, 27, 30, 32
ESIS-Merkblatt 4, 13, 18, 30, 31, 32
S
F
Schlichtungsverfahren 19
Fälligkeit 31, 32
SCHUFA 8, 20, 30
Festzinsvereinbarung 12
Schuldanerkenntnis 9, 31
Förderung 30, 31
Sicherheiten 8, 9, 10, 16, 18, 19, 21, 31
Forward-Darlehen 12, 31
Sicherheitenverwertung 19
Sollzinsbindung 12, 18, 21, 31 ,32
G
Sollzinsbindungszeitraum 10, 11, 12, 14, 18, 31
Gebäudeversicherung 9, 10, 13, 23, 26
Sollzinssatz 10, 11, 12, 18, 31, 32
Gebundener Sollzins 10, 11
Sondertilgung 14, 32
Grundbuchkosten 13
Grundschuld 6, 9, 10, 16, 19, 31, 32
33
T
Tilgung 10, 14, 15, 27, 32
Tilgungsanteil 11, 14
Tilgungsaussetzung 15, 21
Tilgungsersatz 15
Tilgungsplan 21, 32
Tilgungssatz 10, 14, 21
V
Variabler Zins 12
Versicherungen 9, 10, 20, 21, 22, 23, 25, 28, 31
Vertraulichkeit 19
Verzugszins 19, 32
Vorfälligkeitsentschädigung 18, 32
Vorzeitige Rückzahlung 18
W
Widerruf/-sfrist 16, 18, 32
Z
Zahlungsverzug 19, 32
Zinsänderungsrisiko 12
Zinsanteil 14, 32
Zwangsversteigerung 7, 31, 32
34
DSL Bank – Ein Geschäftsbereich der Deutsche Postbank AG
Friedrich-Ebert-Allee 114 –126
53113 Bonn
www.dslbank.de
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678 162 004 Stand: 08/2016
Identität und Anschrift des Darlehensgebers