Document 6515083
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The Home Owner’s Guide to Real Estate Short Sales Inside you’ll discover how you can… Sell Your Home For Less Than You Owe. Have Your Lender Pay All the Fees. Avoid Foreclosure, Save Your Credit and Owe Absolutely Nothing! By Miguel Garcia Copyright © 2013 - All Rights Reserved 1 The Legal Stuff No part of this book may be transmitted or reproduced in any way including, but not limited to digital copying and printing. The internet is being closely and actively monitored for evidence of illegal copying or reproduction of this book. Anyone found to be guilty of illegal copying or reproduction of this book will be prosecuted to the fullest extent of the law. The author, Miguel Garcia, Miramar International INC, and the publisher have done their best to produce a high quality, helpful and informative book. However, they make no representations or warranties of any kind with regard to the completeness or accuracy of the content of this book. They accept no liability of any kind for any losses or damages caused or alleged to be caused, either directly, or indirectly, from using or acting on any of the information contained in this book. All links are listed for information purposes only, and are not warranted for content, accuracy, or other implied or explicit purposes. All photos and images contained within this book are owned by the author either through purchase or production or used with the express written permission of a 3rd party. If you choose to follow the advice contained in this book, you acknowledge that you are entirely responsible for your own actions and results and that you are using these ideas, tips and suggestions at your own risk. This book is to be used only for entertainment purposes. The author and publishers do not claim the sufficiency of this book as the sole resource for anyone attempting to perform a real estate short sale or any other real estate transaction. As always, you should seek legal and tax counsel for any matter related to real estate. IMPORTANT NOTICE: Miguel Garcia and/or Miramar International INC are not associated with the government in any way and our services are not approved by the government or your lender. Using our services does not guarantee that your lender will agree to change your loan or allow you to short sale your home. If you stop paying your mortgage, you could lose your home and damage your credit rating. Miramar International INC Bakersfield, Arvin, Delano, Wasco, Lamont, Shafter USA 2 Contents About This Book - Page 5 Why Listen To Me? - Page 7 Short Sale Solution - Page 8 The Short Sale Package - Page 11 Sample Hardship Letters – Page 12 Sample Authorization to Release Information Form – Page 16 Tax Consequences – Page 17 The 8 Critical Steps to Short Sale Success ™ Step 1- Qualifying For a Short Sale – Page 22 Step 2- Finding the Right Real Estate Pro – Page 23 Step 3- Determining Your Home’s Value – Page 24 Step 4- Listing Your Home for Sale – Page 29 Step 5- Selecting the Best Offer – Page 31 Step 6- Submit Your Short Sale Package – Page 35 Step 7- Negotiating With the Bank – Page 36 Step 8 – Deficiency Judgments – Page 38 3 Información Sobre este Libro 4 Empiece pensando en el final. Es muy importante que usted tenga claras sus metas y objetivos desde un principio. Así usted sea un propietario de casa desesperado tratando de de buscar una salida a su estresante situación actual, o un profesional en bienes raíces buscando maneras para mejorar su conocimiento y habilidades en ventas, yo estoy seguro que usted va a encontrar información muy útil y practica en este libro. Ahora, como yo escribí este libro para propietarios de casas, estoy asumiendo que usted está enfrentando una ejecución hipotecaria (foreclosure) y está buscando una salida a su situación, por lo tanto yo voy a hacer todo lo posible para mostrarle esa salida. Yo he ayudado a muchas personas a escapar de una ejecución hipotecaria (foreclosure) y estoy completamente seguro que también puedo ayudarle a usted. Bien sea que usted esté al día con sus pagos o este atrasado, a continuación yo le diré exactamente qué hacer si desea que su banco a considere seriamente la aceptación de decenas o incluso cientos de miles de dólares menos de lo que usted le debía y se comprometa a pagar todos los costos y cargos asociados con la venta de su casa a través de una Venta Corta de bienes raíces (REAL STATE SHORT SALE). En esta guía práctica, yo voy a darle instrucciones paso a paso para que pueda vender su casa por menos de lo que le debe al banco (s) y sin ningún costo para usted. Cuando yo haya terminado de compartirle todos mis secretos de Venta Corta, usted sabrá más sobre cómo hacer exitosas ventas en corto que la mayoría de los que se hacen llamar expertos en la materia y que pronto estarán dejando volantes en su puerta tratando de venderle sus servicios, si es que no lo están haciendo ya. 5 Este libro es corto y va al grano. Yo escribo de manera sencilla y fácil de entender y le sugiero que una vez empiece a leer, no pare hasta terminar. De un vistazo a todo el libro, subraye los principales puntos que desea recordar y luego manténgalo a la mano como referencia mientras va pasando por todo el proceso y le aseguro que le será muy útil. En la pagina 15 yo le mostrare exactamente que se necesita para completar todo el paquete de Venta Corta (SHORT SALE PACKAGE) así usted podrá empezar a reunir todos los documentos necesarios, en las 18 a 21 usted encontrara ejemplos y cartas que harán su trabajo mucho más fácil. Déjeme decirle que yo sé cómo se está sintiendo en este momento. Yo también he estado donde usted se encuentra ahora. Millones de personas en América ya pasaron, están pasando o pronto pasaran por una situación muy similar a la suya. Muchas familias no sabían sobre la opción ventas en corto (SHORT SALE OPTIONS) o eligieron al asesor de bienes raíces equivocado y así perdieron sus casas y destruyeron su crédito en el proceso. Una cosa es segura y es que hay una luz al final de este túnel, pero que esa luz sea una salvación, un Nuevo comienzo o un tren viniendo hacia usted a alta velocidad depende totalmente de usted. Usted estaría tomando una decisión inteligente al buscar la información correcta ahora mismo. Con la ayuda de un experto, una Venta Corta (SHORT SALE) puede salvar su crédito y darle una nueva oportunidad sin el peso de una ejecución hipotecaria (foreclosure) en su reporte de crédito arrastrándose detrás de usted como una pesada ancla por muchos años. Yo escribí este libro pensando en personas como usted y yo. El solo hecho de pensar que un policía llegaría a tocar 6 a mi puerta o pero aun, tenerle que decir a mi esposa que solo tendríamos 30 minutos para sacar lo que pudiéramos cargar o meter en nuestro carro era totalmente aterrorizante para mí. Yo lo evite. Y también he ayudado a muchas personas a evitar esa situación. Yo hare lo posible para ayudarlo también a usted a evitarlo. Lo único que usted tiene que hacer es tomar la información que yo le estoy dando para tomar una decisión inmediatamente. Si trabajamos juntos yo podría casi que garantizarle el éxito, pero usted tiene que actuar rápidamente y empezar a buscar un experto que conozca el mercado en su área. Pero no se preocupe por eso todavía porque yo le voy a mostrar cómo hacerlo. ¿Está listo? Vamos entonces a hacerlo. ¿Por qué usted debería escucharme? Hay dos razones por las cuales creo que usted va a querer escucharme. La primera es porque yo sé de lo que estoy hablando. Yo he sido un profesional de bienes raíces en el estado de Bakersfield, Arvin, Delano, Wasco, Lamont, Shafter desde 2006 y créame cuando le diga que este es el estado perfecto para las ventas en corto (SHORT SALES). De hecho, podríamos ser la capital de las ventas en corto en este país y yo he guiado a suficientes compradores y vendedores en el proceso como para escribir un libro. La segunda razón y espero que usted continúe leyendo es que yo no lo voy a hacer leer dos capítulos más acerca de mi ni de todos mis premios como vendedor estrella o de cómo estoy más que calificado para asesorarlo… Yo soy una persona a la que le gusta la privacidad. Yo no soy tan interesante. Este libro no se trata de mí. Se trata 7 de usted. Léalo, valórelo, mídalo o péselo. No hay nada para engañarlo o atraparlo. Si usted duda de la valides de mis consejos, no es muy difícil buscar en su computador o salir a hablar con los verdaderos expertos en bienes raíces de su vecindario para darse cuenta que todo lo que le estoy diciendo es verdad y que mis consejos e información están totalmente actualizados. Las ventas en corto no tienen gran ciencia, pero si requieren el conocimiento que solo se consigue con experiencia, persistencia, paciencia y una buena cantidad de tacto y sutileza. Aunque negociar con un banco es toda una adivinanza, en realidad lo que presenta el reto más grande es conseguir una oferta solida de un comprador calificado en un mercado tan complicado como el actual, y siendo sinceros, sin una oferta solida usted no tendrá ni la más mínima herramienta para negociar con el banco. Yo se que suena complicado pero tenga un poco de fe. Yo le voy a ayudar a que el banco acepte su oferta de Venta Corta (SHORT SALE) y a que su casa sea vendida. 8 Venta Corta, La Solución Bueno, ¿pero qué es exactamente un Venta Corta? Déjeme ponerlo en términos simples, una Venta Corta es la venta de una casa en la cual el valor de la deuda excede el valor por el cual la casa puede ser vendida. En lugar de que el dueño de la casa tenga que pagar la diferencia, la venta se hace por medio de negociaciones con el banco o prestamista para que acepten saldar la deuda por menos del valor actual. Voy a ponerlo en términos aun más simples, un Venta Corta es una transacción de bienes raíces que necesita permiso del prestamista- y punto. No es un proceso 9 complicado que requiere que usted page por un abogado. ¡A propósito, Tenga mucho cuidado con ese truco! Por favor no me mal interprete. Las ventas en corto son una historia totalmente diferente a una transacción común de bienes raíces porque una vez usted deja de hacer sus pagos, el reloj empieza a correr y el tiempo se puede acabar en cualquier momento. Usted tendrá solo una oportunidad para poder obtener una Venta Corta con éxito. Si su agente no tiene experiencia con ventas en corto, comete errores, se rinde, o simplemente no sabe cómo negociar con los bancos usted va a terminar perdiendo su casa en un ejecución hipotecaria (foreclosure) y créame, usted no quiere pasar por una ejecución hipotecaria (foreclosure). Una ejecución hipotecaria (foreclosure) le destruirá su crédito. Su crédito podrá bajar hasta los 300-400 puntos (o más) y usted será acosado día y noche por su prestamista. Y mucho peor, usted va a tener muchas dificultades para calificar para una tarjeta de crédito, un préstamo para carro, y aun para arrendar una casa o apartamento por los próximos 7 años. Su casa será embargada por el banco y el banco va a vender su casa ya sea en una subasta o a través de un agente de bienes raíces, con un gran letrero al frente que dice "Ejecución Hipotecaria". Aquí hay algo muy importante que usted debe saber sobre las ventas en corto (SHORT SALES), dependiendo si el préstamo de su casa se hizo con el “dinero de compra” o si usted a “refinanciado” la casa desde que la compro, usted puede tener un préstamo “con Recurso” o “sin Recurso”. El tipo de préstamo que usted tenga hará una “GRAN” diferencia en si el prestamista puede ir tras usted para cobrarle la deuda aun después de que la casa ya haya sido 10 vendida por medio de una ejecución hipotecaria (foreclosure). Un préstamo sin Recurso… Un contrato de préstamo en el cual el colateral que asegura el préstamo es la única fuente de amortización, y el prestamista NO puede hacer al prestatario personalmente responsable en caso de incumplimiento en los pagos. El prestamista puede embargar y vender el colateral pero no puede embargar activos o propiedad no comprometida en el contrato. Un préstamo con recurso… Un contrato de préstamo en el cual el prestatario se compromete a pagar una deuda aunque el activo adquirido (adquirido con los fondos del préstamo) no pueda ser liquidado por el valor total del préstamo. En caso de incumplimiento, el prestamista puede embargar y vender el activo financiado al igual que otros activos y propiedades del prestatario aunque no estén comprometidas en el contrato. El préstamo con recurso suena bastante aterrador ¿verdad? ¡Podría ser terrible! Las buenas noticias es que yo puedo ayudarle aunque tenga cualquiera de los dos, pero los pasos a seguir son diferentes. Ahora, si usted quiere ver algo que si es totalmente aterrador, la próxima vez que se reúna con alguien que diga que es un experto en ventas en corto (SHORT SALES) pregúntele si él le puede explicar la diferencia entre los dos préstamos. Por lo tanto, permítame felicitarlo por hacer su tarea y no solamente creerle a la primera persona que típicamente llega prometiendo ayuda. También me gustaría advertirle que tenga mucho cuidado con aquellas empresas que operan sin escrúpulos y motivan a la genta a que acepten la ejecución hipotecaria 11 con el fin de que puedan vivir en sus casas por unos meses más sin necesidad de pagar renta. Estas compañías se aprovechan de la gente que es vulnerable y que desconocen la ejecución hipotecaria y las leyes de la hipoteca. ¡Ellos hasta le cobran un alto precio por el privilegio de dejarle perder su casa! Esto es un suicidio financiero y es totalmente innecesario porque… Su prestamista no quiere vender su casa por medio de una ejecución hipotecaria. ES VERDAD. El prestamista definitivamente preferiría que usted se quede en su casa y le siga haciendo los pagos o venderla y poder sacarla de sus libros aunque tengan que enfrentar pérdidas. Recuerde, el negocio de los bancos es prestar el dinero y no el negocio de los bienes raíces, lo que me trae al siguiente punto: No hace ninguna diferencia que usted haya adquirido su préstamo con: Indymac, Wells Fargo, Chase, Countrywide / Bank of America, Downey Savings, CITI, Chevy Chase, Washington Mutual, Wachovia, World Savings, First Franklin, Flagstar, GMAC, Greenpoint, Homecomings, HSBC, Irwin, Novastar, Option One, Aurora, Deutsche Bank… Yo he trabajado con todos ellos y todos trabajan exactamente de la misma manera. Si usted les presenta un paquete bien hecho, una oferta sensata y tiene los recursos necesarios para hacerle un seguimiento constante a su caso, su paquete será aprobado y su casa será vendida por medio de un a Venta Corta (SHORT SALE). Usted no pagara nada y no quedara debiendo nada. ¡Usted va a prevenir una ejecución hipotecaria (foreclosure) en su crédito y vivirá para luchar un día más! 12 El Paquete para Ventas en Corto Los documentos necesarios para el proceso de Venta Corta son conocidos como “El paquete para Ventas en Corto” o "Short Sale Package" y usualmente son presentados por agente representando al vendedor o por el mismo vendedor 13 si es que se quiere representar a sí mismo. A continuación usted verá el ejemplo de “El Paquete para Ventas en Corto”: * Algunos de los documentos pueden variar dependiendo del prestamista. Carta de Presentación. Autorización al banco para Divulgar Información (págs. 21) Carta de dificultad económica (Hardship Letter) (págs. 1821). Forma W-2's de los 2 últimos años. Talonarios de pago de los 2 últimos meses. Estados de Cuentas Bancarias de los 2 últimos meses. Información para soportar dificultades (situaciones negativas que han afectado su ingreso) – Derechos de retención de la Asociación de Dueños de Casa (HOA liens), Cuentas medicas, Declaración de Incapacidad, etcétera. Estimados de Reparaciones (Cuando sea necesario). Ventas Comparables en su Zona (VEA BPO en página 35). Contrato(s) de negociación y venta. Forma de ingreso neto (provista por el agente). El prestamista principal podría preguntar por el valor de cancelación del segundo (obtenga el valor necesario para cancelar la deuda con su prestamista). El segundo prestamista también podría pedir el valor de cancelación con el primer prestamista (obtenga el valor necesario para cancelar la deuda con su prestamista). Los prestamistas también podrían pedirle un Reporte Inicial de Titulo (Initial Title Report). FHA y VA podrían tener sus propias formas y requerimientos especiales. Si usted está planeando reunirse con un profesional en bienes raíces y usted puede llevar a la reunión: los 14 impuestos de los 2 últimos años, los estados bancarios de los 2 últimos meses, los dos últimos talonarios de pago, su carta de dificultades económicas (hardship letter) y la autorización al banco para divulgar información; usted estaría empezando con el pie derecho y ellos van a estar muy felices de reunirse con usted. AVISO Todos los documentos traducidos al español son ejemplos y guías de ayuda y por lo tanto no deben ser enviados a ninguna entidad financiera. Si necesita ayuda con estos documentos, hable con su experto en bienes raíces. La Carta de Dificultades Económicas (The Hardship Letter) 15 La Carta de Dificultades Económicas (The Hardship Letter) es un parte integral del proceso y del paquete para realizar una Venta Corta (SHORT SALE) y esta debe ser escrita por el vendedor y NO por su representante. Esta carta se usa para explicarle al prestamista todas las razones por las cuales el prestatario necesita hacer una Venta Corta (SHORT SALE). Razones como divorcio, perdida del trabajo, problemas médicos, etc. pueden y deben ser incluidas en la carta. Usualmente una carta de una página con la información pertinente es suficiente claro que si su carta los hace llorar muchísimo mejor. En las próximas páginas usted encontrara algunos ejemplos, claro que una carta con el formato que ve a continuación es suficiente: Fecha Nombre del Prestamista Dirección Numero de Préstamo Estimado Señor/Señora, {Explique si situación y porque usted debe utilizar la Venta Corta – Abajo usted puede encontrar algunos ejemplos de situaciones difíciles} Reducción de Ingresos Divorcio Cuentas Medicas Deudas excesivas Muerte de su Pareja Muerte de un miembro de la Familia Aumentos en el Pago de la Casa Fracaso Empresarial Cambio de Lugar de Trabajo Enfermedad Servicio Militar Encarcelamiento Otros (Por Favor Especifique) Firma (1er Prestatario) Fecha Firma (2do Prestatario) Fecha 16 Carta de Dificultades Económicas, Ejemplo #1 A quien corresponda: Yo compre mi casa localizada en _____________ el ___________. En el momento de la compra yo me encontraba empleado con éxito por _________. My sueldo y las posibilidades de asenso y progreso en la compañía me aseguraban la capacidad para poder pagar una casa cómodamente. Desafortunadamente, un drástico cambio en el mercado obligó a la compañía a realizar un recorte de personal y yo fui despedido. Después de buscar un trabajo comparable, finalmente conseguí un puesto temporal como asistente de oficina mientras continuaba en la búsqueda de otro trabajo. Luché durante varios meses para hacer mi pago de la hipoteca, pero desafortunadamente fui afectado con algunos gastos médicos que yo no esperaba (el pago de COBRA subió a más del doble de lo que pagaba cuando estaba trabajando).Sabía que tendría que vender mi casa para proteger mi crédito y posiblemente tener suficiente dinero en efectivo para gastos de mudanza y algunos ahorros. Puse mi casa a la venta en _________, pero había varios problemas con la casa, y yo no tenía suficiente dinero para arreglarlos. Algunos de los problemas incluían la valla rota en el patio trasero y algunas filtraciones muy graves en el techo que indicaban que un techo nuevo era necesario. Durante tres meses baje el precio tres veces pero aun así no conseguí compradores. Ahora estoy trabajando con un agente de bienes raíces y creo que él será capaz de ayudarme a vender mi casa rápidamente. Me encanta mi casa, pero sé que no puedo pagarla. Soy una madre soltera que trabajaba como empleado temporal con pocos beneficios y sin ningún plan de ahorros. Mi situación económica no puede sostener un pago de una casa de casi $ 2200 dólares por mes. Quiero vender la casa, evitar la ejecución hipotecaria y salvar mi crédito. Sé que una ejecución hipotecaria en mi crédito me va a afectar en los próximos años. Quisiera pedir que por favor me ayuden a evitar esto. Por favor, acepte esta oferta como pago completo de mi deuda. Mi abogado me ha aconsejado hacer una petición de quiebra (bankruptcy), pero prefiero evitar una mayor destrucción de mi crédito. Sólo quiero seguir adelante y empezar de nuevo. Aprecio profundamente su ayuda y comprensión en este asunto. Si usted tiene alguna pregunta, o necesita algo más de mí, por favor póngase en contacto con mi agente o conmigo personalmente. Sinceramente, 17 Nombre del propietario / Dirección e Información Personal Carta de Dificultades Económicas, Ejemplo #2 A quien corresponda: Estoy escribiendo esta carta para explicar el conjunto de circunstancias desafortunadas que nos ha llevado a atrasarnos en nuestra hipoteca. Hemos hecho todo lo posible para cumplir cada mes, pero por desgracia, nos hemos quedado cortos de ingreso y nos gustaría que usted considerara trabajar con nosotros para permitir una Venta Corta. De antemano agradecemos la oportunidad de trabajar con ustedes en esta materia. La razón principal que nos ha hecho incumplir con los pagos (inserte su razón aquí, sea conciso y al grano).Al nuestros ingresos no ser lo suficientes, hemos estado cada vez más atrasados. Siempre ha sido nuestra intención pagar nuestra deuda, sin embargo, en este momento realmente no podemos pagar nuestra hipoteca. Hemos agotado todos nuestros ingresos y recursos por lo que estamos recurriendo a su ayuda. (Escriba la fecha aproximada de las situaciones que han generado su circunstancia actual y especifique si es permanente o temporal) Creemos que una modificación de préstamo (o Venta Corta) nos beneficiaría a ambos. Agradeceríamos si puede ayudarnos a bajar el pago mensual para que podamos mantener nuestra casa y también mejorar nuestra relación con su empresa (o acceda a una Venta Corta). Esperamos sinceramente que usted considere trabajar con nosotros y esperamos ansiosamente la resolución de esta situación para que todos podamos seguir adelante. Cordialmente, Su firma Fecha 18 Carta de Dificultades Económicas, Ejemplo #3 A quien corresponda: Esta carta es para solicitar su cooperación en la "Venta Corta" de nuestra casa ubicada en ___________________. [Ejemplo del motivo de la solicitud: Mi esposo ha sido despedido de su trabajo debido a una lesión de trabajo. El trabajó en Acme Fabricantes por veinticinco años. El 15 de junio de 2006, un montacargas le atropelló el pie y no ha podido trabajar desde entonces. Actualmente solo recibe $ 2.200 de incapacidad cada mes.] Yo trabajo en ______________ pero sólo recibo ___________por meses. Combinando nuestros ingresos nosotros traemos ____________a nuestra casa cada mes, lo que nos es suficiente para cubrir nuestras cuentas y el pago de la casa. La casa está vacía y nosotros estamos viviendo con mis padres ancianos. Tenemos un agente de bienes raíces que ha encontrado un comprador para la propiedad con una oferta de contrato de compraventa por $__________ (su valor de mercado actual). Esta oferta no será suficiente para pagar el primer y segundo préstamo de nuestra propiedad. Es una buena oferta y el comprador está ansioso, por tanto vamos a necesitar que ambos prestamistas estén de acuerdo en aceptar una Venta Corta y que reciban pagos por un valor menor a la deuda. Adjunto para usted mi autorización por escrito para que pueda hablar con mí agente de bienes raíces _____________________y con el agente de derechos de garantía (escrow agent) _____________________en la siguiente compañía de títulos:______________________. [Pregunte a su agente de bienes raíces y agente de garantía de sus formas.] He incluido la forma financiera del prestatario y la explicación de la Forma de Dificultades económicas para su consideración. [Usted debe solicitar estas formas del prestamista.] Muchas gracias por su pronta atención a este asunto. Sinceramente, Su firma y fecha 19 Autorización para Divulgar Información Fecha: _____________ PARA: ______________________________________________ Prestatarios: __________________________________________________________________ __ Propiedad: ________________________________Numero de Préstamo: ________________ Yo, ______________ y ________________, autorizamos a liberar cualquier información en referencia al préstamo previamente mencionado a ___________________________ y/o a sus agentes asignados a trabajar en el caso. Esta forma pude ser duplicada mientras este en blanco y puede ser enviada por medio del sistema facsímile o fax regular. Esta autorización es una autorización permanente acerca de nuestro préstamo, incluidos los duplicados de cualquier aviso enviado a mí acerca de mi préstamo. Prestatario: Firma: X________________________________ Fecha de Nacimiento: _______________________ S.S: ________________________ Apellidos de la Madre: ________________________ Prestatario: 20 Firma: X_________________________________ ________________________ Fecha de Nacimiento: S.S: _________________________ Apellidos de la Madre: _________________________ Consecuencias de Impuestos en una Venta Corta Si el prestamista está de acuerdo a su Venta Corta, en algunos casos, el prestamista puede tener el derecho para darle una forma 1099 por la diferencia, debido a una disposición del Código del IRS sobre el perdón de la deuda. Muchas situaciones están exentas al perdón de la deuda de acuerdo con la Ley de Alivio y Perdón de Deudas Hipotecarias del año 2007, sin embargo yo legalmente no puede proporcionar ningún asesoramiento fiscal o legal. Por lo tanto, usted debería hablar con un asesor fiscal para determinar el valor de los costos en impuestos por la realización de la Venta Corta y si usted está en condiciones de pagarlos en caso de que exista algún costo. Información importante a cerca de la Ley de Alivio y Perdón de Deudas Hipotecarias del año 2007 (Mortgage Forgiveness Debt Relief Act of 2007) sacada del la pagina del gobierno. ¿Qué es la Ley de Alivio y Perdón de Deudas Hipotecarias del año 2007? La Ley de Alivio y Perdón de Deudas Hipotecarias del año 2007 se promulgó el 20 de Diciembre del 2007 (véase comunicado de prensa de IR-2008-17). En general, la ley permite la exclusión de los ingresos obtenidos como 21 consecuencia de la modificación de los términos de la hipoteca, o ejecución de una hipoteca sobre su residencia principal. ¿Qué significa exclusión de ingresos? Normalmente, la deuda que es perdonada o cancelada por un prestamista debe ser incluida como in ingreso en su declaración de impuestos y ese ingreso es sujeto a pagar impuestos. Sin embargo, la Ley de Alivio y Perdón de Deudas Hipotecarias le permite excluir como ingreso cierta deuda cancelada en su residencia principal. Reducción de la deuda mediante la reestructuración de la hipoteca, así como la deuda hipotecaria perdonada en el marco de una ejecución hipotecaria, pueden acogerse a la exclusión. ¿Aplica la Ley de Alivio y Perdón de Deudas Hipotecarias a todas las deudas canceladas o perdonadas? No. La ley se aplica sólo a deudas canceladas o perdonadas que fueron usadas para comprar, construir o mejorar sustancialmente su residencia principal, o para refinanciar la deuda contraída para esos fines. Además, la deuda debe estar asegurada por la casa. Esto se conoce como deuda calificada para residencia principal. La cantidad máxima que se puede tratar como el endeudamiento calificado para residencia principal es de $2 millones si es casado y US $1 millón si es separado. 22 ¿Aplica la Ley de Alivio y Perdón de Deudas Hipotecarias a las deudas adquiridas para refinanciar la casa? Deudas utilizadas para refinanciar su casa califican para esta exclusión, pero sólo en la medida en que el saldo principal de la hipoteca anterior, inmediatamente antes de la refinanciación hubiera calificado. Para obtener más información, incluyendo un ejemplo, vea la Publicación 4681. ¿Por cuánto tiempo esta la ley en efecto? La ley aplica para deudas que califican y que se perdonen en los años calendarios del 2007 al 2013. ¿Hay un límite en la cantidad de deuda calificada como residencia principal que pueden ser excluidos del ingreso? La cantidad máxima que se puede tratar como el endeudamiento calificado para residencia principal es $2, 000,000 de dólares ($ 1 millón por persona por el año fiscal), en el momento de perdonar el préstamo. Si el saldo es mayor, consulte las instrucciones del formulario 982 y el ejemplo detallado en la Publicación 4681. ¿Si el valor perdonado es excluido de los ingresos, lo tengo que reportar en mi declaración de impuestos? Si. El monto perdonado debe ser reportado en el formulario 982 y esta forma debe ser adjunta a la declaración de impuestos. 23 ¿Tengo que completar todo la formulario 982? No. El formulario 982, Reducción de Atributos de Impuestos Debido a la Cancelación de Deudas (y la sección de Ajuste 1082), se utiliza para otros fines además de informar la exclusión del perdón de la deuda calificada como residencia principal. Si está utilizando solamente para informar la exclusión del perdón de la deuda calificada como residencia principal como resultado de la ejecución hipotecaria de su residencia principal, sólo tendrá que completar las líneas 1e y 2. Si mantuvo la propiedad de su casa y la modificación de los términos de su hipoteca dio como resultado el perdón de la deuda calificada como residencia principal, complete las líneas 1e, 2, y 10b. Adjunte el formulario 982 a su declaración de impuestos. ¿Dónde puedo conseguir esta forma? Si usted uso un computador para llenar su declaración de impuestos, vea el programa que uso y ahí puede estar. Usted también puede descargar la forma en la página web: www.IRS.gov, a llamar al 1-800-829-3676 y pedirla. Si usted decide llamar y pedir la forma, por favor permita de 7 a 10 para el envió. ¿Cómo puedo saber cuánta deuda fue perdonada? Su prestamista debe enviar un Formulario 1099-C, Cancelación de la Deuda. La cantidad de la deuda perdonada o cancelada se mostrará en el recuadro 2. Si esta deuda es en su totalidad calificada como residencia principal, la cantidad en la casilla 2 generalmente será la cantidad que se 24 introduce en las líneas 2 y 10b, si es que aplica en el formulario 982. ¿Puedo también excluir deudas perdonadas en mi segunda hipoteca, tarjetas de crédito o prestamos de carro? No bajo esta provisión. Bajo esta provisión solo pueden ser incluidas deudas adquiridas para comprar, construir, mejor o refinanciar la residencia principal. Para más detalles vea la Publicación 4681. ¿Si alguna parte de la deuda perdonada no califica bajo esta provisión, es posible que pueda calificar bajo alguna otra provisión? Sí. La deuda perdonada podría acogerse a la exclusión de insolvencia. Normalmente, usted no está obligado a incluir las deudas perdonadas como ingresos hasta el punto de quedar insolvente. Usted está insolvente cuando el total de sus pasivos supera el total de sus activos. La deuda perdonada también podrá acogerse a la exclusión si la deuda fue dada de alta en un procedimiento de bancarrota bajo el Titulo 11, o si la deuda es calificada como endeudamiento para granja o calificada como endeudamiento para propiedad de negocios. Si usted cree que califica para ninguna de estas excepciones, consulte las instrucciones para el Formulario 982. Publicación 4681 analiza cada una de estas excepciones, e incluye ejemplos. 25 Yo perdí dinero en la ejecución hipotecaria de mi casa. ¿Puedo yo reclamar perdidas en mi declaración de impuestos? No. Perdidas por venta o por ejecución hipotecaria no son deducibles de impuestos. Si yo vendí mi casa y obtuve una perdida y la cantidad de la pérdida fue perdonada, ¿es esto considerado una cancelación de la deuda? Sí. En la medida en que un préstamo no está completamente satisfecho y el prestamista cancela la deuda no satisfecha, usted está recibiendo la cancelación de los ingresos de endeudamiento. Si la cantidad perdonada o cancelada es de $600 o más, en general, el prestamista deberá entregar el Formulario 1099-C, Cancelación de la Deuda, que muestre la cantidad de la deuda cancelada. Sin embargo, es posible que pueda excluir parte o la totalidad de estos ingresos si la deuda fue calificada endeudamiento por residencia principal, que usted estaba insolvente inmediatamente antes de la descarga, o si la deuda fue cancelada en una bancarrota bajo el Titulo 11. Si el saldo adeudado en mi préstamo hipotecario por el cual yo era personalmente responsable ya fue cancelado después de mi ejecución de una hipoteca, ¿puedo excluir la deuda cancelada, a pesar de que la residencia ya no me pertenece a mi? Si, mientras que la deuda califique como endeudamiento para residencia principal. Vea el ejemplo 2 de la página 13 26 de la publicación 468, Cancelación de Deudas, Ejecuciones Hipotecarias, Reposesiones, y Abandonamientos. ¿Voy a recibir alguna notificación del prestamista acerca de la cancelación de la deuda? Sí. Los prestamistas están obligados a enviar el Formulario 1099-C, Cancelación de la deuda, cuando se cancelan los títulos de crédito de $ 600 o más. El valor cancelado estará en la casilla número 2 del formulario. ¿Qué pasa si yo no estoy de acuerdo con el valor en la casilla numero 2? Contacte a su prestamista para resolver cualquier discrepancia y para que su prestamista le dé un Formulario 1099-C corregido. Muy bien, eso es sólo una pequeña muestra de la sección de preguntas frecuentes del sitio web del gobierno. Usted puede comprobar todo por sí mismo en: http://www.irs/gov Una vez más, usted no necesita saber todo esto, pero usted tendrá que contactar con un CPA (Contador Público Certificado) o abogado de impuestos para el asesoramiento en los aspectos jurídicos y / o ramificaciones fiscales de la Venta Corta y cómo podría afectarle a usted. 27 Paso 1: Calificando para una Venta Corta Si usted puede contestar “SI” a las siguientes 3 preguntas, es muy posible que usted califique para una Venta Corta (SHORT SALE). ¿Ha bajado el valor de su casa en el mercado? Ventas comparables serán usadas para comprobar que su casa vale menos en el mercado que lo que usted le debe al prestamista. El experto que usted elija deber poder proporcionar una completa Opinión de Precio del Corredor conocido en Ingles como el BPO (Broker Price 28 Opinion – Próximo Capitulo). El valor restante de la deuda puede incluir cualquier penalidad de pre-pago que usted pueda tener. ¿Está usted atrasado en los pagos de su hipoteca o está seguro que pronto lo estará? Anteriormente los prestamistas no consideraban una Venta Corta si los pagos estaban al corriente, pero eso ya no es el caso. Entendiendo que hay otros factores que podrían forzar a los dueños de casa a incumplir con los pagos, muchos prestamistas están listos para evitar problemas futuros rápidamente. Usted no tiene que estar tarde con sus pagos, pero tiene que ser capaz de convencerlos con su Carta de Dificultades Económicas que muy pronto no podrá continuar con los pagos de su casa. ¿Ha caído usted en tiempos difíciles? El vendedor debe presentar una Carta de Dificultades Económicas (vea los ejemplos en las páginas 18 -20) esta carta explica porque el vendedor no puede pagar la diferencia una vez la venta se halla hecho, he incluye porque el vendedor no ha hecho o dejara de hacer los pagos mensuales de la hipoteca. Obviamente, no es muy difícil que la mayoría de los Americanos contestemos “SI” a estas preguntas, pero hay que ser claros – no todas las situaciones ameritan una Venta Corta. Situaciones que definitivamente NO constituyen una verdadera dificultad económica en los ojos de los bancos: 29 Tomando malas decisiones en las compras. El gastar todo su cheque en un sistema de sonido no califica como una dificultad económica. 2. No entenderse con los vecinos. Aunque cada casa en su vecindario se haya convertido en un laboratorio de drogas o en la casa de una pandilla de motociclistas, eso no califica como una dificultad económica. 3. Compra de otra casa. Al prestamista no le interesa si usted piensa que esa casa ya no se adapta a sus necesidades. En serio, a ellos no les interesa. 4. Embarazo. Tener más hijos no es una dificultad económica, hasta que se vuelven adolecentes obviamente, en ese momento tendrán más compasión de usted pero aun así, no lo aceptaran como una excusa para quedarles debiendo miles de dólares. ADVERTENCIA Si usted está pensando que a su prestamista le importa todo el dolor en el que usted mismo se puso para aceptar una Venta Corta, es mejor que lo piense bien. De ninguna manera, el banco nunca consideraría las malas decisiones que usted toma al comprar o el hecho de que ya no le gusta el barrio para aceptar menos de lo que usted le debe. ¡Usted tiene que poder mostrar verdaderas dificultades económicas! 30 Paso 2: Encontrando la ayuda de un Verdadero Experto Quiero poner algo claro. Es muy importante que usted tome la decisión correcta desde un principio, por eso es que yo he creado diferencias muy claras atreves de este libro entre Un típico vendedor de bienes raíces y un verdadero profesional. Recuerde, usted solo tiene una oportunidad para hacer una exitosa Venta Corta (SHORT SALE). Aquí está el problema. Cuando las ventas en corto empezaron a ser una parte significante de todas las casas para venta en el mercado, típicos agentes de venta que claramente no tenían suficiente conocimiento en la materia empezaron a ofrecer sus servicios llamándose a ellos mismos Expertos en Ventas en Corto. Obviamente no lo 31 eran, y una clara prueba de eso es que la gran mayoría del inventario que era ofrecido como ventas en corto ya han sido rematados por los bancos por medio de Ejecuciones Hipotecarias (foreclosures). A pesar de haber recibido muchas ofertas de compra, la gran mayoría de casas que han sido rematadas por los bancos fueron en algún momento ventas en corto que no se pudieron terminar; la ofertas recibidas nunca fueron a ningún lado porque los agentes de venta eran típicos agentes de bienes raíces sin ningún tipo de experiencia en la materia, no tenían suficiente conocimiento y no tenían éxito trabajando con los bancos y los compradores. De acuerdo a la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces, este tipo de agentes representan más del 90% de agentes que venden entre 1 y 4 casas por año. Déjeme decirle algo, muchos de estos agentes son expertos. Me refiero a que son expertos en convencer a la personas para que los contraten. Aunque sea un cirujano, un atleta profesional, o un agente de bienes raíces, el talento que trae un profesional al campo de acción solo se consigue con tiempo y con una gran cantidad de experiencia. Tiger Woods hace que el golf se vea muy fácil, pero ¿cuántas veces cree usted que él ha practicado esos golpes? Vender 1-4 casas por año no lo convierte a usted el Tiger Woods de los bienes raíces. Un verdadero profesional en bienes raíces puede vender casas sin importar como este el mercado. Un verdadero profesional sabe muy bien lo que es un BPO y no solo sabe lo que es, ha creado montones de BPOs. El aprender se vuelve inevitable cuando uno está haciendo el mismo trabajo consistentemente. A fin de maximizar las probabilidades de éxito de una venta corta, usted necesita encontrar a un profesional. Obviamente, es indispensable que su experto en 32 bienes raíces sepa cómo poner su casa en el mercado efectivamente para enfrentar difícil mercado que todos estamos viviendo. Las 3 tareas más importantes que un verdadero profesional de bienes raíces lleva a cabo son las siguientes: 1. Educar – Esto significa actuar como su consultor y consejero. Ellos deben hacer las preguntas difíciles y luego escuchar atentamente para así entender específicamente su situación para así darle la mejor sugerencia posible. 2. Negociar – Cuando se trata de ganar dinero o ahorrar dinero para los clientes, ellos toman su trabajo seriamente y tratan el dinero de sus clientes como si fuera el suyo. 3. Coordinar – Ellos deben tener la estructura, el sistema y la experiencia necesaria para coordinar los cientos de detalles que tiene una transacción, incluyendo llamadas telefónicas, correos electrónicos, documentos, y todo lo demás. Hasta el más mínimo error en el proceso de Venta Corta podría costarle MUCHO dinero. ¿Entonces como encontrar a ese experto? Yo ya le dije que yo voy a hacerlo muy fácil. Simplemente llame al número gratuito al final de este libro. Escuche la valiosa información ya grabada. Se le pedirá que se quede en la línea si desea una consulta telefónica gratis. Hágalo. Yo lo invito a tener una respuesta a sus preguntas por un profesional local que le puede ayudar. Es gratis. Es muy fácil. Podría cambiar su vida. 33 Paso 3: Determinando el valor de su Casa Este es el punto en el juego en el que va a ayudar el contar con un experto con amplia experiencia en bienes raíces en su equipo. Puede conectarse a cualquier número de sitios web como Zillow.com o Realtor.com para conseguir un estimado aproximado del valor de su casa, sin embargo, un verdadero profesional de bienes raíces entenderá las sutiles y no tan sutiles matices de su mercado que puede cambiar el valor de las casas – Nuestros expertos saben cómo ajustar las diferencias en cosas como demanda acumulada 34 debido a la falta de inventario similares o comparables de casas vendidas recientemente que en realidad no son comparables. Es muy importante que el avalúo de su casa sea preciso, confiable y lógico. Un experto en bienes raíces creara una Opinión de Precio del Corredor o B.P.O. (Broker Price Opinion). El B.P.O mostrara los (3) comparables de ventas más recientes y los (3) listados activos mas comparables. También explicara ajustes en precios. En un escenario perfecto, ellos encontraran modelos exactos para comparar en las casas de al lado o el frente, aunque eso generalmente nunca pasa y las cosas no son tan fáciles como parecen y cuando ese sea el caso… Su asesor inmobiliario se esforzará por mostrar al banco comparables dentro de un radio de 2 millas que se construyeron casi al mismo tiempo e incluyen básicamente las mismas características y son aproximadamente del mismo tamaño que se han vendido en los últimos 12 meses. Cuando esto no sea posible, tendrán que empezar a hacer ajustes a la distancia, edad, características, tamaño, etc., hasta que llegar a los comparables más lógicos. El BPO incluye y explica los ajustes realizados durante la determinación del valor basado en cualquier número de escenarios posibles, incluyendo pero no limitado a la condición de propiedad, ruido en la zona, puntos de vista, cambios propuestos en la comunidad, proximidad de las tiendas, parques, escuelas, aeropuertos – cualquier cosa que pueda afectar al valor. Cuando el prestamista se compromete a considerar la oferta para una Venta Corta que usted envíe, ellos enviarán un agente evaluador o contrataran a un agente local de bienes raíces para proporcionar un BPO. Si su profesional de bienes raíces da un precio muy bajo como el valor de la casa, espere que el prestamista le exija una oferta más 35 alta. Si el da un valor muy alto como el precio de la casa, el prestamista no dudara en aceptar y luego usted estará en graves problemas cuando la casa no se venda y usted tenga que negociar por una reducción de precio. Es obvio que los prestamistas quieren la oferta más alta o una oferta que refleje el valor justo del mercado basándose en su propio BPO o valoración. Su agente debe buscar siempre la mejor y más alta oferta que él o ella pueden obtener. El banco necesita sentir que sus intereses están realmente siendo representados, ya que son ellos los que están asumiendo la pérdida y el pago de todos los costos y cargos asociados con la venta. Muchos de los "típicos agentes de bienes raíces" cometerán el muchas veces fatal error de subestimar o sobre-evaluar la casa y / o presentar inmediatamente al banco la primera oferta que reciban. ¿Cómo cree que el banco podría considerar una oferta que no incluya una contraoferta de su agente tratando de empujar a los compradores potenciales un poco? He visto que esto suceda antes y puedo decir con toda seguridad que el banco asumirá que su agente no los está representando de manera agresiva y que no le importa su situación. Un verdadero experto inmobiliario siempre demostrara al banco que ha hecho todo lo posible para determinar el valor justo de mercado y obtener la mejor oferta posible… Permítanme decirle una última cosa acerca de cómo determinar el valor de su casa. Su casa sólo vale lo que alguien está dispuesto a pagar por ella. ¿Cómo es que los compradores de vivienda más interesados determinan cuanto ofrecer? Sugerencia: No ofrecen lo que usted pide. Su precio de venta sólo desempeña un pequeño papel, este solo atrae o repele ofertas. 36 Si su precio es muy alto porque está trabajando con un típico agente de bienes raíces que a) no tenía ni idea al sugerir el precio de venta o b) le ha permitido a usted dictar el precio basado en sus propios apegos emocionales o porque fue intimidado por usted, la mayoría de los compradores simplemente ignorarán su casa y su casa se estancará en el mercado, y será cada vez más difícil y menos probable que se venda con cada día que pasa. Una casa que ha estado en el mercado por 30 días es más difícil de vender que una casa que ha estado en el mercado por 3 días. ¿Por qué? En primer lugar, los compradores asumen que algo debe estar mal con la casa y en segundo lugar, si están interesados, ellos asumen que usted no tiene ninguna otra oferta y no lo consideraran. Un típico agente de bienes raíces no sabe cómo manejar este caos auto infligido. Ellos o aceptan la oferta baja (que el banco rechazara) o hacen un esfuerzo patético por devolver la oferta al comprador inicial, pero en este momento es a menudo demasiado tarde, porque ahora estás solo atrayendo malos compradores que típicamente no tienen la capacidad para comprar y solo están buscando por una ganga mientras el reloj sigue avanzando. Muchas ventas en corto fallan y se convierten en ejecuciones hipotecarias porque los bancos se cansan de esperar a que su representante "sea un realista", por eso es fundamental trabajar con un profesional de bienes raíces que realmente entiende todo esto. Paso 4: Poniendo su Casa a la Venta 37 Supongamos que usted ya está calificado para una Venta Corta y que ya ha encontrado un experto que le guiará con seguridad a través del proceso y que él o ella ha creado un BPO sólido y determinó el "Precio de venta por 30 días", es decir, el precio que usted puede esperar razonablemente de más de un comprador motivado y calificado (s) dentro de un margen de 30 días. En este escenario, poner su casa para la venta en una Venta Corta (Short Sale) no es diferente de poner su casa en venta como si fuera una venta tradicional, excepto por el hecho de que usted debe avisar a los compradores interesados que la venta está sujeta a la aprobación del prestamista. No hay señal de mal agüero por tener un letrero en el frente de su casa que indique que está haciendo una Venta Corta. De hecho, puede que no haya necesidad de colocar ningún letrero. Cada mercado es diferente, deje que el experto haga el mercadeo. . Un verdadero profesional de bienes raíces va a querer "tener el control" por así decirlo, cuando se trata de tener un letrero o no tener un letrero, si debe o no permitir a los agentes entrar a su casa cuando usted está ausente, o cualquier otra estrategia, un profesional amablemente le pedirá que no trate de asumir esa responsabilidad. Al igual que usted, el no quiere ni su tiempo ni sus recursos desperdiciados. Un volante no puede vender una casa como yo podría hacerlo por teléfono, pero yo prefiero que un posible comprador vea la casa antes de tomar cualquier decisión. Algunas veces una foto en un volante puede convencer a un posible comprador de que la casa no es para él o ella cuando en realidad podría ser exactamente lo que están buscando. Yo dejé de usarlos. El resultado final fue más compradores llamando al número que aparece en mi letrero 38 para preguntar por la casa. Después de describir todas las características y beneficios del hogar y la comunidad a través del teléfono y después de eliminar sus equivocadas ideas, los invito a un tour privado y ¿adivinen qué?, muchos han llegado. ¡Imagínese! 39 Paso 5: Seleccionando la Mejor Oferta Las ofertas vienen en todos los tamaños y formas y como dicen por ahí, la más grande no siempre es la mejor. Aquí hay un ejemplo de lo que estoy hablando: El precio sugerido de esta propiedad basado en un BPO detallado y en el conocimiento del agente sobre el mercado: $329,000.00. Tiempo en el mercado: 7 días Ofertas recibidas: 3 Comprador #1: Estas personas hicieron una oferta rápidamente. Ellos están muy frustrados porque ya han enviado ofertas a 4 casas en los últimos 46 días pero todas han sido rechazadas. Están trabajando con un agente de bienes raíces común y corriente y el también esta frustrado, le gustaría recibir el pago de su comisión y seguir adelante con otra transacción. Ellos están siendo agresivos esta vez y enviaron una oferta por encima del precio de venta. Oferta: $335,000.00 Tipo de Financiación: FHA Deposito Formal: $3,000.00 Cierre de Garantía (escrow): 30 días Concesiones exigidas por el comprador: 0 Comprador #2: Esta es la primera oferta que ellos han hecho. Ellos tienen un agente de bienes raíces con un poco más de experiencia quien les escribió el contrato y lo envió por fax. El fax solo incluía una carta de pre-aprobación sin ningún valor y una hoja solo con el número de mi fax escrito. 40 Oferta: $329,000.00 Tipo de Financiación: Préstamo Convencional (20% enganche) Deposito Formal: $10,000.00 Cierre de Garantía (escrow): 30 días Concesiones exigidas por el comprador: $3,000 de crédito para los costos de cierre. Oferta Neta: $326,000.00 Comprador #3: Un afortunado comprador de casa por primera vez, quien fue referido a un agente de bienes raíces con mucha experiencia y que ha ayudado a muchos colegas a encontrar y a vender casas. Esta es la primera vez que ellos salen a buscar y es la 3ra casa que ven, pero la casa es perfecta y el precio está bien para ellos. No es un accidente el que ellos no hayan tenido que ver docenas de casas antes de encontrar esta, porque su agente les hizo las preguntas correctas desde un principio para así poder saber exactamente qué es lo que los compradores están buscando y como se vería la casa “PERFECTA”. Oferta: $325,000.00 Tipo de Financiación: Préstamo Convencional (20% enganche) Deposito Formal: $10,000.00 Cierre de Garantía (escrow): 30 días Concesiones exigidas por el comprador: 0 En el caso del comprador #3 el agente también agrego una copia del excelente reporte de crédito del comprador, así como también una carta del banco indicando que el comprador ya ha sido aprobado para financiamiento convencional por el precio adecuado dependiendo solo de la valoración y condiciones de la casa, en lugar de una carta de pre-aprobación que cualquier persona que respira puede conseguir. Ellos también incluyeron los comparables de ventas que usaron para saber el precio de la oferta. La oferta fue presentada de manera presentable y profesional e 41 incluía una hoja de presentación indicando que contenía la oferta y compartiendo el entusiasmo que el comprador tenia por la casa. Un profesional con experiencia reconoce que el candidato ideal es el comprador #3 inmediatamente. El hecho de que tienen el 20% de enganche hace su oferta mucho mas solida que los compradores con FHA y es menos posible que tengan algún problema con la financiación una vez la oferta ya haya sido aprobada. La manera en la que la oferta fue presentada le da confianza al agente vendedor en que el agente comprador va a poder manejar su parte de la transacción de una buena manera y que probablemente será más fácil trabajar con el comprador #3 que con el #2 ya que el #2 está buscando un crédito en efectivo para completar los costos de cierre. Usted se sorprendería de algunas de las ofertas tan descuidadas que he recibido de algunos agentes que se hacen llamar profesionales. Sin página de presentación, con páginas incompletas, sin firmas, sin cartas de aprobación, cosas rayadas a mano en la página de presentación que nadie puede entender. ¿Usted sabe lo que yo pienso cuando veo esto? Pienso que los agentes lo hicieron a la carrera porque no están tomando el negocio en serio, saben que el cliente en realidad no está calificado para esa compra y no quieren desperdiciar tiempo simplemente son perezosos. De acuerdo a la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces (N.A.R) una transacción promedio genera 107 llamadas telefónicas desde el momento en que la oferta es recibida, hasta el momento en que la transacción se cierra. Con una Venta Corta multiplíquelo por 4. Tener que depender de un agente perezoso en el otro lado cuando se está tratando de cerrar una Venta Corta no solamente aumenta el trabajo teniendo que estar haciendo más llamadas buscando firmas o documentos sino que también 42 aumenta el tiempo en que la transacción se cierra y las probabilidades de que el proceso falle. Déjeme compartir otro secreto con usted y ahorrarle una tonelada de problemas. Muchos compradores envían varias ofertas a varias propiedades al mismo tiempo asumiendo que eso va a aumentar sus posibilidades de tener éxito. Si usted acepta una oferta de un comprador así, ¿Qué cree que va a pasar si ellos son aprobados por alguien más antes que usted? Lo que va a pasar es que le van a cancelar y lo va a dejar sin tiempo y sin oferta. Si usted es afortunado, usted aun tendría alguna otra oferta de algún otro comprador, pero aun así usted se va a ver forzado a enviar una nueva oferta al banco y a volver a empezar de nuevo TODO el proceso. Yo le voy a contar a usted como he evolucionado en mis prácticas para evitar ese problema completamente con una simple pero poderosa técnica. Yo exijo que el comprador al cual le he aceptado la oferta de un depósito de 1% a 3% dependiendo del precio de compra. Este depósito es puesto en una cuenta especial (trust account) y se devuelve al cerrar la transacción o se envía a la compañía de garantía (escrow) para que sea aplicado como deposito normal una vez ya tengamos aceptación del banco. Si el comprador no está dispuesto a dar el depósito entonces yo no estoy dispuesto a aceptar su oferta, es así de sencillo. Obviamente algunos compradores se van a quejar. ¿Cuáles son esos? Los que usted no quiere, los que se quejan son aquellos que inevitablemente le hará perder un montón de tiempo y le va a arruinar su oportunidad de hacer su Venta Corta de una manera sencilla y exitosa. Piense en este depósito como un filtro que mantiene la basura afuera. 43 Un comprador serio que realmente quiere la casa estará encantado de dar el depósito porque lo hará sentir un paso me cerca de tenerla. Paso 6: Entregue el Paquete de Venta Corta Es tiempo de hablar con el banco. El primer tipo de comunicación que yo tengo con el banco es por teléfono. Si yo nunca he trabajado con ese banco, lo primero que hago es llamar al banco y le explico quien soy y cuál es mi trabajo y luego les pregunto a donde debo enviar la “Forma de Autorización para Liberar Información” (Authorization to Release Information Form) así el banco podrá autorizar a un negociador para que pueda hablar conmigo a cerca de la información de mis clientes para el préstamo y para la propuesta de Venta Corta. Una vez haya obtenido la información de contacto adecuada para "El departamento de negociaciones" de los bancos, los contacto para confirmar a dónde debo enviar nuestro paquete de Venta Corta y la oferta. También solicito una dirección de correo electrónico, número de fax y dirección física para enviar el paquete. Cuando es posible, yo envío 3 paquetes. Envío uno por correo regular para ser entregado al día siguiente, envío otro por fax, y envío todos los documentos por correo electrónico incluyendo pero no limitado a: 44 Documentos financieros del vendedor, incluyendo forma W-2’s, talones de banco y estados bancarios. Forma de ingresos netos del comprador con una lista estimada de costos de cierre. Contrato de venta. Ofertas de compra incluyendo contra-ofertas. Comparables de Venta (BPO). Carta de dificultades económicas y documentos de soporte. Copia de la Autorización para liberar información. Reporte preliminar de titulo. La información para contactar a mi equipo, incluyendo números de teléfono, números de fax, correos electrónicos y dirección de correo física. El paquete que envío por correo regular es remitido de una manera muy organizada, va en un carpeta y dividido por separadores en cada sección para que sea fácil de manejar y revisar. 45 Paso 7: Negociando con el Banco Contrario a la opinión popular, las ventas en corto (SHORT SALES) no tienen que tomar meses. Hay muchas razones por la cuales eso pasa a menudo, pero trabajar con un profesional realmente acelera el proceso considerablemente. Las 4 preguntas más importantes: Contéstelas correctamente y tenga su Venta Corta aprobada en 15 minutos. ¿Cual es el valor? ¿Cual es la oferta? ¿Qué va a recibir el primero? ¿Qué va a recibir el segundo? Es casi así de fácil sin embargo… Su agente primero tiene que saber cómo ganar acceso rápidamente y establecer una buena relación con el gestor de activos asignados a su cuenta y, como siempre, las primeras impresiones son realmente todo. 46 Dado que usted sólo tiene una oportunidad para crear su primera impresión, ¿Qué tan bien esta su paquete de Venta Corta? Les puedo asegurar que los paquetes de Venta Corta que mi equipo presenta son la excepción y no la regla. Envíe un paquete cuidadosamente diseñado junto a una oferta que pueda ser soportada por el BPO. Clave: Yo siempre exijo al evaluador o corredor enviado por el banco que me contacte para darle acceso a la casa a la hora de hacer la evaluación de la propiedad. Yo me encuentro con ellos en la propiedad y les doy información sobre comparables de ventas, a cerca del barrio, y una copia del BPO original que yo ya he enviado al banco. Ellos aprecian mucho esto porque les hace su trabajo mucho más fácil y ayuda a que la evaluación este diseñada en nuestro favor. Cada comunicación que tenemos con el banco está diseñada para que ellos quieran seguir trabajando con nosotros. Cada vez que llamamos al banco para verificar el estado de nuestro caso (mi regla es comunicarse con el banco al menos 3 veces por semana) yo se que el negociador mira nuestro caso, el va a respirar en alivio y no como con los otros casos que está trabajando, nuestro caso está limpio, acertado y contesta a las 4 preguntas criticas correctamente. ¿Cuál es el valor? ¿Cuál es la oferta? ¿Qué va a recibir el primero? ¿Qué va a recibir el segundo? (Si aplica un segundo préstamo) Nuevamente, buenas respuestas a esas preguntas es todo lo que los bancos necesitan para aceptar su Venta Corta. Las respuestas a estas preguntas deben estar 47 soportadas por el B.P.O. (broker price opinion), reporte de título preliminar y por el HUD-1. Cuanto más rápido se puedan poner las respuestas correctas, con los respectivos soportes, en manos de quien toma las decisiones en el banco, más rápido se puede obtener una aceptación de su oferta, su casa se venderá y muy seguramente y su reporte de crédito mejorara al remover las deudas hipotecarias. Al trabajar con un profesional de bienes raíces que tenga experiencia y entienda el proceso de entregar de inmediato el paquete adecuado a la persona adecuada, prácticamente se puede garantizar su éxito y evitar meses de estrés innecesario causado por no saber si podrá llevar a un buen término la Venta Corta de su casa y salvar su crédito. Paso #8: Juicios de Insuficiencia Preste mucha atención a lo que le voy a decir a continuación. ¡No leer esta sección le podría costar miles de dólares! Los propietarios de viviendas todavía pueden ser responsables por la diferencia entre el valor por lo que venden su casa “en corto" y lo que en realidad debía al banco en la nota original a través de lo que se denomina un “juicio de insuficiencia " (deficiency judgment). Los Juicios por Insuficiencia (deficiency judgments) son como bombas de tiempo que pueden volver y explotar en su cara años después de que usted ha vendido su casa en un Short Sale y ha seguido su vida pensando que ya no tiene ninguna responsabilidad. Imagínese recibir una llamada de 48 una agencia de colección 3 después de que usted vendió la casa en corto y que le informen que usted debe $65,000.00. Solamente por que el banco aprobó su Venta Corta, eso no significa que usted fue absuelto de un juicio por insuficiencia (deficiency judgment). Que el banco lo persiga y trate de tener un juicio por insuficiencia (deficiency judgment) depende de varios factores, incluyendo el estado en el que el prestatario vive y si el prestatario tiene un segundo préstamo u otros gravámenes. Ignorar la posibilidad de un juicio por insuficiencia (deficiency judgment) podría arruinarlo. En el caso de las ejecuciones hipotecarias (foreclosures), prestamistas pueden buscar juicios por insuficiencia en 30 estados. Algunos estados como California, tienen leyes de No-Recurso (Non-Recourse laws) y no permiten juicios por insuficiencia (deficiency judgments). Sin embargo tenga cuidado porque incluso en estados sin recurso (NonRecourse) usted puede ser objeto de demandas si su préstamo original de compra ha sido refinanciado. ¡Los prestamistas están dispuestos a ejercer su derecho a un recurso, sin embargo usted debe preguntar! No lo dé por hecho. Asegúrese que su representante o agente conseguirá por escrito liberarlo a usted cualquier reclamo futuro o negociar un acuerdo aceptable. Así que, sabiendo lo que sabe ahora - si usted piensa que la Venta Corta tiene más sentido para usted y que le gustaría dar el siguiente paso en el proceso, simplemente llame a la (888) 842-5985 para una consulta gratis por teléfono. Pónganos a trabajar GRATIS para usted hoy mismo… 49 Nos pondremos a trabajar creando una fuerte BPO (broker price opinión), una exacta y completa opinión de precios de agente que nos dará el precio de venta para viviendas por 30 días, un plan de mercadeo a prueba de balas y comenzaremos a trabajar con usted para construir el paquete perfecto para ventas en corto (SHORT SALES PACKAGE). ¿Tal vez usted piensa que su Venta Corta (short sale) nunca llegaría a aprobarse por mostrar demasiados ingresos? Tal vez su situación aún no es de desesperación todavía, pero podría ser en el futuro. ¿Podría usted lograr que su Venta Corta se apruebe? Cualquiera que sea su situación, si usted debe más de lo que su casa vale y le gustaría venderla por medio de una Venta Corta haga lo siguiente: Llame al (888) 842-5985 y permanezca en la línea después de la grabación para contactarse conmigo o unos de los agentes en mi equipo para una consulta gratis, o me puede mandar un correo electrónico a [email protected]. ¡Yo le deseo el mayor de los éxitos en todos sus negocios en el mundo de los bienes raíces, y espero poder servirle en el proceso! 50 (FIRMA DEL AGENTE) 51