בנקים

‫בנקים‬
‫קניה נבונה‬
‫התייעלות בהוצאות‬
‫ילדים‬
‫תקציב חודשי‬
‫כיצד לקרוא טפסים ודו"חות‬
‫ביטוחים‬
‫משכנתאות‬
‫עסק ומשפחה‬
‫בנקים‬
‫תקשורת‬
‫טיפים כלליים‬
‫למה זה קרה לנו?‬
‫כיצד נקרא דו"ח תמונת‬
‫מצב?‬
‫גמחים‪ ,‬למה לא?‬
‫מעבר דירה‬
‫חיתון ילדים‬
‫‬
‫המידע שלנו‬
‫‪maazanim‬‬
‫ניהול נכון של תקציב המשפחה‬
‫‪1‬‬
‫© כל הזכויות שמורות‬
‫בנקים‬
‫הודעה ‪3. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .‬‬
‫כיצד מנהלים חשבון בנק ‪1. . . . . . . . . . . . . . . . . .‬‬
‫בעיות בניהול החשבון ‪4. . . . . . . . . . . . . . . . . . .‬‬
‫שיקים‪5. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .‬‬
‫עמלות ‪10 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .‬‬
‫נכיון שיקים‪11 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .‬‬
‫אובדרפט ‪14 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .‬‬
‫כרטיסי אשראי ‪16 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .‬‬
‫מעבר מבנק לבנק ‪18 . . . . . . . . . . . . . . . . . . .‬‬
‫הודעה‬
‫אנו משקיעים מאמץ רב‪ ,‬שכל המידע המופיע בחוברת יהיה עדכני ככל שניתן‪,‬‬
‫אולם יש נתונים רבים המשתנים מעת לעת‪ .‬כל הטיפים המופיעים‪ ,‬הינם בגדר‬
‫המלצה ומידע לבדיקה בלבד‪ ,‬אין לנו אחריות עליהם‪ ,‬ויש לברר בכל תחום את‬
‫המצב הרלוונטי להיום‪.‬‬
‫כיצד מנהלים חשבון בנק‬
‫י יחשבון אחד בלבד‪ :‬עדיף לנהל חשבון אחד בבנק‪ :‬א‪ .‬עלויות ניהול חשבון‬
‫גבוהות‪ .‬ב‪ .‬שליטה יותר טובה בכסף‪ .‬ג‪ .‬לפעמים נשלם על אחד מהחשבונות‬
‫ריבית על אוברדרפט כשבחשבון השני יש לנו יתרת זכות‪ ,‬לא חבל?! ד‪ .‬יותר‬
‫פקידים‪ ,‬יותר ניירות‪ ,‬יותר בעיות‪ ,‬יותר טלפונים‪ ,‬יותר כאבי ראש‪ .‬ה‪ .‬מקבלים‬
‫תנאים פחות טובים בכל בנק עקב פעילות נמוכה בכל חשבון‪.‬‬
‫י ייוצא מהכלל‪ :‬כשיש הוצאה מיוחדת הדורשת שליטה וחשבון בנפרד כמו ניהול‬
‫עסק‪ ,‬חשבון להחזרי חובות‪ ,‬קניית דירה‪ ,‬השקעות‪ ,‬הוצאות חתונה וכדו'‪ .‬בכל‬
‫אופן צריך לבדוק היטב האם העמלות משתלמות‪ ,‬כמו"כ לא להעביר כסף‬
‫מחשבון לחשבון אלא להתנהל בכל חשבון בנפרד לגמרי‪.‬‬
‫י יאיזה חשבון לפתוח‪ :‬בדוק איזה בנק הכי משתלם לצרכים שלך‪ :‬משכורת‪,‬‬
‫אברך‪ ,‬חשבון סטודנט‪ ,‬גיל‪ ,‬עובד מדינה וכד'‪ .‬לפעמים העמלות שמציעים‬
‫מאוד משתלמות אבל לא לך‪ ,‬כי אין לך את הבסיס לחלק מהתנאים או שאתה‬
‫יודע שהבסיס עליו מותנית ההטבה הולכת להסתיים‪.‬‬
‫לבנקים הגדרות שונות ושמות שונים לחשבונות‪,‬‬
‫שימו לב! ישנן סוגי‬
‫שמות אלו משפיעים על העמלות והריביות שתשלמו‬
‫חשבונות שאם לא‬
‫במסגרתו‪.‬‬
‫מעדכנים את הבנק כל‬
‫!‬
‫י ימעקב חשבון‪ :‬יש לבדוק את מצב החשבון והפעולות‬
‫שנעשו בו‪ .‬אין כמעט אדם שיכול לומר שלא הייתה לו‬
‫אף פעם טעות בניהול החשבון‪ .‬הפקידים הם בני אדם‬
‫והם טועים לפעמים (גם המחשב יכול לטעות‪ .)...‬יש‬
‫לבדוק את נכונות העמלות והריביות על פי הסיכום‬
‫עם הבנק‪.‬‬
‫י ישמירת מסמכים‪ :‬יש לקבל אישורים בכתב על כל‬
‫ההסכמות וההטבות שסוכמו עם הבנק‪ .‬ולמרות שלא‬
‫‪1‬‬
‫כ ככ‬
‫ככ‬
‫ככ‬
‫כ‬
‫כ‬
‫כככ‬
‫כ כ כ כ כ כ ככ‬
‫כ‬
‫י יפרטי או עיסקי?‪ :‬לבעלי משכורות בחשבונות‬
‫פרטיים מומלץ להשתמש בחשבון המוגדר כ"עו"ש‬
‫משכורת"‪ .‬בעלי עסקים קטנים יוודאו שהחשבון מוגדר‬
‫כ"חח"ד עסקי"‪ .‬שימו לב בחשבונות עסקיים רק הדמי‬
‫ניהול נושקים ל‪ ₪ 65‬עוד לפני עריכת כל פעולה‬
‫בחשבון‪ ,‬לכן עסק שאינו צריך הלוואות מיוחדות או‬
‫תנאים מיוחדים מהבנק אלא רק סדר וניהול נפרד‬
‫יתכן שכדאי להחזיק חשבון פרטי גם לעסק‪.‬‬
‫שנה או חצי שנה ‪ -‬הבנק‬
‫מפסיק את ההטבה‪ ,‬כמו‬
‫מעמד אברך‪ ,‬משכורת‪,‬‬
‫סטודנט‪ ,‬הבנק דורש בד"כ‬
‫כל תקופה ‪ -‬אישורים‬
‫חדשים מהכולל‪/‬מעסיק‬
‫וכו'‪ .‬גם אם האישה‬
‫הפסיקה באופן זמני לקבל‬
‫משכורת לתקופת מה יש‬
‫ליידע את הבנק על המצב‬
‫ומתי הוא הולך להסתיים‪,‬‬
‫גם אשה שיצאה לחופשת‬
‫לידה ולא קיבלה משכורת‬
‫כמה חודשים ייתכן‬
‫שישתנה מעמד החשבון‪.‬‬
‫תמיד אנחנו מבינים מה כתוב בכל הטפסים שאנו מקבלים מהבנק יש לשמור‬
‫העתקים מההסכמים הנ"ל‪( .‬ע"ע חוברת ‪ -‬כמה זמן לשמור מסמכים)‬
‫י ימעבר מבנק לבנק‪ :‬התהליך אינו כ"כ פשוט‪ .‬לפעמים המעבר מבנק לבנק‬
‫כדאי ורצוי ולפעמים עצם העלאת הנושא אצל הפקיד יכולה להוזיל משמעותית‬
‫את העלויות והתנאים בבנק שבו אתם נמצאים כעת‪ .‬כדאי לבדוק אילו תנאים‬
‫ניתן לקבל בבנק אחר‪ ,‬לחזור עם ההצעה המשופרת לסניף שלכם ולנסות‬
‫לקבל אותם תנאים‪ ,‬ללא מעבר לבנק אחר‪ .‬כיום בנק הוא כמו עסק שיכול‬
‫לשנות עמלות וריביות אם מתמקחים איתו‪ .‬חשבון שמכניס כסף לבנק ומנוהל‬
‫בצורה טובה (ללא הרבה טלפונים מהבנק‪ - )...‬משתלם לבנק לבוא לקראתו‬
‫ולתת את ההצעה הטובה ביותר‪ .‬אם לא הצלחתם ואינכם מרוצים מהעמלות ‪/‬‬
‫שרות ‪ -‬תוכלו לעבור לבנק המתחרה‪ ,‬שם הפקידים ישמחו להקל עליכם את‬
‫המעבר‪( .‬ע"ע מעבר מבנק לבנק)‬
‫י יהוראות קבע‪ :‬כדאי לשלם בהוראת קבע חשבונות כמו‪ :‬חשמל‪ ,‬טלפון‪ ,‬מים‪,‬‬
‫פלאפון‪ ,‬גז‪ ,‬ארנונה [אם איננו מצפים לקבל אישור על הנחה בארנונה] וכד'‪.‬‬
‫היתרון‪ .1 :‬חוסך עלויות של ריביות פיגורים והתראות‪ .2 ,‬קל לעקוב אחרי ביצוען‬
‫והכללתם בתכנון תקציב המשפחה‪ .‬כיום ניתן בקלות להפעיל או לבטל ‪/‬‬
‫להשהות הוראת קבע באמצעות המחשב‪ ,‬או הטלפון ללא עמלה כלל‪.‬‬
‫י יכספומט‪ :‬לא כדאי להוציא סכומים קטנים בכספומט או בשיק מאחר ועל‬
‫כל פעולה יש עמלת שורה‪ .‬כמו"כ בכספומטים פרטיים יש עמלה נוספת של‬
‫‪.₪ 5-6.5‬‬
‫י ימזומן‪ :‬מי שחושש להשאיר אצלו מזומנים (עקב צריכת יתר‪ ,)..‬יתכן שעדיף לו‬
‫להתנהל עם כספומט גם בסכומים קטנים על אף העמלות‪.‬כרטיס אשראי‪ :‬בכ‪.‬‬
‫א‪ .‬החיוב הוא פעם בחודש ע"פ הסיכום עם הבנק (מומלץ ‪ -‬בין ‪ 5‬ל‪ 10-‬ימים‬
‫לאחר כניסת המשכורת המרכזית ולא באותו יום כדי למנוע בעיות במקרה של‬
‫איחור בקבלת המשכורת)‪ .‬עלותו שורה אחת בחשבון‪ ,‬לכן יש לו יתרון ע"פ‬
‫משיכות קטנות‪[ .‬ע"ע בהמשך בנושא כרטיסי האשראי]‪.‬‬
‫י ימסגרת אשראי‪ :‬לפני שניכנס לנושא החריגות ‪ -‬האם בכלל כדאי לקבוע‬
‫בחשבון מסגרת אשראי או לא‪ ,‬נציין‪ ,‬שכיום יש ‪ 2‬סוגי מסגרות אשראי‪.1 :‬‬
‫מסגרת שנקבעת בין הבנק ללקוח‪ .2 .‬מסגרת שהבנק מעמיד באופן חד צדדי‪.‬‬
‫המסגרת השניה עלות הריבית שלה גבוהה מאוד ויכולה להגיע עד ל‪15-‬‬
‫‪ ,17%‬לכן אם יש צורך ואין ברירה אלא להעלות את מסגרת האשראי‪ ,‬עדיף‬
‫שהוא יהיה כנגד ביטחונות בסיכום עם הבנק כדי לחסוך את העלות הגבוהה‬
‫של הריבית‪ .‬במקרים רבים הבנקים במתכוון מעמידים ללקוח מסגרת אשראי‬
‫נמוכה יותר‪ ,‬ובכך גורמים לו לחרוג מהמסגרת ולבקש את האשראי היקר‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫כ‬
‫כ‬
‫כ‬
‫כככ‬
‫כ כ כ כ כ כ ככ‬
‫כ ככ‬
‫ככ‬
‫ככ‬
‫י יאשראי חד פעמי‪ :‬מי שזקוק לתוספת אשראי באופן חד פעמי ולטווח קצר‪,‬‬
‫יש לפניו ‪ 2‬ברירות‪ .1 :‬להגדיל את המסגרת‪ .2 .‬לקחת הלוואה לטווח קצר‬
‫מהבנק‪ .‬האפשרות השניה עדיפה מ‪ 3 -‬סיבות‪ .1 :‬הריבית על הלוואה מסתכמת‬
‫בכשליש מהריבית על אשראי גבוה וכרבע ויותר מהריבית של החריגה‪.2 .‬‬
‫כשיגיע אותו סכום כסף עליו אנחנו 'בונים' נוכל לכסות את ההלוואה ולא ננציח‬
‫את החריגה בחשבון לעולמי עד‪ .3 .‬יש שליטה ברורה בסכום האמיתי הנצרך‬
‫והוא אינו מתערב עם כל הניהול השוטף של החשבון‪.‬‬
‫י יעוד אפשרות ישנה להשתמש במסלולי הקרדיט בכרטיסי האשראי למיניהם‪.‬‬
‫ריבית זו נמוכה בדרך כלל מהריבית על האוברדרפט‪ ,‬ובוודאי מהריבית החריגה‪.‬‬
‫י יחסכון כנגד אובדרפט‪ :‬עדיף להקטין את משיכת היתר בחשבון באמצעות‬
‫העברת פיקדונות לחשבון‪ .‬הריבית שמשולמת על האוברדרפט גבוהה פי ‪15-‬‬
‫‪ 20‬מהריבית שאנו מקבלים על הפיקדונות‪ .‬בנוסף‪ ,‬עדיף לבטל הוראות קבע‬
‫לתוכניות חיסכון במידה שיש משיכת יתר קבועה‪ .‬ככלל אם מציע לכם הפקיד‬
‫בבנק להגדיל את המסגרת כנגד החסכון תאמרו לו בעדינות אך בתקיפות‬
‫שאנו מוותרים על ההצעה הנדיבה שמכניסה לבנק הרבה מאוד כסף מהכיס‬
‫שלנו‪...‬‬
‫י ימו"מ על ריבית החובה או ההלוואה ‪ -‬מומלץ לנהל משא ומתן עם פקיד הבנק‬
‫על גובה הריבית אותה תשלמו בזמן שהחשבון בחובה או בזמן הלוואה‪ .‬התחרות‬
‫בין הבנקים מאפשרת לכל משפחה לבדוק את אחוזי הריבית שהבנק המתחרה‬
‫לוקח‪ .‬מטרת הבנק הינה שתישאר לקוח שלו וכאשר תגיע עם נתונים שאספת‬
‫מבנק מתחרה תוכל לקבל תנאים יותר טובים‪.‬‬
‫י יחתימה על ערבות‪ :‬אין לחתום לבנק ערבות כשלא מופיע סכום מוגדר‪ .‬יש‬
‫לחתום רק על ערבות מוגדרת בסכום ידוע ולשמור העתק של המסמך‪.‬‬
‫י יכמה להשתמש בחשבון הבנק‪ :‬האם כל הכסף שלי צריך לעבור דרך הבנק‬
‫או לא? שאלה מצויה‪ ,‬התשובה מתחלקת ל‪ ,2-‬תלוי למי‪ :‬מי שזקוק לאשראי‬
‫גדול מהבנק‪ ,‬כדאי לו להעביר את כל הכסף הלבן והשחור דרך הבנק‪ ,‬כדי‬
‫שבנק יתייחס אליו בהתאם‪ .‬כמו"כ מי שזקוק לקבל משכנתא שיקפיד לפחות‬
‫ב‪ 3‬החודשים שקודם להגשת הבקשה להכניס הכל לחשבון ושלא יחזרו לו‬
‫הו"ק או שיק (אפי' אחד!)‪ ,‬הבנק ישמח לתת משכנתא בתנאים טובים יותר למי‬
‫שיש לו הרבה כסף בחשבון‪ .‬לעומת זאת מי שזקוק לקבלת הנחה בארנונה‪,‬‬
‫כשקיים חשש לעיקול על החשבון‪ ,‬כשרוצה לקבל מביטוח לאומי הבטחת‬
‫הכנסה‪ ,‬אבטלה או קצבאות אחרות‪ ,‬כדאי מאוד שלא להעביר את הכסף‬
‫בחשבון כדי לא להיכנס אח"כ לשאלות מיותרות ‪' -‬מהיכן הכסף הזה?' וכדו'‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫כ‬
‫כ‬
‫כ‬
‫כככ‬
‫כ כ כ כ כ כ ככ‬
‫כ ככ‬
‫ככ‬
‫ככ‬
‫בעיות בניהול החשבון‬
‫י ילא להפתיע‪ :‬ככלל השתדל להקדים ביצירת קשר עם הסניף ‪ /‬הפקיד איתו‬
‫אתה בקשר אם הולכת להיות בעיה בחשבון מבחינת מסגרת האשראי‪ ,‬או אם‬
‫יש עיכוב בקבלת המשכורת החודש וכו'‪ ,‬אל תעמיד את הסניף בפני עובדה של‬
‫חריגה‪ .‬הבנק גמיש יותר כשהוא מודע למה שקורה ואינו מופתע‪ .‬ככל שהבנק‬
‫יראה שהאדם רציני ומוכן לקראת הבאות‪ ,‬הוא יתחשב ויבין שמדובר באדם עם‬
‫אחריות ושווה לסמוך עליו ולתת לו שיאנס במקרה הצורך‪ .‬במידה ולא תעדכנו‬
‫את הבנק‪ ,‬יתכן שתופתעו יום אחד לקבל תביעה לתשלום כל חובכם לבנק‪.‬‬
‫אם כבר קיבלתם תביעה כזו‪ ,‬יש להגיב תוך ‪ 30‬יום‪.‬‬
‫י יאסור להתעלם מהבנק‪ :‬החוב של המשפחות ומצב העו"ש אינו משתנה אם‬
‫תתעלמו מהמכתבים או מהטלפונים מהבנק‪ ,‬יש להתייחס מיידית לכל מכתב‬
‫או שיחה מהבנק‪ ,‬כדי להגיע להסדרים מידיים ופתרונות נוחים‪.‬‬
‫י יהפקיד המאשר‪ :‬יש חשיבות גבוהה להגיע לגורם המוסמך כדי לאשר את‬
‫הבקשה‪ .‬לעיתים המשפחה פועלת זמן רב ומוציאה אנרגיות לחינם מול פקיד‬
‫בנק שאיננו מוסמך לאשר את בקשתם‪ ,‬זה גורם לבלבול ולעצבנות מיותרת‪.‬‬
‫לכן לפני שאתם משוחחים עם הפקיד איתו אתם יושבים ‪ -‬בדקו שהוא אכן‬
‫מוסמך להעניק לכם את הפתרון אליו אתם נדרשים‪.‬‬
‫י יבקשה להתגוננות‪ :‬דרשו מהבנק את כל מסמכי החשבון‪ ,‬והגישו בקשת‬
‫רשות להתגונן‪ .‬הבנקים נוטים להתפשר בתביעות של עד כחצי מיליון שקל‪.‬‬
‫בדרך כלל הם מוותרים על הריבית החריגה ומגיעים להסכמים עם הלקוח‬
‫תוך פריסת חובותיו‪ .‬במידה ולא תוגש בקשת רשות להתגונן‪ ,‬הבנק יכול לקבל‬
‫פס"ד מיידי לתשלום כל החוב‪.‬‬
‫י ילהגיע עם פתרונות לשעת הצורך‪ ,‬אך לא חובה להשתמש בהם ‪ -‬במידה‬
‫והבנק לא מקבל את הפתרונות שהצגתם‪ ,‬יש לדאוג להכין אלטרנטיבות‬
‫וחלופות בטוחות‪ .‬אך אין חובה להשתמש בהם‪ .‬האלטרנטיביות יכולות להיות‬
‫ערבים טובים‪ ,‬משכון הבית או האוטו וכד'‪ .‬גם בעת שימוש האלטרנטיבה לא‬
‫מומלץ להציע את כל החלופות בבת אחת אלא את החלופה "הנוחה" לכם כדי‬
‫שתוכלו לעמוד בתנאי ההסדר‪.‬‬
‫ב‬
‫ב‬
‫ב ב ב ב בב ב ב ב ב בב ב‬
‫‪4‬‬
‫ב‬
‫בבב‬
‫שיקים‬
‫סוגי שיקים‪:‬‬
‫י ישיק ביטחון‪ :‬כשנותנים שיק כביטחון‪ ,‬לדו' כששוכרים דירה‪ ,‬יש להגדיר‬
‫במסגרת החוזה את התנאים לטובתם השיק משמש‬
‫לביטחון‪.‬‬
‫איך מגיעים‬
‫מוכנים לבנק‬
‫י ישיק עצמי‪ :‬משיכה בשיק עצמי בקופה עולה עמלת‬
‫כדאי להסדיר חובות? יש‬
‫פקיד ‪ +‬עמלת השיק עצמו (כיום כמעט אין הבדל בין‬
‫חשיבות להכנת "שיעורי‬
‫משיכת מזומן ע"י שיק למשיכת מזומן ללא שיק ואין‬
‫בית" לפני ההגעה לסניף‬
‫צורך למשוך בשיק עצמי כמו בעבר)‪.‬‬
‫ולכן‪ ,‬יש להדפיס את מצב‬
‫י ישיק דחוי‪ :‬רצוי מאוד להימנע מהפקדת שיק דחוי‬
‫ההכנסות וההוצאות של‬
‫לפני המועד הרשום עליו – הפקדה שלא במועד‬
‫המשפחה ולרכז את חובות‬
‫גוררת אחריה עמלה לא קטנה‪.‬‬
‫המשפחה‪ .‬במידה ויש ריכוז‬
‫י ישיק פתוח‪ :‬יש להזהר מאוד כשמשאירים ביד‬
‫של חסכונות או קופות‬
‫מישהו אחר שיק פתוח‪ .‬אם אתה נאלץ לעשות כן‪:‬‬
‫שונות יש לדעת כמה כסף‬
‫א‪ .‬להקפיד לרשום 'למוטב בלבד' ואת שם המוטב‪.‬‬
‫מופקד בכל אפיק‪ ,‬מהו‬
‫ב‪ .‬להגביל לעד סכום מקסימלי מראש‪ ,‬לרשום זאת‬
‫תאריך הפתיחה של אותה‬
‫מתחת לשורת הסכום ולציין בש"ח או בדולרים‪ .‬גם‬
‫הקופה‪ ,‬ומהו ההפסד‬
‫במקרה שאכן הגבלנו את השיק ניתן בד"כ בפניה‬
‫לפתיחה מוקדמת של‬
‫טלפונית של נותן השיק לפקיד הבנק להסיר את‬
‫הקופה‪ ,‬ריכוז המידע של‬
‫ההגבלה על הסכום‪.‬‬
‫המצב הבנקאי יאפשר‬
‫למשפחה להגיע להסדר‬
‫חובות בשני אופנים‪:‬‬
‫הראשון להציג בפני הבנק‬
‫את רצינות המשפחה מול‬
‫י ישיק רגיל‪ :‬ניתן להעבירו לכל אדם (להסב אותו) וניתן‬
‫הבנקים לצאת ממעגל‬
‫להוציא תמורתו מזומן‪ .‬ואולם על אף שאדם פרטי יכול‬
‫החובות‪ .‬השני‪ ,‬שיקוף‬
‫למשוך תמורת השיק מזומן‪ ,‬חברה שקיבלה שיק כזה‬
‫המצב הכלכלי לעיתים‬
‫חייבת להפקידו בחשבון הבנק שלה‪.‬‬
‫רבות ייתן למשפחה ראיה‬
‫י ישיק עם קרוס‪ :‬אפשר להפקידו בכל חשבון בנק‪ ,‬אך‬
‫נרחבת כיצד ניתן לצאת‬
‫לא ניתן למשוך כנגדו מזומן‪.‬‬
‫מהמינוס ולסלול את הדרך‬
‫הנוחה ביותר לשיחה עם‬
‫י ישיק למוטב בלבד‪ :‬רק האדם שעבורו נרשם השיק‬
‫הבנק‪.‬‬
‫יכול להפקידו בחשבון הבנק או לפדות תמורתו מזומן‪.‬‬
‫!‬
‫סוגי שימוש בשיקים‪:‬‬
‫ש ש שש ש‬
‫‪5‬‬
‫י ישיק עם קרוס וסימון למוטב בלבד‪ :‬רק האדם שעבורו נרשם השיק יכול‬
‫להפקידו בחשבון הבנק ללא אפשרות משיכת מזומן כנגדו‪ .‬זהו השיק הבטוח‬
‫ביותר מבחינת כותב השיק‪.‬‬
‫אפשרויות הפקדת שיק‪:‬‬
‫‪1.1‬להמתין ליום פירעון השיק ולהפקיד לחשבון המוטב‪.‬‬
‫‪2.2‬למשוך את השיק במזומן מסניף מוטב השיק ביום הפירעון‪.‬‬
‫‪3.3‬להפקיד שיקים למשמרת בבנק‪ ,‬וביום פירעונם יופקדו לחשבון המוטב‪.‬‬
‫‪4.4‬ביצוע הקדמת פירעון שיק‪ -‬ניכיון שיקים‪( .‬ע"ע נכיון שקים)‬
‫כתיבת שיקים‪:‬‬
‫הגבלת סחירות‬
‫י יעל מנת להבטיח שגבולות העסקה נשמרים רק בין הקונה למוכר (והשיק לא‬
‫יעבור לגורם נוסף‪ ,‬או לנכיון בשוק האפור) חשוב מאד להגביל את הסחירות‬
‫של השיק‪ .‬המלצתנו‪ :‬להזמין פנקסי שיקים עם הגבלת סחירות או לשרטט‬
‫תמיד "קרוס" ולכתוב ל"מוטב בלבד"‪ .‬כמו"כ מסיבה זו לא כדאי לתת שיקים‬
‫ללא שם המוטב‪.‬‬
‫י ישיק שהוא ללא קרוס ניתן להוציאו במשיכת מזומן אצל הפקיד בעו"ש בסניף בו‬
‫מתנהל חשבון בעל השיק‪ ,‬גם הגבלת 'למוטב בלבד' ללא קרוס אינה מחייבת‬
‫להפקיד בחשבון ואותו מוטב יכול לגשת לסניף הבנק בו מתנהל החשבון‬
‫ולמשוך את הכסף אצל הפקיד‪.‬‬
‫שלמו לפקודת‬
‫י ימלא את שמו המדויק של המוטב‪ .‬הבנק משווה את השם שכתבת לשם בית‬
‫העסק‪ ,‬שמות שאינם זהים גורמים לשיק לחזור (אם כתבת "למוטב בלבד)‪.‬‬
‫י ינתת שיק לבית עסק ולא כתבת את שמו המדויק הוא לא יוכל להפקיד את‬
‫השיק‪ .‬זאת הסיבה שבתי עסק רבים מבקשים להחתים את חותמת בית העסק‪.‬‬
‫י יאם אתה נותן שיק כמתנת בר מצווה‪ ,‬ומציין "למוטב בלבד"‪ ,‬אל תרשום את‬
‫שם הילד‪ ,‬אין לו חשבון והוא לא יוכל להפקיד את השיק‪.‬‬
‫ש ש שש ש‬
‫‪6‬‬
‫י יבמקביל‪ ,‬כדאי לדעת שבניגוד למה שמקובל לחשוב‪ ,‬שרטוט “קרוס” אינו‬
‫משפיע על סחר בהמחאה‪ .‬לשם כך יש לכתוב מפורשות “למוטב בלבד”‬
‫או “בלתי סחיר‪ ”.‬משמעותו היחידה של הקרוס היא כי לא ניתן יהיה לפדות‬
‫את ההמחאה במזומן‪ ,‬אלא בהפקדה בנקאית בלבד‪ .‬מסיבה זו מומלץ לסמן‬
‫“קרוס‪ ”,‬כדי שיהיה מעקב בנקאי אחר פדיון ההמחאה‪.‬‬
‫הסכום‬
‫י יהסכום במילים ובמספרים חייב להיות זהה‪.‬‬
‫י יאין לכתוב מילת '‪ '₪‬לפני סיום כתיבת כל הסכום‪.‬‬
‫תאריך‬
‫י יניתן לרשום על השיק תאריך לועזי או עברי‪.‬‬
‫י ישים לב לתאריך‪ ,‬במיוחד בתחילת שנה לועזית חדשה‪ .‬בנק מכבד שיקים רק‬
‫עד חצי שנה מיום התאריך המצוין עליהם‪.‬‬
‫חתימה‬
‫י יהקפד שהחתימה על השיק תהיה זהה לחתימה שקיימת בבנק‪ .‬אם משום מה‬
‫חתימתך השתנתה במשך השנים‪ ,‬גש לסניף הבנק ותעשה שינוי לחתימה אצל‬
‫הפקיד המוסמך לזה‪ .‬כך לא יחזרו לך שיקים ויגרמו לך אי נעימות‪.‬‬
‫תיקונים בשיק‬
‫י יאם טעית ותיקנת‪ ,‬יש לחתום בצמוד לכל תיקון בשיק‪ .‬יש תיקונים שמספיק‬
‫חתימה בר"ת כמו בתאריך‪ ,‬אך בסכום יש לחתום את השם המלא‪ .‬כמו"כ‬
‫בחשבון בעל ‪ 2‬חתימות יש להקפיד שהתיקונים יוחתמו בשתי החתימות‪.‬‬
‫י יאם שכחת לתקן‪ ,‬או שנודע לך ע"י המקבל שיש טעות בכתיבת השיק‪ ,‬ברוב‬
‫המקרים ניתן לסור לסניף הבנק שלך ולהשאיר אצל הפקיד האחראי על קבלת‬
‫השיקים והחזרתם ‪ -‬מסמך‪ ,‬בו אתה מאשר את השיק עם הסכום או התאריך‬
‫המתוקן‪.‬‬
‫שיק דחוי‬
‫י ישיק דחוי דינו כתשלום מזומן לעניין ביטול השיק ולכן כאשר הנך מזמין מוצר‬
‫שאספקתו תתקיים במועד מאוחר יותר‪ ,‬מומלץ לשלם סכום קטן מאד כמקדמה‬
‫ואת היתרה לשלם רק לאחר שקיבלת את המוצר לשביעות רצונך‪ .‬כשנתת שיק‬
‫ש ש שש ש‬
‫‪7‬‬
‫דחוי כאילו שילמת את כל הסכום מראש‪ .‬זכור‪ ,‬כל זמן שהכסף נימצא בידך‪,‬‬
‫אתה בעמדה של כוח כלפי המוכר‪ .‬שילמת את כל הסכום‪ :‬אתה בידיו‪.‬‬
‫י יחשוב לזכור ששיק גם דחוי וגם רגיל הינו אמצעי תשלום ולא אמצעי מימון‪.‬‬
‫מעקב‬
‫י ייש לעקוב אחרי השקים והספחים ולבדוק איזה שיק עדיין לא יצא מהחשבון‪,‬‬
‫מומלץ להחשיב את הסכום האמור לצאת כאילו יצא עד שלא וידאתם שהוא‬
‫אכן יצא‪.‬‬
‫קבלת שיק‪:‬‬
‫מה לבדוק?‬
‫י יכאשר מקבלים שיקים רצוי לבדוק ולוודא את תעודת הזהות של מושך השיק‪,‬‬
‫לוודא כי כתובתו ומס' הטלפון המצוינים עליו עדכניים‪ .‬כדי לצמצם את הסיכון‬
‫בחזרת השיק‪ .‬כדאי גם לבדוק שהשיק מוצא מתוך פנקס שיקים ולא תלוש כבר‬
‫וכי השיק נראה אמיתי ולא מזויף‪.‬‬
‫י יכמו"כ יש לבדוק שהסכום נכתב כראוי ושלא נשכחה החתימה‪ ,‬או שהתאריך‬
‫שגוי‪ ,‬או למוטב בלבד כשאין לך דרך להפקידו‪.‬‬
‫מי נתן לך שיק?‬
‫י יקיבלת שיק ממישהו לא מוכר? בעזרת תעודת הזיהוי תוכל לבדוק את‬
‫החשבון שלו אם אתה עומד לקבל שיקים (נניח לטובת שכר דירה) ואתה‬
‫חושש שהשיקים לא יפרעו‪ ,‬כדאי לך להיכנס לאתר האינטרנט של בנק ישראל‬
‫ולבדוק את ההיסטוריה של מי שנותן לך את השיקים‪.‬‬
‫י יבאתר בנק ישראל ‪ http://www.boi.gov.il/black.html‬ישנו קישור‬
‫לשתי מערכות‪" :‬איתור חשבונות שיקים מוגבלים" ו"איתור לקוחות מוגבלים‬
‫בנסיבות מחמירות"‬
‫י יניתן לבדוק את החשבון גם באמצעות הטלפון‪.1212332755 :‬‬
‫י יבקש את מספר החשבון ממנו יינתנו לך השיקים‪ ,‬וכן את מספר הזהות של נותן‬
‫השיקים‪ .‬הכנס את הנתונים ותוכל לראות אם החשבון מוגבל‪ ,‬או נותן השיקים‬
‫מוגבל‪.‬‬
‫י ישים לב להסתייגויות המפורטות במערכת‪ ,‬וכמובן שאין רק בבדיקה זו כדי‬
‫להבטיח שהשיקים יפרעו‪...‬‬
‫ש ש שש ש‬
‫‪8‬‬
‫הפקדת השיק‬
‫י ייש לשים לב לפרטים הרשומים על שיקים שנמסרים לפקודתכם‪ .‬חשוב לדעת‪:‬‬
‫גם במקרה של הפקדת שיק שגוי תחויבו בעמלה על ידי הבנק שלכם‪.‬‬
‫י יאל תפקידו שיק דחוי‬
‫י ירצוי מאוד להימנע מהפקדת שיק דחוי לפני המועד הרשום עליו‪ ,‬בשל העובדה‬
‫שהדבר כרוך בתשלום עמלה לא מבוטלת‪ .‬כמו כן‪ ,‬כדאי להפקיד שיקים‬
‫במרוכז כדי לחסוך את עמלת השורה‪.‬‬
‫ביטול שיק‪:‬‬
‫י יביטול שיק אסור בהחלט ויכול להוביל אותנו אל ההוצאה לפועל‪.‬‬
‫י יגם אם המוצר לא סופק הבנק יאלץ לכבד את השיק שנתת‪ ,‬אם תבטל אותו‬
‫יוכל בית העסק לפנות להוצאה לפועל על מנת שתשלם את חובך‪( .‬אם לא‬
‫קיבלת את המוצר תוכל לתבוע את בעל העסק‪ ,‬אבל לא תוכל להתחמק‬
‫מתשלום השיקים הדחויים שנתת)‪.‬‬
‫י ילפני שאתה מבטל שיק תתייעץ עם הפקיד האם כדאי לך לעשות כן ואל‬
‫תשמע לכל אחד שלוחש באזנך 'תקום ותבטל את השיק'‪ .‬אם לא הגבלת את‬
‫השיק למוטב בלבד‪ ,‬יתכן שהשיק עבר לספק או לידים בשוק האפור והסכום‬
‫שתאלץ לשלם אח"כ יהיה פי כמה מהסכום הנכתב בשיק‪.‬‬
‫חזרת שיק‪:‬‬
‫י יבמקרה ושיק שרשמתם חזר מסיבות טכניות ו‪/‬או מסיבה של העדר כיסוי‬
‫מספיק יש לפעול במהירות להסדרת פירעון השיק ולהקפיד כי לאחר פירעון‬
‫השיק יתקבל השיק לידינו בחזרה‪ .‬כדאי לדעת כי מהירות התגובה לטיפול‬
‫בשקים חוזרים היא חשובה מאד‪ .‬אם נותן השיק נקלע לקשיים‪ ,‬נותר לא פעם‬
‫מרוץ בין הנושים והעיקרון המשפטי בדרך כלל הוא‪ ,‬שכל הקודם זוכה‪.‬‬
‫ש ש שש ש‬
‫‪9‬‬
‫עמלות‬
‫עמלת שורה‬
‫י יכל קניה בשיק מחייבת אותנו בעמלת שורה בחשבון ‪ +‬עלות השיק עצמו‪ .‬לכן‬
‫בתשלומים קטנים עדיף לשלם במזומן או באשראי ולא בשיק‪ .‬סכומים גדולים‬
‫כדאי לשלם בשיק‪.‬‬
‫הפקדת כמה שיקים‪:‬‬
‫י יעדיף להפקיד כמה שיקים ביחד מאשר להפקיד כל שיק בנפרד‪ ,‬כל הפקדה‬
‫נחשבת כשורה וכן כפעולה אחת אצל הפקיד (עד ‪ 10‬שיקים)‪.‬‬
‫עמלת החזרת שיק והו"ק‪:‬‬
‫י יעמלה זו היא עמלה יקרה וניתן להימנע ממנה באמצעות הקפדה על כל‬
‫הפרטים‪ .‬במקרה של ספק הוסיפו את חתימתכם לצד הפרט השנוי במחלוקת‪,‬‬
‫עודף זהירות יכול לחסוך לכם הרבה עמלות וטרדות של החזרות שיקים‪.‬‬
‫י ילהלן העמלות נכון ל‪ :2010-‬עמלת החזרת שיק בגין אכ"מ (אין כיסוי מספיק)‬
‫לבעל השיק‪ ₪ 55-68 :‬למפקיד השיק ‪.₪ 13-20‬‬
‫י ימסיבות טכניות העלות למושך‪.₪ 18-24 :‬‬
‫ע ע עע ע‬
‫‪10‬‬
‫נכיון שיקים‬
‫ניכיון שיקים – תזרים מזומנים לעסקים‬
‫י יכל מי שמפעיל עסק יודע שעל מנת שהעסק יצליח מבחינה כלכלית הוא צריך‬
‫תזרים מזומנים‪.‬‬
‫י יהסיבה הרווחת למצוקת תזרים מקורה באי התאמה בין מועדי פירעון תשלומים‬
‫לבין מועד גביית תקבולים‪ .‬לשם כך קיים ענף ניכיון שיקים‪ ,‬אשר מאפשר‬
‫לעסקים ליהנות מתזרים מזומנים בלי להיכנס לחובות או להזדקק לפירעון של‬
‫ביטחונות בנקאיים‪.‬‬
‫י ילא רק עסקים הנתקלים בבעיות תזרים מזומנים‪ ,‬למטרות ניהול שוטף‪ ,‬נהנים‬
‫משירות ניכיון שיקים‪ .‬שירות ניכיון שיקים משרת עסקים לא מעטים להשיג‬
‫הנחות מזומן מספקים‪ ,‬וזאת בתנאי שעלות הניכיון נמוכה מעלות הנחת המזומן‪.‬‬
‫איך זה עובד?‬
‫י יניכיון שיקים הינו צורת מימון בה מקבלים הלקוחות את ערכם הכספי של שיקים‬
‫דחויים‪ ,‬תמורת ריבית בעבור משך הזמן שנשאר עד למועד פירעון השיק‪.‬‬
‫י יחברות ניכיון שיקים פועלת תחת רישיון ופיקוח של משרד האוצר‪ .‬פעילותן‬
‫מוסדרת על ידי הוראות פקודת השטרות וחוק החוזים וכן על ידי החוק לאיסור‬
‫הלבנת הון‪.‬‬
‫ניכיון שיקים מול הבנקים‬
‫י יכל בנק מוכן לקבל שיקים של ‪ 6‬חודשים דחויים לכל היותר‪ ,‬תוך ניכיון העומד‬
‫על כ ‪ 70%‬מהערך הנקוב בשיק‪ .‬בנוסף‪ ,‬הבנק אינו מנכה שיקים שהנם‬
‫ל"מוטב בלבד"‪.‬‬
‫י יהאחריות לפירעון השיק הנה על הלקוח בלבד –כלומר במידה וחזר שיק שנוכה‬
‫על הלקוח להחזיר לבנק את סכום השיק וכך נוצרת פגיעה בתזרים המזומנים‬
‫של הלקוח ואי יציבות פיננסית בחשבון‬
‫נ נ נ ננ ננ נ נ נ נ‬
‫‪11‬‬
‫ניכיון שיקים חוץ בנקאי‬
‫י יבישראל פועלים כ‪ 800 -‬סניפים המורשים להעניק שירותי ניכיון שיקים‪ .‬חשוב‬
‫לציין כי מרבית סניפים אלו אינם עוסקים במתן שירותי ניכיון שיקים כעיסוק‬
‫בלעדי‪ ,‬אלא עוסקים בשירותי כספים‪ ,‬מט"ח ומימון נוספים‪.‬‬
‫ניכיון שיקים עם אי‪.‬אר‪.‬אן‬
‫י ישירות סליקת שיקים‪ ,‬המוצע על ידי אי‪.‬אר‪.‬אן לבית עסק‪ ,‬מהווה פתרון לבעיות‬
‫התפעול ותזרים המזומנים של בית העסק‪.‬‬
‫י יקבלת אישור להתחייבות פירעון שיקים ובנוסף העברת השיקים לשירות ניכיון‬
‫בחברה‪ ,‬מאפשר לבעל העסק לקבל מסגרת אשראי חוץ בנקאית נוספת‪ ,‬ללא‬
‫כל עמלת הקצאת אשראי המקובלת בבנקים‪.‬‬
‫י ימאפשר לעסקים ניצול מלא של תקרת האובליגו‪ ,‬שמעמיד לרשותם הבנק‬
‫בשיעורי ריבית נוחים על פי המוסכם בינם לבין הבנק‪ ,‬ולא לחרוג ממנה‪.‬‬
‫י יהשירות מאפשר לבית העסק לעבוד מול גורם אחד בנושא שיקים ובנוסף‪,‬‬
‫לקבל כסף מזומן עבור שיקים דחויים שקיבל מלקוחותיו ואי‪.‬אר‪.‬אן אישרה‬
‫בשרות "אבטחת פירעון שיקים"‪.‬‬
‫י יאי‪.‬אר‪.‬אן מבצעת ניכיון גם לשיקים של בנק הדואר ולשיקים הכתובים "למוטב‬
‫בלבד"‪ .‬אחוז הניכיון גבוה – ‪ 90%‬ניכיון‪ .‬אין עמלת הקמת עסקת ניכיון‪ .‬עמלת‬
‫שיק למשמרת נמוכה‪.‬‬
‫י יחשוב מכך‪ ,‬האחריות לפירעון שיק הנה על הלקוח בלבד‪ .‬ולכן‪ ,‬עבור שיק שנוכה‬
‫בבנק וחזר‪ ,‬יחזיר הלקוח לבנק את סכום השיק וכך יפגע תזרים המזומנים שלו‬
‫וישבש את היציבות בחשבונו‪.‬‬
‫שירות "התחייבות פירעון שיקים"‪:‬‬
‫י יאחת מן החברות המציעות התחייבות פירעון שיקים היא אי‪.‬אר‪.‬אן‪.‬‬
‫י יבאמצעות מערכות מידע שונות‪ ,‬מערכת סטטיסטית ובאמצעות הצלבת נתונים‬
‫מתוחכמת בודקת החברה בזמן אמיתי מהי מידת הסיכון שבנטילת השיקים‪ ,‬עוד‬
‫בטרם השלים בעל העסק את העסקה וסיפק את הסחורה ללקוח‪.‬‬
‫י יאישור השיק על ידי החברה מהווה התחייבות לבעל העסק לקבל את מלו‬
‫תמורת השיק‪ ,‬גם אם יחזור ללא כיסוי‪.‬‬
‫נ נ נ ננ ננ נ נ נ נ‬
‫‪12‬‬
‫טיפים לקבלת שיקים‪:‬‬
‫י יעל פי נתוני אי‪.‬אר‪.‬אן ישראל‪ ,‬שיעור השיקים החוזרים בבאר שבע הוא הגבוה‬
‫בארץ‪ ,‬ועומד על ‪ ,9%‬ירושלים חיפה ותל אביב ‪ 6%‬כ"א ונתניה על כ ‪.4%‬‬
‫י יהיום הבטוח ביותר לקבל שיק הוא ‪ 31‬לחודש (או ‪ ,)30‬כיוון שהשיק מוגש‬
‫לפירעון ביום המחרת ‪ -‬מועד כניסת המשכורת לחשבון‪.‬‬
‫י ימנגד‪ ,‬היום המסוכן ביותר לקבלת שיק הוא לתאריך ‪ 28‬בחודש‪ ,‬והנתונים‬
‫הסטטיסטיים מעידים ששיעור השיקים החוזרים ביום זה גבוה ב‪ 50%-‬מן‬
‫הממוצע החודשי‪ .‬הסיבות לכך נובעות בעיקר ככל הנראה מהעובדה שזהו‬
‫יום מועד קבלת תשלומי הביטוח הלאומי (ונעשים בו תשלומים נוספים)‪ ,‬וסיבה‬
‫נוספת היא שמדובר בסוף החודש‪ ,‬מצב שבו האובליגו נוצל עד תום לפני קבלת‬
‫המשכורת‪.‬‬
‫שונות‬
‫גניבת שיק‪:‬‬
‫י יבמקרה של גניבה ו‪/‬או אובדן שיק יש להודיע על כך באופן מיידי לבנק ולכל מי‬
‫שיכול להיפגע מגניבת‪/‬אובדן השיק‪ .‬במקרה ואבד פנקס אחד או יותר‪ ,‬מומלץ‬
‫גם לפרסם הודעה בתקשורת המזהירה את הציבור מפני קבלת שיקים אלו וכי‬
‫המקבל שיקים אלו שם כספו על קרן הצבי‪.‬‬
‫נ נ נ ננ ננ נ נ נ נ‬
‫‪13‬‬
‫אובדרפט‬
‫בעיית הריבית באובדרפט‪:‬‬
‫י ילמרות שכל בנק מחזיק בהיתר עיסקא משלו‪ ,‬רבו הדעות שבמשיכת יתר ישנה‬
‫בעיה חמורה של ריבית דאורייתא גמורה למהדרין מן המהדרין‪.‬‬
‫י יכל אדם שקצת בירר את הנושא של היתר עיסקא יודע שההיתר עיסקא מבוסס‬
‫על כך שלפחות מחצית מן ההלוואה היא רק פקדון לקנות ולעשות "עיסקה"‪.‬‬
‫י יברור לכל בר דעת שאדם המושך כסף מהחשבון שיש בו מינוס לצורך קניית‬
‫אוכל ושאר שימוש ביתי רגיל אין בזה שום עיסקא‪.‬‬
‫י יישנו היתר של משכנתא שבה משועבד עסק או דירה כנגד ההלואה אבל לצורך‬
‫שימוש ביתי של לחם וחלב לכאורה אין בזה שום היתר‪.‬‬
‫י יאיזה ערך יש לאדם שקונה ארבעת המינים מכסף של משיכת יתר 'אובדרפט'‬
‫הרי בקניית המצוה המהודרת כביכול עבר עבירה חמורה של ריבית‪ ,‬איזה‬
‫עיסקא יש כאן?‬
‫י יבעיית האוברדרפט מתחילה ונגמרת בראש ‪' -‬במוח'‪ ,‬אין הבדל אם ה‪ 0-‬הוא‬
‫ב‪ 0-‬או שהוא ב ‪ 10,000‬מינוס‪ .‬כשם שאת ה‪ 10,000-‬אתה מבין שאינך יכול‬
‫לעבור וזה נקודת הגבול כמו"כ צריך לעשות סוויטש במוח ולהעביר את נקודת‬
‫ה‪ 0-‬ל‪!!!0-‬‬
‫הלוואות בנקאיות לכיסוי המינוס‬
‫האם כדאי לנו לקחת הלוואה לסגור את משיכת היתר‬
‫שלנו‪ ,‬כפי שמציע לנו הפקיד בבנק?‬
‫תשובה‪ :‬התשובה לשאלה הזו היא כמעט תמיד לא באלף רבתי‪.‬‬
‫למה? אז ככה‪ :‬למה נוצרה אצלכם בחשבון משיכת יתר? בגלל שהיחסים בין‬
‫ההכנסות שלכם להוצאות שלכם הם לטובת ההוצאות‪ :‬אתם מוציאים יותר כסף‬
‫משאתם מכניסים‪ .‬אם למשל בתקופה של כ‪ 20‬חודשים נוצר מינוס של ‪20,000‬‬
‫‪ ₪‬ועכשיו אתם לוקחים מהבנק ‪ ₪ 20,000‬בהחזרים של ‪ ₪ 1000‬בחודש‪ .‬יוצא‬
‫שכל חודש ירד מחשבונכם‪ ,‬בנוסף להוצאות הרגילות שכבר כשלעצמן עולות על‬
‫ההכנסות שלכם‪ ,‬עוד ‪ ₪ 1,000‬בערך‪ .‬אז מה יקרה? תיכף ומיד אתם מתחילים‬
‫אאא אא א א‬
‫‪14‬‬
‫לצבור משיכת יתר בקצב גבוה הרבה יותר מזה שצברתם לפני כן‪ ,‬כמו במקרה‬
‫שלנו שהוא ‪ 2000‬ש"ח‪ ,‬שהרי ההוצאות לא הצטמצמו וכעבור חצי שנה‪-‬שנה‪,‬‬
‫תעמדו במצב שבו אתם חייבים כסף לבנק גם בגין ההלוואה וגם בגין משיכת היתר‬
‫שחזרה לגבהים שהייתה בהם בשעה שלקחתם את ההלוואה‪ ...‬הפקיד בבנק יציע‬
‫לכם לקחת עוד הלוואה‪ .‬עתה ירדו מחשבונכם כל חודש ‪ ,₪ 2,000‬בנוסף למינוס‬
‫החודשי הקבוע‪ ,‬הגידול במשיכת היתר יקבל תאוצה כפולה‪ ...‬וחוזר חלילה רק‬
‫בקצב הולך וגובר‪ ,‬ככדור שלג‪.‬‬
‫מתי כן כדאי לקחת הלוואה לכיסוי משיכת היתר?‬
‫אם הייתה לכם הוצאה חד‪-‬פעמית מיוחדת‪ ,‬אך בדר"כ אתם מוציאים פחות ממה‬
‫שאתם מרוויחים בכל חודש נתון‪.‬‬
‫או אם‪ ,‬בשעה טובה התחלתם להרוויח הרבה יותר‪ ,‬אך! לא הגדלתם בהתאם‬
‫את הצריכה‪ .‬או אפילו אם עדיין לא גדלה ההכנסה שלכם באופן משמעותי‪ ,‬אך‬
‫הקטנתם את ההוצאות שלכם‪ .‬כלומר כשהיחסים בין ההכנסות להוצאות שלכם‬
‫נוטים לטובת ההכנסות‪.‬‬
‫בכל שאר המקרים‪ ,‬לא‪ .‬זה לא כדאי‪ .‬אז מה כן כדאי? כדאי לבדוק את ההכנסות‬
‫נטו‪ ,‬לא בערך אלא בדיוק‪ ,‬ואז לבדוק את ההוצאות ולתכנן כך את הדברים שהיחסים‬
‫בין השתיים יהיו לטובת ההכנסות‪ .‬אז תפסיק משיכת היתר לגדול‪ ,‬וגם תתחיל‬
‫להצטמצם‪ .‬בשעה שתהיה לכם תוכנית כזו תוכלו גם להציג אותה בפני הפקיד‬
‫בבנק או בפני מנהל הבנק‪ ,‬ולא תשמעו אותם יותר מציעים לכם לקחת הלוואה‪.‬‬
‫לסיכום‪ :‬בין אם אתם לוקחים הלוואה ובין אם לא‪ ,‬משיכת היתר תעלם מהחשבון‬
‫שלכם רק אחרי תכנון שיטה את היחס בין ההוצאות להכנסות לטובת ההכנסות‪.‬‬
‫אאא אא א א‬
‫‪15‬‬
‫כרטיסי אשראי‬
‫איך להשתמש נכון בכרטיס האשראי‪:‬‬
‫י יהשימוש בכרטיס האשראי או בשיקים אינו בריא לכיס‪ .‬הנייר והפלסטיק נותנים‬
‫תחושה מזוייפת של כסף שאינו בנמצא באמת‪ .‬לעומת זאת‪ ,‬כאשר משלמים‬
‫בשטרות ובמטבעות ישנה תחושה של פרידה מכסף‪ .‬אז איך בכל זאת אפשר‬
‫להשתמש בכרטיס אשראי מבלי להגדיל את המינוס בבנק?‬
‫להימנע משימוש בכרטיס אשראי‬
‫י ימומלץ להשתמש בכרטיס אשראי או בשיקים אך ורק לתשלומים שוטפים‬
‫בהוראות קבע‪ .‬כמו כן‪ ,‬מומלץ להצטרף לשירותי מעקב (טלפון‪ ,‬תקשורת‬
‫מחשבים) של חברות האשראי ולבצע מעקב שבועי אחר החיובים השונים‬
‫שלכם‪ .‬כך תוכלו לתכנן את המשך ההוצאות המשפחתיות בהתאם לגובה‬
‫החיוב הנצבר‪.‬‬
‫לא לקנות בתשלומים‬
‫י יקניות מזון אל תקנו בתשלומים ‪ -‬כך מאבדים שליטה על ההוצאות‪ .‬גם אין‬
‫סיבה שבחודש הבא לא תצטרכו לקנות שוב מזון‪.‬‬
‫לא צריך יותר מכרטיס אחד‬
‫י יאין צורך להחזיק יותר מכרטיס אשראי אחד בארנק‪ .‬האשליה של משחק תמרון‬
‫בין הכרטיסים‪ ,‬אינה תורמת לכלכלה יציבה ומנוהלת של משק הבית‪.‬‬
‫י ימחקרים הוכיחו שכל כרטיס מגדיל את ההוצאות בכ‪.20-30%-‬‬
‫י יהצטרפות למועדון לקוחות עשויה להקטין את ההוצאות‪.‬‬
‫י יבררו בחברת האשראי אם אתם זכאים להצטרף למועדון הלקוחות שלהם ללא‬
‫תשלום חודשי‪ .‬לעיתים קרובות‪ ,‬כחברי מועדון ניתן לקבל הנחות חודשיות אשר‬
‫יכולות להקטין את ההוצאות המשפחתיות‪.‬‬
‫להעביר את הוראת הקבע לכרטיס האשראי‬
‫י ירצוי להעביר את הוראות הקבע מהבנק לכרטיס האשראי ובכך לחסוך את‬
‫עמלת השורה בחשבון הבנק‪ ,‬דעו שבמקרה של מחלוקת עם הספק או נותן‬
‫כ כ כ כ כ כ ככ כ‬
‫‪16‬‬
‫כ ככ‬
‫השירות בכרטיס אשראי‪ ,‬קיימות לנו הגנות צרכניות רבות יותר מאשר במקרה‬
‫של הוראות קבע בבנק‪.‬‬
‫בדקו את החיובים‬
‫י יחשוב לבדוק את ההורדות של כרטיס האשראי ‪ -‬גם במסגרת המעקב השבועי‬
‫אחרי החיובים וגם כשמגיע דף החשבון מחברת האשראי‪ .‬אין אחד שלא גילה‬
‫טעות בחיוב‪ .‬אם דף החשבון לא מגיע לביתכם בתוך ‪ 30‬יום פנו לחברת‬
‫האשראי ובקשו לקבל את דף החשבון לביתכם‪.‬‬
‫תשלום דחוי = עמלה נוספת‬
‫י יבעבור כל תשלום דחוי (ללא ריבית)‪ ,‬אתם משלמים‬
‫עמלה בשיעור משתנה‪ .‬אם אתם לא במינוס או‬
‫בחריגה ממסגרת האשראי מומלץ לשלם בתשלום‬
‫אחד ולחסוך את העמלות השונות‪.‬‬
‫!‬
‫חשוב לזכור‬
‫שכרטיס האשראי‬
‫הינו אמצעי תשלום ולא‬
‫אמצעי מימון‪.‬‬
‫הימנעו מתשלומים בקרדיט‬
‫י יהריבית על התשלומים הינה הוצאה נוספת שלרוב לא‬
‫נלקחת בחשבון וניתן לחסוך אותה‪ .‬במקרה ואין לכם כרגע מספיק כסף לבצע‬
‫את הרכישה‪ ,‬מומלץ לדחות את הרכישה למועד שבו תוכלו לבצע אותה ללא‬
‫תשלום ריבית נוספת‪.‬‬
‫י ימי שרוצה להתפטר מתשלומים של קרדיט שכבר ניתנו‪ ,‬יכול בסכום של כ‪-‬‬
‫‪ ₪ 30‬לכלל העיסקאות (לכל כרטיס) לשלם הכל מראש‪ ,‬תוך ‪ 3‬ימי עסקים‬
‫או בחיוב הקרוב‪ .‬כמו"כ ניתן לשלם הלוואות מראש בעלות של כ‪ ₪ 60-‬לכל‬
‫הלוואה‪.‬‬
‫כ כ כ כ כ כ ככ כ‬
‫‪17‬‬
‫כ ככ‬
‫מעבר מבנק לבנק‬
‫אז מה עושים אם מחליטים לעבור חשבון?‬
‫י יאם יש לכם חשבון בנק שאינו פעיל‪ ,‬אם אתם רוצים לעבור לחשבון בנק‬
‫אחר‪ ,‬או אם החלטתם מכל סיבה שהיא לסגור את חשבון הבנק שלכם‪ ,‬חשוב‬
‫שתדעו שבנק ישראל מחייב את הבנקים למזער למינימום את הטירחה שנופלת‬
‫עליכם‪ .‬בנק ישראל קבע הסכם עם הבנקים שמכונה "עסקת החבילה"‪ .‬על‬
‫פי עסקת החבילה‪ ,‬כל העמלות שעליכם לשלם על סגירת חשבון לא יעלו על‬
‫‪ 40‬שקלים‪ .‬סכום זה לא כולל עמלת פירעון מוקדם והוצאות שחלות על הבנק‪,‬‬
‫או עמלות על ביטול כרטיסי האשראי ששייכים לחשבון שלכם‪ .‬בנוסף‪ ,‬הבנק‬
‫רשאי לחייב ‪ 40‬שקלים נוספים (אך לא יותר) על פרעון הנוגע לכרטיסי אשראי‪.‬‬
‫י ילפני שאתם מעבירים חשבון בנק‪ ,‬דירשו מהבנק מידע מלא על כל ההתחייבויות‬
‫והנכסים שלכם‪ .‬על פי חוק הבנק חייב לידע אתכם על כל העלויות שיהיה‬
‫עליכם לשאת‪ ,‬וגם לספר לכם מה המשמעות הכלכלית של ביצוע פעולות‬
‫שונות‪ ,‬כמו למשל פידיון חסכונות או קופות גמל‪.‬‬
‫י ילמעשה‪ ,‬הבנק מחויב להוציא עבורכם תדפיס שמפרט את כל ההתחייבויות‬
‫והנכסים שיש לכם‪ ,‬את העלויות הכרוכות בכל ביטול‪ ,‬העברה או פרעון‬
‫וכאמור‪ ,‬מה המשמעות הכלכלית של כל פעולה‪ .‬כך למשל‪ ,‬יתכן ופידיון של‬
‫חיסכון לפני הזמן יעלה לכם הרבה ‪ -‬הבנק חייב לספר לכם כמה בדיוק אתם‬
‫צריכים לשלם‪.‬‬
‫י יאם יש לכם הלוואות שלקחתם מהבנק‪ ,‬הבנק יבקש אתכם לפרוע אותן לפני‬
‫שאתם עוברים לחשבון אחר וסוגרים את הנוכחי‪.‬‬
‫י יבנוסף‪ ,‬הבנק יחשב את כל העמלות והריביות שמגיעות לו ושעדיין לא שילמתם‪.‬‬
‫אם אינם יכולים לפרוע הלוואה שלקחתם במלואה‪ ,‬בדקו האם הבנק החדש‬
‫אליו אתם עובדים מוכן להעניק לכם הלוואה שתכסה את זו שנפרעה‪ .‬יתכן‬
‫ועל מנת לקבל הלוואה מבנק חדש‪ ,‬שאולי לא מכיר אתכם‪ ,‬תידרשו להציג‬
‫ביטחונות שונים או תלושי משכורת‪ .‬עצה זו נכונה גם לפרעון של כרטיסי‬
‫האשראי שלכם‪.‬‬
‫י יבקשו מהבנק אליו אתם עוברים לעזור בהעברת ההתחייבויות שלכם אליו‪,‬‬
‫הבנק שאליו תעברו יכול לסייע לכם בכל הטיפול בהעברת החשבון‪ ,‬כגון‬
‫הוראות קבע‪ ,‬חיובים‪ ,‬זיכויים (למשל מביטוח לאומי‪ ,‬זיכויים מהמעביד שלכם‬
‫מ מ מ מ ממ מ מ מ ממ‬
‫‪18‬‬
‫מממ‬
‫ועוד)‪ .‬בנוסף‪ ,‬הבנק החדש יכול לסייע לכם בהעברת החיובים שהיו לכם‬
‫בכרטיס האשראי הקודם לכרטיס אשראי חדש‪.‬‬
‫י ירבים לא יודעים גם שקיימת אפשרות להעביר לחשבון בנק אחר רק חלק‬
‫מהפעילות שאתם רוצים ולא את כולה‪ .‬כך למשל‪ ,‬תוכלו להעביר רק את חיובי‬
‫הוראות הקבע‪ ,‬או רק את ההוראה לזיכוי חשבון חיסכון‪ ,‬ובכל בעצם לפצל את‬
‫הפעילות הפיננסית שלכם בין שני חשבונות‪.‬‬
‫העברת תוכנית חיסכון לבנק חדש‬
‫העברת תוכנית חיסכון כחלק ממעבר לבנק אחר עשויה להתגלות כמשימה לא‬
‫פשוטה‪ .‬לבנקים שונים תנאים שונים להעברת חסכונות‪ ,‬כאשר במרבית המקרים‬
‫לא תוכלו להעביר את תוכנית החיסכון בשלמותה‪ .‬במקרה זה באפשרותכם‬
‫להשאיר את תוכנית החיסכון שלכם בבנק מבלי לנהל בו חשבון עו"ש פעיל‪.‬‬
‫אז לפני שאתם סוגרים את חשבון הבנק שלכם‪ ,‬שימו לב לדברים הבאים‪:‬‬
‫י יהעבירו או בטלו חיובים או הוראות קבע בחשבון שאתם סוגרים‪ :‬הדבר הראשון‬
‫שיש לעשות עם סגירת חשבון בנק היא לבדוק האם קיימים בחשבון הוראות‬
‫קבע או חיובים שונים שעדיין יורדים ממנו‪ .‬במידה ואלה קיימים‪ ,‬עליכם לדאוג‬
‫קודם כל להעביר אותם לחשבון בנק אחר‪ ,‬או לבטל אותם כליל‪.‬‬
‫י יקיימת אפשרות שהבנק יבטל עבורכם את הוראות הקבע – רק בקשו זאת‬
‫מפקיד הבנק בבואכם לסגור את החשבון – מה שעשוי לחסוך לכם כאב ראש‪.‬‬
‫חשוב שתזכרו‪ ,‬שאם יש לכם הוראות קבע פעילות (למשל לחברת החשמל)‬
‫לא לשכוח לדאוג להעביר את הוראת הקבע או למצוא אמצעי תשלום אחר –‬
‫רק שלא תמצאו את עצמכם עם חשמל מנותק‪.‬‬
‫י יבדקו מה החיובים העתידיים שלכם בכרטיס אשראי‪ :‬לשם כך עליכם להגיע‬
‫לסניף הבנק בו מתנהל החשבון שאתם סוגרים‪ .‬במקביל‪ ,‬תתבקשו על ידי‬
‫הבנק להחזיר את כרטיסי האשראי‪ ,‬במידה ויש לכם‪ ,‬השייכים לחשבון‪ .‬שימו‬
‫לב‪ ,‬כי במידה ואתם מסיימים את כלל הפעילות עם הבנק שלכם הבנק יבקש‬
‫מחברת האשראי להעמיד את כל החיובים העתידיים שלכם לפירעון מיידי‪.‬‬
‫מה זה אומר? אם קניתם משהו בתשלומים ונותרו לכם עוד חמישה תשלומים‬
‫עתידיים‪ ,‬תידרשו לשלם אותם מייד‪ .‬לכן‪ ,‬לפני שאתם סוגרים חשבון – עשו‬
‫חשבון כמה כסף תהיו חייבים עבור חיובים עתידיים והשאירו יתרה מתאימה‬
‫בחשבון שאתם סוגרים‪ .‬טיפ נוסף הוא לבדוק מה הזכאויות שלכם במסגרת‬
‫הכרטיס (נקודות זיכוי למשל) ולממש אותן‪ .‬לא תוכלו לממש הטבות עם ביטול‬
‫הכרטיס שלכם!‬
‫מ מ מ מ ממ מ מ מ ממ‬
‫‪19‬‬
‫מממ‬
‫י ילפני שחשבון בנק נסגר‪ ,‬הבנק ידרוש מכם את העמלות והריביות המגיעות‬
‫לו‪ :‬אחת לרבעון הבנק מחייב כל חשבון בריבית רבעונית‪ ,‬וכמובן שיש גם דמי‬
‫ניהול שכל חשבון מחוייב בהם‪ .‬לפני כל סגירה של חשבון בנק הבנק יחשב את‬
‫העמלות והריביות שעדיין לא נגבו מכם ויחייב את היתרה בחשבון‪ .‬לכן‪ ,‬עליכם‬
‫לדאוג שבחשבון תישאר יתרת זכות שתכסה גם את סכומים אלה‪.‬‬
‫י יבמידה ונותרה יתרה בחשבון שלכם לאחר שירדו כל החיובים‪ ,‬תוכלו לרשום‬
‫שיק עצמי ולמשוך את הכסף‪ ,‬או להעביר אותו לחשבון בנק אחר‪ .‬יתרת החשבון‬
‫שתישאר מכונה גם "חשבון לאיפוס"‪ .‬שימו לב‪ :‬אם אתם מעבירים את היתרה‬
‫לחשבון אחר באותו בנק לא תשלמו דמי העברה‪ ,‬אך אם תעבירו אותה לבנק‬
‫אחר תיגבה עליה עמלה‪.‬‬
‫מ מ מ מ ממ מ מ מ ממ‬
‫‪20‬‬
‫מממ‬