5.1 Osebni finančni načrt za družino Slovenc

Transcription

5.1 Osebni finančni načrt za družino Slovenc
5 Primer osebnega finančnega načrta
Janko in Metka Slovenc
Slovenska cesta 1
3000 Celje
5.1 Osebni finančni načrt za družino Slovenc
Mitja Vezovišek, mag.
Ljubljana, avgust 2014
Na kazalo!
64
5 Primer osebnega finančnega načrta
Izhodišča
V preglednici št. 1 prikazujemo bistvene podatke o družini Slovenc.
Partnerja
Janko in Metka
Letnica rojstva
Janko 1979, Metka 1980
Prebivališče
Celje
Status
zakonska zveza
Število in starost otrok
Janez 6 let, Jani 4 leta in Mojca 1 leto
Delovna doba
Janko 11 let in Metka 5 let
Zaposlitveni status
Janko: podjetnik
Metka: zaposlena za nedoločen čas
Naložbeni profil
Umirjen (stopnja 2 od 4)
Preglednica 1: Osebna izkaznica družine Slovenc
Družina Slovenc živi v Celju v stanovanju, ki je v lasti staršev gospoda
Slovenca. Janko je zaposlen kot samostojni podjetnik, ki ima odprt s. p. za
splošno gradbeništvo, Metka pa dela na celjski občini. Njeni prihodki so
stabilni in izvirajo izključno iz naslova redne zaposlitve in dodatkov, drugače
od Jankovih, ki občutno variirajo, saj izvirajo izključno iz naslova dejavnosti
s. p.-ja., ta pa je vezana na sezono in naročila. Glede na naravo dela in delodajalca to pomeni, da njun mesečni prihodek niha. Zato sta izpostavljena
nevarnosti ob daljši bolniški odsotnosti ali pomanjkanju naročil.
Janko v družinski proračun v povprečju prispeva 54 % prihodkov, vendar
to ne vpliva na razporeditev bremena življenjskih stroškov, saj vodita skupen
družinski proračun.
Janko in Metka imata nekaj izkušenj s finančnimi produkti, predvsem z
naložbenimi zavarovanji ter bančnimi produkti in enkratno izkušnjo z investicijo v vzajemni sklad. Ker sta se odločila za gradnjo stanovanjske hiše, za
kar bosta potrebovala finančna sredstva iz naslova kredita, si želita urediti
osebne finance in doseči tudi preostale finančne cilje.
Na kazalo!
65
5 Primer osebnega finančnega načrta
Njun naložbeni profil je UMIRJEN, kar pomeni, da lahko v povprečju
pričakujeta:
• 7 % nominalnega (4 % realnega) letnega donosa v času varčevanja ter
• 5 % nominalnega (2 % realnega) letnega donosa v času izplačevanja rente.
Inflacija 3 % na leto je upoštevana v izračunih. Naložbenih preferenc
nimata.
Finančni cilji
Osebni finančni načrt je načrt, v katerem natančno opredelimo svoje
finančne cilje in opišemo prihodnje ravnanje glede porabe, financiranja in
investicij, ki bo usmerjeno k doseganju zastavljenih ciljev. Finančne cilje
Janka in Metke Slovenc smo opredelili na skupnem sestanku in so prikazani
v preglednici št. 2.
Glede na teorijo in prakso izdelave osebnega finančnega načrta predlagam dopolnitev pri:
• peti sestavini, in sicer dodajam cilj investicijskega vzdrževanja hiše,
saj je to pri samostojnih hišah neizogiben strošek.
CILJ
podrobno
varnostna
rezerva
zaščita
KDAJ?
ZNESEK min
ZNESEK max
OPOMBE
stalno
5.040 €
15.120 €
3 do 9 kratnik trenutnih
mesečnih odhodkov
delovne
sposobnosti
do upokojitve
297.000 €
zdravja
stalno
297.000 €
življenja
v tem trenutku
103.000 €
premoženja
stalno
180.000 €
Janko
2043
800 €
1.000 €
Metka
2049
800 €
1.000 €
hiša / stanovanje
investicijsko
vzdrževanje
vsakih 5 let
5,000 €
štipendija
Janez
2026 - 2031
300 € mesečno
Jani
2028 - 2033
300 € mesečno
Mojca
2031 - 2036
300 € mesečno
pokojnina
Preglednica št. 2: Finančni cilji družine Slovenc
Na kazalo!
66
54% Janko, 46% Metka
upokojitev pri 65ih
zajema večje stroške, ki
se pojavijo občasno
5 Primer osebnega finančnega načrta
Sestavine osebnega finančnega načrta
Osebni finančni načrt sestavlja šest sestavin, ki jih v nadaljevanju podrobneje obravnavamo. Pri vsaki so podane tudi smernice za izbiro optimalne rešitve za dosego finančnih ciljev Janka in Metke Slovenc.
1 Družinski finančni proračun
Družina je po prvem sestanku začela voditi družinski proračun. V preglednici št. 3 je prikazana sestava mesečnih prihodkov in odhodkov, in sicer:
• sedanjih, za povprečni mesec leta 2014
• minimalnih ob krizi
• pričakovanih v času upokojitve
Hkrati je v preglednici št. 3 izračunan oziroma simuliran neto denarni
tok, ki prikazuje presežek oziroma primanjkljaj denarnih sredstev na mesečni ravni.
Vrsta
Glavna kategorija
Za povprečni mesec
v€
Prihodki
v%
Minimalno v krizi
v€
2700
v%
700
Ob upokojitvi
v€
Iz dela
2500
93 %
0
0%
860
54 %
Iz kapitala
0
0%
0
0%
740
46 %
200
7%
700
100 %
0
0%
Pomoč
Odhodki
1680
750
1510
Bivanje
200
12 %
150
20 %
350
23 %
Oprema & tehnika
90
5%
0
0%
60
4%
Prevoz
250
15 %
100
13 %
150
10 %
Hrana & pijača
330
20 %
230
31 %
200
13 %
Zdravje
70
4%
60
8%
140
9%
Oblačila & obutev
90
5%
30
4%
60
4%
Otroci
300
18 %
150
20 %
100
7%
Osebno
90
5%
30
4%
90
6%
Dopust
160
10 %
0
0%
200
13 %
Darila
60
4%
0
0%
120
8%
2%
0
0%
40
3%
Za užitek
40
Neto denarni tok
1020
Varčevanje
1020
–50
61 %
–50
90
–7 %
90
Preglednica št. 3: Sestava prihodkov in odhodkov za različna obdobja
Na kazalo!
v%
1600
67
6%
..........
5 Primer osebnega finančnega načrta
7 Skupni mesečni izdatek
Za ureditev osebnih financ in dosego zastavljenih finančnih ciljev morata
Janko in Metka od sedaj naprej upoštevati smernice v tem osebnem finančnem načrtu ter namenjati del mesečnih prihodkov za zaščito in varčevanje v
predlagano kombinacijo finančnih produktov, kot je razvidno iz preglednice.
odhodki od 01.08.2014 dalje
CILJ
podrobno
mesečno
varnostna
rezerva
zaščita
pokojnina
delovne sposobnosti
enkratno
produkt
8,000 €
varčevalni račun banke A,
denarni vzajemni sklad B,
obvezniški vzajemni sklad C
26 €
NZI zavarovalnice A
zdravja
58 €
DZZ zavarovalnice B
življenja
16 €
RŽZ zavarovalnice B
premoženja
66 €
PZ zavarovalnice C
Janko
100 €
IZ zavarovalnice C, VN DZU M
Metka
100 €
IZ zavarovalnice C, VN DZU M
hiša /
stanovanje
investicijsko
vzdrževanje
74 € 1
obvezniški vzajemni sklad X
sklad absolutnega donosa Y
štipendija
Janez
100 €
varčevalni načrt DZU N
Jani
Mojca
466 €
8,000 €
Periodične revizije tega načrta
Finančno načrtovanje ni produkt, temveč gre za proces. Dejstvo je, da se
stvari spreminjajo; spremenijo se lahko vaši prihodki, status ali pričakovanja. Poleg tega se stalno spreminjajo tudi razmere na kapitalskih trgih. Zato
predlagam, da določimo redna letna srečanja, kjer bomo revidirali vaš
načrt in pregledali naložbeni portfelj, da boste varno prispeli do cilja.
Hvala za zaupanje,
Ekipa Vezovišek & Partnerji
1
Varčevanje od leta 2016 dalje, zato ni uključeno v izračun skupnih odhodkov.
Na kazalo!
77