side 1 - Budgethuset

Transcription

Få styr på din gæld version 1.1 - Skrevet af Berthel Lehmann, publiceret den 16. marts 2015 © Budgethuset.dk
side 1
Indholdsfortegnelse
1. Forord...................................................................................................4
Succes i livet betyder alt.....................................................................4
2. Dine tanker og følelser.........................................................................5
Kan du genkende dette?.....................................................................5
Spiser du bankens juleand?.................................................................5
Bare lige et sidste lån!.........................................................................5
Du ved det! Konsekvenserne kommer!...............................................6
Dårlige undskyldninger.......................................................................6
At tabe ansigt......................................................................................7
3. Så er det NU!........................................................................................7
Tag ansvar og bliv respekteret.............................................................7
4. Nu til det praktiske...............................................................................9
5. De 6 trin...............................................................................................9
Trin 1, forberedelse.............................................................................9
Trin 2, nødopsparing.........................................................................10
Trin 3, betal gæld med sneboldmetoden..........................................11
Trin 4, opspar beløb svarende til 3 måneders udgifter......................12
Trin 5, opret pensionsopsparing........................................................13
Trin 6, lev livet...................................................................................13
6. Gæld til finansieringsselskaber og banker..........................................13
Dine og kreditors rettigheder............................................................13
Tips....................................................................................................14
Links..................................................................................................14
7. Gæld til det offentlige........................................................................15
At skylde penge til det offentlige.......................................................15
Lønindeholdelse................................................................................15
Minimum leve standard....................................................................15
Tips....................................................................................................16
8. Inkasso...............................................................................................16
Personlig kontakt og rettigheder.......................................................16
Tips....................................................................................................17
Links.................................................................................................17
9. Fogedretten.......................................................................................18
Kreditors rettigheder i fogedretten..................................................18
Dine pligter og rettigheder...............................................................19
Fogedens rettigheder.......................................................................19
Mødepligt.........................................................................................19
Tips...................................................................................................19
Links.................................................................................................20
10. Udlæg..............................................................................................20
Udlæg i fogedretten.........................................................................20
Hvad kan der tages udlæg i?............................................................20
Fogedforretning (beslaglæggelse)....................................................21
Tips...................................................................................................21
Links.................................................................................................21
11. Gældssanering.................................................................................22
Hvor meget får man eftergivet?.......................................................22
Betingelser (retningslinjer)...............................................................23
Andre forhold for at kunne få gældssanering...................................24
Ægtepar og samboende...................................................................24
Sagens gang.....................................................................................24
Gældssanering i konkurs..................................................................25
Forskellen.........................................................................................25
Andet...............................................................................................26
Tips...................................................................................................26
Links.................................................................................................26
12. Eftergivelse af gæld til det offentlige...............................................27
Betingelser.......................................................................................27
Tips...................................................................................................27
Links.................................................................................................28
13. Konkurs...........................................................................................28
Betingelser.......................................................................................28
Kreditors fordele og ulemper ved konkurs.......................................28
Dine fordele og ulemper ved konkurs..............................................29
side 2
Kurators opgaver...............................................................................29
Dine pligter og rettigheder................................................................29
Opgørelse og afslutning....................................................................29
Spørgsmål og svar.............................................................................30
Links..................................................................................................30
14. Frivillig akkord..................................................................................30
Hvorfor skulle kreditorerne gå med til det?......................................31
Krav til at indgå en frivillig akkord.....................................................31
Tips....................................................................................................32
15. Tvangsakkord....................................................................................32
Sagens gang......................................................................................33
Hvad skal ansøgningen indeholde?...................................................33
Links..................................................................................................33
16. Gæld og parforhold..........................................................................33
Gældssanering..................................................................................33
Fælles gæld.......................................................................................34
Restskat.............................................................................................34
Tips....................................................................................................34
Links..................................................................................................34
17. Forældelse af gæld...........................................................................34
Tips....................................................................................................35
Links..................................................................................................35
18. Registrering i RKI og Debitor Registret..............................................35
Konsekvenser....................................................................................36
Betingelser for kreditor.....................................................................36
Specielt for offentlige myndigheder..................................................36
Specielt for den finansielle sektor.....................................................36
Hvor længe er jeg registreret?..........................................................36
Links..................................................................................................37
19. Generelle tips og tricks.....................................................................37
Sådan sætter du betalingsaftaler på ”stand-by”................................37
Sådan ændrer du den månedlige ydelse...........................................37
20. ”Step by step” vejledning.................................................................38
Links til dokumenter.........................................................................40
21. Brevskabeloner til kreditorer og hjælpevideoer..............................40
Vejledning........................................................................................41
Betaling i bero grundet uforudsete udgifter.....................................41
Betaling i bero for økonomisk overblik.............................................41
Varig stop for betaling af månedlige ydelser....................................41
Varig nedsættelse af den månedlige ydelse.....................................41
Forslag om akkord............................................................................42
Rykker for svar om frivillig akkord....................................................42
22. Disclaimer........................................................................................42
side 3
1. Forord
Først og fremmest tusind tak fordi du købte min e-bog.
Du har taget det første og meget vigtige skridt for at blive gældfri og dermed få
succes med din økonomi. Du sidder med en masse nyttig information samt
værktøjer til at kunne komme videre.
Succes i livet betyder alt
Alle mennesker vil have succes – det er formålet med livet!
Men hvad opfatter vi hver især som succes?
Det kan være:
- at have et godt hjem, holde ferier, rejse, købe nye ting
- at give dine børn de bedste muligheder
- at få anerkendelse og blive set op til i dit arbejde og socialt
- frihed fra at være bekymret, bange, frustreret og være en fiasko
- og ikke mindst at have en god og sund økonomi
At stifte gæld, at blive forgældet og at leve sit liv som forgældet, er desværre
et tabuemne i vores samfund.
Ved at købe denne e-bog, har du taget tyren ved hornene og er klar til at gøre
noget ved det!
Jeg vil forklare dig, hvilke muligheder du har og hjælpe dig igennem de
forskellige steps til at blive gældfri og få en god, stabil økonomi og dermed et
bedre humør og et bedre liv.
Denne e-bog har jeg skrevet, så du på en overskuelig måde kan få et overblik
over din situation og lægge en plan for, hvad du kan gøre for at komme din
gæld til livs hurtigst muligt.
E-bogen forklarer regler, så du kan forstå dem. Paragraffer og juridiske ord er
omsat til almindeligt dansk sprog.
Jeg har ikke taget alle detaljer og regler med i denne e-bog, men kun valgt at
tage de væsentligste emner med.
Vi måler meget ofte os selv og hinanden på de materielle ting, vi omgiver os
med.
Hvis du ønsker at læse mere detaljeret om de enkelte områder, kan du finde
links til love og lignende i de enkelte kapitler.
Jo flere og dyre ting, vi ejer, des flere penge tjener vi. Tjener man mange
penge, har man succes og bliver set op til.
Læs de mange tips i e-bogen og få løst dine økonomiske problemer hurtigere
og på en hensigtsmæssig måde.
Derfor fristes vi til at tage lån for at købe ting, vi ikke har råd til. Dette kan blive
til en ond cirkel, der kan være meget svær at bryde.
God fornøjelse!
Hvis du er forgældet og ikke kan se, hvordan du kan finde vej ud af gælden,
påvirker det dit humør og din hverdag negativt. Måske tænker du ikke på det
hele tiden, men i din underbevidsthed ligger problemet i overfladen.
Berthel Lehmann
Budgethuset.dk
Du ved, hvad jeg mener...
side 4
2. Dine tanker og følelser
fogedretten, fordi kreditor ikke vil acceptere, at du endnu engang ikke har
overholdt din månedlige betaling.
Kan du genkende dette?
Så bliver det sommer. Hvor skal du på sommerferie? Du har ikke sparet op og
har ikke råd. Du føler, at din gæld er vokset dig så meget over hovedet, at du
alligevel ikke kan se en udvej, så du tænker: ” En sommerferie til 5-10.000 kr.
fra eller til. Hvad betyder det, hvis jeg alligevel er så håbløst forgældet?”
Gælden har taget over, og du kan ikke længere se lyset for enden af tunnelen.
Du har mistet overblikket og ved, at du bliver nødt til at tage action for at få
styr på din gæld og melde klart ud til dine kreditorer, hvordan din situation er.
Du er træt af de samme negative tanker og følelser af at være flov, en fiasko og
ikke at kunne overholde dine aftaler og betale dine regninger til tiden. Du er
en intelligent person, og hvordan kan det være, at du ikke har styr på din
økonomi? Det er flovt, og du forsøger at skjule det over for din omgangskreds.
Du kender dine indtægter og udgifter, men ved, at de betalingsaftaler, du har
lavet med dine kreditorer, ikke holder i længden.
For at gøre dem tilfredse og få fred, har du lavet aftaler, du ikke kan overholde,
hvis du samtidigt skal have råd til dine faste udgifter og øvrige
leveomkostninger.
Du hutler dig igennem måneden med vished om, at næste måneds udgifter og
afdrag ikke kan overholdes, men du ignorerer det og tænker, at det skal nok gå,
selvom du udmærket ved, at du igen må udsætte betalingen af din
telefonregning, el regning og samtidig håbe på, at kreditorerne viser dig nåde.
Endnu engang bliver det den første i måneden, hvor din indtægt tikker ind på
din bankkonto. Bare tanken om at logge ind på din netbank giver dig dårlige
mavefornemmelser. Du ved, at hvis du lavede den kommende måneds
regnestykke og skulle overholde dine aftaler, ville du ikke have penge nok til at
leve for.
Du ved, at du burde lave et budget og prioritere, hvilke regninger, der skal
betales, så telefonen ikke bliver lukket, eller så du ikke bliver indkaldt til
Spiser du bankens juleand?
Juletiden nærmer sig. Du ved, at du burde have lavet en ”Juleopsparing” for at
undgå, at du endnu engang skal tænke over, hvordan du skal få råd til
julegaver, brunkager, adventskrans og juleanden. Du ved, at julen burde være
en hyggelig tid, men julehumøret ødelægges ved, at økonomien igen i denne
jul er håbløs.
Juleanden, der er købt for lånte penge, smager bare ikke lige så godt som den,
du selv har sparet op til. Tænk engang. Du sidder faktisk og spiser en juleand,
der ejes af banken! Nej, den smager altså bare ikke ligeså godt! Kan det
virkelig være rigtigt, at jeg ikke selv har råd til at købe en and???
Julegaverne er også købt for lånte penge. Tænk at købe julegaver for lånte
penge. Hvad ville din familie sige, hvis du var helt ærlig?
”Mor, jeg håber du er glad for din nye sweater. For at kunne købe den til dig,
har jeg måtte tage et lån, som jeg skal afbetale på i mange måneder. Jeg
betaler 18% i rente og min gave til dig er betalt af om 6 måneder”
Hm... tænk lige over den.
Bare lige et sidste lån!
Hvis du kan, tager du endnu et lån. Måske vil banken ikke låne dig penge, så
du låner endnu engang penge af din familie. Bare lige en sidste gang. Lånet
giver dig en periode med ro. Du har brug for ro... et pusterum. Hvis du bare
side 5
lige denne absolut sidste gang kan tage et lån. Så får du råd til at betale de
mest presserende regninger og har penge til at holde ferie eller købe julegaver
og juleanden er i hus.
Bare lige denne sidste gang... så skal jeg nok få styr på det hele!
Hvorfor er du ikke blevet klogere? Det er sgu da utroligt!!!
Det er jo den samme onde cirkel hele tiden. Samme mønster gentager sig hver
måned, hver sommer og hver jul. Du har flere gange aftalt med dig selv, at nu
skal det være! Nu skal du have styr på tingene! Nu skal der laves et budget, en
opsparing til sommerferie, jul og andre mærkedage og en lille opsparing til
uforudsete udgifter og så videre. Så skal du have styr på det, så du ikke igen og
igen skal hutle igennem hverdagen.
Postbuddet kommer endnu engang forbi din postkasse. Du har fået et rigtigt
dårligt forhold til din postkasse. Hver gang du åbner den, holder du vejret og
håber på, at der ikke er kommet et brev fra fogedretten, en sur kreditor, der vil
have alle sine penge nu eller andre dårlige nyheder.
Tænk dig...
Ved at købe ting for lånte penge, har man ofte betalt
mere end 50 % mere for tingene, når alle afdrag er betalt!
Er det klogt?
Du ved det! Konsekvenserne kommer!
En dag kommer konsekvenserne af din dårlige økonomi. Du ved, at du en dag
får brev fra en sur kreditor eller fogedretten. Du overholder ikke dine aftaler
og på et tidspunkt går den bare ikke længere.
Du håber bare på, at det ikke er nu. Du skal bare lige have lidt mere tid, så skal
du nok få styr på det! Inderst inde ved du godt, at du har lovet dig selv at få
styr på det flere gange, men ikke fået det endnu.
Du kender ikke konsekvenserne, du stikker hovedet i busken, men lover dig
selv, at du nok skal få styr på det. Næste weekend... den næste første... - du
skal nok få sat tid af til at få styr på din økonomi. Bare ikke lige nu.
Dårlige undskyldninger
Hver gang du kommer i tanke om din økonomi, kæmper dine tanker en brav
kamp for at finde undskyldninger for at udsætte planlægningen eller udsætte
tidspunktet, hvor du skal tage dig sammen og få lagt en plan for at få betalt
din gæld.
Undskyldningerne er mange, og jo flere og bedre du finder, jo bedre får du det
med dig selv.
”Det skal ikke gå ud over mine børn, at jeg ikke har styr på min økonomi, så vi
tager på sommerferie”
”Mine børn skal have dyre julegaver. De skal have ligeså dyre gaver, som de
andre i skolen. Det skal ikke gå ud over dem, at jeg ikke har styr på min
økonomi”
”Jeg er alligevel så forgældet, så et lån på kr. 10.000,- ikke betyder noget i det
store hele”
”Jeg køber en ny mobiltelefon, selvom jeg ikke har råd. Jeg kan alligevel ikke
overholde min afdragsordning med mine kreditorer, selvom jeg ikke købte
den”
”Jeg betaler ikke mine afdrag. Min gæld er alligevel håbløs, og snart får jeg
gældssanering, og så er hele problemet løst”.
side 6
3. Så er det NU!
Myte
Jeg betaler ikke af på min gæld. Det er alligevel for sent
Sandhed
Der findes en masse muligheder for at komme ud af
håbløs gæld. Også for dit vedkommende!
At tabe ansigt
Det er nok den største frygt. Du er flov over din situation. Du ved, at du selv er
100 % ansvarlig for din situation. Din familie, venner og bekendte har alle styr
på økonomien, men du har klokket i det!
”Er man et intelligent menneske, har man styr på sin økonomi.”
Du er jo selv intelligent, så hvorfor har du ikke styr på det? Hvis din
omgangskreds vidste det, ville de se ned på dig og tænke dårligt om dig. Du vil
gerne have, at omgangskredsen opfatter dig som en person med styr på
tingene og en person med succes i livet.
Du hader tanken om, at skulle finde på dårlige undskyldninger, når du inviteres
ud med andre på restaurant eller på en shoppingtur. Hvad skal du sige til dem?
Nu skal det være slut med alle de dårlige undskyldninger over for andre og dig
selv. Nu skal der tages fat, for NU vil du ikke længere lade alle de negative
tanker og uvisheden styre dine tanker, humør og liv.
Nu har du fået mod til at komme i gang med at tage ansvar for dig selv og din
familie.
Lige nu! Ikke i morgen!
Inden du går i gang med de praktiske tiltag for at få styr på din økonomi, er
det vigtigt, at du ændrer hele din indstilling til økonomi. Nu er det slut med
dårlige undskyldninger, og nu er det slut med at tage flere lån!
Kæmp mod fristelserne og planlæg din økonomi hver måned. Nu skal du lave
et budget, der skal overholdes.
Du skal glæde dig til at se budgetskemaet igennem hver måned med vished
om, at du har overholdt dine betalingsaftaler, fået betalt dine regninger til
tiden og har nok penge til at betale faste udgifter og afdrag til kreditorerne.
Tag ansvar og bliv respekteret
En ting er at få styr på gælden og have et godt budget, så du får en stabil
økonomi. Det er også vigtigt, at du ikke længere skjuler over for din familie og
omgangskreds, at du nu tager et økonomisk ansvar.
Du har sikkert en klump i halsen lige nu, og tænker, at det gør du bare ikke!
Men hør nu her...
For at få økonomisk frihed, må du ændre dine vaner. Den eneste måde at
undgå dårlige undskyldninger på, er at være ærlig.
side 7
Forestil dig, at din omgangskreds kender til din økonomiske situation og tager
hensyn til det. De er imponeret over, at du er åben og tager fat for at få styr på
det. De vil ”tage hatten af” for dig, for din ærlighed og støtte dig.
Det vil også give dig muligheden for at tale om økonomi og derigennem få
støtte i svære tider og gode råd f.eks. om, hvordan man kan spare.
For bedre at illustrere det, vil jeg vende situationen om:
Forestil dig, at din veninde en dag inviterer dig hjem til middag. Hun har gjort
meget ud af det og forberedt en hyggelig aften. Efter maden sætter hun kaffe
over og siger, at hun gerne vil tale med dig om noget personligt.
Hun fortæller dig, at hun i en periode har levet over evne og nu har indset, at
hun bliver nødt til at tage ansvar. Hun fortæller, at hun nu har lavet et stramt
budget og en plan for, hvordan hun hurtigst muligt kan få betalt sin gæld, så
hun kan få økonomisk frihed.
Det betyder, at hun ikke vil kunne tage med på alle shoppingture, ikke tage
med ud og spise så ofte, og at hun bliver nødt til at være økonomisk ansvarlig.
Hun foreslår, at I og vennerne kan mødes privat og skiftes til at købe ind og
lave mad. Det er en mindst lige så hyggelig måde at være social på, og det at
lave mad sammen og drikke et glas rødvin ved madlavningen slår alt!
Hvordan ville du reagere, og hvad ville du sige til hende?
Jeg er sikker på, at du ville respektere hende for hendes ærlighed. Desuden
ville du vide, at hun er en sand veninde, der stoler på dig og stoler på, at du
respekterer hende og støtter hende fremover. Jeres forhold vil blive mere
intenst, da hun har ”blottet” sig for dig og været åben og ærlig.
person, der tager ansvar for sit liv, og tager action, når det kræves? Ser du
hende ikke som en ærlig og oprigtig person, som du er glad og stolt over at
have som veninde?
Jo, det tænkte jeg nok!
Vend nu situationen om og sæt dig i hendes situation! Det er en win-win
situation, der gør venskaber og forhold bedre, samtidigt med, at du får støtte
og ikke behøver være nervøs for, hvad du skal sige næste gang, din økonomi
begrænser dig.
Hvis din veninde ikke kommer til at føle et mere nært forhold til dig med mere
fortrolighed, så er det også en win-win situation. Så ved du nemlig, du ikke
behøver at spilde mere tid på hende og kan bruge mere tid på dine rigtige
veninder!
Det kan da ikke blive meget bedre!
Tænk engang, din ellers så ”flove” situation er nu vendt, og situationen har
gjort, at du får et bedre forhold til din veninde!
Så vær åben og ærlig! Det betaler sig!
Myte
Ved at kautionere, hjælper jeg venner og familie
Sandhed
Du tager første skridt til at ødelægge et godt forhold!
For hende er du en ”sand” veninde.
Ville du ikke gøre alt for at støtte hende fremover? Ser du hende ikke som en
side 8
4. Nu til det praktiske
Nu er det tid til at få sat handling på. I de kommende kapitler kan du læse en
masse om forskellige områder, og til sidst i bogen finder du en ”step by step”
vejledning i, hvordan du kan gribe det an. Der vil også være et afsnit med
brevskabeloner til kreditorer med tilhørende videovejledninger.
Få sat datoer på dine gøremål og udskyd det ikke længere!
Det tager ikke lang tid, og når du er færdig, vil du have 100% styr på din
økonomi, klare aftaler med dine kreditorer og råd til at betale dine regninger
til tiden, check på budgettet og fri for at skulle bekymre dig om opsparing,
leveomkostninger, ferie og jul.
Du har faste aftaler med dine kreditorer og kan nemt overholde dem.
Lyder det ikke skønt!
Jo, det tænkte jeg nok, så kom i gang nu!
Læs hele e-bogen og start derefter med ”step by step” vejledningen.
God fornøjelse og tillykke med, at du nu tager ansvar og kommer i gang!
Tænk dig...
Vi køber ting, vi ikke har behov for, med penge vi ikke har,
for at imponere folk, vi ikke kan li´!
5. De 6 trin
Trin 1, forberedelse
Inden du starter på opsparing og din nye måde at behandle penge på, skal
nogle praktiske ting på plads.
1) Kontakt banken
Du skal have 3 konti i din bank, alle med adgang via Netbank. Alle konti skal
være tilgængelige, så du kan overflytte penge i mellem dem. Du skal kun
bruge et debetkort (f. eks Visa Elektron) til din Rådighedskonto.
Budgetkonto
Denne konto er din "Nemkonto". Her skal din indkomst komme ind. Denne
konto betaler også dine faste udgifter som f. eks. husleje, varme, el, forsikring
og lignende. Altså alle udgifter, der betales via betalingsservice og lign.
Opsparingskonto
Denne konto skal modtage et fastlagt beløb fra din budgetkonto hver måned. I
første omgang skal du have en nødopsparing på kr. 5000,- Senere skal dette
beløb forøges.
Der må ikke hæves fra denne konto, medmindre der opstår en nødsituation,
du ikke kunne forudse. F. eks. uheld med bilen, en knækket tand, fjernsynet
bryder sammen, computeren går i stykker og lign. situationer. Opsparing
lærer du mere om i trin 2 og 4.
Rådighedskonto
Denne konto skal modtage et fast beløb fra budgetkontoen hver måned og
skal dække alle dine daglige indkøb. F. eks. indkøb i supermarked og alt andet
til den almindelige husholdning. Til denne konto skal du bruge et debetkort
(f.eks. Visa Elektron)
side 9
2) Klip kreditkortet nu!
Hvis du har et kreditkort du kan hæve over på, skal det klippes over!
Du bruger ikke kreditkort, fordi du ikke længere har brug for at kunne hæve
over. Korrekt?
I stedet skal du bestille et debetkort. Et debetkort er et kort, du kan handle
med i forretninger, på nettet og alle de steder du normalt bruger kreditkort.
Forskellen på et kreditkort og et debetkort er, at du ikke kan købe for mere,
end saldoen i banken med et debetkort.
Eksempler på Debetkort er Mastercard Direct, Maestro og VISA electron. Hvis
din bank ikke tilbyder disse kort, spørg til et andet slags debetkort.
Gældsoversigten skal være 100% opdateret. Så en gammel opgørelse fra en
kreditor er ikke godt nok. Husk også at notere gæld til venner, familie eller
andre private, du har lånt penge af. Alle kreditorer skal kontaktes for aktuel
saldo og rentesats. Det kan for det meste klares pr. e-mail eller telefon.
Budgetskemaet skal gennemgås hver måned, da mange udgifter ændrer sig
med tiden. Husk dette, da muligheden for uforudsete udgifter skal mindskes
mest muligt.
4) Tjek din forskudsskat
Log ind på din skattemappe og tjek om din forskudsskat er korrekt angivet.
SKAT vurderer hvert år størrelsen på din indkomst og sætter trækprocenten
derefter. Hvis din indtægt ændrer sig, er det vigtigt, at du ændrer dine
indtægtsoplysninger, så du ikke får en skatteregning, når året gøres op.
Myte
Man har brug for et kreditkort for at købe online, leje bil
eller tjekke ind på et hotel
En forkert sat forskudsskat kan nemt vælte økonomien og derfor er det vigtigt,
at den tjekkes løbende. Mindst hver tredje måned!
Sandhed
Nej, et Debetkort kan bruges ligeså mange steder!
Trin 2, nødopsparing
Nu er det tid til at opspare kr. 5000,- som et sikkerhedsnet ved uforudsete
udgifter.
3) Lav et budget og komplet gældsoversigt
Inden du starter med trin 2, skal du lave et Budget og en gældsoversigt.
Budgethuset stiller et gratis budgetskema og gældsoversigt til rådighed, der
indeholder alle nødvendige felter og sammentællinger for et nemt og
overskueligt skema.
Disse skemaer skal du have 100% fokus på! Det skal være 100% korrekt, da din
økonomi i fremtiden afhænger at disse tal. Intet må glemmes i disse oversigter.
Beløbet dækker de mest almindelige nødsituationer. I et senere trin skal
denne opsparing øges.
Dette trin burde ikke tage mere end 1 til max. 2 mdr. at få på plads. Det kan
selvfølgelig variere efter din indkomst og opsparing i forvejen.
Nødopsparingen skal være let tilgængelig, så du altid kan hæve dem, når
uheldet er ude.
side 10
Nogle har dem stående i banken, nogle køber en billig glasramme hvor de kr.
5000,- indrammes med skriften "Glasset må kun knuses i nødstilfælde" ;)
Hæng glasrammen op et sted, der ikke er synlig. Det kunne være i dit
klædeskab eller bag en reol.
Trin 3, betal gæld med sneboldmetoden
De kr. 5000,- må ikke være alt for nemt tilgængelige, som f. eks. i en skuffe.
Chancen for, at de bliver brugt til pizzamanden er alt for stor.
Dette trin er simpelt, men kræver at du er motiveret og stædig! Det er her,
hvor du skal sætte alle kræfter ind.
Det er her, du kan vise dig selv din beslutsomhed for at blive gældfri!
Hvis du bliver nødt til at bruge af din nødopsparing på kr. 5000,- (forrige trin)
samtidigt med at du er i gang med dette trin, skal du straks hoppe tilbage til
trin 2, så din nødopsparing igen er på kr. 5000,- Derefter kan du fortsætte
med dette trin.
Hvis motivationen er i top, skraber du alle de småpenge sammen du kan,
sælger dine brugte mobiltelefoner, lamper og alt andet du ikke har brug for. Gå
ned i din kælder og se, hvad der kan sælges. Sæt det til salg i den blå avis
ganske gratis.
Har du et dyrt ur, smykker, maleri, møbler eller andet, så få det solgt! Det er tid
til at leve uden de unødvendige genstande, der giver dig status. Der er ikke
meget ved at have dyre ting, når du har gæld! Du signalerer noget andet end
virkeligheden er for dig. Det kan du godt vende dig fra.
Når du har fulgt alle trinene kan du købe alle de ting du vil kontant og bære
dem med stolthed!
Myte
Man kan blive nødt til at låne penge, hvis der kommer
uforudsete udgifter
Sandhed
Nej! Lav en nødopsparing, så du har råd til at betale
uforudsete udgifter!
Nu har du fundamentet i orden til at starte en effektiv måde at begynde at
angribe betalinger til dine kreditorer på. Nu skal du til at betale gæld!
Med denne metode betaler du ikke først de kreditorer med de højeste renter.
Du starter med at betale de mindste gældsposter først.
Find gældsoversigten frem og se på dine gældsposter.
Metoden er simpel:
1. Skriv alle dine gældsposter op i rækkefølge (dog ikke huslån). Det mindste
beløb skriver du øverst og det største beløb nederst. Bemærk at du skal skrive
gældsposterne op efter beløbets størrelse og ikke efter rente eller ÅOP.
2. Betal det mindst mulige på dine lån hver måned.
3. Ud fra budgettet skal du nu regne på, hvor meget ekstra du kan betale til
dine kreditorer. Det beløb er dit betalingsoverskud.
4. Brug dit betalingsoverskud til hver måned at betale den øverste gældspost
(det mindste beløb), så lånet bliver afviklet hurtigst muligt. Fortsæt med dette
hver måned indtil den øverste gældspost er udryddet.
5. Læg afdraget for den øverste gældspost til dit betalingsoverskud, da dette
side 11
beløb nu er fritstillet (gælden er jo betalt).
6. Brug dit nye, større betalingsoverskud til at betale den næstmindste
gældspost indtil den er betalt.
7. Fortsæt på samme måde indtil alle dine gældsposter er betalt.
Udover at have en positiv effekt på din økonomi, så har metoden også en
meget vigtig motivationsfaktor. Du vil løbende få betalt gældsposter, hvilket
motiverer til at fortsætte med sneboldmetoden. Køb en lille flaske
Champagne, hver gang en kreditor er betalt og nyd den!
Da du betaler de mindste beløb først får du hurtigt færre gældsposter. Du vil
føle dig mindre presset, da antallet af ubehagelige breve i din postkasse
reduceres.
Myte
Ved at samle alle gældsposter i ét lån, sparer jeg renter
og dermed behøver jeg ikke at betale meget i afbetaling
hver måned
Sandhed
At samle gældsposter i ét samlet lån er en dårlig idé. Det
fjerner motivationen for at betale din gæld hurtigt!
Klik på nedenstående billede for at se en video med forklaring af, hvordan
sneboldmetoden virker og hvordan man udregner et betalingsoverskud:
For nogle virker dette ikke fornuftigt, da der ikke tages hensyn til renter. Altså
at få betalt de lån med højest renter først.
Det de glemmer er, at 80% af det at blive gældfri handler om motivation, ikke
matematik!
Motivationen er den største udfordring og derfor skal det største fokus være
her.
Motivationen øges når man ser resultater, ikke ved at regne! Ved at opnå
resultater løbende, øges motivationen og dermed chancen for at følge planen
og blive gældfri.
side 12
Trin 4, opspar beløb svarende til 3 måneders udgifter
Tillykke! Du er blevet gældfri!
Nu er det tid til at forøge din opsparing, så du kan klare dig i 3 mdr. hvis du
mister din indkomst.
Det er tid til at opbygge din fulde nødopsparing. Spørg dig selv: "Hvad ville det
koste mig at at leve i tre måneder, hvis jeg mistede min indkomst?"
Dit svar på dette giver dig svaret på, hvor meget du skal spare op.
da det handler om din fremtid, bør du omhyggeligt undersøge dine
muligheder.
Trin 6, lev livet
Når du når dette trin, har du ingen betalinger til kreditorer med undtagelse af
huslån og du har en fuldt finansieret nødopsparing og startet med at betale til
din pensionsordning.
Nu er det tid til at leve fuldt ud!
Brug kun disse penge i nødstilfælde: hændelser, der har stor virkning på dig og
din familie. Opspar disse penge på din opsparingskonto i banken. Husk at
denne opsparing ikke er til investering, men en forsikring der sikrer dig
økonomisk stabilitet, hvis du mister dit job eller bliver udsat for andre
uforudsete udgifter.
Trin 5, opret pensionsopsparing
Når du når dette trin, har du ingen betalinger til kreditorer med undtagelse af
huslån og du har en fuldt finansieret nødopsparing.
Din private pension er dit eget ansvar. Men det kan være svært at
gennemskue, om den opsparing du måske har, nu også fører til det otium, du
drømmer om.
Dit ansvar
Din pension er dit eget ansvar. Pension består af tre dele: Offentlig pension,
arbejdsmarkedspension og privat pension.
Budgethuset er ikke eksperter i pensionsordninger og derfor vil vi ikke
anbefale noget bestemt. Pensionsordninger kan være svære at gennemskue og
side 13
6. Gæld til finansieringsselskaber og banker
3) Begære dig konkurs (hvis du er selvstændig erhvervsdrivende)
Hvis du skylder penge til kreditorer som finansieringsselskaber og banker, er
du bedre stillet, end du sikkert tror.
Læs mere om udlæg, inkasso, konkurs og fogedretten i de andre kapitler.
Du skal naturligvis altid forsøge at overholde dine betalingsaftaler, og hvis din
økonomiske situation ændrer sig, eller hvis du af en anden grund ikke længere
kan overholde betalingsaftalen, skal du straks indgå en ny aftale med dem.
Forsøg altid, så vidt muligt, at holde en god og positiv kontakt til dine
kreditorer og informer dem løbende om dine økonomiske forhold, hvis det er
relevant.
Disse långivere kan ikke forlange penge eller en betalingsaftale af dig,
medmindre du frivilligt indvilger. Dog kan de tage udlæg i dine værdier, som
f.eks. ejendom eller værdier i dit hjem, der skønnes unødvendige.
Dine og kreditors rettigheder
I fogedretten skal du forklare din økonomiske situation og oplyse, at du ikke
kan eller vil betale til lånet. Uanset om du tjener en million om måneden og
sagtens kunne betale dem, kan du nægte at ville gøre det.
Kreditorerne eller fogedretten kan nemlig ikke tvinge dig til at betale noget,
medmindre du selv vil, uanset din økonomiske situation.
Det er naturligvis at sætte tingene på spidsen, men du har rettigheder, og
dem skal du kende, så du er sikker i din sag og ved, hvad du er oppe imod.
Du skal naturligvis forsøge at lave en aftale med dem, hvis du har penge til
det. Du skal huske at de muligvis vil sætte renten op, hvis du ikke overholder
din betalingsaftale og udgifter til fogedret, inkassofirma m.m. vil blive
tilskrevet din gæld, så den stiger.
Kreditor kan gøre følgende, hvis du ikke overholder din betalingsaftale:
Tips
1) Sende dig rykkerbreve
Du skal altid forsøge at holde dig gode venner med kreditor. Det vil i længden
give dig mere ”snor”, hvis du på et tidspunkt har brug for at springe en
månedlig betaling over eller lignende. Forsøg at lave aftaler, I begge kan
acceptere, og du kan overholde.
2) Sende sagen til et inkassofirma
( inden sagen sendes til inkasso, skal kreditor mindst have sendt dig 3 rykkere
med min. 10 dages mellemrum. Kreditor må højst opkræve kr. 100,- for hver af
de 3 rykkere + kr. 100,- i inkassovarsel)
Inkassofirmaet kan gøre følgende:
1) Sende dig et forslag til en ny betalingsaftale
2) Indkalde dig til fogedretten og evt. tage udlæg i dine værdier
Lav aldrig en betalingsaftale, du ikke kan overholde. Betalingsaftaler skal ikke
laves i fogedretten, da du ofte vil føle dig presset. En betalingsaftale skal være
nøje overvejet og tilpasset din økonomi.
Hvis du og kreditor ikke kan blive enige om en ny aftale, kan du skrue bissen
på og bruge dine muligheder og rettigheder som beskrevet i dette kapitel.
side 14
Hvis du ikke ejer bolig eller ting af høj værdi, er du skipperen på skibet. Du
bestemmer, hvor meget og hvor tit, du vil betale dem. Du skal altså ikke lade
dig presse til at betale til dem, hvis din økonomi ikke tillader det.
Hvis du ejer ting af høj værdi, så overvej at sælge dem, så du kan få betalt din
gæld. Hvis du ejer bolig med friværdi, så undersøg, om du kan leje en bolig
med mindre eller samme husleje, sælg dit hus og betal din gæld.
Det samme gælder køretøjer. Hvis det er muligt, så sælg din bil og køb evt. en
billigere eller brug den offentlige transport. Hvis du sælger din bolig, kan du
flytte tættere på dit job og dermed undvære bilen. Tænk på, hvad du kan
undvære og få det solgt.
Links
Retsplejeloven (om Retsplejeloven)
7. Gæld til det offentlige
Det offentlige har langt mere effektive måder at inddrive gæld på end andre
kreditorer. I forhold til finansieringsselskaber og andre långivere kan det
offentlige gøre udlæg i din løn, og deres muligheder for at tage udlæg i dine
ejendele er langt mere effektive.
At skylde penge til det offentlige
Når du har fået for meget udbetalt i f.eks. boligydelse eller modtager en
regning på for lidt betalt skat, kan du normalt lave en frivillig betalingsaftale.
Hvis du ikke overholder denne aftale, vil den offentlige kreditor sende sagen
videre til Inddrivelsescentret, der så vil indkræve det skyldige beløb.
Inddrivelsescentret er det offentliges ”inkassofirma”.
Det er den mest ”magtfulde” instans, når det gælder inddrivelse af penge,
som du skylder det offentlige.
Inddrivelsescentret vil lave en betalingsaftale med dig. Alt efter gældens
størrelse kan du lave en aftale med dem, uden at de kræver alt for meget i
månedlig betaling.
Hvis din gæld er stor, eller hvis du ikke overholder betalingsaftalen med
Inddrivelsescentret, vil de ”skrue bissen på”.
Først vil de indkalde dig til en samtale, som kan sammenlignes med et besøg i
fogedretten. De vil kræve et budget med dokumentation og spørge dig om din
formue, værdier m.m. De vil så kunne tage udlæg i de ejendele, de mener, du
kan undvære og sælge dem på auktion.
Læs om, hvad de kan tage udlæg i, i kapitlet ”Udlæg”.
side 15
Hvis de vurderer, at du har noget, der kan tages udlæg i, sendes pantefogeden
til dit hjem.
Lønindeholdelse
Hvis du ikke har noget, de kan tage udlæg i, kan de foretage lønindeholdelse.
Det betyder, at de vurderer, hvor meget du skal betale om måneden og sætter
din skatteprocent op med omgående varsel, så de automatisk får inddrevet
den månedlige betaling.
Lønindeholdelse er deres sidste og mest magtfulde mulighed for at indkræve
de penge, du skylder dem. Lønindeholdelse foretages kun, når du ikke har
overholdt den aftale, du lavede med dem første gang.
Hvis du ikke kan overholde den aftale, du har indgået med dem, eller får akut
brug for penge til nødvendigheder, skal du kontakte dem og bede om at få lov
til at sætte aftalen på ”stand-by” i en kort periode.
Når din betalingsaftale med det offentlige er på plads, kan du fordele det
resterende overskud til de øvrige kreditorer.
Hvis du har helt særlige nødvendige udgifter, vil de tage hensyn til det.
F. eks. udgifter til samvær med egne børn, der ikke er hjemmeboende,
udgifter til medicin, hjælpemidler til handicappede m.m.
Når du skylder penge til det offentlige, vurderer de, hvor meget du skal betale i
afdrag om måneden. Under almindelige omstændigheder kan man dog lave en
aftale med dem om mindre ydelser, hvis dit lån ikke er særligt stort.
Inddrivelsescentret tager ikke hensyn til dine øvrige kreditorer. De har
”førsteret” og tager dit månedlige overskud ud over penge til det mest
nødvendige for at kunne leve og betale de mest nødvendige faste udgifter.
Minimum leve standard
De vurderer, hvor meget de vil trække af din løn efter de samme regler, som
hvis du søger gældssanering. Se deres regnestykke i kapitlet ”Gældssanering”.
Tips
Inden du laver nye betalingsaftaler med dine øvrige kreditorer, skal du altid
være sikker på, at din aftale med et offentlige er på plads og sikker. De er
nemlig ikke til at forhandle med, i modsætning til de andre kreditorer.
side 16
8. Inkasso
Hvis du ikke betaler dine afdrag til tiden, kan kreditor vælge at sende sagen til
et inkassofirma.
Hvis gælden sendes til et inkassofirma eller en advokat, skal de klart og tydeligt
oplyse dig om, hvilken gæld der er tale om, og på hvis vegne de inddriver
gælden.
Firmaet vil typisk prøve at få dig til at erkende gælden og indgå et frivilligt
forlig (betalingsaftale). Hvis du stadig ikke betaler og ikke vil anerkende
gælden, vil sagen gå videre til fogedretten.
Et inkassofirma har i virkeligheden ikke mange rettigheder, men kan kun lave
en aftale med dig, hvis du selv ønsker det. De har ikke ret til at komme ind i dit
hjem, og du kan afvise overhovedet at ville tale med dem.
Grunden til, at kreditor sender sagen videre til et inkassofirma, er som oftest,
at inkassofirmaet har tilknyttet en advokat, der kan tage sagen videre til
fogedretten.
Personlig kontakt og rettigheder
Før et inkassofirma tager personlig kontakt til dig, skal du have et brev. Brevet
skal indeholde:
- Dokumentation for din gæld
- En dato på, hvornår du senest skal betale gælden. Fristen skal være på mindst
10 dage, fra brevet er sendt
- Hvor og hvornår besøget vil finde sted
- Inkassovirksomhedens adresse og telefonnummer
Det er kun, hvis du ikke har betalt, og fristen er udløbet, at inkassofirmaet må
kontakte dig personligt.
Hvis du ikke er hjemme, når inkassomedarbejderen kommer, har du ikke krav
på et brev, inden du får besøg næste gang.
Inkassomedarbejderne må kun besøge dig hjemme og ikke f.eks. på din
arbejdsplads eller andre steder.
Inkassomedarbejderen skal vise legitimationskort, som er udstedt af
Rigspolitiet. Du har ret til at afvise at tale med inkassomedarbejderen.
Tips
Hvis du modtager et brev fra et inkassofirma med henblik på besøg, bør du
skrive til dem. Afvis besøget pr. brev og meddel, at du vender tilbage med
gældsoversigt og budgetskema. Husk at skrive dato på, hvornår du senest
vender tilbage til dem.
Bed dem sende gældsdokumenterne til dig, hvorefter du kan underskrive, at
du vedkender dig gælden. På den måde kan du måske undgå mødet i
fogedretten og de udgifter, der er forbundet med det.
Hvis du ikke kan betale en månedlig ydelse, så oplys dem om det. Når du selv
kontakter inkassofirmaet og viser ansvar og interesse, vil de måske droppe
besøget, da deres formål kan opfyldes alene ved, at du vedkender dig gælden.
Lav aldrig en betalingsaftale ved personlig besøg af en inkassomedarbejder.
De vil prøve at overtale dig, men din økonomi skal ikke styres af dårlig
samvittighed eller en overtalende inkassomedarbejder.
Hvis der er plads til at betale månedlige ydelser, bør du sige til
inkassomedarbejderen, at du vil se din økonomi igennem og kontakte dem,
side 17
når du selv og alene har overvejet og besluttet, hvad der er plads til i din
økonomi.
9. Fogedretten
Der findes brodne kar i inkassofirmaer, der måske vil forsøge at presse dig til at
lave en aftale. De skal overholde ”god inkassoskik” og kan miste deres ret til at
drive inkassofirma, hvis de ikke overholder det.
Kreditors formål:
Det vil sige, at de ikke må presse dig unødvendigt og skal i det hele taget
opføre sig ordentligt og respektere dig og dit privatliv.
Hvis du på nogen måde føler dig chikaneret, bør du straks kontakte politiet og
anmelde inkassobureauet.
Links
Hvis du ikke overholder en betalingsaftale, kan kreditor eller dennes
inkassofirma vælge at indkalde dig til fogedretten.
- at tage udlæg i dine værdier.
- at få din underskrift på, at du accepterer lånets størrelse og eksistens, for at
undgå forældelse af gælden.
- at indgå en betalingsaftale med dig
Kreditor er nødt til at indkalde dig i Fogedretten, hvis lånet er ved at være
forældet, og du ikke frivilligt underskriver et nyt gældsbrev.
Der er mange myter om, hvad der kan ske i fogedretten, men i virkeligheden
er du rigtigt godt stillet, medmindre du ejer fast ejendom eller har aktiver/
værdier, der anses for at være unødvendige.
Fogedretten bruges kun af private kreditorer, som f.eks. finansieringsselskaber
og banker.
Hvis du ikke overholder betalingsaftaler med det offentlige, bliver du IKKE
kaldt i fogedretten, men i stedet bliver du kaldt til møde i Inddrivelsescentret,
der fungerer som det offentliges ”inkassofirma”. Se mere i kapitlet ”Gæld til
det offentlige”.
Kreditors rettigheder i fogedretten
Kreditor kan IKKE kræve, at du betaler eller indgår en betalingsaftale i
fogedretten.
side 18
Kreditor vil spørge til din økonomi og forsøge at tage udlæg i værdier som
f.eks. fast ejendom/ andelsbolig, designermøbler, bil, malerier, indskud i
lejelejlighed eller andre ting, som fogeden vurderer der kan tages udlæg i.
Der kan ikke tages udlæg i ting, som du skal bruge for at kunne ”Holde et
beskedent hjem og levefod”.
Fogeden vurderer individuelt, hvad kreditor kan tage udlæg i. F.eks. kan der
tages udlæg i en bil, medmindre bilen er afgørende for, om du kan udføre dit
job. Har du en dyr bil, kan fogeden beslutte, at bilen skal sælges, og du må
købe en billigere. Overskuddet går derefter til kreditor.
Hvis du indgår en betalingsaftale med kreditor i fogedretten, og der tages
udlæg i dine værdier, skal betalingsaftalen overholdes. Hvis du ikke overholder
aftalen fremover, kan kreditor senere kræve dine værdier omsat i kontanter og
få det udbetalt.
Dette gælder også ejerbolig, andelsbolig, bil m.m. Du kan altså i yderste
konsekvens blive sat på gaden, hvis du ikke overholder den aftale, der indgås i
fogedretten.
Hvis du derimod overholder den indgåede aftale, kan du beholde de ting, der
er taget udlæg i.
Du er fredet for alle dine kreditorer i 6 måneder, hvis du erklæres insolvent.
Når de 6 måneder er gået, kan kreditor endnu engang indkalde dig til
fogedretten, og samme møde i fogedretten gentages.
Dine pligter og rettigheder
Når du bliver indkaldt til fogedretten, står der i brevet, hvilken
dokumentation, du skal medbringe.
Til mødet vil kreditor spørge til dine værdier og din økonomi generelt, og du
har pligt til at tale sandt. Du kan straffes, hvis du taler usandt i fogedretten.
Du er ikke forpligtet til at betale eller indgå en betalingsordning i fogedretten.
I princippet kan du tjene en million om måneden og have rigeligt økonomisk
overskud til at indgå en aftale, men vælge at lade være.
Hverken fogeden eller kreditor kan kræve en betalingsordning, uanset hvad.
Husk det!
Fogedens rettigheder
Fogeden vurderer og beslutter, hvilke værdier, som kreditor kan tage udlæg i.
Hvis du vælger ikke at ville lave en betalingsaftale med kreditor, kan kreditor
kræve dine værdier omsat til kontanter uden videre.
I virkeligheden skal fogeden sørge for, at dine rettigheder overholdes. Så man
kan sige, at han på din side.
Hvis du vælger ikke at lave en betalingsaftale og ikke har værdier, som kreditor
kan tage udlæg i, kan kreditor kun vente på, at du en dag frivilligt vil indgå en
betalingsaftale.
Han er ”dommer” og sørger for, at alt juridisk er i orden, og at alt er gået
rigtigt til.
Hvis du ikke har værdier, der kan tages udlæg i, erklæres du ”insolvent”.
Mødepligt
Mød altid op!
side 19
Hvis du bliver syg, ring da til fogedretten og bed om udsættelse. De vil måske
bede dig om en lægeattest.
Du kan også skrive en fuldmagt til en person, der kan træde i dit sted i
fogedretten. Fogeden kan dog alligevel kræve, at du møder personligt.
10. Udlæg
Hvis du skylder penge og ikke betaler, kan kreditor eller deres inkassofirma
bede fogedretten om at hjælpe med at indkræve pengene ved at tage udlæg i
f.eks. fast ejendom, din bil eller f.eks. indskud i din lejelejlighed, dit B&O
anlæg, B&O fjernsyn eller lignende.
Hvis du udebliver uden gyldig grund, kan du risikere at møde fogeden ved din
bopæl samme dag eller senere, eller blive hentet af politiet inden en
overskuelig tid uden varsel!
Hvis du skylder penge til det offentlige og ikke betaler, er det pantefogeden og
ikke fogedretten, der foretager udlæg.
Tips
Det offentlige har nemlig deres egne pantefogeder, der kan tage udlæg i dine
værdier hurtigere og mere effektivt end fogedretten.
Inden mødet skal du have lagt et realistisk budget for dig selv/ din husstand, så
du kan vurdere, om du kan eller vil indgå en betalingsaftale.
Udlæg betyder, at kreditor kan forlange, at de værdier (aktiver), der er
foretaget udlæg i, skal sælges, så kreditor kan få sine penge.
Beslut altid dig for, hvad du vil gå med til i fogedretten inden mødet.
De værdier, der er taget udlæg i, ejes dermed ikke af dig og du må ikke sælge
det, give det bort eller på anden måde bortskaffe det.
Du kan let komme til at føle dig presset og dermed lave en aftale, du ikke kan
overholde. Konsekvensen af dette er, at du bagefter ikke vil have penge nok til
rådighed.
Hvis kreditor tager udlæg i dit indskud til din lejelejlighed, kan kreditor dog
ikke kræve, at du flytter ud af din lejebolig, så de kan få indskuddet.
Lav aldrig en betalingsaftale, du ikke kan overholde.
De vil da først få udbetalt indskuddet, den dag du flytter ud af lejemålet.
Ofte indkalder kreditor dig til fogedretten for at undgå forældelse af gælden.
Kontakt kreditor og spørg om mødet i fogedretten kan undgås, hvis du
underskriver et gældsbrev. På den måde undgår du yderligere omkostninger til
fogedret m.m.
Har du derimod fast ejendom som hus, ejerlejlighed eller andelslejlighed, kan
kreditor kræve, at du selv sælger ejendommen eller at boligen sættes på
tvangsauktion. Også selv om du dermed tvinges til at flytte og ikke har andre
steder at flytte hen. Dette har der været meget debat om, da folk sættes på
gaden uden et sted at bo.
Links
Lægeattest (møde i fogedretten)
Udlæg i fogedretten
I fogedretten vil de spørge dig, om du kan betale hele det skyldige beløb. Hvis
du ikke kan det, vil kreditor spørge til dine værdier.
side 20
Hvis du har nogle værdier (aktiver), som ikke hører til ”et beskedent hjem” og
ikke er nødvendige for at kunne arbejde eller lignende, kan der tages udlæg i
det.
Hvis du har penge på din bankkonto, som ikke vurderes nødvendige for at
kunne leve, kan fogedretten kræve pengene udbetalt på kreditors vegne.
Hvad kan der tages udlæg i?
Der kan ikke foretages udlæg i små pengebeløb, sædvanligt indbo eller i andre
værdier af beskeden værdi, som er nødvendige for familiens erhverv eller
uddannelse.
Fogedforretning (beslaglæggelse)
Pantefogeden og fogedretten kan foretage en såkaldt ”fogedforretning”. Det
vil sige, at fogeden møder op på din bopæl og beslaglægger de værdier, som
du har i hjemmet. Beslaglæggelse af dine værdier kalder man også for udlæg.
Du har dog ret til at beholde et beskedent hjem og levefod.
De beslaglagte effekter sælges på auktion for at dække din gæld. Hvad ”Et
beskedent hjem og levefod” betyder, eller hvordan det tolkes, bestemmes
alene af pantefogeden eller fogedretten.
Tips
Der kan ikke tages udlæg i det, som skal til for ”opretholdelse af et beskedent
hjem og en beskeden levefod for skyldneren og hans husstand”.
Det er svært at vide, hvilke værdier, fogedretten og pantefogeden vurderer, at
de kan tage udlæg i. Det er baseret på deres vurdering, og derfor kan det
være, at du ikke er enig i vurderingen.
Almindeligt indbo som sofa, spisebord og lignende bliver der som regel ikke
taget udlæg i. Men har du dyre designermøbler/ elektronik eller andet af høj
værdi, kan der tages udlæg i det.
Hvis du ved, at fogeden vil tage udlæg i nogle værdier, så sørg for at sælge det
inden. Dette gælder også fast ejendom. På tvangsauktioner bliver din bolig
nemlig højst sandsynligt solgt til en lavere pris, end hvis du selv sælger det.
I retsplejeloven står der, at der ikke kan tages udlæg i værdier, som har særlig
personlig betydning for dig. Men har tingene meget høj værdi, kan der i nogle
tilfælde tages udlæg i dem alligevel. Værdierne kunne f.eks. være arvestykker
og lign.
Det samme gælder smykker, malerier, biler, designermøbler og andre værdier.
Det er fogedretten og ikke kreditor, der bestemmer hvilke værdier, der skal
tages udlæg i, og fogedretten skal tage udlæg i de værdier, som den skønner,
du og din eventuelle familie kan undvære.
Pantefogeden (ved gæld til det offentlige) har ret til selv at vurdere, hvilke
værdier, der tages udlæg i.
Hvis du f.eks. har en bil, der er nødvendig for at kunne arbejde, vil de muligvis
vurdere, at den alligevel skal sælges, da du kan bruge den offentlige transport
eller anskaffe dig en billigere bil.
Derfor bør du, inden besøget i fogedretten, vurdere, hvilke værdier du kan
undvære. Hvis du er i tvivl, bør du kontakte pantefogeden eller fogedretten
inden, så det er afklaret, inden der evt. tages udlæg i værdierne.
Når du indkaldes til fogedretten eller Inddrivelsescentret (gæld til det
offentlige), er det vigtigt, at du møder.
side 21
Hvis du ikke møder, vil du blive efterlyst og hentet af politiet. Politiet vil køre
dig direkte til Inddrivelsescentret eller Fogedretten. Hvis det ikke er indenfor
alm. åbningstid, vil du skulle være i politiets varetægt, indtil de kan aflevere
dig.
Hvis du ikke er hjemme, når fogeden vil foretage udlægsforretning på din
bopæl, har de ret til at låse sig ind med politiet og hjælp fra en låsesmed.
11. Gældssanering
Gældssanering er en mulighed for at få slettet din gæld helt eller delvist.
Dette kan være den eneste udvej for at blive gældfri, hvis det er umuligt for
dig at betale gælden tilbage selv.
Så vær til stede!
Skifteretten bestemmer, om din mulighed for at betale din gæld tilbage er
umulig og kan derfor beslutte, at dine kreditorer ikke får deres fulde
tilgodehavende.
Hvis du er syg eller af en eller anden grund ikke kan møde, kan du kontakte
pantefogeden eller fogedretten for at aftale en ny tid. De kan kræve en
lægeerklæring, hvis du er syg.
Derefter vil skifteretten afgøre, hvor meget du kan få eftergivet og hvor
meget, du skal betale om året i de kommende 3-7 år (oftest 5 år), hvorefter du
er helt gældfri.
De kan afvise at give dig en ny tid, hvis de vurderer, at du godt kan møde.
Selvom det er umuligt for dig at betale din gæld tilbage, kan gældssanering
sagtens blive afvist alligevel. Hvis dette er tilfældet, må du lære at leve med
din gæld noget længere, indtil du igen kan søge gældssanering.
Links
Læs mere om udlæg her. (denstoredanske.dk)
Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende og er gået konkurs, gælder særligt
fordelagtige muligheder for gældssanering. Læs mere om det under:
”Gældssanering i konkurs”.
Hvor meget får man eftergivet?
Det kommer an på dine økonomiske forhold. Som tommelfingerregel vil de
regne dine boligudgifter fra dine indtægter og give dig et rådighedsbeløb.
Resten af dit månedlige overskud vil blive fordelt ligeligt til dine kreditorer
over de kommende 5 år.
Der tages også dog hensyn til antallet af børn og om man har andre
nødvendige fornødenheder, som f.eks. medicin m.m.
side 22
Se nedenstående tal (2015):
Enlig:
Efter din husleje, vand, el og varme er betalt, skal du have kr. 5.930,- til
rådighed.
Eksempel (pr. måned):
Udgift til husleje er kr. 4.000,Udgift til El, vand og varme er kr. 500,Udgift til alle andre udgiftsposter er kr. 5.930,I dette tilfælde skal du altså have (4000 + 500 + 5.480) kr. 10.430,- til rådighed
hver måned.
Alle indtægter over kr. 10.430,- bliver således fordelt lige imellem dine
kreditorer.
”tjekliste”, og selv om du ikke opfylder alle kriterierne, kan du godt få
gældssanering og vice versa.
Om du kan få gældssanering eller ej, vurderes alene af skifteretten og er
baseret på dine individuelle forhold.
Der findes dog nogle ”retningslinjer”, der giver dig en idé om dine chancer.
Betingelser (retningslinjer)
Der er to grundbetingelser for gældssanering:
1) du kan ikke betale din gæld - hverken nu eller senere
2) en gældssanering vil føre til en varig forbedring
Hvis du f. eks. får udbetalt kr. 15.000,- om måneden, vil du skulle betale kr.
4.570,- om måneden i 5 år.
Dette betyder, at du skal være håbløst forgældet. Retten vurderer her den
samlede gælds størrelse og dine muligheder for at betale gælden tilbage,
både nu og fremover.
Hvis du får udbetalt mindre end kr. 10.430,- kan du få eftergivet hele din gæld.
Du kan normalt IKKE få gældssanering, hvis:
Familie:
Det månedlige rådighedsbeløb udgør 5.930 kroner for enlige og 10.060 kroner
samlet for ægtefæller.
1) du har uafklarede økonomiske forhold.
Alle dine gældsposter skal være afklarede. Du kan f.eks. ikke få gældssanering,
hvis du er i gang med at sælge din bil, bolig eller andre aktiver.
For hvert barn udgør det månedlige rådighedsbeløb:
2) du har handlet uforsvarligt i økonomiske anliggender, herunder såfremt en
ikke uvæsentlig gæld:
1.620 kroner indtil det fyldte 2. år
For at få gældssanering skal du opfylde nogle kriterier. Disse kriterier er ikke en
a) er stiftet på et tidspunkt, hvor du var ude af stand til at opfylde dine
økonomiske forpligtelser
Hvis du har optaget lån, velvidende, at du ikke kunne betale den tilbage, eller
hvis du har lånt penge for at kunne betale andre kreditorer.
side 23
6) du har stiftet gæld, efter at gældssaneringssag er indledt.
b) er opstået som følge af, at du har påtaget dig en finansiel risiko, der stod i
misforhold til din økonomiske situation
F.eks. hvis du har investeret penge samtidigt med, at du ikke kunne overholde
dine økonomiske forpligtelser.
Hvis du derimod har stiftet gæld, hvor din indtægt har kunnet bære
betalingsordningerne, men har mistet dit job eller ufrivilligt har en mindre
indtægt, kan du komme i betragtning til gældssanering.
c) er stiftet med henblik på forbrug
Hvis den største del af gælden er forbrugsgæld, og du stadigt har samme
indtægt, som da du stiftede gælden, vil du ikke stå godt. Der vil de nok
vurdere, at du har handlet uforsvarligt, da du har optaget lån, velvidende at du
reelt ikke kunne tilbagebetale den.
Andre forhold for at kunne få gældssanering
d) er systematisk oparbejdet gæld til det offentlige.
Hvis du med vilje har opgivet en lavere indkomst end din faktiske for at betale
mindre i skat eller på anden måde har ”udnyttet” forhold vedr. skat eller andre
fradrag for at få mere udbetalt.
Hvis du har fast ejendom som ejerbolig eller andelsbolig, vil skifteretten højst
sandsynligt kræve at det sælges, inden du kan ansøge om gældssanering.
3) en ikke uvæsentlig gæld er pådraget ved strafbare eller erstatningspådragende hold.
Hvis din gæld er stiftet ved strafbare forhold som bøder, skattesnyd eller
lignende.
Du skal have stabile forhold for at kunne få gældssanering. Du skal have
stabile boligforhold, stabilt arbejde (helst 37 timer om ugen) samt have et
stabilt samlivsforhold eller være alene.
Dog kan du muligvis beholde din eje-/ andelsbolig, hvis du ikke opnår bedre
økonomi ved at flytte til en lejebolig.
Kontanthjælpsmodtagere og arbejdsløshedsmodtagere kan som regel ikke få
gældssanering, medmindre det sandsynliggøres, at de aldrig kommer i
arbejde igen.
4) du har undladt at afdrage på din gæld, selv om du har haft rimelig mulighed
herfor.
Hvis du har undladt at betale ydelser til kreditorer, selvom der har været plads
til det i din økonomi.
For at få gældssanering skal din gæld som tommelfingerregel være på mindst
kr. 250.000,-. For pensionister kr. 100.000,-.
5) du har indrettet dig med henblik på gældssanering, eller
Hvis du har forberedt dig på gældssanering ved at sælge aktiver, forære
dyrebare ting væk eller givet arveafkald for at undgå, at kreditorer kan få deres
tilgodehavende. Det samme gælder separation, skilsmisse for at opnå
økonomiske fordele.
Hvis du er gift, er samboende, lever et papirløst samliv eller andet registreret
partnerskab gælder særlige regler ved gældssanering.
Ægtepar og samboende
Hvis du har stiftet det meste af gælden samtidigt med at du har levet som
beskrevet ovenfor, vil hele hustandens økonomi (dog ikke børns økonomi)
blive brugt som grundlag for skifterettens afgørelse om, hvor meget gæld, der
side 24
eftergives, og om en gældssanering kan blive gennemført.
hjælpe dig med alle de praktiske ting.
I domstolens øjne ligestilles ægteskab med alle ovenstående slags
partnerskaber.
5) Der indrykkes annonce i Statstidende, når en gældssaneringssag indledes.
Medhjælper skriver til alle kreditorerne, at de skal gøre deres krav gældende i
løbet af 8 uger.
Det vil sige, at din partners indtægter og udgifter nu også spiller en rolle og vil
bliver medregnet, når det skal besluttes, hvor meget gæld, der skal eftergives.
Dog kan din partners værdier (aktiver) ikke kræves solgt, da de anses som din
partners ejendom.
6) Medhjælper laver i samarbejde med dig nedenstående redegørelse:
Kun, hvis din partner har ”særeje” på aktiver, vil de ikke indgå i vurderingen.
a) forklaring på, hvordan din håbløse økonomiske situation er opstået
b) opgørelse over værdier (statusoversigt)
c) budget for gældssaneringsperioden
d) forslag til sanering af gælden
Sagens gang
Det er i princippet dig, der fremsætter forslag til gældssanering, selvfølgelig i
samarbejde med medhjælperen.
1) Først skal du udfylde to blanketter, hvor du ansøger om gældssanering.
Blanketterne kan du finde under ”Links” i dette kapitel.
2) Når skifteretten har modtaget din ansøgning, vil de gå den igennem og
vurdere, om der er mulighed for, at du evt. kunne få en gældssanering.
Skifteretten kan allerede afvise din sag inden et møde, hvis din ansøgning er
ufuldstændig eller mangelfuld, eller hvis dine forhold tydeligt ikke opfylder
kravene til en gældssanering.
3) Du vil blive indkaldt til en samtale i skifteretten, hvor du sammen med en
jurist fra skifteretten vil gennemgå din ansøgning, og du vil blive spurgt om din
økonomiske situation i øvrigt.
Hvis skifteretten vurderer, at der er en rimelig chance for, at du kan få
gældssanering efter denne samtale, vil de godkende at sagen indledes.
Hvis ikke, vil din sag blive afvist.
4) Skifteretten hyrer en medhjælper (advokat), der nu skal behandle sagen.
Medhjælperen er hverken advokat for kreditorerne eller skifteretten, men skal
7) Når gældssaneringsforslag og redegørelse er lavet, sendes materialet til
skifteretten og alle kreditorerne.
8) Skifteretten indkalder dig, medhjælper og alle kreditorer til et møde i
skifteretten. Alle har mulighed for at blive hørt. Hvis der ikke er noget nyt,
afsiges kendelsen (beslutningen) af skifteretten.
Hvis der løbende dukker nye oplysninger op i din gældssaneringssag, kan
skifteretten indkalde dig til møde for forklaring.
Skifteretten kan til enhver tid afvise sagen, hvis nye forhold viser sig, der ikke
taler godt for din sag.
Gældssanering i konkurs
Gældssanering i konkurs er en mulighed for dig, der driver/ har drevet
personligt ejet virksomhed samt din samboende hustru.
side 25
konkurs.
Hvis du er blevet erklæret konkurs, er dine muligheder for at få gældssanering
bedre. Betingelserne for at få en gældssanering godkendt er mildere og
perioden, hvor du skal afdrage til kreditorer er typisk på 3 år, i stedet for typisk
5 år ved en almindelig gældssanering.
For at få gældssanering godkendt skal du bl.a. have drevet virksomheden på en
forsvarlig måde. Hvis det vurderes, at du har drevet virksomheden uforsvarligt
eller taget for mange risici, kan saneringen afvises.
Desuden skal gælden hovedsageligt være opstået i forbindelse med din
virksomhed.
Forskellen
Ved almindelig gældssanering:
Du skal have fast arbejde, 37 timer om ugen og stabil indkomst
Du skal have stabile boligforhold
Perioden for afdrag til kreditorer er typisk 5 år, hvorefter du er gældfri
Størrelsen på afdragene i de 5 år ændres ikke (selv om du f.eks. får
lønforhøjelse)
Ved gældssanering i konkurs:
Du behøver ikke at være lønmodtager, men kan have startet ny virksomhed.
Din indkomst behøver ikke at være stabil
Du behøver ikke at have stabile boligforhold
Perioden for afdrag til kreditorer er typisk 3 år, hvorefter du er gældfri
Hvis dine økonomiske forhold forbedres i perioden på de 3 år, kan det komme
kreditorerne tilgode.
Inden du kan søge gældssanering i konkurs, skal du inden være erklæret
Vigtigt!
Inden din konkurs afsluttes af kurator, skal du ansøge om gældssanering i
konkurs. Behandlingen af din konkurs må altså ikke være afsluttet, inden du
søger gældssanering i konkurs.
Andet
Hvad koster det?
Staten betaler omkostninger til en gældssaneringssag
Bliver jeg registreret i RKI?
Alle, der får godkendt gennemførelse af en gældssaneringssag, bliver
registreret i RKI (max. 5 år)
Hvordan betales kreditorerne, hvis jeg får nedskrevet gælden?
Du skal selv betale kreditorerne 1 gang om året.
Dermed skal du selv sørge for at spare op, så du sikrer at kreditorerne får
deres penge til tiden.
Hvis du vinder penge eller får lønforhøjelse
Når først skifteretten har afsagt kendelse (beslutning), og du har fået
gældssanering, er der kun én mulighed for, at gældssaneringen bortfalder:
Hvis du ikke betaler kreditorerne til tiden.
Uanset hvor meget dine indtægter stiger eller om du modtager arv, vinder i
Lotto, tips eller andet, er det kun til din fordel og kendelsen (beslutningen) fra
skifteretten er stadigt gældende.
Hvor længe er jeg erklæret konkurs?
Du er erklæret konkurs fra den dag, hvor skifteretten har erklæret dig konkurs.
Når kurator har gjort alt op, solgt evt. værdier og fordelt det imellem
side 26
kreditorerne, er du ikke længere konkurs.
Tips
Sørg for at være meget omhyggelig med at udfylde blanketten, når du ansøger
om gældssanering. Du skal have ALT med. Mange sager bliver afvist, fordi de
ikke er fyldestgørende.
Husk at udfylde og medsende skemaet ”Oversigt over spørgsmål, der kan blive
stillet i skifteretten”. Dette skema skal altid udfyldes og vedlægges
ansøgningen.
Hvis du er i tvivl om du kan få gældssanering og opfylder betingelserne helt
eller delvist, så søg. Det koster ikke noget.
Links
Bekendtgørelse om gældssanering (retsinformation.dk)
Ansøgningsskema, gældssanering (domstol.dk)
Oversigt over spørgsmål, der kan blive stillet i skifteretten (domstol.dk)
Vejledning om gældssanering (domstol.dk)
12. Eftergivelse af gæld til det offentlige
Hvis du hører til i gruppen af socialt udsatte, så har du mulighed for at søge
om eftergivelse af din gæld til det offentlige. Ansøgningen skal sendes til
Inddrivelsescentret, og de tager stilling til, hvilke gældsposter, der kan
eftergives eller delvis eftergives.
Hvis du har ”betydelig” gæld til andre kreditorer end det offentlige, vil SKAT
bede dig søge gældssanering.
Det er en betingelse for eftergivelse, at du ikke er i stand til, og at du heller
ikke inden for de nærmeste år kan betale din gæld. Du skal opfylde en række
andre betingelser, f.eks. at gælden ikke er pådraget ved strafbare forhold.
Hvis du opfylder betingelserne for eftergivelse, kan gælden eftergives enten
helt eller delvis. Hvis der sker delvis eftergivelse, kan den del af gælden, som
du skal betale, afdrages over f.eks. 5 år.
Betingelser
Har du gæld til det offentlige, og har du over en 4-årig periode, i mindst 3 år
fået:
- kontanthjælp, starthjælp, tilbud efter lov om aktiv beskæftigelsesindsats,
introduktionsydelse eller arbejdsløshedsdagpenge
og er kommet i:
- arbejde, fleksjob, under uddannelse eller under revalidering
kan du søge SKAT om at få eftergivet din gæld til det offentlige.
Hvis du opfylder betingelserne, vil du kunne få din gæld til det offentlige
eftergivet over en årrække med et fast beløb om måneden.
side 27
Men det er en betingelse, at du bliver ved med at være i job, fleksjob,
uddannelse eller revalidering.
Eftergivelsen vil blive stillet på ”stand-by”, hvis du begynder at modtage
kontanthjælp igen. Hvis du modtager kontanthjælp i en periode, der er
længere end 12 måneder, vil eftergivelsen helt bortfalde.
Får du ny gæld til det offentlige, skal du sørge for at betale den, da
eftergivelsen ellers bortfalder.
Tips
Hvis du ikke overholder alle betingelserne for eftergivelse af gæld til det
offentlige, så ansøg alligevel. Det er gratis, og i nogle tilfælde eftergives gæld,
selvom ikke alle betingelser er opfyldt.
Links
Eftergivelse af gæld til det offentlige. (retsinformation.dk)
Ansøgning om eftergivelse af gæld til det offentlige
13. Konkurs
Konkurs er lovens hårdeste metode, kreditorer kan bruge for at få penge ud af
dig, og der findes mange myter og misforståelser omkring konkurs, og dem vil
jeg aflive i dette kapitel.
Det er i praksis kun personer med selvstændig virksomhed, der kan erklæres
konkurs af kreditorer, der vil have del i de værdier, som virksomheden ejer, for
at få dem solgt og omsat til penge til dækning af deres tilgodehavende.
Ved konkurs mister du retten til at bestemme over dine ejendele i en periode.
Dine værdier udgør konkursboet, og det bestyres af en kurator, som er
udpeget af skifteretten eller valgt af kreditorerne. En kurator er altså den
person, der skal forvalte dine værdier, hvis du erklæres konkurs.
Mange tror, at man efter en konkurs er gældfri, hvilket IKKE er tilfældet.
Myte
På et tidspunkt erklærer jeg mig konkurs. Så forsvinder al
min gæld
Sandhed
Efter en konkurs skylder du stadigt lige så meget væk!
Betingelser
Du kan erklæres konkurs, hvis du er erklæret ”insolvent”, hvilket betyder,
1) at du ikke kan overholde din betalingsaftale eller betalingskrav
2) den manglende betaling ikke skyldes forbigående (midlertidige) problemer.
Hvis du har solgt aktiver eller på usædvanlig måde betalt gæld, kan en konkurs
også have det formål at skaffe aktiver tilbage, så de kan fordeles blandt alle
side 28
kreditorer ligeligt.
Kreditors fordele og ulemper ved konkurs
Fordele:
1) Alle dine aktiver bliver sat under ”administration”, hvilket betyder at
kreditor sikrer sig, at alle dine aktiver bliver gennemgået af en 3. part.
2) Aktiver bliver solgt og overskuddet fordeles forholdsmæssigt lige imellem
kreditorerne.
3) Hvis kreditor mener, at du har optaget lån til at dække betalinger på andre
lån, kan kurator kræve penge tilbage og fordele værdierne forholdsmæssigt
lige imellem alle kreditorer.
Ulemper:
Kreditor skal stille sikkerhed for udgifter til administration af konkursen
(kurator). Beløbet er betydeligt (ca. kr. 30.000,-) og derfor skal kreditor have en
rimelig stor tro på, at du har værdier, der kan dække udgifterne til konkursen
samt yderligere overskud, så kreditor kan få indfriet gælden helt eller delvist.
Hvis det viser sig, at værdierne ikke dækker omkostningerne til konkursen, er
det kreditor, der skal dække omkostningerne.
Derfor kan det ofte ikke betale sig for kreditor at begære dig konkurs.
Dine fordele og ulemper ved konkurs
Fordele:
1) Efter en konkurs er dine chancer for en gældssanering bedre. Ved
gældssanering efter en konkurs er reglerne mildere, og dine chancer for
gældssanering øges.
Ulemper:
1) Udgifterne til administration af konkursen betales af dig, hvis du kan.
Hvis du erklærer dig selv konkurs, skal du selv stille sikkerhed og betale alle
omkostninger i forbindelse med konkursen (udgifter til kurator) på ca. kr.
30.000,-.
2) Det kan være et hårdt psykisk pres at blive sat under administration på
denne måde.
Kurators opgaver
Ved en konkurs laver kurator en opgørelse over:
1) Dine værdier (dine ejendele)
Det kan f.eks. være bil, fast ejendom, bankindestående, tilgodehavender og
indbo.
2) Din samlede gæld
Desuden undersøges det, om nogle kreditorer er blevet forfordelt eller har
taget/ fået en uforholdsmæssig stor andel af din formue. I så fald kan det
kræves, at værdierne/ pengene tilbagebetales, så de kan fordeles ligeligt
imellem kreditorerne.
Det undersøges også, om du har solgt/ bortgivet værdier, der kan skaffes
tilbage, så det kan fordeles imellem kreditorerne.
Rent praktisk foregår en konkurs på den måde, at dine ejendele sælges og
overskuddet fordeles (forholdsmæssigt) til kreditorerne.
Det er dog kurator, der bestemmer, hvilke aktiver, der skal sælges.
side 29
Dine pligter og rettigheder
Du har visse pligter og rettigheder under konkursboets behandling:
- Du skal give skifteretten og kurator adgang til alle oplysninger, som er
nødvendige for behandlingen af konkursboet.
- Du må ikke forlade landet, medmindre skifteretten giver dig tilladelse.
- Du skal give skifteretten besked, hvis du skifter bopæl eller fast opholdssted.
- Du har ret til at deltage i alle skiftesamlinger.
Postspærring er normal procedure under konkurser og indebærer, at breve og
forsendelser til dig omadresseres til kurator. Dette kan ske, når skifteretten
vurderer, at det har betydning for boets behandling.
Opgørelse og afslutning
Når konkursboet kan sluttes, laver kurator et regnskab.
De aktiver, som kurator kan råde over, er kun de aktiver, du har på den dag,
hvor du erklæres konkurs.
Det vil sige, at de aktiver (inkl. indestående på dine bankkonti), du har den
pågældende dag, kan forvaltes af kurator.
De indtægter (løn) og værdier, du modtager eller får udbetalt i og efter
konkursens periode er alene dine og kan ikke forvaltes af kurator eller andre.
Hvilke af mine værdier kan kurator sælge?
Kurator kan og vil sælge alle værdier, der vurderes at være unødvendige at eje
for at kunne have ”et beskedent hjem” og holde en beskeden levefod.
Hvem betaler omkostningerne?
Retsafgiften for at indgive en konkursbegæring er 750,00 kr. Den, som indgiver
en konkursbegæring, skal normalt stille sikkerhed for betaling af
omkostningerne ved konkursbehandlingen.
Hvis det under konkursboets behandling viser sig, at der kun er penge til at
dække administration af konkursen, det vil sige til kurators salær og de faktiske
udgifter, afsluttes konkursen og kreditorerne får intet.
Sikkerhedens størrelse fastsættes af skifteretten og er typisk ca. kr. 30.000,-.
Spørgsmål og svar
Hvis administrationen af konkursen ikke kan betales af overskuddet fra
konkursen, er det kreditor, der skal betale.
Hvor længe er jeg erklæret ”konkurs”?
Fra den dag, hvor skifteretten afsiger konkursdekret (erklærer dig konkurs) til
den dag, hvor kurator har afsluttet fordelingen af dine værdier og afholdt
afslutning (skiftesamling i Skifteretten)
Bliver jeg registreret i RKI, når jeg erklæres konkurs?
Ja, du bliver registreret i RKI
Omkostningerne til administration af konkursen betales af det overskud,
konkursen indbringer.
Links
Bekendtgørelse af konkursloven (retsinformation.dk)
Kan kurator råde over mine indtægter under konkursbehandlingen?
side 30
Hvis du har oparbejdet en stor gæld og ikke kan overholde dine aftaler
længere, har du forskellige muligheder for at lave en ny aftale med kreditor.
Lad os antage, at du efter dine faste omkostninger samt leveomkostninger har
kr. 3000,- i overskud om måneden.
Disse 3000,- kan du altså bruge til at betale gæld af til samtlige dine
kreditorer.
Disse muligheder vil jeg forklare om i dette kapitel. Du kan selv forhandle med
kreditorerne, men jeg vil anbefale, at du får råd fra en rådgiver inden.
Planen går ud på, at du nu betaler kr. 3.000,- hver måned, fordelt ligeligt
imellem alle kreditorerne i 5 år, hvorefter du er gældfri.
En frivillig akkord kan sammenlignes med en gældssanering, som du og
kreditorerne laver indbyrdes uden indblanding fra fogedretten, skifteretten
eller andre myndigheder.
Hvis du i stedet skulle betale hele din gæld på i alt kr. 433.000,-, ville du først
have betalt hele din gæld efter 144 måneder (12 år), og som
tommelfingerregel skal du kunne betale hele din gæld af på 5-7 år. Derfor er
her foreløbigt et godt grundlag for en frivillig akkordordning.
14. Frivillig akkord
Din gæld skal som hovedregel være umulig at tilbagebetale indenfor en
periode på ca. 5 år. Det er dog ikke en betingelse.
En frivillig akkordordning går ud på, at kreditorerne nedskriver din gæld med
en vis procentdel. Hvis du f. eks. skylder 2 mio., kan du foreslå alle kreditorerne
en dividende på 25 %, hvilket betyder at kreditorerne kun skal have kr.
500.000,- i alt, hvorefter du er gældfri.
Som tommelfingerregel skal du kunne betale hele din gæld af på ca. 5 år. Hvis
det ikke er muligt, er det et godt udgangspunkt for at lave en frivillig akkord
med dine kreditorer.
Lav en oversigt over alle dine kreditorer og regn ud, hvor meget du skylder i
alt.
Eksempel:
Kreditor A: kr. 10.000,Kreditor B: kr. 60.000,Kreditor C: kr. 340.000,Kreditor D: kr. 23.000,I alt: kr. 433.000,-
Regn på, hvor meget du vil kunne betale i alt de næste 5 år (60 måneder). I
dette tilfælde ville det være kr. 180.000,- (3000,- x 60 måneder)
Kr. 180.000,- udgør ca. 41% af din gæld.
Det vil sige, at du nu kontakter alle kreditorerne og vedlægger dit budget,
gældsoversigt med navne og beløb på alle dine kreditorer og beder dem
acceptere denne frivillige akkord samt stoppe med tilskrivning af flere renter
fremover.
Hvis de accepterer, modtager de hver 41% af det beløb, du skylder dem,
fordelt over månedlige indbetalinger over de næste 5 år.
Når de 5 år er gået, er du gældfri.
Hvorfor skulle kreditorerne gå med til det?
Umiddelbart lyder det måske ikke helt logisk for dig, men i princippet kunne
du helt undlade at betale dine kreditorer overhovedet. Altså ville de aldrig
modtage én krone fra dig.
side 31
Nu har de i det mindste mulighed for at modtage en del af det skyldige beløb,
hvilket er bedre end ingenting. Der er dog ikke sikkerhed for, at de accepterer
dit forslag. Hvor meget de vil acceptere at tabe, er umuligt at sige, da
kreditorerne hver for sig regner på, om løsningen er til fordel for dem.
Efter noget tid kan du atter kontakte dem for en frivillig akkordordning. På et
tidspunkt vil de være villige til at acceptere dit forslag, da tiden taler til din
fordel.
Husk at deres alternativ kan være, at de aldrig modtager betalinger fra dig.
Krav til at indgå en frivillig akkord
Denne løsning forudsætter, at du ikke har nogen stor gæld til det offentlige,
som jo i inddrivelsessammenhænge har en klar fortrinsstilling og derfor vil
tage hele dit månedlige overskud. Derfor vil du ikke have mulighed for at
betale andre kreditorer.
Det offentlige kan på lige fod med andre kreditorer kontaktes for indgåelse af
frivilligt akkord.
Gennemskueligt budget og dokumentation er meget vigtigt, når du forsøger at
indgå en frivillig akkordordning. Det siger sig selv, at kreditorerne ikke ønsker,
at du spekulerer i en sådan løsning for at slippe billigere, selvom du egentligt
godt kunne betale det fulde beløb indenfor en overskuelig periode.
Hele din økonomi skal være dokumenteret og gennemsigtig for alle
kreditorerne. Du skal også have en stabil indkomst og stabile boligforhold. Hvis
du modtager kontanthjælp, vil det være meget svært at få kreditorer med på
denne model.
Tips
Hvis du kan, vil jeg anbefale at du først søger gældssanering. Hvis det ikke er
muligt, skal du forsøge at lave en frivillig akkord ordning med kreditorerne.
Hvis de ikke accepterer dit forslag, kan du lægge dem på is ved at stoppe
betalinger til dem.
side 32
15. Tvangsakkord
nedsættelse af gælden.
Tvangsakkord minder om en gældssanering og kan søges af personer og
selskaber. Formålet er at nedsætte din gæld til kreditorerne.
Hvad skal ansøgningen indeholde?
Tvangsakkord behandles af skifteretten, og jeg vil anbefale, at du kontakter en
rådgiver til hjælp for at få en tvangsakkord gennemført.
Tvangsakkordens formål:
- procentvis nedsættelse af gæld
- fordeling af din formue/ aktiver mellem kreditorerne mod at gælden
nedsættes
- udsættelse med betaling (henstand)
Gælden kan normalt ikke nedsættes til mindre end 10%.
Sagens gang
I samarbejde med to tillidsmænd (fag/ regnskabskyndige) laves et forslag til
afvikling af din gæld. Forslaget indsendes til skifteretten, der så bestemmer,
om der kan startes en forhandling med kreditorerne. Du skal også selv
kontakte dine kreditorer.
Ansøgningen til skifteretten om tvangsakkord skal indeholde:
- forslag til afvikling af gælden
- erklæring om, at mindst mindst 40% af kreditorerne, regnet efter antal og
efter gældens størrelse, vil deltage i en tvangsakkord
- oversigt over din formue og gæld, lavet af tillidsmændene
- tillidsmændenes redegørelse for dine forhold og erklæringer fra disse,
herunder om dit akkordforslag er rimeligt
- en tro og love erklæring om, at du har oplyst om alt, hvad du ejer og skylder.
Links
Mere om tvangsakkord. (retsinformation.dk)
Skifteretten indrykker herefter en annonce i Statstidende, hvor kreditorerne
indkaldes til møde i skifteretten. På mødet behandles akkordforslaget, og der
stemmes om det.
Du og tillidsmændene skal også deltage i mødet.
Hvis 60% eller flere af kreditorerne stemmer for, er forslaget vedtaget og de
resterende 40% eller mindre må acceptere forslaget og affinde sig med
side 33
16. Gæld og parforhold
Når man er gift er hovedreglen, at man har fælles formue. Det vil sige, at alle
værdier ejes af begge. Skulle du en dag blive skilt, bliver alle disse værdier delt
lige imellem jer.
Gæld derimod er personlig og som hovedregel hæfter din ægtefælle ikke for
din gæld. Bliver du skilt, bliver gældsposter ikke fordelt ligeligt. Den, der har
optaget lånet (skrevet under) hæfter for lånet.
Regler for fælles gæld er desuden også gældende, hvis du har gæld sammen
med en anden person, f.eks. en ven, et familiemedlem eller anden person.
Restskat
Ægtefæller hæfter for hinandens restskat. Du hæfter for din ægtefælles
restskatter, som er opstået det år, I blev gift eller senere.
Hvis I bliver skilt, hæfter I ikke længere for hinandens restskat.
Der er dog nogle få undtagelser, som jeg vil komme ind på i dette kapitel.
Du hæfter med alt, hvad du ejer, dvs. også dit særeje, men SKAT skal først
have forsøgt at opkræve beløbet hos din ægtefælle.
Gældssanering
Tips
Hvis du søger gældssanering, gælder særlige regler, der kan påvirke din
partners økonomi. Der kan hele husstandens økonomi være gældende. Se
kapitlet om gældssanering.
Set med skifterettens øjne ligestilles ægteskab med papirløst samliv og
registreret partnerskab.
Tag aldrig fælles lån! Det er kilden til en masse konflikter, hvis den ene part på
et tidspunkt ikke kan overholde betalingsaftalen. Der går kreditor nemlig
direkte efter den anden part og dennes værdier.
Fælles gæld
Hvis du har optaget lån sammen med din ægtefælle, hvor I begge har skrevet
under på lånet, hæfter I begge, indtil lånet er betalt. Gift eller ej.
Det vil sige, at kreditor kan kræve det fulde beløb betalt hos begge ægtefæller
og ikke kun halvdelen fra hver.
Inden ægteskab bør du tage en snak med din kommende ægtefælle/ partner
om de værdier, der tages med i ægteskabet og om særeje.
En ægtefælle har mulighed for særeje, hvilket giver ægtefællen en vis
sikkerhed for at kunne beholde egne værdier i tilfælde af skilsmisse.
Links
Man kunne tro, at kreditor ville splitte gælden op i to ved en skilsmisse, men
det vil kreditor ofte ikke. Kreditor har nemlig den fordel, at der er to personer,
der hæfter, og dermed er chancen for at få pengene tilbage større.
side 34
17. Forældelse af gæld
Gæld kan blive forældet, og dermed kan kreditor ikke gøre sit krav gældende
længere.
Hvis kreditor f.eks. sender dig en rykker, betragtes det IKKE som afgørelse på,
at du har gæld til kreditor. Heller ikke, hvis kreditor ringer eller kontakter dig
på anden måde.
Der findes forskellige regler om forældelse efter hvilken type gæld, der er tale
om.
Tips
Når der er tale om gæld til det offentlige eller anden gæld, hvor du har
underskrevet et gældsbrev, er forældelsen på 10 år.
Ved almindelige regninger/ fakturaer er forældelsen på 3 år.
Stopuret på de 10 år starter den dato, hvorfra du ikke har overholdt din
betalingsaftale, og kreditor giver dig en dato for, hvornår du skal have betalt
hele beløbet tilbage.
Husk altid at tjekke om din gæld er forældet! Hvis gælden er forældet, har
kreditor ikke længere krav på betaling fra dig.
Links
Forældelse af gæld (retsinformation.dk)
Stopuret på forældelsen starter forfra, hvis du har erkendt gælden ud fra din
handlemåde. Det vil sige, at hvis du f.eks. betaler af på gælden, erkender du at
have den, og dermed starter stopuret forfra.
Hvis du intet foretager dig, kan kreditor også starte stopuret forfra.
Det kan kreditor gøre ved retslige skridt (indkalde dig til fogedretten) eller en
anden afgørelse på gældens eksistens, der er afgørende for at gælden findes
og størrelsen på den.
Typisk bruger kreditor fogedretten, hvor du skal erkende gælden og dens
størrelse.
Kreditor kan også sende dig et gældsbrev, der skal underskives og sendes retur
til kreditor.
Dermed har kreditor sikret sig, at du har erkendt gælden og dens størrelse, og
stopuret starter forfra.
side 35
Hvis du ikke overholder din betalingsaftale, kan kreditor registrere dig som
dårlig betaler i RKI (Experian) og Debitor Registret.
nogle gange blive mødt med beskeden, at ”du ikke kan blive kunde pga.
forhold, vi ikke vil oplyse”.
Det er intet problem at få et mobiltelefonnummer. De billigste selskaber
accepterer kunder, der er registreret i RKI, da forbruget er forudbetalt.
Når du er registreret i RKI, kan du ikke længere optage lån, og du har nogle få
yderligere begrænsninger.
Betingelser for kreditor
18. Registrering i RKI og Debitor Registret
Set fra en gældsplaget, er registrering i RKI en kæmpe fordel. Du bliver nemlig
forhindret i at låne flere penge, hvilket er helt bandlyst, hvis du skal have styr
på din økonomi igen.
For at en kreditor må indberette dig uden dokumentation (skriftlig gældsbrev
eller retslig skridt), skal disse ting være opfyldt:
- Virksomheden har sendt 3 skriftlige rykkere til skyldneren
Slut med at låne penge til forbrug og slut med at låne penge for at kunne
overholde betalingsaftaler med andre kreditorer.
- I den sidste rykker er skyldneren blevet advaret om inkasso og indberetning
til RKI registret
Konsekvenser
- Beløbet skal være på mere end 200 kroner
1) Du kan ikke længere optage lån
Perfekt! Det er jo netop det, vi skal undgå!
- Der må ikke være strid i sagen
2) Du kan ikke få udstedt kreditkort som VISA/ Dankort / Benzinkort og lign.
Har ingen betydning. Du kan få udstedt et Debetkort, (Mastercard Direct, Visa
electron eller lignende), der kan bruges ligeså mange steder som alm.
kreditkort. Jeg anbefaler desuden alle at bruge debetkort frem for kreditkort.
3) Jobsøgning
En arbejdsgiver må ikke nægte dig ansættelse pga. registrering som dårlig
betaler, medmindre der er tale om en betroet stilling. Hvad dette dækker, kan
diskuteres. Det kunne f.eks. være en stilling som regnskabsmedarbejder.
4) Abonnementer/ forsikringer/ telefon og lignende
Nogle selskaber vil ikke have dig som kunde, hvis du er registreret som dårlig
betaler. Da det ikke er lovligt at afvise dig som kunde pga. registreringen, vil du
Specielt for offentlige myndigheder
Det offentlige kan også registrere dig for offentlig gæld. Her skal din gæld dog
være på mindst 7.500 kroner.
Specielt for den finansielle sektor
Forsikringsselskaber, penge- og realkreditinstitutter er underlagt
Finanstilsynets regler. Det betyder, at der først må indberettes til RKI, når
sagen kommer til ”offentligt kendskab”.
Det vil sige, at sagen skal være behandlet i civilretten eller fogedretten, før der
må indberettes. Det skyldige forfaldne beløb skal være på mere end 1.000
kroner.
side 36
Hvor længe er jeg registreret?
19. Generelle tips og tricks
1) Indtil din gæld er betalt ud til den kreditor, der har indberettet dig
2) Højest 5 år.
Hvis du efter 5 år fra registreringen endnu ikke har betalt din gæld til kreditor,
bliver du automatisk slettet. Din gæld består dog stadigt efter de 5 år.
Kreditor kan derefter IKKE registrere dig igen for samme lån.
Hvis der uenighed om lånets størrelse eller lånet i det hele taget, skal du klage
til kreditor med kopi til RKI/ Debitor registreret, RKI har pligt til at slette din
registrering, indtil uenigheden er afsluttet.
Links
Experian (RKI)
Debitor Registret
Sådan sætter du betalingsaftaler på ”stand-by”
Hvis du kommer i en situation, hvor du akut skal bruge penge, men din
økonomi er stram pga. dine betalingsaftaler med kreditorer, kan du kontakte
kreditor for at sætte betalingerne på ”stand-by”, indtil du har opsparet det
nødvendige beløb.
Måske er du blevet tvunget til at flytte og skal bruge penge til et indskud til ny
lejlighed, eller måske skal du have lavet kroner/ implantater til dine tænder.
Du kan komme ud for mange uheldige situationer, hvor du nødvendigvis skal
bruge penge.
Planlæg og budgetter med, hvor meget du skal bruge og regn ud, hvor mange
betalingsfri måneder, du skal bruge til at spare beløbet sammen.
Kontakt kreditor og forklar situationen helt ærligt og husk at medsende et
budget og en gældsoversigt, så kreditor tror på din historie og kan se, at du
virkeligt har brug for at sætte betalingerne på ”stand-by” i perioden.
Kreditorer er meget ofte villige til at acceptere pauser i betalingerne, hvis
grunden er reel og gennemskuelig.
Hvis du ikke medsender budget og skriver, at du gerne vil have den nye
Iphone eller et større TV, vil de nok ikke acceptere, at betalingen sættes på
”stand-by”. De vil da sende dig rykkerbreve og derefter indkalde dig i
fogedretten.
Hvis du har ejerbolig/ andelsbolig, ejer bil eller har andre unødvendige
værdier, er det vigtigt, at du beder kreditor om lov til at sætte betalingerne på
”stand-by”.
side 37
Hvis de ikke accepterer dette, kan de tage udlæg i disse værdier og senere evt.
kræve at få tingene solgt med fogedrettens hjælp.
Sådan ændrer du den månedlige ydelse
20. ”Step by step” vejledning
I dette kapitel har du en ”step by step” vejledning samt værktøjer og links, så
du kan komme i gang med at tage action nu.
Lad være med at vente til i morgen!
Hvis din økonomi ændrer sig, og du ikke længere kan overholde dine
betalingsaftaler, bør du straks kontakte kreditor.
Gør rede for din økonomiske situation med et budget og en gældsoversigt, så
det er tydeligt, at størrelsen på den månedlige ydelse må sættes ned.
Kreditor kan vælge at acceptere eller ikke acceptere og indkalde dig i
fogedretten for at tage udlæg i dine værdier.
Hvis kreditor ikke har udsigt til at kunne tage udlæg i noget, vil kreditor være
mere villig til at acceptere ændringen.
Hvad kreditor vil acceptere, er umuligt at sige, men sæt dig i kreditors sted, og
tænk på, hvad du selv ville gøre i deres situation.
Hvis du f.eks. skylder kr. 100.000,- til en kreditor og vil sætte den månedlige
ydelse ned fra 5.000,- til kr. 100,- giver det ikke mening, medmindre det er
midlertidigt.
Hvis du ikke har fast ejendom/ andelslejlighed eller andre værdier, der kan
tages udlæg i, kan kreditor intet stille op, uanset hvad du vælger at ville betale
om måneden.
Inden du går i gang med at få styr på din økonomi, skal du nøje planlægge
rækkefølgen af dine tiltag.
Det er vigtigt, at tingene bliver gjort i den rigtige rækkefølge, og derfor har jeg
lavet denne ”step by step” vejledning.
Inden du går i gang, bør du have læst hele e-bogen, så du har et generelt
overblik over de muligheder, der findes.
Sæt datoer på, hvornår du senest skal have fuldført de forskellige trin.
1) Sæt tid af
Planlæg en weekend eller nogle dage, hvor al din tid er sat af til at få styr på
din økonomi. Det vigtigt, og derfor bør du prioritere det højt. Hvis du har børn
eller meget travlt, så tag nogle dage fri fra arbejde eller bed din familie passe
børnene nogle dage.
Hvis din økonomi også vedrører din partner, bør denne også være med til at
beslutte og planlægge jeres økonomiske fremtid.
2) Overblik over din økonomi og gældsposter
Udfyld budgetskema og gældsoversigt omhyggeligt. Hvis du har svært ved at
udfylde budgetskemaet, kan du se dine kontoudtog igennem og regne
sammen, hvor meget du bruger på de forskellige poster som f.eks. mad og
fornøjelser.
side 38
Hvis du ikke har fuldt overblik over din gæld og dens størrelse, bør du kontakte
dine kreditorer for præcise oplysninger. Brevskabelon og hjælpevideo til et
sådant brev finder du i denne e-bog.
Nu er det tid til at finde dit ”betalingsoverskud”. Det er dit månedlige
overskud i budgetskemaet. Altså alle dine månedlige faste udgifter og
leveomkostninger trukket fra dine indkomster. Det beløb kalder vi for din
”betalingsoverskud”.
Undskyldning
Jeg har ikke tid til at lave et budget
Hvis dit betalingsoverskud er på kr. 0,- eller hvis du har underskud på
budgettet, er der to muligheder. Skær i budgettet eller forøg din indkomst.
Sandhed
Du har ikke tid og råd til at lade være!
Vær kreativ og aggressiv! Overvej om du virkeligt har brug for bilen eller om
du kan flytte og dermed få færre faste udgifter. Drop dit ”Alt for damerne”
abonnement og andre ikke meget nødvendige udgifter.
3) Forberedelse på fremtidig håndtering af pengeflow
Du skal have en budgetkonto, rådighedskonto og opsparingskonto.
Kontakt din bank og få oprettet de nødvendige konti, som beskrevet i trin 1
(De 6 trin).
4) Nødopsparing og forfaldne regninger
Inden du begynder på afbetaling til din gæld, skal du have opsparet kr. 5.000,som nødopsparing. Denne opsparing er meget vigtig for, at du kan klare
uforudsete udgifter og dermed overholde dine aftaler.
Læs trin 2 i ”De 6 trin” for vejledning i, hvordan du hurtigt får samlet din
nødopsparing.
Hvis du har ubetalte, forfaldne regninger liggende, som ikke er betalt til tiden,
skal de betales hurtigst muligt, så du ikke er bagud med betalinger.
Hvis du ikke kan betale dine forfaldne regninger eller ikke kan finde penge til
nødopsparing, så skriv til kreditorerne og få sat dine månedlige ydelser ned,
eller på ”stand-by”, indtil du har betalt regninger og fået din nødopsparing.
Du kan finde en brevskabelon til kreditor med hjælpevideo i denne e-bog.
Læs artiklen ”Forårseftersyn” på budgethuset.dk
Hvis du stadigt ikke kan få et månedligt overskud, skal du kontakte alle
kreditorerne og informere om, at du pt. ikke har penge til at betale ydelser.
Du kan finde en brevskabelon til kreditor med hjælpevideo i dette kapitel.
6) Undersøg mulighed for eftergivelse
Hvis du ikke har mulighed for at betale hele din gæld af de kommende 5 år,
undersøg da mulighed for gældssanering, eftergivelse af gæld til det
offentlige, tvangsakkord eller frivillig akkord. Læs relevante kapitler i denne ebog.
Hvis du vurderer at have en chance for nogle af ovenstående muligheder så
søg!
Hvis ikke, fortsæt til step 7.
7) Planlæg fremtidige månedlige ydelser til kreditorer
Nu har du fundamentet i orden til at starte en effektiv måde at begynde at
angribe betalinger til dine kreditorer på.
5) Udregn dit ”Betalingsoverskud”
side 39
8) Kontakt kreditorer
Kontakt alle dine kreditorer og lav en betalingsaftale med mindst mulige
månedlige ydelser (kr. 100-500,-), alt efter hvor stor gældsposten er.
Skriv til dem, at din økonomi pt. ikke tillader større ydelse, men at du
kontakter dem lige så snart, du har mulighed for at betale mere.
Husk, at kreditor skal acceptere størrelsen af din månedlige indbetaling, hvis
muligt.
10) Læs ”De 6 trin”
De 6 trin giver en masse gode ideer og er gode til at motivere dig til at få styr
på økonomien. Se budgethuset.dk
Links til dokumenter
Budgethusets budgetskema (Hjælpe video)
Budgethusets gældsoversigt (Hjælpe video)
Når disse aftaler er på plads, skal du stadigt have et betalingsoverskud.
Du kan finde brevskabeloner til kreditor med hjælpevideoer i denne e-bog.
9) Betal gæld med ”Sneboldmetoden”
Nu skal du til at betale gæld med sneboldmetoden.
Dette er simpelt, men kræver at du er motiveret og stædig! Det er her, hvor du
skal sætte alle kræfter ind.
Hvis du undervejs bliver nødt til at bruge af din nødopsparing på kr. 5000,-,
samtidigt med at du er i gang med dette step, skal du straks hoppe tilbage til
step 4, indtil din nødopsparing igen bliver på kr. 5000,- Derefter kan du
fortsætte med at betale gæld.
Med denne metode betaler du ikke først de kreditorer med de højeste renter.
Du starter med at betale de mindste gældsposter først.
Læs om sneboldmetoden i trin 3 (De 6 trin).
Hvis du i denne proces afbrydes af uforudsete udgifter og ikke kan overholde
dine betalingsaftaler, så kontakt kreditor med det samme.
side 40
21. Brevskabeloner til kreditorer og hjælpevideoer
Betaling i bero grundet uforudsete udgifter
Betaling i bero grundet uforudsete udgifter
Betaling i bero for økonomisk overblik
Denne skabelon bruges, hvis du får uforudsete udgifter, der ikke kunne
forudses. Brevet beder kreditor om, at acceptere, at du stopper
indbetalingerne i en periode, indtil du har opsparet det nødvendige beløb.
Varig stop for betaling af månedlige ydelser
Varig nedsættelse af den månedlige ydelse
Klik her for at åbne brevskabelonen
Forslag om akkord
Rykker for svar om frivillig akkord
Klik her for at se hjælpevideoen til ”Betaling i bero grundet uforudsete
udgifter”
(klik her for password til at se videoen)
Vejledning
Betaling i bero for økonomisk overblik
Hvis du ikke kan åbne dokumenterne, skal du downloade og installere Adobe
reader (gratis).
Denne skabelon bruges, hvis du har mistet overblikket og ikke kan overholde
dine betalingsaftaler. Brevet beder kreditor om at acceptere, at du stopper
indbetalingerne i en aftalt periode, indtil du har fået overblik over din
økonomi.
Du kan kopiere teksten i dokumenterne ved at markere hele teksten og
højreklikke – kopier og derefter sætte teksten ind i dit eget dokument (sæt
ind).
Alle videoer er password beskyttet. Du finder passwordet, ved at klikke på
linket under den aktuelle video.
Klik her for at se hjælpevideoen til ”Betaling i bero for økonomisk overblik”
Alle dokumenter er beskyttet af copyright og må kun bruges af dig og ikke
gengives eller distribueres helt eller delvist.
Varig stop for betaling af månedlige ydelser
Denne skabelon bruges, hvis du ikke længere kan betale månedlige ydelser til
kreditor.
Klik her for at se hjælpevideoen til ”Varig stop for betaling af månedlige
ydelser”
side 41
Varig nedsættelse af den månedlige ydelse
Denne skabelon bruges, hvis du ikke længere kan betale den aftalte månedlige
ydelser til kreditor og beder kreditor acceptere en mindre månedlig ydelse.
Klik her for at se hjælpevideoen til ”Varig nedsættelse af den månedlige
ydelse”
Forslag om akkord
Denne skabelon bruges, hvis du i vil bede kreditor om at indgå et frivilligt
forlig.
Klik her for at se hjælpevideoen til ”Forslag om akkord”
22. Disclaimer
Dit eksemplar af denne e-bog er strengt personlig og giver dig, og ingen andre
adgang til bogens indhold.
Det er således forbudt at videregive e-bogen til andre eller på anden måde
offentliggøre eller gøre den tilgængelig for andre. Dertil må du ikke rette i
bogen eller på anden måde ændre den.
Indholdet i e-bogen er beskyttet ved copyright. Det er derfor forbudt at
reproducere hele eller dele af e-bogen medmindre du har fået en skriftlig
tilladelse af mig.
Til trods for at der er lagt de størst mulige anstrengelser i at lave e-bogen, kan
jeg ikke garantere for nøjagtigheden og kvaliteten.
Hvis kreditorer eller andre myndigheder kommer efter dig pga. ting du har
gjort, inspireret af denne e-bog, så er det noget, du selv tager ansvar for.
Jeg kan ikke holdes ansvarlig for økonomisk tab og skader der skyldes, eller
som angiveligt skyldes, brugen af råd og information i denne e-bog.
Rykker for svar om frivillig akkord
Med andre ord, hvad du end gør med e-bogen eller de råd, jeg giver, tager du
selv det fulde ansvar for dine egne handlinger, og længere er den ikke.
Denne skabelon bruges, hvis du skal rykke kreditor for svar om frivillig akkord.
Budgethusets Salgs- og leveringsbetingelser
Mvh.
Berthel Lehmann
Budgethuset.dk
Klik her for at se hjælpevideoen til ”Rykker for svar om frivillig akkord”
side 42

side 1 - Budgethuset

Transcription

Similar documents

4. Gældsoversigt med akut forfaldne betalinger

Statslig brugervejledning til CVR-Integration

Etablering af GaveKort salgssted

Svar på advokats brev fra Tommy Clemmensen

gæld, gældsrådgivning og gældssanering for socialt udsatte

Fermacell Fibergips Gulvelementer

GUIDES TIL MICROSOFT C5

KLIK HER - Skamlingsbanken

NÅR LIVET SLUTTER - Landsforeningen Liv & Død

- Landsforeningen Liv & Død

Bekendtgørelse af LOV OM RETTENS PLEJE

Klik her og “Når nogen dør” som PDF

Göddert den sidste kaptajn på Woodson

Brugerhåndbog

PÅ DYDENS SMALLE STI