Lindorff_Klokboken_2014_lores

KLOK
BOKEN
Åtta kapitel med samlade råd
och tips om vardagsekonomi
Innehåll:
lindorff.se
Den här boken är producerad av Lindorff Sverige tillsammans med
1. Inledning, sidan 4.
2. Ekonomi – det gäller att hålla koll
på pengarna, sidan 7.
3. Budget = framtidsplanen, sidan 11.
4. Lån – det är ok att låna, om man
kan hantera det, sidan 16.
5. Skuldfällan – vad som händer om
man inte betalar, sidan 22.
6. Spara – den ekonomiska krock­
kudden, sidan 29.
7. Ordlista, sidan 33.
8. Åtta råd för att få ordning på din
ekonomi, sidan 36.
Syre AB. Illustrationerna är gjorda av Helene Gedda och texterna är
skrivna av Anna Holmlund och Syre.
Foto: Lena Granefelt/Johnér, Mats Hallgren/Johnér,
Conny Frid/Johnér, Nicho Södling/Johnér, Berc/iStockphoto,
Xsandra/iStockphoto och Matthieu Spohn/Agefotostock.
SID 2
SID 3
KLOKBOKEN LINDORFF
Pengar är kul ...
… men du kanske inte tycker att det är lika
kul att hålla ordning på dem. I dag är
40 000 ung­domar skyldiga Kronofogden
1,2 miljarder kronor, i genomsnitt 30 000
kronor var. Har man en gång börjat dra på
sig skulder kan det vara svårt att bli av
med dem.
Hur undviker man då att hamna i skuldfäl­
lan? Hur kan ett obetalt inkassokrav påverka
ens framtida möjligheter att köpa bil eller
bostad? Svar på de här frågorna och många
andra kan du läsa vidare om i vår Klokbok.
Vi vill med den här boken väcka en tanke om
att det är viktigt att ta kontroll över sin egen
ekonomi redan från början, för att lättare
komma skuldfri in i vuxenvärlden.
Det blir så mycket roligare då.
SID 4
SID 5
KLOKBOKEN LINDORFF
Det gäller att hålla
koll på pengarna
I dag håller vi sällan en sedelbunt i handen
eller räknar våra pengar, i stället förlitar
vi oss på den siffra som står på bank­
kontot. Därför ställs det allt högre krav på
oss konsumenter, att vi faktiskt har koll på
hur mycket pengar vi har och hur mycket
pengar vi kan göra av med varje månad.
SID 4
SID 5
KLOKBOKEN LINDORFF
Det finns tillfällen när bristen
på pengar är jobbig
Du har kanske varit med om att texten ”medges ej” står i displayen framför dig när du står i en affär och har knappat in din kod
för att betala? Du kan inte göra eller köpa det du vill och behöver.
En känsla som man sällan vill uppleva igen. Men vad gör man då
för att undvika att hamna i samma situation igen?
Det blir logiskt om man planerar
… men hur ska jag göra då?
Ett bra verktyg som kan hjälpa dig att planera din ekonomi kallas
för budget. I en budget kan man enkelt skriva upp vilka inkomster man har och vilka utgifter som finns. Går det jämnt upp?
Perfekt, då har du en fungerande budget. Gör du däremot av med
för mycket pengar och funderar på att göra ännu fler inköp – då
kanske det är dags att börja tänka om. Med större kontroll på sina
utgifter kan man lättare räkna ut när man kan ha råd att göra
sina inköp. Det blir också enklare att veta hur länge man måste
spara tills man har fått ihop tillräckligt med pengar eller om det
är en bättre idé att låna.
SID 8
Kontant
eller kort?
Även om det är lättare att se hur mycket
(eller hur lite) man
har om man använder
kontanter används
plastkorten allt mer.
Med korten kan det
vara svårare att hålla
koll på pengarna. Och
när de tar slut. Därför
är det viktigare att
planera sina utgifter
för att slippa ”medges ej”.
SID 9
KLOKBOKEN LINDORFF
Budget =
framtidsplanen
Att göra en budget handlar om att planera framåt. Tänk dig att du sparar alla
dina kvitton eller skriver ner allt du köper
under en viss tidsperiod. Bion, hamburgaren, nya telefonen, nya skorna och så
vidare. På samma sätt och under samma
tidsperiod skriver du också ned vilka
inkomster du har fått in, studiebidrag, lön
från ett jobb, födelsedagspengar och så
vidare. Räkna sedan ihop dina inkomster
och dra bort summan från alla dina kvitton, dina utgifter. Förhoppningsvis går
det jämnt upp och du slipper minustecken framför slutsumman.
SID 11
KLOKBOKEN LINDORFF
En budget är ett bra
verktyg för att kunna
göra som
man vill
Oavsett om du har plus eller minus på kontot kan det vara bra att få en
överblick över din ekonomi. Dels för att se hur olika händelser eller
inköp påverkar din månadsbudget, men också vilka eventuella förändringar du måste göra för att få den att gå ihop. En budget är ett bra
verktyg för detta och kan ge en bra bild över planerade ekonomiska
händelser och vara till hjälp vid de oplanerade. Med hjälp av sin budget kan man sätta upp mål för hur man tänker använda sina pengar
och hur lång tid det kommer att ta innan man har uppnått sitt mål.
Helst utan att sätta sin ekonomi på spel. Man kan ganska enkelt få
koll på och värdera olika utgifter mot varandra.
Tips när du ska göra en budget
1. Spara alla kvitton under en månad.
2. Ta ett papper eller kalkylark i datorn.
3. Skriv ned hur mycket pengar du får in under en månad.
4. Skriv in dina fasta utgifter.
5. M
ed hjälp av dina kvitton, skriv in hur mycket du har gjort av
med – och på vad.
6. V
ar ärlig mot dig själv, även om det kan vara jobbigt att ta reda
på vad du lagt pengarna på.
7. A nvänd budgetverktyg som exempelvis CashCheck
på takontroll.nu.
8. Bestäm dig för hur du vill använda pengarna i framtiden.
TM
Exempel på månadsbudget
Så här kan en fungerande månadsbudget se ut: Amira går i första
klass på gymnasiet. Hennes inkomst ser ut så här: Hon får
1050 kronor i studiebidrag av CSN och två kvällar i veckan jobbar hon
extra 3 timmar på den lokala matbutiken där hon tjänar 70 kronor i
timmen. Om Amira tvättar bilen hemma får hon 100 kronor per gång
av sin pappa. Hon tvättar bilen två gånger i månaden.
Budget 1
InkomstSEK
Studiebidrag1050
Jobb1680
Biltvätt200
Total inkomst
2930
UtgiftSEK
Tunnelbana−134
Biobesök−270
Mobil−190
Gym−329
Jeans−1200
Kebab−240
Fika−280
Godis−150
Totalt−2793
Resultat:137
Amiras utgifter för en månad ser ut så här: Hon köper en terminsbiljett på tunnelbanan för hela höstterminen, den kostar 670
kronor. 670/5 = 134 kronor i månaden. Hon går på bio tre gånger
och betalar 90 kronor per gång, hennes mobilräkning ligger på
190 kronor i månaden, hon går och tränar på ett gym som tar 329
kronor i månaden och köper den här månaden även ett par riktigt
snygga jeans för 1 200 kronor. Amira och hennes kompisar äter på
kebaberian tre gånger i månaden för 80 kronor gången, fikar på
stan en gång i veckan för 70 kronor gången och köper tuggummi
och godis för totalt 150 kronor i månaden.
SID 12
SID 13
KLOKBOKEN LINDORFF
Hon tjänade alltså 2 930 kronor i månaden och gjorde av med 2
793 kro­nor. Pengarna hon har kvar i slutet av månaden, 137 kronor i det här fallet, sätter hon över på sitt sparkonto. För pengarna på sitt sparkonto planerar hon att köpa en ny dator.
Det här är ett bra exempel på hur en fungerande budget kan se ut.
Det går att göra roliga saker så länge man har pengar att betala
för sig med. Men i alla världar ser det inte riktigt ut så, eller hur?
Det kanske kan vara så här i stället
Sara går i nionde klass. Hennes inkomst per månad är barnBudget 2
bidraget på 1 050 kronor som hennes mamma ger henne varje
InkomstSEK
Studiebidrag1050
Total inkomst
1050
Utgift
Mobil−328
Tunnelbana−134
Snus−180
Hamburgare−560
Linnen−300
Totalt−1502
Resultat:−452
månad. Hennes mamma betalar mat, husrum och nödvändiga
kläder, i övrigt får Sara klara sig själv.
Sara är sugen på en ny telefon och beslutar sig för att köpa
den senaste mobiltelefonen till ett riktigt bra pris tycker hon,
328 kronor i månaden och då får hon ringa för hela beloppet och
sms:a hur mycket hon vill. Bindningstiden är på 24 månader.
Hon köper också kort på tunnelbanan, sex dosor snus av
killen bakom kiosken för 30 kro­nor styck och två tillfällen
i veckan köper hon hamburgare efter skolan för 70 kronor
gången. Den här månaden beställer hon också två linnen
på nätet för 150 kronor styck.
Denna månad ser alltså ut så här för Sara: 328 + 134 +
180 + 560 + 300 = 1 502 kronor.
Det går inte ihop eftersom 1 050 - 1 502 = - 452 kronor.
Sara funderar inte särskilt länge på hur hon ska lösa
sin ekonomiska situation. Hon struntar i att betala sin mobilräkning och lånar lite pengar till linnena av en kompis,
som hon lovar att betala tillbaka inom en vecka.
Nästa månad ser Saras inköp ungefär likadana ut och
hennes barnbidrag ligger kvar på 1 050 kronor. Vad hon
dock inte har räknat med är att mobiltelefonföretaget,
förutom denna månads räkning, nu också har skickat ut en
påminnelse på förra månadens obetalda räkning inklusive
en påminnelseavgift.
Sara skulle med andra ord ha väldigt stor nytta av en
enkel budget. Då hade hon kunnat skriva ned vad hon tänkt
köpa och sedan prioriterat vad hon tyckt varit viktigast
just denna månad.
Det finns förstås sätt att jämna ut kostnaderna för din konsumtion. Att låna är ett sätt som ger oss flera möjligheter som vi annars inte skulle ha.
SID 14
SID 15
KLOKBOKEN LINDORFF
Det är ok att låna …
Lån
Ett lån innebär att man får rätten att
använda sig av något som tillhör
någon annan under en viss tidsperiod.
När vi tänker på lån, är det oftast i form
av pengar som man lånar av en bank, ett
låne­institut eller en privatperson. Att låna
innebär alltså att man bestämmer sig för
att skjuta på en kostnad som man inte
vill eller kan ta nu, till ett senare tillfälle.
SID 16
KLOKBOKEN LINDORFF
… om du kan hantera det.
Ett lån hjälper oss att köpa något som vi annars inte skulle ha haft råd
med just då. Däremot finns vissa saker som man bör tänka på innan
man tar ett lån, för att inte hamna i onödiga svårigheter. Man måste
också värdera det man köper och räkna med att alltid betala tillbaka
mer än vad man får ut av själva lånet.
När man lånar pengar eller handlar på avbetalning betalar man
ränta för det man lånar. Räntan baseras på det belopp man lånar och
till den kommer även olika avgifter och uppläggningskostnader. Sedan ska man såklart amortera, betala tillbaka den summan man har
lånat.
Om du misslyckas med att sköta din återbetalning kan långivaren
kräva in hela lånesumman, begära hjälp från ett inkassoföretag eller
hos Kronofogdemyndigheten. Mer om det på sidan 25.
Olika typer av lån
Det finns olika typer av lån: bolån, SMS-lån, blancolån, privata lån
och så vidare. Det som skiljer dessa lån från varandra är storleken på
räntan, låneperioden och om lånet är taget med säkerhet eller inte.
Innan långivaren beslutar att låna ut pengar görs det oftast en
kreditupplysning på den person som vill låna pengar. Långivaren får
då information om låntagarens tidigare betalningshistorik, personens möjlighet att betala och om den har någon tidigare betalningsanmärkning registrerad, exempelvis efter utslag hos Kronofogdemyndigheten. Därefter beslutar långivaren om den är villig att låna
ut pengar eller inte. Har man en prick eller anmärkning kan vissa
låneinstitut neka den som vill låna.
Det finns inget som reglerar hur litet ett belopp kan vara för att du
ska få en betalningsanmärkning. Alltså kan en för sent betalad telefonräkning, ett missat SMS-lån eller någon annan liten utgift orsaka
att du inte kan byta bostad eller köpa din drömbil.
Bolån. En vanlig form av lån är bostadslån som precis som det låter är till för att möjliggöra köp av bostad, som för de flesta innebär en
stor investering. Hur mycket pengar man får låna till sin bostad styrs
av hur mycket pengar man tjänar, om man har någon som kan garantera att man betalar (borgensman) eller har gott om pengar på banken. En högre inkomst innebär att man har större möjlighet att låna
ett högre belopp, eftersom banken då räknar med att du kan betala.
Man kan låna ett belopp som är 85 procent av bostadens värde,
resterande 15 procent får man stå för själv. De flesta banker eller låneinstitut kräver att man lämnar bostaden som ska köpas som säkerhet, en form av pant om det skulle bli så att lånet inte kan betalas.
SID 18
%
Det är inte
gratis att låna
pengar. Man
betalar ränta,
en slags hyra,
för det man
lånar.
Exempel
på bolån
Om inköpspriset för
bostaden är
1,5 miljoner kronor.
• Bolån (även
kallat bottenlån):
0,85x1 500 000 =
1 275 000 kr
• Egen insats: 0,15 x
1 500 000 = 225
000 kr
Man betalar av ett
bolån under lång tid,
upp till 30 år.
SID 19
Amortering
Borgenslån. Att gå i borgen för någons lån innebär att man
delar betalningsansvaret med den som lånar pengar. Det kan
krävas när den som vill låna saknar stadig inkomst eller om lånebeloppet är stort.
Den som ställer upp som borgensman granskas på samma sätt
som låntagaren.
Snabba
pengar kostar
mer
Fundera igenom om
du verkligen behöver
det du ska låna till
och om det är värt
det. Det är ofta så att
ju enklare det är att få
ett lån, ju större risk
för den som lånar ut.
Vilket i sin tur innebär
en högre ränta.
Blancolån eller privatlån. Ett blancolån är ett lån
som tas utan säkerhet eller pant. Där tittar i stället långivaren på
låntagarens förmåga att betala tillbaka lånet. Ett lån utan någon
säkerhet innebär en större risk för den som lånar ut pengar, därför har dessa lån oftast en högre ränta och den totala kostnaden
för lånet kan bli högre än vid exempelvis bolån.
Kreditkort. Har man en stadig inkomst är det möjligt att
skaffa ett kreditkort. Det är alltså ett kort där långivaren ger ett
lånelöfte på kortet med exempelvis 10 000 kronor. Då kan du
handla för 10 000 mer än du har på kontot och betala av skulden
med minst fem procent varje månad. Kontokrediter kostar oavsett om du använder dem eller inte, förstås mer om du utnyttjar
krediten eftersom du då betalar ränta på det utnyttjade beloppet.
Räntan är oftast mer än dubbelt så dyr som vanlig bankränta.
Avbetalning. I samband med köp av en vara eller tjänst kan
man i butiken få göra upp om avbetalning. Det följer samma princip som blancolånen, men långivaren är snarare ett låneinstitut
och inte en bank. Kostnaden för varan blir kontantpris plus förhållandevis hög ränta, uppläggningsavgifter och aviavgifter.
SMS-lån. En form av lån som man ansöker om hos ett lånein-
stitut via sin mobiltelefon, det är därför det kallas SMS-lån. Låneperioden är oftast på 30 dagar och innebär en mycket hög ränta
och dyra avgifter. Lånesummorna rör sig vanligtvis mellan 1 000
och 10 000 kronor. Ett SMS-lån kan snabbt lösa en ekonomisk
knipa men är mycket dyrt.SMS-lånen ligger bakom en ökande del
av kraven på unga vuxna hos Kronofogdemyndigheten.
SID 20
KLOKBOKEN LINDORFF
Återbetalningen på ett lån delas vanligtvis upp i mindre delar och
oftast betalar man tillbaka månadsvis, dessa betalningar kallas för
amorteringar. Väljer man månadsvis amortering till banken är det
alltså amortering plus ränta man betalar in. I de flesta fall kan man
välja att betala av hela lånet i en klumpsumma, men i vissa fall kan
man vara tvungen att betala ränta för hela perioden i alla fall.
Det finns olika återbetalningsmodeller:
• A nnuitetslån innebär att amortering och ränta tillsammans
alltid blir samma belopp, exempelvis 500 kronor. Det innebär att
i början av låneperioden betalar man mest ränta medan amorteringarna är små. I slutet av perioden betalar man mindre ränta
och amorterar snabbare.
• R ak amortering innebär att du ska ut med mest pengar i början av
låneperioden. Du amorterar en fast summa och räntan beräknas
på din kvarvarande skuld. Det betyder att i slutet av låneperioden
blir låneutgiften lägre.
Effektiv ränta
Den totala kostnaden för ett lån kallas för effektiv ränta. I den effektiva
räntan ingår själva räntekostnaden men även andra avgifter på lånet
som exempelvis uppläggningsavgift, aviavgift och liknande som man
kanske inte alltid tänker på.
OBS – amortering är en återbetalning och räknas inte som en kostnad fast det kanske upplevs så. Den effektiva räntan anges som den
totala lånekostnaden angiven som en årlig ränta. Med hjälp av den effektiva räntan kan man sedan jämföra olika lån mot varandra och välja
det som är mest fördelaktigt.
Kolla av
När du räknar ut om
du har råd att ta ett
lån, kom ihåg att
räkna med amorteringen också. Det är
det som avgör hur
mycket pengar du
har kvar till annat.
Ränta på ränta
Om du har ett lån där du inte amorterar uppstår ränta på ränta. Det är
alltså när räntebeloppet läggs på ditt lån och ligger till grund för en ny
räntekostnad. Ränta på ränta är också ett fenomen som uppstår om du
inte betalar på eller innan förfallodagen – dröjsmålsräntan är avtalad
och a­ dderas till det belopp (inklusive ursprunglig ränta) som skulle
betalats.
Har man många lån och krediter i olika storlek och hos olika
låneinstitut och banker kan det vara väldigt kostsamt och
rörigt att hålla reda på. Det är ingen optimal situation, men
det finns hjälp att få. I dag erbjuder många av dessa låneinstitut och banker sina kunder möjligheten att samla
ihop alla sina lån och krediter till ett enda stort lån med
samma ränta och förhoppningsvis bättre villkor.
Lån, krediter eller avbetalningar är bra när du
hanterar dem med omsorg, men är man oförsiktig kan
skulderna växa snabbt och skapa allvarliga problem som är
svåra att ta sig ur.
SID 21
KLOKBOKEN LINDORFF
Skuldfällan
Vad händer om
man inte betalar?
Köper man någonting betalar man för det.
Det är ganska logiskt och de flesta av oss
betalar i tid. Men ibland kan det av olika
anledningar hända att en räkning eller faktura
inte blir betald. En obetald räkning kan bli en
väldigt kostsam historia.
SID 22
SID 23
KLOKBOKEN LINDORFF
Din glömda räkning: Påminnelsen
Har du en obetald räkning får du oftast en betalningspåminnelse
från den som du är skyldig. Men inte alltid eftersom den du är
skyldig pengar kan ha lämnat iväg uppdraget till ett företag som
specialiserat sig på så kallade kundfordringar. På ditt skuldbelopp
läggs en oftast avtalad påminnelseavgift på 60 kronor.
Din glömda räkning: Inkasso
Påminnelse
+ 60 kr
Om du inte betalar påminnelsen går oftast räkningen till inkasso
då du förväntas betala inom åtta dagar. Då tillkommer en lagstadgad inkasso­avgift på 180 kronor. Alltså i detta läge en extra kostnad på 240 kronor. ­
Inkasso är alltså en handling som kommer från en person eller ett
företag med ett krav på en annan person eller företag för att få en
skuld betald.
Skulle det vara så att skulden med avgifterna förblir obetald
kan kravet gå vidare till Kronofogden och ett ombudsarvode på 340
kronor läggs till den tidigare skulden.
Inkasso
+ 180 kr
Din glömda räkning: Kronofogden
Ansökningsavgift
+ 300 kr
Om inte skulden betalas till inkassoföretaget blir situationen mer
akut när den går vidare till Kronofogden. Kronofogden är en myndighet som arbetar med skuldfrågor och har till uppgift att driva in
skulder på ett lagligt och riktigt sätt utan att den skyldige behandlas fel.
Kronofogden sätter igång en så kallad summarisk process som
innebär att de skickar dig en avi med betalningsuppmaning och
ett delgivningskvitto som du måste skriva på. Därefter har du tio
dagar på dig, en så kallad förklaringstid, att betala din räkning.
Ansökningsavgiften för betalningsföreläggande hos Kronofogden
kostar 300 kronor. Eftersom det är den skyldige som ska betala den
har nu skulden blivit ytterligare 300 kronor dyrare, förutom dröjsmålsräntan. Den samlade kostnaden för den obetalda skulden har
vuxit med 880 kronor.
SID 24
Inköp
500 kr
Ombudsarvode
+ 380 kr
Utmätning
+ 600 kr
Skuld att
betala:
2 020 kr
SID 25
KLOKBOKEN LINDORFF
Skulle det vara så att betalningen uteblir efter tio dagar meddelas ett utslag som sedan kan leda till utmätning. En ansökan om
utmätning kostar ytterligare 600 kronor som läggs till skulden.
Det börjar bli dyrt.
Din glömda räkning: Utmätning
I utmätningen går sedan Kronofogden igenom följande tillgångar för att se om det finns medel som kan lösa skulden. Det
kan vara pengar på ett bankkonto eller någon ägodel som måste
säljas för att få in pengar. Nedan är ordningen för utmätningen:
1. Pengar på bankkonto
2. Löneinkomster
3. Värdepapper
4. Lös egendom
5. Fast egendom (hus, fritidshus, bostadsrätt)
Kronofogden mäter endast ut den del som blir kvar efter ett så
kallat normalbelopp som är normen för mat, kläder, hygien, hushållsel, tv och annat som är nödvändigt. Ett populärt, om än lite
felaktigt, begrepp är ”existensminimum”.
Betalningsanmärkning
När det har gått så långt som till utslag hos Kronofogden om
betalningsföreläggande och utmätning av egendom, blir följden
en betalningsanmärkning, en så kallad prick. Många tror att det
är Kronofogden som delar ut betalningsanmärkningar, men det
är kreditupplysningsföretagen som registrerar dina betalningsförsummelser och de hänger med i tre år. Med en prick i registret innebär det att du får svårare att låna pengar, hyra lägenhet
och så vidare. Har du exempelvis påbörjat en skuldsanering ligger anmärkningen kvar i fem år.
Borgen kan vara en fälla
En
betalnings­
anmärkning
ligger kvar i
tre år
Under den tiden
kommer din vardag
att påverkas. Det
är svårare att ta lån
(och de blir dessutom
dyra), att byta bostad, ha mobilabonnemang etc.
Om du går i borgen för någon innebär det att du lovar att betala
någon annans skuld om denne inte kan betala. Du har alltså
skrivit på ett juridiskt dokument där du tar ansvar för den andres skuld. Det förekommer att människor hamnar hos Kronofogden för utmätning trots att de inte missat någon egen betalning, bara för att de
velat hjälpa en
kompis att ta
ett lån.
Vissa skulder, exempelvis obetalda hyresskulder, kan leda till så
kallad handräckning – en vräkning. Handräckning kan också
handla om annat återtagande av saker som den skyldige har utan
lov, en lånad bil som inte återlämnats till exempel.
Skuldsanering
Små skulder
kan bli berg
En vanlig reaktion när
skulderna läggs på
hög är att inte öppna
kravbreven. Det är
ett säkert sätt att låta
små skulder växa till
ett stort berg.
SID 26
Är du kraftigt skuldsatt och saknar möjlighet att på egen hand
betala dina skulder kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogdemyndigheten. Beviljas du skuldsanering får du leva på
existensminimum under fem år och sedan blir du fri från dina
skulder. För att beviljas skuldsanering krävs att man uppfyller
en rad krav som står angivna i skuldsaneringslagen. Beviljas du
skuldsanering är det viktigt att ta vara på möjligheten, det är en
chans som vanligtvis bara ges en gång i livet. Behöver du hjälp
med att ansöka om skuldsanering finns det i de flesta kommuner
möjlighet att få hjälp hos en budget- och skuldrådgivare.
Det går också bra att ringa till Kronofogdemyndighetens kundservice,
0771-737300, för att få råd och tips
inför en ansökan.
SID 27
KLOKBOKEN LINDORFF
Spara
Den ekonomiska
krockkudden
Beroende på var man befinner sig i livet kan
sparandet se olika ut. För en barnfamilj kan ett
sparande vara nödvändigt för att täcka eventuella
oförutsedda kostnader. Kylskåpet går plötsligt
sönder och måste lagas, tandläkarräkningen blev
visst lite dyr eller någon kanske blir sjuk och inte
kan arbeta.
SID 28
SID 29
KLOKBOKEN LINDORFF
Det finns många sätt att spara
För en ung person kan ett sparande ta sig ett annat uttryck. Kanske
är en första bil, en resa med kompisarna, en utekväll på stan eller nya
skidor något som du gått och längtat efter. Oavsett orsak till sparande
är det alltid enklare att ha en plan för hur du ska nå ditt mål.
Genom din budget kan du se hur mycket som är möjligt att spara
varje månad och räkna ut vad du måste göra eller inte göra för att få
din plan att gå ihop.
Att spara kan innebära en ekonomisk krockkudde som ger dig
större rörelsefrihet och större resurser över en längre tidsperiod.
Sparkonto
Större frihet
Med egna sparade
pengar kan du göra
lite som du vill när du
känner för det – då
har du ju råd. Det
kanske kan väga upp
hur trist det kan kännas att spara?
Det finns olika sätt att spara beroende på hur mycket du vill spara,
hur länge du vill spara och vilken risk du är villig att ta med ditt sparande.
Det enklaste sättet att spara är att du via din bank skaffar ett
sparkonto. Precis som vid lån används ordet ränta, men vid sparande
är det i stället banken som ”lånar” dina pengar och betalar dig en
ränta för att du sätter in dina pengar hos just dem. Ett sparkonto har
oftast en högre ränta än ett vanligt bankkonto och antalet uttag från
sparkontot kan också vara begränsat.
Många väljer att varje månad sätta över en bestämd summa från
sitt lönekonto direkt till sparkontot. På så sätt blir inbetalningarna
regelbundna och kapitalet kan växa stadigt för varje månad. Det blir
en form av ”osynligt sparande” där pengarna automatiskt går till ditt
sparkonto varje månad utan att du behöver göra något.
Obligation
När du köper en obligation (ett slags skuldebrev) så lånar du ut pengar
till säljaren. Säljaren kan vara staten, banker, kommuner, vissa större
företag och bolåneinstitut. Räntan som betalas ut beror på vilken typ
av obligation du köper. Som privatperson kan du köpa privat- eller
premieobligationer. Obligationer har oftast lägre risk – så länge inte
banken eller staten går i konkurs.
Aktie
En aktie är en del i ett aktiebolag. Köper du en aktie i ett bolag äger du
en andel i det bolaget. Har du fler aktier äger du fler andelar. Värdet på
aktien bestäms bland annat av företagets lönsamhet och aktiekapital.
Köper du en aktie för 100 kronor och företaget går bra så att aktien
en månad senare är värd 110 kronor, har alltså värdet på pengarna
du investerade gått upp 10 kronor. Går företaget däremot dåligt och
värdet på aktien sjunker till 80 kronor har de pengar du investerade
minskat med 20 kronor.
Aktier är ett så kallat värdepapper, man får alltså inte pengar
i handen så fort en aktie går bra. För att få ut sin vinst eller förlust
måste man sälja aktien och vid vinst även betala skatt på vinstdelen.
Fond
En fond är en portfölj av olika värdepapper, exempelvis aktier, och
fonden ägs gemensamt av alla som köpt en andel i fonden. En fond
förvaltas av en fondförvaltare som sköter placeringar och administration och avgiften de tar kallas förvaltningsavgift. Förvaltningsavgiften ligger vanligtvis mellan 0,5 och 2 procent av det du investerade
i fonden. I en fond sprider du riskerna jämfört med om du bara köper
aktier i ett bolag. En fonds värde kan svänga upp och ner beroende på
hur det går på börsen. En fond med högre risk har större svängningar.
Fonder delas in i olika klasser beroende på vilken risk fonden tidigare
har haft, ju högre tal desto större risk.
Att spara och investera behöver inte betyda att du ska
leva ett tråkigt och återhållsamt liv. Att spara kan innebära
att du under en period väljer att avstå från vissa saker för att i stället
satsa dina pengar på någonting annat i framtiden.
Premieobligationer
köper du av staten
och är en form av
lotteri. I stället för
att tjäna ränta deltar du som ägare i
ett lotteri med vinster på upp till
1 miljon kr.
Privatobligationer
löper mellan ett och
tio år och har alltid
en fast förfallodag.
Beroende på vilken
typ av privatobligation du köper betalas räntan ut antingen årligen eller
på förfallodagen.
Fonder och aktier
SID 30
Många förknippar fonder och aktier med sparande, vilket är fel. Går
allt bra finns chansen att tjäna pengar, men du måste alltid kalkylera
för att det också kan gå dåligt och att du kan förlora dina investerade
pengar. Det innebär med andra ord en risk att placera dina pengar i
fonder och aktier och du bör vara påläst och medveten om den risken
innan du handlar. Viktigt är också att bestämma om investeringen är
på lång eller kort sikt. Det finns olika typer av fonder och aktier med
låg respektive hög risk.
SID 31
KLOKBOKEN LINDORFF
KLOKBOKEN LINDORFF
Ordlista
Ackord: En uppgörelse om betalning mellan den person som ska betala
och de eller den man ska betala till. Uppgörelsen kan betyda att skulden
minskas eller skrivs ned.
Aktie: Att köpa aktier innebär att du har andelar i ett företag och det
är viktigt att komma ihåg att aktier inte är en sparform. Det finns alltid
en risk med aktier eftersom de hänger samman med hur bra ett företag
går, går det riktigt illa kan du förlora pengar. Men går det riktigt bra är
vinsten också ibland långt större än du någonsin kan få genom vanligt
sparande.
Amortering: Periodisk avbetalning på en skuld. Oftast delar man en
skuld i mindre delar, amorteringar, men ibland amorterar man av hela
skulden.
Avbetalning: Är ett sätt att betala av en vara i efterhand och vanligtvis
delar man upp betalningarna i mindre delar, så kallade delbetalningar.
Bankkonto: Är ett konto som en person har på en bank för att sätta in
sina pengar på och för att använda för sina dagliga betalningar och transaktioner.
Betalningsanmärkning: En anmärkning som visar att du inte har
skött dina betalningar i rätt tid. Anmärkningen registreras hos kreditupplysningsföretag.
Blancolån: Är ett lån där man inte lämnar någon säkerhet i pant. Räntan brukar oftast vara högre än när man lånar något med en säkerhet.
Innan man kan få ett blancolån brukar långivaren ta en kreditupplysning
på gäldenären, för att kunna bedöma kreditvärdigheten.
Bolån: Är ett lån ämnat för att köpa bostad. Låntagaren lämnar oftast
bostaden i pant.
Borgen: Innebär ett löfte om att betala en annan persons skuld eller lån
om denne inte kan betala själv.
Borgenslån: Långivaren ställer krav på att någon går i borgen för att
lånet ska kunna beviljas
Borgensman: En person som går i borgen för en annan person vid till
exempel lån.
Borgenär: Den part som har en fordran mot en annan.
Budget: Ett planeringsverktyg för att kunna se över sina framtida utgifter och inkomster.
Effektiv ränta: Det är den samlade kostnaden för en så kallad kredit
– alltså ränta plus aviavgifter, uppläggningskostnader m m. Om du funderar på att ta ett lån, kolla alltid den effektiva räntan eftersom den är högre
än det belopp som det skyltas med.
SID 32
SID 33
SID 33
KLOKBOKEN LINDORFF
Exekutiv auktion: Auktion som anordnas av Kronofogden där din
egendom säljs för att få fram medel att betala borgenärernas fordringar.
Existensminimum: När Kronofogden beslutar att utmäta din lön eller
annan inkomst får man ha kvar ett belopp som kallas existensminimum.
Beloppet är det minsta belopp du kan leva av för att kunna klara av att
betala mat, hyra, räkningar med mera. Normalbeloppet 2 013 är 4 683 kr/
mån.
Fonder: I stället för aktier kan man köpa in sig i olika fonder som i sin
tur handlar med många aktier. Dina pengar är lite tryggare än om du köper enskilda aktieposter själv.
Fordran: Om du är skyldig någon pengar så har den personen en fordran
på dig.
Gäldenär: Är en person eller ett företag som har en skuld till någon annan.
Inkasso: För att driva in en obetald skuld vänder sig företag ofta till
ett inkassobolag för att få betalt. Om den som är skyldig inte kan betala,
kan inkassobolaget vända sig till Kronofogden för att få hjälp att driva in
skulden.
Inlåningsränta/sparränta: Sätter man in pengar på en bank får man
ränta av banken för att ha sina pengar där. Det är ofta några procent av
det belopp som man satte in.
Kontoutdrag: Ett lista över alla transaktioner som har genomförts på
ett konto.
Kredit: Lån, avbetalningsköp och uppskov med betalning är olika former av krediter. Kredit innebär att du handlar i dag men betalar senare.
Kreditkort: Ett kort som ger innehavaren kredit, eller löfte om lån, till
överenskommet belopp. Fungerar som ett bank- eller betalkort. Kreditkortet har avgifter som du måste betala även om du inte använder kortet.
Kreditupplysning: Ekonomisk information om en persons eller ett
företags tidigare betalningshistorik och betalningsförmåga.
Kreditvärdighet: Är en persons eller företags förmåga att betala sina
skulder. Har man exempelvis skuld hos Kronofogden, betalningsanmärkningar och höga lån har man ingen eller låg kreditvärdighet.
Kronofogden, Kronofogdemyndigheten: En svensk myndighet
som bland annat har som uppgift att se till så att obetalda skulder blir betalade, till exempel hyror, parkeringsböter, telefonräkningar med mera.
Lån: Ett sätt att få tillgång till pengar som du betalar av på överenskommen tid.
Obligation: En sparform som innebär att du lånar ut pengar till staten,
en kommun eller liknande. Du får efter avtalad tid tillbaka pengarna plus
ränta.
Pant: En egendom eller vara som ställs som säkerhet för en fordran.
re. Den tar reda på vilka tillgångar och skulder personen har för att kunna
betala de skulder som finns. Den som sätts i personlig konkurs får inte
starta företag eller göra inköp, förutom de som är livsnödvändiga.
Privatlån: Se blancolån.
Påminnelse: Om du glömt betala en räkning får du oftast en påminnelse några dagar efter att du skulle betalat. Men en del företag lämnar
iväg påminnelsehanteringen till inkassobolagen direkt.
Resurs: Är sånt som krävs för att till exempel skapa en produkt eller
starta ett projekt. Det kan vara pengar, tid, arbetskraft, kunskaper, lokaler, naturtillgångar, råvaror och energi.
Ränta: Är priset eller hyran man får betala för att till exempel låna
pengar.
Ränta på ränta: Har du pengar på banken läggs räntan till ditt insatta
belopp, tillsammans blir det ett nytt belopp som är grunden för en ny ränteberäkning. På samma sätt läggs räntan till din skuld och blir grund för
ny ränteberäkning om du har krav från inkassoföretag eller Kronofogden.
eller om du lånar pengar och har ett så kallat amorteringsfritt lån.
Saldo: Är summan på kontot efter alla utförda transaktioner. Det man
exempelvis har kvar på sitt konto efter att man har betalat sina räkningar
Skuld: Är en förbindelse man har att betala tillbaka, exempelvis en
summa pengar man har lånat av en person eller bank, oftast inom en angiven tidsperiod.
Skuldackord: Se ackord.
Skuldsanering: Den som är skuldsatt får en sanering av sina skulder
och tvingas genom en avbetalningsplan att leva på existensminimum
under fem år. Efter denna period upphör betalningsansvaret för resten av
skulderna.
SMS-lån: Är en typ av lån där låntagaren snabbt kan låna pengar via
SMS-kommunikation med ett utlåningsföretag. Räntan är ofta mycket
hög och det kan vara svårt att upptäcka dolda avgifter. Det här är en låneform som du ska undvika!
Socialbidrag: Heter egentligen försörjningsstöd. Det är ett ekonomiskt
stöd man kan få från sin kommun om man har ekonomiska problem.
Sparkonto: En typ av bankkonto med högre sparränta än ett vanligt
bankkonto där man placerar sina pengar mer långsiktigt.
Utmätning: Kronofogden beslutar att något som gäldenären äger ska
användas till att betala de skulder som har gått till Kronofogden. Det kan
vara pengar som dras från din lön, men även personlig egendom och personliga ägodelar som kan mätas ut för auktion och försäljning.
Utgift: Det du betalar för en vara eller en tjänst du köper. Motsatsen
kallas intäkt, alltså det du får för en vara eller en tjänst som du säljer.
Personlig konkurs: Går man i personlig konkurs styr man inte längre
över sin egen ekonomi, utan det gör i stället en så kallad konkursförvalta-
SID 34
SID 35
KLOKBOKEN LINDORFF
1. Tänk igenom ditt köp. Behöver du egentligen det du
avser att köpa? Att köpa varan eller tjänsten innebär kanske
att du måste avstå något viktigare.
2. Studera lånevillkoren innan du köper.
Räkna
Åtta steg
för en bättre
vardagsekonomi
Oavsett om du har svårt att betala eller
inte – följer du de här råden blir din
ekonomi enklare att hantera.
samman månadskostnaderna och kolla den totala kostnaden.
Små krediter utan säkerhet är oftast mycket dyrare än ett
banklån.
3. Gör en budget för din vardagsekonomi.
Det är ett
bra sätt att höja sin medvetenhet om var pengarna går och
tänka igenom vad som behöver göras.
4. Spara för avbetalningar i framtiden. Att handla
på kredit är ett omvänt sparande. Skillnaden är att räntan
kommer dig tillgodo om du sparar.
5. E-faktura eller autogiro. Bra om du har svårt att
få ordning på dina papper eller överblick över ekonomin. Efakturor och autogiro drar pengarna för dina fasta kostnader
direkt från ditt konto. Dessutom sparar du träd.
6. Får du problem? Kontakta den som skickat kravet.
7. Avbetalningsplan. Ofta kan det vara svårt att veta hur
man ska göra när skulderna växer en över huvudet. Kontakta
den som skickat kravet och försök arbeta fram en avbetalningsplan där du löser dina skulder så snabbt som möjligt.
8. Skuldsanering. I varje kommun finns det möjlighet
till hjälp med skuldsanering – men det ska vara riktigt illa
ställt med sociala problem som följd. Dessutom innebär en
skuldsanering att du måste leva på så kallat existensminimum
i fem år. Skuldsanering beviljas som regel maximalt en gång i
livet. SID 36
SID 37
KLOKBOKEN LINDORFF
Vill du veta mer?
Vill du få bättre koll på pengarna och hur vardagsekonomin
fungerar – följ de här länkarna för information, råd och tips.
takontroll.nu
lindorff.se
kronofogden.se
konsumentverket.se
Till sist:
Vi som har skrivit den här boken är ett företag som heter
Lindorff och vi arbetar med inkasso. Vårt viktigaste tips om
du har fått ett inkassobrev och inte kan betala direkt –
kontakta inkassoföretaget så att du tillsammans med dem
kan hitta en lösning.
SID 38
SID 39
lindorff.se
Klokboken har tagits fram av Lindorff. Företaget grundades
i Norge 1898 och har utvecklats till ett av Europas ledande
företag i branschen. Lindorff Group finns i dag representerat
i tolv länder och har över 2 750 anställda.