Katja Hakkarainen, Tampereen Seudun Osuuspankki

”Ensiasunnon osto” –ilta
15.1.2013
Tampereen Seudun Osuuspankki
Katja Hakkarainen
OP-Pohjola-ryhmä
vahva suomalainen menestystarina
•
Johtava finanssiryhmä Suomessa
• laajaan palveluvalikoimaamme
kuuluvat vähittäispankkitoiminta,
varallisuudenhoito, yritys- ja
investointipankkitoiminta sekä
vahinko- ja henkivakuutus
•
•
ryhmän muodostavat yli 200
itsenäistä osuuspankkia, niiden
omistama kehittämis- ja
palvelukeskus OP-Pohjola OSK sekä
ryhmän pörssinoteerattu
keskuspankki Pohjola
Yli 4,1 miljoonaa henkilö-, yritys- ja
yhteisöasiakasta
• 1,3 miljoonaa omistajajäsentä
• Pankki- ja vakuutustoiminnan yhteisiä
asiakkaita yli 1,2 miljoonaa
Monipuolista
palvelua
Palvelumme verkossa:
www.op.fi www.opkk.fi
•
•
•
•
LASKURIT
• Asuntolainalaskuri
• Tulo- ja menolaskuri
• Omakotitalon kustannuslaskuri
• Lainatarvelaskuri
Lainahakemukset ja lainaehtojen muutoshakemukset
Asuntojen hakupalvelut
Asumiseen ja rakentamiseen liittyvää tietoa
5
Yli 70 % suomalaisista asuu omistusasunnossa
100 %
20,8
34,2
27,5
64,5
69,1
26,9
24,3
70,1
72,0
75
50
77,1
25
0
1970
1980
Omistusasunto
1990
Vuokra-asunto
2000
2010
Muu tai tuntematon
Lähde: Tilastokeskus
Tärkeitä asioita asuntoa harkittaessa
•
•
•
Asunnon hankinta kannattaa aloittaa arvioimalla:
• Minkä hintaiseen hankkeeseen Sinulla on varaa?
• Millaisiksi lainanhoitokulut suunnilleen muodostuvat?
Op.fi:n laskurit auttavat arvioinnissa:
• Voit laskea ja arvioida omaa maksukykyäsi
• Vertailla erilaisia maksutapoja
• Tulo- ja menolaskuri auttaa Sinua arvioimaan, minkä verran
rahaa voit kuukaudessa käyttää lainaan
Lainalupaus
• Voit tehdä tarjouksen Sinua miellyttävästä kohteesta, kun
rahoitus on sovittuna
Missä vaiheessa pankkiin?
•
Osuuspankin asiantuntija:
• neuvoo hankkeen
kustannussuunnittelussa
• arvioi tarvitsemasi lainamäärän
• tarkistaa, että hanke sopii
kukkarollesi
• etsii Sinulle sopivia vaihtoehtoja
lainan takaisinmaksuun
• selvittää tarvitsetko asuntosi
lisäksi muuta vakuutta ja
tarvittaessa kertoo mitä
vaihtoehtoja Sinulle on tarjolla
• kertoo asuntolainaan liittyvistä
lisäpalveluista, joilla voit
varautua yllättäviin tapahtumiin
Luotonsaannin yleisiä edellytyksiä
•
•
•
Luottotietojen on oltava
kunnossa
Riittävä maksukyky ja
säännölliset tulot
Riittävät vakuudet
Vakuudet
•
•
•
•
•
•
•
Omat säästöt
Nykyinen asunto
Muu reaaliomaisuus
Rakennettava Ok-talo
Valtiontakaus
Osuuspankin luottotakaus
Takaajat
Millainen korko lainalle?
•
•
•
•
Me asiantuntijoina pyrimme aina löytämään asiakkaalle parhaimman
mahdollisen korkoratkaisun.
Vaihtuvan korko: laina on sidottu euribor-korkoon tai OP-prime korkoon
Kiinteä korko: vaihtoehto lainanottajalle, joka haluaa tietää tarkoin
etukäteen lainan kustannukset
• Yleisimmin 3 - 5 –vuoden
• Takaisinmaksulle ja ehtojen muutoksille on rajoitteita
Korkokatto: liitettynä luottoon yhdistää vaihtuvan ja kiinteän koron
etuja
Euriborit ja OP-prime
6,0
%
5,0
4,0
3,0
2,0
1,0
0,0
99
00
01
02
03
3 kk euribor
Lähde: Reuters EcoWin
04
05
06
07
08
12 kk euribor
09
10
11
OP-prime
12
Kiinteä korko
Muuttuvien viitekorkojen lisäksi voit
valita luotollesi myös kiinteän
korkojakson.
Kiinteän korkojakson pituus
pääsääntöisesti voi olla
3 – 5 vuotta, jonka jälkeen luottosi
korko sidotaan valintasi mukaan joko
OP-primeen tai johonkin euriborkorkoon.
Kiinteät korot ovat houkuttelevan alhaalla – Nyt
on TSOP:n turvallisen asuntolainan aika
Samassa paketissa sekä korkosuojaus että suoja
erilaisten riskien varalta eli takaisinmaksuturva.
Esim.
Lainamäärä 200 000 e
Laina-aika 20 vuotta
Korkosuojaus 5 vuotta
Kokonaiskorko 15.1.2013 tilanteen mukaan 2,537%
Kk-erä 1 063,41 (muuttuva annuiteetti)
 vertaa erää vuokran maksuun
TSOP:n turvallinen on myös joustava:
Voidaan maksaa ennenaikaisesti takaisin ilman kuluja
seuraavissa elämänmuutoksissa:
• Asunnon myynti
• Avio- /avoero
• Asiakas saa korvausta Luoton
Takaisinmaksuturvasta
• Velallisen kuolintapaus
Korkokattovaihtoehdot
•
Asiakas valitsee haluamaansa lainan määrään
korkokaton tason ja voimassaoloajan
•
•
•
Korkokatto voi olla esim. 2.25, 2.50, 2.75, 3.00,
3.50 tai 4.00 % -yksikköä (korkokattotasot
sisältävät luoton marginaalin, esimerkissä
1.50%)
Korkokaton voimassaoloaika voi olla 3, 5, 7 tai
10 vuotta.
Valittavana olevat korkokaton tasot ja
voimassaoloajat saattavat vaihdella
markkinatilanteen mukaan.
Korkokattomaksu
•
•
•
•
•
Korkokatosta peritään kertaluonteinen
korkokattomaksu.
Korkokattomaksun suuruuteen vaikuttavat
• lainamäärä
• korkokaton taso
• korkokaton voimassaoloaika ja
• tilanne korkomarkkinoilla
Tämänhetkisessä markkinatilanteessa korkokaton
ottaminen on edullista. Hinnat nousevat, kun
merkkejä korkotason noususta alkaa näkyä.
Korkokatosta aiheutuva kustannus ei ole suuri,
kun se jaetaan suojan voimassaoloajalle tai
koko laina-ajalle.
Korkokattomaksun OP-palkkio-osuuteen voi
käyttää bonuksia.
S&P500 ja FED - ohjauskorko
Korkovähennys ja varainsiirtovero
•
•
Korkovähennys
• Vuonna 2013 maksettavista, oman vakituisen asunnon hankkimiseen
otetun asuntolainan koroista 80 % on vähennyskelpoista.
• Vuonna 2014 asuntolainan koroista on vähennyskelpoista 75 %.
• Ensiasunnosta isompi vähennys
• Vuonna 2013 ensiasunnon ostajalla vähennyskelpoista on 85 %
asuntolainan koroista.
Varainsiirtovero
• Kiinteistön tai asunto-osakkeiden kaupasta on maksettava varainsiirtovero.
• Varainsiirtovero on 1,6 % osakehuoneistojen kauppahinnasta ja 4 %
omakotitalojen sekä muiden kiinteistöjen kauppahinnasta.
• Ensimmäisestä omaksi kodiksi ostetusta asunnosta ei tarvitse maksaa
varainsiirtoveroa, jos tietyt ehdot täyttyvät.
Turvaa lainasi kattavalla luoton takaisinmaksuturvalla
Turvan työkyvyttömyyden, työttömyyden ja vakavan sairauden varalta myöntää Genworth Financial.
Turvan tapaturmaisen pysyvän haitan ja kuoleman varalta myöntää OP-Henkivakuutus.
Pieni tai suuri luotto
– sen turvaaminen on tärkeää!
•
•
•
•
Vakuutusturvan täydentäminen tulee aina ajankohtaiseksi lainaa
otettaessa.
Etenkin pitkän laina-ajan kuluessa luoton takaisinmaksamiseen
vaikuttavissa olosuhteissa (esim. vakuutetun terveys tai talous) voi
tapahtua suuriakin muutoksia.
Takaisinmaksuturva on lainan mukaan räätälöity vakuutuspaketti, jota ei
saa perinteisestä vakuutusyhtiöstä. Se kattaa lainanottajan suurimmista
riskeistä työkyvyttömyyden ja työttömyyden sekä kuoleman.
Luotolla hankittu omaisuus kuten koti, kesämökki tai auto on useimmille
meistä hyvin tärkeä, joten sen säilyminen omistuksessa kannattaa
turvata.
ASP-tili ja ASP-laina
•
ASP-tilin voi avata 18 - 30 –vuotias
•
Ei aikaisempaa asunto-omistusta (omistusosuus 50 % tai enemmän).
•
•
•
Myös ulkomaalainen voi ryhtyä ASP-säästäjäksi, jos hänellä on
suomalainen henkilötunnus.
Pankki maksaa ASP-tilille 1 %:n koron ja sovitun lisäkoron 2 - 4 %.
• Lisäkorkoa maksetaan tallettamisen aloittamisvuodelta ja sen
jälkeen enintään viideltä kalenterivuodelta.
Korko ja lisäkorko ovat verovapaita, kun ASP-ehdot täyttyvät.
ASP-tili ja ASP-laina
•
•
•
•
•
•
•
ASP-tilille on tehtävä talletuksia vähintään 8
kalenterivuosineljänneksenä.
Talletusmäärän on oltava 150 € - 3 000 €/vuosineljännes.
ASP-tilille talletetaan 10 %:n omarahoitusosuus hankittavan asunnon
hankintahinnasta.
ASP-laina on kokonaan tai osittain ASP-korkotukilainaa.
Lisäksi korkotukilainalle on paikkakuntakohtaisia enimmäismääriä
• Tampere 100 000 euroa
Mikäli lainasi korko ylittää korkotukiaikana 3,8% valtio maksaa 70%
tämän tason ylittävästä korosta ensimmäiset kymmenen vuotta.
ASP-korkotukilainan laina-aika on enintään 25 vuotta.
OP-bonuksia asioinnista
•
•
Myös ASP-tili sekä lainat kerryttävät OP-bonusta!
Palkitsemme asiakkaitamme keskittämisestä markkinoiden parhailla
keskittämiseduilla.
Ota yhteyttä!
•
•
•
Puhelimitse arkisin klo 8.00-18.00,
puh. 010 254 6011
Internetissä op.fi/tampere
Facebookissa:
www.facebook.com/tampereenseuduop
Kiitos!