Brev til Lefdal 29.05.2015

Lefdal Elektromarked AS
Postboks 153
1471 LØRENSKOG
Deres ref.
Vår ref.
Dato:
Sak nr: 15/1097-1
29.05.2015
Saksbehandler: Morten Grandal
Dir.tlf: 46 62 80 01
Markedsføring og salg av forsikringsavtaler og kredittavtaler i Lefdalbutikker
1.
Innledning
Forbrukerombudet fører tilsyn med at de næringsdrivendes markedsføring,
handelspraksis og avtalevilkår i forbrukerforhold er i samsvar med
markedsføringsloven (mfl.). Etter forskrift om kredittavtaler § 16 har
Forbrukerombudet også tilsyn med blant annet reglene i finansavtaleloven (fil.) § 46
om markedsføring av kredittavtaler, samt reglene i fil. §§ 46 a - 48 om
opplysningsplikt, kredittverdighet, fyllestgjørende forklaringer, frarådingsplikt og
kredittavtalens form og innhold.
I perioden mars - mai 2015 gjennomførte Forbrukerombudet tilsyn i utvalgte butikker
fra Elkjøp, Lefdal, Expert, Siba og Spaceworld. Ombudet så på markedsføring og
salg av forsikringsavtaler og kredittavtaler, herunder hvilken informasjon som ble gitt
og hvordan avtaleprosessen fremstod for kunden. I tillegg så ombudet på
markedsføring av FM-radio.
Tilsynet ble gjennomført ved at ansatte i ombudet foretok kjøp av produkter i
butikkene og innhentet markedsføringsmateriell som plakater, brosjyrer og
kredittavtaler. Tilsynet ble gjennomført i følgende butikker:






Elkjøp Skøyen
Elkjøp Carl Berner
Elkjøp Megastore Slependen
Elkjøp Megastore Ullevål
Elkjøp Megastore Lørenskog
Elkjøp Nittedal



Lefdal Sandvika
Lefdal Storo
Lefdal Alnabru
Forbrukerombudet • Sandakerveien 138, 0484 Oslo • Telefon 23 400 600 • Telefaks 23 400 601
E-post [email protected] • Internett www.forbrukerombudet.no • Foretaksnummer 974 761 335






Expert Colosseum
Expert Slependen
Expert Storo
Expert City
Expert Klingenberg
Expert Alnabru

Siba Alnabru

Spaceworld Megastore Storgata
Forbrukerombudet avdekket flere problemer i forhold til regelverket:
2.

For det første at flere butikker markedsfører og selger trygghetsforsikring som
at den «dekker alt», uten å opplyse om på en god nok måte at forsikringen
kun gjelder skader som oppstår etter en «plutselig, ytre fysisk hendelse».

For det andre at mange butikker markedsfører kredittavtaler uten å gi alle
lovpålagte opplysninger, samt at enkelte kunder ikke fikk alle lovpålagte
dokumenter og opplysninger ved avtaleinngåelse.

For det tredje at enkelte butikker selger FM-radio uten å opplyse om overgang
til digitalradio ved DAB+.
Markedsføring og salg av Trygghetsforsikring/Trygghetsavtale
I vårt tilsyn i Lefdal-butikker så vi videre markedsføring av Trygghetsforsikring/
Trygghetsavtale. Forsikringen ble markedsført av selgerne som at den «dekker alt»,
dvs. alle skader, f. eks. hvis man mister produktet i gulvet, søler noe på det,
produktet knuser ved et uhell osv.
Det ble ikke gitt informasjon om hva forsikringen ikke dekker (med unntak av én
butikk hvor det ble sagt at forsikringen ikke dekker tyveri i hjemmet). Det var kun én
av tre butikker som hadde skriftlig informasjon om forsikringen, herunder fullstendige
avtalevilkår. I de to andre butikkene fikk man kun muntlig informasjon.
Forbrukerombudet har i ettertid innhentet de fullstendige avtalevilkårene, hvor det
fremgår at det er flere unntak og begrensninger i hva forsikringen dekker. Blant annet
fremgår det at forsikringen kun gjelder skader som oppstår etter en «plutselig, ytre
fysisk hendelse», jf. vilkårene pkt. 5.1. Forbrukerombudet antar at vilkåret innebærer
en begrensning i hvilke skader som forsikringen dekker.
I Lefdals informasjonsbrosjyre, som vi fikk utdelt i den ene butikken, heter det
«Dekker uhell på dine produkter» og at forsikringen gir «Full dekning» ved «Uhell». I
liten skrift i stjernehenvisning heter det at avtalen dekker skade som oppstår etter en
«plutselig, ytre fysisk hendelse».
2
Forbrukerombudet tegnet ikke forsikringen, og vet således ikke om man da ville fått
skriftlig informasjon ved avtaleinngåelse (jf. den informasjonsbrosjyren vi fikk i den
ene butikken). Ombudet har i ettertid innhentet de fullstendige avtalevilkårene hvor
det fremgår at det er flere unntak og begrensninger i hva forsikringen dekker. Blant
annet fremgår det at forsikringen kun gjelder skader som oppstår etter en «plutselig,
ytre fysisk hendelse», jf. vilkårene pkt. 5.1. Forbrukerombudet antar at vilkåret
innebærer en begrensning i hvilke skader som forsikringen dekker.
I den informasjonsbrosjyren vi fikk utdelt i den ene butikken heter det:
«Trygghetsavtale – Dekker uhell på dine produkter». Det er angitt at forsikringen gir
«Full dekning» ved blant annet «Uhell». I liten skrift i stjernehenvisning heter det at
avtalen dekker skade som oppstår etter en «plutselig, ytre fysisk hendelse».
Ettersom forsikringen i Lefdal-butikkene ble markedsført som at den «dekker alt»,
dvs. alle uhell, gir markedsføringen derfor forbrukerne inntrykk av at forsikringen
dekker mer enn den rent faktisk gjør, og markedsføringen vil da være villedende og
ulovlig etter markedsføringsloven §§ 6-8. Det vises også til forsikringsavtaleloven
§ 2-1 om informasjonsplikt i forbindelse med tegningen.
For å unngå lovstridig markedsføringen av forsikringen i fremtiden bes Lefdal sørge
for at:
3.

selger gir korrekt informasjon om hva forsikringen dekker og hva den ikke
dekker, herunder tydelig informasjon om hva som ligger i vilkåret «plutselig,
ytre fysisk hendelse». Opplysningene må gis uoppfordret av selger, og selger
må ha tilstrekkelig kunnskap til å kunne besvare nærmere spørsmål fra
kunden om hva som dekkes.

forbrukerne tilbys skriftlig informasjon om forsikringen før den tegnes, hvor
unntak og begrensninger fremgår klart

forbrukerne tilbys fullstendige avtalevilkår før forsikringen tegnes
Markedsføring og salg av kredittavtaler
Nedenfor i punkt 3.1 redegjøres kort for de rettslige kravene som stilles til all
kredittmarkedsføring samt kravene til opplysningsplikt mv., og i punkt 3.2 fremstilles
de problemene ombudet har avdekket.
3.1
Rettslige krav til kredittmarkedsføring og kredittavtaler
Opplysningsplikt ved markedsføring av kredittavtaler
Finansavtaleloven § 46 oppstiller krav til opplysninger som skal gis ved
markedsføring av kredittavtaler. Etter § 46 første ledd skal «enhver form for
markedsføring av kredittavtaler» inneholde en rekke nærmere angitte opplysninger,
herunder opplysninger om kredittkostnadene (inkludert effektiv rente), samlet
3
kredittbeløp og totalbeløp. Opplysningene skal etter § 46 andre ledd “gis på en
tydelig måte ved hjelp av et representativt eksempel”.
Kravet til at «enhver form for markedsføring av kredittavtaler» skal inneholde
opplysningene som listes opp i § 46, innebærer at det ikke er tilstrekkelig å henvise i
markedsføringen til hvor man kan finne prisopplysningene. Det vil heller ikke være
tilstrekkelig å vise til at opplysningene gis ved henvendelse til personalet. Alle steder
i butikken der kreditt markedsføres skal også prisopplysningene gis på en tydelig
måte ved hjelp av et representativt eksempel.
Kravet til tydelighet innebærer blant annet at opplysningene må være lett lesbare i
markedsføringen. Dersom opplysningene gis med veldig liten skrift, eller kontrasten
mellom bakgrunn og skriftfargen er lav, vil kravet til tydelighet lett anses brutt.
Forbrukerombudet har sammen med representanter fra Finans Norge og
Finansieringsselskapenes Forening laget en veiledning til finansavtaleloven § 46,
hvor kravene etter § 46 beskrives nærmere. Veiledningen er tilgjengelig på følgende
nettadresse: http://www.forbrukerombudet.no/asset/4757/1/4757_1.pdf. Det er i
veiledningen angitt hvilke opplysninger som må inngå i det eksemplet man skal
anvende i markedsføringen. Det er videre gitt standard eksempler som viser hva som
anses representativt for ulike typer kreditt.
Eksemplet for kredittkort, som er det vanligste kredittproduktet som selges i
forbindelse med kjøp på kreditt i butikk, er inntatt i veiledningen punkt 3.6, og er som
følger:
«eff.rente XX,X %, 15.000,- o/12 mnd. Totalt XXXXX»
I tillegg til å oppfylle opplysningsplikten etter finansavtaleloven § 46, må
markedsføringen utformes innenfor kravene til god markedsføringsskikk.
Markedsføringen må herunder ikke være uriktig, villedende eller på annen måte i
strid med kravene i markedsføringsloven, jf. særlig §§ 6-8.
Ved markedsføring på produktnivå der det angis månedspris for en konkret vare, er
det ikke tilstrekkelig kun å opplyse om det representative eksemplet for kredittkort i
markedsføringen. I tillegg til det representative eksemplet for kredittkortavtalen må
det i slike tilfeller også opplyses om kredittkjøpsprisen for den konkrete varen.
Kredittkjøpsprisen som oppgis må ha sammenheng med månedsbeløpet som
markedsføres. Dette innebærer at dersom det opplyses om en minste månedspris
som forutsetter for eksempel 24 måneders avbetaling, skal også totalprisen beregnes
ut fra en forutsetning om at forbrukeren betaler varen over 24 måneder.
Markedsføring på produktnivå der det angis månedspris for en konkret vare, uten at
det samtidig oppgis kredittkjøpspris for varen, vil etter Forbrukerombudets vurdering
normalt være egnet til å villede forbrukerne med hensyn til prisen på ytelsen, jf.
markedsføringsloven § 7 første ledd bokstav b. Videre vil det også fort kunne anses
som en villedende utelatelse etter markedsføringsloven § 8 første ledd, jf. tredje ledd.
En handelspraksis som er villedende etter §§ 7 og 8 er forbudt, jf.
markedsføringsloven § 6.
4
Opplysningsplikt forut for inngåelse av kredittavtale – SEF-skjema
Finansavtaleloven § 46 a oppstiller kredittgiverens opplysningsplikt forut for
inngåelse av en kredittavtale med forbrukere. Etter bestemmelsen skal kredittgiveren
gi forbrukeren en rekke opplysninger om kredittavtalen – herunder de konkrete
kredittkostnadene - i «god tid før forbrukeren blir bundet av en kredittavtale».
Opplysningene etter § 46 a skal gis i form av et SEF-skjema (Standardiserte
europeiske opplysninger om forbrukerkreditt), jf. § 3 i forskrift om kredittavtaler mv.
(FOR-2010-05-07-654). SEF-skjemaet er standardisert og inntatt som vedlegg til
forskriften.
Forbrukeren skal alltid motta SEF-skjemaet med informasjon om den konkrete
kredittavtalen forbrukeren har fått tilbud om. Formålet med SEF-skjemaet er å gi
forbrukerne en oversikt over kostnader og andre viktige vilkår ved kreditten, og gjøre
det enklere å sammenligne tilbud fra ulike aktører og forstå forpliktelsene man påtar
seg. Kravet om at opplysningene skal gis «i god tid» før forbrukeren blir bundet av en
kredittavtale, vil være oppfylt dersom forbrukeren har tilstrekkelig anledning til å
overveie om han eller hun skal inngå kredittavtalen.
Ved inngåelse av kredittavtaler i butikk er det særlig viktig at forbrukeren gis «god
tid» til å lese og forstå kredittavtalen og avtaledokumentene før man skriver under,
og det er viktig at selger i rollen som kredittformidler forsikrer seg om at forbrukeren
har forstått hva kredittavtalen innebærer, herunder kredittens kostnader.
Kort om øvrige krav som stilles til kredittgiveren/kredittformidleren og kredittavtalen
Etter fil. § 46 b plikter kredittgiveren å vurdere forbrukerens kredittverdighet.
Etter fil. § 46 c plikter kredittgiveren eller kredittformidleren å gi forbrukeren
fyllestgjørende forklaring slik at han eller hun er i stand til å vurdere om den foreslåtte
kredittavtalen passer til hans eller hennes behov og finansielle situasjon.
Forklaringen skal omfatte opplysningene som er gitt etter § 46 a første ledd,
kredittavtalens viktigste egenskaper og konsekvenser avtalen kan få for forbrukeren,
blant annet ved mislighold.
Etter fil. § 47 har kredittgiveren en frarådingsplikt dersom det må antas at
forbrukerens økonomiske evne eller andre forhold tilsier at forbrukeren alvorlig bør
overveie å avstå fra å ta opp kreditten eller fra å gjennomføre kredittavtalen.
Etter fil. § 48 skal kredittavtalen inneholde en rekke opplysninger, og kredittavtalen
skal være skriftlig og undertegnet av forbrukeren for å være bindende.
5
3.2
Den aktuelle markedsføringen fra Lefdal
Opplysningsplikt ved markedsføring av kredittavtaler
I vårt tilsyn i Lefdal-butikker fant vi eksempler på kredittmarkedsføring i strid med
finansavtaleloven § 46. Vi observerte større og mindre oppslag i butikk med
informasjon om delbetaling, f. eks. overskriften «Ønsker du delbetaling? Spør oss om
kjøkkenlån.» Se vedlagt et eksempel. Det gis ingen prisopplysninger på plakatene/i
markedsføringen.
Bilag 1:
Eksempel på markedsføringstiltaket.
Forbrukerombudet finner at det aktuelle markedsføringstiltaket som beskrevet
ovenfor er markedsføring av kredittavtaler som utløser krav til prisopplysninger etter
finansavtaleloven § 46.
Opplysningsplikt forut for inngåelse av kredittavtale
I forbindelse med tilsynet hos Lefdal ble det inngått én kredittavtale. I dette ene
tilfellet ble SEF-skjemaet gitt samtidig med at avtalen skulle signeres, uten at kunden
ble oppfordret til å lese gjennom og uten ytterligere forklaringer fra selger. Det ble
heller ikke opplyst at det var tale om kredittkort. I dette tilfellet kan man vanskelig si at
forbrukeren hadde tilstrekkelig anledning til å overveie om man skulle inngå
kredittavtalen eller ikke. SEF-skjemaet ble slik sett ikke gitt i «god tid før forbrukeren
blir bundet av en kredittavtale», jf. fil. § 46 a.
Avtalevilkårene ble heller ikke fremlagt før avtalen skulle signeres, og det ble ikke
oppfordret til eller lagt til rette for at kunden kunne lese gjennom avtalevilkårene før
avtale ble inngått, jf. fil. § 48.
Inngåelse av én kredittavtale er selvfølgelig ikke nok til å avdekke om dette er et
generelt problem ved salg av kredittavtaler, men vi ber Lefdal gå gjennom sine
rutiner for å påse at:

SEF-skjema blir presentert og informert om «i god tid før forbrukeren blir
bundet av en kredittavtale», herunder at det opplyses tydelig om hva slags
kredittavtale det er tale om og alle gebyrer og kostnader, slik at forbrukeren
har tilstrekkelig anledning til å overveie om han eller hun skal inngå
kredittavtalen, jf. fil. § 46 a. Opplysningene må gis uoppfordret av selger, og
selger må ha tilstrekkelig kunnskap til å kunne besvare nærmere spørsmål fra
kunden om vilkår og kostnader.

forbrukeren gis god tid til å lese og forstå kredittavtalen og
avtaledokumentene før man skriver under, og at selger i rollen som
kredittformidler forsikrer seg om at forbrukeren har forstått hva kredittavtalen
innebærer og hvilke kostnader som kan påløpe, jf. fil. §§ 46 a – 48.
6
4.
Markedsføring av FM-radio
En del av gjennomgangen hos alle aktørene vi har besøkt, har vært å se hvorvidt det
markedsføres/selges FM-radioer uten informasjon om at FM-nettet skrus av i 2017
eller 2019. I deres butikker så det ut til at dere har opplyst om dette på en god måte.
*****
Forbrukerombudet ber om at den omtalte markedsføringen endres i samsvar med
kravene som følger av finansavtaleloven §§ 46-48 og markedsføringsloven §§ 6-8. Vi
ber om en skriftlig tilbakemelding på at dette er gjort innen 22. juni 2015.
Forbrukerombudet finner det hensiktsmessig å gjennomføre et møte for å gjennomgå
de problemene som ombudet har avdekket. Forbrukerombudet innkaller til møte
torsdag 22. juni kl. 10:00. Dersom dere finner det formålstjenlig kan dere gjerne også
ta med representanter fra Cresco/DNB og/eller Moderna Försäkringar/Tryg
Forsikring.
Med vennlig hilsen
for Forbrukerombudet
Jo Gjedrem
fagdirektør
Vedlegg:
Bilag 1.
Kopi:
- Cresco/DNB Bank ASA
- Moderna Försäkringar/Tryg Forsikring
- Finanstilsynet
7