x treme spar tarif

Ausgabe 4 | 2013
AKTUELL
50741 / 085
Das Verbrauchermagazin
mit Fi nanz- und Vorsorgetipps
Ihres
Raik Fischer
Gewürzstraße 6 · 06231 Bad Dürrenberg
Tel.: 0 34 62/9 49 14 94
Fax: 0 34 62/9 49 14 93
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Frühzeitig die Weichen stellen
Versicherungen für Azubis
Mit Beginn der Berufsausbildung müssen sich viele Auszubildende
erstmals selbst versichern. Beispielsweise die gesetzliche Krankenkasse wählen oder sich vom Arbeitgeber bei der gesetzlichen
Renten-, Unfall- und Arbeitslosenversicherung anmelden lassen.
Sehr geehrte Leserin,
sehr geehrter Leser,
zwei aktuelle Urteile machen
deutlich, wie wichtig es ist, beim
Versicherungsschutz auf gute
Versicherungsbedingungen zu
achten. So kann ein Schlüsselverlust schnell ins Geld gehen oder
ein grob fahrlässig verursachter
Schaden zu Kürzungen führen. Dies
kann beispielsweise sein, wenn der
Wasserhahn der Waschmaschine
nicht abgedreht oder eine Kerze
unbeaufsichtigt brennen gelassen
wurde. Mit der richtigen Haftpflichtund Hausratversicherung sind Sie
auch in diesen Fällen geschützt.
Informieren Sie sich, ob Ihr Versicherungsschutz noch auf dem
aktuellsten Stand ist und lassen
Sie sich über die Leistungsunterschiede beraten. Mehr dazu auf
den folgenden Seiten.
Eine schöne Advents- und Weihnachtszeit sowie für das neue Jahr
alles erdenklich Gute, vor allem viel
Gesundheit, wünscht Ihnen
Raik Fischer
Risiken absichern
An privatem Versicherungsschutz sollte man prüfen, ob
die Haftpflichtversicherung der
Eltern noch weiter gilt und möglichst frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Wichtig ist dort eine Nachversicherungsgarantie, über die
man bei steigendem Einkommen
oder bei bestimmten Ereignissen,
wie Heirat, Geburt eines Kindes
oder Immobilienkauf, seinen Versicherungsschutz immer wieder
ohne erneute Gesundheitsprüfung
ausbauen kann.
Förderungen nutzen
Bei der Riesterrente erhalten
Azubis bereits meist für einen
Mindestbeitrag von 60 Euro pro
Jahr die volle staatliche Zulage
von 154 Euro. Wer bis zum 25.
Lebensjahr erstmals eine Riesterrente abschließt, bekommt
sogar noch einen einmaligen
Startbonus von 200 Euro dazu.
Vermögenswirksame Leistungen
können vom Bruttogehalt ohne
Steuern und Sozialabgaben in
eine betriebliche Altersvorsorge
umgewandelt werden.
Niedriges Eintrittsalter
Interessant kann es zudem sein,
sich durch einen frühen Abschluss ein niedriges Eintrittsalter
und damit auf Dauer günstigere
Beiträge, beispielsweise bei einer
Pflege- oder Krankenzusatzversicherung, zu sichern. Da die gesetzliche Unfallversicherung nur
eingeschränkt während der Arbeit und auf dem direkten Weg
leistet, sollte man sich um eine
private Ergänzung kümmern,
um auch in der Freizeit und beim
Sport geschützt zu sein.
Schäden über die Haftpflicht gedeckt?
Schlüsselverlust kann teuer werden
Verliert ein Mieter den Schlüssel zur Haus- und Wohnungstür,
muss er Schadensersatz leisten.
Zu ersetzen sind in dem Fall
eines zu einer Schließanlage
gehörenden Schlüssels nicht nur
die erforderlichen Kosten zur
Wiederherstellung des fehlenden
Schlüssels, sondern darüber hinaus können auch die erforderlichen Kosten zur Erneuerung der
Schließanlage fällig werden. Das
hat das Landgericht Heidelberg
entschieden. Derartige Kosten
belaufen sich – je nach Umfang
der Schließanlage – schnell auf
bis zu 10.000 Euro.
TIPP
Das „Schlüsselverlust-Risiko“ ist
mittlerweile in guten privaten
Haftpflichtversicherungen mitversichert. Beispielsweise übernimmt
die uniVersa in der aktuellen Tarifgeneration je nach Tarif bis zu
10.000 Euro bei Verlust des eigenen Wohnungsschlüssels. In der
Exklusivdeckung ist darüber hinaus sogar der Verlust von beruflichen Schlüsseln versichert, die
vom Arbeitgeber zur Verfügung
gestellt wurden.
Staatliche Förderungen nutzen
Steuern sparen mit der Riester-Rente
Der Abschluss einer Riester-Rente kann zusätzliche Steuervorteile
bringen. Denn neben der jährlichen Zahlung einer Grund- und
einer Kinderzulage fördert der
Staat die Riester-Rente auch über
den sogenannten Sonderausgabenabzug: Riester-Sparer haben
die Möglichkeit, die Beiträge zur
Riester-Rente bei der Steuererklärung geltend zu machen. Bis
maximal 2.100 Euro können derzeit mit der Einkommensteuererklärung beantragt werden. Auf
folgendes sollten Sie achten:
1) Voraussetzung für die staatliche Förderung: Riester-Sparer
müssen die Zulagen beantragen
– dafür sollte beim Anbieter der
Dauerzulagenantrag eingereicht
werden. Dieser Antrag sichert die
Zahlung der Zulagen und gleichzeitig die elektronische Meldung
über die gezahlten Beiträge an
die Finanzverwaltung.
2) Riester-Sparer füllen bei der
Einkommensteuererklärung die
“Anlage AV” (= Anlage Vorsorgeaufwand) aus. Dort geben sie
die Beträge zur Altersvorsorge an,
die im Jahr zuvor in die RiesterRente eingezahlt wurden. Eine
Bescheinigung des Versicherers
über die gezahlten Beiträge sollte
mit der Steuererklärung abgegeben werden.
3) Das Finanzamt berechnet
dann im Rahmen der sogenannten Günstigerprüfung, ob über die
Zahlung der Zulage hinaus ein
Steuererstattungsanspruch besteht. Wenn ja, führt der Differenzbetrag zu einer zusätzlichen
Steuerermäßigung für den Riester-Sparer.
Förderbeispiel:
Single, 45.000 Euro
Bruttoeinkommen pro Jahr
jährliche Sparleistung
… davon aus Eigenbeiträgen
… Zulage pro Jahr
zusätzlicher Steuervorteil/Jahr
2.100 Euro
1.946 Euro
154 Euro
640 Euro
= effektiver Eigenanteil pro Jahr
1.152 Euro
= staatliche Förderungsquote
37 %
TIPP
Ob sich der Sonderausgabenabzug lohnt oder nicht, hängt vom Familienstand, der Anzahl der Kinder und dem Einkommen ab. In der
Regel profitieren vor allem Singles ohne Kinder davon. Bei Familien
mit Kindern ist die Riester-Förderung über die Zulage meistens deutlich höher. Lassen Sie sich ausrechnen, welche staatlichen Förderungen für Sie am besten geeignet sind.
PKV-Tarife im Vergleich
Auf was Sie achten sollten
Das Wirtschaftsmagazin Euro hat
untersucht, welche Unisex-Tarife
zur privaten Krankheitskostenvollvversicherung empfehlenswert
ve
ssind. Getestet wurden 800 Tarife
si
vvon 40 Anbietern, die umfassenvo
d Leistungen bieten und keine
de
ggefährlichen Leistungslücken entge
hhalten. Dazu kamen 24 Leistungsha
ppositionen auf den Prüfstand, die
po
ffür die Versicherten existenzielle
fü
Auswirkungen haben können. Zudem wurden das Preis-LeistungsVerhältnis und Kennzahlen zur Unternehmenssolidität bewertet. Die
uniVersa erhielt für ihre ClassicBausteintarife dreimal die Bestnote „Sehr gut“ verliehen. In der
Kategorie Tarife ohne Selbstbeteiligung erreichte sie die
höchste Leistungspunktzahl. Als
Besonderheit können Versicherte
der uniVersa über das verbraucherfreundliche Tarifwechselrecht
jederzeit ihr Preis-Leistungs-Verhältnis optimieren und an geänderte Lebenssituationen anpassen. Dabei stehen insgesamt 182
Tarifalternativen zur Auswahl, von
denen 174 jederzeit ohne erneute
Gesundheitsprüfung gewählt werden können.
die eigene statistische Lebenserwartung sowie die Wahrschein-
lichkeit pflegebedürftig zu werden
oder an Demenz zu erkranken.
Lücke
cke bei Pflegebedürftigkeit
Pflegebedürftigkei
Finanzielles Pflegerisiko berechnen
Die Pflegepflichtversicherung ist
nur eine Art Teilkaskoversicherung. Denn viele Pflegebedürftige
sind trotz Pflichtversicherung
nicht in der Lage, ihre Pflege
selbst zu bezahlen. Die Kosten
in Pflegestufe III betragen durchschnittlich 3.200 Euro monatlich.
Da die Pflichtversicherung grundsätzlich nur 1.550 Euro leistet,
entsteht eine Lücke von über
1.600 Euro bei vollstationärer
Pflege. Die uniVersa bietet über
die Website www.ihre-pflegeabsicherung.de einen neuen Pflege-
rechner an. Nach nur drei Eingaben – Geschlecht, Geburtsjahr
und Bundesland – erhält man
einen Überblick, mit welchen monatlichen Kosten man bei stationärer Pflege in der betreffenden
Region im Durchschnitt rechnen
muss. Zudem wird angezeigt, wie
hoch die eigene monatliche Pflegelücke nach Abzug der Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung ausfällt und wie sich das
finanzielle Pflegerisiko je nach
Pflegedauer entwickeln kann. Das
Onlinetool errechnet zusätzlich
Waschmaschine läuft aus - was zahlt die Hausratversicherung?
W
KKürzung um 70 Prozent möglich
W aus dem Haus geht und die
Wer
Wasserzufuhr zur WaschmaschiW
nne nicht zudreht, muss für Wassserschäden geradestehen – auch
wenn die Maschine gar nicht lief.
w
IIn dem Fall hatte sich der fest
montierte Zulaufschlauch gelöst,
m
während die Bewohnerin beim
w
FFriseur saß. Sie muss nun 70 Prozzent des Wasserschadens zahlen.
Es sei grob fahrlässig, bei einer
Maschine ohne Aquastopp den
Wasserhahn nie zu schließen, sodass der Schlauch ständig unter
Druck steht, urteilte das Landgericht Osnabrück (Az. 9 O 762/10).
Vereinzelt gibt es allerdings Hausratversicherungen, bei denen keine Kürzung vorgenommen wird,
das spart Zeit und Ärger.
Bezugsrecht: Änderung erfolgt nicht automatisch
B
Nach der Scheidung prüfen
N
N
Nach
einer Trennung sollte man
aauch seine Lebensversicherung
aanpassen. Denn im Ernstfall erbben die Hinterbliebenen zwar den
VVertrag, bekommen allerdings
nnicht automatisch auch die Verssicherungssumme. Denn diese
wird an die Bezugsberechtigten
w
ausgezahlt, die im Vertrag festgelegt wurden. Daher ist es ratsam, nach einer Scheidung das
Bezugsrecht zu überprüfen und
gegebenenfalls anzupassen. Dies
kann formlos mit eigenhändiger
Unterschrift per Post an die Versicherung geschehen.
Kinderunfallversicherungen
Notnagel für den Ernstfall
Unfallschutz für Kinder ist preisgünstig. Abgesichert ist nicht nur
die Invalidität nach einem Unfall,
sondern auch Zusatzleistungen
wie kosmetische Operationen.
Das Verbrauchermagazin ÖKOTEST hat 41 Kinderunfallversicherungen untersucht. Bei Vollinvalidität mussten die Tarife mindestens 525.000 Euro vorsehen.
Darüber hinaus war eine verbesserte Gliedertaxe Pflicht. Auch bei
den Fristen zur Geltendmachung
Unfallversicherungen für Kinde
r
topAktiv KIDS Exklusiv
2. Rang
der Inva-- ÖKO-TEST Magazin 07/2013
lidität hatt
ÖKO-TEST die Messlatte
hoch gelegt.t Alle Testtarife mussmuss
ten verbraucherfreundliche 18
Monate Zeit gewähren. Die uniVersa belegte mit ihrer Kinderunfallversicherung „topAktiv KIDS
Exklusiv“ einen hervorragenden
2. Rang. Bei der Progression erreichte die uniVersa die zweitbeste Punktzahl von allen Tarifen mit
Progressionsleistung.
Hinterbliebene müssen für Bestattung sorgen
H
VVorsorge für den Trauerfall
IIn Deutschland muss jeder Versstorbene bestattet werden. Darrum haben sich die Hinterbliebbenen als sogenannte Bestatttungspflichtige zu kümmern. Eine
Bestattung kostet durchschnittB
llich 6.000 Euro. Das Sterbegeld
dder Krankenkasse wurde zum
001.01.2004 ersatzlos gestrichen.
SSeitdem müssen Hinterbliebene
aalleine für die Kosten aufkom-
men. Mit einer Sterbegeldversicherung kann man selbst Vorsorge treffen, dass für den Fall der
Fälle entsprechend Geld vorhanden ist, um die Bestattungskosten zahlen zu können. Die Police
kann ohne Gesundheitsprüfung
in jedem Alter abgeschlossen
werden, entweder zu kleinen
monatlichen Raten oder als Einmalbeitrag.
TIPP
Erkundigen Sie sich, ob und in
welcher Höhe in Ihrer Hausratpolice grobe Fahrlässigkeit
mitversichert ist.
—
VERBR AUCHERTIPPS
Später in Rente
Die Deutschen gehen immer später
in Rente. So lag das Durchschnittsalter für die erste gesetzliche Rente im
vergangenen Jahr bei 64 Jahren. Positiver Nebeneffekt: Dadurch ging der
monatliche Rentenabschlag von 109
aauf 87 Euro pro Monat leicht zurück.
E
Eigentum
verpflichtet
VVermieter und Grundstücksbesitzer
ggeraten schnell in die Haftungsfalle.
Wenn Bewohner über eine lockere
W
Gehwegplatte stolpern oder PasG
ssanten bei Eisglätte stürzen, klagen
Geschädigte oft gegen den EigentüG
mer. Zudem melden Sozialversichem
rungsträger häufig Regressansprüche an. Dann hilft die Haftpflichtversicherung für Haus- und Grundbesitzer. Sie zahlt entweder den Schaden
oder wehrt Ansprüche ab, wenn sie
unberechtigt sind.
Deutsche sparen zu wenig
102 Euro müsste ein Deutscher im
Monat mehr sparen, um seine Altersvorsorgeziele zu erreichen, das
ergab eine Infratest-Umfrage. Der
Umfrage zufolge halten Bürger im
Schnitt einen monatlichen Sparbetrag von 287 Euro für erforderlich,
um ihre Ziele für die Zukunft zu erreichen. Tatsächlich legen sie aber
nur 185 Euro für die Altersvorsorge
zur Seite.
Inflation setzt Renten zu
Die gesetzlichen Renten haben seit
der Jahrtausendwende deutlich an
Kaufkraft verloren: Im Westen habe
der Kaufkraftschwund einer Durchschnittsrente zwischen 2000 und
2012 knapp 19 Prozent betragen; im
Osten 23,4 Prozent.
Neue Klimastudie: Stürme künftig heftiger und häufiger
Welche Versicherung zahlt bei Unwetter?
Die Versicherungswirtschaft hat gemeinsam mit führenden Klimaforschern die Unwetterschäden
der letzten Jahrzehnte mit unterschiedlichen Klimamodellen verknüpft.
Unwetterschäden nehmen zu
Eine der zentralen Erkenntnisse
der Studie ist, dass in den kommenden Jahrzehnten mit häufigeren und heftigeren Wetterextremen gerechnet werden muss.
Ein besonders schadenträchtiges
Sturmereignis von einer Intensität wie es heute alle 50 Jahre
vorkommt, kann zukünftig alle
10 Jahre eintreten. Die Sturmschäden könnten bis zum Jahrhundertwechsel um mehr als 50
Prozent und Hagelschäden sogar
schon bis Mitte des Jahrhunderts
um 60 Prozent zunehmen.
Hab und Gut schützen
Egal ob Blitzeinschlag, Sturmschäden oder Zerstörungen
durch Hagelkörner: Wenn das
Haus oder die Wohnung durch
solche Unwetter in Mitleidenschaft gezogen wurde, übernehmen die Hausrat- und Wohngebäudeversicherer die Kosten für
die Schäden. Kommt es zu Überschwemmungen durch Starkregen, brauchen Hausbesitzer und
Mieter eine Elementarschadenversicherung.
Teilkasko nicht vergessen
Hagel-, Blitz- und Sturmschäden am Kraftfahrzeug sind über
die Teilkaskoversicherung abgedeckt. Ist das Blech verbeult oder
sind die Scheiben kaputt, werden die Reparaturkosten für gewöhnlich in voller Höhe erstattet.
Fahrzeughalter, deren Auto durch
ein Unwetter beschädigt wurde,
sollten die Schäden mit einer Kamera dokumentieren und diese
binnen einer Woche dem Versicherer melden.
Lebens- und Rentenversicherungen im Test
Neues Scoring-Verfahren prüft Angebote am Markt
Die ascore Das Scoring GmbH
prüft jährlich die am Markt angebotenen Risikolebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungen
sowie Produkte zur privaten
Altersvorsorge. Dabei kommen
alle für den Verbraucher wichtigen Produktmerkmale auf den
Prüfstand. Bei der Bewertung
wird ein transparentes ScoringVerfahren angewandt, das quantitative und qualitative Kriterien
erfasst. Nur wenn ein Kriterium vollständig erfüllt ist, wird
diesem ein sogenannter Score
SERV ICE-COUP ON
(Punkt) zugewiesen. Die erreichten Punkte werden addiert und
ergeben das Gesamtergebnis.
Die uniVersa erhielt für ihre Risikolebens- und Berufsunfähigkeitszusatzversicherung sowie
für ihre fondsgebundene topinvest- und Riesterrente jeweils die
Bestbewertung „Ausgezeichnet“.
Mit „Herausragend“ wurden zudem die fondsgebundene Rüruprente sowie die fondsgebundene
Privatrente mit Beitragserhaltungsgarantie bewertet.
Umfrage
Am besten gleich anrufen oder ausgefüllt zurücksenden an
Angstt vor
vor
Altersarmut
Alters
sarmut
Raik Fischer
Ja, ich will Informationen zu
Gewürzstraße 6 · 06231 Bad Dürrenberg
Tel.: 0 34 62/9 49 14 94 · Fax: 0 34 62/9 49 14 93
Versicherungen für Azubis
Schlüsselverlust in der Haftpflicht
Steuern sparen mit Riesterrente
Vor dem Hintergrund
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Bundesbürger
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finanzielle Absich
Absicherung
Ruhestand
Bitte schicken Sie mir weitere Infos oder rufen Sie mich an!
Aussagen zur Altersvorsorge
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PKV-Tarife im Vergleich
Pflegerisiko absichern
(Rot: Veränderung geg
gegenüber
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2013)
13
13)
Vorname, Name
Schutz bei grober Fahrlässigkeit
Straße, Haus-Nr.
Sterbegeldversicherung
Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht
PLZ, Ort
Versicherungen bei Unwetter
Tel., Fax
Kinderunfallversicherung
Quelle Infratest dimap, Juni 2013
Bezugsrecht überprüfen
„Habe Sorge,
Sorgge, dass
dass
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meine Altersvorsorge
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