Benz gegen

Finanzen
Benz gegen
Bares
Pfandleihe Die Banken sitzen auf dem Geld, Kredite für Handwerker
sind nach wie vor schwierig zu bekommen. Deshalb nutzen
Unternehmer immer öfter die Alternative der Pfandleihe.
Text Heidi Roider Fotos Sebastian Arlt
U
In seinem Büro
empfängt Xaver
Holzapfel seine
Kunden, die schnell
Geld brauchen.
nten in der Garage von Xaver Holzapfel stehen Mercedes S-Klasse, Porsche und Oldtimer
in Reih und Glied. Doch die teuren Limousinen sind
hier nur vorübergehend abgestellt. Holzapfel ist
Inhaber einer Kfz-Pfandleihe in München.
Unter seinen Kunden sind auch Handwerker und
Selbständige, die Autos oder Uhren für ein paar
Wochen zwischenlagern. Sie alle eint dasselbe
Problem: „Kunden zahlen nicht, aber das Finanz-
amt und Sozialversicherungsträger wollen trotzdem ihr Geld“, erklärt der Kaufmann.
Immer mehr Mittelständler sehen in der Pfandleihe eine Alternative, um kurzfristig liquide zu
bleiben. Finanzierungen über Pfandleiher lohnen
sich jedoch nur für kurzfristige Überbrückungen,
sonst ist diese Variante zu teuer. Dass Bedarf da
ist, zeigen die Zahlen des Zentralverbandes des
Deutschen Pfandkreditgewerbes: Die Kreditsum-
In einer Garage
werden die verpfändeten Autos aufbewahrt. Schlüssel
und Kfz-Briefe liegen sicher im Tresor.
men reichen von 400 Euro bis zu 30 000 Euro und
mehr. 2009 stieg die bundesweite Darlehenssumme um 3,5 Prozent auf rund 530 Millionen Euro.
Mittelständler beleihen immer öfter
Die Kreditgewährung gegen ein Pfand ist die älteste Form eines Kredits. Im alten China entstanden Pfandhäuser bereits vor über 3000 Jahren. Seit 2005 betreibt Holzapfel die Kfz-Pfandleihe
mit einer Zweigstelle in Frankfurt am Main. Neben Autos beleiht der Kaufmann auch teure Uhren und Schmuck. „Das hat sich so ergeben. Die
Kunden kamen und haben gefragt, ob sie nicht
auch die Rolex vorbeibringen könnten“, erzählt
er. Ab einer Kreditsumme von 2000 Euro können
Kunden bei ihm ein Darlehen bekommen: „Konkurrenzfähig sind wir, wenn der Kunde drei bis
vier Wochen Geld braucht, ansonsten ist der
Pfandkredit zu teuer.“ Im Durchschnitt erhält der
Kunde etwa 50 bis 70 Prozent des aktuellen Marktwerts des Pfandgutes als Kredit ausbezahlt. „Die
Zahl der Kunden aus dem Mittelstand steigt seit einigen Jahren“, sagt Wolfgang Schedl, Geschäftsführer des Zentralverbandes des Deutschen Pfandkreditgewerbes. „Darlehen in Höhe von 20 000 bis
30 000 Euro sind keine Seltenheit mehr.“
Das bestätigt auch Christian Maass. Der Diplomvolkswirt hat eine Kfz-Pfandleihe nahe des
Münchner Flughafens: „Von den Geschäftsleuten,
die zu mir kommen, sind etwa die Hälfte aus dem
Handwerk.“ Sie kämen, um schnell Geld zu erhalten. „Ein Handwerker hat im vergangenen Jahr etwa sein privates Motorrad verpfändet, da das Finanzamt unerwartet hohe Nachforderungen stellte, aber einige Aufträge noch nicht bezahlt waren“, erzählt Maass. „Er benötigte das Geld für wenige Wochen und musste somit nicht lange auf
sein Motorrad verzichten.“ Der Geschäftsführer
k Pfandkategorien
So wird der Wert eines Pfandgutes ermittelt
Wer sein Eigentum, beispielsweise sein Auto oder die
Uhr, beim Pfandleiher gegen ein Darlehen eintauscht, erhält in etwa 50 Prozent des aktuellen
Marktwertes. Wie hoch dieser geschätzt wird, hängt
vom jeweiligen Pfandgut ab und in welchem Zustand
es ist. Wir haben eine Übersicht zusammengestellt.
Wertermittlung
Schmuck / Uhren. Wie viel Sie für ein Schmuckstück
erhalten, hängt von den derzeitigen Rohstoffpreisen
(z.B. für Gold) und vom Zustand des Stückes ab. Bei
Sammlerstücken fließt der Sammlerwert mit ein.
Werkzeug. Der Pfandleiher nimmt Werkzeug an, etwa Bohrmaschinen. Hier wird gern ein Eigentumsnachweis gefordert, zum Beispiel die Rechnung. Damit der Pfandleiher sicher sein kann, dass das Werkzeug auch Ihnen gehört. Hier gilt: Je hochwertiger
das Gerät, desto eher beleiht es der Pfandleiher.
Technische Geräte. Pfandleiher nehmen in der Regel nur
Geräte mit einer gewissen Wertstabilität, was etwa bei
Handys nicht der Fall ist. Daher lohnt es sich nachzufragen, ob der Pfandleiher das Gerät überhaupt beleiht.
Autos. Ausgegangen wird von der Schwacke-Liste.
Der Wert steigert sich, wenn der Wagen gepflegt ist.
Ein gut geführtes Kundendienst-Scheckheft macht
sich bei der Schätzung ebenfalls positiv bemerkbar.
Darlehenssumme. Die Kreditsumme beträgt etwa 50
Prozent des Marktwertes des Pfandguts. Tipp: Bevor
Sie etwas vom Pfandleiher schätzen lassen, können
Sie selbst auf Onlineportalen schauen, wie hoch Ihr
Auto beispielsweise gehandelt wird.
h a n d w e r k m agaz i n 5 | 2 0 1 1
87
Prozent
schätzen es,
dass das Geld
im Pfandhaus
gleich ausbezahlt wird.
67 Prozent
finden es vorteilhaft, dass es
keine Mindestlaufzeit gibt.
Die Pfandfinanz
Holding AG hat eine
Umfrage durchgeführt. Gefragt wurde
unter anderem,
welche Vorteile die
268 Befragten in
einem Pfandkredit
sehen.
Quelle: dapd
Kosten. Die Zinsen bei einem Pfandkredit belaufen
sich immer auf einen Prozent pro Monat. Zusätzlich
fallen Gebühren an, die sich nach der Höhe der Darlehenssumme richten. Bei Autos kann noch eine
Stellplatzgebühr hinzukommen.
Hintergrund. Bei schwer zu schätzenden Gegenständen, wie Antiquitäten oder Oldtimern, arbeiten
Pfandleiher oftmals mit externen Gutachtern zusammen, um einen möglichst realen Wert zu erhalten. Seriöse Pfandleiher haben daher kein Problem
damit, ihren Kunden zu erklären, wie sie auf die
Höhe des Marktwertes und damit auf die Kreditsumme kommen.
57
nichts zu verpfänden haben, und die, die das
Pfandhaus aufgrund ihres Vermögens nicht brauchen. Wer jedoch einmal beim Pfandleiher war,
komme bei Bedarf wieder: „Die Kunden vertrauen uns, auch weil wir auf Transparenz achten.“
Die Zinsen, der Lohn des Pfandleihers
Die Pfandkredite
werden wie bei
einer Bank über PC
verwaltet. Große
Summen werden
überwiesen.
des Zentralverbands sieht darin einen Trend: „Es
ist erkennbar, dass immer mehr die Vorteile eines
Pfandkredits erkennen: „Keine Fragen, keine
Schufa, kein Rating. Entscheidend ist nur, dass der
Gegenstand ihr Eigentum ist.“
Diskretion sei im Leihhaus zudem oberstes Gebot,
erklärt Max Walther, Inhaber von den Leihhäusern Walther in München: im Eingangsbereich
befinden sich mehrere Schalter aus Glas und dunklem Holz. Für Kunden, die das Pfand nicht am
Schalter schätzen lassen wollen, gibt es einen
extra Raum. Sie kommen aus fast allen Bevölkerungsschichten, das zeigt die bunte Mischung der
Pfandgüter: Goldketten, Uhren, Bohrmaschinen,
Digitalkameras und auch Musikinstrumente wie
Geigen, sicher verstaut im Lager oder im Tresor.
Zudem ist jedes Stück versichert. Lediglich zwei
Gruppen von Personen kämen nie: die einen, die
Das Pfandgut muss mindestens drei Monate aufbewahrt werden, so die gesetzliche Vorschrift.
Die Frist kann aber verlängert werden. Beliehen
wird so hoch wie möglich: „Wir leben ja von den
Zinsen“, erklärt Walther. „Zugleich sind wir bestrebt, dass sie ihr Pfand wieder abholen.“ Versteigerungen würden nur Arbeit, aber kein Geld
bringen, wenn das Pfand nicht abgeholt werde.
„Jeden Mehrerlös, den ich bei Versteigerungen erziele, muss ich dem Kunden ja zurückzahlen. Verluste muss ich tragen. Sie haben als Kunde also
keine Verpflichtungen und verschulden sich
nicht“, sagt Walther. Das Schlimmste, was passieren könne, ist, dass das Pfandgut danach weg
ist. „Das passiert aber selten.“
Die Zahlen bestätigen das: 90 Prozent aller Pfandgüter werden laut Statistik wieder abgeholt. Auch
so bei Xaver Holzapfel: „Die Kunden kommen für
einen Überbrückungskredit. Viele auch deshalb,
um ihr Rating bei der Bank nicht zu verschlechtern“, so Holzapfel. Und seine Kunden würden die
Einfachheit schätzen. Wer Geld braucht, stellt
einfach seinen Wagen bei ihm ab: „Das klassische
Pfandauto ist der Mercedes SL.“ 쏋
[email protected]
k Pfandkredit
Auf was Sie achten sollten
Online exklusiv
Eine ausführliche Übersicht zum Thema Wertermittlung, Gebühren
und Rechte finden Sie
unter:
handwerk-magazin.de/
pfandleihe
Checkliste
58
Etwa 150 Pfandleiher bundesweit sind Mitglied im
Zentralverband des deutschen Pfandkreditgewerbes. Es gibt klassische Pfandleiher, aber auch wel-
che, die nur Autos oder Maschinen beleihen. Beim
Pfandkredit sollten ein paar Regeln beachtet werden. Tipps von der Verbraucherzentrale Sachsen.
Pfandleihe richtig nutzen. Der Pfandkredit ist nur
bei einem kurzfristigen finanziellen Engpass sinnvoll. Wer hingegen eigentlich überschuldet ist, sollte
sich nicht an den Pfandleiher, sondern eher an eine
seriöse Schuldnerberatung wenden.
achten, dass das Pfandleihhaus Mitglied im Zentralverband des deutschen Pfandkreditgewerbes ist.
Eine Mitgliederliste finden Sie auf der Webseite des
Zentralverbandes unter: www.pfandkredit.org. In
wenigen Städten, wie beispielsweise Mannheim,
gibt es auch kommunale Leihhäuser.
Vorteile des Pfandkredits. Sie bekommen schnell
und unkompliziert Geld und das ohne Schufa-Eintrag, sofern Sie einen werthaltigen Pfandgegenstand
haben, der von den Pfandleihern akzeptiert wird.
Seriosität prüfen. Vorsicht ist bei Online-Pfandhäusern geboten, denn die gesetzlichen Regelungen für
übliche Pfandhäuser gelten hier nicht. Die Verbraucherzentrale Sachsen empfiehlt deshalb darauf zu
Angebote einholen. Auch beim Pfandleiher gilt es
zu vergleichen. Es empfiehlt sich, nicht gleich das
erstbeste Angebot wahrzunehmen, sondern sich bei
einem zweiten Pfandleiher nach einem Angebot
bzw. nach dem geschätzten Marktwert des Pfandgutes zu erkundigen. Da die maximale Höhe des
Pfandkredits vom geschätzten Marktwert abhängt,
der je nach Pfandleihe variieren kann.
h a n d w e r k m agaz i n 5 | 2 0 1 1