Kaja De Vibe Malling
Transcription
Kaja De Vibe Malling
Forelesninger i Forelesninger i forsikringsrett forsikringsrett Stipendiat Kaja Malling Nordisk Institutt for Sjørett Nr Dato Tid Sted Foreleser Tema 1. 17.02 14.1516.00 DA Aud 4 Kaja Introduksjon/ Forsikringsavtalen 2. 24.02 14.1516.00 DA Aud 4 Kaja Forsikringsavtalen 3. 03.03 12.1514.00 DA Aud 6 Kaja Forsikringens dekningsfelt 4. 03.03 14.1516.00 DA Aud 6 Kaja 5. 10.03 10.1512.00 DA Aud 4 Karin Bruzelius Opplysnings- og omsorgsplikt 6. 17.03 14.1516.00 DA Aud 4 Karin Bruzelius ――װ 7. 24.03 14.1516.00 DA Aud 4 Hans Jacob Bull Interesse, forsikringsverdi og erstatning 8. 07.04 14.1516.00 DA Aud 4 Jørgen Svartebekk Tredjemannsdekning i skadeforsikring 9. 14.04 14.1516.00 DA Aud 4 Jørgen Svartebekk 10. 21.04 14.1516.00 DA Aud 4 Jørgen Svartebekk 1 ――װ ――װ Redningsomkostninger 2 1. INTRODUKSJON 3 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 1.6 Hva er forsikring? Betydningen av forsikring Faget forsikringsrett Rettskilder Konfliktløsning Forsikringsformer 4 2 1.1 Hva er forsikring? ”En forsikringsavtale defineres normalt som en avtale der et forsikringsselskap overtar den økonomiske risiko for en uviss begivenhets inntreden mot et vederlag (premie), som kan beregnes statistisk” 5 1.1 Hva er forsikring? • Ingen enhetlig definisjon i lov og teori • Men enighet om at det er tale om risikohåndtering gjennom – Risikooverføring: Et forsikringsselskap overtar en risiko mot et vederlag, og – Risikoutjevning via spredning: Skader som rammer få utliknes på et stort antall forsikringstakere i en gruppe 6 3 1.1 Hva er forsikring? – Forsikringsretten er risiko ofte definert som en usikkerhet knyttet til • om en viss begivenhet vil inntreffe eller ikke, eller • når en begivenhet som, som en vet vil inntre, kommer til å ramme – Matematisk definisjon: Risiko = frekvens + konsekvens 7 RISIKO Konsekvens Forurensning Brann i bolighus Bilulykker Frekvens 4 8 1.1.1 Risikooverføringselementet PREMIE Forsikringsselskap Forsikringstaker OVERTA RISIKO 1.1.1 Risikooverføringselementet PREMIEN Sikkerhetsmargin Administrasjon Fortjeneste Forventede utbetalinger 10 5 1.1.2 Risikoutjevningselementet • Når tilstrekkelig mange FT overfører risiko og betaler premie skjer det en risikoutjevning via risikospredning • I praksis forutsetter dette: – Høy risiko for FT – Samme risikotrussel – Uforutsett tap (vet ikke hvem som rammes) 11 Forventningsverdi: Brannrisiko for en enkelt huseier 0,01% 99.99 % 500.000 0 50 Spredning = 500.000 Brannrisiko for 1.000.000 huseiere 50 500.000 x 1.000.000 0 Spredning = 50.000.000 +/- 10 % Forsikringspremie: 50 50.000.000 +/- : 1.000.000 = 50 +/Spredning = 0 12 6 1.2 Hvorfor trenger vi forsikring? • Skaper økonomisk trygghet • Virkemiddel for å kanalisere utgifter • Internasjonal pulverisering av katastrofeskader gjennom reassuranse 13 1.3 Faget forsikringsrett • Forsikringsavtalerett – Rettsforholdet mellom forsikringsselskapet og de som utleder rett av forsikringsavtalene • Reguleringen av forsikringsselskapenes virksomhet er ikke lenger en del av pensum 14 7 1.4 Rettskilder i forsikringsretten 1.4.1 1.4.2 1.4.3 Lover Forarbeider Andre kilder 15 1.4.1 Lover Forsikringsvirksomhet FVL Lovgiver Avtale FAL Forsikringstaker 16 8 1.4.1 Lover FVL • Forsikringsvirksomhetsloven 2005 /44 (FVL) • Forsikringsformidlingsloven 2005/41 • Finansieringsvirk. og finansinst. 1988/40 • Finantilsynsloven 1956/1 • Banksikringsloven 1996/75 FAL • Forsikringsavtaleloven 1989/69 (FAL) • EØS-relatert lovgivning: – Lov om lovvalg i forsikring 27.11.1992/111 – Luganoloven 8.1.1993/21 • Annen privatr. lovgivn: – Avtaleloven, SKL, BAL, YSFL • Særlig om pensjonsforsikring Kaja de Vibe Malling 17 1.4.2 Forarbeider • FVL • FAL – Ot prp nr. 68 (2004-2005) – Ot prp nr. 49, 1988/89 – NOU 1983:56 – NOU 1987:24 • FVL 1988 – Ot prp nr. 42, 1986/87, – NOU 1983:52 18 9 1.4.3 Andre kilder • Praksis – Rettspraksis – Voldgiftspraksis – Nemndspraksis – Selskapspraksis – Annen kontraktspraksis • Teori 19 1.5 Konfliktløsning i nemnder Finansklagenemnda (FinKN) Skade Eierskifte Person Bank www.finkn.no 20 10 1.6 Forsikringsformer 1.6.1 1.6.2 1.6.3 Bransjebasert inndeling Frivillig eller tvungen Partsforholdet på forsikringstakersiden Partsforholdet på selskapssiden 1.6.4 21 1.6.1 FVL (2005-06-10-44) Livsforsikring Kredittforsikring Skadeforsikring Dødsrisiko Tap som følge av insolvens e.l. Alle andre typer • Materielle verdier • Personskade som ikke er ren dødsrisiko (dvs FALs skadeforsikring + sykeog ulykkesfors.) 11 1.6.1 FAL (LOV-1989-06-16-69) Skadeforsikring Personforsikring § 1-1(2): ”forsikring mot skade på eller tap av ting, rettigheter eller andre fordeler, forsikring mot erstatningsansvar eller kostnader, og annen forsikring som ikke er personforsikring” § 10-1(2): ”livsforsikring, ulykkesforsikring og sykeforsikring” • Negativ vs. positiv definisjon • Sondringen tar utg.pkt i fastsettelsen av selskapets erstatningsplikt (dekning begrenset til økonomisk tap vs. ikke begrenset til økonomisk tap/enighet om fors.summen) 1.6.1 FAL Skadeforsikring Skal dekke tap av og skade på materielle verdier Tingsskadeforsikring Driftsinteresseforsikring Ansvarsforsikring 12 Kreditt- og kausjonsforsikring Kombinerte dekninger 1.6.1 FAL Personforsikring Ulykkesforsikring Erstatning der FT rammes av en ulykke Sykeforsikring Erstatning ved midlertidig inntektsbortfall som følge av ervervsuførhet v/ sykdom eller ulykke Livsforsikring Rene risikoforsikringer Sammensatte forsikringer Forsikring mot generell dødsrisik 25 1.6.1 Særlig om livsforsikring Rene risikodekninger Ved død etter 70 år = ingen utbetaling 70 år = forsikringstiden Ved død før 70 år = forsikringssummen utbetales 26 13 1.6.1 Særlig om livsforsikring Sammensatte forsikringer 70 år = forsikringstiden = utbetaling av forsikringssummen Ved død før 70 år = forsikringssummen utbetales 27 1.6.1 Særlig om livsforsikring • To hovedformer: – Kapitalforsikring – utbetaling av et bestemt beløp – Livrenteforsikring – utbetaling av terminbeløp i en viss periode eller livet ut • Dekning mot uførhet – Premifritak ved uførhet – Uføreerstatning 28 14 1.6.1 Mellomformer • Forsikringer med elementer frå både skade- og personforsikringer – Eks 1: Yrkesskadeforsikring (YSFL) – Eks 2: Trafikkforsikring (BAL) 29 1.6.1 Mellomformer Forsikrings selskap Forsikringsavtale (f. eks bal, ysfl) Erstatning Skadevolder Skadelidte 30 15 1.6.2 Frivillig eller tvungen forsikring • Utgangspunktet: Frivillig • Unntak: Lovfestede erstatningsordninger innenfor visse sektorer: – BAL – Yrkesskade – Legemiddel – Pasientskadeerstatning Kaja de Vibe Malling 31 1.6.3 Partsforholdet på forsikringstakersiden • Individuell forsikring • Kollektiv forsikring – Tradisjonell forsikringsform – Forsikringstaker tegner forsikringen på vegne av medlemmene – Tilslutning kan skje automatisk eller være frivillig – FAL kap. 9 og 19 Forsikringsselskap Tegner forsikring Har krav på dekning Forsikringstaker 32 16 1.6.3 Kollektiv forsikring Forsikringsselskap Tegner forsikring Forsikringstaker Har krav på dekning Medlem Medlem Medlem 33 1.6.3 Eks. tjenestepensjonsforsikringer Arbeidstakerne (medlemmene/de forsikrede) Arbeidsgiver Pensjonsselskapet (forsikringstaker) (forsikringsgiver) 34 17 1.6.4 Partsforholdet på selskapssiden • Som oftest er det bare ett selskap på selskapssiden • Koassuranse: Samme interesse dekket i flere selskaper • Reassuranse: det direkte tegnende selskapet reforsikrer en viss del av overtatt risiko til et annet forsikringsselskap 35 1.6.4 Koassuranse → Flere selskaper overtar hver sin andel av den totale risiko Selskap A 200 mill NOK 1/3 Skip 600 mill NOK 1/3 1/3 Selskap B 200 mill NOK Selskap C 200 mill NOK 36 18 1.6.4 Reassuranse → Et forsikringsselskap gjenforsikrer den forpliktelsen det påtar seg gjennom forsikringskontrakten Skip: 600 mill NOK Direkte forsikring: 100 % Forsikringsselskap: 100 mill NOK Reassuranse: 500 mill NOK Reassurandør: 500 mill NOK 37 19