אילו שאלות שואלים כשלוקחים הלוואה.pdf

‫אילו שאלות שואלים כשלוקחים הלוואה?‬
‫צעד אחר צעד‬
‫החלטתם שאתם מוכרחים לקחת הלוואה? בדקתם שתוכלו להחזיר את ההלוואה בהתחשב בהכנסתכם ובשאר‬
‫ההוצאות שלכם? קחו עמכם את הרשימה הזו כדי שתדעו איזה שאלות לשאול כשלוקחים הלוואה‪.‬‬
‫אל תיבהלו מכל המילים המקצועיות שתשמעו‪ .‬במילון המונחים באתר תוכלו למצוא גם מילון עם הסבר קצר לכל‬
‫המילים המסובכות ‪ .‬עדיין לא מבינים? אל תפחדו לשאול שוב ושוב ושוב‪ .‬זכותכם להבין בדיוק מה מציעים לכם ועל‬
‫מה אתם חותמים‪.‬‬
‫עוד לפני שתפנו לקבלת פרטים על ההלוואה עצמה‪...‬‬
‫הכירו את ההלוואות הנפוצות ‪ -‬קראו עוד מתי לקחת הלוואה?‬
‫בדקו מהו גובה ההחזר החודשי שתוכלו לעמוד בו במחשבון ניהול תקציב ובחרו את ההלוואה עם ההחזר‬
‫החודשי שמתאים לכם‪.‬‬
‫טיפ! גם הלוואות משווים‪ .‬ערכו סקר שוק מקיף‪ ,‬קבלו הצעות ממספר גורמים שונים ורק לאחר מכן החליטו‬
‫איזו הלוואה לקחת‪.‬‬
‫בוצע‬
‫מה שואלים?‬
‫הערות‬
‫מה כדאי לדעת?‬
‫הגורם המלווה‬
‫האם יש מישהו שמפקח‬
‫מלווים הפועלים תחת פיקוח ממשלתי הם‪:‬‬
‫על הגורם המלווה?‬
‫בנקים‪ ,‬חברות ביטוח‪ ,‬חברות אשראי‪ ,‬מנהלי‬
‫חיסכון פנסיוני‪.‬‬
‫בהלוואה ממלווה שאיננו כפוף לפיקוח ייתכנו‬
‫מצבים בעייתיים כמו שינוי תנאי ההלוואה או‬
‫אמצעי אכיפה בלתי שגרתיים‪.‬‬
‫מה יקרה אם נתקשה‬
‫ייתכן שינקטו צעדים כמו דרישה לתשלומי ריבית או‬
‫להחזיר את ההלוואה‬
‫קנסות‪ ,‬נקיטת הליכי גביה באמצעות משרדי עורכי‬
‫בהתאם לתנאים שסוכמו?‬
‫דין או ההוצאה לפועל או אמצעים אחרים‪.‬‬
‫פרטי ההלוואה‬
‫מהו סוג ההלוואה?‬
‫מינוס‬
‫גם‬
‫בבנק‬
‫(מכונה‬
‫אוברדראפט)‪,‬‬
‫הלוואה‬
‫חוץ‬
‫יתרת‬
‫חובה‬
‫בנקאית‪,‬‬
‫או‬
‫קנייה‬
‫בתשלומים ללא ריבית‪ ,‬עסקאות קרדיט (תשלומים‬
‫הכוללים‬
‫מהמעסיק‪,‬‬
‫ריבית)‪,‬‬
‫הלוואה‬
‫הלוואות‬
‫מבני‬
‫ייעודיות‪,‬‬
‫הלוואה‬
‫משפחה‬
‫וחברים‪,‬‬
‫משכנתא‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪www.haotzarsheli.mof.gov.il‬‬
‫אילו שאלות שואלים כשלוקחים הלוואה?‬
‫בוצע‬
‫מה שואלים?‬
‫הערות‬
‫מה כדאי לדעת?‬
‫מהו סכום ההלוואה‬
‫אם קבלת ההלוואה כרוכה בתשלום עמלות‪ ,‬הסכום‬
‫שנקבל בפועל?‬
‫שיכנס לחשבון הבנק שלכם יהיה נמוך מסכום‬
‫ההלוואה עליו סיכמתם עם המלווה‪.‬‬
‫מהו סכום ההלוואה‬
‫הריבית וההחזרים של ההלוואה מחושבים לפי סכום‬
‫הרשמי?‬
‫זה ולא לפי הסכום שתקבלו לחשבון הבנק שלכם‪.‬‬
‫לכמה זמן נקבל את‬
‫מספר השנים וחודשים שבהם תחזירו את ההלוואה‪.‬‬
‫ההלוואה?‬
‫כמה נחזיר כל חודש? מהי‬
‫ההחזר החודשי עשוי להשתנות מהלוואה להלוואה וכן‬
‫שיטת ההחזר (לוח‬
‫לאורך תקופת ההלוואה‪ ,‬בהתאם לשיטת החזר‬
‫סילוקין) של ההלוואה?‬
‫ההלוואה‪ .‬שיטות ההחזר האפשריות הן קרן שווה‪,‬‬
‫שפיצר‪ ,‬בוליט וגרייס‪.‬‬
‫כמה נחזיר בסך הכל?‬
‫הסכום הכולל שיש להחזיר למלווה בסך הכל‪ .‬מורכב‬
‫מסכום ההלוואה שלקחתם (הקרן)‪ ,‬מתשלומי הריבית‬
‫על ההלוואה ומעמלות נוספות‪.‬‬
‫כמה תעלה לנו ההלוואה?‬
‫ריבית אפקטיבית גבוהה בדרך כלל מריבית נומינלית‪/‬‬
‫מהי הריבית האפקטיבית‬
‫נקובה‪ .‬הריבית האפקטיבית היא שרלוונטית לכם‬
‫השנתית (‪?)%‬‬
‫לצורך השוואה בין הלוואות שונות‪.‬‬
‫האם נצטרך לשלם עמלות‬
‫מעבר לריביות‪ ,‬המלווה גובה לרוב עמלות עבור מתן‬
‫כדי לקבל את ההלוואה?‬
‫ההלוואה‬
‫אם כן‪ ,‬מהו סכום העמלה?‬
‫אם נגבית עמלה‪ ,‬חשוב לבדוק מהו גובה העמלה‪.‬‬
‫תפעוליות‬
‫(עמלות‬
‫שונות)‪.‬‬
‫האם יהיה פטורים מעמלה‬
‫כאחוז‬
‫אם ניקח הלוואה עד סכום‬
‫מינימאלית‬
‫מסוים?‬
‫לעיתים יש עמלה מינימלית‪ ,‬אשר בלתי תלויה בסכום‬
‫מסכום‬
‫ההלוואה‬
‫ומקסימלית‬
‫והאם‬
‫מוגדרת‬
‫עמלה‬
‫שהמלווה‬
‫רשאי‬
‫לגבות‪.‬‬
‫ההלוואה ולעיתים יש פטור מעמלה עבור הלוואה עד‬
‫גובה מסוים‪ .‬ערכו סקר שוק וודאו כי אתם משלמים‬
‫את העמלות הנמוכות ביותר‪.‬‬
‫האם נצטרך לשלם עמלות עמלות שיש לשלם למלווה או לבנק בו מתנהל החשבון‬
‫על כל תשלום של החזר שלכם בכל תשלום של החזר ההלוואה (דמי גביה בגין‬
‫ההלוואה? אם כן‪ ,‬מהו החזר תקופתי)‪.‬‬
‫סכום העמלה?‬
‫‪2‬‬
‫‪www.haotzarsheli.mof.gov.il‬‬
‫אילו שאלות שואלים כשלוקחים הלוואה?‬
‫בוצע‬
‫מה שואלים?‬
‫הערות‬
‫מה כדאי לדעת?‬
‫האם נצטרך לשלם קנס‬
‫במקרה שלא תעמדו בתנאי ההחזר המוסכמים‪ ,‬אתם‬
‫אם נאחר בתשלום החזר‬
‫עלולים להדרש לשלם קנס בסכום מוגדר מראש או‬
‫ההלוואה? אם כן‪ ,‬איך‬
‫בסכום שיחושב על פי ריבית גבוהה יותר שנקראת‬
‫מחשבים את הקנס ומה‬
‫"ריבית פיגורים"‪.‬‬
‫גובה הקנס?‬
‫האם ההלוואה‪ ,‬או חלק‬
‫בהלוואה צמודה למדד‪ ,‬הסכום שקיבלתם בש"ח עשוי‬
‫ממנה‪ ,‬צמודה למדד‪/‬‬
‫לעלות כאשר מדד המחירים לצרכן עולה‪ .‬בהלוואות‬
‫למט"ח?‬
‫צמודות למט"ח סכום ההלוואה עשוי לעלות ואף לרדת‪,‬‬
‫לפי השינוי בשער המט"ח‪.‬‬
‫האם נחזיר את ההלוואה‬
‫חשוב להתאים את שיטת החזר ההלוואה‬
‫בתשלומים או בסכום‬
‫להכנסותיכם‪ ,‬בהווה ובעתיד‪ .‬בדקו האם תוכלו‬
‫אחד? אם בתשלומים‪ ,‬כל‬
‫לעמוד בתשלומים בכל תקופת ההחזר‪.‬‬
‫כמה זמן נצטרך לשלם?‬
‫פירעון של חלק או כל הסכום באופן יזום על ידיכם‬
‫האם ניתן לבצע פירעון‬
‫לפני תום תקופת ההלוואה‪ ,‬פירושו הוזלת העלות‬
‫מוקדם? (כלומר‪ ,‬להחזיר‬
‫הכוללת של ההלוואה‪.‬‬
‫את ההלוואה לפני התאריך‬
‫שהוגדר בעת לקיחת‬
‫ההלוואה)‬
‫מהן הבטוחות‪ /‬ערבויות‬
‫נכס (בדרך כלל נכס פיננסי או נדל"ן) שאתם מעניקים‬
‫שנצטרך להעמיד למלווה‬
‫למלווה זכות להשתמש בו או למכור אותו במקרה שלא‬
‫(אם צריך)?‬
‫תעמדו בתנאי ההלוואה‪ .‬לעיתים נדרש להחתים‬
‫ערבים להשבת ההלוואה‪.‬‬
‫שינויים בתנאי ההלוואה‬
‫האם נוכל לשנות את תנאי‬
‫ההלוואה בעתיד?‬
‫בדקו אם יהיה ניתן לבצע פרעון מוקדם מלא או חלקי‪,‬‬
‫שינוי הריבית‪ ,‬שינוי סכום‬
‫ההחזר החודשי‪,‬‬
‫שינוי‬
‫תקופת ההחזר‪.‬‬
‫כמה יעלה לנו לשנות את‬
‫בחלק מההלוואות‪ ,‬בהחזר מוקדם יותר של ההלוואה‪,‬‬
‫תנאי ההלוואה (מיחזור)?‬
‫יש עמלת פירעון מוקדם‪ .‬עמלה זו יכולה להיות‬
‫מורכבת מעמלה תפעולית בגובה של עד ‪₪ 06‬‬
‫ועמלות נוספות‪ ,‬גבוהות יותר‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪www.haotzarsheli.mof.gov.il‬‬
‫אילו שאלות שואלים כשלוקחים הלוואה?‬
‫בוצע‬
‫מה כדאי לדעת?‬
‫מה שואלים?‬
‫הערות‬
‫משא ומתן‬
‫האם אלו התנאים הטובים‬
‫נסו לנהל משא ומתן עם מציע ההלוואה‪ ,‬על בסיס‬
‫ביותר שאנחנו יכולים‬
‫הצעות ממלווה אחר וכן גורמים שונים שיכולים להקנות‬
‫לקבל?‬
‫הטבות (זכאות למועדוני לקוחות‪ ,‬התנהלותך בעבר‬
‫וכו')‪.‬‬
‫קראו עוד על לקיחת הלוואה באתר‪:‬‬
‫‪http://haotzarsheli.mof.gov.il/Subject/Pages/Loans-And-Credit.aspx‬‬
‫רוצים לדעת עוד?‬
‫היכנסו לאתר‬
‫‪www.haotzarsheli.mof.gov.il‬‬
‫‪4‬‬
‫‪www.haotzarsheli.mof.gov.il‬‬